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当代第三方支付的发展现状及问题研究——以支付宝为例摘要：伴随互联网金融诞生,全球经济发展方式都在逐渐转变。
随着互联网技术的不断进步，第三方支付在很大程度上弥补了传统金融模式与信息技术上的空白，同时也给传统金融带来一定冲击。
第三方支付诞生之初，在我国电子支付行业尚不成熟、市场监管尚不完善的条件下仍在不断地创新与蓬勃发展，随着市场环境瞬息变化，监管体系不断改善和严格，这一新兴电子支付行业也步入了新阶段。
本文采取理论结合实际的思路，以支付宝公司为第三方支付行业的代表企业，运用案例分析和数据分析等方法，简要介绍第三方支付行业和支付宝公司的基本情况，对支付宝这一支付服务平台的发展现状、风险问题进行阐述与分析，并针对提到的几类问题总结出合理、可行的风险应对措施。
关键词：第三方支付；支付宝；发展现状；风险问题；风险防范Research on the present situation and problems of Contemporary third-party payment—taking Alipay for exampleAbstract: Along with the birth of Internet finance,the mode of global economic development is gradually changing.with the advance of Internet technology,third-party payment has largely made up for the gap in traditional finance mode and information technology,while also bringing some impact to traditional finance.At the beginning of the third-party payment,Chinese electronic payment industry was still innovating and developing vigorously under the conditions of immature and imperfect market supervision.With the rapid changes in the market environment and continuous improvement and strict supervision system,this emerging electronic payment industry has also entered a new stage.Theory combined with the actual ideas in this paper,taken to pay treasure company to third-party payment industry on behalf of the enterprise, using the method of comparative analysis and data analysis,a brief introduction to the third-party payment industry and pay treasure to the company's basic situation,to pay treasure to pay the service platform development present situation,elaborates the risk problem and analysis,to mention a few questions sums up the reasonable and feasible measures of risk.Keywords: Third-party payment;Alipay;development stasus;Risk;measures ofrisk一、前言（一）选题背景和研究意义1.第三方支付迅速发展21世纪是科技高速发展与创新的时代，互联网也开始展现蓬勃生机，电子商务随着互联网的步伐逐渐走向人们的日常生活，生活水平的提高使得原有的传统消费模式和消费观念已经不再能满足人们的精神需求，在信息数据时代渐渐形成了名为网络经济的新经济形式。
第三方移动支付行业研究——以财付通和支付宝为例摘要：第三方支付拓宽了传统支付的渠道，其中移动端近年来占据第三方支付的主流。
之所以第三方移动支付发展如此迅猛，源于移动设备和移动互联网的普及、解决现金交易与银行卡交易中的实际困难以及法律法规对提供的政策规范和政策支持。
线下支付与线上支付并重、创造更多场景培养用户黏性以及利用数据创造价值是影响第三方移动支付未来发展潜力的重要因素。
同时，保障用户的数据信息与财产安全、防止过多金融领域衍生带来的系统性风险、妥善处理与银行业的竞争关系。
关键词：第三方移动支付；政策规范；线上线下数据分析；用户黏性一、第三方支付的定义根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
其中第三方支付机构主要是经由与银行等金融机构的合作，并且基于银行的支付结算的便捷功能，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。
二、第三方支付行业的现状我国第三方支付行业具有交易额高速增长的特点。
自2008年以来，我国第三方支付交易规模不断扩大，移动支付现已成为第三方支付行业的主要组成部分。
据艾瑞咨询的统计数据显示，2015年移动支付规模已达到50.7%，超过了占比49.3%的互联网支付，而2017年已达到78.5%，经预测，至2019年将有望达到85.2%，远远高于互联网支付。
目前我国比较成熟的第三方支付公司主要是支付宝和财付通，两者累计市场份额已达92%，占据了绝对的市场优势。
微信因其作为社交软件，积累了大量用户资源，使得财付通能迅速占领市场，而支付宝也是大型电商为满足自身日益增长的支付需求而开发的，具有先发优势，在发展之初就拥有大量的潜在客户。
其他企业要想步入这一领域已有较高的壁垒。
三、第三方支付发展的优势1.移动设备和移动互联网的普及移动互联网技术的发展以及移动设备价格的下降，带动了移动支付用户规模的增长，促使人们对移动终端的依赖程度日益提升。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着移动支付的迅猛发展，我国的第三方支付市场也在快速增长。
作为第三方支付市场的领军企业，支付宝在中国市场拥有着绝对的市场份额，并且不断在创新和完善服务方式，包括移动支付、在线转账、微信口袋支付等，同时也带来了一定的风险。
本文将从发展现状和风险控制两个方面，以支付宝为例，探讨我国第三方支付的发展及其风险控制。
一、我国第三方支付市场的发展现状随着科技的不断进步，我国第三方支付市场的规模不断扩大。
目前，我国第三方支付市场主要由支付宝、财付通、银联、京东金融、苏宁支付等主要企业所占据。
其中，支付宝以其强大的用户资源和完善的服务体系成为了市场的领导者，这与其始终以用户为中心的服务理念密不可分。
根据第三方支付市场的最新数据，在我国市场交易量中，支付宝占比高达70%以上。
支付宝以其强大的市场份额也恰好代表了我国第三方支付市场的发展趋势，随着手机智能化程度的提升以及移动网络技术的不断革新，市场需求对于支付能力的要求也随之发生了变化。
而支付宝所选择的跨界发展策略，从而扩延了客户服务的范围，让支付宝成为了集支付、理财、保险、信用评级、社交、公益等多个服务于一体的移动互联网平台，这也是我们看到的支付宝的发展面貌。
二、支付宝风险控制机制及对策随着支付宝的市场份额越来越大，其中所存在的风险也是相对应地显得更加重要。
针对支付宝的风险，其在技术、风控、人才等多个方面进行了豪华的配置，下面我们将从信用评级体系和反欺诈技术两个方面进行说明。
1.信用评级体系的建立与优化若按照传统金融机构的严格要求，很多用户在办理某些金融服务时会被拒绝，如果遇到这种情况，该用户在支付宝的信用评级就会基本无法开始。
针对此问题，支付宝通过增强自己的权限、加强风险控制，从业务、信用创建、信用监督等方面对用户信用评级模型进行了建立和优化。
从而实现商户的快速接入，当前，支付宝信用系统已经让全国各地的各企业逐步转移到支付宝平台上。
以支付宝为例探讨移动支付的市场发展中的前景在移动互联网时代，随着移动支付市场的兴起，支付宝作为移动支付市场的开创者，已成为千家万户最为熟悉的支付应用之一。
从最初作为支付宝付款方式的“扫码支付”到现在的“手机支付”和“刷脸支付”，支付宝不断创新，逐渐成为移动支付市场的龙头企业。
本文以支付宝为例，探讨移动支付市场的发展前景。
一、支付宝在移动支付市场的地位支付宝是中国大陆最大的第三方支付平台，在支付宝平台上，用户可以通过手机进行在线支付、转账等操作。
截至2020年第三季度，支付宝的月活跃用户数已经达到7.35亿，年交易金额超过118.2万亿元，是中国移动支付领域的绝对主导者。
支付宝在移动支付市场中有着不可替代的地位，其成功的原因在于其拥有安全可靠的支付环境以及快捷方便的支付方式。
支付宝的支付方式多样化，如扫码支付、手机支付、刷脸支付、声纹支付等，覆盖了线上线下的多个场景。
同时，支付宝还推出了许多优惠促销活动，吸引了更多用户加入其中。
二、移动支付市场的市场前景移动支付市场的发展前景看好，主要有以下原因：1.消费者需求不断增长。
在移动互联网时代，越来越多的人使用手机进行消费，这就为移动支付提供了广阔的发展空间。
在便利的服务和极高的效率的推动下，越来越多的消费者使用移动支付来完成消费行为。
2.技术升级加速推进。
移动支付领域的技术不断创新，如人脸识别技术、声纹识别技术等，这些技术的应用可以使移动支付更加智能、高效、安全、便捷，这为移动支付的使用提供了更多的可能性。
3.政策环境优化。
国家对移动支付的政策支持不断加强，如鼓励电子支付、推动金融科技等，这些政策的推出将会给移动支付市场带来更多机遇和发展空间。
三、支付宝的发展潜力支付宝作为移动支付的龙头企业，仍有着很大的发展潜力：1.深耕金融业务。
除了支付宝的主营业务外，支付宝还在不断拓展金融业务范畴。
支付宝通过开展理财、贷款、保险等金融产品，可以为用户提供更加完整的金融服务，为支付宝的业务拓展提供了广阔的发展空间。
第三方支付案例分析随着数字支付的兴起，第三方支付公司在市场上越来越受欢迎。
它们提供了一种方便、高效的支付方式，让消费者可以在几秒钟内完成支付，而无需使用银行卡或现金。
在中国，第三方支付公司尤其流行，因为它们方便了消费者在电子商务和移动支付领域的购物体验。
以下是一些知名的第三方支付公司和他们如何改变了消费者的购物习惯。
1.支付宝为人们熟知的支付宝是阿里巴巴旗下最大的第三方支付平台。
它在中国拥有近9亿注册用户，成为了人们在网上购物和移动支付时的首选支付方式。
此外，支付宝扩大了其社交功能，让用户互相转账、分享支付信息和观察其他用户的消费行为。
这种社交功能为支付宝提供了一种全新的营销方式，为商家提供更多的广告展示机会，并吸引了新用户的加入。
2.微信支付微信支付是企业微信的一部分，是一种结合了移动支付、线上和线下业务、绑定银行卡和支付宝账户的综合支付方法。
在中国，微信支付的用户数量大约是8亿人，因为微信在中国是一个非常流行的社交媒体平台。
通过微信支付，用户可以在聊天中直接发送和接收货币，这大大方便了人们的支付体验。
3.苏宁支付苏宁支付是中国苏宁易购的子公司，主要提供支付、清算和结算等服务。
作为中国最大的电子商务零售商之一，苏宁支付提供了一种多功能支付方式，包括手机支付、扫码支付、银行卡支付和苏宁支付钱包等。
此外，苏宁支付还与银行、保险公司、公共事业和机场、高速公路等多个行业合作，为消费者提供更多的支付服务和福利。
4.财付通（Tenpay）财付通是中国腾讯公司的子公司，提供了一种方便快捷的支付方式。
财付通用户可以使用多种支付方式，包括微信支付、银行卡支付和余额支付，还可以在快捷支付、手机支付、在线支付等多个领域中使用。
此外，它还提供了安全保障、优惠券、返现政策等消费者受欢迎的功能。
第三方支付公司的到来彻底改变了支付行业，打破了传统的支付方式，提供了更快、更方便的支付方式。
这种支付方式随着技术的不断发展而不断创新，从而吸引着更多的用户，并与其他行业合作，为消费者带来更多实惠和便利。
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试卷代号：8346 上海开放大学2012至2013学年第一学期期末考试 《电子商务概论》 答题纸 2012年12月 一、 论文考试基本要求（详细要求请参见考核方案）： 经过本课程的学习，学生能够从企业经营管理角度对电子商务的原理、实施和应用有全面地了解。
能够在综合国内外最新研究成果的基础上，系统地概括和分析了电子商务的工作原理，以及它对消费者、企业、
市场和整个社会的影响等。
作为期末考试的小论文，要做到：
1.
运用所学的知识，结合当前电子商务的发展变化，联系自己生活、工作学习的实际，写一篇有关电子商务在个人或社会生活方面的体会。
一定要理论联系实际，围绕主题，进行阐述，发表自己的观点和建议。
2.文章要求观点鲜明、条理清晰、主题突出，结构合理、文字通顺。
3.字数在2000字－5000字之间。
4.题目自拟。
5.论文考必须由学生自己独立完成。
若发现抄袭或雷同现象，一经查实，以零分计。
6.A4纸单面打印并统一打印格式。
学生提交试卷的时间结点为12月30日前。
二、论文需打印在试卷上，格式要求如下： 1. 题目：字体，宋体加粗；字号：小三号。
居中排列，上下各空一行。
2. 正文： （1）文字统一用5号宋体，每段起首空两格，回行顶格，多倍行距，设置值为1.25； （2）正文文中标题： 一级标题:标题序号为“一”，用小4号宋体加粗，独占行，末尾不加标点。
注意：每级标题的下一级标题应各自连续编号。
三、请同学们下载此模版，不要删除本页（相当于封面）。
论文考的内容从第二页开始。
文章
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浅析第三方支付发展——以支付宝为例
摘要
随着我国第三方支付方式的不断发展，支付宝业务成为第三方支付的重要方向和趋势。
但是由于第三方支付方式本身存在的缺陷，这也给支付宝业务的发展带来挑战，如何完善支付宝业务也成为也来越多专家和学者重点关注的问题。
关键词：第三方支付；支付宝；发展
一、前言
近年来随着互联网的普及，电子商务已逐渐走进人们的生活。
电子商务的发展带动了网上支付的繁荣。
第三方网上支付作为网上支付的主要形式已成为B2C和C2C领域的主流支付模式。
网上交易者在选择第三方网上支付时不仅考虑其使用的便捷性，更会考虑其信用和安全因素。
最近，震惊全国的“浮云”网银木马案正式告破，总涉案金额超过1000万元人民币，这也给网民敲响了警钟。
人民日报近日发文报道此事，可见网银安全已成为消费者日益关注的问题。
在这样的背景下，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案的支付宝近期却频频出现资金安全隐患，它在为人们生活带来便利的同时，却在放任交易平台本身的漏洞，把风险和损失也带给了消费者。
二、案例分析
1、支付宝平台漏洞隐现，用户资金难以得到保障
南宁市民覃先生在身份证未丢失的情况下，自己的手机卡被人多次补办，接着，需多重密码验证的支付宝账户出了问题，里面的3000元钱不翼而飞了。
而这一系列修改密码、安装数字认证、支付等操作，都仅仅是由手机验证码完成的。
支付宝在提供方便的同时，是否也在为不法份子提供了犯罪的便利？
2、虚拟产品收货不需确认，被盗账户损失难追
淘宝网开店的宋女士在发现支付宝账户里的1600多元钱一夜间全没了。
宋女士根据账号的交易信息，查到了钱的去向。
她发现，9月10日凌晨4点，有人用她支付宝里的钱，从淘宝一网店购买了十多张价值100元的卓越礼品卡。
宋女士想，以往她在做交易时，只有买家试卷第2 页（共页）
确认收货之后，钱款才能打到卖家的账户里，支付宝属于第三方交易平台，现在东西还没有Array确认收货，这笔钱应该能追回来。
可事实却让她很失望。
她打开支付宝后发现，里面的1683
元钱已经打到了对方账户里。
盗用她支付宝的“黑客”购买的是卓越礼品卡，属于虚拟产品，
付款前并不需要确认收货，交易一旦形成，支付宝就会在第一时间把钱转到卖家账户。
“要想
拿回被盗的钱，只能与卖家协商，如果卖家不愿意，支付宝客服是无能为力的。
”支付宝客服
人员解释说。
三、第三方网上支付的风险分析——以支付宝为例
1、买方失信
买方失信指买方处于各种原因而违约的情况。
从资金上看，买方不履约不一定会造成卖
方和第三方网上支付企业的资金损失，但是这样会使第三方支付企业的运营成本和诚信成本
提升，不良用户占有比率增加，同时带来其它相关风险，如买方购买了衣服，但是在此过程
中是用支付宝作为担保，可是等到货物收到后，却说没有收到，最终退货，这给卖方带来损
失。
买方信用风险还涉及资金来源是否合法、买方否认自己操作或授权他人操作的交易、利
用虚假身分进行交易、洗钱、骗取积分、返现、信用卡套现、虚假开户骗取佣金、企业将资
金结算给个人偷逃税款及骗取平台信用等风险。
2、银行失信
银行失信主要是指银行通常迟延结算和外卡交易发生拒付时迟延结算等造成流动性风
险。
市场经济在相当意义上说就是信用经济，一个国家信用程度的高低可以直接反映出经济
市场化程度。
在现代经济中，相互信任是买卖双方顺利交易的前提，如何在虚拟的网络中通
过某种机制来建立这种相互之间的信任是网络经济发展必然要解决的问题。
虽然第三方网上
支付的出现降低了网上交易的风险，但是信用的危机还是存在，所以建立我国信用体系是当
务之急。
3、卖方失信
卖方失信指卖方无法提供与买家约定的商品，不能按时将交易标的送达客户手中，这会
造成买方的相关损失，如退货费用、与第三方支付商交涉的费用以及时间成本等，并且第三
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方支付商也会受到牵连，造成运营成本和征信成本增加，信誉损失等。
如对刚刚的案例2，正是由于规定卖方所卖的产品是虚拟产品，就不需要买方确认收货就能将对方支付宝的钱转到卖方名下，这主要是由于企业性质模糊、卖方失信造成的。
在我们日常的网上购物过程中，也经常遇见卖家失信的问题，如衣服的色差、大小、款式等，在网店宣传的时候，描绘的天花乱坠，但是实际拿到货的时候，卖家抓住买家不愿意再出邮费的心态，卖给客户的产品往往是同实际产品有偏差，这些都是卖家失信的具体表现。
四、健全第三方网上支付监管，完善支付宝安全管理的措施
1、买方理智的选择支付商
虽然银行对第三方网上支付采取了一定的防范措施，但用户在使用网上支付服务时，也要注意选择信誉度高，诚信可靠的第三方支付机构，不能只关注支付手续费用的高低。
信誉好的支付服务商，客户量大，规模经济效益明显，具有雄厚的资源，能提供稳定的服务，盈利点多元化，技术比较先进，安全有保证，有成熟有效的风险防范制度等，这些都能最大可能地减小用户在使用第三方网上支付服务中可能出现的风险。
因此，我们在日常选择第三方支付过程中，要充分考虑支付风险和影响因素，要确认其是否有良好的信誉度和管理机制。
2、银行对第三方支付风险的防范措施
在目前的市场环境中，大多数银行也开展了网上支付业务，因此不管是作为主体或重要参与者，银行都应该加强对第三方支付风险的防范。
首先，作为主体，银行在严格执行国家的法律和金融政策的前提下，应努力提高自身的安全等级，加强硬件环境和软件平台建设，完善安全管理措施，健全规章制度，规范操作，实行复核审核分权控制机制，加强安全认证，推广使用数字证书。
其次，作为参与者，银行在支付宝合作时，要严格审查其规模，信誉，技术水平等具体信息，确保与质优的支付宝合作。
3、加强卖方企业内部管理
（1）拓展盈利渠道，提升服务质量
目前，有很大一部分第三方网上支付企业依靠存放在银行内的在途资金产生的利息维持生存，这必然会引起相关的金融风险及道德风险。
因此从第三方网上支付企业的角度看，寻试卷第4 页（共页）
找新的盈利点就显得十分迫切。
Array（2）加强与产业链的业务合作
加强与第三方网上支付产业链中其他节点的合作，根据企业自身的特点、优势和战略需
要，向产业上游或下游进行合作、兼并、重组、整合等，朝着产业一体化方向发展。
金融机
构为第三方支付提供的支付网关，是网上支付和结算的最终执行者，应强化与其业务的合作
关系。
在技术、客户关系、服务等方面不断创新，增强自身的优势，使银行体会到与第三方
网上支付产业互补的优势和必要性，保证银行这个服务源头的稳定性。
结束语
随着我国网络的不断发展，支付宝在人们日常生活中起着越来越重要的作用，其不仅在
支付方式上，用户可以足不出户就能实现交易，其交易过程中不需要手续费更是给人们的日
常生活带来巨大的便利。
但是，由于网络环境的不稳定和不安全性，这也给支付宝的发展带
来一定的困难。
因此，加强并支付宝的安全、稳定性是现阶段完善网上第三方支付的重要方
面。
但是，相信随着我国网络技术的不断发展，相信，支付宝的发展前景也是一片光明，我
们期待着支付宝的健康、稳定发展。
参考文献
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试卷第5页（共页）。
