下载文档原格式
保险学概论重点讲义一、保险的概念和基本原理1.保险的定义：保险是指保险机构通过接受保费，承担保险责任，以实现风险转移和分散，保障被保险人在特定保险事故发生时获得经济补偿的一种经济活动。
2.保险的基本原理：风险共担、费率平衡、互助共济、合理保障。
二、保险的分类1.按照保险对象的分类：人寿保险、财产保险。
2.按照保险责任的分类：责任保险、财产保险、人身保险等。
3.按照销售渠道的分类：直销保险、代理保险、经纪保险等。
三、保险发展历程1.保险的起源和发展：保险最早起源于古代的互助行为，经历了商业保险、社会保险和现代保险的发展阶段。
2.中国保险发展历程：中国保险起源于19世纪的殖民地时期，经历了几个阶段的发展，如政府独资、政府与企业合资，到现在的市场化竞争模式。
四、保险市场与保险公司1.保险市场：包括保险公司、中介机构和保险消费者等组成，是保险供给和需求的交汇点。
2.保险公司：保险公司是指经国家批准从事保险业务的公司法人，其经营保险业务的主要方式有直销、代理和经纪等。
保险公司的经营模式、市场竞争策略和风险管理能力对其发展至关重要。
五、保险的作用和社会价值1.保险的经济意义：保险能够减轻个体和社会的损失，促进经济稳定发展。
2.保险的社会价值：保险不仅是经济风险的补偿工具，也是一种社会保障机制，能够提供安全感，增强社会稳定。
六、保险行为与道德风险1.保险行为：包括保险合同订立、保费测算、保险索赔和保险调查等环节，其中每一个环节都需要保持诚信与信任，共同维护良好的保险市场秩序。
2.道德风险：由于信息不对称、道德风险等原因，保险合同存在一定的道德风险。
为了减少道德风险，保险公司需要加强核保和理赔审核等环节的管理。
七、保险监管与保险法律1.保险监管：保险业是一种特殊行业，需要受到政府的监管和管理。
保险监管的目的是维护市场秩序，保护消费者权益，提高保险公司的经营风险管理能力。
2.保险法律：保险法律是保险行业的法律规范，主要包括保险合同法、保险法、保监会规章等。
《保险学概论》学习总结通过学习《保险学概论》，我对保险公司的现状有了初步的认识,对保险学这门课有了一个比较具体、形象化的认识，调动了学习的积极性。
在保险学案例分析中，教师通常不给出标准答案，先启发我们思考再总结归纳结论。
保险案例涉及的知识面广，综合性强，学生发挥创造性的空间大,不拘泥于某一思维倾向, 从而拓宽我们的思路，积极思维，想方设法地研究分析、解决问题。
学生能够畅所欲言、各抒己见、交流辩论。
在交流、合作的过程中学生学会了相互沟通、尊重他人、关心他人，同时也增强了他们说服别人以及聆听他人、综合他人智慧的能力。
从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。
通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。
从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。
投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障(赔偿或给付)的权利，这正体现了民事法律关系的内容-主体之间的权利和义务关系。
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是一种经济保障活动。
保险经济保障活动是整个保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，具有保障的对象财产和人身都宜接或间接参与社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素:其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付:具有保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发展经济。
保险体现了等价交换关系的经济关系，也就是商品经济关系。
这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。
保险学概论电子教案第一章：保险学基础1.1 保险的概念与历史发展1.2 保险的分类与基本原则1.3 保险合同的要素与构成1.4 保险合同的订立与生效第二章：保险市场与保险公司2.1 保险市场的构成与运作2.2 保险市场的监管与法律法规2.3 保险公司的组织结构与经营模式2.4 保险公司的风险管理与内部控制第三章：保险产品与保险策略3.1 保险产品的种类与特点3.2 人寿保险与财产保险的区别与联系3.3 保险策略的选择与设计3.4 保险规划在个人与家庭中的应用第四章：保险核保与保险理赔4.1 保险核保的过程与要素4.2 保险理赔的流程与基本原则4.3 保险理赔中的争议与解决方式4.4 保险欺诈的识别与防范措施第五章：保险经济学5.1 保险需求与供给的分析5.2 保险费率的决定与调整5.3 风险评估与风险管理在保险中的应用5.4 保险经济学在保险业发展中的作用与意义第六章：保险法与保险合同法6.1 保险法的基本原则与主要内容6.2 保险合同法的基本规定与合同条款6.3 保险合同纠纷的处理方式与法律途径6.4 保险法在保险市场中的规范作用第七章：社会保险与政策性保险7.1 社会保险的基本概念与体系7.2 社会保险的主要项目与运作机制7.3 政策性保险的特点与作用7.4 我国社会保险制度的发展与改革第八章：责任保险与意外伤害保险8.1 责任保险的定义与适用范围8.2 责任保险的赔偿责任与理赔程序8.3 意外伤害保险的基本概念与保险条款8.4 责任保险与意外伤害保险在实际案例中的应用第九章：保险投资与保险资金运用9.1 保险投资的动机与原则9.2 保险资金的运用渠道与方式9.3 保险投资的风险管理9.4 保险资金运用在保险业发展中的重要性第十章：国际保险市场与保险合作10.1 国际保险市场的特点与趋势10.2 跨国保险公司的经营策略与运作模式10.3 国际保险合作的形式与领域10.4 我国保险业与国际保险市场的互动与合作重点和难点解析1. 保险的概念与历史发展难点解析：理解保险从互助到现代保险制度的转变，以及保险理论与实践的不断创新。
保险学概论第四章一、保险学的发展历史保险学作为一门学科，其发展历史可以追溯到古代。
在古代，人们已经开始相互救助，并采用一些方式来分担风险。
然而，正式的保险学的发展要追溯到18世纪。
第一份现代保险合同可以追溯到英国，这标志着保险业的正式诞生。
保险学的发展在19世纪得到了进一步的发展。
保险公司的数量迅速增加，保险产品也不断创新。
在20世纪，随着全球经济的发展，保险业迅速成为重要的经济支柱，并且保险学也在此时逐渐成为独立的学科。
二、保险学的基本概念保险学是研究保险原理和运行机制的学科，主要涉及保险合同的法律、经济、风险管理等方面的内容。
在保险学中，有一些基本概念是我们必须了解的。
1. 风险风险是指不确定事件发生的可能性。
在保险学中，风险通常由两个要素组成：概率和损失。
概率是指某个事件发生的可能性，损失是指事件发生时所带来的经济或非经济的损失。
2. 保险合同保险合同是保险公司和被保险人之间签订的一种法律文件，规定了双方的权利和义务。
保险合同通常包括保险金额、保险期限、保险费等要素。
保险公司对被保险人在保险合同订立之后所发生的损失承担赔偿责任。
保险责任是保险公司对被保险人的一种法定义务。
4. 保险费保险费是被保险人向保险公司支付的一定金额，以获得保险保障。
保险费的多少通常与被保险人的风险水平直接相关。
5. 原则在保险学中，有一些原则是保险业务中不可或缺的。
例如，保险合同的订立必须是基于相互的自愿、合法的目的；保险合同必须要有保险金额与保险费之间的合理对等关系等。
三、保险学的理论体系保险学的理论体系是由一系列相互关联的理论构成的。
这些理论主要涉及保险原理、保险市场、保险行业等方面。
保险原理是保险学的核心理论之一，它主要包括了散财、准备金、大数法则等基本原则。
散财是指保险公司通过集中被保险人的风险，分摊给所有被保险人，以达到减少个体经济损失的目的。
准备金是指保险公司为了支持赔付义务而设立的资金。
大数法则是指保险公司通过分散风险群体的方法，使保险费的收入和赔偿的支出相互抵消。
保险学概论电子教案第一章：保险学基础1.1 保险的定义与功能1.2 保险的分类1.3 保险的基本原则1.4 保险合同第二章：保险市场与保险公司2.1 保险市场概述2.2 保险市场的组织结构2.3 保险公司的经营与管理2.4 保险行业的监管第三章：人身保险3.1 人身保险的类型3.2 人身保险的合同与条款3.3 人身保险的定价与赔付3.4 人身保险的营销与服务第四章：财产保险4.1 财产保险的类型4.2 财产保险的合同与条款4.3 财产保险的定价与赔付4.4 财产保险的营销与服务第五章：风险管理与保险规划5.1 风险管理的基本概念5.2 风险识别与评估5.3 保险规划的步骤与方法5.4 保险规划案例分析第六章：保险法律制度6.1 保险法律法规体系6.2 保险合同法6.3 保险代理人与保险经纪人法规6.4 保险消费者权益保护第七章：保险经济学7.1 保险需求与供给7.2 保险市场均衡与价格形成7.3 保险市场失灵与政府干预7.4 保险经济学在实践中的应用第八章：保险数学基础8.1 概率论与数理统计在保险学中的应用8.2 保险精算学的基本概念与方法8.3 保险费率的计算与调整8.4 保险准备金与负债管理第九章：保险产品设计与创新9.1 保险产品开发流程9.2 传统保险产品的设计与特点9.3 创新型保险产品的发展趋势9.4 保险产品案例分析与评价第十章：保险市场调查与分析10.1 保险市场调查的方法与步骤10.2 保险市场分析的基本框架10.3 保险市场趋势预测与风险评估第十一章：保险行业趋势与发展11.1 保险行业的发展历程与现状11.2 全球保险市场的发展趋势11.3 保险行业的创新与变革11.4 保险行业的未来挑战与机遇第十二章：保险科技与创新12.1 保险科技的发展现状与趋势12.2 保险科技的应用领域与案例12.3 保险创新的模式与动力12.4 保险科技与创新的挑战与机遇第十三章：国际保险市场13.1 国际保险市场的概述13.2 主要国际保险市场的特点与运作13.3 国际保险市场的合作与竞争13.4 中国保险市场与国际市场的互动第十四章：社会责任与可持续发展14.1 社会责任与保险业的关系14.2 保险业的社会责任实践14.3 可持续发展与保险业的未来14.4 社会责任与可持续发展的案例分析第十五章：保险学概论总结与展望15.1 保险学概论课程回顾15.2 保险学的重要性与应用领域15.3 保险学的发展趋势与挑战15.4 保险学未来的研究方向与机遇重点和难点解析本文教案主要涵盖了保险学的基本概念、保险市场与保险公司、人身保险与财产保险、风险管理与保险规划、保险法律制度、保险经济学、保险数学基础、保险产品设计与创新、保险市场调查与分析、保险行业趋势与发展、保险科技与创新、国际保险市场、社会责任与可持续发展以及保险学概论总结与展望等十五个章节的内容。
保险学概论电子教案第一章：保险学基本概念1.1 保险的定义与分类1.2 保险合同及其要素1.3 保险人、被保险人与受益人的权益与义务1.4 保险的基本原则第二章：保险市场与保险业2.1 保险市场的构成与运作2.2 保险业的发展历程及现状2.3 保险业监管与管理2.4 保险业在我国经济中的作用第三章：保险产品与保险条款3.1 保险产品类型及其特点3.2 保险条款的解释与运用3.3 保险费率的确定与调整3.4 保险产品创新与发展趋势第四章：保险销售与核保4.1 保险销售策略与技巧4.2 保险核保流程与风险评估4.3 保险合同的签订与生效4.4 保险续保与退保第五章：保险理赔与争议处理5.1 保险理赔的基本程序5.2 保险理赔中的注意事项5.3 保险争议的解决方式5.4 保险欺诈的识别与防范第六章：保险法学基础6.1 保险法的基本原则6.2 保险合同法的规定6.3 保险公司组织法的规定6.4 保险监管法律制度第七章：保险经营与管理7.1 保险公司的组织结构与运营模式7.2 保险产品开发与管理7.3 保险资金运用与管理7.4 保险风险管理与内部控制第八章：保险市场营销8.1 保险市场营销概述8.2 保险营销策略与方法8.3 保险市场调查与分析8.4 保险品牌建设与推广第九章：保险投资9.1 保险投资概述9.2 保险资金运用的渠道与方式9.3 保险投资的风险与收益9.4 保险投资的合规性与监管第十章：保险风险评估与控制10.1 保险风险评估的方法与步骤10.2 保险风险控制策略与手段10.3 保险风险管理的现代化技术10.4 保险风险评估与控制在实践中的应用第十一章：责任保险11.1 责任保险的基本原理11.2 责任保险的种类与适用范围11.3 责任保险的合同条款与赔偿处理11.4 责任保险在现代社会的作用与挑战第十二章：人身保险12.1 人身保险的基本类型12.2 人身保险合同的特殊条款12.3 人身保险的定价与精算12.4 人身保险的市场趋势与社会意义第十三章：社会保险13.1 社会保险的基本制度与原则13.2 我国社会保险的主要项目13.3 社会保险基金的管理与运作13.4 社会保险与商业保险的关系与区别第十四章：国际保险市场14.1 国际保险市场的特点与分类14.2 主要国际保险市场的运作模式14.3 国际保险市场的风险与监管14.4 中国保险业的国际化发展第十五章：保险学前沿话题15.1 保险科技的发展与应用15.2 互联网保险与移动保险15.3 大数据在保险领域的应用15.4 保险业的可持续发展与绿色保险重点和难点解析本文档为“保险学概论电子教案”，共包含十五个章节，涵盖了保险学的基本理论、实务操作和最新发展动态。
保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保证为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。
保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理推测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险缺失在所有被保险成员间的分摊，并从中猎取赢利。
2 保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保证制度，是市场经济中的一种经营方式。
2 保险的本质属性1〕保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。
–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。
2〕保险是一种能够获利的经营性事业–保险人采纳专门的科技手段——概率论中的大数法那么进行论证，证明凭借收取保险费不仅能够补偿被保险人因保险事故中造成的缺失，同时能够赢利，从事保险是有利可图的。
–缺失的可推测性，是保险机制得以运作的基础。
保险人通过集合足够多的同类风险单位，使得风险的准确推测成为可能，从而使缺失的成本得以事先融通和重新分配。
同时，保险公司将其经营保险业务的经营治理费用及利润加在保险费中，保证了保险机制的运营。
大数法那么•又称〝大数定律〞或〝平均法那么〞，是概率论要紧法那么之一。
•在随机现象的大量重复显现中，往往出现几乎必定的规律，这类规律确实是大数法那么。
大数法那么是近代保险业赖以建立的数理基础。
依照大数法那么的定律，承保的危险单位愈多，缺失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，缺失概率的偏差愈大。
因此，保险人运用大数法那么就能够比较精确地推测危险，合理地厘定保险费率。
3〕保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济缺失时，能够从保险基金中得到补偿。
因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。
4〕保险是一种合同行为–保险是一方同意补偿另一方缺失的契约。
投保人购买保险，保险人出售保险，是双方在法律地位平等的基础上，通过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。
–保险合同明确规定了当事人双方的权益与义务关系。
保险合同是一种在约定的事件发生时赶忙生效的债权凭证，它是以投保人缴纳了保险费为前提的。
•链接：保险合同3 保险的构成要素•保险的构成要素，是指保险构成的物质内容和得以成立的差不多条件。
与其他经济制度或经济行为相比，保险构成的物质内容和成立的差不多条件有其专门性。
3 保险的构成要素1〕以可保风险为经营对象–保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。
保险运行确实是集中风险与分散风险的过程。
–集中风险：企业和个人向保险公司购买保险–分散风险：保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾难事故或人身时刻所致的经济缺失，通过收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人，使得风险在空间上达到充分分散，而且在时刻上亦可达到充分分散。
•并不是世界上所有的风险都能够参加保险，能够构成保险要素的风险必须是一种特定的风险事故，其差不多特点是确实存在、不定发生和技术可行。
–确实存在：无风险，那么无保险。
–不定发生：时刻、地点、危害程度不可推测。
–技术可行：技术无制约、有足够的偿付能力一个延展的话题•2001年〝9·11〞事件发生后，美国保险业承担了所有缺失中将近51%的赔款，数额超过1000亿美元。
60%—70%，•汶川地震缺失超过8000亿人民币，保险公司支付地震赔款20亿人民币，比例为0.25%。
•汶川地震，保险公司什么缘故不是要紧埋单人？•视频：汶川地震后的保险•缘故一：地震除外责任〔需要国家扶持〕•缘故二：投保率低〔保险意识需要加强〕〝这次地震充分暴露出人们的风险意识还专门薄弱。
面对频发的灾难缺乏相应的防范和风险治理手段，这才是我们面临的最大风险。
〞——中国保监会主席助理陈文辉参保情形却是¡¡•我国2007年保险深度仅为2.85％，四川地区那么仅为2.74％，农村地区比例更低。
〔世界平均水平为8% 〕•保险密度在中国为人均47美元，而世界的平均水平为512美元。
一个对比的例子•保监会«〝5·12〞汶川特大地震保险理赔工作差不多完成»显示，截至2020年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7％。
•法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥获赔7.2亿。
•三年两大地震灾难〝巨灾保险〞何以仍旧缺位？•2020年12月，中国出台了«防震减灾法»，提出〝国家进展有财政支持的地震灾难保险事业，鼓舞单位和个人参加地震灾难保险〞。
•但目前在国内保险市场上，地震灾难在寿险中差不多不属于免责条款，而在财险中却大多属于〝除外〞责任，财险公司的多数险种差不多都将地震和海啸〝拒之门外〞。
地震引发的疑问：保险能保地震吗？•地震海啸家财险不赔•旅行社责任保险不保地震2〕以多数人的共助互济为基础–保险将少数不幸者由于以后的、偶然的、不可推测的事故而造成的缺失，由处于同样危险中但未遭遇事故的多数人来共同分担，以排除或减轻灾难。
–参加保险的人越多，缺失越分散–因此，各个被保险人之间是一种互助共济的关系，集合大伙儿的力量共同应对风险缺失。
3〕以对特定风险事故所致缺失进行补偿为目的–保险不是为所有风险提供风险保证，仅为法律认可范畴内的、保险合同约定的财产缺失和人身伤亡提供经济保证。
合同以外的事故造成的缺失，保险公司是不负责赔偿的。
–依照自身面临的风险选择切实可行的保险产品4〕以合理的保险分摊金为保证–保险基金是保险经济运行的经济基础，它是由全体被保险人的保险费构成的，保险费也确实是每个被保险人的分摊金。
–为使保险制度得以稳固和连续运行，分摊金的运算基础——保险费率必须科学运算、公平合理。
–保险人：收取的保险费与承担风险相当–被保险人：收取的保险费与获得保证相当保险金分担的几个问题•1、年轻人和老年人健康风险是不同的，保险金如何分担？•依照风险概率大小不同，保险金分担不同。
那么，如何确定风险概率?互助机制的做法•互助机制对年龄的限制•萨摩赛特的城镇友谊社〔创于1749〕入社年龄为35岁；汉普郡的城镇友谊社〔创于1754〕入会年龄最初为43岁，1761年改为36岁，1784年改为30岁。
年龄限制在互助机制中尚且可行，但在市场机制中，不符合自由交易的原那么。
商业保险的做法•人寿保险和组织社会养老保险在筹集养老保险费方面的重要保险工具之一是生命表。
•生命表也称为死亡表，是依据以往一定时期内，各种年龄的死亡统计资料编制的，通常以10万〔或100万〕作为0岁人的生存人数，然后依照各种年龄的死亡率，算出该年龄的生存人数和死亡人数，列成表格算出几率。
•2、随着年龄增长，风险不断增加，应缴纳的保险金增多。
但老年时往往无力负担高额的保险费，最需要保险的时候消费不起，如何办？•1756年，詹姆斯·道德逊的均衡保险费理论均衡保险费理论•把定期死亡保险期限从过去1-2年延长到20年甚至更长，并使投保人缴纳的保险费高于自然保险费，多出的部分用于生息——合同前期保险费高于自然保险费，合同后期那么相反，使其达到一种均衡。
第二节保险的分类公营保险•是指由国家和地点政府投资经营的保险机构。
在社会主义国家中，商业性保险业务要紧由公营保险企业经营，如前苏联、朝鲜等国设立的国家保险局，既是行政机构，又是兼营保险业务的经济实体。
大多不以盈利或增加财政收人为目的，所承保风险多属民营保险不情愿或无能力经营的专门风险，以举办强制保险为主。
•中国：1996年前的PICC2020美国国内政治最大热点：公营保险对战私营保险•2020年美国国内最重要的话题确实是医疗保险改革，而医疗保险改革争辩中最核心的议题确实是要在享有保险的基础上增加公有保险。
•奥巴马：建立全民医保•美国医疗保险体系要紧由雇主提供保险组成，全国共有2．55亿人拥有医疗保险，其中2亿人由私人保险公司提供的医疗保险；8700万人由政府提供医疗保险，这些人包括退休人员以及穷人。
•私人保险公司和政府向85％左右的人提供医疗保险，仍旧有15％左右的人没有医疗保险，也确实是说，共有4600万人没有医疗保险，其中有1200万人是非法移民，自然可不能由医疗保险，还有2000万左右的人年收入在5万美元以上，但却选择不购买医疗保险，这些人多数是20多岁的年轻人，他们以自己良好的健康状况去下了赌注。
•美国医疗保险系统面临的问题，不仅是4600万人没有医疗保险，而且美国医疗费用不断上升，占国民生产总值的17．6％，即2．5万亿美元，花费居世界之首，据推测，到2020年，美国医疗费用要攀升到4．4万亿美元，医疗费用的上升超过国民生产总值的增长，在2020年至2020年之间，医疗费用年上升率为6．2％，而国民生产总值仅有年增加4．1％，更严肃的是，在3年之内，美国政府资助的退休人员以及穷人保险要达到医疗总费用的一半。
•此外，那些没有保险的人并非是得不到任何的医治，他们能够随时冲进急诊室，或者在交通事故后被送进医院，按美国的法律规定，医院不能因没有保险拒绝医治，一年下来，那也是一笔极为可观的医疗费用，最终落到纳税人的身上。
•奥巴马的医疗保险改革方案要解决美国医疗体系的两大问题：•1 让所有人享有医疗保险。
•2 要降低医疗费用。
•联邦政府治理的新的医疗保险系统——公营保险。
既能够给大众更多的选择，保证所有人都能有医疗保险，又能够通过公有医疗保险去降低医疗费用的成本。
•然而民意调查显示：有一半以上的美国选民反对奥巴马的医疗保险改革方案。
•Why?•80％选民以上对他们现有医疗保险感到中意。
•医疗改革不是免费的午餐，初步设定为8710亿美元的医改预算最终要转嫁到纳税人身上。
•长期来看，个人可能丧失自由选择医疗服务的自由。
投保人——保险人重复保险•重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，但保险金额总和超过保险价值的一种保险。
•我国«保险法»第四十一条规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。
除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
共同保险•共同保险简称〝共保〞，是指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。
