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关于审慎接受涉外、涉港澳台担保人的风险提示发布时间：2013-06-20 12:48:33 信息来源：法律保全部
关于审慎接受涉外、涉港澳台担保人的
风险提示
各经营单位、产品部、风险管理部、放款中心: 经我部了解，发现在当前的案件处理过程中，涉香港人抵押案件存在诉讼进程缓慢的现象，可能延缓我行资产质量优化进度。
针对该种情况，我部出具风险提示如下：
一、存在的问题
涉外金融案件法律关系简单、审理难度不大，存在的问题主要是审理效率低、调解率低，原因如下：
1.送达难
首先，在诉讼阶段，大多数案件的被告（或其中一个被告）已经离开东莞或难以联络，无法根据在东莞的暂
住地址采取直接送达、留臵送达、或邮寄送达等最快捷的送达方式，需要进行公告等方式送达。
其次是涉外诉讼程序要求严格。
根据《最高人民法院关于人民法院办理海峡两岸送达文书和调查取证司法互助案件的规定》，所有案件采取登报公告前需要穷尽所有送达途径，包括调查取证、司法协助送达等各项流程前后可能耗时近10个月之久。
2.需查明适用的法律。
因涉外案件的特殊性，部分案件没有约定适用的法律，根据涉外案件最密切联系原则，需要适用域外法。
这亦导致诉讼期变长。
3.域外形成的证据需要进行公证认证。
部分案件的证据因在域外形成（如保证人的香港结婚证），在诉前未办理相关公证认证手续，需要补充相关手续。
4.管辖异议。
部分案件当事人故意拖延时间，或由于在合同中未约定管辖权，导致被告提出管辖权异议。
二、建议
对此，结合工作实际，我部现提出建议如下：
1.审慎接受境外人或境外公司担保。
当案件进入诉讼阶段，期待担保人主动履行债务的可能性微乎其微，此时需要查找担保人（保证人）可供执行的财产来进行执行。
因此，若接受境外人保证人担保，则保证人名下必须有可供执行的财产，尽量避免仅为约束道德风险、增加表面担保条件等原因接受境外人担保。
2.严把合同签订关。
首先，订立合同之前严格审核当事人身份，明确其住址，以方便送达。
签订合同时应由对方当事人本人或授权代表本人亲自在银行工作人员面前签署。
对于当事人的身份证明中有具体住址的，建议当事人提供原件核对后进行复印存档，并由当事人在复印件上签名确认。
例如，当事人为台湾居民，因台湾居民身份证有台湾住址，应对其身份证原件审核后复印。
对于外国、香港、澳门的当事人，由于其护照、身份证上没有注明地址，为避免“送达难”的情况出现，建议在合同中要求当事人填写并确认在国内暂住地（有房屋的提供房产证核实并复印）以及在外国、香港或澳门的住所地的住址，同时注明地址变更应及时通知银行。
3.对在域外形成的证据进行公证认证
境外公司的设立资料、婚姻关系证明等，需要进行公证认证。
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关于机器设备抵押的风险提示
发布时间：2013-06-20 12:47:02 信息来源：法律保全部
关于机器设备抵押的风险提示
各经营单位、产品部、风险管理部、信贷管理部：为有效控制机器设备抵押担保过程中的法律风险与操作风险，保障我行信贷资金安全，现我部特发布风险提示如下，请各单位高度重视：
1.机器设备分期付款，抵押人所支付价款的金额未达到全部价款的五分之一；或买卖双方在合同中约定“买受人未支付价款或其他义务的，标的物的所有权属于出卖人”之类的保留条款
风险隐患：在这种情况下，抵押人尚未取得抵押物所有权；出卖人可以解除合同，导致机器设备退回，我行担保落空。
防范措施：详细询问抵押人信息，核定机器设备权属（如购买合同、发票、合格证、付款凭证、保险单等），以上资料应经抵押人签章确认，若有可能，需向出卖人了解真实情况并经出卖人确认。
2.机器设备属于海关监管
风险隐患：因税款优先于抵押权，我行实现抵押权时需补缴税款。
防范措施：核实机器设备实际价格，降低抵押率。
3.机器设备未进行评估，未能了解机器设备实际价值
风险隐患：机器价值被高估，抵押率过高，无法按市场价值变现
防范措施：现场查看机器设备、评估机器设备的成新率与使用年限，避免出现贷款未到期而机器设备已到报废期的情况。
聘请具备评估资质的评估机构对机器设备进行评估，防止人为抬高抵押物价值，价格需与市场价格进行对比，了解机器设备真实价值。
4.机器设备毁损、灭失风险
风险隐患：我行执行时无可供执行财产
防范措施：机器设备应该购买保险，并确定我行为第一受益人。
要求企业承诺在贷款期限内不间断购买保险，受益人为我行，要求与贷款违约责任相匹配。
5.机器设备重复抵押
风险隐患：实现抵押权时存在第三人主张抵押权，我行无优先受偿权
法律分析：机器设备抵押，抵押合同生效后银行即具有抵押权，未抵押登记的，不能对抗善意第三人。
应防范机器设备抵押后，抵押人将机器设备重新抵押给他人或出售机器设备。
防范措施：如有条件，可类比存货质押业务，在显著位臵标注机器设备已抵押给我行；同时，在抵押合同抵押物清单、动产抵押登记书中，尽量明确抵押物的型号、唯一标识以确定抵押物。
6.机器设备权属不清
风险隐患：抵押人主张机器设备非自身所有，我行未履行审查义务，我行抵押权落空
防范措施：抵押人若为“两个牌子、一套人马”类似企业，应特别注意抵押物权属不清风险，若无法核实抵押物实际权属人，应尽量要求所有涉及企业分别签订抵押合同并办理抵押登记。
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关于加强关注类-及不良资产管理的通知
发布时间：2013-06-07 10:35:38 信息来源：法律保全部
各经营单位:
当前我行信贷资产质量控制压力凸显，根据分行5月21日关于优化信贷资产质量的专题会议精神，要求按照“一户一策”的原则，每个不良资产项目成立专项清收小组，加大清收力度，力争全年信贷资产质量控制在理
想范围。
为切实落实会议精神，加强关注类-及不良贷款的管理，做好清收工作的痕迹管理，现就具体工作要求明确如下：
一、关注类-贷款应视为不良贷款处理，对于每个关注类-及不良贷款项目须成立专项清收小组，由分行风险主管担任总指挥，法律保全部总经理担任组长，对口经营单位一把手担任副组长。
二、每个项目须明确清收责任人，负责贷款的催收、协助分行清收及其他清收过程中需要完成的工作。
清收责任人通过签署《清收人员确认通知书》（附件1）确认。
三、做好定期催收工作，要求对口经营单位每月至少一次向债务人及担保人发出《催收函》（附件2），保持追索记录的连贯性。
催收函应由被催收人本人/本单位签收，确实无法签收的，应按法定地址寄送（并在寄送备注栏中标注《中信银行催收函》字样），并向邮局或快递单位索取寄送回执；寄送件退回的，应保留寄送回执。
四、加强对债务人和担保人的资产线索收集，对资产类型、位臵、权属和价值等准确定位，并做好资产明细表。
五、做好清收记录，要求经营单位就清收时的面谈内容、催收进展、财产线索、初步清收方案等信息及时记录，并填写《问题贷款清收记录》（附件3），清收记录至少每月形成一份，并由相关人员签字确认。
六、做好定期检查工作，要求经营单位认真撰写信贷系统内客户的贷后检查报告（每月一次），详细分析检查期间客户的经营、财务、管理现状，对客户的还款能力进行重估，描述清收小组的清收措施和清收进展。
七、做好清收档案管理，对于每月清收过程中形成的《问题贷款清收记录》、催收函及其他清收材料，连同档案封面（附件4），按月逐户装订成档。
清收档案要求每月初5个工作日之内提交至片区监管员处。
八、对于已核销不良资产（催收类），根据账销案存制度，应继续催收，具体要求按本通知第三、五、七条执行。
已核销不良资产（催收类）清单另行下发。
九、我部将对上述工作的执行情况定期考评。
特此通知
二○一三年六月七日
附件：
1．清收人员确认通知书
2．催收函
3．问题贷款清收记录
4．清收档案封面
中信银行东莞分行办公室2013年6月7日印发
下载附件：
∙附件2 催收函.doc
∙附件3 问题贷款清收记录.doc
∙附件4 清收档案清单.doc
∙附件1 清收人员确认通知书（版本）.doc。
