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商业银行个人理财产品消费者权益保护研究作者：刘荟杰刘轶男来源：《商品与质量·消费视点》2013年第07期摘要：随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。
商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。
本文分析了商业银行个人理财产品消费者的权利内容、法律保护现状，并最终提出了法律建议与对策。
关键词：个人理财产品；金融消费者；知情权；安全权；求偿权随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。
商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。
2012年1月1日施行的《商业银行理财产品销售管理办法》，并没有从根本上矫正商业银行与消费者的信息不对等状态，金融消费者的保护机构与救济机制也乏陈可述。
[1]一、个人理财产品消费者范围界定个人理财产品的购买者属于金融消费者，也属于我们日常生活消费者的范畴。
但我国《消费者权益保护法》第二条关于“生活消费需要”的界定使金融消费处于尴尬的地位。
本人认为，作为商业银行个人理财产品的金融消费者，应该属于传统意义上的“消费者”的范畴。
因为金融消费是一种投资活动，是我们普通民众进行“虚拟消费”的一种形式，其虽然是无形的，但是所投资的资产以及所得的收益最终都是为生活消费而服务的，是一种间接地以生活消费目的所进行的投资行为。
二、个人理财产品消费者的权利内容商业银行作为金融业的重要部门在人们的日常生活中占据重要地位，其个人理财业务更是普通民众进行个人理财的首选。
个人理财中应该关注哪些法律法规在当今社会，个人理财已经成为我们生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了长期的财务规划，如养老、子女教育等，我们都需要对自己的资金进行合理的安排和管理。
然而，在这个过程中，了解和遵守相关的法律法规是至关重要的，它不仅可以保障我们的合法权益，还能避免不必要的法律风险。
那么，在个人理财中，我们应该关注哪些法律法规呢？首先，我们需要关注的是金融监管方面的法律法规。
这包括了银行法、证券法、保险法等。
以银行法为例，它规定了银行与客户之间的权利和义务关系。
当我们在银行办理储蓄、贷款、信用卡等业务时，银行法保障了我们的资金安全和个人信息的保密性。
同时，对于银行的经营行为也进行了规范，防止银行出现违规操作，损害客户的利益。
证券法则对于股票、债券等证券的发行、交易、监管等方面做出了规定。
如果我们参与证券投资，就需要了解证券法中关于信息披露、内幕交易、操纵市场等方面的禁止性规定，以避免因违法违规行为而遭受损失。
保险法对于我们购买保险产品也具有重要意义。
它明确了保险合同的订立、履行、变更和解除等方面的规则，保障了被保险人在保险事故发生时能够获得应有的赔偿。
其次，税收法律法规也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人所得税法规定了个人的纳税义务和税收优惠政策。
例如，工资、薪金所得，劳务报酬所得，稿酬所得，特许权使用费所得等都需要按照规定缴纳个人所得税。
但同时，国家也出台了一些税收优惠政策，如子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息、住房租金、赡养老人等专项附加扣除。
了解这些税收政策，可以帮助我们在合法的前提下进行税务筹划，降低税负。
此外，对于投资房地产的个人来说，房地产相关的法律法规也需要关注。
包括土地管理法、城市房地产管理法等。
这些法律规定了土地的使用、房地产的开发、交易等方面的规则。
在购买房产时，我们需要了解房屋的产权状况、土地性质、交易流程等，以避免出现产权纠纷和法律风险。
个人投资理财存在的问题及对策研究近些年我国个人投资理财方面获得较好的发展机遇，但由于我国在监管体系和法律法规方面仍未完善，因此个人投资理财存在一些问题，这些问题的存在会增加整个环节的风险性，因此如何解决这些问题成为重要研究探讨内容之一。
本文从了解个人投资理财存在的问题入手，结合具体措施来探讨解决策略。
标签：个人投资理财;问题;对策个人投资理财不同于传统的储蓄和投资，其不仅需要实现个人财富的不断积累，而且需要做到对财富的有序安排和安全保障。
近些年我国经济不断发展且百姓的个人观念不断发生变化，这使得我国个人投资理财出现发展萌芽，但由于当前国内的经济体制和管理机制尚不完善，因此在个人投资理财方面存在一些漏洞问题，这些都需要积极完善金融机制并强化管理体质来进行解决。
一、个人投资理财存在的问题（一）理财技巧匮乏当前部分百姓虽然对理财存在一些需求，但缺乏高效的理财技巧且自主理财水平低下。
近些年国家对部分中低收入人群给予了政策扶持，這使得他们个人财富日益增加，进而出现理财意识，因此他们尝试主动学习并应用投资理财技巧。
同样地，部分居民在投资方面具有保守意识，他们认为投资理财风险较大而固守储蓄这一理财方式。
（二）理财意识未深入民心当前我国在专业理财服务方面存在宣传力度不足的问题，这使得理财理念未能深入民心，进而导致大部分居民对个人投资理财中的风险和收益缺乏明确认知。
一方面，我国各商业银行在理财方面更加注重宣传收益，却未能明确提示投资理财中的风险因素。
另一方面，当前大部分理财产品在宣传方面仍停留在传统媒介上，这导致其宣传渠道过于狭隘，因此难以产生有效的宣传效果。
（三）专业理财品种不丰富为了更好地满足百姓追求中低风险投资理财产品的需求，我国大部分商业银行推出的个人理财产品更倾向于低风险和保本类，这也使得我国个人投资理财方面存在专业理财品种不丰富的问题。
当前部分商业银行的个人理财业务层次较低，例如大部分商业银行所开设的代缴费用、代理保险和提供股市信息等基础性业务。
中国商业银行个人理财业务法律障碍与对策探析[摘要]随着我国金融市场的对外开放和金融国际化的发展，同时由于我国个人资产保值增值需求日益旺盛，商业银行个人理财业务近年来呈现出快速发展的趋势。
但受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国个人理财市场的法律环境尚不完善，其中法律风险是制约业务发展的主要瓶颈。
研究如何有效地评估理财业务的法律风险以及采取必要的防范措施，加强对理财业务的监管，是我国商业银行发展过程中亟待解决的重要课题。
[关键字]个人理财；法律风险；防范与监管近20年以来，全球范围的金融服务业发生了一场史无前例的大变革，银行传统的业务领域逐渐被证券、保险、基金等重重夹击，脱媒现象愈演愈烈，传统银行业务的竞争优势越来越弱。
我国理财业务也出现了“零收益”“负收益”等“收益门”事件。
一项成功的个人理财业务产品既要满足客户的需要，具有操作性，又必须具备设计合理、缜密的法律框架。
一、我国个人理财业务的法律环境概况银监会在短短的三年光景内出台了两个部门规章，即2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》与《商业银行个人理财业务风险管理指引》以及三个行政性文件，即2006年《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、2007年《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》及2008年《银监会关于规范商业银行个人理财业务有关问题通知》。
毋庸置疑，这些速成性的文件填补了我国商业银行个人理财业务亟须规范的空白，同时也缓解了实践中银行理财业务与监管工作的冲突。
但这些部门规章和属性模糊的“通知”法律位阶低，尚徘徊于法律的边缘。
当前我国银行人理财业务尚未纳人到《信托法》、《证券法》和《证券投资基金法》法律监管模式中，有些业务仍处于合规性的“灰色地带”。
二、我国个人理财业务存在的法律障碍与迷局新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。
试论我国银行个人理财客户合法权益的法律保护问题p目前，多数理财产品的合同条款中特别规定“本产品银行享有提前终止权，客户不能提前终止”。
也就是说，银行才有权提前终止理财合同，而客户没有提前赎回的权利，无论发生什么情形，无论是对客户有利还是有害的，客户都不能提前终止理财合同，如果要终止必须交纳一定的违约金。
②2004年，客户刘锋在某国有银行某一支行购买了6.8万美元的四年期理财产品。
该产品具体的操作方法是：每半年为一个收益期，第一年的收益以4.30%的固定收益率计算；第二年至第四年的收益率与美元LIBOR挂钩，每个收益期设定一个LIBOR观察区间，如果当天的LIBOR处于观察区间内，就按4.30%的年率计息，否则当天的收益为零。
客户刘锋仅在第一年收到了回报。
此后受美元加息、人民币升值等因素的影响，美元LIBOR持续走高，没有一天处于观察区间。
这就意味着他不但没有收益，并且他的本金也在不断的贬值。
由于他与银行签订的理财协议约定不能提前赎回，所以他只能眼睁睁地看着自己的资产缩水。
③从2008年以来，受金融危机的影响，许多理财产品出现了“零收益”、“负收益”的情况，银行以此为借口可以要求与客户提前终止合同，使自己减少损失。
由此可见，这一条款对客户来说是相当不公平的。
为此，有些客户就以此为由将银行告到了法院。
据《法制日报》2009年2月的报道，受金融危机影响，中国民生银行股份有限公司北京京广支行要求与客户提前终止合同。
为此，客户将该银行告到了法院，据悉，北京市朝阳区法院已经正式受理了此案。
④理财协议的这一规定，侵害了客户提前赎回权，违反了公平原则，对理财客户来说是不公平的。
虽然理财业务中，银行作为受托人具有丰富的经验和理财技能，应当赋予它更多管理资产的主动权。
但是笔者认为，也应当充分的考虑客户作为委托人的意愿。
也许当终止区间出现时，可以由银行向客户说明终止与否的后果，最终由客户决定是否终止合同可能较为合适。
《商业银行理财产品法律问题研究》篇一一、引言随着金融市场的快速发展，商业银行理财产品已经成为公众重要的投资渠道之一。
然而，随着理财产品的多样化与复杂化，其涉及的法律问题也日益突出。
本文旨在探讨商业银行理财产品的法律问题，以期为相关法律制度的完善提供参考。
二、商业银行理财产品的概述商业银行理财产品是指银行以自有资金或募集资金设立的，以实现资产增值为目的，按照约定的投资策略和风险等级，向投资者提供的一种金融产品。
理财产品种类繁多，包括但不限于货币市场型、债券型、股票型、混合型等。
三、商业银行理财产品法律问题的现状（一）合同条款不清晰部分商业银行在推出理财产品时，合同条款不够清晰，甚至存在误导性表述。
这导致投资者在理解产品特性、风险等级、收益预期等方面存在困难，甚至引发纠纷。
（二）信息披露不充分商业银行在销售理财产品时，未充分披露产品的投资策略、风险等级、可能面临的风险等信息，使投资者难以全面了解产品特性。
这不仅可能导致投资者作出不合理的投资决策，还可能为后期纠纷埋下隐患。
（三）风险防控不足部分商业银行在管理理财产品时，对风险防控不够重视，未能及时监测产品的风险状况，导致风险事件的发生。
这不仅损害了投资者的利益，也影响了银行的声誉。
四、商业银行理财产品法律问题的解决对策（一）完善合同条款商业银行应明确、清晰地制定理财产品的合同条款，确保投资者能够充分理解产品的特性、风险等级和收益预期等信息。
同时，合同中应明确规定双方的权利和义务，以便在发生纠纷时能够及时解决。
（二）加强信息披露商业银行应充分披露理财产品的相关信息，包括投资策略、风险等级、可能面临的风险等。
这有助于投资者全面了解产品特性，作出合理的投资决策。
同时，监管部门也应加强对信息披露的监管力度，确保信息的真实性和准确性。
（三）强化风险防控商业银行应建立健全的风险防控体系，对理财产品的风险状况进行实时监测和评估。
一旦发现风险事件，应立即采取有效措施进行应对，确保投资者的利益不受损害。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
关于个人理财业务风险分析在当今社会，个人理财已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着经济的发展和金融市场的日益复杂，个人理财业务的种类也越来越丰富。
然而，在追求财富增值的过程中，我们也不能忽视其中潜藏的风险。
本文将对个人理财业务中常见的风险进行深入分析，帮助大家更好地理解和应对。
一、市场风险市场风险是个人理财业务中最常见的风险之一。
金融市场的波动，如股票市场、债券市场、外汇市场等的价格变化，都会对个人的投资收益产生直接影响。
以股票市场为例，如果投资者购买的股票价格下跌，就会导致投资损失。
同样，债券市场的利率波动也会影响债券的价格，进而影响投资者的收益。
外汇市场的汇率变动更是难以预测，可能会使外汇投资面临巨大的风险。
应对市场风险，投资者需要具备一定的市场分析能力和风险承受能力。
同时，分散投资也是降低市场风险的有效策略。
不要把所有的资金都投入到一个市场或一种资产中，而是通过投资不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，来分散风险。
二、信用风险信用风险在个人理财业务中也不容忽视。
当投资者购买债券、参与借贷等活动时，就可能面临对方无法按时足额偿还本金和利息的风险。
例如，一些企业发行的债券可能因为企业经营不善而无法按时兑付本息。
在个人借贷中，如果借款人信用不佳，或者遭遇意外情况导致无力还款，也会给投资者带来损失。
为了降低信用风险，投资者在进行投资之前，应该对投资对象的信用状况进行充分的调查和评估。
选择信用评级较高的债券发行主体，或者在借贷时对借款人的信用记录、收入状况等进行严格审查。
三、流动性风险流动性风险指的是投资者在需要资金时，无法及时将投资变现或者变现时会遭受较大损失的风险。
比如，一些房地产投资可能在短期内难以找到合适的买家，或者在急于出售时不得不以较低的价格成交。
某些非上市的股权类投资也可能存在流动性较差的问题，难以在短时间内转让。
为了避免流动性风险，投资者在进行投资时，要充分考虑资金的使用计划和投资的流动性。
.. ..中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点本科__________法学______________专业毕业设计( 论文)广播电视大学毕业论文题 目：商业银行个人理财产品法律问题研究姓 名： XXX学 号： XXXXXXXXX专 业： 法学入 学 时 间： 201X 年秋 指导教师及职称： XX所 在 电 大： XX 广播电视大学201X 年 XX 月 XX 日 目 录附件一附件二一、商业银行个人理财产品法律关系性质的界定 0（一）关于个人理财产品法律关系性质的主要观点 0（二）个人理财产品法律关系性质的界定 (1)二、我国商业银行个人理财业务法律规制现状及存在的缺陷 (1)（一）我国商业银行个人理财业务法律规制的现状 (1)（二）我国商业银行个人理财业务法律规制存在的缺陷 (2)三、我国商业银行个人理财业务法律规制现状成因分析 (4)（一）个人理财业务的法律规尚处“真空”状态 (4)（二）个人理财征信制度的不完善 (5)（三）金融“分业监管、分业经营”格局下法律监管的交集与空白5四、完善我国商业银行个人理财业务法律规制的对策建议 (6)（一）树立以消费者利益保护为导向的立法价值取向 (6)（二）完善商业银行个人理财业务的具体制度 (6)五、结论 (11)参考文献： (12)商业银行个人理财产品法律问题研究【容提要】最近这几年，随着简称“理财产品”的商业银行的个人理财产品的出现，许多问题和纠纷也随之不断出现。
在我国，虽然相关部门针对理财产品市场的规，制定并实施了相关的法律法规，但关于理财产品法律关系的界定仍然是不明确的，这种不确定的状况给我国商业银行的理财产品问题带来了许多问题。
这些问题主要体现在：个人理财业务的薄弱法律基础及个人理财业务的自律体系不完整。
本文主要从商业银行的个人理财产品法律性质的界定出发，具体来分析和探讨我国商业银行理财产品的现状、存在的主要缺陷及其这些现状和缺陷的主要成因，并针对存在的问题以提出可行性的建议。
【关键词】商业银行个人理财产品法律问题一、商业银行个人理财产品法律关系性质的界定（一）关于个人理财产品法律关系性质的主要观点个人理财产品法律性质是指个人理财产品所建立的法律关系的性质，也即商业银行与个人投资者建立的法律关系的性质。
当然，法律关系也存在于信托机构和商业银行。
然而，与前者相比较，个人理财产品的法律关系更显得有争议性、复杂性与重要性。
1．委托论。
对于持有委托论观点的人来说，商业银行和理财产品的消费者二者之间的法律关系的性质是代理委托关系。
在这之中，个人理财产品的消费者是委托人，受托人则是商业银行，他们二者之间的法律关系是符合《民法通则》和《合同法》中的关于代理的一些规定。
2．信托论。
对于持有信托论观点的人来说，信托产品属于商业银行个人理财产品的畴，是个人理财产品的消费者和商业银行之间建立的法律关系，而且这种法律关系具有信托的性质。
所以，这种法律关系应该得到相应的法律法规和《信托法》的保护。
他们所得出结论所用的方法就是：先判定信托关系和委托代理关系二者之间有着很大的区别，接下来根据这种区别来鉴定商业银行个人理财产品的法律性质。
3．折中说。
对于持信托论或者是委托论观点的人来说，在法律上都有明显的瑕疵。
因此就不能简单的说，在个人理财业务的关系中，商业银行和个人理财消费者之间的关系就是代理委托的关系或者是信托的关系，可能在不同的情况下会有不同的法律关系。
例如，在规定商业银行可与信托公司签订资金代理协议的情况下，在这一类集体性的理财业务中，商业银行作为客户的代理人，代理收付了许多个客户的资金，并且以自己的名义对客户的资金进行管理和运作，尽管客户对自己交付给银行的资金拥有实际所有权，但是在实际中真正对资金进行管理和运作的是商业银行，所有的这些都更加的与委托代理法律关系相符合。
（二）个人理财产品法律关系性质的界定如果想要明确地对商业银行的个人理财产品的法律关系的性质进行界定，不单单需要加深对代理委托关系和信托关系二者法律特征的理解，还要看清关于个人理财产品的论点和论据是否合理，更要加深商业银行对个人理财产品资金具体运作流程的了解，只有这样才能在个人理财产品的法律关系中，准确的判断商业银行、信托公司和消费者三者之间扮演着什么角色，具体分析与此有联系的各个阶段的法律性质来证明理论是否正确，才能最终得出个人理财产品法律关系的性质。
二、我国商业银行个人理财业务法律规制现状及存在的缺陷（一）我国商业银行个人理财业务法律规制的现状商业银行的个人理财业务开始于上世纪90年代，历经二十多年的发展，个人理财业务凭借其业务围广，收益率高等优点而广受投资者的支持。
虽然，个人理财业务的发展很快，但是由于我国现有的与个人理财业务相配套的法律法规的不健全，目前还没有专门的部门个人理财业务的概念、法律性质、监管标准进行明确规定。
正因为此，在个人理财市场中导致商业银行与客户之间的纠纷频发，这不仅是商业银行在业务经营中承担着法律的风险，同时个人投资者也承担着不小的投资风险。
所以，为了规个人理财市场，中国银监会在近五年先后出台了两个部门规章，三个部门通知等相关管理办法，但是由于我国实行的是“分业监管、分业经营”的金融体制，导致了商业银行、保险业、证券业以及信托业不能相互嵌合，阻碍了个人理财业务的进一步发展。
目前我国相关法律并未将个人理财业务纳入到其监管中，再加上我国的个人理财业务起步晚、发展不完善，以及相关法律法规的缺失，导致我国的个人理财市场没有有力的监管而出现了混乱。
由于法律发展落后于实践的需要，导致良好的理财方式没有得到法律的保护，这大大的阻碍了实现个人理财市场的创新与可持续的发展。
所以，建立和不断健全个人理财产品相关法律法规刻不容缓。
（二）我国商业银行个人理财业务法律规制存在的缺陷1．我国商业银行个人理财业务基础法律制度的不足我国个人理财市场中金融机构的准入机制与退出机制不健全。
随着我国市场经济的不断推进，为保证我国金融业的快速发展的需要，国家对金融体制的管制逐渐放松，我国各商业银行也开始相互在各自的业务领域开始渗透和扩。
在发达国家，银行监管部门不会允许所有的机构都进入金融体系，他们要制定一套严格的标准进行筛选，合格者才允许其进入。
但是，我国的金融机构并未建立统一的监管标准，导致我国目前金融机构的准入、推出机制不一致，没有形成一套科学的、稳定的机制。
2.商业银行个人理财业务中银行与客户双方的法律关系不明确在我国现有的金融法律法规中，都没有涉及到个人理财业务客户权益保护的问题，即使是银监会发布的管理措施和办法等，都没有涉及到保护投资者利益的政策。
笔者认为，银监会发布的措施和办法更像是对个人理财产品的一种管制，也主要规定了银行部门在出现时应当承担的法律责任，并未涉及到当投资者利益受损时，应当采取怎样的保护措施等明确规定。
一方面，这些条款仅仅是规定了当银行管理层非法运作给投资者利益带来损害时，应该按照合同的规定承担相应的责任，并未明确指出应当承担何种责任以及承担多大的责任。
另一方面，这些条款也没有明确的规定用什么样的标准来判断商业银行是否尽到管理的义务，以及个人理财产品是否符合客户的切身利益。
最后，这些条款更没有提出当因个人理财产品发生法律纠纷时，具体的责任由谁来担，到底是掌握大量信息的银行职员，还是弱势群体的客户？3.我国现有法律法规缺乏对个人理财业务客户隐私权的保护虽然我国现有的相关法律法规都做出了保护个人合法财产的规定，但是这些法律规定的合法财产仅仅指的是实体的财产，对于个人理财市场中的与客户财产安全密切相关的信息、交易记录等并不在保护的围，当由客户信息的泄露而导致的客户财产损失，客户能否寻求法律的保护并追究其责任，这些法律法规中都是没有明确的规定的。
我们无法得知银行在收集我们的个人资料和理财信息时，是否能够妥善的保管好，是否会在客户不知的前提下披露给其他的机构。
4．商业银行没有健全个人理财业务自律体系伴随着金融工具的不断革新与金融市场的发展速度不断加快，受到广大投资群众无比热爱的个人理财业务是商业银行一项收益最高的业务。
但是，目前我国的个人理财业务发展十分迅速，然而金融机构还是保持着传统业务的管理模式，实行粗放式的管理方式，缺乏先进的风险管理，导致了我国的个人理财市场波动极大，存在着极大的风险。
绝大多数的投资者之所以把自己的财产交给银行打理，主要是因为银行系统在获取投资信息和投资渠道方面具有先天的优势，而且在把握投资机会上银行人员也更专业，难免在这一过程中银行职员利用自己的先天优势为自己谋取私利，造成了义务的缺失，给银行和投资者双方都带来损害。
因此，在个人理财业务中需要自律体系进行协调，银行部形成自律的组织，相互合作，相互指导，相互监督，促进整个银行业的共同进步，保证个人理财市场的健康快速发展。
到目前为止，我国的商业银行的个人理财业务仍然沿用中国银监会会的行政指导、规章以及发布的各种通知和管理办法。
中国银行业协会是我国当前的商业银行的自律组织，其没有履行好其监管和协调职责，需要在今后进一步建立健全完整的我国个人理财业务的自律体系。
三、我国商业银行个人理财业务法律规制现状成因分析（一）个人理财业务的法律规尚处“真空”状态目前我国的个人理财业务虽然处于起步阶段，但是已经进入了迅速发展的势头，根据我国银行监管部门的统计，在的个人理财公司就超过了300多家。
尽管个人理财产品有了较快的发展，但是由于在我国，关于个人理财产品的法律法规还是相当不完善，甚至处于“真空”状态，并没有明确地规定个人理财产品及其法律性质。
（二）个人理财征信制度的不完善中国人民银行于2006年发布了《征信管理条例》（草案），于2009年实行。
但是由于这一条法例更多地是规定征信机构的信誉业务、设立条件、信用评级等这样一些一般标准，关于建立与规定个人的信用体系，并没有进行规定，加之相关的部门也没有对此进行严格地监管。
最终，使得该条例并没有形成该有的法律作用。
（三）金融“分业监管、分业经营”格局下法律监管的交集与空白第一，在金融分业格局下，商业银行格局对个人理财的制约。
我国的金融业于1993年以来一直使用的政策体制是“分业监管、分业经营”。
商业银行在这种体制的背景下仅仅能够在法律的围代销与代理保险公司、证券公司与基金公司的一些产品，而不能对基金、证券、保险等相关联的业务进行代理和代销。
所以，这样就会大减小被商业银行提供给投资者的个人理财服务于销售的围，这样就会导致商业银行只能停留在信息咨询、顾问服务、方案设计等这些比较低级的理财服务上。
虽然《商业银行法》在2003年修改时增加了“但国家另有规定的除外”，但是保守的分业经营体制没有多大的变化，在我国，个人理财的主要渠道还是以传统的为主。
