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民间借贷的利与弊民间借贷是指公民之间、公民与法⼈之间、公民与其它组织之间借贷。
民间借贷的出现，在很⼤程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的⽭盾，⽽民间借贷操作灵活、简便、门槛低等特点也是贷款⼈进⾏借贷申请的原因。
但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。
下⾯就来分析⼀下民间借贷的利与弊。
民间借贷的利与弊（⼀）民间借贷的优势1、从灵活性来看：简单地说，民间借款是债权⼈和债务⼈之间的协议借款，没有⼀些银⾏内部条条框框的限制，只要双⽅认可，符合法律相关规定，就可以做，但为确保放款⼈利益，必须做抵押、公证和担保。
2、从简便性上看：民间借贷流程简便，⼿续办理简单，需要提交的材料精简，不像银⾏⼀样需要提供太多材料;快速性是民间借款最⼤的魅⼒所在，由以上两个特性决定了民间借款快速性的特性，如联⼿投资办理的民间借款业务，只要⼿续齐全，当天可以放款，最迟超不过三天。
3、从资⾦使⽤效率来看：民间借贷的资⾦会最终流向那些真正有需要的企业，使得资⾦的使⽤效率⼤⼤提⾼。
从贷款的⾓度上讲，可以分为⾼质量贷款和低质量贷款。
⾼质量的贷款就是，今天申请明天就能拿到钱。
⽽低质量的贷款⼿续⼗分繁琐，今天申请⼀个⽉后也不⼀定能拿到钱。
（⼆）民间借贷的弊端1、民间融资的快速发展不利于经济结构调整。
部分中⼩企业难以获得银⾏贷款的⽀持，除受银⾏信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中⼩企业⾃⾝的产品结构单⼀、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有⼀定的关系。
民间借贷的存在和发展，为其继续维持⽣存提供了⼟壤，从⽽弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控⼒度，使经济发展呈现盲⽬性。
2、民间借贷⾏为的法律约束⼒差，容易引发经济纠纷。
由于民间借贷不规范，资⾦所有者⽆法对资⾦的使⽤进⾏有效的监督，民间借贷的⾼利率容易引发借款⼈的道德风险和逆向选择，使资⾦到期⽆法归还，从⽽引发债权、债务纠纷，严重的甚⾄酿成治安案件。
3、民间借贷的⾼利率也对⾦融机构造成较⼤的冲击，诱使⾦融机构筹资成本加⼤，加重了⾦融机构的经营风险。
农村金融存在的缺陷和问题虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP 的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。
(一)农村金融服务体系单一，金融机构匮乏目前，在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。
但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。
因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。
(二)农村信用社包袱沉重，力不从心由于农村信用社多年积累的历史问题较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。
(三)农村金融机构资金外流严重，金融机构撤离加剧农村政府指导下的政策银行，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。
除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离，据不完全统计,国有商业银行撤并机构达到4万个。
农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。
(四)农村贷款利率偏高，利息负担较重目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。
尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
农村民间金融利弊及创新机制研究摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。
民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。
民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。
关键词：民间金融创新机制正规金融组织农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。
农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。
主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。
近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。
1、民间金融产生的现实原因民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。
其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。
（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。
（3）社会财富积累多，投资渠道少。
（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。
2、民间金融利弊分析民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。
2.1 积极影响（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。
由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。
（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。
民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。
（3）优化资源配置。
农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，相对有效地配置了有限的金融资源。
（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。
我国民间金融发展中存在的问题及对策建议唐香梅 张 楠 刘彬彬 石 晶（吉林财经大学 吉林大学，吉林长春 130000）摘 要：民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行的、尚未纳入政府监管范围的、未取得合法地位的金融交易活动。
民间金融在支持民营经济发展,促进农村经济发展中发挥了积极作用,但在其发展过程中还存在着一些问题。
本文分析了我国民间金融存在的问题,并提出了对策建议。
关键词：民间金融；产业空心化；多元化中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）05-0004-05收稿日期：2013-04-15作者简介：唐香梅，女，汉族，硕士，吉林财经大学金融学院。
张 楠，男，汉族，本科，吉林财经大学金融学院。
刘彬彬，女，汉族，本科，吉林大学文学院。
石 晶，女，汉族，本科，吉林财经大学，教授。
改革开发30多年来，随着市场经济体系的逐步建立和经济的繁荣发展，我国资本需求量和货币的收付量不断增加，民间金融快速发展，其规模迅速扩大，金融活动日趋活跃，对实体经济的发展起到了重要的促进作用，尤其在中小企业和农村经济发展中扮演着重要角色。
一、 我国民间金融发展的现状处于计划经济体制向市场经济体制转轨的过渡时期的民间金融，是经济和金融不均衡发展的必然产物，遵循了市场需求、由下而上的诱致性制度变迁的结果。
经济转型时期的我国民间金融存在的原因在于：一方面，我国官方金融，尤其以国有大型商业银行为主，在发放贷款时存在信息不对称问题，这样就会导致逆向选择，为规避信贷风险，国有大型商业银行必然更倾向于大型国有企业；另一方面，我国中小企业自身规模小，一般处于创业初期，现金流量少，盈利能力差，导致其很难从官方金融这一渠道获得资金，那么中小企业为求得自身发展必然转向民间金融。
此外，金融增量改革之缺加剧民间金融市场的发展。
目前，我国民间金融的主要形式有民营银行（温州、台州等地区）、民间借贷、民间集资、当铺、小额信贷公司、合作基金会等。
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
内蒙古财经大学双学位学士论文我国民间融资存在的问题及对策作者 ***院系 ****专业金融学年级金融学10班学号 *******指导教师 ***导师职称副教授内容提要一国经济发展好坏与金融发展程度密切相关。
不管是在发达国家、发展中国家还是转轨经济国家，金融创新或金融抑制都会催生非正规金融的发展。
从一定意义上而言，我国的民间融资是金融抑制的产物。
与此同时，非正规金融现象也是世界性的。
民间融资问题是近二十年来发展中国家金融深化与金融发展理论和事件中一个炙手可热的论题，在我国，民间融资在金融体系重建中的地位和作用也得到了越来越多的重视。
然而民间融资在发展的过程中也遇到很多问题，长期以来，我国民间融资尤其是中小企业在获取发展资金方面一直存在着很多障碍，这一点与其国民经济发展中的地位与贡献不相匹配。
本论文首先提出了有关民间融资的相关理论，随后对民间融资结构现状进行了系统的分析，总结出民间融资方面存在的问题并通过实证说明。
再此基础上提出了民间融资长期稳健发展的融资对策，以期能够为民间融资合理解决融资紧张问题提供参考。
关键词：民间融资问题解决对策AbstractA country s economic development is closely related with the degree of financial development. Whether in the developed countries, developing countries and transition countries, financial innovation and financial restraint will be the birth of the informal finance development. In some sense, the Chinese folk financing is the product of financial restraint. At the same time, informal finance is a worldwide phenomenon. Folk financing problem is nearly twenty years developing countries financial deepening and the financial development theory and events in a hot topic, in our country, folk financing in the financial system reconstruction in the status and role has got more and more attention. However, folk financing in the development process also encountered many problems, long-term since, our country folk financing, especially small and medium enterprises in obtaining funds for development has been facing many obstacles, this point with its national economic development status and contribution do not match.Key words: Folk financing Problems Countermeasures目录内容提要 (1)关键词：民间融资；问题；解决对策 (2)一、......................................................................... 绪论6(一)......................................................... 论文研究的背景和意义61、背景 (6)2、研究意义 (7)(二)............................................................. 研究融资理论综述81、信息不对称理论 (8)2、关系型信贷理论 (9)3、信贷配给理论 (9)(三)............................................................... 研究思路和方法101、研究思路 (10)2、研究方法 (11)(四)................................................................... 本论文特点11二、........................................................... 我国民间融资的发展12(一)........................................................... 我国民间融资的近况12(二)............................................................... 民间融资的特点121、借贷手续灵活、简便,倍受急需资金者青睐 (12)2、利率高、弹性大,城镇乡村有差别 (13)3、民间融资增长快、规模大,融资主体多元化 (13)4、民间融资半公开化,融资行为渐趋理性 (13)(三)..................................................................... 融资方式141、民间借贷 (14)2、有价证券融资 (15)3、票据贴现融资 (15)4、企业内部集资 (15)(四)......................................................... 民间融资存在的必然性151、现行金融制度抑制下的不合理的金融资源配置，给了民间金融以合理的存在空间市场经济条件下，市场是资源配置的基础性方式，金融市场也不应例外162、民间资本市场供需两旺，为民间融资活跃创造条件 (16)3、民间融资方式自身的特点，使其获得现实的竞争优势 (17)4、民间金融的存在是缓解金融结构与经济结构不匹配矛盾的客观需要 (17)三、....................................................... 我国民间融资存在的问题18(一)................................................................... 法律不完善18(二)............................. 民间借贷的手续不完备，并且忽视了交易税收流失问题19(三)............................................. 民间投资缺乏必要的政府规划和引导20(四)............................... 民间融资处于灰色地带，监管缺失极易造成风险扩大20(五)................................................. 隐蔽性较强可诱发民间金融风潮20(六)............................................................... 加重了企业负担21四、................................................... 完善我国民间融资的对策建议21(一)......................................... 制定和完善相关法律，规范民间融资活动21(二)................... 拓宽民间投资渠道，增加民间投资品种，分流民间融资的源头资金21(三)......................................................... 加大农村金融改革力度21(四)......................... 给民间融资科学准确的定位，让民间融资真正走向阳光地带22(五)..................... 优化和完善民间融资的生态环境，建立全方位多层次的服务体系22(六)................................................... 推进诚信建设，完善信用体系23(七)..................................... 探索制度创新形式，形成更大的社会关系网络23(八)..................................................... 强化民间融资监督约束机制23(九)........................................ 改善银行服务,积极开展个人委托贷款业务24(十)...................................... 实行银行贷款自主定价,推进利率市场化进程24(十一)............................. 强化金融和法律知识的宣传，引导民间借贷健康运行24五、................................................................... 总结与展望24参考文献： (26)我国民间融资存在的问题及对策一、绪论(一)论文研究的背景和意义1、背景不管是在发展中国家还是在发达国家，民间融资在活跃经济方面都起到了重要作用，是各国国民经济的重要组成部分。
浅谈民间金融的利弊与危机
随着近些年来我国经济飞速增长，经济制度以及金融制度的不断深化改革，不同的的金融需求被迫切需要。
民间金融以其强大的市场经济适应力和生命力，成为近些年金融界的焦点。
何所谓民间金融？顾名思义，国外多将民间金融界定为“非正规金融，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。
国内学者也对民间金融给出了不同的解释，我国学者则是从资金服务对象视角对于民间金融的含义进行界定。
基于对于民间金融的分析，我们可以将民间金融定义为：“在多样性和失衡性的区域经济发展基础之上引发社会流动资金需求与合法金融组织供给之间产生错位现象并由此产生的以个人信用为基础、以实现自身利益最大化为根本动机、以生产经营行为避开国家金融机构监管为特征，活跃于经济领域中的金融组织形式和经济行为。
”[1] 简单地说，民间金融是一种非正规的金融活动方式，游离在我国大型的国有官办机构之外的一种金融，依靠人与人之间简单的借贷关系,由民间俗成的规定约定进行管理,没有受到较多的政府的干预。
其规模一般不是太大，都是一些中小型的规模，区域性比较强,不像大型的国有金融机构能做到全国的覆盖和扩张。
由于民间金融的规模不大，所以造成其资金量的有限，主要的服务对象还是居民以及一些中小企业，解决短期的资金周转问题,服务面和范围都比较窄。
那这种特殊的金融体制对企业发展、需求而言有哪些好处呢？由于民间金融与中小企业的利益绑定在了一起。
正是因为中小企业在发展过程中遇到资金紧缺的问题，而正规金融机构又无法及时满足其需求，民间金融才有了发展的空间。
因此，在以中小企业为主体的市场里，民间金融有着一定优势。
其具体优势体现在以下三点。
1.简单灵活
民间的金融机构没有固定的规范化的程序，较之正规金融机构，其灵活性很大。
在程序上，民间金融不存在繁琐的审批过程，不像正规金融机构文件逐层审核通过的漫长等待，急需的贷款能快速到账，争取到宝贵的投资时间。
在一家企业需要贷款时，双方可以根据其生产经营状况、投资项目的前景和自身的信用等情况来具体制订设计出贷款协议。
在此环节，民间金融所又再次体现了其灵活性是：不限制贷款方所贷款的资金的使用用途借贷。
而且双方可以在还款时间、利率浮动、还贷方式等方面还能进行协商，从而满足双方各自的需求。
2.低成本
民间金融的另一个优势是其交易成本较低，尤其是信息成本。
因为民间金融机构依靠的是相互之间的人际关系，往往是亲情，友情，同乡情，所以借贷双方通常有一定的相互了解，不需要进行过多的考察来获得企业经验状况的信息，从而实现其信息成本低的优势。
而且，在放出贷款后，放贷方也能通过人际关系更容易地掌握资金的实际使用情况，及时发现并阻止风险的发生。
3.高效率
民间金融对资金的使用效率要胜过正规金融机构。
这具体体现在：资金充裕的一方会将所有需要贷款的企业进行比较，把钱借给认为还款能力最强、支付利息最高的企业。
为了维护自身利益也会在放出贷款后继续保持对资金动向进行密切关注，从而对企业的经营起到间接督促的作用。
除此之外，民间金融发展的积极作用还体现在：促进了民营企业的快速发展，提高了社会资源配置效率；促进三农问题的解决，推动了城镇化的发展进程；促进了我国现有金融体系的发展和创新，使我国金融体系更加完善。
尽管民间金融拥有强大的市场经济适应力和生命力，但是其存在的最大的根本的问题------风险性，值得重视。
民间金融的风险既有内部风险，也有非自身外部的风险。
其中，内部风险包括经营风险、高利率风险、违约风险；外部风险包括道德风险、法律风险、监管风险等。
尽管民间金融有多种风险，但内部风险、政策及垄断的风险、贷款条件风险都会反映在其高利率水平上，产生高利率风险。
因此，高利率是民间金融风险的根源。
[2] 为获得利润，许多民间金融组织愿意为中小企业提供贷款。
然而，中小企业相对较弱的经济实力以及很多自身规模小所带来的不确定性，使得此类贷款的收回存在风险。
第一，中小企业的竞争不过大企业，经营过程有很多不稳定因素，一旦发生什么大的市场变故，企业有可能落得关门破产的下场，从而债主们也将损失惨重。
第二，中小企业的经济实力弱，资金短缺，现金流也会时常处于紧张的状态，民间金融机构
需要对企业的风险担当一定的风险。
第三，由于中小企业规模小，经营者会有扩大企业规模的想法，但如果经营不当，策略失误，将会把企业推向更有风险的投资环境。
除了高风险性外，我国民间金融在发展过程中还存在一下几点问题。
第一，民间金融发展因为其本身存在的一些特质从而造成了其投机性比较强和行为的短期化。
也就是说，从而会造成风险较大的问题，比较容易引发民间的经济纠纷。
这些年来,我国因为民间金融的经济纠纷案件大幅度的上升,其主要还是民间借贷的问题。
第二，民间金融的发展缺乏相关法律的约束和限制,政府对其的监管也不到位，从而会引发部分的民间金融机构进行一些高风险的投资行为，可能会造成区域性的金融风险，这是政府部门不得不防范的一个问题。
第三，民间金融的发展对国家宏观调控政策的有效性会造成一定的影响，干扰了政府部门货币政策和财政政策目标的实现。
因为民间金融以其高利率会诱发大量的资金以现金的方式源源不断的从正规金融机构、银行体系流出，从而脱离了国家金融机构的监管范围，使国家监管力度难度加大。
第四,民间金融的发展如果不能适应金融改革创新的发展就会不适应未来民营经济发展的需要。
在我国,民营经济也在不断的发展和创新,在规模,产业结构和管理方式上也在不断的升级和变化。
中国的民间金融也需要跟随着民营经济前进的步伐完成自身的改革和创新。
[3]
针对我国民间金融现状以及其自身的利弊与危机，我们可以提出一下几点对策建议。
第一，建立健全的法律法规体系对民间金融进行约束。
我们已经看到民间金融其存在的必然性，也带来了许多积极作用，而我国当前法律法规并未认可民间金融的合法地位。
正因为其不被“正规化”，使得民间金融的隐蔽性，地下性会被一些非法的金融机构组织和金融活动所利用，造成了越来越多的纠纷。
使得普通民间大众的利益难以维护，民间金融活动无法得到保障。
第二，成立民间金融监管部门进行合理规范化的监管以及风险监管。
前面我们也提到过，民间金融体系的核心要素是：信用。
而一般借贷双方则是依靠简单的人际关系进行借贷，更多的是亲情，友情，同乡情，但是这个过程缺乏有力的监管，对借贷双方的信用等级程度无从保障。
另一方面，民间金融监管机构，对于扰乱金融秩序，破坏社会稳定，影响经济正常发展的地下金融组织和活动必须给予严厉的打击，如高利贷、金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等，应严厉取缔和控制，对涉及黄、赌、毒、洗钱等有关的融资活动，应强制剔除出去正常的民间借贷范围，而且，还要追缴资金来源，进行严厉的打击和遏制。
第三，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，推进利率市场化进程。
目前体制内金融制度实行低利率管制，这与民间金融的灵活性是相矛盾的，在金融压制的背景下，民间金融市场的利率与政府管
制下的银行利率相差悬殊，要使利率能充分反映市场对资金的供求关系，就要求政府尽快建立健全由市场供求决定的利率形成机制，推进利率市场化进程。
第四，加强并完善我国的信用体系制度。
完善各项规则和树立强化信用意识，从而加快社会信用体系制度的建设。
这个过程，需要由由中央银行牵头，由各金融机构参与，以及各个相关政府部门的配合，比如工商管理部门、消费者协会等部门，包括各种形式存在的企业、个体商户等随时向客户提供有不良信用记录的黑名单，以保证金融交易中有关当事人的利益。
另外，中小企业贷款难关键在于它们在商业银行没有信用记录，而且信用担保体系不健全，因此，要积极发展壮大各种类型的中小企业贷款担保机构和民营企业信用评级机构，尽快建立中小企业信用管理体系，将中小企业的公共信用记录，如纳税、债务、资质等信息完整保存下来，作为金融机构发放贷款的依据，我们还可以借鉴各国发展中小企业信用担保体系的经验，设立政府型信用担保模式，成立中小企业信用担保基金，基金应对中小企业准入条件做出严格限制，对信用级别低、有不良信用记录、经营状况差的企业不提供担保支持。
[4]
我们必须辩证地看待民间金融，既不能盲目打击民间金融，也不应当采取弃之不管放任自流的态度，因为民间金融在我国目前发展现状以及其存在的必然性我们也已经看到，深知对其不容小觑。
所以，对于民间金融，我认为我们应该将其定位为正规金融体系或者说民间融资的补充作用，而目前最大的问题就是我们如何使这个“补充作用”
合法化、规范化。
我们必须保持清晰的头脑，正视民间金融发展中存在的问题，相关金融监管部门应当采取有效措施合理引导民间金融的发展，使其在我国的经济发展发挥重要作用，推动我国国民经济可持续发展。
