我国商业银行发展绿色金融的思考
交通银行首席经济学家连平
交通银行金融研究中心高级研究员武雯
当前，我国生态环境恶化，推进绿色发展比以往任何时期都要迫切。绿色发展离不开绿色金融的支持，需要一套功能完善的绿色金融体系作为支撑。作为我国金融体系的主体，商业银行发展绿色金融、支持国家战略义不容辞，同时也是提升自身社会形象、推动经营转型、拓宽收入来源的需要。
一、发展绿色金融是商业银行的社会责任和转型需要
党的十八届五中全会提出了创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，绿色发展上升到了前所未有的高度。国家“十三五”规划纲要中明确提出“健全现代金融体系”，其中就包含发展绿色金融。绿色金融也首次被写入今年的《政府工作报告》。人民银行、财政部、发改委、环保部、银监会、证监会、保监会近期也联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》，旨在动员和激励更多社会资本投入到绿色产业，同时更有效地抑制污染性投资；明确政府在适当领域运用公共资金给予激励；推动金融机构和金融市场积极稳妥地加大绿色金融创新力度。可见，绿色金融已上升为国家战略。
发展绿色金融是商业银行落实供给侧改革的重要途径。
供给侧结构性改革是我国“十三五”时期甚至更长时间的任
务。绿色发展具有重新调整供给侧总量和结构的重要意义，一方面，低碳减排的经济增长方式有助于削减过度的供给，消化过剩产能，同时调整供给结构，消除供需缺口；另一方面，绿色的经济增长方式有利于纠正生态资源的扭曲配置，提高资本、劳动等要素的配置效率。绿色发展通过严格的环境保护制度强化对于低端供给侧发展的约束；通过市场中的信息机制、声誉机制等加强与资本等其他要素的结合，来确保资本市场等发展沿着绿色轨道前进；通过引入绿色供应链管理制度，确保供给侧在全生命周期上的绿色化。商业银行发展绿色金融本身就有着重要的推动供给侧改革的内涵。去产能与绿色金融关系密切，很多产能过剩行业同时是高能耗、高污染行业，不符合绿色发展的标准。通过贯彻落实日趋严厉的环境保护政策，商业银行加快退出高污染、高能耗行业企业，这本身就是加快去产能的过程。与此同时，通过加大对绿色环保行业资金的投入，支持和促进相关绿色行业快速发展壮大，即是推动经济结构调整，推动我国经济向更加低碳、绿色的可持续发展模式转变。
发展绿色金融符合社会各界对商业银行的期望和要求，有助于商业银行树立承担社会责任、践行绿色发展的良好社会公众形象。随着我国经济发展绿色化趋势日益清晰，支持和发展绿色金融将是可持续、负责任企业的重要标志之一。商业银行是我国金融体系的主体，建立绿色金融体系必然要
以商业银行为主。商业银行、特别是国有大型银行支持国家战略、发展绿色金融义不容辞。环顾世界，全球主要大型银行均采用“赤道原则”，标准普尔也提出要将环境发展指标
纳入公司评级。通过打造良好的绿色金融品牌、树立积极支持绿色发展的良好国际形象，对我国商业银行拓展国际市场、迈向国际舞台将大有裨益。
从银行自身的角度看，发展绿色金融也是我国商业银行可持续发展的必然选择。绿色金融是为数不多的、尚未成熟却具有战略意义的国际金融高地，布局绿色金融市场是商业转型发展的重要方向，有利于其拓展盈利渠道。比如，严格执行绿色标准和规则，通过环境压力测试，将推动银行加快信贷结构调整，加快退出“两高一剩”行业，扩大在新兴绿色环保领域的布局；银行发行绿色债券不仅可以获得长期稳定资金，商业银行投资其他企业和金融机构发行的绿色债券未来可能也有优惠风险权重，这有利于缓解资本压力；碳金融涉及贷款、信息咨询、代客与自营交易、资金托管等多项业务，积极参与碳金融有望成为推动商业银行开展综合化金融服务创新的有力抓手。
二、绿色信贷仍将是我国绿色金融的主体
目前我国商业银行的绿色金融实践主要以传统绿色信
贷为主，更多的通过总量控制、行业限贷等手段，限制污染型企业贷款。国内绿色信贷项目主要集中在绿色经济、低碳
经济、循环经济三大领域。2007年我国发布了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，标志中国绿色信贷政策的正式启动。2012年银监会发布《绿色信贷指引》，对银行业金融机构有效开展绿色信贷，大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求。2014年银监会发布《绿色信贷实施情况关键评价指标》，超过100个指标对组织管理、能力建设、流程管理、内控管理、信息披露等方面进行了规范。国内大多数大型银行包括交通银行等已制定绿色信贷相关政策制度，且已有29家银行共同发起成立中国银行业协会绿色信贷业务专业委员会。在银行的主导下，我国的绿色信贷的贷款余额也从2007年的3400亿元上升到2015年的8.08万亿元，其中，21家主要银行业金融机构绿色信贷余额达7.01万亿元。目前全球仅有三个国家有正式的绿色信贷统计，中国是其中之一，另外两个是巴西和孟加拉国。
截至2015年底，绿色信贷在中国占全部贷款余额比重为10%，仍有进一步提升空间；而绿色信贷对于循环经济的支持较少，可能仅占其中的2%左右。现有的统计数据也存在被高估的可能，由于绿色信贷细则标准并未出台，各家商业银行绿色信贷的内涵不一致，因此大部分商业银行按照自身理解制定本行绿色信贷战略方针以及制度流程和产品。金融机构与环保部门上缺乏有效的协作机制，尚未实现信息共享，企业环境污染信息还未进入征信系统，银行难以全面掌握其
真实情况，这成为制约绿色信贷发展的主要瓶颈。
展望未来，围绕绿色信贷的相关政策应不断完善。绿色信贷标准和范围应尽快统一，应建立和完善银行业金融机构统一使用的、可清晰量化和可核实的统计监测体系，保证绿色信贷能够在更加完善的制度下规范运行。未来系列监管、补贴的激励政策来引导和推动绿色信贷业务发展将逐步落实。比如，对执行绿色信贷成效显著的银行在差别存款准备金率制定、再贷款、抵押补充贷款、贷款风险权重等方面合理和适当地给予扶持，以调动商业银行推动绿色信贷的积极性。建议探索成立绿色政策性银行，依靠其自身的政策性导向功能注重资金使用过程中的环境效益，并与商业银行进行协作，促进产业结构优化。应综合运用财政贴息、费用补贴、税收优惠等多种政策方式，合理分散金融机构对环境保护项目融资支持的信贷风险。从行业自律角度来看，可以考虑将绿色信贷执行情况纳入“陀螺评价体系”。通过系列相关政策的引导和激励，未来绿色信贷市场将更加良性和规范化发展。
三、未来商业银行应布局碳金融和绿色债券发展
除了继续积极稳妥发展绿色信贷以外，借鉴国际市场经验，梳理我国绿色金融政策和市场走向，未来我国商业银行发展绿色金融应抓紧布局绿色债券和碳金融两大领域。
当前，国际银行业正积极开展绿色金融创新，特别是在
碳金融和绿色债券两大新兴领域的发展尤为引人注目。在碳金融领域，围绕碳减排权，渣打银行、美洲银行、汇丰银行等欧美金融机构在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳基金等方面做出了很多有益的创新试验。韩国光州银行在地方政府支持下推出了“碳银行”计划，尝试将居民节约下来的能源折合成积分，用积分可进行日常消费。在绿色债券领域，2015年全球绿色债券的发行规模达500亿美元左右。其中，开发性银行为绿色债券最大的发行主体，企业部门、政府和银行的份额也在持续扩大，70%左右的绿色债券投向了可再生能源、节能环保领域的项目。粗略估计，仅仅绿色债券市场或将撬动涉及全球环保领域千亿美元市场，全球资本对其加大投资将是必然趋势。
创新绿色金融领域尽管存在体制机制尚未健全的困难，但不少商业银行已从多角度参与。在碳金融领域，一方面，国内商业银行以碳信贷的模式参与国际市场。即，依托CDM 项目1的碳权抵押贷款，在企业CDM项目获批的前提下，将其项目下的核证减排量作为抵押品进行贷款，并将CDM项目获得签发后的碳交易所得资金作为还款保障。另一方面，商业银行积极提供相关的中介服务。针对CDM项目为客户提供信息咨询，充当项目财务顾问。在交易制度设计咨询、交易及
1 CDM项目：清洁发展机制，简称CDM(Clean Development Mechanism)，是《京都议定书》中引入的灵活履约机制之一。核心内容是允许缔约方（即发达国家）与非缔约方（即发展中国家）进行项目级的减排量抵消额的转让与获得，在发展中国家实施温室气体减排项目。
清算系统开发等方面提供一揽子产品与服务。此外，极少部分银行还参与了设计挂钩碳减排金融市场价格的理财产品。在绿色债券领域，国内商业银行积极协助中资企业在境内外发行企业绿色债券。比如，浦发、国开行在境内承销中广核绿色债券，中国银行参与承销金风科技境外绿债。同时，商业银行自身在境内外市场发行绿色金融债券，比如，农业银行在伦敦发行人民币、美元计价的绿色金融债券，兴业、浦发境内发行绿色金融债券。此外，一些地方政府也积极做着发行绿债的准备，如贵阳市正开展绿色债券的申报工作。
放眼中长期，国内银行通过布局碳金融和绿色债券来创新发展绿色金融将大有可为。碳金融和绿色债券相关政策很可能将率先发力。“十三五”时期，国内绿色金融体系除了已有的绿色信贷体系将得到进一步梳理和完善外，未来两大新兴细分领域将得到快速发展。一是依托全国统一碳排放交易市场成立而建立的碳金融体系，二是目前已逐步开启的绿色债券市场。《构建绿色金融体系的指导意见》就明确提出发展绿色债券市场为中长期绿色项目提供新的融资渠道，发展碳交易市场和碳金融产品。从政策实施的难易程度及先后顺序来看，未来基础性机制将在“十三五”期间得到较快的发展和完善。而基础性政策的落实将集中体现在部分已先行启动的机制上，如碳排放交易、排污权、以及刚推出的银行间绿色金融债券，将在未来五年加快推广。
未来碳金融和绿色债券的市场空间不容小觑。截至2015年8月底，中国7个碳排放交易试点累计交易地方配额约4024万吨，成交额约12亿元。我国已经宣布在2017年启动全国碳交易市场，这意味着中国的碳金融市场将会迎来史无前例的规模扩张。根据我国对外减排承诺，未来5年碳现货市场规模平均每年20亿吨。至2030年，仅二氧化碳现货市场空间有望达万亿人民币。绿色债券方面，央行于2015年12月出台了关于发行绿色金融债券的公告，确立了金融机构发行绿色金融债券并专项支持绿色产业项目的制度框架。新出台的《指导意见》也要求统一绿色债券界定标准，支持开发绿色债券指数、绿色股票指数以及相关产品。中国债券市场的迅速发展增加了绿色债券的发展机遇，各类企业和金融机构都有发行绿色债券的强烈需求。据分析，从2015年到2020年，每年可能有近3000亿元的绿色债券融资规模。
碳金融和绿色债券处于价值链高地，有助于推动商业银行转型创新。商业银行参与绿色金融将主要通过两方面，即传统项目市场和创新型领域，各环节附加价值的高低则与相应的技术含量成正比。相对而言，项目市场上专利型减排技术更具有价值，信贷收益更高；创新领域中中介服务、碳交易、衍生品、理财产品等处于价值链逐步上升通道。对交易市场来说，初始碳信用是指配额这样最原始的交易产品，转化难度很低，而扩展的碳信用和衍生品是对于基础产品的逐
步深入，相应的附加价值也呈上升趋势。
四、商业银行发展绿色金融的策略
在绿色发展已经上升为国家战略、绿色金融将成为国内外金融热点的背景下，商业银行有必要深刻认识发展绿色金融的重大意义，切实增强紧迫感，密切跟踪，加强研究，提前布局。建议商业银行从树立理念、机制创新、人才培养、打造品牌四个方面入手推动绿色金融发展。
树立绿色发展理念，将发展绿色金融提升到战略高度。理念是行动的先导，商业银行应以推动经济绿色发展、坚持绿色富国、绿色惠民为己任，切实树立起绿色金融的发展理念。为将绿色金融理念贯穿到今后的长期发展中去，建议商业银行将绿色发展提升到战略高度，制订相应的发展目标、产品体系、关键举措和机制保障，从而形成完整的绿色金融发展规划。短期内，商业银行应尽快着手制订具体详细、可操作性强的绿色金融标准和细则，在全行系统内颁布，在授信与风险政策上深入体现绿色金融的理念。建议采取分步实施、阶段性达标的策略，推动和促进各级经营单位践行绿色发展，将绿色金融理念贯穿到具体业务经营之中。
做好架构和机制创新，为发展绿色金融保驾护航。鉴于绿色金融涉及商业银行各项主要业务领域，必须加强综合和协调地管理。建议考虑成立绿色金融领导小组，由主要行领导担任负责人，小组成员包括公司、零售、同业、预财、资
负、风险、授信、人资等主要部门。领导小组负责全集团绿色金融发展的规划制订、组织推进、部门协调等工作。建立绿色金融专项行动资源配置机制，通过绿色金融专项行动计划、加大专项资源投入力度，引导经营单位聚焦重点业务，以点带面，点面结合，推动商业银行绿色金融长期可持续发展。逐步加大对各经营单位绿色金融业务的考核力度，以考核引领业务发展，并配以相应的费用资源。
做好人才培养配套工作，为发展绿色金融提供动能。商业银行应尽快启动绿色金融人才储备工作。除了加大对现有员工在绿色金融业务上的专业培训外，可以考虑市场化选聘熟悉绿色金融国际准则、有一定从业经验的专业人才，逐步构建既熟悉国际规则又掌握本土情况的绿色金融专业团队。
打造绿色金融品牌，提升践行绿色发展的公众形象。在制订绿色金融发展规划的基础上，进一步将理念、标准、业务、产品整合打包，形成统一、完整的绿色金融品牌。建议将绿色发展规划以召开发布会、出版手册等方式正式对外公布，加大对外宣传力度，让社会公众详细了解和认识绿色金融理念、发展目标、产品体系、具体举措，推广绿色金融品牌，树立良好的绿色发展公众形象。密切跟踪国内外绿色金融发展态势，加强国际合作，积极参与国际规则制定，为中国金融业争取在国际绿色金融领域的话语权。
交通银行北京分行篇
北京中小企业信贷创新产品汇编之 交通银行北京分行篇 （一）“展业通”中小企业组合套餐与产品系列（交通银行北京分行） 1、产品介绍 “展业通”是交通银行北京市分行为扶持和服务中小企业发展壮大，适应中小企业生产经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品，运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为中小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应中小企业金融品种全、服务效率高等诸多特点。 2、业务范围和特点 （1）“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”、“结算理财一站通”、“厂商联动一站通”、“个人投资一站通”6大组合套餐17个产品系列，涵盖了小企业采购、生产、销售等不同阶段，能有效满足中小企业结算、融资、理财、投资、贸易等不同需求。 （2）担保方式多样，既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、仓单等进行质押，也接受符合条件的保证担保。 （3）整合中小企业公司贷款产品，根据中小企业不同发展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与服务方案。 （4）业务申请可以由交行网点直接受理，也可以通过电话、电子邮件或信函等形式预约中小企业客户经理，由客户经理受理。
（二）“展业通”知识产权质押贷款（交通银行北京分行） 1、产品介绍 “展业通”知识产权质押贷款是中小企业以发明专利、实用新型专利或商标专用权为质押物获得银行贷款。 2、业务范围和特点 （1）面向拥有自主知识产权的优秀科技型企业，解决中小企业传统抵质押物不足的问题； （2）最高贷款金额3000万元，最长贷款期限3年； （3）指定海淀、开发区、三元和顺义仁和四家支行为首批试点行。 3、办理流程 企业申请贷款→银行会同合作机构进行贷前咨询和贷款预审→客户提交申请材料→银行受理贷款申请→银行会同合作机构开展贷前调查（律师事务所调查法律关系、评估机构评估抵质押物价值）→交行进行贷款审查、审批→同意放贷→签署借款合同等法律文件→办理抵质押登记手续→贷款发放→客户提款→贷后管理 4、典型案例 2007年3月，交行接到北京某防水技术股份有限公司的贷款申请，通过与企业的前期接触，交行了解到该公司虽为防水行业的龙头老大，持有全国驰名商标，但面临固定资产不足的信贷困境。交行客户经理在规定时间带领业务合作
商界论坛物流贸易 ·194 · 当前我国银行和电商平台开展供应链金融业务的战略选择与评价 吴昭蒙 摘要：我国供应链金融市场的巨大需求吸引金融机构和电子交易平台服务提供商相继推出供应链金融服务。开展该业务，我国银行业和电子商务行业有着不同的行业特征，本文从供应链金融的定义和结构着手，基于银行和电子商务平台开展供应链金融业务的优势和劣势，提出可供各方选择的战略路径，并试图给出一些建议。 关键词：供应链金融；银行；电子商务；战略选择 据申银万国一分报告指出，2012年我国银行业供应链融资余额能达到6．9万亿的水平。时至今日，不仅银行进行供应链金融创新方兴未艾，就连如阿里集团、京东商城、苏宁电器等电子商务平台和一些外贸服务平台也开始对这片金融蓝海虎视眈眈。自从2011年阿里金融与建行的合作结束以后，电商们已吹响了进军供应链金融的号角。选择合作还是竞争是目前电商和银行之间的博弈问题。 一、供应链金融体系构架 所谓供应链金融，是指基于供应链核心企业与上下游厂商之间的长期稳定贸易合作关系，涉及商业银行、物流服务提供商和其他金融机构等多方参与，通过对整个供应网络中的资金流进行合理安排，以提高整体资金效率，为供应链参与者提供多赢的一种金融解决方案。除上述基本机构参与者外，完整的供应链金融体系还包含制度环境、技术环境和政府监管等。 二、银行与电商平台发展供应链金融服务的战略选择与评价 战略选择： 在进行供应链金融布局过程中，银行具有雄厚的资本优势，但是物流、商流方面比较脆弱；而电商则恰恰相反，作为商业交易平台，电商拥有的正是银行缺乏的数据信息入口。因此，本文提出银行和电商开展供应链金融服务的两种战略选择： 1、S－S－O（优势－优势－机会）战略合作 银行与电商平台首先可以考虑战略合作。利用企业供应链融资需求旺盛的外部机会，首先将供应链整合进入电商平台，建立数据入口；然后依托电商平台对商家的信用评级制度，建立集成化的供应链评价标准，对企业资信进行甄别；最后由银行对获得资格的商家授信。这种战略选择有助于双方构成一个优势互补、相互促进的合作模式，有利于各自更专注于发挥自身所长，获得双赢，同时可以避免双方发生恶性竞争，相互吞蚀对方业务领域。 2、S－O（优势－机会）战略竞争 基于银行视角，面对企业越来越青睐电子商务平台的机会和自身对掌握客户信息的需要，银行可以依靠自身雄厚的资本优势，自建电子商务平台和其他配套设施。此战略让银行利用资金优势打造平台，补足自身缺平台、缺数据的短板。由银行给商家提供与电商平台同等的交易环境，并用快捷的金融服务黏住商家，将信息主导权掌握在手中。值得注意的是，银行应充分发挥作为资金提供者的作用，体现金融服务职能，并且重点发挥供应链财务管理的专业素质；发展电子商务作为黏着商家手段只是提供交易平台，运营目标应注重于体现辅助供应链管理的功能，而不是将盈利作为首要目标，否则容易留下银商矛盾的隐患。 基于电子商务平台视角，面对入驻平台商户巨大的融资需求，电商平台可以建立自有金融服务公司。在平台规模足够大的情况下，电商应利用自己网络化的电子交易平台优势，并依托在线支付平台，建立合适的企业信用评级制度，针对性地设计注重基于真实贸易背景的金融产品。这样便可以排除银行的干扰，向平台内的商家提供成本低廉、快捷方便的金融服务。 战略评价： 战略一的好处在于，银行和电子商务平台能避免相互之间的竞争、避免重复建设和分散资源，更能互利同赢。但是该战略存在利益分配上的冲突，若协调不利容易出现合作裂痕。 战略二的好处在于，能够分别让银行和电商建立独立自主的金融生态系统，庞大、完整的数据库有利于对客户进行动态监测，有利于经营策略的调整。但是该战略势必让两者形成激烈的竞争，不能化解银行和电商之间相互构成威胁的因素。 三、结语 开展供应链金融服务，银行应主要从资金流的角度切入，而电商则主要从商流角度切入。在实践中，两种战略均可看到。由于银行存在自身的固有缺陷，如不具备物流系统，缺乏交易数据入口，在开展供应链金融服务的时候难免显得比较被动。因此，许多银行纷纷上马电子商务平台，如建行“善融商务”，旨在打破传统银行的缺陷，为自己增添电商基因。而电子商务在思考是否与银行合作的时候选择面似乎更宽，某些电商在争取到小额贷款牌照以后全面升级自己的系统，为商家提供金融服务，如阿里小贷，苏宁小贷等。京东商城也在加强布局仓储、物流、支付、贷款等全产业链环节，力争打造一个“闭合的供应链”。 电子商务平台在供应链整合方面有着先天的信息平台优势，在提供供应链金融解决方案时往往以贸易型融资为主。然而银行则能针对资金量需求巨大的行业（如矿产资源、能源、和高技术等行业）进行金融方案的设计，可以兼顾生产性融资和贸易型融资，与电商目前注重的平台商家贸易型融资有区别，但也并不排除电商进军生产性贸易融资的可能性。因此银行在开展电商平台时不能局限于电商思维，应充分发挥自身优势，保证原有业务质量的前提下争取跟上大数据时代的节奏。（作者单位：西南财经大学国际商学院） 参考文献 ［1］深圳发展银行———中欧国际工商学院“供应链金融”课题组．供应链金融———新经济下的新金融［M］．上海： 上海远东出版社，2009． ［2］李勤，韩凯．供应链融资的现状与问题：93家企业样本［M］．财政金融 ［3］姜蓉．打造服务“闭环”圈住供应商———电商巨头争相开启供应链金融［报纸］．中国经营报，2012．12．24： 第E03版． ［4］李银莲，梁宵．瞄准6．9万亿蓝海空间———银行上演供应链金融卡位战［报纸］．中国经营报，2012．10．22： 第B04版 ［5］官惠宣．加快供应链融资电子化建设．金融时报，2012．10．29：第011版 ［6］COF World编辑部．2012中国供应链现状与需求调查［M］．COF World，2012．10：35－42 ［7］欧阳徽，石雯霏，莫小峰．基于电子商务的供应链金融研究［期刊］．中国市场，2011（36）：14－21
从银行角度解读供应链金融 供应链金融实际是对供应链上的资金流进行有效管理，是金融机构和供应链节点企业共生发展的新模式。从银行的角度看，供应链金融与传统银行融资的区别在于以下三个方面：第一，对拟融资的成员企业的信用评并非单要素、直接的评价，而是通过考察与核心企业既往交易历史等进行的间接信用评价；第二，银行对成员企业开展的融资业务严格植根于成员企业与核心企业之间的贸易背景；第三，强调授信还款来源的自偿性，即引导通过银行支持资金投入贸易而得的收益直接用于偿还授信所融通而得的贷款。 广义的供应链金融包括授信业务和非授信业务两大类。非授信类业务对于供应链运行的稳定性提高、成本节约和风险降低都有实质性的帮助。然而，就国内银行业的融资业务运营来看，主要集中在授信领域，亦即供应链融资。依据节点企业角色差别及解决方案导向纬度的不同，可将银行的供应链金融（融资）产品分为存货融资、预付款融资和应收账款融资三大类。 一、应收帐款和存货融资 应收帐款和存货融资亦即ARIF（accounts receivable and inventory financing）由来已久，国际银行着重以“应收账款”为关键词，是传统国际贸易融资的延伸，通过电子平台对订单、发票等数据信息流的公示和鉴证，为节点企业提供融资申请和批准按钮。国内存货抵押贷款融资属于资产支持性贷款的范畴，其历史可追溯至
20世纪20年代上海银行，发展至今通过引入3PL物流监管和间接考察核心企业信用作为有效进行风险控制的约束条件。ARIF在国际上得到广泛运用，有着较为成熟的运作模式和实践经验。根据深圳发展银行和中欧工商学院联合编著的《供应链金融》一书中对ARIF的论述，ARIF的四种结构形式分别具有如下特点： 1.特定化资产支持的贷款（asset based loan，ABL） ①受控资产主要包括应收账款和存货 ②借款人频繁出账用以经营支出，贷款人频繁调整信贷额度 ③风控方式包含融资的资产抵质押率、借款企业现金回流控制及现场审计 ④对受控资产监控到位，清算时处臵方便 2、资产辅助支持的贷款（secured lending，SL） ①受控资产主要包括应收账款和存货以及其他类型的资产 ②适当授权人就借方受控资产池信息准确性形成定期报告 ③借方财务实力相对较强，使受控资产被控制程度相对弱化 ④借方能够支配自己现金回流 3、应收账款池贷款（blanket receivables lending，BRL） ①除应收账款和存货以外的其他资产也经常被包括在受控资产池中 ②贷款额度不与受控资产抵质押率相关联，贷方较少控制资产，且监管也不正式 ③受控资产估值可以按资产负债表为据
供应链金融服务方案 各位读友大家好！你有你的木棉，我有我的文章，为了你的木棉，应读我的文章！若为比翼双飞鸟，定是人间有情人！若读此篇优秀文，必成天上比翼鸟！ 篇一：煤炭企业供应链金融服务方案一、业务方案理念（适用于煤矿的物资部门和煤炭运销部门）银行提供的供应链金融业务，是把煤炭企业（煤矿）作为核心企业，配合其供应链和销售链管理策略，运用资金流、物流和信息流的控制技术，利用核心企业的信用增强效应，对核心企业及伴生在其周围的多个或全部供应链和销售链上的上、下游企业提供的一揽子、结构化金融服务。银行多以大、中型煤炭生产企业为核心企业，围绕其开展包含其上游供应商、下游贸易商的金融服务，实现煤炭企业整体供应链充裕现金流，提供企业整体竞争力。二、业务模式银行在煤炭行业为供应链条上的企业提供的融资方案包括：1、针对煤炭企业上游企业：应收账款池融资、反向保理业务，盘活上游供应商的应收账款，改善上游供应商的现金流；让上游企业能提早获得应收账款。2、针对煤炭企业下游企业：预付款融资模式，解决下游耗煤厂家和贸易商向煤炭企业采购煤炭的预付款资金需求；三、授信品种：授信品种包含：流动资金贷款、银行承兑汇票、国信用证及买方押汇或押汇项下代付、商业承兑票保贴等； 四、业务优势1、对于煤矿：缓解煤炭企业物资供应部门物资采购款的支付压力。增加煤炭企业运销部门的销售能力，获得更多
经销商预付款。扩大销售。a) 以间接授信替代直接授信，优化报表，节约财务成本，可以制定、优化现金使用计划，适当进行理财规划，提高效益;b) 与上、下游企业共同搭建融资平台，有利于核心企业进一步稳固和强化以其为主导的供应链条；c) 对上游企业延长赊销账期，对下游企业取得大额预付账款，优化现金流，并获得更优惠的贸易条件；2、对于上、下游企业：;a) 对于设备供应商来讲，盘活应收账款，加速资金回笼，提高资金周转速度；对于下游煤炭采购商来讲，能够获得充足的预付款资金采购煤炭，增加自己的采购量，稳定业务。从而扩大煤炭企业销售量。篇二：汽车行业供应链金融服务方案1、经销商服务方案●厂商银方案●汽车合格证监管方案厂商银方案业务特点：（1）属于动产质押授信（2）由实力较强的专业监管公司负责车辆和合格证的驻店监管，提高周转效率（3）实现车证合一运输和交付（4）需向监管公司支付一定的监管费用汽车合格证监管方案方案概述：是指汽车厂商、经销商和交行三方进行合作，交行为经销商向汽车厂商购买产品提供授信支持，汽车合格证由交行保管，交行根据经销商补存保证金的状况释放合格证。业务特点：（1）汽车合格证也可由汽车厂商保管，交行根据经销商补存保证金的状况通知汽车厂商释放合格证（2）有效满足经销商由一级网点向二级网点发车的需求（3）无需单独支付合格证保管费用2、供应商服务方案●银票/商票保贴●国保理●国信用证●动产质押3、商用车终端用户服务方案●法人按揭
面向商业银行的供应链金融信息系统构建 [摘要] 近几年来，供应链金融作为商业银行的一项业务创新日益受到市场的关注。为满足顾客要求，商业银行推出了许多新的金融产品，新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。本文从系统设计要求、系统整体架构、系统管理功能和系统业务管理功能等几个方面对面向商业银行的供应链金融信息系统设计做了说明和介绍。 ［关键词］商业银行；供应链金融；信息系统；构建 近年来，供应链金融作为一项金融创新业务在我国得到迅猛发展，已成为商业银行和物流供应链节点企业拓展业务空间、增强竞争力的一个重要领域。作为供应链金融的供给主体——商业银行，为了提高资金的利用效率，满足客户多样化需求，在已有的“订单、预付款、货押、应收账款”等供应链金融标准业务模式的基础上推出了许多新的金融产品，如针对贸易时点变化产生的订单转应收、预付款转货押、预付款转应收等。新的金融产品功能的实现，离不开供应链金融信息系统的支持。笔者就面向商业银行的供应链金融信息系统的构建提出了自己的思路。 ２系统设计要求 ２．１满足供应链金融业务操作风险控制要求 供应链金融业务的风险主要包括信用风险和操作风险。信用风险是指因供应链主体参与方不能履行或不能全部履行契约责任而造成的风险。操作风险是指由于商业银行对贷前、贷中和贷后的契约设计不完善，或由于供应链金融业务操作过程中人为原因造成信息传递错误而引发的风险。 信息系统的设计重点在于对操作风险的控制。 当然，操作风险的防范可以通过增加操作成本来实现，但会影响业务的收益性，而有些控制操作风险的方法根本无法通过人工操作来实现。所以，设计具有控制供应链金融业务操作风险功能的信息系统成为必然的趋势。 ２．２满足供应链节点企业多样化、定制化服务要求 目前，商业银行为了满足供应链节点企业的多样化、定制化服务要求，越来越多地关注于供应链金融产品未来的组合和延伸，但是这些金融产品的组合方式和延伸程度是商业银行无法预计的；除此之外，供应链核心企业为了提高竞争力，对于商业银行服务的响应速度与贴切程度要求也越来越高，这就要求供应链金融信息系统必须能够有效支持各类供应链金融产品的创新和业务流程的再造。 ２．３满足不同产业链风险控制点差异化要求
交通银行发展历史 1908年(光绪三十四年)，交通银行始建。 李经楚 1908年任交通银行第一任总理[2]中华民国成立后，交通银行受中央银行委托，与中国银行共同承担国库收支与发行兑换国币业务。 1928年，国民政府立法院通过《交通银行条例》，交通银行成为扶助农矿工商的专责银行。交通银行成立之初，总行设在北京。 1919年，第一次世界大战结束以后，交通银行上海分行接管了位于上海公共租界外滩14号的德华银行的文艺复兴风格的4层大楼。 1928年，随着全国政治中心从北京转移到南京，交通银行也将总行迁到上海外滩14号。 1937年，抗日战争爆发，交通银行将总行迁到重庆。 1946年-1947年，上海总行重建为艺术装饰主义风格的6层大楼。 1951年交通银行总行于迁回上海，上海外滩14号行址由上海市总工会进驻至今。 早期发钞行[2]1958年除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行(现称中国建设银行)港交所：0939。 1986年7月24日为适应中国经济体制改革和发展，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。 1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海江西中路200号(原金城银行大楼);现时，交通银行总行已迁往上海浦东的银城中路188号。 2004年6月，在中国金融改革深化的过程中，国务院批准了交通银行深化股份制改革的整体方案，其目标是要把交通银行办成一家公司治理结构完善，资本充足，内控严密，运营安全，服务和效益良好，具有较强国际竞争力和百年民族品牌的现代金融企业。 2004年，香港上海汇丰银行投资了近17亿美元，收购了交通银行19.9%股权。 2005年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。
开题报告 商业银行发展供应链金融业务问题研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 供应链金融是商业银行的信贷业务的一个专业领域，是银行站在供应链全局的高度，为协调供应链资金流，降低供应链整体财务成本而提供的系统性的金融解决方案。对商业银行而言，供应链金融模式带来新的市场和盈利模式，同时该业务较好地实现了商业银行业务风险控制，实现融资封闭式运作，提高了贷后管理能力和水平；对于企业，尤其是中小企业而言，缓解了融资难题，提高了中小企业的信用状况，解决了担保不足的问题。 本次论文意在通过对深圳银行供应链金融的探究分析，了解供应链金融的内容，研究供应链金融对于解决中小企业融资问题的优势、意义以及商业银行在竞争中实现的可持续发展。本文首先阐述供应链金融的含义、特点以及模式，然后分析当前我国供应链金融的发展现状。最后，重点研究深圳发展银行供应链金融的发展现状和创新业务，通过深圳发展银行的供应链金融成功案例对供应链金融有进一步了解，总结深圳发展银行发展供应链金融业务存在的问题，为促进商业银行发展供应链金融业务提出意见和建议。 2.国内外研究现状 国外的供应链金融的历史，最早可以追溯到1803年荷兰一家银行开办的仓储质押融资业务。而美国在《统一商法典》出台之前的19世纪，就广泛出现了存货融资市场。1916年，美国颁布了《仓储法案》(U.S. Warehousing Act)，并以此为根据建立起一套仓单质押的系统规则。 DouglaS(2004)在分析供应链过程的基础上提出了供应链管理的八个要素，提出资金流的管理以及与其他如采购、研发、配送等过程的协调能够明显改善或促进这八个要素的增值。Hofmann,E(2005)首先对供应链金融作了理论上的界定：供应链金融是位于物流学、供应链管理、协作和金融的交界层面，为处于供应链中的两个或多个组织．包括外部服务供应商，通过计划、引导、控制组织问金融资源流．从而联合创造价值的方法。Viktoriya Sadlovska(2006)指出供应链金融是企业改善金融指标、创造具有成本优势供应链的新机遇，财务、供应链、采购部门要确保他们的企业积极探索如何利用供应链金融，否则会错失下一波的成本改善良机。而Hans-Christian Pfohl,Moritz Gomm.(2009)通过对财务供应链的研究文献的评论，提出了在供应链金融研究中对资本成本的考察和最优化的研究缺失。因此为弥补这一领域。作者构建了一个目标(资产)——主体(融
交通银行的财务管理系统模式 交通银行（全称：交通银行股份有限公司）始建于1908年，是中国近代以来延续历史最悠久最古老的银行，也是近代中国的发钞行之一。现为中国五大国有大型商业银行之一。交通银行是中国境内主要综合金融服务提供商之一，并正在成为一家以商业银行为主体，跨市场，国际化的大型银行集团，业务范围涵盖商业银行，投资银行，证券，信托，金融租赁，基金管理，保险，离岸金融服务等诸多领域。1987年重新组建成全国第一家股份制商业银行，分别于2005年，2007年先后在香港，上海上市，是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行。中华人民共和国财政部，香港上海汇丰银行有限公司，社保基金理事会是交通银行前三大股东，共持有交通银行59.44%的股份。交通银行旗下全资子公司包括交银国信，交银保险和交银金融租赁，控股子公司包括交银村镇银行。 交通银行股份有限公司是中国五大国有控股商业银行之一，总部位于上海。在境内各省、直辖市、自治区（除西藏）设有37家省分行，直属分行；在202个地级和地级以上城市，144个县或县级市设有2701个网点；在香港、澳门、台北各设有1家分行；在美国、德国、日本、韩国、新加坡、越南、澳大利亚、英国等8个国家设有8家分行和1家子银行，总计拥有境外银行机构12家，职员96331人。 随着信息技术的不断发展，面对全球金融业的激烈竞争，国际先进银行都加快了信息建设的步伐。先进的财务管理系统作为现代商业银行管理信息化建设的重要组成部分，不仅有利于提高银行运营效率、降低运营成本，而且对于提高银行管理水平、加强金融风险防范具有重要作用。 项目需求与难点 交通银行财务管理综合信息系统建设主要为满足以下四方面的需求： 一、内外部利益相关者的需求 股东和集团对财务管理的深化要求及财务监控分析 为管理层提供决策信息以提升核心竞争力 建立适应集团发展战略的财务管理组织结构 海内外分行及控股公司精细化财务管理的数据支持要求 二、传统财务职能向现代财务职能转型的需求 财务职能由事务型向管理型的转变 财务记账向多维决策支持的转变 实现由传统线下审批向电子化审批的转变 实现由传统支付手段向网络支付的转变 三、深化财务管理应用的需求 多维预算、核算与财务分析的需求 建立财务会计账簿与管理会计账簿的综合账簿体系 精细财务管理工作，为管会系统、风控系统提供支撑 四、财务信息管理的需求 通过财务系统建立统一的财务信息管理平台 提高预算、报账、采购、基建、资产管理等行为的一致性，避免信息传输的脱节和重复处理 建立税务信息的归集口径，建立全行税务信息平台
* 标准仓单质押融资 针对需求 持有的期货仓单占压大量资金，严重影响企业流动性，怎么办？ 希望降低和锁定成本，想通过期货市场购买原材料，又苦于资金不足，不能完成标准仓单交割，怎么办？ 以上问题，都可以通过申请深圳发展银行的标准仓单质押融资来解决。 产品定义 标准仓单质押融资业务，是指企业以自有的标准仓单作为质押物，深圳发展银行基于一定质押率向企业发放信贷资金，用于满足短期流动资金需求，或用于满足交割标准仓单资金需求的一种短期融资业务。 该业务可接受的标准仓单，可以是企业将商品按规定入库后由指定交割仓库签发所得，也可以是企业自交易所交割所得。 使用范围 若您的企业从事与期货商品相关联的生产、加工和贸易活动，具备一定的期货交易经验，且为您提供期货经纪服务的期货公司资质优良，您即可以向我们申请标准仓单质押融资。 如果您手中持有经三家期货（商品）交易所注册生效的期货商品所对应的标准仓单，您可以将持有的标准仓单作为质押，向深圳发展银行申请短期流动资金融资。 如果您希望通过融资完成标准仓单的交割，您也可以申请标准仓单质押融资，通过深发展、期货公司等几方配合，将融资款项用于标准仓单交割，然后将标准仓单质押给深发展，待归还贷款后持标准仓单提货。 客户利益 标准仓单质押融资业务，可有效解决标准仓单占压资金出现的流动性问题，或在没有其他抵质押品或第三方保证担保的情况下，为您提供资金购买标准仓单，在期货价格较低时完成原料采购，从而锁定价格、降低成本。 业务流程 1．客户在符合深圳发展银行要求的期货公司开立期货交易账户； 2．客户向深圳发展银行提出融资申请，提交质押标准仓单相关证明材料、客户基本情况证明材料等； 3．深发展审核同意后，深发展、客户、期货公司签署贷款合同、质押合同、合作协议等相关法律性文件；并共同在交易所办理标准仓单质押登记手续，确保质押生效； 4．深发展向客户发放信贷资金，用于企业正常生产经营； 5．客户归还融资款项、赎回标准仓单；或与深发展协商处置标准仓单，将处置资金用于归还融资款项。 * 商票保贴 产品定义 是指对符合我行条件的企业，以书函的形式承诺为其签发并承兑(或背书转让/持有的)商业承兑汇票办理贴现，即给予保贴额度的一种授信行为。
供应链金融--银行业务品种汇编 第一篇供应链金融的概述 (2) 一、供应链金融的概念和涵 (2) 二、供应链金融的研究 (2) 三、中国供应链金融发展现状 (4) 四、供应链金融的好处 (4) 第二篇供应链金融-银行业务品种汇编 (5) 一、工商银行 (5) 二、农业银行 (10) 三、中国银行 (14) 四、建设银行 (21) 五、交通银行 (26) 六、银行 (32) 七、招商银行 (36) 八、发展银行 (39) 九、广发银行 (67) 十、兴业银行 (78) 十一、光大银行 (86) 十二、华夏银行 (100) 十三、浦发银行 (103) 十四、民生银行 (108) 十五、银行 (113) 十六、平安银行 (118) 十七、渤海银行 (124) 十八、包商银行 (129) 十九、中国邮政储蓄银行 (133) 二十、徽商银行 (138) 二十一、天津银行 (144) 二十二、银行 (166) 二十三、恒丰银行 (172) 二十四、银行 (178) 二十五、银行 (183) 二十六、银行 (186) 二十七、银行 (195) 二十八、银行 (203) 二十九、齐鲁银行 (206) 三十、银行 (210)
第一篇供应链金融的概述 一、供应链金融的概念和涵 概念 供应链金融（Supply Chain Finance）,SCF,是商业银行信贷业务的一个专业领域（银行层面），也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道（企业侧面）。 指银行向客户 （核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存活融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）以上定义与传统的保理业务及货押业务（动产及货权抵/质押授信）非常接近。但有明显区别，即保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。 涵 《欧洲货币》杂志将供应链金融形容为近年来“银行交易性业务中最热门的话题”。一项调查显示，供应链融资是国际性银行2007年度流动资金贷款领域最重要的业务增长点。在肇始于次贷问题的金融危机中，供应链金融在西方银行业的信贷紧缩大背景下一枝独秀，高速增长的态势依然。 一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧，整个供应链出现失衡。“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。在“供应链金融”的融资模式下，处在供应链上的企业一旦获得银行的支持，资金这一“脐血”注入配套企业，也就等于进入了供应链，从而可以激活整个“链条”的运转；而且借助银行信用的支持，还为中小企业赢得了更多的商机。 二、供应链金融的研究 发展银行 中欧国际工商学院“供应链金融”课题组在广泛的实证研究基础之上，从系统论角度及多个分维度，对这一创新进行了专业化的经验梳理和理论建构。作为国最早系统开展供应链金融业务，并且在实践和理论领域一直遥遥领先于国同业的发展银行，被选取作为贯穿于整个研究的案例样本。根据该行披露，截至2007年12 月末，深发展存量贸易融资客户将近3000家，客户增幅同比达52.2%；贸易融资表外授信余额近800亿元，同比增幅38.92%，占全行公司业务授信的比例较年初提高4.66 个百分点；贸易融资不良率被很好的控制在1%以下，迄今没有实际损失。
交通银行简介： 交通银行（全称：交通银行股份有限公司）始建于1908年，是中国近代以来延续历史最悠久、最古老的银行，也是近代中国的发钞行之一。现为中国五大国有银行之一。 交通银行是中国境内主要综合金融服务提供商之一，并正在成为一家以商业银行为主体，跨市场、国际化的大型银行集团，业务范围涵盖商业银行、投资银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸金融服务等诸多领域。 1987年重新组建成全国第一家股份制商业银行，分别于2005年、2007年先后在香港、上海上市，是第一家在境外上市的国有控股大型商业银行。中华人民共和国财政部、香港上海汇丰银行有限公司、社保基金理事会是交通银行前三大股东，共持有交通银行59.44%的股份。交通银行旗下全资子公司包括交银国信、交银保险和交银金融租赁，控股子公司包括交银村镇银行。此外，交通银行还是江苏常熟农村商业银行的第一大股东，西藏银行的并列第一大股东 总部地点：上海市浦东新区 公司性质：中央企业—国有控股大型商业银行 公司口号：交通银行----您的财富管理银行 董事长：牛锡明 企业文化：（1）企业使命：创造共同价值 创造共同价值，充分反映了交行对客户、股东、员工和社会的态度与责任，是建设责任交行、和谐交行的清晰表达。 ①客户是交行价值创造的源泉。交行的一切经营管理活动，都要围绕为客户提供更优的金融 方案， ②股东是交行的投资者和委托人，是交行生存和发展的坚实后盾。维护股东持续长远的利益， 实现股东价值最大化，是交行应尽的职责。 ③员工是交行金融服务的承载者和服务价值的创造者。交行坚持以人为本，为员工创建良好 的个人发展环境，使员工伴随着交行的成长而成长。 ④社会是交行赖以生存和发展的土壤。全体交行人必须树立“企业公民”意识，坚持依法合 规经营，积极承担社会责任，实现企业与社会的共同繁荣 企业愿景:“建设中国最佳财富管理银行” 企业精神: “拼搏进取责任立业创新超越”[2] 拼搏进取：拼搏是交行百年发展的缩影，是几代交行人的真实写照。每位交行 人都要以创新为手段，以超越为目的，保持昂扬向上的斗志、坚韧不拔的毅力 和知难而上的勇气，在顺境中居安思危，在逆境中奋力拼搏，增强竞争意识和 开拓意识，把交行人的职业发展与交行事业紧密结合起来，为交行的持续经营 努力拼搏，为交行的转型发展积极进取。 责任立业：责任是一个组织、一个团队、一个人对一种信仰、一项事业忠诚度 的具体体现。忠诚交行的事业，是每位交行人实现自我价值的重要途径。 创新超越：创新是交行事业发展的灵魂，是核心竞争力的基本要素。交行把创 新作为不可推卸的历史责任，通过不断创新实现超越历史、超越传统、超越对
供应链金融服务方案 供应链金融是随着我国中小企业融资难问题的越趋严重、商业银行传统业务的自身突破，我们应该如何写供应链金融服务的方案呢?下面小编为大家整理推荐了供应链金融服务方案，欢迎大家前来阅读。 供应链金融服务方案范文一 一、业务方案理念(适用于煤矿的物资部门和煤炭运销部门) 银行提供的供应链金融业务，是把煤炭企业(煤矿)作为核心企业，配合其供应链和销售链管理策略，运用资金流、物流和信息流的控制技术，利用核心企业的信用增强效应，对核心企业及伴生在其周围的多个或全部供应链和销售链上的上、下游企业提供的一揽子、结构化金融服务。银行多以大、中型煤炭生产企业为核心企业，围绕其开展包含其上游供应商、下游贸易商的金融服务，实现煤炭企业整体供应链充裕现金流，提供企业整体竞争力。 银行在煤炭行业为供应链条上的企业提供的融资方案包括： 1、针对煤炭企业上游企业：应收账款池融资、反向保理业务，盘活上游供应商的应收账款，改善上游供应商的现金流;让上游企业能提早获得应收账款。 2、针对煤炭企业下游企业：预付款融资模式，解决下游耗煤厂家和贸易商向煤炭企业采购煤炭的预付款资金需求; 三、授信品种：授信品种包含：流动资金贷款、银行承兑汇票、国内信用证及买方押汇或押汇项下代付、商业承兑票保贴等; 1、对于煤矿：缓解煤炭企业物资供应部门物资采购款的支付压力。增加煤炭企业运销部门的销售能力，获得更多经销商预付款。扩大销售。 a) 以间接授信替代直接授信，优化报表，节约财务成本，可以制定、优化现金使用计划，适当进行理财规划，提高效益; b) 与上、下游企业共同搭建融资平台，有利于核心企业进一步稳固和强化以其为主导的供应链条;
交通银行个人理财业务服务研究营销策略研究 1.个人客户服务品牌体系 2006年交通银行开始实行管理和发展的战略转型，对个金业务产品和营业网点进行了全面的升级，并在国内金融市场率先树立了目标客户品牌服务的零售业务发展战略。目前，交通银行针对个人客户已经建立了较为完善的服务品牌体系。 （1）快捷理财：交通银行独家首推的大众理财服务，为客户提供创新性的理财体验，提供快捷的专业理财规划服务，只要在交通银行季均资产达到一万元，就可申请升级为快捷理财，体验财富管理“三快捷”，即快捷入门快捷、尊享、快捷开通。 （2）交银理财：交银理财品牌以F的造型为主元素，代表财富（Fortune)、伙伴（Fellowship)、未来（Future）,寓意交银理财将成为客户的贴身理财伙伴，助其创造美好未来。客户在交通银行季均资产达到五万元以上，即可免费享受交银理财服务,尊享专属服务、专属优惠、专属渠道和专属产品。 （3）沃德财富：沃德财富是交通银行针对高端客户推出的服务品牌，“沃德财富”以“丰沃共享、厚德载富”为品牌理念，其英文标识为“0T0”（即“One To One”），意为“一对一服务”，诠释出沃德财富以全球视野和国际化智囊团队为支撑，一对一、面对面、团队协作为客户提供全方位的金融服务。 （4）私人银行：以交通银行“沃德财富”服务为基础，由网点沃德客户经理，分行私人银行顾问、总行财富管理专家团，为其提
供“1+1+1”的银行服务，满足私人银行客户多元化、立体化的财富管理需求。 2.个人理财业务产品体系 交通银行在零售业务板块有着丰富的产品线，产品包括理财产品、基金、保险等。 (1) 理财产品：交通银行理财产品统称为分为“得利宝天添利”、“私银悦享”、“沃德添利”、“交银添利”、“稳添利结构性理财”等多个系列子品牌，产品面向大众客户、品牌客户、代发工资客户、新客户、社区客户等多类客户群体发售。得利宝系列产品期限齐全、周期发售、投资起点低，兼顾资金安全与收益稳定，同时秉承交通银行理财产品“接续性好”的一贯风格，在市场上广受好评。 (2) 基金业务：交通银行面向个人客户提供公募基金、基金专户、券商集合资产管理计划等产品的代理销售服务。现代销70多家基金公司1800 多只开放式基金产品，已实现股票型、混合型、债券型、保本型、指数型、货币型全覆盖，并且完成了柜面、网上银行、手机银行、电话银行、自助通等近 10个基金销售渠道的建设工作，实现了 7*24小时基金交易通道。 (3) 保险业务：交通银行旗下拥有交银康联保险公司，其产品覆盖交通意外险、健康医疗险、养老储备、财富传承等各类险种。通过专业的讲解和指导，使客户提升保险意识、感受保险价值、做好人生保障。 3．个人理财业务服务营销存在的问题
固定资产贷款 产品定义： 固定资产贷款是农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币融资。 固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目 融资和一般固定资产贷款；按用途分为基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等；按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。 办理流程： 1.提出书面申请。 2.除提供基本情况、生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料： （1）使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件；对需要提供可行性研究报告的，提供有相应资质的机构出具的可行性研究报告及批复文件；需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件； （2）涉及环保的，提供环保评价报告及批准文件等； （3）涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料； （4）资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料；
（5）担保的有关资料； （6）固定资产贷款调查评估需要的其他资料。 流动资金贷款 产品定义： 流动资金贷款是农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款；按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。 办理流程： 1.提出书面申请。 2.提供如下资料： （1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明； （2）经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书； （3）企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明； （4）人民银行核发经年检有效的贷款卡；
我国商业银行供应链金融案例分析 发表时间：2018-09-18T09:53:12.800Z 来源：《知识-力量》1月中作者：夏天林子琰[导读] 中小企业作为我国经济发展的力量之一，面临着融资难这一困境，随着供应链金融的兴起与发展，这一问题有效地得到了缓解。顺应市场经济的潮流和需要，各大商业银行都快速发展各自的供应链金融业务，（浙江师范大学行知学院，浙江 321004） 摘要：中小企业作为我国经济发展的力量之一，面临着融资难这一困境，随着供应链金融的兴起与发展，这一问题有效地得到了缓解。顺应市场经济的潮流和需要，各大商业银行都快速发展各自的供应链金融业务，相继推出自己的供应链金融服务品牌。关键词：商业银行；供应链金融；融资模式 前言 中小企业在我国市场上数量越来越多。一直到2016年，我国的中小企业远远超过了四千万家，并且占据了中国企业总量的99.7%，同时也解决了全国75%的就业总量。中小企业的迅速发展在一定程度上能够使中国经济保持稳定。但目前，依旧有不同的因素制约着中小企业的发展，其中最大的问题是缺乏继续良好运营的资金，所拥有的市场规模小、现金流不稳定、财务不透明等特点使得其无法得到金融机构的信赖，无法进行融资。 供应链金融的出现确实能够有效缓解中小企业所面临的主要问题。在传统信贷业务中，中小企业会因为自身实力不足等特点难以得到银行足够多的信任。然而通过供应链金融业务，中小企业取得核心企业提供的信用支持，商业银行给予其更大的融资额度。使企业的资金流畅通，从而使供应链整体的竞争力增强，还使商业银行的业务结构多元化，改善商业银行的盈利模式。 商业银行供应链金融概念 应链是以核心企业为中心，对物流、资金流、信息流进行控制，从原材料采购到中间产品的生产、产品完成，最终产品销售给消费者，将供应商、产品制造商、分销商、零售商和最终用户连接到一个完整的功能链结构中。 银行将供应链上的企业看作一个整体，对供应链上企业之间的信息流、物流、资金流进行针对性的整合，通过多样的金融产品将融资服务提供给供应链上下游中小企业。核心企业是供应链的支撑点，为供应链中需要融资的企业注入资金，核心企业与上下游企业联系起来成为一个整体，提升了整条供应链的竞争力与内在的价值。统一物流、资金流、信息流，为供应链条中的企业提供资金融通等服务。供应链金融依托于核心企业为资本薄弱的企业注资，从而能够缓解由于供应链中资金分配不平衡导致的中小企业融资难困境。 商业银行供应链金融业务模式及案例（1）商业银行供应链金融业务模式 1. 应收账款融资模式 应收账款融资是指企业用没有到期的应收账款请求金融机构给予融资支持，其本质是中小企业将应收账款作为押物抵押或者出售给商业银行，银行获得资金债权请求权后，为面临资金压力的供应商提供贷款。 2.预付账款融资模式 预付账款融资是为了解决中小企业在向上游的原材料供货商支付预付款时出现的资金短缺。核心企业是融资企业上游的原材料供货商，融资企业将与上游核心企业之间的贸易背景作为基础，以自己对上游原材料供货商取得的提货权作为质押品来向商业银行申请办理融资业务。 3.存货融资模式 存货融资是指借款人以存货等流动资产的价值作为担保，取得资金用于生产和销售活动，是以融资企业的原材料、半成品和产成品等作为质押品从而获得融资，此种业务以供应链条中真实存在的贸易行为为基础。第三方物流公司将会在质押物的储存、估值等方面发挥重要作用。当融资的中小企业在有效还款期偿还了其所欠的贷款，物流公司会被商业银行通知发货，融资企业就能够取回质押的存货或其他动产。 （2）商业银行供应链金融案例及分析重庆永安厂是一家专门生产摩托车零配件的中小企业，处在摩托车企业飞翔摩托的上游，提供零配件给飞翔摩托。丰钢为永安厂提供原材料，生产零配件，永安厂处在丰钢的下游，丰钢—永安厂—飞翔摩托这样的“供-产-销”供应链产生。飞翔摩托车出口量增加，永安厂的效益变好并且持续推进生产线建设。然而永安厂因为生产线的基础建设耗费了大量流动资金，用于购买原材料的流动资金消耗殆尽。防止生产停滞，永安厂想到通过深圳发展银行的供应链金融业务得到融资支持。 那么基于商业银行供应链金融的业务模式，深圳发展银行在考虑向永安厂提供供应链融资服务时，需要着重关注哪几个问题呢？首先是资金来源的问题：永安厂的上游供货商实力是否雄厚？下游销售商实力如何？永安厂的产品销量如何？之后是企业真实的业务状况：整个供应链条企业之间的真实交易情况如何？最后是企业的信用状况：永安厂所在供应链的核心核心企业是否有较高信用？ 带着以上几个问题开始对永安厂进行深度调查与研究，在分析永安厂近十年的资产结构表之后，发现永安厂流动资产比例一直保持在合适的水平，预付账款和应收账款的比重较大。在供应链中，实力雄厚的强势企业位于永安厂的上下游，上游供货商丰钢要求永安厂先款后货，下游的飞翔摩托要求永安厂先货后款，因此永安厂资金面临占压严重问题，在永安厂加强基础建设后，几乎耗尽流动资金，遇到停产困境。永安厂也有自身优势，订单量大，在供应链中虽不利，但资本仍丰厚，信用良好。鉴于永安厂在供应链中所处位置特殊，如果想要供应链金融业务顺利开展，可以提出两种方案：方案一，利用商业承兑汇票，解决预付款之困。永安厂、丰钢和银行可以签订协议，协议规定永安厂为商业承兑汇票的贴现代理人，代理丰钢背书，永安厂以此汇票向银行申请贴现，并加具银行保贴函，由深发展银行保证贴现。完成贴现后，原材料款汇入丰钢账户，丰钢收到款项后发货，原材料供应和资金短缺被解决。这种模式有了银行的贴现承诺更容易被强势的核心企业所接受，使永安厂流通资金短缺、无法支付预付款的困境得到解决。