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农村金融发展的问题与对策随着中国农村经济的发展，农村金融的发展愈发引人关注。
然而，农村金融发展面临着一系列的问题。
本文将从农村金融机构不足、信贷难题、利率市场化、金融知识普及、金融创新、风险管控等多个方面分析农村金融发展面临的问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构不足农村金融机构不足是农村金融发展的一大问题。
许多农村地区缺乏银行、信用社等正规金融机构的覆盖，导致农村金融发展滞后。
为解决这个问题，需要加大政府对农村金融机构的支持力度，通过设立和加强农村信用社、农村合作社等金融机构，为农村经济提供便利的金融服务。
二、信贷难题农村居民在申请贷款时常常遇到信贷难题。
由于农村经济的不稳定性和交易的不透明性，银行往往对农村居民的信用状况有所保留，导致农村居民无法获得合适的贷款。
为解决这个问题，可以建立健全农村居民的信用评估体系，通过收集和分析农村居民的信用信息，为他们提供更多的信贷机会。
三、利率市场化农村金融发展中的另一个问题是利率市场化。
传统上，银行的利率由政府主导设定，导致利率过低或过高，无法适应市场需求。
为了解决这个问题，可以逐步推进利率市场化，让市场决定利率水平，提高金融机构的竞争性，有效引导资金流向农村。
四、金融知识普及农村地区普遍存在金融知识匮乏的问题，导致农村居民对金融产品和服务的理解较为有限。
为了解决这个问题，可以加大对农村居民的金融知识普及力度，通过组织金融知识培训班、开展金融宣传活动等方式，提高农村居民的金融素养，增强他们对金融市场的参与能力。
五、金融创新农村金融发展亟待进行金融创新，以满足农村经济的不同需求。
目前，一些创新的金融产品和服务已经在农村地区得到应用，如农村供应链金融、农村综合金融服务等。
为进一步促进金融创新，可以加大对农村金融创新的研发投入，提供更多的金融创新支持政策，鼓励金融机构和科技企业合作，推动农村金融创新的发展。
六、风险管控农村金融发展中的风险管控是至关重要的。
农村金融涉及大量的小额贷款和小额存款，风险控制难度较大。
农村经济发展的金融支持政策农村经济发展一直是中国国家发展的重要组成部分，金融支持政策在农村经济发展中扮演着至关重要的角色。
本文将从多个方面分析农村经济发展的金融支持政策，以期为农村经济的发展提供一些新思路和建议。
一、农村金融体系的建设农村金融体系是支持农村经济发展的基础，包括农村信用合作社、农村商业银行、农村合作银行等各种金融机构的建设。
这些金融机构可以为农民提供贷款、储蓄、支付等金融服务，为农村经济的发展提供资金保障。
二、金融扶贫政策的实施近年来，中国政府积极推动金融扶贫政策，通过设立扶贫小额信贷、扶贫小额担保、贫困户金融培训等措施，帮助农村贫困户脱贫致富。
这些政策有效地缓解了农村贫困问题，促进了农村经济的发展。
三、农村金融产品的创新为了更好地支持农村经济发展，金融机构还需要创新金融产品和服务，如农村金融卡、农村信用贷款、农村电商支付等，以满足农民对金融服务的需求，促进农村经济的多样化发展。
四、金融科技在农村经济中的应用随着金融科技的不断发展，金融科技已经成为农村经济发展的重要推动力量。
各种金融科技应用，如移动支付、互联网金融、区块链等，为农村经济的发展提供了新的思路和途径。
五、金融对农村产业的支持金融支持政策还应当重点支持农村产业发展。
通过农业保险、农业信贷、农产品质量保障等方式，激励农民投资农业生产，促进农村产业提档升级，实现农村经济的可持续发展。
六、金融对乡村旅游的支持乡村旅游是农村经济发展的重要组成部分，而金融支持政策也可以促进乡村旅游的发展。
金融机构可以提供贷款支持，帮助乡村旅游项目的建设和运营，为农民增加收入，拉动当地经济的发展。
七、金融对农村商贸的支持农村商贸是农村经济的重要支柱，而金融支持政策可以促进农村商贸的发展。
金融机构可以提供融资支持，帮助农村商贸企业扩大规模，提高效益，为当地经济的发展做出贡献。
八、金融对农村教育的支持教育是农村经济发展的重要保障，而金融支持政策也可以为农村教育提供支持。
金融支持乡村振兴发展的策略研究金融支持乡村振兴发展的策略研究实施乡村振兴战略是新时代我国抓好“三农”工作的基石，全面推进乡村振兴战略，首先要坚持发展好乡村经济，加大农村金融支持力度，搭建农村金融服务体系，创新金融服务能力和金融服务产品，促进乡村经济健康可持续发展。
金融向来是推动经济社会发展的核心要素，为全面推进乡村振兴战略，促进乡村经济健康可持续发展，必须充分发挥金融“活水”作用，围绕乡村振兴总目标，积极创新服务乡村振兴金融产品体系，切实提升金融机构服务能力，在支持乡村振兴发展中推动金融实现高质量发展。
一、金融支持乡村振兴的必要性（一）金融支持乡村振兴是产业发展的坚实基础。
我国要实现农业大国向农业强国的转变，必须要实现农业产业体系现代化。
虽然随着现代化生产技术的推广运用，传统农业种养殖等技术有了较大进步，但生产投入与回报比例仍不理想，整体经济水平相较于其他产业相对滞后，经济发展与农业产业发展相辅相成。
（二）金融支持是乡村文明建设的必然要求。
一方面乡村生态文明建设至关重要，优美的人居环境是乡村地区长远发展的保证，科学的种养殖方式保证了农业可持续发展；另一方面乡村精神文明建设不容忽视，文化是立身之本，和谐淳朴的乡风乡貌有利于实现共同发展，传统文化及历史遗产保护刻不容缓。
在生态文明建设和精神文明建设中，金融支持渗透在方方面面，保障各项工作顺利推进。
（三）金融支持是实现共同富裕的有力保障。
经济收入提高是居民安居乐业的前提条件，农业生产资料的买卖离不开金融，居民日常生活消费也离不开金融，人民富裕才能更好的推动精神文明建设。
目前城乡经济发展差距仍然明显，要实现共同富裕，必须实现乡村振兴，切实提高农村经济水平。
二、金融支持乡村振兴的途径（一）农村金融可以有力推动农业产业兴旺发展。
农村农业产业可持续发展需要加强培育新型农业主体，这离不开资金的支持，先进的社会资本能调整农业产业结构，创新农村产业布局，金融机构通过信贷手段调节农业资源布局，确保农业全产业链一体化发展。
我国农村金融持续发展的路径分析作者：韩翠翠来源：《大众理财顾问》2016年第11期我国经济发展迅速，农村金融机构不断革新。
从现有的机构来看，农村的新型机构有两个特点，一是发展稳定，资金充裕，收益率逐渐提高；二是借贷业务不断革新，客户受众门槛进一步放低，使得农户和微小企业借贷难问题得到了较好的解决。
在发展方面，农村金融机构还存在着一定问题。
首先，机构对于贷款客户群体开始产生偏见，更多地偏向微小企业，这使得农户贷款难度升高；其次，机构发展速度慢，结构分配不科学，资金流动缺乏灵活性，收益较低。
从我国国情来看，金融行业的变化迅速且影响极大，这对我国农村金融机构的变革有着极大的推动力，并且这一变革贯穿机构运营始终。
但令人惋惜的是，这种革新效果较差，农村经济矛盾解决率仍然较低，我国农村的金融体制还不能向城市看齐，在效率和层次方面远远低于城市。
而新型农村金融机构则能够有效解决这些问题，完善农村金融机制，促进经济稳定发展。
1 影响新型农村金融机构可持续发展的因素分析1.1 制度因素从目前的政策法规来看，关于农村新型金融机构的政策法规还相对缺失。
法律上的缺失引起金融机构缺乏有效监管，滋生贪污腐败等违法行为。
新型农村金融机构起步较晚，机构规模较小，内部部门不完善，缺少必要的监督管理部门，容易产生内部人员专权的现象。
除此之外，农村信用体系建设也存在各项机制不完善的问题，借贷人和放贷机构之间无法做到信息透明化，农村信贷风险增加。
此外，对借贷人信用的审核缺失也使得借贷机构承受了较大风险压力。
1.2 产品与服务创新能力农村金融的主要受众为农民和微小企业，不同的受众群体要求金融产品服务实现多元化发展，不能局限于某一受众群体。
目前，新型农村金融机构在多元化发展方面相对欠缺，举例来说，村镇银行的主要业务方向仍然是传统存款和贷款业务，业务方向的局限性使得这客户需求得不到满足，办理其他业务时需要去省级银行办理。
此外，农村金融机构的业务范围同农行、邮储、信用社的重合度较高，缺乏自身优势，竞争力较弱。
农村经济发展对农村金融服务的推动与改进一、背景介绍中国是一个农业大国，农村经济的发展对国家经济发展具有重要意义。
然而，长期以来，农村地区面临着金融服务不足的问题，制约了农村经济的发展。
本文将探讨农村经济发展对农村金融服务的推动与改进的途径。
二、农村经济的现状目前，我国农村经济的发展仍然存在许多问题。
农村地区的农业生产方式仍然较为落后，农民收入水平相对较低，缺乏经济支撑。
同时，由于资金缺乏和金融服务不足，农村企业的融资难度较大，农村市场发展也受到一定的制约。
三、金融服务的不足农村金融服务的不足主要表现在以下几个方面：首先，金融机构在农村地区的分支机构数量不足，无法满足农民和农村企业的需求；其次，金融产品与农村的实际需求不匹配，缺乏差异化的金融服务；第三，金融服务中存在不规范和不透明的问题，信任度较低，农民对金融服务的需求不高。
四、农村经济对金融服务的推动农村经济发展对农村金融服务的推动作用较为明显。
首先，农村经济的发展需要大量的资金支持，金融机构的参与可以有效缓解资金困难；其次，金融机构的进入可以提供更加专业的金融服务，帮助农民和农村企业提升管理水平和市场竞争力；第三，农村经济发展对金融机构也提供了更广阔的市场空间，从而提升了金融机构自身的发展。
五、提升金融服务的途径为了推动农村金融服务的改进，可以采取以下几种途径：首先，加强对农村金融服务需求的调研和分析，了解农村地区的特殊需求；其次，加大对农村金融服务的投入，增加金融机构在农村地区的分支机构数量；第三，推动金融机构创新金融产品，满足农村地区的多样化金融需求；第四，提高金融服务的透明度和规范性，加强金融监管，维护农民和农村企业的合法权益。
六、加强金融教育与培训为了提升农村居民的金融素养和风险意识，有必要加强金融教育与培训。
通过开展金融知识普及活动，提高农民对金融服务的理解和信任度。
同时，加强农村居民的金融技能培训，提高他们利用金融产品的能力和水平。
农村金融问题研究农村金融作为中国农村经济发展的重要组成部分，一直备受关注。
当今社会，随着农村经济进一步发展，农村金融问题呈现出一些新的矛盾和挑战。
本文将从多个角度对农村金融问题展开研究。
一、农村金融的现状近年来，农村金融在改革开放的推动下发展迅猛，金融机构不断增加，金融服务也不断优化。
然而，与城市相比，农村金融的普及程度仍然不高。
很多农村地区仍然存在金融服务不到位、金融产品单一、金融知识缺乏等问题。
二、农村金融问题的原因分析农村金融问题的存在与多方面原因密切相关。
首先，由于农村地区经济相对落后，资金需求相对较小，金融机构在投资资源上更倾向于城市地区，导致农村地区金融服务不足。
其次，农民对金融理念和金融产品的认知和接受度有限，缺乏金融知识和金融素养。
此外，金融机构在农村地区的分支机构设置不足，导致金融服务覆盖范围小。
三、加强农村金融服务的路径选择为了解决农村金融问题，需要从多个角度进行努力。
首先，加大金融机构在农村地区的投入力度，建立健全农村金融网络，提高金融服务的普及程度。
其次，加强对农民的金融教育，提高他们的金融知识水平，增强金融素养。
此外，政府还应加大金融扶贫力度，提供更多的金融支持给予农村地区。
四、发展农村金融服务的创新模式发展农村金融服务需要创新模式，以适应农村地区的特殊经济环境。
农村信用社是一个成功的创新模式，它将金融服务直接带给农民，满足他们的需求。
另外，数字金融技术的广泛应用也为农村金融服务带来了新的机遇。
通过互联网金融、移动支付等手段，可以有更多便捷的金融服务进入农村地区。
五、农村金融的风险控制农村金融的快速发展也伴随着一些风险。
特别是在信贷领域，由于农村地区的借贷需求相对较高，金融机构需要加强对农村信贷市场的风险控制。
借鉴国际经验，建立科学的农村信用评价体系，并加强金融监管，减少金融风险的发生。
六、加强政策支持，推动农村金融发展农村金融问题需要政府的政策支持。
政府可以通过制定相关政策和法规，鼓励金融机构增加农村投入，加大对农村金融服务的支持力度。
乡村振兴农村金融发展农村金融是乡村振兴的重要组成部分。
随着中国乡村振兴战略的实施，农村金融发展在促进农村经济发展、增强农民收入、改善农村金融服务等方面发挥着重要作用。
本文将从农村金融的意义、存在的问题以及推进农村金融发展的策略等方面展开论述。
一、农村金融的意义农村金融是指在农村地区开展金融业务，为农村居民及农业经营者提供金融服务的一种方式。
农村金融的意义不仅仅体现在为农民解决资金问题，更重要的是推动农村经济发展，促进农村产业升级，改善农民收入水平，提高农村居民的生活品质。
首先，农村金融发展有助于促进农村经济的发展。
农村是我国经济的重要组成部分，发展农村经济是实现乡村振兴的关键。
农村金融可以为农村企业和农民提供融资支持，推动农村产业升级，提升农村经济发展水平。
其次，农村金融的发展可以增加农民收入。
由于农村金融服务的不完善，许多农民资金周转不灵，难以从事其他利润较高的农业产业。
发展农村金融可以为农民提供贷款、融资等金融服务，帮助他们在生产经营中获得更多的收入。
最后，农村金融的发展可以改善农村金融服务。
目前，农村金融服务仍存在落后、不便利等问题。
发展农村金融可以推动金融机构进一步完善服务网络，提高服务质量，满足农村居民日益增长的金融需求。
二、农村金融发展存在的问题尽管农村金融对乡村振兴具有重要意义，但是也面临着一些问题。
首先，金融机构布局不均衡。
由于农村地区经济水平较低，金融机构普遍倾向于将资源集中在经济发达地区，而忽视了农村地区的金融服务需求，导致部分农村地区金融服务空白。
其次，农村金融产品创新不足。
目前，农村金融产品主要以传统的贷款为主，缺乏针对农村居民需求的多样化金融产品，无法满足农村居民多样化的金融服务需求。
再次，农村金融服务手段不便。
目前，农村金融服务主要依赖于传统的银行网点，由于银行网点分布较少、交通不便等问题，使得农村居民难以享受到便捷的金融服务。
三、推进农村金融发展的策略为了有效推进农村金融发展，实现乡村振兴的目标，可以从以下几个方面入手：首先，加大政策支持力度。
《上海金融》2009年第9期金融改革收稿日期：2009-07-29作者简介：陈坚（1963－），经济学博士，副教授，上海对外贸易学院金融工程专业主任。
*本文受到上海市教委重点学科金融学建设项目（J512-01）的支持。
陈坚（上海对外贸易学院，上海201620）一、中国农村金融的发展障碍中国农村金融存在的主要问题可归纳为“五少一多”现象。
（一）金融资金供给少1、农村资金外流。
近年来，我国农村金融出现的主要问题是资金从经济落后地区向发达地区流动，从农村地区向城市流动。
农村信用社、农村邮政储蓄机构、中国农业银行等农村正规金融机构则是资金外流的主要通道。
邮政储蓄存款余额至2006年达到1.6万亿元，每年汇款流向农村的近1540亿元，但由于邮政储蓄的资金运用主要是银行同业拆借、债券市场运作和商业银行大额协议存款，因此邮政储蓄成为农村资金外流的最大“抽水机”。
农村信用社是农村最大的金融机构，但由于将吸纳的农村存款存放商业银行或上缴中国人民银行，也形成农村资金外流。
2、资金供给无法满足资金需求。
农村资金需求不断增加，但金融支持力度则有所弱化，贷款需求得不到满足。
据李光建立的农业经济宏观模型显示，到2010年，为满足农业经济增长目标，资金需求总量为6613亿元。
但从实际资金供给上看，2006年全国县域金融机构各项贷款占GDP 比例为43.6%，分别比2004年和2005年下降了3.2个百分点和0.1个百分点。
金融机构对县域经济的贷款支持力度有所减弱，农村资金的供给与满足农业经济增长目标的资金需求相比，难以起到有效支农作用。
３２《上海金融》2009年第9期金融改革3、资金“目标客户到达率”低。
国际经验表明，农村金融中的“低息贷款”往往不能被真正需要贷款的弱势群体得到；相反，这些优惠贷款常常被低收入地区的“有权阶层”获得。
我国也存在这种现象。
（二）金融服务网点少1、总体数量减少。
近年来，由于商业化经营的需要，四大商业银行在县域的网点不断撤并，从业人员也精简减少，县域金融供给未随金融需求的增加而相应增长，县域经济的金融支持乏力。
2006年末，全国县域金融机构网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。
其中，商业银行机构网点数比2004年减少6743个，金融从业人员43.8万人，比2004年减少3.8万人。
2、服务方向转移。
在国有商业银行逐步退出县域经济的同时，一些县域涉农金融机构也将业务转向城市。
2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。
2004-2006年，除四家大型商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7%，其中经济发达的东部地区金融机构网点数年均下降9.29%。
3、区域结构失衡。
我国农村金融机构城乡布局失衡，区域布局也严重失衡。
在东部经济发达地区，农村金融机构布局相对较完善，商业金融较发达，金融产品的供给较为充分。
而在中西部农村地区，可以享受的金融服务主要来自于处垄断地位的农村信用社，但是自上世纪90年代后期全国农村信用社机构撤并后，农村信用社数量逐年递减，中西部农村地区的金融机构分布密度进一步减小。
2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，大部分处于中西部地区，约占全国乡镇总数的7%。
（三）金融产品和服务少1、一般贷款产品多，其他产品少。
农村信用社的主体业务停留在传统的存、放、汇三种基本业务上，全国大部分农信社没有开展外汇业务、基金业务和现金管理等理财业务。
结算业务也只有汇兑业务，没有开展支票、本票业务。
贷款业务很少开展项目贷款业务、房地产开发贷款业务、个人住房贷款业务和多品种个人消费贷款等。
中间业务基本未开展。
2、贷款产品短期多、长期少。
许多新农业产业如水产养殖业、林果业、畜禽业的生产周期较传统农业种植业长。
而目前农村金融机构投放的贷款期限仍然依照传统农业种植生产周期确定，大多在半年以下，难以适应农业结构调整的需求，弱化了金融支农的效果。
贷款产品短期化在一定程度上制约了先进农业技术的采用和农业生产规模经营的实施，进一步减弱了金融对县域经济的支持力度。
3、生产经营性贷款多，消费性贷款少。
2006年，全国县域生产经营性贷款为12643亿元，占农业贷款的比重为67.45％，其中，个人生产性经营贷款占农业贷款的比重为32.29％，全国县域个人消费贷款为3167亿元，只占农业贷款比重的16.9％。
（四）金融人才少2006年，全国县域金融从业人员为152.4万人，分别比2004年、2005年减少6.3万人和3.5万人。
农村金融从业人员总体素质偏低，难以适应目前改革发展和农村金融服务的需要。
（五）金融有效监管少我国农村金融立法滞后。
对于各类农村金融机构，如农村合作金融机构、农业政策性金融机构，各种民间金融机构以及小额信贷组织等，都缺乏明确立法。
导致各类机构之间定位不清晰，法律地位不明确，不利于农村金融机构的成长和规范发展。
例如，民间金融机构则由于缺乏法律保障，往往会采取短期行为，或者是不规范的经营行为，从而累积大量风险。
同时，农村金融长期处于法律真空状态，也不利于监管部门进行风险控制和有效的监管。
此外，在目前的监管框架中,采用监管权力高度集中的城市金融监管方式，对民营中小银行和农村草根金融等小型或微型的金融机构实施全面监管成本也过高，很大程度上造成了农村金融有效监管的缺失。
（六）金融机构坏帐多尽管近年来，农村金融机构不良贷款率有所下降，但由于历史原因，我国农村信用社背上了巨额不良贷款的包袱，许多不良贷款至今未能消化。
2007年末，全部县域金融机构不良贷款比率为13.4%，远高于同期全国四家商业银行8.4%的不良贷款率。
金融机构坏账多的原因主要是农村金融外部环境差，逃废债务较严重：部分企业借改革之机，以破产、改制、承包经营为名，逃废农村信用社债务；国家公职人员对农村信用社债务久拖不还，久清不退；部分借款单位、个人对所欠债务不负责任，存在“新官不理旧帐”的现象；还有一些贷款承贷主体不明确，以集体、个人名义３３《上海金融》2009年第9期金融改革贷款用于乡村公益事业建设，债务悬空，或虽然认帐但无能力偿还。
以上种种现象导致农村信用社收贷难、抵债资产执行难、变现难的问题一直没有得到很好解决，积累了巨大的金融风险。
二、中国农村金融存在问题原因分析（一）政府缺位这种缺位主要体现为，政府运用财政和金融手段支农、促农方面存在投入不足、手段落后、效益低下等问题，极大限制了农村金融公共服务的发展。
1、政府财政支农支出徘徊不前，农村公共产品总量不足，结构失衡。
农业属于弱势产业，比较利益低，特别需要国家扶持。
但我国政府财政用于农业支出占财政总支出的比重长期徘徊在10%左右。
其中，政府财政农业支出中用于人员供养及行政开支部分又占了60％以上，而实际用于建设方面的支出比重偏低，只维持在30％左右。
20世纪90年代以后，农村居民收入增长幅度趋缓，农村基础设施水平与城市的差距迅速拉大。
农村公共产品供给总量严重不足。
此外，农村公共产品还存在供需结构失调。
在财政农业建设性资金中，用于大中型水利建设的比重较大，农民可以直接受益的中小型基础设施建设的比重较小；在政府农业投入中，直接用于流通环节的补贴过高，一些关系农业发展全局的基础性、战略性、公益性项目，如农业品质改良、重大病害控制、食品安全保障、执法体系建设、社会化服务体系建设等，或者没有财政立项支持，或者缺乏足够的投入保障。
特别是用于农业科研开发及推广的资金较少，仅占财政支出总量的0．7％左右，远远无法满足现代农业对科技进步的需求。
农村公共产品供给滞后，导致农村交易成本进一步上升，加速资本逃离农村，流向城市。
2、财政投融资存在许多问题，政策性金融支农的作用难以得到有效发挥。
目前我国的财政投融资体系还存在许多问题，一是过分倚重财政资金的无偿投入，没有发挥政策性金融的作用。
政策性金融和商业性金融的资源配置功能各有所长，二者并用可以实现功能互补，提高资源配置效率，加速农村经济发展。
二是我国在实践中，政策性金融、商业性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融业务和商业性金融业务都受到不同程度的负面影响。
近年来，我国最主要的农村政策性金融机构农业发展银行业务日渐萎缩，行使的政策性金融功能己经微乎其微。
三是政策性投融资机构还存在着管理制度不健全不规范，资金的管理、使用不系统，融资渠道单一，资金总量不足，投资方向欠妥等问题，进一步限制了我国政策性投融资在支持农业发展中发挥应有的作用。
3、财政资金使用效率低下，未能充分发挥撬动金融资金的杠杆作用。
国际经验证明，政府灵活运用财政支农、金融促农两种手段，可以使两种方式优势互补，发挥倍增效应。
例如，政府在财政资金的使用中借鉴商业运作模式，设计可行可控的财政资金拨付标准和拨付方式，建立良好可行的激励约束机制，既可充分发挥财政支农的效益，还可引导社会其他资金投向农村地区。
然而长期以来，我国财政支农的资金运用和投资分散在多个部门，使用效率较低，运作机制不完善，基本上没有发挥财政资金撬动金融资金流入农村地区的作用。
（二）市场缺陷1、农村金融市场高度垄断、缺乏竞争，在发挥市场调节功能、有效配置资源方面存在严重缺陷。
长期以来，政府对金融机构和分支机构的市场准入管制非常严格，我国农村金融市场实质上是由政府垄断的。
在金融进入壁垒较高的情况下，正规金融机构可获得垄断收益。
因此，农业银行、农村信用社为维持垄断权利与垄断租金，在关于农村新的金融机构的市场准入问题上，对外来竞争力量持排斥态度。
除市场准入外，政府还对利率进行严格管制。
虽然农村信用社的贷款利率可以在官方利率的基础上浮动，但这种浮动也只是在服务“三农”前提下的向下优惠“浮动”，存款利率仍然维持官方利率。
利率管制使得资金使用价格扭曲，导致资金供不应求。
在这种情况下，政府进一步加强了对正规金融资源的信贷配给。
在政府正规的融资安排中，其中大部分都分配给了国有企业和规模较大的企业，导致各种中小规模的乡镇企业和农业企业很难获得金融支持。
此外，在利率管制下，还出现了各种金融机构趋同的市场定位和竞争不足的市场格局，直接影响到金融机构在农村金融市场上的生存能力。
2、农村财产权利体系不完善，也严重制约了金融市场功能的有效发挥。
土地、房屋既是农民最为重要的生产生活工具，也是农民最为主要、也最有价值的财产。
这些财产在竞争性市场中是最容易资本化的财产。
然而目前却因为产权不明晰、市场发育程度过低而使其难以成为农村居民获得基本金融服务的有效保障。
近年来，随着农村金融改革向纵深推进，农村农地产权问题也日益成为农村金融市场体系重建中最为根本、也是最难调３４《上海金融》2009年第9期金融改革整的一个制度障碍。
