浅析家庭保险理财
【摘 要】俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中人们面临着各类难以承受的风险，影响人的工作与生活，同样影响人们的理财观念。本文从保险与理财的关系入手，浅析了什么是保险理财，如何进行保险理财以及进行保险理财的注意事项。
【关键词】保险；理财
一、什么是家庭保险理财
1.保险与理财的关系
根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。
2.家庭保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
二、保险理财规划流程
1.明确家庭寿险需求
在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。
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家庭理财规划
一、 基本情况
从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。
您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。
您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。
生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。
下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。
二、 家庭财务报表分析
对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现
状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下
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表1：家庭资产负债
资产项目 金额 负债项目 金额
定期存款 4万元 房贷 10万元
股票和基金 0元
保险 10万元
自住房产 50万元
家庭净资产 54万元
图1：家庭资产结构图
1） 家庭资产结构分析
您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
解析保险，女人该对自己的未来负责
现代女性都身兼数职，在外要努力工作，为自己挣出一片天；在内要关心家人、守护家人，很多女性却忘了要保护自己。新时代的女性应该给自己一些特殊保护，投适合自己的险种，为自己的未来负责。
保险是一个综合性很强的理财
女人天生细腻的感情和思维决定了她们考虑事情更全面更细节。保险是一个综合性很强的理财工具，保险对于现代社会的新女性来说，是不可或缺的未来护照。
新世纪的女性有着不亚于男人的事业心和工作能力，她们在职场上可以叱咤风云，回家后家务照样做得滴水不漏。能力和效率在她们身上越来越凸显。独立、自立、聪敏是她们的新特点，她们可以不用像过去的女性一样只懂相夫教子、依赖男性，她们有自己的见解，包括职业规划和投资理财，而投资理财中，女性更看重保险所带来的理财与保障的双重作用。纵观不同性格的女人，她们爱上保险的理由也多种多样。
第一大理由：保险是可以依靠的“男人”。在许多发达国家，女人们认为与男人比较起来，保险要来得更可靠。在她们眼里，保险最让人放心，也最让人信得过，是一位从来不会背叛的情人，即是遇到再大的风雨和磨难，保险也不会离她远去。
案例提示：
据统计，在英国约20%的新婚夫妇投爱情保险，60%的人把爱情保险作为家庭理财的首选。随着社会的国际化，发达国家的理念也会越来越快的流入中国，各种爱情保险在我国的保险市场上已有良好的发展之势。
第二大理由：保险是陪伴你终生的朋友。研究发现，任何一个女人都有比男人多活4-10年的概率。换句话说，任何一个女人都要有当10-4年寡妇的准备。而当你年老体弱，当丈夫比你更早结束生命时，陪伴你左右的，只有保险，它一直陪你到终了。
第三大理由：提高身份的资本。一旦因意外改变生活的时候，拥有保险的女人会更加从容应对。保险赋予你的是更多的选择和主动性，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。
第四大理由：保险比结婚合同更有保证。结婚虽然有结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的。投保爱情险，夫妻拥有共同的终身寿险保障，以后无论哪一方发生意外，都能利用保险利益帮助另一方分担教育子女，赡养老人的家庭责任。
家庭保险理财案例分析普通家庭如何投资保险理财
家庭保险理财案例分析 普通家庭如何投资保险理财
保险理财案例
37岁的朱从然和34岁的吕芳都是一家外资企业的高级主管，家庭年收入大概在40万元左右，儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房，还有7万元贷款未还。目前，夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。朱从然刚刚开始读MBA，每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元，每月用于补贴双方父母约3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年在1万元左右，夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，接双方父母一起住。
财务分析
就收入看，朱从然夫妇的家庭收入颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但他们人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。
所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后，有望进一步加剧。对于朱从然即将就读的MBA，大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策，且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车，车贷的利息也不低，因此，建议将现有的资金用于购车，而选择分期支付学费。至于换房计划，应该将注意力转向首付房款的积累。
保险理财建议
一、保险计划：夫妇俩都应该购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为儿子投保意外伤害险。需要注意的是，由于孩子、老人的保险费率较高，在家庭主要收入得到保证的情况下，不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看，一家的保费支出可以在3000元左右。
二、投资计划：根据目前的股市行情，建议将股市资金转出，投资于股票类开放式基金，投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。
