中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法
第一章总则
第一条为进一步强化小微企业信贷业务贷后管理，有效防控信贷风险，促进信贷业务健康发展，根据农业银行相关制度规定，特制定本办法。
第二条本办法适用对象为符合《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》规定且授信额度在３０００万元（含）以下的小型或微型企业。
第三条小微企业信贷业务贷后管理遵循“明确责任、突出重点、强化监控、差异管理”的原则。
明确责任指落实专人负责、责任到人。
突出重点指针对小微企业特点，把握贷后管理核心内容，加强企业资金监测和“三表”（电表／水表或贸易表单、税表、工资表）、“三品”（人品、产品、押品）的检查。
强化监控指应用系统工具，有效监测、识别、预警小微企业信贷风险。
差异管理指针对不同客户风险特征，实行差别化管理。
第四条小微企业信贷业务贷后管理工作应通过信贷管理系统（Ｃ３）实施网上作业。
第二章贷后管理职责
第五条管理行主管小微企业信贷业务的客户部门负责组织、指导、监督、评价辖内机构小微企业信贷业务贷后管理工作。
主要职责包括：制定辖内小微企业信贷业务贷后管理工作目标和总体规划；监测信贷业务风险状况；组织开展贷后管理工作检查；考核评价贷后管理工作等。
第六条小微企业信贷业务贷后管理一般由经营行组织实施，分层管理的小微企业由客户管理行和经营行共同实施。客户管理行行长为本级行管理客户贷后管理第一责任人，承担贷后管理的组织、协调和决策工作。
第七条管理行客户部门对本级行直接管理的客户，其主要职责是制订贷后管理方案，监测客户用信情况，组织和参加贷后检查，牵头处理风险信号并组织实施风险化解措施，定期分析客户贷后管理情况等。
第八条经营行客户部门是小微企业信贷业务贷后管理的实施部门。其主要职责是制订贷后管理方案、资金监管、现场检查、日常跟踪、风险信号化解、信贷资产风险分类、信贷业务到期管理、不良信贷资产管理、档案管理、落实内外部检查发现贷后管理问题的整改等。
经营行要按户配备客户经理，作为贷后管理的具体经办人，每名客户经理管理客户的数量原则上不超过１５户，具备条件的可定期轮换客户经理。对核心企业产业链（供应链）上下游、大型商圈、产业集群的小微企业可适当增加管户数量。
第九条各级行信贷管理部门（承担信贷管理职责的部门）是小微企业信贷业务贷后管理的风险监控和督导部门。管理行信贷管理部门主要职责是监控所辖小微企业信贷业务的风险状况，重点监控本级行管理小微企业和本级行审批信贷业务的风险，发现风险及时发布风险信号，督导本级行客户部门及下级行贷后管理工作。经营行信贷管理部门的主要职责是监控本行小微企业信贷业务风险状况，监督检查客户部门贷后管理工作。信贷管理部门要设置信贷风险经理，履行相应职责。
第十条经营行运营管理部门负责配合客户部门做好企业资金账户的监管，在发现企业资金账户往来异常，被公检法、海关、税务等有权机关查询、
冻结、扣划的应立即通知客户部门；根据客户部门的需要，对结息日和信用到期前账户资金不足的，及时提示客户部门。
第三章贷后管理方案
第十一条小微企业贷后管理方案一般由经营行客户部门按户制订，对于分层管理的小微企业，由客户管理行客户部门制订，经营行按要求落实。对于核心企业产业链（供应链）上下游批量授信的小微企业，由核心企业客户管理行客户部门制订整体贷后管理方案，对于大型商圈、产业集群批量授信的小微企业，由经营行客户部门制订整体贷后管理方案，可不按户制订。对办理互联网金融信贷业务的小微企业，由经营行客户部门根据整体服务方案对小微企业批量制订贷后管理方案。
第十二条贷后管理方案内容。
（一）单户贷后管理方案应包括：客户授用信情况、批复管理要求、贷后管理目标、贷后管理措施（包括现场检查频率、检查重点、日常监控重点等）。
（二）整体贷后管理方案应包括：整体融资方案，授信客户名单，对核心企业、大型商圈、产业集群整体经营情况监管要求，授信客户贷后管理措施（包括现场检查频率、检查重点、日常监控重点等）。
（三）批量贷后管理方案应包括：互联网金融信贷业务合作额度、贷款客户名单、服务方案贷后管理要求、贷后管理措施（包括监控频率、监控重点等）。
（四）对仅办理低信用风险业务的小微企业，贷后管理方案应包括保证金和押品的管理要求，资金监管、贷后检查等内容由客户管理行客户部门自行确定。
第十三条经营行或客户管理行客户部门按要求填制《小微企业贷后管理方案》（见附件１－１），并将贷后管理方案抄送本级行信贷管理部门。
第十四条经营行客户经理根据贷后管理方案要求，逐项落实，并向客户部门负责人报告。
第四章资金监管
第十五条信贷资金监测。
经营行客户经理应利用Ｃ３法人资金查询与分析系统，逐笔监测企业信贷资金使用情况，对采用自主支付方式的，重点核实信贷资金使用的交易对手、交易内容、交易金额是否与申请用途和批复要求相一致；对采用受托支付方式的，跟踪核实是否存在通过虚假受托支付等方式挪用信贷资金等问题。
第十六条结算资金监测。
（一）结算量和日均存款监测。经营行客户经理应按月统计企业在我行结算量和日均存款情况，并与上月、上年同期情况进行对比，分析企业经营情况的变化。
（二）货款归行率监测。经营行客户经理应至少按季监测企业在我行货款归行率情况，对仅在我行融资的企业，货款归行率（含企业实际控制人在我行开立的银行卡流水，下同）原则上不低于９０％；对在多家金融机构融资的企业，货款归行率应不低于我行信用占比。对于货款归行率低于上述要求的，应深入分析原因，要求企业及时整改。
第十七条还贷资金监测。
经营行客户经理应监测企业账户资金流入方信息，分析用于还贷的资金是否来源于小贷公司、担保公司、典当行、关联企业、其他银行等第三方融资，及时分析和揭示潜在风险。
第十八条融资监测。
经营行客户经理应通过公开信息、企业资金账户变动情况、财务报表、人
