互联网金融的发展现状及未来趋势

互联网金融的发展现状及未来趋势

贺任飞

【摘 要】互联网技术与电子商务的飞速发展,互联网技术已经比较全面的渗透到了金融业当中,不仅极大的降低了金融交易的时间与成本,还很好的扩展了服务的边界与市场.本文对互联网金融现状进行简要论述,并对其存在的问题以及未来发展趋势进行深入探讨,具有一定的现实意义.

【期刊名称】《低碳世界》

【年(卷),期】2016(000)001

【总页数】2页(P94-95)

【关键词】互联网金融;传统金融;发展趋势

【作 者】贺任飞

【作者单位】湖南师范大学附属中学,湖南长沙410006

【正文语种】中 文

【中图分类】F832.2

当前我国正积极融入经济全球化的发展潮流中，互联网的覆盖极大地便利了群众的日常生活。在此背景下，金融业也顺应时代发展趋势，逐步迈入互联网金融的新时代中。新生的互联网金融业，具备精确、便捷以及高效等特征，有力地促进了金融工作效率的显著提升。但对于传统商业银行而言，上述金融体系对其形成了极大的威胁，对其生存与发展带来了很大的冲击与挑战，然而也表明互联网金融时代正以势不可挡的趋势到来。 2.1基本概念

学术界及金融业目前对于互联网金融，虽未取得统一和明确的定义，但对众筹融资、互P2P网贷、联网支付等实际业态表示却有着明确的判别。简单来说，如阿里巴巴、腾讯等互联网公司参与或从事金融事业的行为称为互联网金融，而由传统的金融机构与信息、科技创新结合之后推出的业务则称为金融互联网。由于科技不断的演变与升级，该种界限已经越来越模糊，互联网金融从广义上而言，是所有与互联网金融相关联行为的总称。作为互联网所衍生的金融业新型模式，互联网金融在集成传统金融模式的基础上，不断升级与发展，成为未来金融业必然的发展态势。

2.2兴起原因

互联网金融的快速兴起是现代科技发展的必然结果，其发展的原因主要如下：

（1）中小企业融资难度较大，金融市场体系不够完善。我国现今的金融市场发展还有所欠缺，金融机构主要将高额贷款作为主要业务，门槛高、借款难，导致中小企业面临着融资困难的问题。而互联网金融的兴起，有效的缓解了众多中小企业的融资问题，满足了中小企业进行小额贷款的需求。因此，互联网金融深受中小企业的支持。

（2）科学技术的发展为需求者提供了直接的信息传导介质。随着社交网站等各种信息记录网站、软件的出现，大量的信息被记录在线，这种信息记录，为企业与个人之间提供了直接的沟通渠道，减弱了中介传播信息的职能，并使得交易信息更公开透明化，促进市场信息配置率提高。

（3）余额宝等存款软件的发展，促进了利率市场化。中国金融机构的存款利率一直处于一个较低的水平，且存贷款利率差过大使得传统机构的经营处于垄断地位。余额宝这一新型存款形式的出现，以较高的存款利率与便捷的取款方式深受大众喜爱，使得这种方式十分流行。

（4）互联网金融渗透到各行各业中。随着互联网的不断覆盖和终端技术的升级，互联网金融已经很好的融入了人们生活中所涉及到的各类行业当中，极大地方便了人们日常的生活与消费。如滴滴打车、美团、手机淘宝等消费软件的推行，不仅为消费者带来更多的便利，也使互联网金融与社会生活的联系更为紧密。

3.1参与风险大

近年来，随着互联网金融的不断推进，互联网金融中的弊端逐渐显现，给互联网交易平台带来了很大的经济安全隐患。因为互联网本身就是一把双刃剑，网络安全的问题，使交易双方信息特别容易泄露，网络支付还隐含着较高的风险。近期不少P2P平台暴露出不少问题，据调查显示，2015年9月，全国范围内出现问题的平台增加了50多家。到9月底，已经累计达到了1100多家。由于互联网金融依然存在着不安全因素，互联网金融诈骗也成为其发展的一大阻碍。

3.2管理能力弱

互联网金融在我国处于起步阶段，互联网金融管理并没有跟上互联网金融本身高速发展的步调。尚未建立健全互联网金融法律法规与监管体系，互联网金融准入门槛低，信用体系不够完善，信用风险较大，存在着很多的法律与政策漏洞。并且，随着经济全球化的不断推广，外国资本市场的入侵必然会对我国互联网金融的发展产生冲击，缺乏这方面的应对方案。

虽然现在互联网金融的发展模式比较多，但是我国目前所选择的比较有代表性的主要有三种，即第三方支付、P2P贷款平台以及网络信贷机构。一般来说，互联网金融的发展首先就会涉足到支付结算业务。目前，我国的互联网金融支付体系多是从计算机和网络通讯技术的运用中获益，所以必然会为第三方支付机构的发展带来契机，现实也是我国的电子支付与支付服务机构的发展相对稳定，并且第三方的出现让互联网交易中所存在的资金安全、流动问题等得到了很好的解决，另外，现在第三方支付的发展也十分的迅速，涵盖的范围也十分的广阔，有的都涉及到了银行的传统领地中去了。 互联网金融发展除了催生出第三方支付企业的发展，还有一个就是信贷业务的发展，比较代表的就是小贷，如阿里巴巴，这类则是通过创造出一个“小贷+平台”的融资模式来为一些网站的用户提供一些业务，业务的类型主要有“订单贷款”与“信用贷款”。在交易平台上，“卖家已经发货”的订单通常会申请“订单贷款”，而“信用贷款”则是以卖家信用作为参考依据。目前小贷的发展较好，仅阿里的小贷放贷额就超过了300亿元。但这并不代表就没有风险，虽然信息的成本有所下降，而且也可以把人人贷等模式都加人到信用记录当中，但是也让银行在筛选信息与处理上的优势被削弱了，打破了以往传统的银行交易中介的角色，因此这对我国的商业银行也会产生比较大的挑战，并提出新的发展要求，让实体商业银行加快改革，应对互联网金融所带来的挑战。因此现在有许多的银行都开始加驻与互联网技术更新自己的业务，并推出一些新的电子银行业务，让银行自身的渠道体系得以拓宽。例如，在2012年，招商银行就和HTC（中国）一起联合发布了“招商银行手机钱包”这一个新的业务，而这一业务也让建设银行完成了“善融商务”上线等。因此也可以看出，互联网金融的发展必然会带来金融服务模式的转变，不仅为银行业带来了挑战，也带来了新的机遇。

5.1传统金融业出现革命性发展

互联网金融的不断推进，给传统金融机构带来很大的冲击，促使其必须对自身的产业结构、管理及业务模式进行调整与升级，强化与互联网的合作，传统银行经营模式的调整，使客户和银行之间联系更加紧密，服务质量也有显著提升。证券交易的电子商务化也会利用互联网技术借道银信、银证、银基通道业务进行不断的创新和发展。网上保险公司将在未来的几年内也得到快速发展，形成线上、线下相结合的新型保险动作模式。

5.2移动支付是移动互联网金融的重要应用

随着智能手机等移动互联终端的不断普及，移动支付很快成为群众生活中主要消费支付模式。在移动互联支付、卡支付与现金支付三大支付模式竞争中，移动互联支付线下与线上统一的O2O将会具有竞争的极大优势，而如何确定人们生活主场景，并作为移动支付的主要切入点至关重要。这种主场景既有可能是线上的，也有可能是线下的，它不一定占据客户最多的时间，但往往链接的是客户最基本的需求。如：微信支付和支付宝钱包，线上主要是利用电商入口与社交抢夺支付市场，但随着玖富叮当钱包和平安壹支付出现，更多的是将虚拟账号实际化，更好的将电子钱包融入百姓日常生活之中。那么，无论是在线下，还是线上，应用场景化必然是互联网金融发展的趋势。如何构建场景也成为从业者们思考的方向之一。

5.3互联网金融生态逐步完善

互联网金融是互联网、金融与数据的融合。经过长期快速、粗放的发展阶段后，当今中国的经济已经进入整合型的新时期，呈现出新常态。新常态下的互联网金融也会形成全新的金融生态。相关监管机构会以创新、适度、协同和分类的监管原则，建立健全互联网金融监管体系，对不同业态的准入条件及业务边界进行科学准确的界定，对金融监管各部门进行分工合作，并将责任落实到位。关于市场，通过一定时间段的市场竞争，互联网金融机构会衍生出多个实力雄厚大型公司，并形成众多独具特色的中、小型公司，作为互联网金融大公司产业链的组成部件。

作为新时期的新型金融模式，互联网金融不但拥有极大的经济与社会效益，而且可以促进金融行业良性发展，为金融市场注入新的生命力。互联网金融能有效促进经济的发展，降低交易成本，使得金融市场分工更加趋于专业化。互联网金融降低了参与者的门槛，使得金融市场趋向大众化。且互联网金融为传统企业带来一定的冲击，使得传统企业不得不自身完善，提升服务质量，从而实现金融市场的完善。

【相关文献】 ［1］赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略［J］.金融论坛，2014（10）.

［2］杜征征.互联网金融营销的兴起与发展［J］.银行家，2012（11）.