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（二）我国农业保险试点地区发展模式简介（中观层面）1、补贴推动模式－上海2004年9月，经保监会批准，上海筹建了我国第一家专业性农业保险公司——上海安信农业保险股份有限公司。
公司采取“政府财政补贴推动，商业化运作”的经营模式。
安信开办传统的种、养两业保险业务可以享受相关政策支持，市、区（县）两级财政对投保符合上海农业产业发展导向的种、养两业保险的农户实行保费补贴；公司经营涉农财产保险和责任保险、农村居民短期人身意外伤害险和健康险等，其他业务则按商业化运作，通过商业性保险的盈余来弥补种养两业保险的亏损，实现“以险养险”。
其中规定，种植业和养殖业保险的保费收入占公司全部保费收入的比例不得低于60%。
可以看出，政府支持是上海农业保险发展的重要保障，而上海市政府推进农业保险发展不仅仅是在保费补贴上，而是一项系统工程。
第一，政府组织推进，主要体现在三个层面。
意识组织相关部门人员相继成立了市、区（县）两级推进农业保险委员会，负责研究农业保险的发展规划，协调农业保险部门与各方的关系，从组织上确保农险工作的落实。
二是政策导向上，制定一系列扶持农险工作的制度和办法。
三是工作措施上，务农口职能部门配合保险部门落实每年各项农业保险工作任务，联合召开会议，具体部署，为农险业务的发展提供了巨大的帮助和支持。
第二财政政策扶持，创造发展条件。
上海市政府不仅为农业保险的发展营造了良好的氛围，还从政策上支持农业保险的发展。
从最初的免征列入农业保险范围内的各项业务的税收，到扩大免征范围，到1996年的保险保费补贴，到扩大补贴范围，都看出了财政扶持农业保险的优惠政策，有力地支持了农业保险的发展。
三是涉农部门大力支持。
上海将农科院、农村商业银行、农村邮电所等部门纳入营销体系，为农业保险的有序健康发展做出了很大的贡献。
2、互助制模式－黑龙江2004年11月9日中国保监会批准阳光互助保险公司正式开业。
相互保险公司是所有参加保险的人为自己开办保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态。
作者： 龙文军 徐（摘）
作者机构： 不详
出版物刊名： 经济研究参考
页码： 26-27页
主题词： 农业保险 再保险体系 中国人民财产保险公司 经营机构 经营风险 保险机构 空间范围 统一管理
摘要：1．农业保险机构内部建立起再保险体系。
这种模式是在农业保险经营机构拓展业务的过程中，其空间范围不断扩大，在总部建立起农业保险分保体系、在具备条件的地方建立分部的农业保险分保体系，逐级分散经营风险。
如中国人民财产保险公司新疆分公司就采取了这种做法，在农业保险的经营中，省级公司对分公司就是一种分保关系。
这种模式的优点是便于经营机构统一管理，费率厘定等问题很容易在公司之间达成一致，赔付及时；缺点是风险比较集中，而且需要耗费较多的人力和物力。
论我国农业保险的经营模式引言农业保险是一种特殊的保险形式，旨在降低农户在自然灾害和其他风险因素下的经济损失。
随着我国农业现代化进程的加快，农业保险在农村地区得到了广泛的关注和推广。
然而，我国农业保险的发展模式仍然面临许多挑战和困难。
因此，本文将从经营模式的角度，探讨我国农业保险的发展现状，并提出相应的建议。
1. 农业保险的经营模式概述农业保险的经营模式主要涉及到保险公司、农户和相关政府机构之间的关系。
在我国，农业保险主要由保险公司承担风险，获得相应的保费，农户则购买保险以降低风险，同时政府也提供一定的支持和监管。
1.1 保险公司的角色保险公司作为农业保险的主要经营主体，承担着农户因自然灾害和其他风险而导致的经济损失。
保险公司需要制定相应的保险政策和产品，并决定保费的大小和支付方式。
此外，保险公司还需要进行风险评估和定价，以确保保险业务的可持续发展。
1.2 农户的角色农户作为保险的购买者和受益者，需要根据自身的情况和需求选择适合的保险产品，并支付相应的保费。
农户需要理解农业保险的条款和赔偿规则，并在发生损失时及时向保险公司提出理赔申请。
1.3 政府的角色政府在农业保险的经营模式中起到促进和监管的作用。
政府可以出台相关的政策和法规，为农业保险提供支持和优惠政策。
同时，政府还需要对农业保险市场进行监管，确保保险公司和农户的权益得到保护。
2. 我国农业保险的发展现状我国农业保险的发展取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题和挑战。
2.1 覆盖范围不广目前，我国农业保险的覆盖范围仍然较窄。
大部分保险产品只覆盖了部分主要农作物和养殖业，而对于小农户和特色农产品的保险覆盖相对较低。
2.2 保费水平不合理农业保险的保费水平在我国普遍较高，使得一些农户难以承担。
此外，保费的支付方式也比较单一，缺乏灵活性。
2.3 风险评估和定价不准确农业保险需要进行风险评估和定价，但目前我国在这方面还存在一些问题。
风险评估和定价不准确导致保险公司的风险承担增加，从而影响了保险产品的可持续发展。
全球农业保险发展模式对比一、世界各国农业保险发展的基本状况(一)发达国家农业保险的基本特点发达国家,如美国、加拿大、日本、法国、德国、瑞典、瑞士等国的经济发展水平总体较高,其农业具有土地所有权较为集中、机械化程度较高、从事农业生产的人口较少等特征。
与此相对应,农业保险的发展也有其自身的特点。
1•开办农业保险的历史较为悠久。
这些国家都有较长的保险发展史,人们的保险意识较强,农业保险开办的历史也相应较长。
德国早在18世纪就开办了农作物雹灾保险;1898年美国的私营保险公司开始承保生长期农作物多种灾害保险;欧美国家的牲畜保险最发达、开办的时间也最早,德国、法国、美国、瑞典、瑞士等国在19世纪就开办了牲畜保险。
2•承保面大,开办险种多。
这些国家的农业保险经过了较长时间的实践,积累了较为丰富的经验和较为完备的技术,已发展到相当的规模。
德国的农作物雹灾保险,到1978年承保户数已达47万,承保农作物面积达360万公顷,保额达100亿马克①;瑞士在1948年就把全国马匹的93•2%保了险;日本在1967年承保的牲畜约占可保牲畜的73%②等。
欧美国家的农业保险不仅承保面大,而且开办的险种多,从最初试办的一项或几项发展到现在的几十项甚至上百项险种。
3•保险责任范围逐步扩大。
欧美国家的农业保险经历了从承保单一风险到综合风险甚至一切风险的过渡。
这些国家在开办农作物保险初期,一般只保冰雹灾害,随着保险技术的提高和农场主对保险范围要求的增加,都过渡到了对多种自然灾害综合进行承保,承保的农作物种类也越来越多。
加拿大1917年对农作物保险只承担雹灾责任,到1959年便对多种农作物承保综合险,到1978年则在大多数农业区域实行了农作物一切险;美国从1939年开办小麦一切险,以后陆续开始试办棉花、亚麻、玉米、烟草、豆类、燕麦、柑橘等多种农作物保险,并从1980年起将“农作物一切险”推广到全国各个县和所有农产品;日本从1939年开办农作物一切险以来,到1960年以前就已有94%的水稻、52%的旱稻、77%的小麦和大麦保了险,一切险的规模相当大。
农业保险公司经营模式一、专业性农业保险公司经营模式（一）阳光农业相互保险公司。
这是我国第一家相互制保险公司，在黑龙江垦区农业风险互助模式基础上改制而成，2005年1月正式成立。
实行公司统一经营为主导、保险社互助经营为基础的双层经营管理体制，公司统一经营种、养业分保业务和防灾减灾业务，保险社具体办理农险业务，自留保费50%，其余向公司分保。
目前总公司下设1个分公司、9个中心支公司、94个保险社和1540个保险分社，共有会员20万人，初步形成了覆盖全省垦区的农业保险服务体系。
2006年，公司承保五大粮食作物2424万亩，承保其他经济作物40万亩，保费收入2.28亿元。
随着业务范围由垦区扩大至全省，该公司在开展种植业保险基础上，与省畜牧局合作开展了奶牛保险试点业务，省财政局补贴1000万元，为在全省开展奶牛养殖保险业务奠定了基础。
目前已承保奶牛500头，保费收入10.8万元。
（二）吉林省安华农业保险公司。
2004年12月，在吉林省委、省政府的大力支持下，吉林粮食集团等7家企业共同发起成立了安华农业保险公司。
省政府安排了包括农业风险基金、政策性保费补贴和保险业务补贴资金在内的专项资金，并要求省内试点地区按同比例配套补贴资金。
公司经营首先从龙头企业订单农畜产品开始，2005年重点开展了对德大公司、广泽乳业、吉粮集团等龙头企业经营的六大主要品种的政策性保险，覆盖10万农户，户均保险金额7500元、自交保费100元。
在此基础上，公司扩大业务范围，开展商业性保险业务，至2005年底，已涵盖种养业、农民财产、房屋、健康、人身意外、责任保险等各个方面，走向了“大农险”发展之路。
2006年，安华农险在总结经济作物保险经验的基础上，积极研究推动农村大田粮食作物保险。
按照“保障基本，盈亏平衡”原则，开发了玉米、水稻种植成本巨灾保险，在吉林市通过行政部门统一推动。
玉米每公顷保额3000元，费率为10%；水稻每公顷保额4000元，费率为8%，保障责任为旱、洪、雹、风灾造成的生产成本损失。
省政府划拨资金给予农民60%的保费补贴；当赔付额度不超过农民自筹保费时，公司将差额部分作为保险专项基金，用于下一年的保费补贴；大灾年份，公司最高赔付额度不超过农民自筹保费的2倍。
截至2006年底，吉林市共承保玉米和水稻43668.7公顷，保障金额14100.61万元；保费收入1330万元，赔款支出666.8万元。
（三）上海安信农业保险公司。
该公司在原人保上海分公司农险部基础上组建，上海市各区县财政或农委所属投资公司为主要投资人，共出资2.2亿，于2004年9月正式成立。
公司采取“政府政策扶持、市场化运作”的经营模式，延续了上海市两项补贴政策。
一是自1996年以来实施的市、区（县）两级财政对水稻、生猪、奶牛、家禽等九类传统种养两业险种实行30－35％的保费补贴；二是从1992年开始，将农村建房险纳入农险业务经营范围的“以险养险”补贴政策。
目前该险种累计保费收入占农险总保费的一半左右，平均赔付率为10.5％。
同时，根据农险业务的实际需要，上海市决定逐步扩大补贴范围和数量，并建立农业保险巨灾风险基金，对种、养两业险实行超赔补偿。
公司成立两年来发展势头良好。
成立当年，市农业风险基金和公司保费收入0.99亿元；2005年，保费收入1.32亿元；2006年，保费收入1.63亿元。
农业保险占上海农业生产总值的比例也从2004年的8%增加到目前的18%；保险产品由开业时的37个增加到60个；保险范围从传统农业扩展到现代农业，从自然风险拓展到市场风险，由生产领域延伸到流通领域和消费领域。
2005年，上海经历了多次重大自然灾害和台风侵袭，安信农险累计赔付8000万元，2006年又先后为奶牛场患病奶牛无害化处理和碧利斯台风造成的损失赔偿53.9万元和55.3万元。
二、新疆自治区的保险公司自办模式中国人保新疆分公司自上世纪八十年代开始，在自治区政府行政、税收等政策支持下，自办以棉花为主的农业保险。
其特点是：政府推动、公司经营；单独立账、独立核算；建立基金、封闭运行；滚存积累、逐年发展，做到了按灾赔付，略有节余。
同时，中华联合保险公司也在兵团内依靠行政方式推行农业保险业务。
但是，自2001年以来，由于税收等支持政策不能落实到位，以及人保公司统一核算等原因，农业保险发展遇到一定困难。
按照保监会统一部署，新疆保监局加大农业保险工作力度，组织开展新形势下的试点工作。
2005年提请区政府恢复成立了新疆农业保险领导小组，2006年研究制定了农业保险试点实施方案，选择阿克苏、喀什、和田、塔城、昌吉等五个地州作为首批试点地区，以粮食、棉花、大宗特色作物和大宗家畜等为主要险种，制定了为期三年的试点发展规划，印发全自治区，形成了政府主导、商业性保险公司经营，区域统保、风险基金为后盾的发展模式。
目前，农业保险下滑局面已初步得到扭转，2005年实现保费收入2.7亿元，同比增长8.3％，承保各类作物1609万亩，占总播种面积的28.87％。
其中：承保棉花种植面积1171.38万亩，承保率达到67.44％。
2006年，5个农业保险试点地区业务规模达到2998.6万元，同比增长9.19％，覆盖25个县市；全区农业保险实现保费收入2.84亿元，同比增长4.84％，为农业生产提供了64亿元的保险保障，支付赔款1.76亿元，自治区停办农业保险业务的地区已经逐步恢复。
三、江苏省的政府与保险公司联办共保模式2004年11月，中华联合保险公司与淮安市政府签定联办共保协议，在全市范围内开展水稻、三麦（大麦、小麦、荞麦）、养鱼和农民意外伤害等保险试点。
除市县财政给予参保农户50%的保费补贴外，还建立了超赔共保的风险分散机制，即出现超出保费规模的损失时，按照3:7的比例，由企业和政府共担风险，既降低了公司的经营风险，又减轻了政府财政兜底的压力。
试点两年来累计承保20个试点乡镇的小麦和水稻88.49万亩，承保面积约占试点乡镇种植面积的80%；参保农户达10万多户，保费收入约505.41万元，支付赔款394.04万元。
2006年7月，人保、太保苏州市分公司与当地政府合作，开展水稻保险试点，试点范围覆盖全市所有67个乡镇，政府给予60%的保费补贴。
一旦发生灾害，农户即使没有购买保险，也可以获得60%的赔偿。
保险公司提取11.45%的管理费用，如遇大灾年份，分摊超赔损失10%（淮安模式分摊30％），且分摊上限不超过累计收取的管理费总额。
试点以来发展较快，截至12月底，已承保水稻154.72万亩，覆盖57.12万农户，保费收入1569.62万元。
四、浙江省的共保经营与互助合作模式按照“政府推动+市场运作+农民自愿”的原则，浙江省采用“共保经营”和“互助合作”两种方式开展试点。
主体形式是共保经营，由在浙10家商业保险公司组建“浙江省政策性农业保险共保体”，实行“单独建账、独立核算、盈利共享、风险共担”的管理核算制度，占最大比例（60％）的人保财险受共保体委托具体经营日常业务。
互助合作是辅助形式，主要做法是依托农业行业协会、专业合作社，对风险较小的单一农产品进行“农户自愿缴费、财政适当补助、合作共享、自负盈亏、自我管理”的互助合作保险探索。
试点时间统一暂定为3年。
在保险对象上，共保经营主要面向具有一定规模的种养大户，鼓励各类农业龙头企业、农业专业合作组织统一参加投保；互助合作的参保对象主要是自愿入会、自愿缴费的会员。
在试点品种上，选择了规模大、投入大、产出效益高的11个农产品，产值约占全省农业总产值的70%。
各试点县（市、区）从中选择不超过5个农产品进行试点，水稻是必选参保品种。
在风险分散机制上，实行赔款不超过全省范围内农业保险保费收入的5倍封顶政策。
在保险工作推动上，充分借助政府行政力量。
试点工作自2006年3月正式启动，截至2006年底，实收保费1221.33万元，赔付1537万元。
其中，水稻投保面积17.86万亩, 生猪投保48.36万头，蔬菜大棚投保1.53万亩，奶牛投保3496头，青蟹投保6716亩。
五、四川省的商业保险公司代办模式四川的农业保险试点工作是在保险公司自办基础上，争取地方政府支持而形成的代办模式。
2004年5月，人保财险在眉山开展奶牛保险试点；2005年2月，中华联合在资阳、内江开展生猪保险试点。
此后，这两家公司又逐渐扩大业务范围至10个市的20个县区。
三个试点地区政府均采取了财政以奖代补的保费补贴政策，即农户在投保后，持保险凭证到有关部门领取保费补贴，保证了保费补贴及时到位。
眉山市为鼓励农户投保，还出台了贷款优先政策，即农村信用社凭保单给予参保者相应保额的优先贷款，并借用行政力量强势推动。
2005年，试点地区共承保生猪4.35万头，奶牛1.03万头，保费收入226.3万元，赔款229.3万元；2006年承保生猪27.27万头，奶牛0.12万头，保费收入189.6万元，赔款162.9万元。
由于经验不足，两个试点都出现了一定程度的经营亏损。
四川省委省政府高度重视，派出了包括保监局在内的联合调研组开展调研。
今年5月，省政府专门下发“三农”保险发展意见，提出对政策性保险业务要单独建账，独立核算，用非亏损业务弥补亏损业务，实行“以险养险”。
最近，眉山市政府修改了奶牛保险试行办法，适当提高了费率，改进了赔付程序，恢复了曾一度中断的试点工作。
出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。
若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。
先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。
侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。
先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。
后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。
受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。
