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数字普惠金融赋能河南省农村产业融合发展研究作者：冯芷榕来源：《今日财富》2024年第20期近年来，河南省数字普惠金融迅速发展，在推动全省农村产业融合发展方面发挥着重要作用。
数字普惠金融通过提供便捷的金融服务、优化资源配置、降低融资成本等方式为农村产业融合发展提供了有力支持，从而有助于实现乡村振兴。
本文分析了河南省数字普惠金融、农村产业融合发展等方面的现状，并针对存在基础设施不完善、金融服务创新不足、数字化素养不足等方面的问题提出对策建议，希望以数字普惠金融促进河南省农村产业融合发展。
一、数字普惠金融赋能河南省农村产业融合发展的现状（一）河南省数字普惠金融的发展现状近年来，河南省积极探索助推数字普惠金融业务的发展。
以河南省南阳市内乡县为代表，2017年通过与网商银行签约合作，借助金融科技成为全国第一个数字化普惠金融的试点县，实现了“人人有授信、户户能贷款”的发展目标。
同时，作为国内首个普惠金融改革试验区，河南省开封市兰考县突破了农民信用数据缺失导致难以获得信用贷款支持的融资难困境，积极建设推广“普惠金融一网通”移动金融服务平台，农村普惠金融服务从单一封闭走向多元开放，实现了跨越式发展。
此外，河南省农业农村厅与网商银行进一步深化特色农业产业金融深度合作。
通过搭建数字平台等方式，为产业链条上的种植大户、农产品加工企业、合作社等当地农户及新型农业经营主体提供更好的数字化普惠金融服务，以满足生产经营中的资金需求，从而有利于农业高质量、可持续发展。
虽然近年来河南省数字普惠金融发展较快并取得一定的成效，但是发展过程中受地区的信息化发展水平和服务对象的金融素养限制，也呈现出明显的地域性差异和开展力度不够大的情况。
（二）河南省农村产业融合发展的现状一方面，进一步拓宽了传统农业生产经营活动的范围，增加了农民的就业渠道，带动了农民收入的增加。
根据国家统计局数据表明，2023年河南省农村居民人均可支配收入为20053元，同比名义增长7.25%。
河南省农村金融发展与经济增长关联性研究摘要：本文将内生经济增长理论的帕加诺(pagano)ak模型运用于河南省农村金融发展与经济增长关系的研究中,通过建立计量经济模型进行回归分析。
关键词：内生经济增长理论帕加诺模型农村金融经济增长一、文献综述与研究背景自从银行等金融机构产生之后,人们就一直在思考金融发展对于经济增长的作用。
古典经济学家认为金融在经济发展中只充当“面纱”作用,经济增长完全取决于实体经济部门。
但是二十世纪六十年代以来,经济学家已经越来越深刻的认识到金融发展与经济增长之间存在密切联系。
作为在这一方面做出开创性贡献的学者,戈登史密斯(goldsmith)发现“经济增长与金融发展同步进行”。
近年来,国内经济学界对于金融发展与经济增长的相关关系也做了大量富有成效的研究,但同时研究成果也存在很大的分歧。
谈儒勇(1999)较早对中国金融发展与经济增长的关系进行了实证研究,他认为二者之间呈显著的正相关关系。
笔者认为,我国学术界对于该问题产生争议的原因有二:其一,在实证模型与统计指标的选取上,学者之间存在差异。
其二,我国的金融市场受到政府的严格监管,西方经济学理论的某些假设条件并不一定与中国的实际情况相符。
农业一直是我国经济发展的薄弱环节,它的发展面临诸多难题。
本文基于内生经济增长理论的帕加诺模型,综合运用1993—2007年的经济数据,对我国典型的农业大省——河南省的农村金融发展与经济增长关系进行实证研究,试图探究金融影响农村经济的途径以及金融发展对经济所产生的影响力作定量分析。
二、经济理论架构与统计指标选取在对经济增长源泉的探究过程中,西方经济学家基于不同的假设,建立了不同的经济增长模型。
20世纪80年代发展起来的内生经济增长理论将多种经济机制引入,把经济增长建立在内生基础之上。
帕加诺(1993)将金融因素加入内生经济增长理论的基本模型—ak模型,研究了金融发展对经济增长产生影响的方式。
假设一个没有政府的封闭经济,只生产一种产品,它可以被用于消费或投资,人口规模不变,总产出是总资本存量的线性函数。
河南省农村数字普惠金融的开展现状及对策分析摘要：当前，数字普惠金融的发展已经逐渐被全世界所认可。
与传统的普惠金融相对比，数字普惠金融具有覆盖面大，服务水平高，成本低等优点，但与此同时，数字普惠金融存在着一定的风险和挑战。
近年来我国数字普惠金融不仅受政府重视，而且广受民间认可，数字普惠金融的发展得到了迅速的提升，但数字普惠金融的发展存在着地域性，不平衡性等问题。
河南省作为我国主要的农业大省，河南省农村普惠金融的发展的研究也具有一定的意义。
当前，河南省农村普惠金融存在着普惠金融开展力度不深，普惠金融开展不平衡，普惠金融产品不合理等问题；根据普惠金融存在的问题找出其主要原因并提出相应的对策，其主要对策是：加大农村地区信息化基础设施建设；提高公民对于金融产品的认识；给予普惠金融更多的政策支持；强化监管数字普惠金融；完善相应的法律法规。
关键词：数字普惠金融；农村；河南省；对策；现状一、河南省农村数字普惠金融开展现状1.数字普惠金融开展存在地域性近年来，河南省数字普惠金融业务的发展实现了跨越式的发展，但是河南省数字普惠金融的发展存在明显的地域性，其地域性特点为：经济发展较好的农村数字普惠金融的开展力度较深刻，乡村振兴水平较高的地区数字普惠金融的发展较为迅速；与之相反的经济水平较差，信息较为滞后的地区普惠金融的发展较为缓慢。
2.数字普惠金融开展力度不深刻当前河南省数字普惠金融的开展远远低于全国平均水平，数字普惠金融开展力度并不深刻，其主要与地区的信息化发展水平以及当地人的金融素养有关。
信息化水平较高的地区开展力度往往要高于周边其他农村地区。
3.数字普惠金融产品不合理根据有关数据得知，当前河南省很多金融产品的开展并不能很好的结合河南省农村的人均收入水平，在一些地区，农民的恩格尔系数很高，生活支出主要是衣食住行，并没有多余的收入来购买金融产品。
二、河南省农村数字普惠金融开展现状原因分析1.基础设施与人力资本不足由于城乡差距、人口老龄化加速等因素的影响，河南省数字普惠金融普及力度不深入的问题日益突出。
河南省农村金融发展对策研究上世纪90年代是我国农村金融体系初步探索和形成的时期，这种以政府为主导构建的农村金融系统，其主体主要是农村信用合作社，其他银行仅仅起辅助作用。
近些年来，国家陆续出台了一系列促进河南省发展中原经济区的政策，这意味着如何解决“三农”问题和城乡“二元”结构难题势必对河南省农村金融改革提出更多的挑战和要求。
因此，在当前环境下，如何正确看待河南省农村金融改革中存在的困境和难题，在已经总结的经验和取得的成效基础上，探索出农村金融改革的新方向，是非常值得重视和探讨的问题。
标签：农村金融；改革；策略1引言随着农村社会经济的不断发展，市场对于农村金融产品的需求不断上升，而既有的信贷供给、信贷制度已经不能满足农村对于金融产品的多样化需求。
另一方面，伴随着我国社会主义新农村建设工作的不断开展，中国银监会在2006年发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，其中相关阐述为我国建设新型农村背景下村镇银行的设立、发展提供了广阔的空间。
2007年，中国银监会又颁布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规章制度，逐渐放宽和调整了农村金融机构的准入政策，为农村金融机构多样化提供了有利条件，对缓解我国广大农业地区金融供需矛盾有积极作用。
由于我国金融改革起步晚，尤其农村金融市场各项投入不足，中国立足于以三农为服务对象的金融机构的发展仍然存在着运行问题、发展受限、财政支持、风险防控、存贷压力等诸多急需解决的问题。
2河南省农村金融发展困境分析目前，我省农村金融体系可以分类为政策性银行、商业银行、合作性金融机构及民间金融机构。
其中政策性银行主要为农业发展银行，商业银行主要为中农工建、邮政储蓄及村镇银行，合作性金融机构主要为农信社。
民间金融机构主要为一些非正规金融企业，大部分由民间自发形成。
随着我省县域经济的不断成长，金融市场的竞争已经从城市向农村延伸，广大金融机构也更加看重深入的农村市场，农村金融体系在我省已初步形成。
但是由于金融市场的激烈竞争，促使农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区逐渐退出，邮政储蓄众多乡镇网点不具有放贷功能，农信社等合作性金融机构成为了服务农村市场的主力。
我省逐渐形成了以合作性金融机构为主，政策性和商业银行作为两翼，民间金融机构作为补充的金融体系。
但是，这种金融体系远远不能满足农村各类经济主体的发展需求。
因此，我省农村金融发展面临着种种困境，主要体现在以下几个方面。
2.1资金供给总量不足、结构失衡（1）信贷产品结构不恰当。
通过调查发现：41%的受调查农村资金需求不到1万元，2至5万元为24%，5万元以上为15.3%。
但是金融机构的贷款产品大部分在1万元以内，如需更高额度则需更强的担保、抵押措施。
（2）信贷期限结构不恰当。
根据调查：分别有254%和129%的被调查农村企业和农户需求2年及以上期限的信贷产品，但是农村金融机构发放的信贷业务大部分在1年以内。
（3）信贷资金用途审批不合需求。
调查数据表明：将贷款资金用于个体工商业、养殖业和生产资料的被调查农户占比分别为35.3%、25.4%和22.3%，将贷款资金用于购买厂房和机器设备、生产流动资金、扩大生产规模和投资新项目的被调查农村企业比例分别为26%、56.9%、32.4%和6.9%，从而表明，农村资金使用呈现多元化和多层次性特征，而目前金融机构严格控制信贷资金的使用用途，对于用途和归还风险较大的用款企业和农户支持较小，节贷现象严重，且贷款品种多为抵押类和小额贷，远远不能满足市场需求。
2.2金融资源流失严重商业银行逐利性措施和制度缺陷导致农村资金大量流向城市，商业银行在农村市场信贷产品供给存在惜贷、节贷等制度性缺陷，导致农村金融资源的严重流失。
2015年，河南省县域金融机构存款余额远高于贷款余额，虽然较过去年增加了许多，但是存贷比仍然存在结构性问题。
2008年，河南省被确定为全国农村金融产品和服务方式创新试点，借此契机我省加强了对于商业银行加强服务县域经济的引导，在一定程度上削弱了农村金融资源的流失，但是农村金融资源流失仍为严重。
2.3国有金融结构数量有限，民间借贷普遍存在自中、农、工、建四大国有商业银行股改、撤并以来，河南省农村地区正规商业银行金融机构数量急剧减少。
大型商业银行的网点一般至设置到县城，较少触角延伸到乡镇及广大农村地区，其服务重心仍为资源和信息较为集中地城市。
一般农村企业或农户无法获得城市主体较为丰富的金融服务。
邮政储蓄银行虽然在各乡镇普遍存在，但是许多网点只是吸收存款而不发放贷款，吸储能力远远大于其放贷能力，不仅没有发挥农村金融市场的“造血”作用，反而起到了农村资金“抽血机”的作用。
政策性银行服务范围有限，仅限于粮棉油领域，导致其服务对象和服务功能严重受限。
再次，农村信用社、村镇银行和民间借贷等金融机构或组织的规模相对较小，业务能力和产品服务有限，不能弥补农村资金的大量需求，而且大量的民间借贷应运而生，反而扰乱了整个金融市场的秩序。
民间借贷的不规范行为，容易导致各类金融纠纷，风险较大，不利于我省中原经济区建设和和谐社会的建设。
2.4涉农金融产品单一，涉农金融机制落后目前，河南省城市地区金融机构的产品服务较为全面，产品种类较为丰富，像一些程序普遍存在的汇兑、租赁、投资理财、网银等便捷可靠的中间业务，在农村市场进展缓慢，农村市场金融供给较为单一。
农村金融市场产品主要集中在储蓄、结算、小额信贷等，对于农村市场存在服务品种有限、信贷金额较小、信贷期限较短等特点，很难为中长期农业发展提供有力持续支持。
除此之外，涉农金融制度创新不足，存在贷款手续繁杂，贷款利率成本较高等缺陷。
而且农村金融机构与其他金融主体联动不足，无法提供与金融相配套的证券、债券业务，与农村资金需求面广，灵活机动的现实不吻合。
3优化河南省农村金融发展的对策3.1增强国有金融机构的服务“三农”的能力通过惠民活动、信贷引导等措施大力鼓励各类金融机构对农村市场的产品投放和资金回馈，最大程度防止金融资源的流失，充分发挥商业银行和民间金融机构的积极作用，搞活资金供给、创新产品种类，进一步增强国有金融组织服务“三农”的能力和作用。
首先要积极纠正农业银行等国有商业银行偏离服务农村市场的倾向，使其回归立足“三农”的本质；第二，拓宽农业发展银行等政策性银行的业务范围，增强其服务三农的工作能力；第三，合理引导民间金融机构的经营行为，发展各类担保组织，规范发展各类金融机构，搞活金融市场。
最后，要大力发挥邮政储蓄和农信社的支农力度，不仅要吸存，更要放贷。
3.2加强对民间金融活动的规范和引导正常规范的民间借贷行为是我省金融市场体系的有力补充。
纳入到监管范围和有序发展的民间金融机构，有助于我省开展中原经济区建设和新农村建设。
目前，由于商业银行节贷、惜贷等不合理机制难以很快改变，导致其服务“三农”的能力受到限制，农村金融资源和大量涉农资金大量流失。
因此，丰富民间借贷的种类，规范民间借贷的行为是激活农村金融市场的有力补充。
3.3推进农村金融产品和机制的创新针对我省农村金融市场产品结构单一、产品种类不足、产品供需存在结构性矛盾等问题，要求我省各类金融机构要加大产品的创新力度和制度的改进，进一步提供符合农村市场需求的产品，为我省三农发展提供多元化、便捷化的服务。
一是在金融金融服务方式上要丰富起来，提供一站式金融服务，丰富各类储蓄和信贷产品。
二是在制度上做到合理创新。
如近期助保贷业务，政府财政资金垫底担保，入选小微企业池的企业缴纳2%即可获得最高至800万元的信用贷款。
对于这样的产品创新和流程创新，要积极推广应用。
3.4完善农村金融监管体制县域政府监管体制的完善有利于金融市场的规范运行和有序发展。
监管体系既是各类金融主体有序经营的有力保证，又是引导金融创新、提升市场服务效率的主体。
我省农村金融机构组织管理等机制的混乱不利于农村金融监管、创新的发展。
央行、银监会等各级金融机构应该明确各类农村金融机构的服务经营范围，对其金融供给进行监控，设立农村市场金融机构的存贷比指标，建立统一的城乡金融市场，延伸各类金融机构服务的触角，为农村提供更多的关注和金融服务。
促使各类金融机构在有效监管的情况下大力进行产品创新和内部体制改革，协助农信社等合作性金融机构理顺内部治理结构，扩大各类金融机构的业务范围和产品渗透力度。
3.5完善农村信用监督体系各类商业银行、村镇银行和合作性金融机构存在节贷、惜贷行为，很大程度上是因为农村信用体系不完善，信息结构不对称较为严重，信贷主体不了解，风险较大。
当前农村地区信用环境较差，也极大影响了各类金融机构放贷情绪。
所以要积极推动农村信用体系的建设，加大信用风险的成本，积极推动人民银行及其他政府部门对农村地区个人、农户、企业等市场主体的信用评级进程，开展信用监督，加大信息共享力度，建立城乡统筹的信用体系，使各种信用问题无处藏身，为金融产品的有效供给提供良好的信用环境。
总之，我国“三农”问题的重要性决定了金融问题的特殊性，河南中原经济区背景下的农村金融改革势在必行。
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