人生保险原理第二章第五节人身保险合同的订立和履行

我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
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第一讲 财务生命周期中的 保险需求
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Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
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Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
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测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
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测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
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Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期

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例2-1：2003年6月，方某为在某中学就读的“女 儿” 投保了“国寿学生、幼儿平安保险”（该险种列 明的除外责任有“被保险人投保前所患未治愈疾病及 已有残疾的治疗和康复” ），保额66000元，保费 40元。2004年2月份方娟身体出现异常，入院诊治被 确诊为“先天两性畸形”，付出医疗费9500元，且需 继续治疗 。方某向公司索赔遭拒，理由是1.方娟系带 病投保；2.没有尽到如实告知义务。 一审法院判决公司败诉，二审法院认为被保险人属 于先天疾患符合免责范围，且属过失未履行如实告知， 故撤销一审判决。 分析：“先天两性畸形” 理论上符合免责条件，但 如实告知与否取决于投保单上的询问事项。
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例2-7：张某于某年4月3日投保了一份保额80万
元的终身寿险，填写了投保单并预交了首期保费，但 被口头告知需补充完成体检手续，并被承诺5天内收到 正式保单及正式收据。在尚未进行体检的4月10日，张 某因意外失火身故，其妻向保险公司索赔，被公司以 尚未体检、合同未进行核保为由拒绝。
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三、人身保险合同的主体
（一）当事人 保险人（寿险公司）和投保人（法人与 自然人） （二）关系人 被保险人（自然人）和受益人 （三）辅助人 代理人（代理公司、兼业代理和营销 员），经纪人，公估（公证）人 代理人展业是中国当前最重要的寿险营销模式
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例2-9：王先生为其同住的岳母投保定期寿险， 期限10年，并向营销员说明了被保险人曾经患有肺结 核，后治愈。营销员由于与王先生私交甚好，没有在 投保单上如实反映被保险人的病史，并当面代被保险 人签名。几天后，保险公司同意承保，并送交了保险 单。三年后，被保险人病逝，公司调阅病历，发现了 被保险人的既往病史，决定拒赔，理由是：第一，认 定对方没有如实告知；第二，王先生与岳母间的保险 利益有瑕疵；第三，投保单未经被保险人亲自签名。

人身保险课件保险基本原理
保险的定义
根据《保险法》第二条规定：
保险是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所 造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或 者达到合同约定的年龄、期限等条件 时承担给付保险金责任的商业保险行 为。
保险的职能
保险的基本职能 分散风险，经济补偿
保险的派生职能 资金融通 风险管理
保险的作用
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于加强企业风险管理 有利于安定个人和家庭生活 有利于民事赔偿责任的履行 有利于提高企业和个人信用
保险的种类
人身保险：以人的寿命和身体为保险 标的的保险
财产保险：以财产及其有关利益为保 险标的的保险
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人 为其订立合同的，视为投保人对被保险人 具有保险利益。
财产保险的保险利益
对财产享有的法律上的权利
所有权 抵押权 债权 使用权等
负有的法律上的责任 因有效合同而产生的保险利益；
如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应 的保险利益
保险合同约定保证的事项为重要事项，是 订立保险合同的条件和基础，投保人或被 保险人必须遵守。
凡是投保人或被保险人违反保证事项，无 论其是否有过失，也无论是否对保险人造 成损害，保险人均有权解除合同，不予以 承担责任。而且无论故意或无意违反保证 义务都如此处理。
对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不 退还保险费。
含义： 保险的作用是补偿损失，不应从赔款
中不当得利。
损失补偿原则的实施
损失补偿原则的实施
以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对保险标的具有的保险利益为限

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• （四）以险种的发展历史为标准 • 1. 传统型人身保险合同 • 2．新型人身保险合同 • （五）以合同的法律效力划分 • 1.有效人身保险合同 • 2.可撤销人身保险合同
• 3.无效人身保险合同。
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第二节 人身保险合同的主体和客体
• 一、人身保险合同的主体 • 人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系的人（含法人或
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• 二、人身保险合同的履行
• 合同履行是指合同的当事人按照约定全面履行自己的义务。
• 1．人身保险合同履行
• 人身保险合同的履行是指双方当事人依法全面完成合同约 定义务的行为。也就是当事人之间义务的履行。主要包括 投保人义务的履行、保险人义务的履行等。
• 2．人身保险合同的变更
• 在保险合同有效期期间，由于某些情况的变化或需要，投 保人和保险人经协商同意，可以变更合同的有关内容。人 身保险合同的变更就是指在合同有效期间双方履行义务期
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• 十三、共同灾难条款 • 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归
属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中， 如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人， 则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处 理。该条款的产生，避免了许多无谓的纠纷，使得问题得以简化。
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• 七、自杀条款(Suicide Clause) • 自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀(包括复效)，不论其
精神是否正常，保险人都不给付保险金，只负有退还保费的责任，并一次支付 给保单上注明的受益人。但如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人则承担 给付保险金的责任。