商业银行发展信用卡分期业务的思考

２０１５年５月　第１８卷第１Ｏ期　中国管理信息化　Ｃｈｉｎａ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｚａｔｉｏｎ　Ｍａｙ．，２０１５　ＶｏＩ．１８．Ｎｏ．１０　商业银行信用卡现金分期业务发展新思路　黄　勤　（重庆银行，重庆４０００００）　［摘要】本文通过介绍商业银行发展信用卡现金分期业务的意义、优势和劣势，提出商业银行应该从风险把控、创新产品和加强　营销策略三个方面来发展信用卡现金分期业务的思路。　［关键词］商业银行；信用卡；现金分期　ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７３－０１９４．２０１５．１０．１２３　［中图分类号］Ｆ８３２．２　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１６７３－０１９４（２０１５）１０－０１４７・０１　１　商业银行开展信用卡现金分期业务的意义　１．１银行角度　现金分期业务成为银行新的收入创收点，为银行贡献较高的中　间业务收入和利润，增强了银行的竞争力；还增加了银行信用卡优　质客户占比，有利于提升优质用户活跃度；也有利于优化银行信用　卡贷款结构，促使银行转型成功。　１．２消费者角度　现金分期业务为消费者提供了更便利的贷款渠道，拓宽了资金来源。　２　商业银行信用卡现金分期业务的优劣性　２．１信用卡现金分期业务的优势　２．１．１国人的消费习惯更倾向于现金分期业务　国人对于大宗商品的消费更偏向于使用现金，即使在费率略高　的情况下，部分消费者也更希望银行发放现金，这也是外资银行无　抵押贷款十分受欢迎的原因之一。　２．１．２现金分期业务规模不大，但收益较高　信用卡现金分期业务的实际年利率一般高于一年期人民币贷　款利率，但低于信用卡提现年利率，能够为银行带来较高盈利。　２．１．３手续更简便　信用卡现金分期业务不需要借款人提供抵押物与质押物，手续　更简便，用途更广泛。　２．２信用卡现金分期业务的劣势　２．２．１同质产品众多，同行业之间价格竞争激烈，且推广力度不够　为吸引优质客户，各银行的价格竞争越来越激烈，除各家银行　推出的信用卡现金分期业务以外，当前市场上还有许多个人小额贷　款产品可供消费者选择。　２．２．２现金分期业务的风险较高　相较于传统的消费贷款产品，信用卡现金分期在申请时并不需　要借款人提供任何消费凭据，且大部分银行均未监督申请人的实际　资金用途。　３　商业银行信用卡现金分期业务的发展思路　３．１　加强信用卡现金分期业务风险防范和控制，优化贷后管理，规　范资金用途　信用卡现金分期基本是以信用形式提供，对现金分期的资金用　途规范远不如贷款严格，缺乏实质性约束。虽然在短期内现金分期　业务获利较高，但从长期来看，资产质量风险较大，部分银行信用卡　分期已出现较大的资产质量压力。因此，商业银行应加强风险防范　和风险控制。　现金分期业务风险防范的第一步就是营销人员，做好贷前调查　工作，“亲见、亲访、亲签”是防范风险减少坏账的前提。严格贷中　控制是控制风险的基础，把分期客户纳入个人客户综合授信管理系　统，严格审核与谨慎授信，运用各种信息系统查询，确保身份、收入　［收稿Ｅｔ期］２ｏ１５—０３—２６　和交易三个关键点的真实性，给予客户合理的授信额度。优化贷后　管理是现金分期业务风险控制的保障，比如开发强大的后台监测系　统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途　使用，立即发送预警，停止客户分期服务。　３．２创新信用卡现金分期业务衍生产品和个性化产品　根据美国波士顿咨询公司发布的调研结果，中国消费者借款主　要用于房屋装修、家用电器、医疗保健、购房、购车、旅行等方面。　除购房需求以外，信用卡现金分期业务可以实现国人的其他消费要　求，因此现金分期业务可衍生出许多新产品来满足市场需要。比如　重庆银行的家装分期，可以根据家装进度申请家装分期，将款项直　接发放给申请人而非家装公司，方便客户使用。　市场上同质化产品竞争激烈，只有满足客户的个性化需求，银、　行才能立于不败之地。面对小微客户日益迫切的金融需求，小微金　融的开发价值越来越高，信用卡现金分期业务可针对小微金融创新　产品，解决小微企业融资难、融资贵问题。另外，银行应该利用已有’　的庞大信用卡客户基础，对客户进行细分，开发信用卡现金分期个　性化产品。　３．３完善营销推广策略，联合分、支行开展联动营销　首先，要建立一支分工明确、信息畅通的信用卡现金分期产品　团队，由客户经理、产品经理、信审部门和部门经理组成前、中、后　台。由分、支行推荐客户，客户经理提供上门服务；产品经理根据市　场和客户需求，提供更优质的现金分期产品；信审部门快速审核现　金分期业务申请；信用卡部门经理统筹协调信用卡现金分期业务和　其他信用卡服务，将其作为一个独立的产品条线进行发展。　其次，开展信用卡现金分期业务应联合分、支行，共享分、支行　的客户资源，发挥产品优势，狠抓团办项目，实现信用卡分期业务批　量化、专业化、标准化发展。　最后，现金分期业务发展应契合银行战略转型中综合营销的理　念，成为银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务　的重要产品。在客户办理分期后的还款稳定期间，继续跟进营销电　子银行、理财等系列产品，实现对客户多产品的绑定，提高客户忠诚　度，更深入挖掘客户价值，促进银行整体业务发展。　现金分期业务具有广阔的市场发展前景，但同质产品众多，行　业竞争激烈，且有较大的风险，因此银行应该严格把控风险，优化贷　后管理，创新产品，引导国人的消费习惯，建立正确的营销推广策　略，联合分、支行，开展联动营销，促进银行的整体业务发展。　主要参考文献　［１］张倩，王仕宏，李昊文．信用卡透支现金分期还款业务辨析［Ｊ］　中国信用卡，２ｏｏ８（１８）．　［２］殷樱，宋良荣，唐惠贤．商业银行信用卡业务发展与风险管理［Ｊ］　技术经济与管理研究，２０１４（２）．　ＣＨＩＮＡ　ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮＩＺＡＴＩＯＮ，１４＂

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我国商业银行发展信用卡业务策略

作者：陈果

来源：《今日财富》2017年第13期

一、商业银行发展信用卡业务的必要性

（一）对商业银行的必要性

首先，发展信用卡业务能够为银行带来较之前更多的盈利，包括利息收入、分期业务收入、刷卡及取现手续费和年费收入、滞纳金等，增加了商业银行的利润。其次，发展信用卡业务有利于催生其他相关业务的发展，例如，建立还款账户等。最后，信用卡业务的发展也为银行代理业务提供了发展的渠道。

（二）对持卡人及持卡商户的必要性

商业银行信用卡持卡者可以先消费，后还款，并可以按自身需求进行分期还款，且信用卡集存现、取现、转账、消费、循环信用等多功能于一身，大大方便了持卡者的消费。

二、商业银行发展信用卡业务策略

（一）对商业银行网点的营销力量进行整合

对于银行的网点，应该委派一个网点的负责人专门负责信用卡营销的统一部署和调度工作，要具体结合各条工作线的情况进行联动的营销。除了促进全员对单个客户进行全部积极营销，也应该在对公客户上进行大力的拓展，开发这个庞大的市场。一般来说，对公客户的数量是比较庞大的，他们的贡献值也比较高，很多都是优质的客户，因此更容易符合办卡的条件。这类客户和普通的理财、贵宾、储蓄客户不一样，和他们进行业务的接触和进行信用卡的营销的难度是比较大的，因此要加大工作的力度，促进紧密联动，联合营销的开展，这样才能使得这群客户群体得到有效的开发。在工作的开展中，业务人员要和对公客户的所在单位进行了解，并且和他们建立一个紧密的联系，主动、积极地约见他们的负责人，促进客户维护和关系营销工作的开展，争取在这些群体中开拓信用卡的市场，促进高级别信用卡业务的进行。

（二）发展差异化营销和组合营销

在具体的信用卡营销中，要注重差异化营销和组合营销的开展。负责信用卡营销的人员要对信用卡的营销政策了解清楚，对于每一个类型的信用卡的特点要明确于心，从而能够根据不同客户的需求制定不同的有效营销方案。尤其在我国各大商业银行的信用卡产品存在同质化严重的背景下，差异化、组合营销更应该着重开展。负责营销的人员要懂得对情况进行分析和把龙源期刊网

2016年第11期【摘要】自2003年信用卡元年之后，我国信用卡市场获得了蓬勃发展，被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，显示出了强劲的发展势头。本文先对信用卡的分期付款业务进行介绍，然后说明当前商业银行分期付款的现状，最后提出一些优化分期付款业务服务的建议。【关键词】商业银行信用卡；分期付款；低利息透支分期付款作为信用卡的最主要功能之一，其本质是作为一种低利息循环透支产品，是信用卡业务实现盈利的关键点。随着消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费信贷领域取得了巨大的成绩。面对激烈的竞争，如何拓展信用卡分期业务，促进消费金融的发展，成为各商业银行不得不关注的课题。在这一背景下，本文开展关于信用卡分期付款业务的研究是具有现实意义的。一尧信用卡分期付款业务介绍信用卡最重要的功能是支付结算和消费信贷，其核心特征是个人信用和循环信贷，这种特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式。目前银行推出的信用卡分期付款业务，已经网络了购物、装修、健身、培训、美容、餐饮、旅游、购车甚至是医疗市场，就国内信用卡发展趋势来看，分期付款消费的高温还将持续上升。在我国目前银行利润下行的情况下，信用卡业务无疑是一项战略性业务。但是从市场的现状来看，由于信用卡产品和服务趋于同质化，银行纷纷通过减免年费来吸引客户，竞争的加剧使得各商业银行年费收入趋于减少。而竞争也导致我国大陆的刷卡手续费偏低，在商户折扣方面将难以获得较高收入来弥补费率下调的损失。而借鉴国外信用卡产业成熟的发展模式，循环利息收入才应该是信用卡业务盈利的关键所在，从本质上来说，信用卡分期付款是一种低利息循环透支产品，但它将循环透支利息转移到分期付款手续费上，也能够比较容易被持卡人接受。因此分期付款手续费逐渐成为国内信用卡业务利润的支撑点。二尧国内商业银行信用卡分期业务现状目前来说，国内商业银行分期付款产品种类丰富，涵盖了日常生活的方方面面，但由于用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行开展的分期付款业务侧重点有所不同。从产品种类上来说，表中可以看出，国内商业银行分期产品种类基本覆盖账单分期、消费分期、商户分期、邮购分期和专项分期，其中账单分期是必推品种。相对于大型国有商业银行发展商户、资金等方面强大的优势，中小股份制银行想要获得竞争优势在分期产品创新方面具有较大的动力，从表中也可以看出中小股份制银行推出现金分期及自选分期方面比较积极。在分期产品方面，各家银行也具有各自的特色。比如，中国银行、招商银行、光大银行在特约商户分期这一分期种类里适应新的消费方式，拓展了电商业务，与B2C电商合作进行网购分期，招商银行推出电视购物分期业务。交通银行自2005年大规模发卡以来，在业内首创了“想分就分”账单自由分期业务和无卡现场快速审批的“分期宝”业务，全方位的分期产品线满足了客户各类信贷需求。从信用卡分期业务进展历程来看，现在分期业务的渠道已经由单一POS机发展为分期商城、网络支付、电视、手机终端等新型支付渠道，促进信用卡分期付款业务的发展。从分期期数设置方面来看，以账单分期为例，3期、6期、12期、18期与24期为各家银行的基本选择。相较大型商业银行而言，中小股份制银行期数设置要更灵活点，这也是基于中小银行以创新灵活的服务取得竞争优势的需要。为满足持卡人灵活的理财需求，工行和农行两家银行推出展期业务，持卡人可以对分期期数及金额进行调整的服务。从分期金额方面来看，一方面是分期起点金额限制，另一方面是分期最高额度限制。同样以账单分期为例，除了招商银行，其他各银行都设置了不同的起点金额。而关于最高额度的限制，光大银行账单内对新增消费交易未作额度限制。三尧提升信用卡分期业务服务的建议分期产品多样化，提高顾客选择自主性。分期产品本身的设计包括产品的种类、期数设计、可分期金额和定价等方面。1.产品种类方面，可以增加专项资金分期业务。在考虑风险与投入产出的前提下可以增加专项资金分期业务，满足持卡人更多个性化的需求如旅游分期业务、家居分期业务、车位分期等。另外可以开展自选分期业务，持卡人申请开通自选分期功能时持卡人可以自行选择分期的起点金额、期数与签约周期，同时对不同卡种的持卡人设置了不同的选择范围，对持卡人使用卡片做分期业务提供更多的灵活性。2.分期产品金额限制方面，在考虑风险的前提下，降低交易分期的起点金额限制，放宽可分期额度的限制条件，增加全额分期服务，使得更多的客户享受交易分期业务的服务。3.分期产品期数设置方面，考虑在控制信用卡分期风险与收益的前提下增加期数选择，提供灵活的期数方案，提高客户分期的可选择性，甚至可以实现顾客自选期数设计。4.分期价格最优化，满足客户经济性要求，提高分期价格的竞争力。一次性收取手续费，往往会对持卡人首期还款造成一定的还款压力，银行在考虑风险可控的前提下是否可以优化手续费分期收取模式，转变为手续费分期收取。【参考文献】[1]蔡清而.《信用卡嘉年华2.0》[M].中国社会科学出版社，2010.[2]林功实，林健武.《信用卡》[M].清华大学出版社，2006.[3]中国银行业协会银行卡专业委员会.《中国信用卡产业发展蓝皮书》[R].中国金融出版社，2012.作者简介：和鹤鸣（1970—），男，河南郑州人，现在中国建设银行郑州东区分行。商业银行信用卡分期业务的现状与发展建议姻和鹤鸣（中国建设银行郑州东区分行，河南郑州450001）

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商业银行信用卡业务发展现状及展望

作者：任赞斌

来源：《环球市场信息导报》2018年第01期

信用卡业务是商业银行主营业务之一，近年来，随着国内居民消费观念的转变，信用卡也越来越受到消费者的关注与欢迎。但在行业间竞争日渐加剧的背景下，商业银行信用卡业务的发展也面临巨大的压力和阻碍。基于此，本文就商业银行信用卡业务展开深入探讨和分析，并对商业银行信用卡业务的未来发展进行展望，以期为商业银行信用卡业务的发展起到一定的促进作用、

作为一种便捷的付款方式，信用卡从上世纪五十年代开始在欧美等发达国家得到推广和使用，得到了消费者的一致认可和欢迎。从上世纪80年代开始，信用卡逐渐引入国内，历经多年发展已然成为国内商业银行的重要经营业务。但与发达国家相比，我国商业银行信用卡的推广时间较为短暂，在业务管理等方面尚存在诸多亟待完善之处。

商业银行信用卡业务发展现状

我国商业银行信用卡先后经历了引入期、成长期等阶段，不同阶段信用卡的业务的市场发展状况也不尽相同。自对外开放政策实施以来，我国商业银行的信用卡业务取得了较为显著的成绩，无论是发卡数量还是发卡速度等都取得了显著进步。

但从整体来看，我国商业银行信用卡存在用户结构不明晰、市场竞争混乱以及市场高度集中等严峻问题。首先，商业银行信用卡是一种付款方式，不同客户的信用卡额度和服务种类也不尽相同。目前，多数商业银行为客户发卡之前，都会对客户的职业、收入、学历等信息进行评估，之后为客户提供对应额度的信用卡。然而，发达国家在对客户提供信用卡时，往往会根据持卡人的信用情况、消费情况以及家庭情况建立对应的客户结构，便于对客户进行管理，同时也保证了业务的精准度。显然，国内商业银行在这方面还有待改善。

其次，国内商业银行信用卡业务面临严峻的市场竞争形势。信用卡在为客户提供便捷的支付方式的同时，也给商业银行带来非常可观的收益。对此，越来越多商业银行开始推广本行信用卡。而为了争夺更多的客户，一些商业银行降低发卡门槛，甚至是采取不正当竞争手段争抢客户，严重扰乱了正常的市场秩序。