下载文档原格式
农商行的可行性研究报告一、研究背景随着中国农村经济的快速发展和城乡结构调整，农村金融市场迎来了新的发展机遇。
作为金融服务的主体之一，农村商业银行在农村金融市场中扮演着重要角色。
然而，目前我国农村商业银行的发展面临着一些困难和挑战，其中包括资金来源不足、风险控制能力不强、产品供给不足等问题。
因此，对于农村商业银行的可行性进行深入研究显得尤为重要。
二、研究目的本报告旨在通过对农村商业银行的运作模式、发展现状及面临的挑战进行分析，进而探讨提升其发展的可行性路径和关键举措，为相关部门和农村商业银行的决策提供参考。
三、研究方法本报告采用了多种研究方法，包括文献综述、调研访谈、案例分析等。
同时，结合实地调研和数据分析，全面深入地了解和掌握农村商业银行的发展现状和存在的问题。
四、农村商业银行的运作模式农村商业银行作为一种专门服务于农村地区的金融机构，其运作模式主要包括三种：一是依托地方政府和合作社的模式，主要针对农村地区，以农村信用合作社为依托，提供基本的储蓄和贷款服务；二是发挥乡镇银行的作用，以乡镇银行为基础，在小城镇和乡村地区设立分支机构；三是参与农村金融市场竞争，开展多元化的金融产品和服务，与城市商业银行竞争。
五、农村商业银行发展现状目前我国农村商业银行的发展存在一些积极因素，如国家政策的支持、农村金融市场需求的增长等，并取得了一定的成绩。
但同时也存在一些问题，如绩效不佳、资产质量下降、风险管控不足等。
因此，农村商业银行需要加强自身能力建设，提升经营管理水平，适应市场竞争和风险挑战。
六、农村商业银行面临的挑战目前，农村商业银行面临多方面挑战，如资金来源不足、风险控制不足、产品供给不足等。
其中，资金来源不足是农村商业银行的一个主要问题，影响了其发展能力和经营效益。
此外，风险控制能力不足也是当前农村商业银行的一个瓶颈，需要加强风险管理和内部控制。
七、提升农村商业银行发展的可行性为提升农村商业银行的发展可行性，需要采取一系列措施和举措，包括：1. 优化治理结构，提升管理水平。
农商银行调研报告浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信誉社，是一家1993 年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。
2022 年8 月，它升格为城市商业银行。
"整块的“大肉〞被国有商业银行吃了，我们就吃“骨头缝中的肉〞。
'泰隆董事长王钧说。
但故意思的是，这家"捡剩菜'吃的民营金融机构活得还挺滋润。
泰隆开业之初惟独2 间租赁房、7 名员工、100 万注册资本金。
2022 年，它税前总利润1.32 亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地11 家银行类金融机构中，位居第二。
台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，10 多年前，他带着5000 元的本钱做起了钟表生意。
由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信誉社贷款，后来看到泰隆服务敏捷、贷款到账速度快，就转到了泰隆。
"其实，我如今的生意也不大，每次贷款也就在三五十万摆布。
无非刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。
我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。
'陈云生说。
像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。
泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。
"我们的服务对象是小工商户，他们晚上9 点收摊，我们营业到9 点。
而且，适应小工商户的特点，我们的贷款也“短、频、快〞，大部份贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简洁，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20 分钟内贷款打入账户。
'泰隆董事长王钧说。
近3 年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。
目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过90%，拥有核心客户8000 多家。
扣准"声誉机制'做文章---不良资产率不到0.83%2022 年8 月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。
在这次被王钧称为"扒光了衣服'的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83% 。
银行营运主管对张家港精神大讨论发言材料长江东入海，张家港运水而生；从沙洲之地，跃升为港口经济要塞和“全国百强”县市，这片热土上的奋斗者们血液中流淌着一股敢为人先的“张家港精神”。
“大家金融，成就大家”——这句话来自张家港行（002839），它于2001年11月挂牌成立，作为全国首家由农信社改制组建成立的地方性股份制商业银行，有“001号农商行”之称。
2017年，张家港行正式在深交所挂牌，迎来跨越式增长阶段，为中小银行加速零售转型提供了经验样本。
“有志于创业、立业的银行人们，或许正迎来历史上最好时期。
”银行营运主管说。
这位来自国内首家改制组建成立的农商行、深耕银行业20余年的“银行家”感慨着中国银行业正发生的巨大变化，畅谈张家港行的现在与未来。
近日，张家港行发布的2021年度业绩快报显示，去年该行实现净利润12.99亿元，同比增长29.77%。
截至2021年末，该行资产规模达1645.35亿元，个人贷款占总贷款比例进一步升至44.42%，零售转型显现。
不良贷款率降至0.95%，拨备覆盖率提升至479.50%，经营质效稳步提升。
亲历中国农村金融改革证券时报记者：在20多年的银行职业生涯中，您与张家港行一路相伴并成长为掌门人，如果对外描摹这家银行的形象，您会怎么介绍？银行营运主管：在中国农村金融改革的波澜壮阔历史里，张家港行和张家港行人奋力书写着浓墨重彩的一笔——张家港行成立于2001年，作为全国第一家由农信社改制的农商行，我们其实承担了中国农村金融先行者的角色和示范意义。
首先是它的历史背景特殊性。
其次，我们成立农商行后，成为首批尝试跨区域发展的金融机构，积极开拓普惠金融服务空间，延伸“三农两小”的金融触角。
此外，我们也是率先提出上市的农商行，这正是敢为人先的“张家港精神”的写照。
在20多年发展历程中，我们也始终保持着这样的定位和高度，从经营战略的制定与实施到文化思想的打造与落地，从两小战略的突破和驱动到小微技术的输出和交流等，逐步成长为一家差异化定位、特色化经营、专业化发展的“小而美”银行。
2022年银行业专题研究业绩维持稳健，区域银行表现更优银行22Q3解析：业绩分化大，区域行更优三季度上市银行业绩维持稳健，银行间出现分化，区域行表现更优。
三季度上市银行（统计口径为截至 2022 年 10 月 31 日上市的 42 家银行）归母净利润稳步增长，业绩维持稳健，13 家银行净利润同比增速超 20%，净利润增速前三的银行分别为杭州银行（31.8%）、成都银行（31.6%）、江苏银行（31.3%）。
同时业绩呈现分化态势，大行营收增速边际下滑，主要由于加大支持实体力度主动让利；江浙、成都等区域的优质区域性银行较为亮眼。
上市银行资产规模平稳扩张，对公贷款占比提升；存款增长态势良好，定期化趋势延续。
1-9 月净息差延续下行趋势，主要受负债端成本上行拖累。
1-9 月计息负债成本率小幅上行 3bp；但息差下行幅度收敛。
非息收入增速在市场波动与基数效应下有所回落；资产质量整体稳定，隐性风险指标优化，风险抵御能力增强。
把握政策持续+风险预期改善+低估值低仓位，底线思维配置银行。
2022 年 6 月以来，稳增长政策力度持续加码，呵护银行经营环境。
今年以来央行先后创设四项结构性货币政策工具，精准引导信贷投放；同时政策重视促进基建投资以稳增长，6 月 1 日国务院增加政策性银行 8000 亿元信贷额度支持基础设施建设，6 月 30 日设立 3000亿元政策性金融工具补充基建项目资本金，并于 8 月 24 日再次增加 3000 亿元以上政策性开发性金融工具额度，基建有望成为银行信贷投放主要抓手。
鉴于经济复苏节奏、地产风险等不确定性因素，我们建议把握结构性机会。
当前银行股低估值、高股息特征突出，配置价值凸显，增量资金有望促估值修复。
我们看好对公实体+区域赋能+高股息三大主线，推荐实体和区域优势的成都、宁波、常熟、张家港行，高股息稳健大行，包括工行(A+H)、建行(A+H)。
业绩稳健增长，区域行表现优利润稳健增长，银行业内部分化，优质区域行表现更优。
农商银行调研报告近日，笔者对中国农业银行从业人员、客户以及行业专家进行了一系列额外的调研，以了解农商银行的业务状况、发展趋势和未来规划等。
下面是关于农商银行调研报告的总结与结论。
作为国有大型银行之一，农商银行在推动民营经济和农村金融的发展方面扮演着重要角色。
近年来，农商银行积极推进“三农”金融服务，不断加强绩效管理和内部控制，为社会经济发展做出了突出贡献。
首先，农商银行的经营状况表现良好。
截至去年底，农商银行总资产达到了16000多亿元，吸存规模超过12000亿元。
运营效率和资产质量得到了市场的广泛认可。
以2019年为例，农商银行的不良贷款率为 1.47%，低于全行业平均水平。
同时，该行的营业利润率较高，近几年在全行业排名中一直居于前列。
其次，农商银行的产品线正在逐渐丰富。
尽管该行一直以来的优势在于农村金融和小微企业金融服务，但是在考虑未来的业务发展方向时，农商银行也在考虑向其他业务领域拓展。
例如，该行正在加强普惠金融和消费金融方面的业务开展，不断推出新的产品和服务，进一步满足客户的多样化需求。
第三，数字化转型已成为农商银行的重要战略方向。
随着信息技术的快速发展，数字化建设已经成为各大银行的共同挑战和机遇。
农商银行也在积极推进数字化转型，探索金融科技的创新应用。
例如，在移动银行、电子商务、区块链等方面，农商银行都在加强技术储备和应用。
第四，对小微企业和农村金融的支持将继续加强。
正如农商银行相关负责人所说，小微企业和农村金融服务是农商银行不可或缺的基础业务。
未来，该行将继续秉持这一定位，加大对这些领域的支持力度，致力于为广大农村和小微企业提供更好的金融服务。
最后，笔者还需要提醒的是，虽然农商银行的经营状况表现良好，但是也面临着一些风险和挑战，如竞争压力、监管趋严、信贷风险等。
因此，农商银行还需要继续探索应对措施，加强风险管理和业务创新，为未来的可持续发展打下基础。
总之，农商银行作为国有银行之一，为我国经济和金融事业发展做出了重要贡献。
农村商业银行改制前后经营发展状况分析--以A农村商业银行为例陈硕【摘要】以 A农村商业银行为例，从分析该行基本经营状况入手，采用定性与因子分析相结合的方法，对比分析了改制前后 A农村商业银行的盈利性、流动性和安全性指标。
结果表明：A农村商业银行改制后，综合得分逐年稳步上升，资产质量趋好，流动性适中，盈利能力提高，基本实现了改制的预期效果；其流动性得分较低，反映该行长短期资产配置和资产运营能力仍有待提高，进而提高自身抗风险能力。
【期刊名称】《长江大学学报（自然版）理工卷》【年(卷),期】2016(013)033【总页数】9页(P67-75)【关键词】盈利性;流动性;安全性;因子分析【作者】陈硕【作者单位】中国人民银行随州市中心支行，湖北随州 441300【正文语种】中文【中图分类】F830.33在当前新一轮农村信用社深化改革进程中，选择在经济较为发达、城乡一体化程度较高、农业比重已有显著下降的地区，积极推进农信社的股份制改造，组建农村商业银行，已成为农信社改革的主流方向。
按照中国人民银行和银监会的指导意见，农村信用社改革方向为农村合作银行或农村商业银行。
从近几年的改革实践来看，农村合作银行可以看成农村信用社改制到农村商业银行的过渡组织形式，农村商业银行则是农村金融机构改革的主要模板。
从这个意义上讲，农村商业银行未来必然取代农村信用社成为农村金融服务供给的主流模式。
但是，因为改制时间不长以及体制惯性等原因，农村商业银行在市场竞争中的整体实力还不强，如何合理地评估农村商业银行的经营绩效以指导其今后可持续发展，这一问题具有重要的现实意义。
为此，笔者对A农村商业银行(简称A农商行)为例，对其改制前后经营发展状况进行了分析。
1.1 资产负债总体情况某农村信用社自2010年开始准备改制为A农商行，2012年10月改制成功，举办更名开业庆典。
改制以来，随着A农商行资产和负债端业务的不断发展，该行资产负债总体规模飞速壮大。
农商行调研报告
调研目的：了解农商行的经营情况和竞争态势，为投资农商行提供参考。
调研方法：采用问卷调查和专访的方式，对多家农商行进行深入调研。
一、农商行的背景信息
1. 农商行的注册资本和经营范围
2. 农商行的成立时间和发展历程
3. 农商行所在地区的农业和商业发展情况
4. 农商行与其他金融机构的合作关系
二、农商行的经营情况
1. 资产规模和资产结构
2. 负债规模和负债结构
3. 存贷款利率和利差水平
4. 不良贷款率和风险控制能力
5. 经营收入和利润水平
6. 客户群体和产品创新情况
三、农商行与竞争对手的比较
1. 与其他农商行的比较：资产规模、市场份额、盈利水平等
2. 与大型商业银行的比较：客户资源、创新能力等
3. 与互联网金融平台的比较：科技创新、服务融合等
四、农商行的风险控制措施
1. 贷款审批和风险评估流程
2. 不良贷款的处理方式
3. 资本充足率和流动性管理情况
4. 对外融资和投资的风险把控
五、调研结论和建议
1. 从调研结果中总结农商行的优势和劣势
2. 针对发现的问题，提出改进和完善的建议
3. 对农商行未来的发展方向给出建议
六、调研报告的意义和应用价值
1. 对投资人提供决策参考
2. 对农商行的经营者提供改进思路
3. 对金融机构监管部门提供监管依据
以上是一份农商行调研报告的基本框架，具体的内容和结论还需要根据实际情况进行调整和补充。
2022年张家港行研究报告全国首家农信社改制的农商行一、敢为人先，率先破局农村金融1.1、全国首家农信社改制的农商行率先由农信社改制成立，成为中国“001”号农商行。
2001 年，张家港行由张家港市农村信用合作社联合社改制，敢为人先，成为中国首家由农信社改制成立的农商行。
常熟银行、江阴银行等紧随其后改制成立，较早奠定了农商行治理模式。
2006 年 1 月更名为江苏张家港农商行，2007 年 5 月正式启动上市准备工作。
2016 年 11 月，首张信用卡——“东渡”信用卡成功发行。
2017 年 1 月 24 日在深交所上市，成为第五家登陆 A 股的农商行。
2018 年 11 月，成功发行25 亿元可转债。
总资产保持两位数增长，走出“小而美”的农商行模式。
2010 年张家港行总资产首次突破 500 亿元，2017 年则突破 1000 亿元。
截至 2022 年 9 月末总资产为 1848 亿元，同比增长 14.51%，延续双位数增长。
资产规模来看，张家港行总体呈现“小而美”苏南农商行的运营模式，2010 年前后加速扩表，2012-2014 年增速放缓，其后增速开始回升，2020 年至今总资产保持两位数增长，扩表节奏较为平稳。
1.2、股权结构稳定，“做小做散”战略坚定股权结构稳定，“国”“民”优势互补。
张家港行上市至今，主要大股东及股权结构未发生明显变化，股东结构的稳定有助于公司战略连续性，也有利于加强投资者信心。
截至 202 2 年 9 月末，前十大股东中的国资背景股东有张家港市国有资本投资集团、江苏国泰南园宾馆等，“国”“民”互补的股权结构，形成有效的公司治理结构，有利于该行充分利用当地政府和民间资源。
董事长和行长深谙本土，中层干部年轻化。
2017 年换届后，新一届领导班子摒弃传统授信模式带动业务的路径依赖，明晰“做小做散”战略定位，探索以“两小”专营机制为突破口，力求实现资产负债业务更加匹配新常态。
现任董事长季颖先生自张家港行成立之时便已入职，2001-2016 年一直担任行长，2017 年至今担任董事长。
现任行长、副行长等多位核心管理层均拥有较为丰富的农商行管理经验，有望为张家港行的稳健持续经营保驾护航。
2022 年 6 月末，张家港行中层干部平均年龄为 40 岁，近五年来下降 5 岁；其中 35 周岁以下占比33%，有望保持敢为人先的改革锐气；干部的硕士学历占比 15%，核心管理团队人员稳定性强、专业能力突出。
二、扩张势如破竹，本异地协同发展2.1、根植张家港，布局江苏，布点山东根植张家港市，辐射苏州及南通、无锡，同时作为主发起行设立了山东首家村镇银行。
2008 年起，张家港行开始了机构建设的扩张之路，同年 11 月，张家港行作为主发起人设立了首家异地机构——山东寿光村镇银行，该银行成为山东省首家村镇银行。
2008 年 12 月，张家港行在南通市崇川区设立首家异地支行；2014 年 1 月，全行首家在苏州大市范围内开设的异地支行——常熟支行开业；2016-2018 年先后设立“3 家支柱分行”——南通、无锡和苏州分行。
截至 2022 年 6 月末，张家港行共拥有 1 家总行营业部、3 家异地分行和 42 家支行（其中张家港市 25 家）。
若按分支行的总资产划分，65%分布在张家港市，其余在南通市、无锡市、苏州工业园区的占比较大；省外仅在青岛市开设了两家支行，资产占比较小（不足 2%）。
此外在江苏省、山东省和安徽省共控股了 2 家村镇银行、参股 3 家农商行。
张家港市上榜全国百强县前三，区位佳、经济好，第二产业优势突出。
张家港市是苏州市代管的县级市，位于苏州市北部，地处中国经济活跃的长三角经济区，区位优势显著。
综合实力多年位居全国百强县前列，2021 年 GDP 总量为 3030.21 亿元，在 2022 年 7 月发布的全国百强县中位列第三，仅次于昆山市和江阴市；在苏州各区县内仅次于昆山市、工业园区。
张家港市经济结构以第二产业和第三产业为主，且中小微企业是第二产业的主力。
2021 年张家港市第二产业GDP 占比为 51.2%，高于苏州整体水平（47.9%）。
张家港市拥有完备的现代工业体系，在全国产业链中扮演重要角色。
张家港市工业实力较强，其五大主导行业分别为冶金、机电、化工、纺织和食品行业，2021 年末该五大行业总产值占规上工业总产值的比重超 93%。
此外，张家港市积极培育先进工业新动能，如新材料、高端装备等行业发展迅速，2021 年规上新兴产业总产值占工业总产值的 46.76%，当地工业企业发展动能强劲。
依托当地发达的民营经济，张家港行对公贷款主要投放于制造业、批零业。
截至 2022 年 6 月末，张家港行对公贷款余额为 522.62 亿元，和其余江浙上市农商行较为类似的是，制造业贷款占比最大，为 39.15%；批发零售业占比19.45%，制造业+批零业占对公贷款约 6 成。
公贷结构反映了张家港的信贷投放，与当地的实体经济关联度较大。
此外，房地产贷款占比不足 2%，房地产风险总体可控。
2.2、存贷存量的市场份额位居全市前二在张家港市的存、贷款总量市场份额分列第一、第二，存、贷款增量比肩国有行。
截至 2022 年 6 月末，张家港行在张家港市的存款、贷款余额分别为1011.07 亿元、534.09 亿元，市占率分别为20.01%、13.53%，分列张家港市银行机构第一、第二（贷款市占率仅次于农行）。
2022 年上半年新增存款、新增贷款分别为 95.04 亿元、54.91 亿元，新增存、贷款规模分列张家港市银行业机构第二（仅次于工行）、第三（仅次于工行、农行）。
张家港行的本土竞争力比肩国有行，客户基础好、存款来源稳定，为其资产端的扩张提供有力支撑，已在张家港市取得较为领先的竞争地位。
三、张家港行的小微打法有何不同？3.1、构建新模式：对公集中运营、零售网格化管理3.1.1、“两小”专营部门+异地普惠支行张家港行在成立之初便拥有优异的小微业务禀赋。
张家港行置身乡镇经济发达的苏南地区，中小微企业数量多，覆盖的对公客户和企业主众多。
加上张家港行在当地具有网点多、人缘好的本土优势，客户基础广泛扎实，天然具备开展小微业务的基础。
据招股说明书（2016 年签署）披露，截至 2016 年 6 月末，张家港行的公司贷款占贷款余额的比重为 81.79%，其中，中小微企业贷款占公司贷款（不含贴现）的比重为 94.69%。
我们大致梳理了张家港行小微业务的发展历程：1、初探期：2010 年前信贷客户以乡镇企业、农村个体工商户为主。
张家港行源于农村信用社，在改制之前信贷客户的主体是乡镇企业、农村个体工商户。
这些客户逐步成长为主业突出、效益良好的中小微企业，构成张家港行稳定的客户基础，中小微企业贷款也成为主体业务。
2、转型期：坚守“服务三农、服务小微、服务中小”的战略定力，重点打造“两小”普惠专营机构。
1）小微金融事业部：2010 年 8 月挂牌成立小额贷款中心并进行试营业， 2012 年 2 月更名为“小微企业信贷中心”正式营业。
2017 年实现事业部制管理，原先的小微企业信贷中心更名为小微金融事业部。
2）小企业部：2018 年设立小企业部， 2019 年升级为一级部门。
至此，“两小”专营机构（小微金融事业部和小企业部）模式初步形成。
3、提质期：2020 年，因实行大部制改革，小微金融事业部被整合入普惠金融总部，小企业部则在成立之初便隶属于公司金融总部。
小微金融事业部定位 200 万元以下的微贷，小企业部定位 200~1000 万元的普惠型小微企业贷款（1000 万元以上贷款由公司金融总部专营），实行错位经营，并在内部形成“两小双轮”竞速机制。
张家港行较早成立普惠专营机构，构建“对公集中运营、零售网格化管理”新模式。
除总行的“两小”专营机构外，张家港行自 2017 年拉开本异地分支行转型的序幕，较早设立普惠专营机构，而其余四家苏南上市农商行均在 2021 年开始设立普惠专营机构。
改革之后，本异地支行更加聚焦于“两小”贷款、个人贷款：本地支行聚力零售：2017 年底对本地 26 家支行进行重组，2018 年 6 月顺利完成机构改革，形成“7+2+16+1”模式，成立了 7 家区域中心支行、2 家综合支行和 1 家对公专业支行，将 16 家本地支行转型为零售支行，剥离其公司业务，将公司业务上收区域中心支行，以便更好地聚力零售。
异地支行专注小微：2020 年将 16 家异地支行改革为普惠型小微企业专营机构。
改革后，异地支行原则上只能发放 1000 万元以下贷款，重点发展微贷、普惠口径小微企业贷款和个人贷款业务，这三类贷款合计占异地各项贷款比例，从 2016 年末的 15.3%提升至 2021 年 9 月的 65.14%，其中微贷占比 35.5%。
异地重点发展小微业务，一方面是因为张家港行已形成可复制的打法，能快速切入当地下沉市场进行竞争；另一方面小微业务的信息不对称较为严重，在异地进行广铺式作战有助于“做小做散”、分散风险。
异地分支行贡献全行近一半贷款，形成信贷放量的有力支撑。
截至2022 年 6 月末，异地分支行贷款余额为 529.39 亿元，占母公司贷款总额的 49.81%，较 2018 年末的 41.63% 有较大提升，异地分支行转型后更能发挥张家港行“做小做散”的比较优势，资产业务方面已取得亮眼进展。
异地分支行存款占母公司存款比例在 25%左右，2020 年较上年微降，或与普惠金融的资产端属性更强有关。
3.1.2、组建四支队伍，金融科技赋能针对差异化客群分别组建专业化团队，有望为跨条线作战、综合服务客户奠定良好基础： 1）四支客户经理队伍：为扩大普惠金融覆盖面，张家港行共打造四支金融服务队伍，实现错位发展：针对微贷、普惠型小微企业各打造一支专营团队，据 2021 年中报披露，微贷、小企业客户经理分别有 360 名、124 名；针对城乡居民、集团客户也各打造了一支队伍。
2）“跨条线作战”试点：对于本地和异地支行来说，由于剥离了公司业务，因此能够聚焦零售和小微业务，持续深挖零售客户、普惠小微客户的需求，提升单个客户的综合价值。
张家港行已在苏州分行试点，打造超级客户经理团队进行跨条线作战，这与常熟银行的“普惠金融试验区”打法较为相似，异地拓客有望打开新局面。
授信采用“IPC+信贷工厂”模式，兼具传统模式和大数据模式的优点。
新客户准入方面，由于部分小微客户的数据完整度较低，无法直接“流水线”运作，因此张家港行把 IPC 本土化后，将客户信息标准化后再进行“信贷工厂”运作，该模式对于信贷员和金融科技的要求均较高。
具体来看，主要是依托内外部数据建立行内黑灰名单，用于风险客户的甄别；建立包含客户全生命周期表现的 360 视图，构建智能调查报告，为审批人员的风险识别提供智能辅助工具。
