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题目：保险公司通过什么样的制度组织形式，来解决保险人和被保险人的信息不对称和降低风险？一、保险业的“逆向选择”与“道德风险”“逆向选择”在经济学中是一个含义丰富的词汇，它的一个定义是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。
“逆向选择”的产生是由于在交易以前，买卖双方无法得到对方的完全信息而产生的。
而“道德风险”则是在市场交易以后，由于交易一方无法观测到另一方的行为而影响了交易的结果。
二、对于信息不对称保险业应该采取的对策由于信息不完善以及隐藏行为造成的外生性，即高风险行为对低风险行为的不利影响，市场机制无法产生资源的最优配置。
一方面低风险保险市场消失；另一方面由于保费太高，体弱多病，伤残者无力购买保险，因此影响全社会的劳动生产率。
另外，依据斯蒂格里茨和罗斯柴尔德的论断，这种保险客户的自我筛选过程，即低风险客户的退出，高风险客户的涌人，使得保险费不断地上涨，高风险客户的进一步取代低风险客户，这一过程从理论上会持续到保险市场完全崩溃为止。
因此，如何解决信息不对称造成的“逆向选择”和“隐藏行为”成为发展保险业，维持人们生活、工作正常运行的重要问题。
1．搜集更多的信息。
保险公司在接受投保时，应当注意搜集更多有关投保人的信息，对不同的群体规定不同的保费。
例如：出售医疗保险的保险公司应该对投保者的身体状况进行调查，要求出具医生的证明。
对身体状况良好的人群要降低保费，以吸引他们来投保；对于身体状况较差的人群可以适当提高保费。
而对于已患重病的人群甚至可以拒绝承保。
出售汽车保险的公司则可以根据投保人的年龄、婚姻状况、职业、汽车的防盗装置，特别是居住的区域以及投保人的驾驶记录来确定保险费。
遇到保险法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>保险信息不对称问题的四大对策一、问题的提出信息经济学认为，市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，这种行为被称为道德风险和逆向选择。
典型的信息不对称市场是所谓的“二手车市场”，即“柠檬市场”，按照信息经济学的解释，由于信息不对称而产生的逆向选择的存在，将导致“二手车市场”次品泛滥，极端情况下该市场将逐步萎缩甚至消失。
保险市场也存在信息不对称现象，诺贝尔经济学奖获得者、信息经济学开拓者之一的斯蒂格利茨对此进行了分析，他指出：保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。
当保险费处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。
当低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。
为了不出现亏损，保险公司不得不提高保险费。
这样，那些认为自己不大可能碰到事故的顾客就会觉得支付这笔费用不值得，从而不再投保，最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。
这就是保险市场的逆向选择问题。
此外，保险市场上还存在道德风险，即保险公司不能观察到投保人在投保后的个人行为。
如果投保人不履行合同或故意制造事故，往往会使保险公司承担正常概率之上的赔付率。
保险市场的信息不对称是客观存在的，其对保险契约的达成、市场的运转产生不容低估的影响。
本文拟就保险信息不对称的表现、影响及矫正问题进行探讨。
二、保险信息不对称的表现形式及其影响保险经营活动中交易的双方因各自所处的地位、信息交流的愿望、拥有的资源和保险知识等差异，造成对方希望了解或本来能够了解的信息不能为对方所了解，从而形成保险信息的不对称。
保险信息不对称涉及到保险知识、保险技术、主客体特质、业务经营情况等多方面信息，由于不对称，使保险关系的双方诚信基础受到损害，从而影响保险关系的确立和确立后的牢固程度，进而对保险业存在和发展的基础产生影响。
保险业整改报告加强保险产品宣传以提高市场知名度保险业整改报告一、引言近年来，我国保险业发展迅猛，但也暴露出一些问题，如信息不对称、宣传不够及市场知名度不高等。
为了加强保险产品宣传，提高市场知名度，本报告将对保险业进行整改，并提出相关建议。
二、问题分析1. 信息不对称由于保险产品复杂性和信息不透明，消费者在购买保险时往往无法充分了解产品细节和风险。
这导致了信息不对称的问题，消费者往往无法做出知情决策。
2. 宣传不够当前，保险公司在产品宣传方面工作不到位。
虽然一些保险公司在广告宣传方面做得很好，但整体上仍存在宣传力度不够、宣传方式单一的问题。
3. 市场知名度不高保险业作为金融服务行业的重要组成部分，其市场知名度还不够高。
相比于其他金融行业，保险业在公众当中的影响力较小。
三、整改措施1. 提高信息透明度为了解决信息不对称问题，保险公司应在产品宣传中更加注重产品信息的透明度。
公司可以通过梳理产品信息，制作清晰明了的宣传资料，向消费者传递产品的特点、保障范围和费用等信息，使消费者能够更好地了解产品。
2. 多渠道宣传为了加强宣传工作，保险公司应该采用多种方式进行产品宣传。
可以通过电视、广播、报纸等传统媒体，同时也要充分利用互联网和社交媒体等新媒体渠道，提高宣传覆盖率和影响力。
3. 强化品牌推广要提高保险行业的市场知名度，保险公司需要加强品牌推广。
可以通过赞助体育赛事、文化活动等来提高品牌曝光率，同时要加强媒体合作，增加媒体报道的频次和广度，提高公司形象和品牌知名度。
4. 加强专业培训为了提高保险销售人员的专业水平和服务质量，保险公司需要加强对销售人员的培训。
通过开展培训课程、组织专业考试等方式，提高销售人员的专业素养和业务水平，从而提高客户满意度和市场口碑。
四、总结通过对保险业的整改，加强保险产品宣传以提高市场知名度，可以解决信息不对称、宣传不足和市场知名度不高等问题。
保险公司应该提高信息透明度，采取多渠道宣传方式，强化品牌推广以及加强专业培训等措施，从而提高保险行业的市场影响力和消费者的满意度。
信息不对称对保险业的负面效应及其预防随着社会经济的发展，保险业已渐渐成为人们日常生活的必需品，它为人们提供了意外风险的保障，帮助人们减轻了损失。
然而，在保险业中，信息不对称的产生会给保险公司和保险消费者带来许多负面影响。
本文将从信息不对称对保险业的负面效应和预防措施两方面进行阐述。
信息不对称对保险公司的负面影响主要体现在以下几个方面：1.风险选择问题。
信息不对称可能导致保险公司无法准确评估投保人的风险，从而导致保险公司在风险选择方面出现错误，无法充分预估风险，在资金方面产生损失。
2.不利于公司管理。
信息不对称可能会阻碍保险公司对投保人的管理。
当信息不对称存在时，保险公司无法判断投保人的真实情况，也无法在必要时对其进行管理，这使得保险公司在危机管理方面遇到更加严峻的局面。
3.不利于保险公司的发展。
信息不对称极有可能导致保险公司在行业中被竞争对手所超越。
此时，保险公司无法使其业务顺利运转，并在行业中优胜。
信息不对称对保险消费者的负面效应主要表现为以下几点：1.不利于投保人的选择。
当信息不对称存在时，保险公司未能准确告知可能的利害关系，导致投保人难以掌握目前的情况，从而无法选择适合自己的方案。
2.不利于投保人的利益。
当信息不对称存在时，投保人往往容易失去维权的权利，无法获得应得的权益。
3.不利于保险市场的稳定。
当信息不对称存在时，投保人的失信率增加，导致保险市场不稳定，投保滥用等问题不断升级。
针对信息不对称对保险业的负面效应，必须采取切实有效的预防措施，以下是我认为可行的预防措施：1.完善信息收集体系。
保险公司应该加强对投保人个人信息的收集和分析，制定合理的投保人评估和风险评估体系，减少信息不对称所带来的影响。
2.建立投诉平台。
为保护投保人的合法权益，保险公司应该建立独立的投诉平台，向公众展示保险公司的服务质量，及时回应投保人的投诉和疑惑。
3.强化信息披露。
保险公司应该加强对投保人的信息披露，保证投保人拥有应有的信息，防止误导，及时告知投保人与保险公司的利弊关系。
保险市场信息不对称问题探讨摘要：由于保险市场信息不对称，投保人无法了解保险产品质量，保险人对保险标的或被保险人的实际情况又不如投保人了解透彻，导致保险市场资源配置无效率，高质量保险无人买，而投保人的需求得不到满足，同时存在“逆向选择”和“道德风险”问题。
本文通过分析保险市场信息不对称的表现形式及其原因，提出几点对策。
关键词：柠檬市场；信息不对称；逆向选择；道德风险中图分类号：f840 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2012）12-0-02一、保险市场信息不对称的表现形式（一）保险人对于所提供的保险商品质量的信息多于投保人在保险市场上，保险人对于保险商品的质量信息平均掌握地要比投保人更多些，这样就形成有关保险商品质量信息的非对称分布。
在购买时，买主会把所有的保险都看成是“中等”质量的，他们只愿意支付平均质量的预期价格水平，于是，高于平均质量的保险商品将被迫撤出市场。
由于高质量的保险商品撤出市场，导致保险市场上商品的平均质量进一步下降。
这样，买主愿意支付的购买价格水平也将随之下降到新的平均质量水平上，结果，又导致较高质量的保险商品被迫继续将商品撤出市场。
如此循环，最后保险市场上仅剩下低质量保险交易。
这就如同格莱欣法则，即“劣币驱逐良币”现象。
（二）投保人关于保险标的或被保险人的信息多于保险人1.保险业的“逆向选择”。
投保人对于被保险者的信息掌握地要比保险人更多些，保险人不能区分高质量客户和低质量客户，只能以估计的市场总体风险水平为依据设定一个统一保费。
然而，由于高质量客户和低质量客户自身风险不同，对保险的需求也不尽相同，低质量客户比高质量客户更愿意购买保险，于是市场的总体风险水平比预估的要高。
在这一风险水平下，保险公司必然亏损，因此保险公司只能选择提高保费。
此时，需求曲线的作用下，高质量客户更少了。
因为风险的又一次提高，保险公司还是会亏损，所以，只能再次增加保费。
如此循环，最后高质量客户就会完全退出市场，此时市场上投保的客户完全为低质量客户，这就是“低质量客户驱逐高质量客户”了。
保险业中的信息不对称问题及对策一、信息不对称的概念在保险市场中，信息不对称问题是指保险公司和客户之间对信息的不对称，导致市场出现效率低下或不稳定的情况。
信息不对称的产生主要是由于保险公司和客户之间的信息差异和信息不对称。
保险公司作为专业化的机构，了解更多的保险知识和行业规律，而客户则没有保险公司的专业知识，无法准确地判断保险产品的质量和风险，导致信息不对称问题的出现。
二、信息不对称对保险业带来的影响1.不确定性增加保险业作为金融服务业，需要面对高度不确定性的风险，而信息不对称问题会加剧保险市场的不确定性，因为保险公司无法完整获得客户的信息，也无法准确预测和评价相关的风险，从而影响保险公司判断和承担风险的能力。
2.市场效率低下信息不对称问题还会导致市场效率低下。
因为客户无法准确地了解保险产品的质量和风险，而保险公司也无法了解客户的真实需求和付款意愿，最终导致市场资源分配的低效或者不均。
就像保险公司在许多情况下可能会缩小产品的覆盖范围或降低理赔额度，以避免不对称信息的风险，而客户则可能会购买无法满足实际需求的保险产品，或者因保险公司的不信任而放弃自己的购买决策。
3.产品质量和声誉风险信息不对称问题还可能对保险公司的产品质量和声誉带来风险。
如果保险公司无法准确实现信息沟通，那么他们的产品可能会存在质量问题，从而影响到保险公司的声誉和公信力，进而影响其业务销售和客户信任度。
三、信息不对称问题的对策为避免保险业中的不对称信息问题，我们需要对该问题加以重视，并根据实际情况采取措施，以下提供一些应对策略：1.信息披露保险市场的信息披露是信息不对称问题的基本解决途径。
保险公司应该通过各种渠道和方式，向客户充分披露自己的产品、风险、服务等相关信息，还应预估可能导致争议的问题及其解决方案。
同时，客户也应做好自己的信息披露，尽可能让保险公司了解自己的真实需求和能力。
2.信息对称合同保险公司应建立起一套科学合理的保险产品设计和协议制定机制，通过合同将信息不对称状态下的风险告知说明、责任界定、产品条款清单等内容规定明确，减少信息不对称状态下的误解、争议和猜测。
安全责任保险方面存在的问题及整改措施全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着社会的不断发展，保险行业也变得愈发重要。
在各行各业中，安全责任保险起着至关重要的作用。
随着保险行业的不断壮大，安全责任保险方面也存在着一些问题。
本文将对安全责任保险存在的问题进行分析，并提出相应的整改措施。
一、存在的问题1. 信息不对称：在安全责任保险中，保险公司和被保险人之间存在着信息不对称的情况。
保险公司往往缺乏客观、准确的信息来评估风险，而被保险人也可能故意隐瞒信息，导致保险合同存在风险。
2. 风险评估不准确：有些保险公司在评估风险时存在主观性和片面性，无法准确评估被保险人的风险水平，导致保险合同不完善。
3. 管理不到位：有些保险公司在管理安全责任保险方面存在一定的问题，管理不到位导致保险风险无法得到有效的控制。
4. 索赔流程复杂：有些保险公司在理赔流程方面存在问题，索赔流程繁琐复杂，导致被保险人难以获得理赔。
二、整改措施安全责任保险方面存在的问题主要集中在信息不对称、风险评估不准确、管理不到位以及索赔流程复杂等方面。
为了解决这些问题，保险公司应加强信息披露、完善风险评估、加强管理和简化理赔流程等方面，提高安全责任保险的服务质量，保障被保险人的合法权益，推动安全责任保险行业的健康发展。
希望通过不懈努力，安全责任保险能够更好地为社会服务，实现保险行业的可持续发展。
第二篇示例：安全责任保险是一种重要的保险形式，用于保护个人和企业免受意外伤害或财产损失带来的风险。
近年来在安全责任保险方面却存在一些问题，这些问题严重影响了保险行业的发展和保障受益人的权益。
有必要对这些问题进行深入分析，并提出相应的整改措施，以促进安全责任保险市场的健康发展。
一、问题分析1. 保险公司风险管理不足许多保险公司在安全责任保险业务中存在着风险管理不足的问题。
他们未能充分评估和控制潜在的风险，导致在事故发生时无法有效应对，给保险公司和受益人带来了严重的损失。
硕士课程论文论文题目投保人和被保险人的道德风险分析及控制院系：公共管理学院专业：劳动经济学姓名：何慧婷学号：MG10003003摘要近年来，我国保险市场得到了迅速发展。
与此同时，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题也日益严重。
逆向选择和道德风险降低了风险的可保性，使保险机制难以发挥其风险分散和风险控制作用，使保险市场失去其有效性。
本文从控制投保人和被保险人道德风险的角度，首先说明了其表现形式及起因；然后归纳了投保人和被保险人道德风险的特征；接着分析了道德风险对保险业发展的不利影响；最后，结合道德风险起因，相应提出控制投保人和被保险人道德风险的对策建议。
关键词：投保人被保险人道德风险目录一、引言 (1)二、投保人和被保险人的道德风险及其起因 (1)2.1保险市场中存在的信息不对称 (2)2.2我国现阶段的法律制度不完善 (2)三、投保人和被保险人的道德风险特征 (3)3.1道德风险属于故意行为所引致 (3)3.2道德风险属于消极行为所引致 (3)3.3道德风险具有投机性或可获利性 (3)四、道德风险对保险业发展的不利影响 (3)4.1道德风险加大了事故发生的机会，影响保险公司的收入 (4)4.2道德风险妨碍了市场资源的有效配置 (4)五、对投保人和被保险人道德风险的控制 (4)5.1加强社会主义道德建设，提高全民道德整体水平，推动整个社会的诚信体系建设 (4)5.2进一步完善保险法律法规，堵塞各种道德风险可能产生的漏洞 (5)5.3加强对保险公司的稽核，同时加强培训工作，提高保险从业人员素质 (5)参考文献 (6)一、引言近年来，我国保险市场得到了迅速发展。
与此同时，由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题也日益严重。
逆向选择和道德风险降低了风险的可保性，使保险机制难以发挥其风险分散和风险控制作用，使保险市场失去其有效性。
本文从控制投保人和被保险人道德风险的角度，首先说明了其表现形式及起因；然后归纳了投保人和被保险人道德风险的特征；接着分析了道德风险对保险业发展的不利影响；最后，结合道德风险起因，相应提出控制投保人和被保险人道德风险的对策建议。
信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施[ 2005年3月7日15:49 ] 来源:[ ] 双击自动滚频[字体：大中小] [打印本页] [关闭窗口]摘要：保险市场是一个典型的信息不对称市场，保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。
文章从分析保险市场信息不对称产生的原因着手，指出信息不对称对保险业产生的种种弊端，最后提出几点针对性的治理措施。
一、保险市场信息不对称产生的原因在传统经济学中，“经济人”拥有完全的信息，市场经济体系中不存在信息不对称问题，“看不见的手”能够创造出经济体系保持高效率的必要条件，而且经济体系有效运行所必需的信息量也非常少，因为没有人需要了解或关心他人的愿望、限制条件或者信息，并且“看不见的手”还可以保证信息是真实的，因为其他任何人都没有隐藏其与众不同的偏好的动机。
然而，在现实生活中很难找到这种理想状态。
相对于传统经济学而言，信息经济学最大的突破在于放弃了传统经济学中一个隐含的假设条件——完备信息。
信息经济学把信息因素纳入经济理论之中，建立了一系列关于信息不完备条件下的经济分析方法，向社会经济现实迈进了一大步。
所谓不对称信息(Information Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反。
信息不对称是经济活动中的普遍现象，社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和信息劣势。
信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称市场。
早在1953年阿罗(Arrow)就指出，信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍，并对此进行了研究。
之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也对保险市场的不对称信息进行了分析，他指出：保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。
梅耶森(Myerson，1991)主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择(adverse Selection)和道德风险(moral hazard)。
保险学中的逆向选择问题是指由于保险人和投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。
道德风险是保险公司不能观察到投保人投保后的个人行为而产生的风险，是一种事后机会主义行为。
保险市场的信息不对称现象是由两方面的因素造成的：从供给方面来说，由于保险商品是一种知识含量较高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者，因而信息不对称现象在保险商品的交易和消费过程中表现得尤为突出。
随着当今社会保险商品功能的不断增加，保险商品的知识含量更高，这就使保险人掌握的保险信息更加多于消费者所掌握的信息，信息不对称现象表现得愈加明显。
从需求方面来说，保险消费者对保险知识的了解十分有限，特别是对我国这样一个现代保险发展相对滞后的国家来说，消费者的保险知识就更加缺乏，几乎无法达到与保险人信基本对等的地步。
从这两方面的因素考虑，对我国保险市场上信息不对称现象日益严重的事实就不难理解了。
保险市场中的信息不对称是双向的，对于保险人和投保人都存在。
首先，投保人对保险人的信息不对称。
潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避免的。
尤其是在保险定价中，保险人通常使用分类计算法厘定保单价格，这种方法尽管简便，但却不能区别具有不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆向选择问题。
另外，由于保险人不了解投保人的真实情况，投保人风险意识降低，甚至诈保、骗保，也往往会造成保险公司因为居高不下的赔付率而陷入困境。
其次，保险人对投保人的信息不对称。
中国的保险市场是一个新兴的市场，保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺。
因此，在保险过程中，投保人(被保险人)方面的信息不对称表现得尤为突出。
在信息缺乏披露的情况下，投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景作出正确的评价。
同时，保险合同是格式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。
再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余地很小。
所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。
二、保险市场信息不对称产生的弊端通过以上分析可以看出，由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。
1．妨碍保险市场资源的有效配置。
信息是影响资源有效配置的重要因素，信息结构的不对称，使处于不同信息地位的供求双方的风险和收益结构失衡。
由于缺乏保险基本知识，面临风险的个体特别是规模较小的经济实体和个人对自身风险的认识不足，将慎重对待投保或持两可、观望态度甚至敬而远之，使潜在客户转化为现实客户的可能性变小，从而影响保险公司业务的开展。
2．促使次品驱逐良品现象的产生。
信息不对称，保险人事前不能准确知道投保人的风险程度，保险公司只能按照危险发生的平均概率厘定保单费率。
当保险费处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。
当低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。
为了不出现亏损，保险公司不得不提高保险费。
这样，那些不大可能碰到事故的顾客认为支付这笔费用不值得，从而不再投保，最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。
长此以往，会导致保险市场的逐渐萎缩，使整个保险业的效益大受损失。
3．使保险需求得不到满足。
传统的保险产品的主要功能是为遭受灾害者提供补偿，以使其能够度过灾害、恢复生产、维持生活、保证一定的生活质量；现代保险产品在原有功能的基础上又增加了投资功能。
若保险消费者参加保险，则保险的两大功能就能得到顺利实现。
但由于保险市场的信息不对称，消费者在投保时徘徊不前，犹豫不决，最后可能做出少投保甚至不投保的决策；当遭受灾害打击时，消费者就不能得到足够的资金支持和经济赔偿，当然更无法获得资金增值的利益。
显然，在这种情况下，全社会保险需求就无法得到满足，保险的功能也丧失殆尽。
4．增加交易费用，减少保险业的经营利润。
交易费用是指信息不对称条件下的交易过程产生的费用。
保险市场的信息不对称使内部化的外部收益趋小，导致交易费用不合理增大，并呈上升趋势。
信息不对称一方面使保险公司厘定保险费率成为一大难题，同时也增加了保险人承保、理赔时的调查取證费用。
虽然保险合同有最大诚信原则的约束，但这不足以规避投保人逆向选择和道德风险的产生。
投保人为了以最少的保费获得保险人最大的保险保障，会尽量隐瞒或回避危险事实和实质，从而迫使保险人不得不加大调查取证的力度，增加调查取证的费用，降低其利润。
可见，信息不对称不仅会抑制保险需求，而且还会导致保险业的经营利润的减少。
5．影响保险业的发展。
在现代社会，需求越来越成为刺激供给的重要因素之一，也就是说，需求在很大程度上决定一个产业的发展状况，保险业也不例外，各国保险市场的发展历程表明，保险需求越大，保险业的发展也就越快，这是因为：(1)大数法则证明，保险单位越多，保险损失的概率也就越稳定，保险业的发展也就越能走上正轨；(2)保险费越多，保险人越能积累保险资金，也就越有能力提供风险保障。
保险市场信息不对称的结果是保险需求者较少或不去投保，其对保险业的发展所起的羁绊作用是显而易见的。
所以说，信息不对称是限制保险业发展的一个重要因素。
三、治理保险市场信息不对称的主要措施保险市场的信息不对称是永恒的，不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态，我们不可能彻底消除不对称信息对保险业的影响，但可以采取措施尽量抑制和减轻不对称信息对保险业产生的种种不良影响，使得我国保险市场能够持续、快速、健康发展，从而尽快地适应世界市场竞争的需要。
(一)督促保险企业建立信息披露制度要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息(尤其是新型寿险产品)。
同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员(包括代理人和保险机构高级管理人员)的信息库，以利于社会查询。
披露的方式可以是：(1)建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；(2)建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；(3)建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。
(二)保险监管部门要加强对保险人的监督管理这种监管体现在许多方面。
(1)从保险条款方面进行监管。
保险公司一般是保险条款的制定者和颁布者，因此其倾向于制定有利于自己的条款。
这就要求保险监管部门站在公正、客观的立场上对保险条款进行监管，使保险条款尽量有利于投保人、被保险人及其受益人。
如我国目前人身保险的不可抗辩条款对保险人的不可抗辩权规定过窄，因而对我国投保人、被保险人及其受益人不利。
保险监管部门应对这样的保险条款进行完善、充实、修正，使其更好地保障投保人和被保险人的利益。
(2)从财务方面进行监管。
保险公司的财务状况影响着保险业的发展，更影响到广大保险消费者的利益。
但个体消费者受知识、时间、财力等因素所限，不可能对保险公司的财务状况有全面、透彻的了解，这就要求保险监管部门应及时、准确地掌握保险公司的财务状况，并定期向社会披露。
显然，这样的做法十分有利于消除信息不对称现象，增强信息的透明度。
(三)进一步完善和发展保险技术西方发达国家成熟的保险市场无不善于总结和发展新技术，其条款设计、费率厘订、展业方式、理赔规范等都是我们学习和借鉴的对象。
成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算，设计不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，从而规避投保人的逆向选择；而且可以通过条款约定等形式，对投保人投保后的行为加以限制和激励，从而预防和控制道德风险，减少投保人的欺诈行为。
另外，西方发达国家低承保利润的运营策略也是成功控制逆向选择的法宝之一，值得借鉴。
(四)加快中介市场的发展保险知识和技术处于相对垄断地位，社会公众无论如何愿意了解和学习，总不如专业人士掌握得系统和全面，要减少以至消除信息不对称的消极影响，就必须想办法消除保险人和被保险人在保险知识方面的差距，保险中介作为联系保险人和被保险人的纽带，正是合适的角色。
