最新P2P理财模式介绍-宜信财富

互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

目录1市场价值2当前格局3模式4模式分析5典型案例6中国现状1市场价值互联网金融不会对银行造成颠覆[1]金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。

这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。

对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。

宜信：陌生人的借贷生意【作者】冯一萌字数：2565来源：IT经理世界2013年22期字体：大中小打印当页正文2011年底，李佳偶然在沃尔玛超市门口看到宜信的展位，抱着看热闹的心态，上前去大概了解了一下。

固定收益理财模式预期10%的年收益率，让他有些心动。

回家后，他和女朋友一起凑了10万元，投资了固定收益类理财模式。

一年后，10万元的投资为他带来了1万元的收益，相当于他近两个月的工资，他用这笔钱和女朋友去了趟泰国旅游。

李佳不过是在宜信财富管理案例中最普通的一个。

宜信的P2P模式，主要起到的是服务功能——对缺乏抵押资产的借款，根据其还款意愿和还款能力进行评估，然后推荐给合适的借款人，完成借贷相关手续。

从2006年至今，唐宁创立的宜信已经成为全球最大的P2P公司，目前，宜信分支机构已经遍布全国100个城市及20多个农村，拥有1万多名员工，甚至超过了已在A股上市的北京银行，而在2011年末，宜信的人员还在5000人左右。

与此同时，宜信的业务范围也在不断扩大，进军财富管理市场是其近两年间最重要的步伐。

2012年，宜信获得了保险代理牌照，今年年初又取得了基金代销牌照。

宜信官方网站上介绍，宜信是一家“集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业”。

瞄准城市白领对于个人信用借款和金融服务，宜信公司CEO唐宁并不陌生。

1995年，他从北大数学系成功申请攻读美国南方大学发展经济学机会，两年后，利用暑假跟“穷人银行家”尤努斯学习做小额借款。

“早上起来开张了，问网点负责人，客户呢？他说，没有客户。

再问客户什么时候来啊？他说，客户不来这儿，得去找客户。

怎么找？他说，那个自行车是给你的，你跟我一块儿出去找客户。

”那段经历让唐宁意识到，面向小微企业的服务是用一种全新的理念去做，和传统是不一样的，因为面对的客户群是不一样的，一定要做思路和行为上的改变。

P2P贷款模式一．定义及运作模式所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

二．特点直接透明：出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低：P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。

三．发展现状综述：伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。

随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

最新十大p2p投资理财公司排名最新十大p2p投资理财公司排名第1名、陆金服陆金服是陆金所剥离出来的P2P业务，脱离陆金所独立运营的P2P平台，目前仍是P2P行业排名居首的平台，背靠平安集团这座大山，实力比较雄厚。

平台合规性主要体现在标的均为真实标的，借款金额均在网贷新规要求范围内，用户资金存管于平安银行。

第2名、团贷网团贷网，10元起投，中小收入投资者都可以参与，平台收益高，预期年化收益在13%左右，投资期限灵活，投资时间长短不等。

至今安全上线运营了近5年，理财用户数超过370万人。

交易额已突破340亿，为理财用户累计赚取收益达21亿。

目前，团贷网市场估值27.5亿元，是首届中国互联网金融协会会员单位，也是一家跻身全国互联网金融十五强，并位居广东省前三甲的知名互联网P2P理财平台。

赶快行动加入进来吧。

点击注册！第3名、拍拍贷上海拍拍贷金融信息服务有限公司成立于2007年6月，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家网络信用借贷平台。

拍拍贷用先进的理念和创新的技术建立了一个安全、高效、透明的互联网金融平台，规范个人借贷行为，让借入者改善生产生活，让借出者增加投资渠道。

第4名、人人贷人人贷隶属于人人友信集团，2010年10月13上线，实缴资金1亿元，上线民生银行存管，加入中国互联网金融协会、标的真实且小额分散，合规性比较强。

人人贷成立至今，服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，服务了几十万名客户，成功帮助他们通过信用申请获得融资借款，或通过自主出借获得稳定收益。

第5名、积木盒子积木盒子上线于2013年8月7日，截至目前累计交易额已接近45亿元，在贷余额约为22亿元。

平台主打优质理财，低门槛提供平均预期年化预期利率7%-13%的稳健型理财产品。

投标期限有3月、6月、9月、12月、15月及以上，灵活方便，选择丰富。

第6名、爱钱进爱钱进（北京）信息科技有限公司，上线于2014年5月，系普惠金融信息服务（上海）有限公司旗下的互联网平台，是一家基于互联网技术为用户提供P2P金融信息服务的专业化公司。

互联网投资平台有哪些互联网的快速发展使得投资领域出现了一种新的模式——互联网投资平台。

这些平台通过在线服务与投资者建立联系，提供投资者一个更便利、高效率的投资渠道。

在这篇文章中，我们将介绍一些在市场上较为知名的互联网投资平台。

首先，蚂蚁金服旗下的余额宝是中国最大的互联网货币基金。

它通过与多家银行合作，将用户的闲置资金自动转入货币市场基金，为用户实现资金的“增值”。

余额宝的优势在于，用户无需进行复杂的投资操作，只需将资金存入余额宝账户即可享受相对稳定的收益。

此外，余额宝的资金流动性强，用户可以随时提现，让投资更加灵活。

其次，陆金所是中国领先的互联网金融平台之一。

作为一家P2P （个人对个人）借贷平台，陆金所为出借人和借款人提供了一个直接配对的投融资平台。

通过线上审核和评估机制，陆金所确保了出借人可以获得相对较高的回报，借款人则可以获得低利率的贷款。

陆金所的成功表明了P2P借贷模式在互联网投资领域的潜力。

再者，股票交易平台龙头——雪球网为股民提供了一个全方位的股票投资服务。

雪球网的用户可以通过加入不同的投资小组，与其他投资者一起分享投资经验和研究。

此外，雪球网提供实时行情、个股分析、持仓管理等一系列工具，帮助投资者更好地进行股票投资。

雪球网搭建了一个股票投资的社区，让用户能够互相学习、交流和分享，提升了投资者的投资水平。

除此之外，数字货币交易平台也是互联网投资的一种热门选择。

币安和火币网是两家较为知名的数字货币交易平台。

这些平台可以让用户买卖比特币、以太坊等数字货币，并且提供了多种加密货币交易对。

数字货币交易具有高风险高回报的特点，吸引了大量的投资者参与。

然而，由于市场的波动性较高，投资者需要充分了解数字货币的规则和风险，并谨慎投资。

最后，互联网投资平台还包括了一些在线理财平台，如宜信财富、陆金理财等。

这些平台提供了多种投资产品，如定期存款、基金、保险等，为用户提供了一个更加便捷的理财渠道。

用户可以通过在线平台快速了解和购买各类标准化投资产品，实现资金的增值和分散投资。

p2p是什么意思，什么是p2p理财模式P2P到底是什么呢？P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P模式第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。

P2P理财平台作为连接借款人和贷款人的中介平台，肯定是不能像银行那样拥有资金池的。

那么P2P理财平台模式有哪些？从目前的国内的情况看，主要有以下几种分类形式。

P2P理财公司的几种模式1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。

债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。

其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。

纯线上模式整个过程都是在网上进行的，因此可以极大的节省人力成本。

竞标方式使借款人和出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。

不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。

虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。

对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。

夏雪林、宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司劳动争议二审民事判决书【案由】民事劳动争议、人事争议其他劳动争议、人事争议【审理法院】天津市第一中级人民法院【审理法院】天津市第一中级人民法院【审结日期】2020.05.19【案件字号】(2019)津01民终8219号【审理程序】二审【审理法官】郭萍会魏道博尹来【审理法官】郭萍会魏道博尹来【文书类型】判决书【当事人】夏雪林;宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司【当事人】夏雪林宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司【当事人-个人】夏雪林【当事人-公司】宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司【法院级别】中级人民法院【字号名称】民终字【原告】夏雪林【被告】宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司【本院观点】用人单位与劳动者应当按照劳动合同的约定，全面履行各自的义务。

【权责关键词】撤销代理合同过错合同约定书证证人证言客观性关联性质证诉讼请求【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】本院对一审查明的事实予以确认。

另查，宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司天津分公司系宜信卓越公司的分公司。

一审中，宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司天津分公司作为原告提起诉讼，后该公司于2019年12月25日注销。

故由宜信卓越公司作为被上诉人参加本案二审诉讼。

【本院认为】本院认为，用人单位与劳动者应当按照劳动合同的约定，全面履行各自的义务。

被上诉人提供的仲裁裁决书已认定销售人员没有对申请人进行特别讲解和提示，这种不审慎的推介手段，是致使不懂金融专业知识的申请人作出错误决断的重要原因，故一审法院依公平原则酌情确定双方当事人的责任，无不当，本院应予维持。

上诉人上诉主张宜信卓越公司不具备销售涉案基金的资格，上诉人不应承担责任一节，宜信卓越公司可否具备销售涉案基金的资格，应由相关主管机关予以认定及处理，上诉人作为劳动者因故意或重大过失给用人单位造成损失而应承担的合理赔偿责任不能因此而免除。

上诉人的上诉请求，事实及法律依据不足，对上诉人的上诉请求，本院不予支持。

国内P2P网络借贷平台运营模式分析由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。

面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境,P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。

一.国内P2P网络借贷行业的发展现状(1)P2P网络借贷平台数量与借贷资金纏增长迅速。

(2)借贷期限较短。

国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。

但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。

(3)P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。

国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。

行业内部阶梯化特征明显,前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。

二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较1、纯平台模式纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式,在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费,平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款成的损失。

国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。

2、P2B模式P2B(PersontoBusinessLending),是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业(一般指非金融机构的中小微企业)放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。

P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。

与原始的P2P模式不同,P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。

3、P2N模式P2N模式中1表示多家机构,一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。

该模式是将P2P 模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。

高收益p2p理财产品收益高的p2p理财前十名高收益p2p理财产品1、团贷网团贷网成立于2012年，是业内首家注册资本一亿元的股份制网贷平台。

团贷网的借款产品主要都是当地实体工业企业的抵押担保贷款，并引入第三方大型担保机构为借款人提供贷款担保，同时设立了应急基金，为平台用户提供应急服务。

团贷网目前的平均年化收益率达到了11%，在业内处于中等偏上水平，对于普通投资者来说是一个不错的选择。

2、诺诺镑客诺诺镑客公司成立于2009年，据悉，诺诺镑客的借款人一般是在校大学生和有足值房产抵押的个人，在风控方面通过与芝麻信用、阳光保险等合作，大数据审核借款人信用和逾期风险，同时对用户交易过程提供安全保障。

此外还有风险拨备金转向计划，最大限度保障用户权益。

诺诺镑客的年收益率不算出彩，7.2%~13.2%的预期收益率勉强出来p2p行业的中等收益水平。

3、链金所链金所是一家以木材产业链为依托的互联网金融投融平台，创新性地以国际货运提单及木材现货为质押担保，主要服务于木材产业链上下游的中小企业，及广大的网贷投资人。

采用产业分控跟金融风控相结合的“双轨制”风控体系及风险准备金计划，通过新浪支付银行达成第三方托管，保障平台投资者的投资安全;预期年化收益8%~15%，100元起投，项目周期多为1~3个月。

4、搜易贷搜易贷是由搜狐集团于2014年创办的P2P理财平台，平台主要聚焦民间小微借贷，搜易贷注册资本金3亿元，依托着强大的背景和实力，搜易贷迅速打入市场，累计成交金额100亿元。

平台业务多种多样，房易贷、信易贷满足了投资者不同的理财需求，搜易贷设有债权转让专区，年化利率在8%左右，有兴趣的投资者可以关注。

5、银豆网银豆网成立于2013年9月，隶属于北京东方财蕴金融信息服务公司。

银豆网的所有债权项目均来自经过严格线下审核的优质借款项目，在足额抵押的前提下，由第三方担保机构提供担保，发生逾期的项目，由担保公司全额代偿项目本息。

宜信财富理财产品有哪些宜信财富理财产品收益宜信财富理财产品有哪些宜信财富P2P理财产品有宜信宝、月息通、宜定赢、季度丰、月满盈、宜农贷。

收益的话，肯定比银行理财产品收益高。

固定收益类的，1个月年化收益5.6，三个月年化7%，半年年化8%，一年年化10%，P2P类目前来说选择合适的，风控做的比较好的公司，基本没有风险。

1、宜信精英贷贷款机构：宜信投资机构种类：小额贷款公司贷款种类：纯信用无抵押贷款还款方式：分期还款贷款额度：2.00 - 50.00 万贷款币种：人民币贷款利率：0.00%贷款期限：12.00个月- 36.00个月办理时间：3天贷款用途：个人消费贷款,无抵押信用贷款其它费用：管理费1.42%适合地区：石家庄市,唐山市,沈阳市,大连市,宁波市,合肥市,福州市,厦门市,南昌市,郑州市,武汉市,长沙市,广州市,深圳市,海口市,兰州,连云港市等地适合人群：其他职业,国有企业员工,公务员,律师,教师产品介绍：新薪贷是宜信推行的一种为社会精英准备的纯信用贷款产品，最高贷款额度为30万，最长贷款期限为3年。

产品优势：1.无需提供抵押物，无需提供他人担保2.贷款额度最高可达50万3.贷款期限最长达3年4.自申请资料完备之日起，最快3个工作日贷款即可发放贷款条件：1、年龄要求：22周岁（含）~60周岁（含）；2、收入要求：月平均收入不低于2000元，且可提供6个月个人流水的工薪阶层；3、工作年限：现单位工作满6个月；4、行业限制：暂不接受私营业主和个体工商户等自雇人士申请。

申请资料：1.身份证；2.劳动合同；3.收入证明3个月银行流水；4.第三方房屋租赁合同（水、电、煤气、固定电话账单）；5.个人信用报告6.其他：提交税单、房产、车产、资金、股票等能提高申请额度】2、宜信助业贷贷款机构：宜信投资机构种类：小额贷款公司贷款种类：纯信用无抵押贷款还款方式：分期还款贷款额度：0.80 - 50.00 万贷款币种：人民币贷款利率：0.00%贷款期限：6.00个月- 24.00个月办理时间：3天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款,无抵押信用贷款其它费用：管理费2.53%适合地区：河北省,山西省,,浙江省,安徽省,福建省,山东省,郑州市,湖北省,湖南省,广东省,北京,天津,上海,重庆等地适合人群：教师,企业法人,个体工商户宜信财富理财产品收益有很多人都十分关注当下的投资理财产品中，宜信理财产品收益的高低是一个热点的话题。

宜信财富理财产品介绍安全吗宜信财富理财产品介绍：一、宜人理财宜人理财也是宜人贷，P2P行业第一股。

宜人理财目前主要有宜定盈、精英标等，均为定期理财产品，宜定盈年化收益7.4-9.2%，期限1-24个月；精英标则主要是针对高薪白领，工薪阶层等人群的借款理财服务，年利率10%-12.5%，均为长期理财，期限为12-48个月不等。

二、指旺理财指旺理财是宜信推出的线上综合理财平台，只能在APP操作，但产品种类多，主要有宜信固定收益产品、基金、众筹。

目前看来，指旺理财的产品还是以基金产品为主，包括货币基金、股票基金、混合基金、债券基金等几种，主要来自博时、易方达、汇添富。

三、投米RA智能理财宜信推出投米RA智能理财，主打全球ETF组合投资，会结合用户的风险偏好和风险承受能力，为用户提供定制化的全球资产配置组合。

近期，投米RA还上线了美股功能，用户可以通过其购买美股。

四、星火金服星火金服主打专业理财师服务，投资人可以选择理财师帮助自己进行私人理财，理财师则通过服务客户获得佣金回报。

星火金服以借款产品为主，提供专业理财服务的同时，也提供各类理财产品，目前年化收益在5.6-8.8%之间。

五、财富管理版财富管理版块推出宜信财富，针对高端用户，主打全球资产配置，目前提供私募股权、地产投资、资本市场产品，当然也少不了类固定收益的理财产品，比如P2P产品。

六、普惠金融普惠金融则主要提供抵押贷、消费贷、信用贷等业务，资产端布局主要有商通贷、宜学贷、宜农贷、宜车贷、宜房贷，为不同的人群提供借贷服务。

七、保险领域保险领域宜信也早有涉足，在2011年就成立了宜信博诚保险销售服务股份公司，销售的保险主要来自新华人寿、人保寿、中德安联等。

八、债权投资宜信财富在2016年9月成立了非银信贷基金。

主要是挑选国外消费信贷和中小企业信贷资产进行投资，据此前媒体报道，基金总规模已达4.8亿元人民币。

宜信财富理财产品安全吗？1、平台实力宜信是一家从事普惠金融和财富管理事业的金融科技企业，在支付、网贷、众筹、机器人投顾、智能保险、区块链等前沿领域积极布局，通过业务孵化和产业投资参与全球金融科技创新。

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。

继2007年我国第一家P2P借贷公司——拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。

目前，代表性的P2P借贷公司主要有：陆金所、拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、积木盒子、点融网等。

众多借贷公司的公司定位及其业务模式可以归纳为信息中介模式和信用中介模式（包括担保型信用中介模式和债权转让型信用中介模式）。

一、信息中介模式信息中介模式的整个借贷流程无抵押亦无保证担保，平台只为借贷双方提供借贷信息，进行信息匹配，并为促成交易提供必要的工具、技术支持。

平台本身不参与交易，不承担借贷风险，也不承担信用、期限转换等职能，不涉入资金利益链条，仅仅扮演“单纯中介者”的角色，是一种具有金融脱媒特征的直接融资形式，属于纯粹意义上的P2P网络借贷。

此类P2P网络借贷公司在注册时多以网络技术类的电子商务公司身份进行注册，将自身定性为提供金融信息服务的互联网公司。

从法律关系上讲，此种模式法律主体有借款人、出借人（投资人）和网络借贷平台，涉及两类民事法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是居间服务合同关系。

首先，借款人与出借人（投资人）之间形成民间借贷法律关系。

二者之间签订电子《借款合同》，该合同属于实践性合同，自出借人将资金交付（划转）给借款人时，借贷合同生效。

出借人（投资人）享有按期依约取得本息、转让债权、了解债务人基本信息等权利，负有如期支付出借款项等义务；借款人享有依约得到出借资金等权利，负有按期偿还本息等义务。

其次，就利息部分，借贷双方应在法律允许的范围内进行约定。

在2015年9月1日以前，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保护。

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,重新划定了民间借贷年利率红线，用年利率24%和36%这两个关键数字界定了民间借贷利率的“两线三区”：第根线是法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷利率约定无效；这两条线划分了三个区域，一个是司法保护区（24%以内，包括24%），一个是自然债务区（24%-36%期间），一个是无效区（超过36%）。