中小微企业信贷业务拓展

中小银行小微企业信贷产品营销策略小微企业是银行的重要客户资源，但由于大多小微企业发展不完善，存在企业规模小、管理不规范、信息不对称等问题，国有银行为规避风险鲜少为小微企业提供贷款，小微企业长期以来一直面临融资难的问题。

A 银行（全称A 银行股份有限公司）作为一家由市政府参股的地方性股份制商业银行，与国有银行竞争处于劣势，调整思路，避开过度竞争，充分发挥作为独立法人的A 银行在金融创新上的比较优势，针对小微企业“短、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供个性化的信贷产品服务，既可以提高A 银行的经营效益又可以在竞争中获得小微企业的认同。

根据我国工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》【工信部联企业〔2011〕300 号】及国家统计局统计，我企业达到5000 多万家（见表1）。

但我国小微企业大多由家国目前大型企业不足一万家，中型企业不足10 万家，小微庭作坊或个体经营发展起来，存在着帐务不规范、资产难核实、纳税信息不透明等问题，国有银行为规避风险很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位。

管理学大师德鲁克曾经说过，“中国经济的快速发展需要依赖中小企业的成长;小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军（2014年4月2日李克强总理主持召开国务院常务会议报告）。

”我国5000 多万家小微企业蕴含着巨大的、多样化的信贷资金需求，需要金融机构为小微企业提供多形式、全方位的信贷服务。

在当前经济转型升级的背景下，我国处于城镇化推进和深化过程中，小微企业作为我国经济的重要组成，其发展有助于激活市场，缓解就业。

设计出适合小微企业发展的信贷产品并通过有效的营销策略，将信贷产品推向市场，使银行与小微企业之间做到信息对称、相互信任，从而产生融洽的借贷关系，对促进小微企业的发展一定会起到推进作用。

在当前经济转型升级的背景下，如何发挥小微企业在保持经济平稳增长、改善民生、科技创新等方面的积极作用，成为热点问题。

A 银行创新产品“小微时贷”A 银行成立于2001 年8 月9 日，是许昌市唯一一家由市政府参股的地方性股份制法人银行，至2014年底，A银行资产总额176.14亿元;各项存款余额143.78 亿元;各项贷款余额94.42亿元;市场占有率9%。

商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。

小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。

由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。

商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。

随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。

有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。

【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。

本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。

1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。

而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。

发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。

发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。

通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。

商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。

2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。

一、背景为深入贯彻落实中央和省委经济工作会议精神，牢固树立“金融稳、经济稳”的理念，加强产业政策与金融政策协同，全面拓展与省内银行业金融机构战略合作，继续发挥各自优势，引导合作银行走进特色园区和双创基地，进一步加大对中小微企业信贷支持力度，特制定本融资专项行动方案。

二、行动目标1. 2023年至2025年，省工信厅、中国人民银行西安分行与省内10家以上银行业金融机构开展合作，引导安排每年不少于2000亿元专项信贷资金。

2. 在全省建立不少于80个“四贷促进”金融服务站（首贷、续贷、信用贷、随借随还贷）。

3. 建立不少于5000人的金融顾问团队。

4. 走访不少于50个特色园区和150个双创基地。

5. 支持不少于10万户（次）中小微企业。

6. 实现重点区域全覆盖、合作银行再扩面、信贷规模再扩量、服务企业再增效。

7. 不断增加金融机构对中小微企业首贷、信用贷、无还本续贷和中长期贷款的投放力度。

8. 推动我省中小微企业金融供给总量稳步增加，质量效率显著提升。

三、行动内容1. 加强政策宣传和培训。

通过举办各类培训活动，提高中小微企业对融资政策的认识和利用能力。

2. 拓展融资渠道。

鼓励银行业金融机构创新金融产品和服务，为中小微企业提供多样化融资渠道。

3. 优化金融服务。

简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，降低融资成本。

4. 建立金融服务站。

在全省范围内建立“四贷促进”金融服务站，为中小微企业提供一站式融资服务。

5. 组建金融顾问团队。

选拔专业人才，组建金融顾问团队，为中小微企业提供专业、贴心的金融服务。

6. 走访特色园区和双创基地。

深入了解中小微企业融资需求，提供针对性的融资解决方案。

7. 建立风险防控机制。

加强对中小微企业融资项目的风险评估和监控，确保资金安全。

8. 强化考核评价。

对参与专项行动的银行业金融机构进行考核评价，确保政策落实到位。

四、保障措施1. 加强组织领导。

成立融资专项行动领导小组，统筹协调各项工作。

拓展思路提升服务破解中小企业融资难摘要：文章分析了中小企业融资难的原因，提出了相应的对策建议。

关键词：中小企业融资难原因对策建议中图分类号：f830 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2012）05-199-02改革开放30多年来，我国中小企业飞速发展。

据统计，中小企业占全国企业总数的99%，是国民经济的重要组成部分。

中小企业的发展，对于解决社会劳动就业，繁荣市场，方便人民生活，发挥了不可替代的作用。

但是，由于中小企业自身、银行、政府等多方面原因，至今，中小企业“融资难”的问题不仅没有得到根本解决，在某些地区甚至情况还在恶化，使不少中小企业生产经营陷入困境，严重威胁到中小企业的生存和发展。

不从根本上解决中小企业融资难的问题，不改善中小企业生存发展的金融环境，中小企业就很难走出困境，会对经济全局和社会稳定造成不利影响。

这种状况是与我国经济蓬勃发展的形势极不相称的，需要引起高度重视，需要从推进体制机制改革、加强监督管理等诸多方面加以彻底解决。

一、中小企业融资难的原因1.获得银行贷款难。

由于我国民间金融发展受到诸多限制，现有的民间中小银行提供的贷款无论从数额上，还是从期限上，都难以满足中小企业的要求。

中小企业贷款的渠道主要依赖于国有商业银行。

然而，由于中小企业融资业务风险高、收益低，流动性管理困难，加上金融业竞争日趋激烈，商业信贷的逐利性使得国有商业银行其服务对象主要集中在“大企业、大行业、大集团”。

从安全性角度而言，由于中小企业贷款风险大，企业倒闭率高，财务制度不规范，资信状况相对较差，缺乏足额的财产抵押，不管是国有银行还是民间融资渠道从贷款安全性考虑，都对中小企业惜贷、惧贷。

2.内部融资能力较低。

与外部融资相比，内部融资不但可以减小因信息不对称而造成的负面影响，还可以节约企业的交易费用，从而降低融资成本。

因此，内部融资在大型企业的生产经营中起着很重要的作用。

但中小企业由于资本积累底子薄，需要更多地依靠市场资金来组织生产经营，因此，整体上内部融资能力非常低，必须依靠外部融资渠道。

金融72一、引言在农商银行的所有业务中，信贷业务可谓是主体业务之一，它掌握着农商银行整体发展的命脉。

因此，在农商银行的对公信贷业务中，为保证能够与时代同步发展，就需要对其业务进行有效的调整和拓展，这样才能够实现农商银行的不断发展。

在当今社会，随着经济发展的不断加快，我国涌入了大批外资银行。

由于不同文化背景下所显现的银行管理模式的不同，对我国现存的模式造成了一定的冲击。

对此，我国本土银行开始着力于自身的金融创新管理。

农商银行应通过对其内部对公信贷业务的优化和拓展，实现可持续发展。

二、农商银行对公信贷业务的基本情况（一）发展现状在当前阶段，农商银行在对公信贷业务上仍处于落后地位。

就个人信贷业务增量而言，其速度明显高于对公信贷业务。

这使农商银行对公信贷业务每年呈下滑趋势。

在一些偏远地区，这种现象更加明显。

与此同时，在很多地区，一些中小微企业虽有对公信贷业务需求，但是由于不了解银行贷款申请条件，所以农商银行并没有掌握这些企业的实际需求。

这就导致我国当前阶段中小企业贷款难的现象。

此外，近20年来，我国农商银行的不良信贷业务一直保持着增长趋势，尤其体现在对公信贷业务方面。

这也使农商银行对公信贷业务的发展受到一定的阻碍。

（二）存在的问题1.整体贷款分配不均匀在当前阶段，我国银行业对公信贷业务十分不平衡。

首先，国有银行对公信贷业务主要以大中城市的大型企业为主。

这就导致中小微企业在国有银行并不具备对公信贷的资格。

同时，在我国大部分城市，大型企业在农商银行的对公信贷业务受银保监会的监管要求，基本上无法取得贷款资格。

而中小微企业由于其自身规模较小，即使手续齐全，也无法在国有银行办理相应的贷款业务，这就使中小微企业贷款在国有银行和农商银行之间出现分布不均匀的情况。

与此同时，农商银行为了保证自身利益，更加倾向于对大中型企业开办贷款业务，于是就拉大了大中型企业与中小微企业之间的差距，造成我国当前一些不合理的信贷业务的产生。

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

企业信贷方案概述企业信贷是指银行或其他金融机构为中小微企业提供的贷款服务，以帮助企业提升经营能力、壮大规模。

企业信贷方案包括信贷产品、贷款额度、贷款期限、利率、还款方式等内容，不同的企业信贷方案适用于不同的企业类型和贷款需求。

信贷产品根据贷款用途不同，银行或其他金融机构推出了多种信贷产品，涵盖了企业经营、投资、贸易等各个方面。

常见的企业信贷产品包括：1.流动资金贷款。

用于补充企业短期资金缺口，包括应对季节性经营需求、库存周转、应收账款回收等。

2.固定资产贷款。

用于购买、建设、改造固定资产，如生产设备、厂房、办公设施等。

3.运营性贷款。

用于融资业务拓展、市场推广、人员培训、技术研发等。

4.贸易融资。

包括进口贸易融资和出口信用保险等，帮助企业实现国际贸易。

5.保函担保。

用于保证在合同履行和财务安全等方面的义务，提高企业市场信誉度。

贷款额度和期限贷款额度和期限是企业信贷方案中的重要内容。

银行或其他金融机构会根据企业的财务状况、经营规模和行业影响等因素评估信贷风险，然后为不同的企业提供不同额度和期限的贷款产品。

贷款额度一般与企业年营业收入和资产规模相匹配，一般在数百万元到数千万元之间。

贷款期限也因企业的实际经营情况不同而有所差异，通常在一年到五年不等。

利率和费用银行或其他金融机构提供的贷款产品的利率是企业信贷方案中的另一个重要内容。

在选择贷款机构时，企业可以比较不同机构的贷款利率和费用，并选择最适合自己需求的方案。

利率的高低与贷款的风险、期限、担保方式等因素有关，一般包括基准利率和浮动利率两种形式。

浮动利率一般与市场情况和利率变动有关。

除利率外，还有其他的贷款费用，如申请费、担保费、评估费等。

这些费用也应纳入企业信贷方案的考虑范围之内。

还款方式还款方式是企业信贷方案的另一个重要部分，其核心是确保按时还款，避免对企业造成不必要的压力。

银行或其他金融机构会提供多种还款方式，包括：1.等额本金还款。

每期偿还本金相同，利息不同，贷款初期还款负担较大，利息负担逐渐减少。

未来三年农村信用社信贷重点将转向小微企业，支持实体经济发展未来三年农村信用社信贷重点将转向小微企业，支持实体经济发展2020年的疫情，给全球经济带来了巨大的冲击和打击，特别是针对中小微企业来说，面对的困难和挑战是前所未有的。

在这样的大背景下，国内外各地政府都出台了一系列的扶持政策，减轻企业负担，支持实体经济发展。

农村信用社作为服务于大众的金融机构，将会在未来三年内全力支持小微企业的发展，为实体经济和贫困地区的发展做出更大的贡献。

一、小微企业信贷的特点及重要性小微企业是指规模小，投资少，人员少的企业，这类企业服务于社会生产和民生，是国家经济发展和社会建设的重要组成部分。

小微企业具有以下几个特点：1. 投资小：小微企业的资金实力有限，往往自有资金不足以满足发展需要，需要通过融资来扩大经营规模。

2. 风险低：相对于大型企业，小微企业的经营风险较小，因此具有更高的还款能力和信誉。

3. 创新活力强：小微企业在市场上具有较强的创新力和适应能力，能够快速反应市场需求，因而拥有较高的发展潜力。

以上几个特点，说明了小微企业在国家经济发展和民生中所占据的重要地位。

这些企业的兴起，既是中国经济转型升级的需要，同时也是实现供给侧改革和发展经济增长的需要。

因此，支持小微企业的发展，是农村信用社的职责和使命。

二、未来三年农村信用社信贷的转向未来三年，农村信用社将放弃一些传统的金融领域项目，更多地将重点放在小微企业上，为其提供更多的信贷支持。

在借助政府出台财政纾困政策和监管政策的情况下，信用社需要依据这个政策导向，把握机遇，转型升级，使贷款资金发挥更大的作用。

在贷款规划方面，首先，信用社将对贫困地区的小微企业加大支持力度。

在财政政策的支持下，信用社针对贫困地区的企业开展精准扶贫贷款，对符合条件的企业进行扶持和扶贫贷款，以此促进当地经济发展和脱贫攻坚。

其次，信用社也将适度调整贷款利率，降低小微企业的融资成本，推出更具有竞争力的小微企业贷款产品，进一步增加小微企业的信贷需求和能力，帮助企业更好地走上可持续发展之路。

一、小微企业贷款业务发展现状及分析（一）小微企业的概念从税收定义上来看，工业企业小微企业的资产总额低于3000万元，其他企业的资产总额低于1000万元；从企业的从业人数来看，工业小微企业不超过100人，其他类型小微企业不超过80人；同时，年度应纳税所得额低于50万元的税收指标，同时满足上述资产总额、从业人数与年度应纳税所得额三项指标的要求，才是税收上说的小微企业。

（二）小微企业融资现状资本是经济发展的决定性因素。

各类企业的经营和可持续发展都和它息息相关，它是企业的血液，资金的数量和结构[4]。

我国的小微企业是伴随着我国的改革开放政策逐渐发展起来的，经过了近四十年的发展，我国的小微企业已经在数量和规模上具备了一定的实力。

然而，我国的小微企业在融资方面的发展真正起步于20世纪80年代末，我国国有商业银行的改革为中小企业的融资提供了基本的正规融资渠道。

结合我小微企业、金融和商业银行、民间借贷机构的发展历程，整合我国小微企业融资规模的相关统计数据信息资料，对我国的小微企业融资规模发展历程进行相应的梳理。

二、小微企业贷款业务中存在的问题及分析（一）企业的信贷支持不足有研究选取310家样本企业数据进行了总体分析，分析表明，江苏地区中小企业融资的整体情况，为了比较这些因素对企业融资的影响程度，根据平均规模对所有因素进行了排序。

中央宏观调控对苏南中小企业的发展和融资环境影响最大。

对于每一项规定，中央政府都会出台一系列财务和金融政策，这将对企业的发展产生重大影响，有的可能决定企业的命运。

中央调控政策，银行信贷政策，地方政府服务性因素在企业生命周期中存在很大差异，其他因素无显著差异，但前两个因素在企业成长的各个阶段的重要性不同。

中央调控政策，银行信贷政策和社会中介服务对不同规模的企业融资影响最大。

银行信贷政策的影响尤其明显，因为它直接导致小企业无法获得资金。

中央调控政策，银行信贷政策对不同行业中小企业融资的影响最大，其他因素影响不大。