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农村信用社贷款定价研究的开题报告一、选题的背景和意义近年来，农村信用社成为中国农村金融服务的主要形式，为农村地区居民提供了便捷的金融服务。
在推动城乡一体化、促进农村经济发展的过程中，农村信用社发挥了重要作用。
然而，农村信用社的贷款利率和定价模式在不同信用社之间存在较大的差异，这使得农户往往无法真正享受金融服务的便利。
因此，研究农村信用社贷款的定价问题，对于提高农村金融服务的质量和水平，促进农村经济的发展，有着十分重要的意义。
二、选题的研究现状在国内外，关于农村信用社定价问题的研究已经有了一定的进展。
国内研究主要围绕着农村金融服务的定价模式、农村信用风险评估等方面展开。
此外，国内外学者通过对中国城乡金融发展进行了广泛讨论，提出了相关的发展建议。
然而，目前国内相关领域的研究还较为零散和不成体系，针对农村信用社定价问题的研究还有待深入。
三、选题的研究内容和方案本文将主要从以下几个方面展开研究：(1) 分析农村信用社定价的基本模式和影响因素，探究其对农民的影响。
(2) 基于对现有农村信用社贷款定价模式的研究，提出一种新的定价模式，尝试解决目前农村信用社定价模式中存在的问题。
(3) 以某地区的农村信用社为例，运用案例分析法，对新定价模式的实践效果进行观察和分析。
(4) 通过对实验结果和实践过程的总结，提出进一步完善和改进新定价模式的建议。
四、预期的研究结果通过本文的研究，我们期待能够提出一种适合中国农村的信用社定价模式，该模式应具备定价公正、适应农村实际需求以及促进金融服务的可持续发展等特点。
同时，我们还希望通过对案例的分析，能够得出该模式的实践效果，并对该模式进行进一步的完善和改进。
最终，我们希望通过本文的研究，为中国农村的金融服务提供理论和实践建议。
完善农村信用社贷款利率定价机制的意义引言农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的重要任务。
完善农村信用社贷款利率定价机制，对于促进农村经济的发展、提升农村居民的生活水平具有重要意义。
本文将探讨完善农村信用社贷款利率定价机制的意义，并提出相应的建议。
1. 促进农村经济的发展完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进农村经济的发展。
首先，通过合理定价，可以提高贷款利率的透明度和稳定性，为农村企业和农民提供更加稳定的金融支持。
这有助于吸引更多的资金流入农村经济领域，推动农村产业升级和技术创新，提升农村经济的竞争力。
其次，完善贷款利率定价机制可以引导资金流向农村经济中具有发展潜力的领域。
例如，可以通过降低利率来支持农村新兴产业的发展，推动农村经济的结构调整。
同时，对于传统农业和农村服务业等领域，可以采取不同的利率政策，更好地满足其特殊的金融需求，并促进其发展。
2. 提升农村居民的生活水平完善农村信用社贷款利率定价机制对于提升农村居民的生活水平具有重要意义。
通过合理定价，可以降低贷款利率，减轻农村居民的负担，刺激消费和投资，提升农村居民的消费能力和生活品质。
此外，完善贷款利率定价机制还可以根据农村居民的信用状况进行差异化定价。
通过对信用较好的农村居民给予较低的贷款利率，可以激励农村居民提高信用意识和信用水平，促进经济活动的健康发展。
3. 提高金融服务的普惠性完善农村信用社贷款利率定价机制有助于提高金融服务的普惠性。
通过合理定价，可以降低农村信用社的贷款门槛，使更多的农村居民能够享受到金融服务的便利。
特别是对于低收入群体和农村地区的贷款需求较大的人群来说，降低贷款利率可以帮助他们获得更多的资金支持，改善生活状况，并推动农村地区的经济发展。
此外，完善贷款利率定价机制可以鼓励农村信用社加强金融创新，开展更多适应农村居民需求的金融产品和服务。
例如，可以推出小额信贷、农业保险等针对农村居民的金融产品，提高金融服务的多样性和针对性。
当前农村信用社贷款定价问题农信社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨在于促进农村经济的发展。
随着四大银行从1998年开始撤并在农村的分支机构，农信社逐渐成为我市金融体系的重要组成部分，成为农村金融的主力军。
截至08年上半年我市农信社短期农业贷款1.4亿元，占全市规模91.75％，私营企业及个体贷款1.1亿元，占全市规模58.9％。
农村信用社已经成为我市农村金融市场主要资金供给者，贷款发放的主力。
农信社是处于金融市场中的企业，它的贷款定价目标、贷款定价的方法、利润必然受到市场上其他同类企业经营的影响。
究竟面对一个什么样的市场类型对农信社的贷款定价非常重要。
我们从最简单的完全市场竞争模型入手分析农信社的贷款定价机制。
在完全竞争市场中，农信社作为农村主要金融机构，价格接受者，在既定的贷款利率、存款利率下开展业务，在考虑管理成本的前提下，其利润由下列算式给出。
π＝RI×L＋R2×M－R3×D－C(D,L)其中，L为农信社贷款金额，D为农信社存款金额，R1为贷款平均利率，R2为同业存款利率，R3为存款平均利率，π：是银行利润；D，L：分别是商业银行的存款额及贷款额：M：是一家银行在同业市场的净头寸，M＝(1－α)D－L；C(D，L)：是银行管理存款和贷款的成本；α：是存款准备率这样银行利润是贷款成本与存款成本和净管理成本差额的总和。
因为已经假定了成本函数C，通过一阶微分得到利润最大化行为。
απ/αL＝R1－R2－αC/αL(D，L)＝0απ/αD＝(R2(1－α)－R3)－αC/αD(D，L)＝0从上式中可以看到银行存贷款在竞争条件下的定价取决于管理成本。
为了实现利润最大化，完全竞争市场中的银行在既定的市场利率下调整其存贷款规模，到存贷款的边际净利息收益等于边际管理成本。
银行业一般具有较强的准入障碍，而且随着国有商业银行逐渐退出农村金融市场完全竞争假设并不与实际情况相符，难以揭示当前农信社贷款定价机制。
试论欠发达地区农村信用社贷款浮动利率的定价【提纲】一、欠发达地区农村信用社贷款利率定价的现状二、农村信用社贷款利率定价存在的问题三、农村信用社贷款利率定价工作的难点1.欠发达地区农村信用社对于贷款利率定价存在着一定的不适应性。
2.欠发达地区农村信用社贷款利率定价机制不健全。
3.贷款利率定价指标在实际执行中存在着操作难和尺度把握难的问题。
4.欠发达地区农村信用社普遍存在着贷款成本高，贷款利率定价浮动范围较窄的问题。
5.农村信用社贷款利率基本上遵循“一户一定”的原则，形成新的“贷款难”问题。
6.农村信用社贷款利率定价要求收集贷户大量真实准确完整的信息中存在的问题。
四、对农村信用社贷款利率定价工作的建议。
试论欠发达地区农村信用社贷款浮动利率的定价龙红忠【内容提要】近几年，欠发达地区农村信用社为适应利率市场化改革的需要，在人民银行的主导下，纷纷采取措施改进贷款利率定价的形成机制，实行有差别的贷款利率政策。
但不管农村信用社对贷款利率定价怎样改进，都有些似是而非，以前传统的、固定的贷款利率定价的“影子”仍然根深蒂固，主要表现为贷款利率定价以贷款种类划分不同档次、贷款利率定价存在隐性“一刀切”问题和“一浮到顶”现象、贷款利率定价盲目性较大等，这种种迹象表明欠发达地区农村信用社贷款利率定价仍然没有真正实现“脱胎换骨”，贷款利率定价工作任重道远。
【关键字】农村信用社，贷款利率，浮动，定价机制，“三农”政策【正文】一、欠发达地区农村信用社贷款利率定价的现状目前，欠发达地区农村信用社由于缺乏完善的贷款利率定价机制和相应的定价工具，定价意识比较淡薄，没有设立专门的利率管理部门甚至利率管理岗位，对于贷款利率定价基本上都沿袭利率管制时期的传统做法，遵循着“上级行管理部门根据央行的基准利率和浮动政策制定出具体的不同贷款类别的贷款利率——各县联社业务部门参照转发各基层社执行——各农村信用社针对不同的贷款类别严格执行”的模式，执行起来欠灵活，对于贷款利率的执行基本上不能针对不同客户、不同行业、不同用途执行差别利率，对优质客户和一般客户“一视同仁”，大客户和小客户“等同视之”，各行各业“千篇一律”，各种用途“一成不变”，不能体现贷款利率政策的“扶优限劣”的原则，生搬硬套上级规定。
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义关于完善农村信用社贷款利率定价机制的意义一、引言随着我国农村经济和农村金融事业的快速发展，农村信用社的作用和地位日益凸显。
在农村信用社的发展过程中，贷款是其最重要的业务之一，而贷款利率定价机制又是农村信用社贷款业务运营的核心。
因此，完善农村信用社贷款利率定价机制意义重大，对于促进乡村振兴、提高农村发展水平和实现城乡一体化发展具有重要现实意义。
二、完善农村信用社贷款利率定价机制的必要性1.促进乡村振兴完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进乡村振兴。
农村信用社是乡村经济的重要金融机构，通过合理定价，鼓励农民主动申请贷款，为其提供必要的资金支持，促进农民的生产和经营活动，推动乡村经济的发展，进而实现乡村振兴。
2.提高农村发展水平完善农村信用社贷款利率定价机制还可以提高农村发展水平。
对于发展水平较低的农村地区，通过定价机制不断优化产业结构，鼓励科学种植和生产方式，有效推动农业现代化进程和产业提升，从而带动周边农村发展，提升农村整体发展水平。
3.实现城乡一体化发展完善农村信用社贷款利率定价机制也有助于实现城乡一体化发展。
通过不同地区的不同贷款利率，逐步补齐城乡之间的发展差距，促进城乡一体化发展。
特别是在当前新型城镇化背景下，加强农村信用社贷款利率定价机制的完善，将有助于切实提高乡村地区的财务状况和经济增长，推动全面协调发展。
4.保障金融服务资源合理利用完善农村信用社贷款利率定价机制还可以保障金融服务资源合理利用。
通过合理定价，从而实现农村信用社金融服务资源的理性配置，确保有限的贷款资源最大限度地满足农村地区的贷款需求，推动农村经济的快速发展。
5.促进经济稳定发展完善农村信用社贷款利率定价机制还可以促进经济稳定发展。
通过不断调整利率，从而达到稳定经济变动的利率的目的，以保障稳健的金融安全，实现经济稳定发展。
三、完善农村信用社贷款利率定价机制的具体方法1.科学测算贷款利率科学测算贷款利率，可以根据银行资金成本、风险成本、服务成本和市场竞争力等指标，来合理确定贷款利率，并适时对不同行业、地域进行差别定价，确保贷款利率的合理性和公平性。
•贷款定价概述•农村小额信贷机构概述•贷款定价的影响因素•贷款定价方法•农村小额信贷机构贷款定价策略目•案例分析录贷款定价是指农村小额信贷机构根据借款人的信用状况、贷款期限、风险水平等因素来确定贷款利率和收费标准的过程。
贷款定价是农村小额信贷机构风险管理的重要手段之一，也是其收益与风险相匹配的关键环节。
贷款定价的定义贷款定价是农村小额信贷机构盈利的基础贷款定价的重要性贷款定价是风险管理的重要手段贷款定价是服务乡村振兴战略的关键环节基于信用风险的定价策略贷款定价的策略基于市场环境的定价策略基于贷款期限的定价策略基于借款人特定因素的定价策略农村小额信贷的定义010*******农村小额信贷的运作模式风险因素借款人的信用风险贷款用途风险地区风险1成本因素23贷款机构的资金成本是制定贷款利率的重要因素之一，资金成本越高，贷款利率也会相应提高。
资金成本贷款机构的运营成本包括人员工资、房租、设备折旧等，这些成本也会影响贷款利率的制定。
运营成本贷款机构需要承担一定的风险成本，包括违约风险、市场风险等，这些风险成本也会影响贷款利率的制定。
风险成本同业竞争借款人议价能力市场竞争因素货币政策监管政策政策法规因素01020303成本控制基于成本的贷款定价法01成本核算02成本加成优化贷款结构短期贷款为主农村小额信贷机构的贷款应以短期为主，以降低长期利率波动带来的风险。
多样化贷款产品开发多样化的贷款产品，满足不同农户和农村小微企业的融资需求。
合理设置贷款额度根据借款人的实际需求和还款能力，合理设置贷款额度，避免过度授信。
010302考虑成本和风险优惠利率政策利率市场化合理设置利率建立动态定价模型定期评估调整定期评估贷款定价的合理性和有效性，根据市场变化和机构运营情况及时调整。
引入竞争机制通过引入竞争机制，使农村小额信贷机构能够更加关注贷款定价的合理性，提高市场竞争力。
基于风险定价制定基于风险定价的动态定价模型。
案例一：某农村小额信贷机构的贷款定价策略背景介绍01贷款定价策略02具体操作方法03背景分析：该机构在贷款定价方面存在一些问题，如利率水平偏高、信用评级体系不完善等。
浅析农村信用社贷款定价
1984年8月，农业银行在转发《国务院批转农业银行关于信用社管理体制改革的报告》中指出，“信用社不再实行农业银行利率贷款管理的办法，而是对不同贷款对象的贷款利率实行不同的浮动幅度”。
自此，农村信用社开始对不同的贷款对象执行不同的利率浮动幅度。
1998年10月31日，农村信用社贷款利率浮动幅度最高由40%扩大至50%；2004年1月1日，浮动区间扩大至基础利率的[0.9,2]倍。
2004年10月29号，农信社贷款利率浮动区间又扩大到基础利率的[0.9，2.3]倍。
农信社贷款利率上限逐步放开。
农村信用社在被赋予贷款定价权后，能否用好、用足这一定价权，现实服务于三农，是我们当前急需研究解决的问题。
一、农村信用社的定位要对农村信用社贷款定价问题进行探讨，首先必须了解农村信用社是一个什么样的金融组织。
农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨在于促进农村经济的发展（何广文，2005）。
从农村信用社合作制的基本性质出发，它应具有自愿、互助和民主管理的特征。
但是，由于我国的农村信用社从一开始就是依靠行政力量组建起来的，信用社名义上为社员所有，实际上每户社员股金很少，而且分散，社员的所有权很难实现，更谈不上广大社员对信用社的民主管理权。
这样，农村信用社的发展目标、经营策略、运行机制等重大问题的决策权，主要集中在政府，在信用社高管人员手中，社员几乎没有多少发言权。
2003年5月，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》。
在《深化农村信用社改革试点方案》中，首次提出“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方性银行。
”这一定位有助于明确农村信用社贷款定价目标，促进农村信用社健康发展。
二、农村信用社在农村金融中的地位农村信用社是我国金融体系的基础性力量。
从经营网点来看，在农村地区农信社有着数量众多，遍布城乡村镇的营业网点。
截至2004年底，农村合作金融机构的法人机构（包括农村信用合作社、各级农村信用合作社联合社、农村合作银行）32862家（其中不对外经营的法人机构180家）。
与之相对比的是从1998年开始，工、农、中、建四大银行大量撤并在农村的分支机构。
从存贷款规模来看，农村信用社是农村金融的主力
军。
截至2005年年末，农村合作金融机构投放农村的贷款总额超过2万亿元，用于支持农业的贷款总额突破1万亿元，直接到户的贷款（农户贷款）比重达到80%。
2005年共有7000万户农户获得贷款支持，占全国2.2亿农户的31%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数（1.2亿户）的近60%，受惠农户2亿多（农村合作金融机构指农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）。
农信社在支持“三农”方面的作用是其他金融机构所无法替代的（见表1、表2）。
从表1、表2中可明显看出农信社农业存贷款比重占全国农业贷款的比重不仅大且呈逐年递增趋势。
三、农村信用社贷款定价现状农村信用社一般采用各县（区）农村信用联社集中统一管理，统一定价，各基层社遵照执行的模式。
各县（区）农村信用联社为一级法人，贷款利率定价权在各县（区）农村信用联社。
在贷款方式上，农村信用社基本采用“贷款基准利率浮动幅度”的方法。
各县（区）农村信用联社按照中国人民银行公布的基准利率，结合各县（区）实际，分期限、贷款种类、担保方式等制定贷款利率管理办法，下发给各基层信用社执行。
各基层信用社在发放贷款时，严格按照县（区）联社规定的各类贷款利率，对应确定每笔贷款的具体利率水平，不得随意变动。
农村资金市场处于卖方市场，农信社凭借在农村信贷中的地域垄断优势，在制定和执行利率浮动办法时，较少顾及优惠利率政策，执行的是“一刀切，一浮到顶”的政策。
比如湖南省全省农村信用社2004年贷款利率平均上浮52%，上半年、3季度、4季度上浮幅度分别为35%、52%、68%。
贷款利率过高，使农信社客户流失，贷款减少。
2005年年初，由于利率原因，农行陕西塔城地区额敏县支行轻而易举的从原额敏县农村信用联社分流数百户农牧名优质客户。
四、推进农村信用社贷款科学定价的设想农村信用社贷款定价应遵循顺应政策、风险度量、综合评价的原则。
农村信用社贷款以农户贷款为主，贷款者利率敏感性较低，资金成本承受能力较低。
针对农村地区的特点，农村信用社可采用“基础利率加点法”和“成本加成法”相结合的方法，确定贷款利率浮动标准。
贷款定价公式可表示为：贷款利率=基准利率r×(1上浮点数)1、基准利率r的确定基于中国利率体系中各个利率市场化程度及其各自市场的特点，以银行间质押式债券回购利率作为中国金融市场短期基准利率优于其它利率（戴国强，2006）。
同时基准利率的确定还要参考农村信用社的成本。
农信社的贷款主要是面向农户的小额贷款，虽然作为农户主体的维持型农户，他们已基本解决
生活温饱问题，具有传统的负债观念和负债意识，一般较为讲究信用。
金融机构对他们的小额放款是较为安全的，贷款的回收率一般在90％左右（何安耐、胡毕亮，2000）。
但世界银行扶贫协调小组（2004）同时也指出，这部分贷款即使安全，但成本仍较高。
这是因为这种业务所需要的面对面的交流以及小额贷款以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保和用电脑计算出来的资信指数，这就使管理交易成本（识别和考察客户，处理贷款申请程序，发放贷款，回收贷款，以及对坏账的善后处理）变得很高。
农信社贷款价格首先必须满足这一部分的成本，才有可能继续经营下去。
2、上浮点数的确定上浮点数根据每笔贷款的违约风险和期限风险的大小决定。
要为具有不同信用等级或风险程度的贷款者确定不同水平的利差。
贷前必须进行信用评级。
根据美国经济学家保罗·亨利所提出的授信评估5P原则，银行类金融机构授信决策最关键的因素有五项指标：借款人（People）、资金用途（Purpose）、还款来源（Payment）、债权保障（Protection）和授信展望（Perspective）。
5P原则简单实用，而且易于理解，具有可操作性，为农村信用社贷前对贷款对象进行信用评级提供了很好的借鉴作用。
然后根据信用社的经营状况和历史数据算出不同信用等级客户的平均违约率。
同时综合考虑所在地区的信用状况，农村信用社对贷款风险的承受能力来合理确定违约风险溢价。
期限风险是指由于贷款期限长短不一导致贷款损失的可能性。
贷款的期限越长，债权人承受的不确定性越大，风险越高。
本文主张利率的期限风险溢价应当以行业的生产周期为标准。
同时参考中国人民银行所给出的不同期限利率的差价来确定农村信用社自己的补偿期限风险的利率差价水平。
针对国家支持的支农贷款的定价，农村信用社要实行优惠利率，在基准利率的基础上上下调整一定幅度后，再根据风险溢价水平来调整。
