进军高额保单市场

地下保单的成因、风险及查处治理对策
地下保单的成因：
1. 相对低廉的成本：地下保单通常以较低的价格提供，吸引了一些消费者。

2. 高额赔付：地下保单可能承诺高于正规渠道的赔付金额，吸引了一些消费者。

3. 不合法运营：地下保单通常通过非法渠道运营，不遵守保险行业的规范。

地下保单的风险：
1. 保险欺诈：地下保单可能存在虚假承保、赔付等欺诈行为，消费者可能面临无法正常赔付的情况。

2. 资金风险：地下保单通常没有偿付能力保障，一旦发生大额赔付需求，可能无法满足消费者的需求。

3. 不合法运营风险：地下保单的运营通常违法规范，消费者可能面临与非法组织合作的风险。

查处治理对策：
1. 增强宣传教育：加强对消费者的宣传教育，提高其对地下保单的认识和风险意识。

2. 加强监管力度：加大对地下保单的监管力度，加强对地下保单销售渠道的打击力度。

3. 加强合规审查：对保险公司审查和打击非法销售行为，确保保险公司合规运营。

4. 提供法律保障：加强对消费者权益的保护，建立健全的法律框架，为受骗消费者提供维权渠道。

5. 增加行业透明度：加强保险行业的信息公开和透明度，减少地下保单的市场空间。

6. 审查流程简化：简化正规保险购买流程，提高正规渠道的便捷性，减少消费者选择地下保单的动机。

浅析保险市场中道德风险和逆向选择的消极影响作者：王乙来源：《决策与信息·下旬刊》2014年第12期[摘要]保险市场是典型的信息不对称市场。

由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，导致道德风险和逆向选择的产生。

道德风险和逆向选择严重影响了我国保险业的发展。

[关键词]保险市场；道德风险；逆向选择在保险市场中，道德风险可以分为两类，第一类：保险人的行为没有被被保险人察觉，从而产生道德风险；第二类：被保险人的行为没有被保险人察觉，从而产生道德风险。

一般来说，在市场竞争条件下，第一类道德风险会随着竞争的加剧及保险业监督机制的健全逐渐减少。

因此，我们一般将注意力主要放在由被保险人带来的第二类道德风险上。

在我国，一般直接将保险中的道德风险定义为“被保险人或受益人为谋取保险金而有意识的制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取减轻损失的有效措施，故意扩大保险标的损失程度的危险”。

这类危险的产生，是因为保险人无法确知被保险人的真实意图和实际行为，同时对于保险标的和保险事故本身，也不如被保险人了解的详细。

这种双方信息的不对称，使被保险人有了可乘之机。

保险市场中的逆向选择是指由于保险公司与投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。

比如购买健康保险，不同人的身体素质、生活方式等各不相同，结果导致保险风险大小不同。

这样的风险信息是个人的私有信息，保险公司无从获知到，保险公司对所有人以同样的保险费率进行保险。

但是这样运作，保险公司将很可能由于多数的投保人是高风险类型人士而破产。

因为如果只有很容易得病的人投保健康保险，而不容易得病的人不参加保险，那么保险公司需要赔付的钱将远远高于他们按照平均患病率计收的保费，从而给保险公司带来巨大的损失。

这里私有信息的存在，使得投保人可以就他们本身的身体情况或风险程度说谎，导致容易遭遇风险的人们成为保险公司客户。

案例2：紧张生意失败，年缴两百万元买保险
周勇（化名）是一位房地产商，他开发旳楼盘虽然曾经历过楼市低迷，但因为拿地成本低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市旳黄金季节翻身。不但早前旳积压楼盘销售一空，后来新建旳楼盘也赚得盆满钵溢。但是他旳心中却一直有一种心结。经历过“冬天”旳周勇深知“寒冷”旳无情。一直以来，企业就是周勇旳全部：“要是我倒了、企业倒了，什么都会倒，甚至家！”
《保险法》第八十九条：“经营有人寿保险业务旳保 险企业，除因分立、合并或者被依法撤消外，不得解散。《保险法》第九十二条：“经营有人寿保险业务旳保险公 司被依法撤消或者被依法宣告破产旳，其持有旳人寿保险 协议及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务 旳保险企业；不能同其他保险企业达成转让协议旳，由国 务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务旳保险公 司接受转让。
几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法变化老公性情，于是干脆暗渡陈仓，求援保险。她拿着保险企业旳综合理财计划，向老公要求购置儿子旳“成长基金”。一份年缴60万元、缴费23年旳少儿险大单让王先生“出血”不少，却让王太太吃下定心丸，“男人闲钱太多总想花掉”。王太太总结，保险是个明正言顺掏男人钱旳“好东西”。
案例4：真正旳富豪带给他们旳启示
高端客户保险认知旳特点
高端客户保险需求分析
能够利用旳法律法规
C
ONTENTS
目录
1
2
3
4
场景设计、案例阐明
5
配套服务措施
市场风险（投资 败北、资金链等）
经营风险（破产、欺诈、债务等）
政策风险（国家政策、税率改革等）
法律风险（婚姻、担保、遗产等）
自然风险（意外、疾病、残疾等）
风险
高端客户保险认知旳特点
《中华人民共和国婚姻法》第十八条：“【夫妻一方旳财产】有 下列情形之一旳，为夫妻一方旳财产：（一）一方旳婚前财产（二）一方因身体受到伤害取得旳医疗费、残疾人生活补贴费等费用（三）遗嘱或赠与协议中拟定只归夫或妻一方旳财产（四）一方专用旳生活用具（五）其他应该归一方旳财产

一、保险公司经营团险中的违规行为主要表现在以下方面：1、未经监管机构依法核定擅自开展或变相开展团险业务；2、通过特别约定或“地下协议”改变保险合同条款，3、团险个做或个险团做；长险短做，4、违规退保，5、短期退保套现，6、退保金不交回原单位。

7、在极高的退保率或给付率下，仍然坚持通过“长险短做”等方式协助有关单位进行团险洗钱，保险公司究竟能获得何种好处呢？二、“长险短做”主要有以下方式：1、是短期内退保（一年内退保比例为所交保费的95%），退保金以转账支票不填写收款人姓名，或投保人采取转账支票背书的方式转移至投保人基本结算账户以外的账户，达到套取资金目的，个别保险公司还存在以现金支付退保金问题。

2、投保人以40岁以上的被保险人投保，这样保单投保满一个保单年度后，投保人出具所有被保险人的退休或离职证明，保险公司据此批改给付年龄，以现金的方式支付给投保人保单的满期或离职保险金。

3、调整被保险人账户余额，将不符合领取年龄要求的被保险人的大部分账户资金转移给极少数符合领取年龄的被保险人名下后统一做满期给付，以现金退还投保人。

4、投保人在投保时就约定短期内给付保险金，如某分公司在投保时约定两年后退休给付；或约定满1年后满期给付。

5、以特种转账贷方传票，转银行代发至被保险人个人，以支付团险退保金。

6、以转账支票方式将团险退保金从业务支出户转移至该公司费用户，然后由银行代发至被保险个人账户。

7、直接向投保单位支付手续费。

三、对保险公司而言，“长险短做”具有如下风险与危害：1、“长险短做”极易造成现金流风险。

此类案件中不论是采用业务档案造假方式，还是通过特别约定给予高额退保金，其性质就是帮助投保人洗钱。

前者力图通过提高高龄被保险人数量和保费比例方式实现长险短做，后者直接给予保险合同规定以外的其他利益。

高比例退保直接影响到总公司资金管理，对现金流造成巨大压力，形成了极大风险。

2、“长险短做”其实损害的是总公司和股东的利益。