1 推进农村消费信贷有效进展
《国民经济和社会进展十二五规划纲要》明确指出：“建立扩大消费需求的长效机制，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使我国国内市场总体规模位居世界前列”。扩大消费需求，最大潜力在农村。由于我国农村人口众多，消费信贷的潜力是巨大的，消费信贷在农村存在着广阔的进展空间。然而,时至今日,从城市和农村的进展比较来看，消费信贷在城市得到了迅猛进展，而在农村仍举步维艰，还存在诸多制约因素，需采取切实可行的措施加以解决。
一、我国农村消费信贷的进展现状
农村消费信贷是相对于目前我国城市个人消费信贷的一个概念,是指主要借助农村金融机构的信贷支持,以农民的信用及该农民家庭未来的收入为放款基础,按照消费信贷的经营治理规定,对农民个人发放的用于该农民家庭购买大额耐用消费品或支付其他大额消费费用的贷款。
农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷,基本由农村信用社提供。近年来，GJ高度重视“三农”问题，逐步减免农民税负并积极落实各项扶持政策，农民的收入逐年增加，对耐用消费品的需求日益增强。在农民收入水平提高、消费支出增加以及GJ出台了启动消费的宏观经济政策的背景下，部分金融机构开展了开拓农村消费信贷市场的有益探究，积存了一些经验，农村消费信贷业务也得到了一定的进展，但由于农村地1 区的消费基础条件和商品流通XX络建设滞后，影响了农村消费品市场的快速增长，进而影响了农村消费信贷市场的增长，整个农村消费信贷市场进展相对滞后。目前，我国农村消费信贷占全部贷款余额的比例太小，其中尤以个人住房消费贷款一枝独秀，相对而言，其他品种的消费信贷所占比例要小得多。助学贷款自2000年9月正式启动以来，贷款总量占比一直较小。
耐用消费品及住房装促进农村消费信贷良性进展（ZG烟台市委XX校，山东烟台264000）滕向丽20XX年的ZY1号文件就要求“积极扩大农村消费信贷市场”。而20XX年ZY1号文件则进一步指出“鼓舞农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放”。
上海交通大学本科毕业论文 浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策
目 录
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 ....................................................... 2
1.1.2个人消费信贷方式单一................................................................. 3
1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限............................... 3
1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响................................................. 4
二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因................................................ 4
2.3个人消费信贷风险管理不够完善........................................................... 5
2.3.1组织机构的不完善......................................................................... 5
2.3.2个人信用体系的缺乏..................................................................... 5
2.4银行自身管理体制薄弱........................................................................... 6
2.4.2 国内商业银行管理水平不高........................................................ 6
农村消费信贷发展缓慢的原因及建议个人消费信贷
我国自开办消费信贷业务以来，其发展速度较快，但它的发展水平在城市与农村之间存在很大的差异性。以辽阳市为例，截至2022年6月末，全市消费贷款余额227，061万元，其中城市居民消费贷款204，355万元，占全市消费贷款总额的90%；农村消费贷款22，706万元，仅为全市消费贷款总额的10%，占比相差悬殊。为什么拥有8亿多农民的广大农村市场所占据消费贷款份额却如此之小？是什么阻碍了农村消费信贷业务的推广和发展？用什么办法可以解决这个难题？笔者现就上述问题加以分析和阐述。
一、农村消费信贷业务发展缓慢的原因分析
笔者认为，当前阻碍农村消费信贷业务发展的原因可以从农民自身、银行业机构和农村外部环境三个方面进行分析：
(一)农民自身原因
1、农民传统消费观念的束缚是阻碍农村消费信贷业务发展的主观原因。由于大多数农民已被“量入为出”的传统消费观念深深根植于头脑中，对于超前消费大多不敢接受或不愿接受,尤其在生产力水平低、社会经济文化发展落后的农村,传统的“无债一身轻”的观念更是根深蒂固。通过对辽阳市200名农民的调查问卷显示,160名农民表示不会进行“贷款消费”,占被调查农民总数的80%。
(二)银行业机构原因
1、银行业机构对办理农村消费信贷业务的积极性不高以及宣传不到位影响农村消费信贷业务的发展。鉴于农民的收入水平相对较低且不稳定，消费信贷风险较大，加之农民的消费观念较保守，使得银行业机构在农村开办此业务会产生“投入大、收效小”的情况，开办农村消费信贷业务的难度较大，因此，银行业机构的积极性不高。此外，当前银行业机构宣传消费信贷政策局限于摆摊设立咨询点等简单形式,农户对其消费信贷政策了解不够,即使有借款意愿也不知如何贷、有哪些贷款品种可供选择,影响了消费信贷业务的拓展。
2、农村消费信贷业务品种较少，缺乏适合农村特色的消费信贷品种，导致农村消费信贷业务发展缓慢。经对辽阳市农村消费信贷业务调查，开办的农村消费信贷业务品种除了有少量的助学贷款和小型农机消费贷款外，几乎没有其他消费信贷品种。
业务发展的几点建议。
关键词：个人业务 加快发展 思考
由美国次贷危机引发的国际金融
危机正席转全球。作为国际社会的重
要一员，我国经济也受到一定的冲
击，部分外向型经济实体经营困难，
宏观经济增速开始放缓。但应该看
到，国际金融危机给金融业带来挑战
的同时，也给农行个人业务带来了发
展机遇。
个人业务发展正当其时
由美国次贷危机演变的金融危 机，在对实体经济产生影响的同时， 也给农行个人业务发展带来了良好的 机遇。一是我国经济发展的不确定性 增加，适合大力发展个人业务。大批 中小企业亏损、倒闭，对商业银行法
人客户的信贷投放敲响了警钟。而个 人信贷业务固有的单笔金额小、风险 分散的特征适合大力发展。二是美国 金融危机的教训启示要做实做安全个 人业务。金融业务创新的过度、金融 监管的不力、银行贷款条件的放松以 及货币环境的过于宽松引发的金融危 机，昭示要把金融业务做实做安全， 这就要求大力发展传统的个人存贷款 业务以及风险小的个人中间业务。三 是国家刺激经济增长的一系列措施奠 定了个人业务发展基础。２００７年我国 ＧＤＰ达到３ ２万亿美元，人均２４５６美 元；金融资产在１０—１００万美元的个 人客户达到３２５万户，１００万美元以 上的达到４９．８万户，且年均增长１０ ％，标志着我国开始进入一个消费型 国家。与此同时，为了刺激经济增 长，国家出台了一系列增加居民收 入、刺激消费的政策，一方面奠定了 个人业务发展的存款资金基础，另一
方面增加了个人业务尤其是资产业务 的需求。四是个人业务是农行业务发
展的重点战略选择。个人业务尤其是 资产和理财业务是农行业务发展的一 个短板，总行为了加快个人业务发展 专门成立了零售业务转型领导小组， 并且将制定出台一系列政策措施。 当前个八业务发展
的问题不容忽视
（一）渠道建设与管理落后，无
法提供强有力的营销服务支撑平台。
一是网点规划布局不合理。虽然农行
营业网点总量比工中建行要多，但是
