银行个人住房信贷业务发展情况汇报

银行个人住房信贷业务发展情况汇报银行个人住房信贷业务发展情况汇报x银监分局:根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：一、至xx年8月房地产信贷业务发展情况我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。

自截止xx年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。

其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。

年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。

今年以来全行个人住房贷款共结清销户x户x 万元。

其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x 万元，自建房贷款结清销户x户x万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况xx年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；自建房贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。

我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x 户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。

由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。

相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行xx年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。

从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款风险明显。

为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款风险现显。

对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。

同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。

另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。

业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。

去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。

我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统，采取在线监测和现场检查相结合的方式，及时发现个人住房贷款的风险预警信号，在异常风险发生前后及时采取相应防范措施，并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的失误等信息，将风险控制的关口前移，保证我行信贷资金的安全。

同时，还要加强同法院执行部门、拍卖机构的沟通协调，加大对存量个人住房不良贷款的处置力度。

3、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施，在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争，适度发展我行的个人住房贷款业务。

在二手楼业务方面，我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势，努力拓展优质个人住房贷款客户，重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应的购买行为。

在适当时机，选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款，并配套发放一手楼按揭贷款，增强我行的市场竞争能力。

x行商业银行个人消费信贷业务发展概述课后测试测试成绩：100.0分。

恭喜您顺利通过考试！单选题1. 下列说法错误的是：√abcd 消费信贷强调的是贷款的经济用途“个人信贷”是以主体特征为标准进行的贷款分类消费贷款的出现意味着银行对消费品的信贷支持重点已经从制造领域转向消费领域在经济循环中，消费信贷支持“消费”环节正确答案： c2. 美国《1974年统一消费信贷法典》规定“消费信贷”的融资金额不超过多少美元: √abcd 20140250003000035000正确答案： b3. 美国的消费信贷法主要调整三种信用关系，不包括以下哪种: √abcd 金融机构与消费者之间的贷款信用关系销售商与消费者之间的消费信用关系金融机构与销售商之间的合作信用关系消费者、金融机构和销售者三者之间的信用关系正确答案： c4. 英国的房屋抵押贷款执行利率不可采用的是：√ab 浮动利率固定利率c d 最高下限利率最高上限利率正确答案： c5. 法国消费信贷必须满足三个条件，不包括以下哪个选项：√abcd 当事人销售商期限额度正确答案： b6. 关于日本的消费信贷，下列说法错误的是：√abcd 消费信贷包括合作式和非合作式合作式消费信贷的担保一般由担保机构提供贷款金额从5万日元到1亿日元不等消费贷款客户还需向提供担保一方支付保证金正确答案： b7. 关于我国个人消费信贷的持续发展，下列说法错误的是：√abcd 与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善我国已建立完备的个人资信记录制度收入分配的现状直接影响消费信贷业务的开展银行对消费信贷业务的管理有待改进正确答案： b8. 不属于发展商业银行个人消费信贷的重要意义的是：√ab 有利于实现供需平衡，促进经济有效增长有利于我国经济社会的协调发展c 有利于商业银行调整信贷结构，提高资产质量d 有利于我国居民增加储蓄额，减少投资规模正确答案： d9. 不属于个人汽车消费贷款担保方式的是：√a 信用b 质押c 抵押d 保证正确答案： a10. 下列个人消费信贷品种中期限最长的是：√a 个人综合授信b 个人汽车消费贷款c 旅游贷款d 个人住房贷款正确答案： d判断题11. 个人消费信贷中的贷款不能用于家庭购买消费品。

√正确错误正确答案：错误12. 我国已制定了专门的《消费者合同法》，消费者合同适用该法。

√正确错误正确答案：错误13. 在英国，房屋抵押贷款是消费贷款的主要形式之一，期限最长为30年。

√正确错误正确答案：错误14. 目前我国消费信贷的资金流向主要集中在房地产类和汽车类两大高风险行业领域。

√正确错误正确答案：正确15. 个人综合授信的借款人在总额度和有效期内可随时申请贷款，无需反复办理抵押或质押。

正确错误正确答案：正确√x行个人消费信贷业务自查自纠情况报告我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。

现将自查自纠情况汇报如下：[文章- ，一站在手，写作无忧]一、x年x月末我行个人消费贷款的基本情况我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。

截止x年x月末全行个人消费贷款余额为x万元，其中个人住房贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；汽车消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；房屋装修贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；助学消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x。

个人消费贷款的风险状况方面。

x年x月末全行个人消费不良贷款余额为x万元，不良占比为x，其中个人住房贷款不良余额为x元，不良占比为x；房屋装修贷款不良余额为x万元，不良占比为x；助学消费贷款不良余额为x万元，不良占比为x。

x年前x个月全行只发放个人消费贷款x笔x万元。

二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题个人消费贷款业务逐渐萎缩我行从2014年开始发放个人消费贷款，2014年达到了一个高峰，2014年以来逐年萎缩。

近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：一是国家宏观政策调整的影响。

由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。

二是优质个人客户和优质楼盘少。

我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。

三是x地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。

四是提高了个人消费贷款准入门槛。

我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。

为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。

五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。

在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。

六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。

我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差至x年x月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在x以上。

我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。

2014年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。

2、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。