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银行个贷业务风险及防范高文廷摘㊀要：近年来，随着我国市场经济的不断发展与深化，城镇居民的消费水平有了明显的提升，当前个人贷款现代业务也成为人们办理业务的重要组成㊂个人贷款业务是一种新型的贷款业务，在当今经济消费快速的时代有了较好的发展㊂在这之后分别推出了住房㊁购车㊁教育助学以及耐用消费品等的个人贷款业务，逐步向着居民的全面生活发展，这样有效地提升了当下居民生活水平的同时，对我国的金融行业的发展也具有这一定的推动作用，将传统的信贷结构进行了完善与优化，使得信贷资产质量得到了提升㊂但是在个人贷款信贷发展的同时，往往也会存在一定风险㊂关键词：银行贷款；个人贷款；风险防范一㊁个人贷款中的风险因素分析（一）个人征信系统存在漏洞个人贷款的主要风险来自借款人是否具备还款能力同时个人信用是否存在风险，也就是个人的还款能力存在一定的波动性，与其道德修养品质具有一定的关系，其中个人信用的实际状况与社会之间有着极为紧密的联系㊂商业银行在对消费者进行借贷的过程中也掌握了其所具备的信贷资格与程度㊂在当前，我国还没有建立起一套完善合理的个人信用制度，这也就造成了商业银行在进行人员信用以及调查资金状况时存在了一定的困难，同时，个人的收入信息与征税制度没有得到完善，银行在进行个人全面信息调查过程中可能会遇到较多的问题㊂（二）银行内部的管理制度需要不断完善在当下，商业银行的内部对于个人信贷业务的管理存在着较多的问题，这也就造成了我国的个人信贷业务很难实现长时间开展，同时，缺乏了一定的管理经验也就导致了个人贷款信贷过程中借贷困难㊂一般来看，商业银行需要通过审核借款人的身份证明以及收入证明等比较基础的资料进行借贷能力的判断㊂除此之外，还需要去借贷人员的公司与就职岗位进行核实，对借贷人的资产情况㊁是否存在违法记录或者失信情况等，这些都是最为基础的资料，一旦存在差别，需要立即再次核实㊂银行内部的责任界定往往也是通过这种情况分析进行纸质资料的上报，这也就造成了通过资料进行借贷变得更加困难㊂同时，在借贷过程中存在重贷轻管的情况，对于借款人的资料只是存在纸质资料上，一旦在借贷发放之后没有完整的资料，很容易出现个人贷款风险㊂（三）相关的法律法规需要进一步完善虽然我国目前不断完善个人信贷方面的法律法规，但是仍存在着一定的漏洞㊂现如今的法律绝大部分都是针对法人而言的，很少针对性地对个人贷款的条例进行约束，也就造成了对于失信成员的惩处方案不具体㊂不少新法案的颁布直接使得借贷合同存在了一定的缺陷，造成了银行在办理个人借贷时缺乏详细的法律保障㊂二㊁如何防范个人贷款业务风险（一）坚持全面调查原则首先，要亲自调查，只有客户经理亲自调查所取得的信息，才最具有说服力㊂其次，上门调查与电话调查结合㊂坚持上门调查，调查的范围不能局限于借款人有无还款能力，经济收入是否真实等㊂再次，要对借款人的经济收入的稳定性合法性，除薪金收入外有无其他收入㊁个人或家庭的合理经济负担情况进行调查；对于一些无法上门或无须上门调查的借款人，要妥善采取调查方法㊂最后，对中介机构进行全面调查，从而保障担保公司或者中介机构的安全性㊂（二）建立起完善的个人信用评价系统建立起一套科学有效的个人信用查询系统，同时保障其内部控制掌握在银行系统之下，这样可以有效的降低风险信贷问题㊂一方面，需要不断健全个人的收入监管制度㊂银行在当下的工资代发系统上，做到完全记录，及时做好结算，这样才可以使得工作转账范围增大，使得银行可以更好地掌握每个信贷人员的申请状况，同时在法律上保障了收入的真实可靠性㊂另一方面，建立起完整的个人信用评估制度，在进行个人资金的监管之上，对借贷人员的资金来源㊁职业以及历史信用进行整合，这样才借贷的过程中对其做好评估㊂（三）优化银行内部消费信贷的风险管理体系商业银行需要尽早地着手建立起对个人贷款的管理体系，在进行借贷之前，对个人信息做到全面的审核工作，其中需要着重考虑借贷人的信用记录㊁就业记录㊁贷款期限㊁贷款上限等㊂在贷款过程中，明确业务的实际操作，使得程序规范化，将各个环节的责权进行落实㊂需要做好贷款之后的人员跟踪记录，及时地掌握借贷人员的消费信息，一旦借款人不能及时地将借款还清，就会被登有不良信用的资料，同时加大对资金的讨回力度，拒绝对其的再次借贷㊂（四）细化工作流程，逾期贷款加强管理加强对逾期贷款的管控工作㊂首先，继续做好逾期贷款和风险迁徙变化情况监测；其次，要加强与电话银行中心集中催收工作的衔接；最后，要将短信催收㊁电话催收㊁信函㊁上门收款等多种催收手段紧密配合起来，必要时通过诉讼㊁追偿㊁处置抵押物等保全手段实行退出㊂参考文献：［１］林晓慧，陈寰．商业银行内保外贷业务的主要风险及其防范探析［Ｊ］．对外经贸实务，２０１９（８）：５７－６０．［２］王小．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制探析［Ｊ］．中国市场，２０１９（５０）：８４－８５，９６．［３］宋乐．商业银行外保内贷业务法律风险及其防范［Ｊ］．中国城市金融，２０１８（２）：５３－５５．［４］吴伟文．银行个贷业务风险及防范［Ｊ］．区域金融研究，２０１８（５）：６６－６９．［５］王宇方．我国商业银行个人房贷业务的风险防范与控制［Ｊ］．财经界（学术版），２０１７（３３）：３９．作者简介：高文廷，中国邮政储蓄银行内蒙古分行㊂４１１。
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
![[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理](https://uimg.taocdn.com/5b5732cf6037ee06eff9aef8941ea76e58fa4a30.webp)
[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理关键词个人住房贷款风险分析一、引言随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。
商业银行也将个人住房贷款视作一项优质资产和重要利润增长点。
事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。
按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住房贷款当前正步入较高风险时期。
二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风险和非系统性风险。
系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。
具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。
其中来自银行自身的风险大致可以归纳为以下几个方面：第一，银行信贷员职业道德风险。
一些信贷业务人员及相关管理人员业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信用程度做出不准确判断。
第二，银行操作风险。
首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。
流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。
其次，市场竞争不规范。
由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。
再者，操作不规范。
在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分，对客户的资信没有进行严格把关。
第三，流动性风险。
我国个人住房抵押贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大的流动性风险。
商业银行个人业务风险管控措施评估与优化建议2023年，商业银行的个人业务风险管控措施正面临巨大的挑战。
在日益复杂的经济环境和消费者需求的不断变化下，商业银行需要进行深入分析和评估，制定出更加科学、有效的风险管控措施。
首先，在业务规模不断扩大的情况下，商业银行需要加强风险分类和评估体系的建设。
这需要银行建立完善的风险分类体系和评估模型，以便能够及时发现和分析潜在风险，采取相应的风险应对措施。
同时，商业银行还应该开展风险分级管理，根据客户的信用风险程度进行分类，以便能够针对不同风险等级的客户制定相应的风险管控措施。
其次，商业银行还需要完善个人信贷风险评估和审批流程。
随着银行个人贷款需求的增加，商业银行在个人信贷评估和审批过程中，需特别关注客户的还款能力和信用记录。
为此，商业银行可以考虑引入更加先进的数据分析技术，例如大数据和人工智能技术等，以提高个人信贷的评估准确性和审批效率。
第三，商业银行还应加强客户风险预警机制的建设。
针对风险客户，在信贷审批和还款过程中能够及时发现风险和应对措施变化，实现最大的风险隔离。
商业银行还可以适当引入风险管理技术，例如风险评分模型和预测分析模型等，以便更加准确地识别高风险客户。
第四，商业银行还需要适应不同风险等级的随机性和不确定性。
不同的风险等级需要制定不同的风险管控措施，同时，一些不可预测的外部因素也会对风险产生影响。
因此，在评估和优化个人业务风险管控措施时，商业银行需要适应这些不确定因素，并采取弹性措施，以适应变化的风险环境。
总之，商业银行在评估和优化个人业务风险管控措施时，需要以客户为中心，加强风险分类体系和评估模型的建设，完善个人信贷风险评估和审批流程，加强客户风险预警机制的建设，适应不同风险等级的随机性和不确定性。
只有这样，商业银行才能更好地保证个人业务的风险控制和业务发展。
个人消费信贷风险分析与对策研究摘要：消费信贷在中国推行的时间不长,但对改善商业银行的资产结构和资产质量,促进消费,扩大内需,提高人民的生活水平,推动中国经济的高速发展发挥了重要作用。
另一方面,消费信贷在在我国现阶段仍处于发展初期，还存在很大的风险和隐患。
本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策。
我国只有在今后发展中逐步降低风险系数才能推动消费信贷的发展。
关键字：消费信贷风险分析对策Abstract: the consumer credit in China push time is not long, but to improve business bank assets structure and asset quality, promote consumption, expanding domestic demand and the improvement of people's living level and to promote the rapid development of China's economy has played an important role. On the other hand, consumer credit in our country present stage still in its early, still exists great risk and hidden trouble. This paper analyzes the individual consumer credit business risks, and puts forward the corresponding risk countermeasures. Our only in the future developing gradually reduce risk factor to boost the development of consumer credit.Key word: consumer credit risk analysis countermeasures目录1引言 (3)1.1消费信贷含义及其发展 (3)1.2目前的现状 (3)1.3研究目的意义 (3)2我国消费信贷个人风险的主要问题及分析 (4)2.1个人征信系统不健全 (4)2.2社会保障体系不健全以及居民收入差距较大导致消费倾向下降 (5)2.3抵押物难以变现 (5)2.4商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大 (6)2.5相关法律法规不健全 (6)3防范消费信贷风险的几点对策 (7)3.1逐步创造全社会范围的个人信用环境 (7)3.2建立完善的社会保障体系，大力发展商业保险业 (8)3.3加强商业体系的管理力度 (8)3.4进一步完善消费贷款的担保制度 (9)3.5制定和完善与消费信贷有关的法律法规 (7)4结论 (10)参考文献 (11)1引言1.1消费信贷含义及其发展消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品周转为目的,用未来收入做担保,由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业124商业银行信贷风险的影响因素及应对措施德央 西藏大学 850000摘要:目前信贷资产业务是商业银行主要的业务，其主要难点便是商业银行信贷风险管理。
因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平较于其他国家有点落后，所以信贷资产存在着如信息不对称，风险评估不完善，倾向产业过于集中，贷后管理不严，监控体系不全面等诸多风险隐患。
因此，风险管理将是商业银行信贷的生命线。
本文提出例如主动调查风险信息，完善风险评估，考虑多种产业类型，贷后监管严格把控，全面完善监督体系等对策，通过合理的对策进行实际治理，来降低商业银行信贷风险。
关键词:风险管理；信贷；商业银行一、商业银行信贷风险管理现状分析银行信贷是银行业务主要收入来源。
而信贷风险的主要表现便是巨额的不良资产。
因为我国银行业发展时间不是很长，信贷风险的管理水平比其他国家相对落后，所以信贷资产存在着很大的风险隐患，最主要的表现形式便是国有银行大量不良资产的积累，其大量的积压成为了银行盈利的阻力。
表1：不良贷款分类变化历程时间背景不良贷款构成备注1998年以前商业银行将贷款划分为：政策，逾期，呆滞和呆账四类逾期贷款贷款本息拖欠超过180天呆滞贷款贷款本息拖欠超过三年呆账贷款贷款人死亡，逃亡或者政府特批的2002年开始全国各类商业银行全面实行贷款质量五级分类管理：正常，关注，次级，可疑和损失次级借款人还款能力出现明显问题，即使执行担保，也可能会造成一定损失，预期损失在25%左右可疑借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，预期损失在50%左右损失在采取一切程序后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分资料来源：关于国有商业银行的几个问题以上就是最新的关于不良贷款的三个分类，在这三个分类中，我研究了下2003-2014年中国商业银行不良贷款结构变化图1：2003-2014年中国商业银行不良贷款结构变化资料来源：wind由图1可以看出，次级贷款比例增加，损失类比例减少,然而比例的的变化并不能看出商业银行不良贷款总量的变化，所以我又找了以下表2数据表2:2012-2013五大行不良贷款近五年比例变化时间比例(%)银行 2012 2013201420152016工商银行0.850.94 1.13 1.5 1.62建设银行0.990.99 1.19 1.58 1.52中国银行0.950.96 1.18 1.43预计破2%农业银行 1.33 1.22 1.54 2.02 2.39交通银行0.920.99 1.25 1.52 1.52中国商业银行1.561 1.29 1.67 1.74由表2可以从中看出，近五年，五大行的不良贷款比例处于高速上升阶段，农行明显高于商业银行平均水平，但是却低于国际平均，虽然没到出问题的地步，但是其严峻性还要引起重视。
商业银行信贷中的道德风险及控制【摘要】商业银行信贷中的道德风险是一种重要的风险类型，可以对银行业务产生负面影响。
本文首先介绍了道德风险的概念和商业银行信贷业务的特点，然后分析了商业银行信贷中存在的道德风险及其导致原因。
接着重点探讨了商业银行如何防范道德风险、加强内部控制的重要性以及建立有效监督机制的途径。
最后对道德风险对商业银行信贷业务的影响进行了总结，提出了加强道德风险管理的建议，并展望未来发展趋势。
本文旨在帮助商业银行更好地认识和管理道德风险，提高信贷业务的风险控制水平，保障金融市场的稳定和健康发展。
【关键词】关键词：商业银行、信贷业务、道德风险、内部控制、监督机制、影响、管理建议、发展趋势。
1. 引言1.1 道德风险的概念道德风险是指在商业银行信贷业务中可能产生的由于道德失范而引发的潜在风险。
道德风险的存在主要是因为商业银行信贷业务的特殊性质，即信贷活动具有不确定性、信息不对称和利益冲突等特点，容易导致员工利用职权、信息或资源谋取私利，以及可能出现道德债务危机等问题。
在面对道德风险时，商业银行需要重视道德风险管理，建立健全的内部控制和监督机制，以确保信贷活动的规范和合规性。
商业银行还应加强员工培训，提高员工的道德素养和风险意识，防范道德风险的发生。
只有树立正确的价值取向，加强道德风险管理，商业银行才能更好地保障信贷业务的安全稳健运行，促进金融市场的健康发展。
1.2 商业银行信贷业务的特点商业银行信贷业务是商业银行的核心业务之一，其特点主要包括以下几个方面：1. 风险性高：商业银行向客户发放贷款时存在各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
尤其是信用风险是商业银行信贷业务中最主要的风险，需要银行在风险控制方面做好充分的准备。
2. 专业性强：商业银行在进行信贷业务时需要具备较强的专业知识和技能，包括风险评估、贷款审批、贷后管理等方面的专业能力。
只有具备这些专业性强的特点，商业银行才能更好地开展信贷业务。
