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互联网金融的三种模式按照互联网在金融运作中的作用来看，可以主要分成三类的。
第一种是电子支付手段，即大家所熟悉的网银、支付宝、余额宝，这类模式是传统的金融产品或金融服务借助互联网渠道为顾客提供服务，互联网在其中发挥的作用是渠道。
第二种模式是互联网贷款公司类似阿里小贷，由于它具有电商的平台，拥有庞大的信息资料库，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，这与银行的信贷形成了非常好的互补。
这种模式里互联网发挥的作用是数据收集和信用体系建立。
第三种模式是在线借贷中介平台，也是比较热议的P2P和众筹模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种模式借助互联网把资金出借方需求方撮合在一起。
4. 2. 1电子支付手段—网银即网上银行，是银行通过互联网对客户提供查询、转账、消费、投资等金融服务，其实质是把业务从银行大厅搬到了网上。
网银的推出对顾客来说是安全、便捷的。
经过多年的发展应用，银行通过在软件硬件上使用专用的操作系统、防火墙、服务器;在身份识别上使用手机动态口令、数字证书;在传输数据上采用SSL加密等多种方式来保证网上交易的安全性。
再借助银行系统和互联网的对接，客户的交易会和柜台交易一样，真实、信息完整还免去了叫号排队的时间。
但网银也存在一些不足，比如各银行间、不同卡类别之间的兼容性不高;而且一旦交易错误，纠错成本会很高等问题。
针对这些不足，央行推出了超级网银，旨在打破各个银行之间的壁垒，完善跨行的各类业务。
比如通过超级网银，仅在一个操作界面可查询多家银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。
还有20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约等等，超级网银确实有着诸多传统网银不可比拟的优势。
不过超级网银的推出以及不断地完善自我，更大的原因恐怕还是应对第三方支付的支付宝和“互联网理财神器”余额宝对整个银行业的挑战。
这也印证了马云的豪言壮语，“如果银行不改变，我们就改变银行。
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型随着互联网金融的兴起和发展，商业银行的经营模式面临着巨大的转型挑战和机遇。
传统的商业银行经营模式主要依靠存贷款、投资和中间业务收入，随着互联网金融的普及和创新，商业银行的经营模式正在发生着重大变革。
本文将从互联网金融的影响、商业银行的转型方向和转型路径等方面进行阐述。
一、互联网金融的影响互联网金融是指利用互联网技术对金融业务进行创新和改造，通过互联网对金融服务的传统模式进行重构和优化。
互联网金融的出现，对传统的商业银行经营模式产生了深远的影响。
互联网金融改变了用户的金融行为方式。
随着智能手机和互联网的普及，用户可以随时随地通过手机或电脑进行金融交易和服务，对传统的银行网点业务产生了冲击。
用户更加倾向于通过互联网渠道进行金融服务，使得传统的银行业务量出现下降趋势。
互联网金融改变了金融机构的竞争格局。
互联网金融模式的出现，使得金融市场上出现了许多互联网金融平台和新兴金融机构。
这些新兴金融机构利用互联网技术和创新金融服务模式，与传统商业银行展开竞争，使得传统商业银行的市场份额和盈利模式受到了挑战。
互联网金融改变了金融产品和服务的提供方式。
互联网金融平台利用大数据分析和人工智能技术，对用户进行个性化和智能化的金融服务，提供更加便捷、高效和个性化的金融产品和服务，使得传统商业银行的金融产品和服务面临新的竞争压力。
互联网金融的兴起对商业银行的传统经营模式产生了深远影响，商业银行必须转变经营模式，适应互联网金融的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
二、商业银行的转型方向在互联网金融的大背景下，商业银行必须积极转变经营模式，抓住机遇，迎接挑战。
商业银行的转型方向主要包括以下几个方面：商业银行需要加快发展互联网金融业务。
商业银行应当充分利用互联网技术和创新金融模式，不断完善互联网金融产品和服务，发展线上业务，提升用户体验。
商业银行可以通过建设自己的互联网金融平台，开展电子银行、移动支付、虚拟银行等业务，拓展线上金融渠道，提高金融服务的便捷性和可及性。
互联网金融的新型业务模式和商业模式互联网金融是指广泛应用互联网、移动终端等新技术手段，以信息交互为核心，采用互联网思维和商业逻辑，用科技手段创新金融产品和服务的新业态。
随着互联网技术的不断革新、金融产业的不断变革、用户需求的不断升级，互联网金融的新型业务模式和商业模式也在不断涌现。
一、新型业务模式1、互联网支付随着互联网的发展，越来越多的人开始使用电子支付方式，互联网支付成为了互联网金融发展的重要方向。
互联网支付可以分为三种：第三方支付、移动支付和P2P支付。
第三方支付指的是由第三方支付公司提供的支付服务，例如支付宝、微信支付；移动支付则是利用移动设备实现支付操作的方式，例如Apple Pay、Samsung Pay；而P2P支付则是一种直接使用银行账户进行转账的支付方式。
2、网上理财网上理财是指通过互联网平台进行的理财活动，是互联网金融的重要组成部分。
通过网上理财，投资者可以自由选择产品、自主决定金额和期限、轻松进行交易，降低了投资门槛、提高了投资效率。
3、众筹众筹是一种通过互联网平台完成融资的方式，通过将一大批小额投资人进行汇聚，达到了小额融资的效果。
众筹可以分为股权众筹和消费众筹。
股权众筹是指通过网站发布信息，寻找愿意投资本项目的个人或机构，通常会出售股份或权益；而消费众筹则是指通过网站发布宣传信息，争取更大的认同度，然后得到一定的资金支持。
二、新型商业模式1、互联网金融+实体经济互联网金融在纯线上业务逐渐成熟的同时，也在向线下实体经济拓展，采用线上线下并行的经营方式，将互联网金融与实体经济紧密结合。
例如，以汽车金融为例，汽车金融公司与汽车品牌厂商合作，专注于提供汽车金融服务。
汽车金融公司以厂商为服务对象，为其提供金融咨询服务、拓展销售渠道、降低销售成本等，实现了互利共赢。
2、互联网金融+科技随着人工智能、大数据、区块链等新技术的不断发展，互联网金融也在与科技领域融合，新型的商业模式应运而生。
传统银行和网商银行的区别与联系随着互联网的发展，人们的生活方式不断变化，各种新型金融业态也在应运而生。
其中，以网商银行为代表的互联网银行，正在逐步改变人们对传统银行的认知，深入挑战银行业的传统模式。
本文将重点探讨传统银行和网商银行的区别与联系。
一、传统银行与网商银行的区别1.经营模式不同从经营模式来看，传统银行主要依靠实体网点和柜面服务来进行业务开展，而网商银行则主要依靠互联网科技来提供平台化服务。
传统银行需要承担较高的运营成本，包括员工薪资、租金、装修、设备器材、物流配送等方面的支出。
而网商银行则能够通过互联网科技降低成本，节约了大量人力、物力和财力资源。
2.服务渠道不同传统银行的服务渠道主要以实体网点为主，但随着移动互联网的兴起，传统银行逐渐将服务拓展至移动端。
而网商银行则完全意义上是一家互联网银行，在诸如网站、APP等线上渠道上开展业务。
这种差异化的服务渠道模式，决定了传统银行和计划银行在客户和市场上的覆盖范围和用户体验的不同。
3.风险管理不同传统银行在风险管理上更加稳健，采用的是严谨的审核程序和流程，很难发生大规模风险事件。
而网商银行则采用了多元化的投资和风控体系，通过风控数据技术对借款人进行严格风险评估。
但这也使得网商银行的风险更加分散，发生风险事件的可能性也更大。
二、传统银行与网商银行的联系尽管传统银行与网商银行存在一定的差异，但它们还存在许多共性和联系：1.业务范围相似无论是传统银行还是网商银行，它们提供的金融服务都必须是合法、规范的。
而它们所提供的金融产品及服务都存在相似之处，如储蓄、贷款、理财、投资等。
2.提供金融服务传统银行和网商银行都是为人们提供金融服务的实体，为个人、企业等提供服务。
传统银行的业务范围比较广泛，可适用于不同层次、领域及环节的客户。
而网商银行则更注重为小微企业、个体户以及年轻人提供便捷、快捷、高效的金融服务。
3.提升金融科技传统银行和网商银行都在持续提升金融科技能力，以提高服务水平和效率。
我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战目录一、互联网金融的定义 02二、我国互联网金融快速发展的原因 02（一）技术的推动和网络的广泛运用 02（二）小微企业融资难 04（三）电子商务的发展 04（四）理财的需求 05三、我国互联网金融行业主要运作模式 07（一）传统金融的线上延伸——电子银行 07（二）融资型新生金融模式——P2P网贷、众筹08（三）支付型新生金融模式——第三方支付平台 09（四）理财型新生金融模式——余额宝等互联网理财产品 13四、我国互联网金融行业的SWOT分析14（一）互联网金融行业的优势S 14（二）互联网金融行业的劣势W 16（三）互联网金融行业的机会O 17（四）互联网金融行业的威胁T 18五、我国互联网金融行业发展建议 18（一）加强风险管理 18（二）加大创新力度 19（三）提高技术水平 19（四）开拓细分市场 19内容摘要本文分析了我国互联网金融行业发展的原因，行业内主要产品运作模式，并运用SWOT 分析工具分析了我国互联网金融行业面临的机会及挑战。
本文分析认为，科技的进步和人们的需求是我国互联网金融行业发展的主要原因，互联网金融行业主要的产品运作模式包括电子银行、P2P网贷、众筹、第三方支付平台、互联网理财产品。
SWOT分析表明该行业成本低、效率高、市场前景广阔，但是存在风险监管和技术创新的不足为其未来发展埋下隐患。
加强风险管理、加大创新力度、提高技术水平、开拓细分市场等有助于推动我国互联网行业发展。
关键词：互联网金融 SWOT分析风险管理ABSTRACTThis article analyzes reason of the development of Internet of finance (IOF) industry, and analyzes the operation mode of the main products in this industry. Then the article analyzes the strength, weakness, opportunity and threat of IOF industry in China by SWOT analysis method. Through these analyses, this article comes to the conclusion that the advanced technology and people’s need causes the development of the IOF industry. And the main products in this industry include electronic bank, P2P net loan, crowd funding,and the third party payment platform. The SWOT analysis comes to the conclusion that this industry is cost-effective, time-efficient and it has a broad market, but the short of risk management and technological innovation has bad effect to its development in the future. If the IOF industry in China wants to keep on going in the future, we should strengthen risk management, increase input in innovation, raise technical level and expand market segment-KEY WORDS: Internet of finance SWOT analysis method risk management我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战互联网金融至今已有大约五十多年的历史，该行业在世界金融市场上早已占有一席之地。
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
我国的互联网金融自兴起以来，经过十多年的发展，异军突起，对金融行业已产生不可忽视的影响。
相较而言，中国商业银行的发展却缓慢曲折，以互联网公司为首的非金融机构，给传统银行业造成了较大的冲击，从各个领域挤占银行业的市场份额，迫使商业银行转型发展。
一、互联网金融的运营模式1.平台方面：专业的互联网公司利用先进的互联网技术，为客户提供一个网络上的金融交易平台，让客户可以在线便捷地完成金融产品的交易。
2.融资方面：融资方式由传统的中介方式变为直接融资的方式，需求双方客户可以借助互联网直接做出适合选择，从而快速完成借贷资金的交易，提高资源配置效率。
3.支付方面：在当今互联网金融的模式下，第三方平台以超低的成本在线方便快捷地帮助商家和客户完成交易，同时还提供了担保服务，减少了客户顾虑，以致新一代年轻人的生活方式也发生改变。
4.投资方面：互联网理财产品如“余额宝”以雨后春笋的速度大批量涌现，互联网平台上的理财产品种类全、范围广，服务更个性化，与当今日益富裕的国内用户需求相吻合。
5.信息方面：互联网公司拥有大数据等高端信息技术，对其加以利用便可以进行市场数据挖掘，缓解金融市场的信息不对称的问题，能够针对性地发现客户需求，实施精准营销，提供新的盈利点。
二、商业银行的运营模式1.网点的广泛性。
利用长期布局形成的网点开展金融业务，提供储蓄、放贷和投资等金融服务。
优势是网点覆盖范围全面，国有四大银行分支机构甚至已辐射到乡镇，服务对象涉及各个年龄段和阶层，但是由于房租、人力资源费用高等原因，存在着经营成本高、弹性不足的劣势。
2.业务的流程性。
商业银行主要经营模式是受央行和银监会监管的信贷模式，其利润来源于信贷利差，先通过吸引客户按较低的存款利率来储蓄，聚集资金后，再通过按较高的贷款利率来放贷进行投资。
然而，鱼和熊掌不可兼得，其弊端便是在规范的业务流程必须满足监管要求的同时有时无法满足客户的融资要求。
3.用户信息的原始性。
商业银行拥有着长期经营积累而来的客户信息，但是由于商业银行在信息技术上的发展缓慢，大量真实、细致的信息资源拥有完备的保密性却得不到充分开发利用，就好比拥有金矿却不会开采。
●划横线的部分由演讲的记下来不用写到课件里，你看看还有什么要加的我再去找。
●网络银行定义网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务●网络银行的产生（一）产生的背景1.20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。
为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
2.对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
3.客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。
而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。
从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用（4）网上金融信息服务发展很快（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。
虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
(三).网络银行的现状及特征（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
互联网金融背景下商业银行盈利模式分析摘要:2015年互联网快速发展，使人类加速步入互联网时代，我国的经济也日益强大并产生“鲢鱼效应”商业银行业在这次转型中获得了很大的利益。
在互联网金融背景下，我们对商业银行盈利受到互联网的的影响进行了深入的研究。
主要性互联网的概念深入，对我国互联网的现状进行了明确的阐明，同时分析互联网与商业银行两者之间的区别。
研究主要是从商业银行的资产负债表为出发点，在不同互联网的金融模式下对商业银行的影响进行讨论，对相关的影响进行了量的剖析。
在互联网的时代下，商业银行利用互联网的优势构建了几种新型的金融业务产品，商业银行在传统的模式转化互联网的模式下，加速了银行中间业务的发展，同时也提高了营业外的收入。
关键词:商业银行；互联网金融；盈利模式在过去的发展中，互联网被人们认为是在非金融机构的技术上开展的一项先进的金融业务。
互联网对商业银行的影响主要是从互联网理财、借贷宝平台、第三方支付平台以及其他网络金融模式平台对商业银行在业务中的分流和中间业务的打理[1]。
互联网对商业银行在经营模式以及在传统的管理模式上有着巨大的冲击，主要是因为互联网利用自己本身强大的云服务、电子信息处理的强大平台以及电子商务平台的普及大力开展金融业务。
商业银行在遇上互联网的挑战时，应该正确认识这次机遇和挑战，利用自己的优势和互联网的技术打造出专门针对商业银行的价值链，运用互联网的运营模式贯穿到商业银行的理财产品与服务进行创新，用互联网的优势弥补自己的不足，也能更好的实现互联网+相互融合。
随着社会经济的发展，经济向着金融的市场化、网络化以及媒体化的趋势，在2013年开始，我国的商业银行联合互联网对金融的发展制定了新的金融发展模型[2]。
在经济快速发展的经济条件下，商业银行的压力也随之增加，商业银行可以利用互联网的支付优势以及互联网理财等金融业务开始增加商业银行的新的盈利点，在采用互联网金融发展的模式下来优化商业银行传统的贷款模式，同时也可以从中增加商业银行的中间业务，进而达到提高银行业表外业务收入的增长。
互联网金融发展对商业银行盈利模式的影响随着互联网的快速普及和数字技术的迅猛发展，互联网金融行业迅速崛起，并对传统商业银行的盈利模式产生了深远的影响。
本文将从多个角度探讨互联网金融发展对商业银行盈利模式的影响，并分析其中的利与弊。
一、利润来源的改变互联网金融的出现改变了传统商业银行以存贷款为主要盈利来源的模式。
传统商业银行的主要盈利方式是通过向客户提供贷款并收取利息，在互联网金融时代，银行无需受限于传统营业网点的数量，可以通过互联网平台将贷款业务拓展到全国乃至全球的范围，提高了获利的空间和可能性。
同时，互联网金融平台还可以配合其他金融服务，如支付结算、理财、保险等，为用户提供一站式金融服务，从而实现更多样化、多元化的盈利。
二、服务模式的创新互联网金融的发展以及用户消费习惯的改变，迫使传统商业银行不得不创新服务模式。
传统银行经营模式是以柜面服务为主，客户需到银行网点办理业务。
然而，互联网金融发展使得银行可以通过线上渠道提供更加便捷、高效的服务，如手机银行、网银等，降低了银行的运营成本，提升了盈利能力。
此外，互联网金融还催生了新的金融产品和服务，如P2P借贷、众筹、虚拟货币等，为商业银行创造了更多的盈利机会。
三、市场竞争的加剧互联网金融的崛起使得传统商业银行面临更加激烈的市场竞争。
互联网金融平台通常利用云计算、大数据分析等技术，能够更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
相比之下，传统商业银行的决策流程较为繁复，无法及时响应市场需求。
这种市场竞争的加剧迫使商业银行不得不进行转型升级，加强数字化建设，提高创新能力，提升自身竞争力，以保持盈利能力。
四、风险管理的挑战互联网金融的发展给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
传统商业银行对借贷行为进行严格审核和风控，以降低违约和损失的风险，然而，互联网金融平台的出现增加了银行的风险，如风险隔离不清晰、风控手段不完善等。
另外，互联网金融泛滥带来了更多的非法活动和诈骗行为，商业银行需要投入更多人力物力进行风险预警和防范。
互联网金融模式分析一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付是目前中国互联网金融众多模式中较为成熟和拥有最大市场规模的一种模式，更是其他众多互联网金融模式的基础和依托。
它起源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，目前的第三方支付企业主要有支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇通天下，其典型代表就是阿里巴巴旗下的支付宝。
阿里巴巴旗下的第三方支付平台“支付宝”首创担保交易付款模式，解决了C2C模式下买卖双方的诚信问题。
用户在购物网站上选择并发起支付宝交易，之后整个支付和货物的交割过程都有支付宝负责监控，支付宝所提供的信用担保保证了交易双方的资金安全。
支付宝迅速崛起，成为了至今中国第一大第三方互联网支付企业。
支付宝的用户覆盖了C2C、B2C及B2B，目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
支付宝的数据显示，截至2013年，用户通过支付宝完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的移动支付。
支付宝与50多家银行建立合作关系，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。
风险分析：1、支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，同时为了支付安全，必须依赖银行的专业技术，因此，对银行的依赖性过强。
如果各银行之间实现自身整合，看到第三方市场有利可图，则会改变目前第三方支付平台的政策，势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。
2、支付宝的结算周期长，在途资金利用效率低。
由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。
同时，由于买方在等待收货期间暂时存在支付宝账户上的资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响系统的结算效率。
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型在互联网金融大潮的冲击下，传统商业银行的经营模式正经历着一次深刻的变革。
随着越来越多的新型金融机构崛起及规模不断扩大，商业银行不得不加紧步伐，紧跟时代的变化，进行经营模式升级，以更好地适应市场需求，提高自身核心竞争力，实现长远发展。
一、传统商业银行难以满足客户多样化需求随着科技进步和互联网金融的不断发展，人们对于金融服务需求的多样化和个性化要求也越来越高。
然而，传统商业银行在服务扁平化、产品创新、营销方式、流程革新等方面相对保守，难以满足客户的多样化和个性化需求，导致客户黏性不高，市场份额逐渐下降。
二、互联网金融的新兴崛起互联网金融的兴起，为许多新型金融机构带来了巨大商机，互联网金融平台的高效快捷、方便普及等优势，让消费者在金融服务上体验到了更为便利和高效的服务。
相比之下，传统的银行经营模式，除了优秀的风控能力外，在运营效率、技术研发、产品创新等方面的短板更加明显。
面对这种局势，商业银行必须积极适应新形势，转变经营模式，拓展金融服务和创新营销手段，提高客户体验和风险控制能力。
以下列举几种商业银行经营模式的转型方式：1. 开放式平台随着金融监管政策的转变，商业银行开始拥抱互联网金融平台，提供多元化的金融产品和服务，通过联合创新、资金共享等方式，为客户提供更加全面的金融服务。
商业银行以开放的态度去拥抱互联网金融，并融合创新，拓宽业务范围、增加盈利空间。
2. 构筑数字化金融生态系统在互联网金融进程中，银行将借助互联网技术与新业务模式的融合，构建数字化金融生态系统，实现高效、智能、安全的金融服务，让金融服务更贴近客户，覆盖面更广。
3. 提供智能化金融服务通过人工智能、大数据、物联网等技术，银行在不断开拓新的金融服务场景，如智慧银行、智能投顾、智能资产管理等服务，不断提高自身核心竞争力。
4. 加大创新投入市场竞争激烈，银行需不断加强技术和数据的投入，增强竞争力。
在研发新产品、新技术领域进行创新投入，开拓新的市场，对于不断提升银行的业务水平和客户体验至关重要。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
浅谈互联网金融对商业银行的影响随着互联网的发展，互联网金融也逐渐成为了金融行业的热门话题。
同时，互联网金融也给商业银行带来了很大的影响。
本文将从以下几个方面来谈一谈互联网金融对商业银行的影响。
一、低成本传统的银行机构拥有大量的机构和分支行，需要花费大量的人力和财力来进行运营。
而互联网金融则通过互联网技术和数据分析技术，可以降低运营成本、提高效率。
相对于传统银行从建筑物租赁到人员招聘等方面的花费，互联网银行可以通过直播技术、在线流程、自助服务等方式来降低成本。
二、提高服务质量互联网金融的技术，尤其是人工智能等关键技术的应用，可以使得银行机构能够更好地了解用户的需求和行为，从而形成更准确的风险评估和客户定位等各方面的推送，提高了银行的服务质量。
传统银行为了分散风险，对所有的客户都要求高额抵押和担保，而互联网金融可以通过对个人、企业等客户精准地评估，让风险得到了更有效的控制。
三、改变银行模式传统银行模式中，大多采用存款和贷款模式。
而互联网金融则拥有更多样的金融服务，例如基金、保险、证券等。
这些新型的服务能够更好的迎合消费者的需求，同时为银行带来更稳定的收益。
互联网金融平台不再只提供传统资金池的集中拆借贷款等业务，其还提供了消费金融、支付等各个方面的增值服务，使得银行能够通过新业务的开展获得更多稳定的收益。
四、挑战传统银行在互联网金融时代，如果银行无法跟上科技发展的步伐，便会逐渐在市场上失去竞争力，甚至走向萎缩。
互联网金融可以说是目前金融行业中的颠覆创新，给传统银行带来了巨大的挑战。
而且越来越多的消费者转向互联网金融服务，意味着传统银行将失去更多的客户。
总之，互联网金融已经不仅仅是一种金融创新，而是一种新型金融。
互联网金融的出现让银行业逐渐从传统的银行角色向科技公司角色转型，银行需要通过不断地跟上科技的步伐，改变经营模式，创新业务，提高服务质量来应对新的挑战，以确保其在金融市场的竞争中有更大的优势。
网商银行的经营模式研究周亚星（南京财经大学公共管理学院，江苏南京２１００２３）摘㊀要：互联网时代的到来，使得银行的经营模式不再局限于传统的建立实体网点㊁培养客户经理等方式，互联网银行也随之蓬勃发展㊂此外，作为新兴行业，互联网银行的经营模式较传统银行相比还存在很多不足之处，仍需探索和完善㊂论文选取较具代表性的网商银行作为研究对象，重点讨论网商银行的经营模式㊁发展现状以及前景㊁在经营中所面临的问题和需改进和完善之处㊂关键词：网商银行；经营模式；互联网银行中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１１８－０３ＳｔｕｄｙｏｎｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｏｆｍｙｂａｎｋＺｈｏｕＹａｘｉｎｇ（ＳｃｈｏｏｌｏｆＰｕｂｌｉｃＡｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ，ＮａｎｊｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＦｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｎａｎｊｉｎｇ，Ｊｉａｎｇｓｕ，２１００２３）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈｔｈｅａｄｖｅｎｔｏｆｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｅｒａ，ｔｈｅｂａｎｋ ｓｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｉｓｎｏｌｏｎｇｅｒｌｉｍｉｔｅｄｔｏｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔｏｆｐｈｙｓｉ⁃ｃａｌｂｒａｎｃｈｅｓａｎｄｔｈｅｃｕｌｔｉｖａｔｉｏｎｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｍａｎａｇｅｒｓ，ａｎｄｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｈａｓａｌｓｏｄｅｖｅｌｏｐｅｄｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙ．Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎ，ａｓａｎｅ⁃ｍｅｒｇｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｈａｓａｌｏｔｏｆｓｈｏｒｔｃｏｍｉｎｇｓｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｓ，ｗｈｉｃｈｓｔｉｌｌｎｅｅｄｓｔｏｂｅｅｘｐｌｏｒｅｄａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｄ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｔｏｓｅｌｅｃｔａｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｓａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｆｏｃｕｓｅｓｏｎｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ，ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｅｓｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｓｐｅｃｔｓ，ｆａｃｉｎｇｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｎｅｅｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅａｎｄｐｅｒｆｅｃｔ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｍｙｂａｎｋ；ｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ；ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ㊀㊀改革开放以来，我国无论是在科技还是经济领域都取得了较好的成绩，有效地推动了互联网的运用和普及㊂另外，金融行业发展至今，体系越来越正规化，功能也越来越强大㊂在这一背景条件的催化下，互联网行业和传统金融行业有效结合，诞生了新兴的互联网金融行业㊂在互联网金融迅速发展的过程中，互联网银行也随之诞生，互联网银行是银行业发展至今最全新的方式，一方面体现了时代的进步和技术的革新，另一方面由于发展不成熟也存在着很多问题，面临着很多挑战㊂一㊁网商银行的发展概况（一）网商银行简介２０１４年９月２９日，中国银监会批复浙江省杭州市网商银行正式开始筹建，２０１５年６月２５日，网商银行正式开业㊂网商银行是中国第一批获得批准的五家民营银行之一㊂批复中显示，总股本中３０％由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购；２５％的股份由上海复星工业技术发展有限公司认购；万向三农集团有限公司认购该行总股本１８％的股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本１６％的股份，其余股份则由金字火腿等通过浙江银监局审核的企业认购㊂其中，蚂蚁金服是网商银行的最大股东，致力于把网商银行打造成国内首家核心系统基于云计算架构的商业银行㊂网商银行从建立之初秉承的职责和愿景是无微不至，未来五年网商银行的目标是以更加优质的产品服务１０００万家企业㊂网商银行以支持实体经济㊁践行普惠金融为使命，是一家专注于服务小微企业和广大创业者的银行㊂（二）网商银行产品介绍２０１５年６月２５日正式营业以来，网商银行线上推出了一系列产品和服务，主要有网商贷㊁信任付和余利宝等㊂日常生活中，有很多小微企业由于贷款条款限制无法从传统金融银行获批贷款㊂网商银行正是抓住市场上这类人群的需求，利用淘宝㊁支付宝㊁阿里巴巴Ｂ２Ｂ等电子商务平台上客户积累的大量信用数据和行为数据，为这些小微客户发放 金额小㊁期限短 的纯信用小额贷款㊂这类产品具有０抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活等特点㊂网商贷目前支持贷款的客户主要是信誉良好的淘宝／天猫卖家㊁阿里巴巴中文站卖家㊁阿里巴巴国际通／速卖通卖家㊂随着网商银行后期发展越来越成熟，贷款的面向人群也会越来越广泛㊂２０１５年７月，网商银行在浙江桐庐发放了第一笔互联网纯信用贷款，并宣布启动 大学生回乡回村创业扶持计划 ；８月，网商银行与中文流量统计网站ＣＮＺＺ合作，为中小创业网８１１ 作者简介：周亚星，女，安徽宣城人，南京财经大学硕士研究生，研究方向：劳动经济学㊂金融观察Һ㊀站推出流量贷；９月，网商银行将发展前景扩展到农村地区，打造农村金融专属产品 旺农贷，专注服务于农村市场，为农村地区用户提供互联网信贷服务，推动普惠金融；１０月，联手支付宝面向线下中小餐饮商户推出口碑贷；１１月，网商银行抓住双十一狂欢节活动，面向天猫淘宝上的小微商户推出双十一大促贷；２０１６年３月，网商银行手机Ａｐｐ正式公开上线㊂截至２０１６年１２月末，网商银行已经为２７７万家小微企业提供了便捷高效的金融服务，累计为用户提供信贷资金８７９亿元㊂信任付是由网商银行提供给小微经营者 先拿货㊁后付款 的采购后付服务，目前已经实现１６８８平台先采购后付款㊂网商银行抓住小微经营者贷款难贷额少等特点，推出信任付，主张不求人情不谈判，进货可享月结（延期３０天），最长可享季结（延期９０天付款）的便捷服务，旨在为微小企业及广大创业者提供更加优质方便的产品和服务㊂余利宝是由网商银行和天弘基金联手推出，主要面向个人和商家的云商宝货币基金，具有低风险㊁灵活性强的特点㊂余利宝类似于支付宝的余额宝，支持支付宝余额一键转入功能，用户体验更加方便快捷，且收入相对余额宝也偏高（余额宝七日年化收益率为４．１４３０％，余利宝为４．３３３３％）㊂此外，余利宝支持大额转出秒到账，转账无须手续费，对于淘宝天猫商家而言，余利宝比余额宝更具有优势㊂目前，已经超过５００万家商家在使用余利宝，业务主要集中在淘宝㊁天猫㊁支付宝等阿里巴巴电子商务平台上㊂此外，网商银行又相继推出随时存取的三年期定期存款产品定活宝等相似产品，可直接通过手机Ａｐｐ进行操作㊂二㊁网商银行的竞争优势分析（一）成本优势首先，与传统商业银行相比，网商银行的所有业务都可以通过网络进行操作和办理，节省了建设网点银行㊁培养相关业务员所必需的成本，同时也避免了去柜台办理的烦琐，节省了客户的时间成本㊂其次，网商银行作为民营银行，资金一般都是通过投资者投资所得，这为网商银行的初期发展节省了巨大的资金成本㊂网商银行正是利用传统商业银行不具备的成本优势，使筹集的资金得以灵活运用，相继推出较高年化收益率的余利宝等投资理财产品来吸引客户㊂目前，五大行的活期存款利率均为０．３％左右，而余利宝年化利率为２％左右，相比之下，客户更愿意把资金放在利息更高㊁存取更便捷的网商银行㊂（二）品牌优势网商银行虽然属于民资控股的互联网银行，客户在选择时难免会质疑互联网银行的安全性和可信度，但网商银行在阿里巴巴这一强大品牌集团的支持下，淘宝㊁天猫等平台的注册客户数量十分庞大，电商平台的交易记录数量也很可观，其业务宣传和发展在互联网银行中相对显得较为轻松，尤其是前期支付宝的顺利发展和普及，能够提高用户的信任度㊂另外，通过阿里巴巴旗下的电子商务平台所汇聚的海量客户资源，网商银行在经营中拥有强大的数据来源，凭借互联网时代的网络效应使其更加顺利地开展网上银行业务㊂与网商银行同时获批的互联网民营银行还有腾讯旗下的微众银行，两者运营模式相似，都不设立实体网点，主要服务微小客户，运用大数据进行审批贷款等㊂但不同的是，微众银行主要是利用腾讯ＱＱ㊁微信强大的社交功能开展个人业务，但近年来用户ＱＱ被盗的现象并不少见，这对微众银行的信用宣传也是一个很大的挑战，而网商银行的贷款业务主要面向淘宝㊁天猫卖家，阿里巴巴电商平台强大的数据资源使网商银行在服务小微企业上比微众银行要占据很大的优势，支付宝等强大的技术支持使得网商银行的宣传水到渠成㊂从支付宝到阿里小贷再到余额宝的衍生发展，阿里巴巴不断抓住小微企业和经营者的经济特点，顺理成章的推出为他们管理资金和进行资金借贷的网商银行㊂（三）技术优势从最初从淘宝㊁天猫等电商平台衍生出的支付宝，紧接着由于融资需求而诞生的阿里小贷，再到与天弘基金合作共同推出的余额宝，阿里巴巴的金融业发展一直很成熟稳重，在此期间也为网商银行的问世积累了很多技术和管理经验㊂网商银行作为中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，与传统商业银行以及包括微众银行在内的各大民营银行相比，不仅成本更低，其效率也更高㊂阿里巴巴多年来积累的先进技术经验使网商银行的技术开发更加得心应手㊂（四）资金优势网商银行作为互联网银行，充分发挥了互联网的普及性和无疆性，其业务范围将是面向全国乃至全球㊂它在业务上的灵活性和利率较高的优势不仅仅对传统银行的存款业务造成极大的冲击，对同行业的类似企业存款业务也将造成极大的竞争压力㊂网商银行打造的零抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活的贷款业务，也是传统商业银行无法匹及的㊂虽然网商银行目前的贷款业务只针对淘宝㊁天猫商家和农村地区的小微企业，但是强大的操作优势和竞争力，将吸引更多领域的客户对网商银行产生贷款需求，网商银行的壮大指日可待㊂三㊁网商银行在经营中存在的问题（一）客户体验欠佳在注册开户方面，网商银行虽然可以通过支付宝绑定直接注册开通，但是在开通过程中用户经常会面临银行卡校验失败㊁银行卡不支持开通网商银行等一系列问题㊂且目前只能通过远程开户，客户必须通过输入验证码㊁拍摄身份证正反面㊁人脸识别身份信息等一系列步骤方可办理开户，程序烦琐且存在一定的操作风险㊂由于网商银行不设任何实体网点，用户在体验中存在资金问题㊁操作疑问时只能通过网络客服说明和解决问题，一方面缺少面对面服务，客户的很多问题都难以用文字解释清楚，使得问题的解决方案不尽如人意；另一方面网商银行Ａｐｐ中人工客服没有淘宝㊁天猫等操作方便㊂此外，网商银行的主要客户是小微企业和经营者，在个人业务方面还有待开发，针对人群十分有限㊂（二）信誉度相对较低传统商业银行已经经历了很长时间的发展，经营模式和规章体系早已成形，其在人们心中的地位也根深蒂固，而网商银行作为新兴的互联网银行，仍然有很大一部分群体对其感到陌生㊂网商银行现在仍处于发展初期阶段，与老牌传统银行相比，其信誉度还有待提高㊂并且网商银行是由民间资本控股，相对于国有银行，网商银行的融资渠道有限，资本结构不够完善，难免会让客户对资金安全㊁银行信用产生怀疑㊂（三）经营风险较高首先，网商银行主要是服务于微小企业和经营者，使得其资金流通可能会面临一系列的问题，相对于传统商业银行，网商银行的资金安全会面临较高的风险㊂其次，由于互联网监管仍存在漏洞，相关体制机制不够健全，使得互联网银行面临着较大的网络安全风险，客户的数据信息安全也存９１１在隐患㊂另外，互联网银行作为新兴行业，国家的相关法律法规还不完善，对其监管力度还不足，可能会导致经营者利用法律漏洞做出违背道德规范的行为，而网商银行作为互联网银行，也不可避免地会存在一定的道德风险㊂（四）产品和服务创新度不高银行业同其他很多行业一样，都或多或少存在着 你抄我，我抄你 的现象，各银行之间推出的产品和服务都大同小异㊂比如网商银行推出的余利宝和微众银行的活期存款都是依靠比传统商业银行高的利息收入㊁存取灵活方便来吸引存款㊂产品和服务的同质化使得网商银行在同行业中也难以表现出突出的优势，这对网商银行的长期经营来说是一个巨大的挑战，如何推出更加吸引客户的创新性产品是网商银行值得时刻关注与努力的㊂四㊁网商银行的经营对策（一）努力提高客户满意度虽然浙江蚂蚁金服的技术水平已经在行业中占据一定的优势，但是网商银行建立时间比较晚，无论是官网还是手机Ａｐｐ，在办理业务和客户体验方面都存在很多不足之处，网商银行想要在互联网银行中占据领先地位，必须以更加优质的服务和先进的技术支持来满足客户的需求㊂据调查以及自身体验，网商银行经常会出现系统错误，导致注册失败㊁开户失败等一系列问题㊂网商银行应针对用户反馈的信息，一方面通过官方微博和网站对客户提出解答表达歉意；另一方面技术开发人员也要不断加强技术支持，完善银行的操作系统，竭力提升客户体验的满意程度㊂网商银行目前处于发展初期，定位还局限于小微企业和经营者，个人贷款业务还未开通，网商银行相继推出的余利宝和定活宝（类似于余额宝），存取灵活且免手续费，不仅吸收了小微企业和经营者的存款，也吸收了很大一部分个人存款，说明网商银行在发展中正在开展个人业务，而随着网商银行发展成熟期的到来，产品和服务的受众面也将越来越广㊂（二）加强宣传，提高社会认同度在传统商业银行和同类民营银行的激烈竞争中，网商银行想要脱颖而出，不是仅仅依靠阿里巴巴强大的社会认知就能成功的㊂网商银行从成立之初就定位专注于小微企业和广大创业者，那么宣传的主要方向也应该是这些群体，除了利用淘宝㊁天猫等电商平台进行充分的宣传和营销，网商银行应该在线下对这些群体进行充分调研，开发更多渠道来汇集大量的客户群体㊂同时，可以利用微博㊁微信公众号等进行线上互动，推广产品和业务㊂网商银行推出的另一款产品 旺农贷 主要为农村地区提供互联网信贷㊂农村金融服务的发展前景十分广阔，网商银行对这一主要服务对象的宣传力度不能忽视㊂网商银行可以通过和农村地区政府合作，一方面加大宣传力度，另一方面通过政府的权威形象让平时对互联网没有过多关注的农村用户信任和认同网商银行㊂除此之外，网商银行也可直接与当地供销商展开业务合作，通过供销商的巨大业务数据来源优势对网商银行进行宣传，使得农村地区的金融服务更加方便快捷㊂（三）加强风险管理系统建设加强风险控制对银行来说是必须具备的专业能力㊂特别是新兴的互联网行业更需要在加强风险管理系统中投入大量的人力和财力㊂第一，网商银行必须通过资本充足率㊁平均资产回报率㊁不良贷款比率㊁现金流量比㊁流动性比率等指标，构建风险预警模型，加强风险管理系统建设㊂第二，网商银行可以利用基于互联网的大数据和风险类型测试，根据客户的资产状况㊁工作情况㊁历史信用等数据来分析客户的偿贷款能力，凭此来决定贷款与否和贷款金额，不断提高对信贷风险的控制㊂第三，互联网银行面临的资金安全比传统商业银行更具挑战，网商银行必须重视高技术人才的培养，以先进的技术水平来保证客户的资金安全和操作安全㊂第四，网商银行在经营中应时刻做到信息对称和透明，严格控制和避免道德风险的发生㊂参考文献：［１］张劲松．网络金融［Ｍ］．北京：机械工业出版社，２０１４．［２］蔡凯．浙江网商银行将坚持纯网络银行模式［Ｎ］．证券时报，２０１４－１０－１７．［３］朱彤．初探网络银行在我国的可行性：以 阿里网络银行为例［Ｊ］．现代商业，２０１４（８）．［４］郭品，沈悦．互联网金融加重了商业银行的风险承担吗？ 来自中国银行业的经验证据［Ｊ］．南开经济研究，２０１５：８－２２．［５］梁春丽．互联网巨头不止于支付，网络银行是下一个战场［Ｊ］．金融科技时代，２０１６（５）：８４．［６］罗玉辉，侯亚景．我国互联网银行发展战略及政策监管：基于微众银行和网商银行的案例分析［Ｊ］．现代经济探讨，２０１６（７）：４２－４６．［７］芮延先．电子化监管技术：金融电子化风险管理［Ｍ］．北京：电子工业出版社，２００３．［８］徐蔚冰．应防范互联网银行经营过程中的风险［Ｎ］．中国经济时报，２０１７－１２－１２．［９］赵旭升．互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略［Ｊ］．金融论坛，２０１４（１０）：１１－２０．［１０］李泓宁．从网商银行看我国传统金融行业的管理问题与对策：以阿里巴巴网商银行为例［Ｎ］．现代国企研究，２０１７（２）：８８．０２１。
从三种经营模式看互联网银行的发展
导读
“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。
他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
由中国金融认证中心(CFCA)举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。
中国金融认证中心在年会上发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金融研究报告》。
中国人民银行、银监会、公安部、中央网信办、清华大学五道口金融学院等单位部门领导莅临年会并发表致辞，近两百位商业银行电子银行的负责人出席论坛。
参会嘉宾就移动金融、电子银行等话题进行深入交流探讨。
清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。
他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
以下是发言实录：
大家下午好！首先请允许我代表清华大学五道口金融学院与大家的分享，我介绍一下我们对互联网金融模式以及启发。
互联网银行有时候叫直营银行，有的叫直销银行，是指这些银行不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。
它的发展是银行利率市场化和互联网技术发展直接导致的产物，最早出现在上世纪80年代后期在欧美国家，后来由于互联网技术发展应用优势慢慢集中在美国，后来它的数量和发展趋势在美国也都表现得特别突出。
我们在考察这些互联网银行时要要有基本的框架和定义。
认定一家互联网银行认为它几乎没有营业网点，主要是通过电话、信件和ATM通过银行服务；二是拥有独立的法人资格；三是美国联邦存款保险公司提供存款保险，这样我们在FTIC根据这样的标准找到了16家满足这些条件的互联网银行，通过这些数据库让我们观察互联网发展情况，我们有一些很有意思的统计。
大概它的总资产贷款和存款规模目前这16家互联网银行在整个美国银行业大概占到3%—4%之间的规模，但成长比较快，这就给我们大致的
估计，到目前为止美国互联网银行总体规模还是非常小的比例，目前没有构成对传统银行的威胁，但它的成长速度是非常快的。
这里有三个互联网银行我们认为它的经营比较有特点，也给我们带来了所谓三种模式。
2002年前十名互联网总资产排名情况，排在第一位是Ally bank，总资产947.96亿美元，相当于中国地方性商业银行的规模，其他的有嘉兴银行，互联网券商所办的互联网银行；Ally bank没有ATM 费用，帐户费用以及其他的经营特点，Ally bank的前身是美国通用汽车金融公司，汽车经营公司是为汽车经销商和购车人提供金融服务的公司，后来它大举进入美国房地产按揭市场，一下成为美国房地产金融前十公司之一，后来由于美国汽车业发生了困难，把股份卖给了一家PE，和通用汽车慢慢分离开来。
2007年大幅度介入金融次贷的公司都遇到了空前的困难，通用汽车金融公司也是一样，这时候美国就出售救助了美国通用汽车金融公司，因为它联系着1、2万家金融经销商，如果它出问题会对美国汽车业造成冲击。
因此，包括美国为它注了资，为了和原来的经营脱离开来，改名为Ally bank，成为一家纯粹的互联网银行。
它高息揽存，认为它对国内互联网银行长期发展有影响的做法就是专业放贷，主要是主要购车人和经销商，它联系着美国上万家、一两万家汽车经销商，包括这些经销商的流动资金贷款，客户贷款都由它来提供，它业提供一般意义上的公司金融。
于是它形成这样的模式，高息揽存，专业放贷的经营模式。
它的利率有多高呢？做个比较，我们
给出Ally bank三个年化收益率，一是在线储蓄帐户，二是大额存单CD，三是货币市场帐户，大概接近1%。
美洲银行和富国银行相应的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互联网银行在线存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互联网银行相对传统银行还是有非常明显的优势，所以，Ally bank是高息揽存专业放贷的经营模式。
ING Direct直营银行。
ING是总部在欧洲的金融集团，为了进行全球扩张，ING首先在加拿大建立了直营银行，做得非常成功，后来他就把这个直营模式推广到全球，在美国也做得非常成功，美国互联网银行成功营销的模式还被写成一本书《橙色密码》，他们在美国经营的这个模式薄利多销，它的利差收入只有1.7%，美国银行利差平均值是3%，它相对于美国银行业是非常低的，主要是高息揽存，低息放贷，成本非常小，收入和坏账损失、运营收入都非常低，这样造成了利差虽然低，但毛利率和传统银行差不多。
和美国业的比较，利差3%基本都被它运营支出和坏账吃掉了，实际赚到的钱，手续大概非利率收入，这和美国银行业平均值相比的情况。
ING的特点是薄利多销，高息揽存，低息放贷，使得他在2008年躲过金融危机，很值得借鉴。
但不幸它后来总部出现了问题，就把它卖给了Capital one，就改名为Capital one 360。
现在所以Capital one 360也开始在美国建立用户体验的咖啡馆，这两张照片是我们今年夏天去考察时拍下来的，他们在城区很核心的区域凯勒一家咖啡馆，非常大气，层高很高，什么人
都可以进，无线上网、咖啡很便宜，没有任何营业人员，主要是自助设备，增强客户的体验，也是为了降低大家对于虚拟银行的恐惧感。
还有一家银行是BOFI，它是O2O线上线下模式，Ally Bank专业放贷时对资产有比较好的控制，做丰贷非常容易，ING是大银行金融机构的分支，所以能和原来的保险业务做一些交叉销售，但BOFI银行前不着村后不着店，既不是某家大银行的分支，也没有很长时间的历史，就是1999年成立，2005年上市，互联网银行的特点它都有，它怎么获客和营销呢？它的营销也比较有特点，就是O2O的模式。
它的息差收入和业界平均是差不多的，我们基本做了一个统计，FDIC注册的6、7000家银行里注册的总资产在10—100亿美金，他们的息差收入差不多。
但工资和福利由于人少低很多，办公与设备低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心业务毛利率相对于业界的平均高出3—4倍。
所以，它息差和传统银行、业界平均差不多，但由于它没有营业网点，有效控制了成本，所以毛利率高很多。
总资产收益率是1.73%，大概比业界高2倍，净资产收益率将近19%，也是将近与业界平均的2%—3倍，高于96%的同行。
它有个重要的指标成本收入比94%高于同行，财务状况非常好。
它的存款业务怎么做推销呢？它线上线结合得非常好，它找了很多美国合作的机构，其中包括传统的金融机构，环保组织，全美邮政联盟、全美枪支拥有者协会等等，所以互联网银行相对帐户比较简单，
就这几个帐户和业务类型。
贷款业务也做了O2O的方法，除了网上申请、呼叫中心销售之外，通过第三方团体Costco，是会员制的仓储卖唱，在全有5000、6000会员，同时和独立的抵押贷款公司和经纪人做批发业务，也做第三方独立抵押贷款公司购买已完成的贷款业务，就是第三方代理。
除了存款方进行的合作，在地面也进行O2O的模式。
2005年上市两三年以后股价没有动静，2013年、2004年股价涨了接近6、7倍，这说明美国对互联网金融的认识也刚开始，所以国内互联网金融发展几乎和国际上同步，净利差3.80%，总资产1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的银行。
所以，BOFI 就是一个互联网银行，到目前为止发展得非常好。
这三个例子对我们有什么启发呢？有几点考虑：
第一，今年银行界发生了一件大事，银监会批准了一些民营银行的筹建，这中间也有些单位找我们探讨如何使用互联网技术进行银行业务的发展，不排除大量民营银行会用互联网精神经营银行业务，这是非常好的，它会使传统商业银行利用互联网积极拓展跨区域业务。
特别大的银行可以利用互联网银行的模式来提高自己的经营效率，降低成本。
第二，由于相当一批银行越来越使用互联网的经营手段，使得在利率市场化的驱使下，存款利率的竞争会成为首要的特点。
所以，在可预见的未来，这些银行在存款端的竞争会成为不可避免的趋势。
第三，存款保险条例刚刚出台征求意见稿，所以，未来不断有新的银行出来，有银行倒下，成为新的常态。
第四，由于大规模利用互联网技术经营银行，会使得整个银行业大大降低和取消各类费用，现在一些区域性商业银行已经ATM取现不再收费，其实不是不收费，只是愿意补贴你的收费，这是未来互联网银行竞争的手段。
信贷这一端更加专业化，这是有可能将来一批又一批新的民营银行或其他的民营银行出来以后非常重要的特点，就是有特色的，面向某些行业和一类资产的银行会逐渐出来，比如面向高科技的银行，面向教育的银行未来都有可能会成为现实。
第五，当我们强调互联网精神，用互联网手段经营银行的时候线下业务非常重要，O2O就像BOFI一样会成为互联网银行、传统银行非常重要的运营手段之一。
第六，可能的混业经营带来的机会，我们观察到这16家银行大概有一半是互联网券商和互联网银行同时经营的，同时看互联网券商和互联网银行同时经营的金融机构都会给用户提供一个超级用户，在这儿开个帐户既能投资也能借款，这有可能是我们未来综合经营越走越远，最终走到混业经营时能给客户提供一揽子投资负债，各种交易的超级帐户，这也是未来非常重要的机会。
所以，我们想利用这个机会向大家分享我们观察到的互联网银行三种经营模式以及它给我们带来的启发。
