我国社区银行的发展困境及对策分析

Ｆｉｎａｎｃｅ　Ｆｏｒｕｍ　金融论坛　

城市商业银行自１９９５年开始　

组建以来，为地方经济的发展提　供了应有的金融支持。但面对大　

型银行股份制改造并上市、中国　邮政储蓄银行成立、跨区域性商　业银行的快速发展、外资银行的　进驻、农村信用社改革、新型农　

村金融机构设立等，城市商业银　行发展面临着严重的挑战。本文　

归纳总结了我国城市商业银行发　展方向呈现多元化趋势，并提出　

加快城市商业银行改革发展的对　

策建议。　

ｉ、城市商业银行发展方向　

呈现多元化趋势　

城市商业银行是我国银行业　中一个不平凡的群体，经过十几　年市场经济风雨的洗礼，现已成　

长为商业银行的“第三梯队”。近　

几年来，城市商业银行的发展方　向呈现多元化趋势，银行之间的　差距逐渐拉大。　

一是向大型跨区域银行发展，　代表银行有北京银行、上海银行　等。以北京银行为例，其向大型　

跨区域银行发展的有利条件是具　有良好的金融生态环境、强大的　总部支撑、吸引一流人才的条件　

等；面临的问题是市场化程度略　低以及受监管政策变化影响等。　二是向区域性银行发展。南　

京、杭州、宁波、沈阳、青岛、大　

连等地区的城市商业银行正在积　极谋划或已实施成为区域性银行　

的计划。影响这些城市商业银行跨　区域发展的因素包括不同城市金　

融生态环境的差异性、金融主体必　

须进一步按市场经济原则和现代　企业制度进行改造、分类监管政策　

要真正落到实处等。　三是在政府主导下的合并重　组，徽商银行、江苏银行已在政府　

主导下成功合并重组并取得明显　成效。合并重组形式可以是吸收合　

并，也可以是新设合并。政府主导　

合并重组并非唯一的或最佳的模　式，城市商业银行应该提倡按市场　

规则进行联合、并购或交易转让股　权等。　四是建立战略联盟，如山东　省１４家城市商业银行战略联盟已　正式开业。城市银行战略联盟的选　

择包括功能协议式和股权参与式。　构建战略联盟是城市银行生存和　发展的良好选择，战略联盟可以逐　

步从业务联盟、管理联盟向资本联　盟过渡。　五是走社区银行之路。浙江　

ｌ鼬Ｉ璃　蠲黼　照ｌ燎　

农村社区金融服务　

存在的矛盾及对策　

■　刘　波　、２博士生（１、华中农业大学经管学院武汉４３００７０　２、湖北银监局武汉４３００７１）　◆　中图分类号：Ｆ８３０．６　文献标识码：Ａ　

内容摘要：新农村建设是当前的重要　目标之一，如何有效解决农村金融服　务问题是新农村建设的重要一环。本　文分析了当前农村社区经济金融服务　存在的主要矛盾。提出了建立安全有　效农村金融服务机制的政策建议。　关键词：农村社区金融服务　矛盾　对　策　ｎｆ１村社区经济金融服务存在　的主要矛盾　（一）资金需求刚性与资金外流的　矛盾　近年来。加快县域经济发展已成为各　级地方政府工作的重中之重。小城镇建设、　调整农业产业结构、推行农业产业化、走　特色农业之路等对资金的需求刚性不断增　强。但资金外流的趋势却有增无减。使金　融支持力不从心。表现在：一是邮政储蓄　增势迅猛。成为县域资金外流的主要渠道，　给商业银行尤其是信用社吸收存款带来了　巨大压力；二是随着各商业银行机构扁平　化管理的深入。县级行贷款功能逐渐萎缩。　成为实际意义上的大储蓄。资金大部分上　存，造成县域资金的外流。与县域经济资　金需求刚性增长相矛盾；三是县域经济发　展环境、投资环境、信用环境落后。使部分　经营业主抽走资金到外地投资。另外教育　学费、股票、债券投资等也相当大程度上　分流了储蓄资金，使资金供求矛盾加剧。　（二）农村经济调整对资金需求的多　样性与金融服务单一的矛盾　目前，部分市县域农业经济已经出现　了“四大转变”。一是由单一产业向多业经　８２商业时代｛原名《商业经济研究》）２００７年２期　济发展转变；二是由传统经营向效益型经　济转变；三是由落后的生产方式向科技生　产转变；四是由小农生产向规模经营转变．　不少农民从田间走向工厂、企业。成为规　模经营的大户。农村经济的转变使农民对　支农贷款的需求强烈。但目前作为支农主　力军的农村信用社的服务却滞后于发展的　需求。农村信用社发放的小额贷款在促进　农民小规模经济型农业发展中效果明显。　但在推动农业产业化发展中受到约束；利　率执行偏高。差别利率实施不够细化：贷　款的期限与农业生产周期相脱节。影响了　支农资金的使用和周转。降低了资金的使　用效率：金融服务工具单一。还没有全国　统一的结算网络，限制了客户群的扩展。金　融服务效率的低下。难以满足“三农”日　益增长的金融需求。　（三）农村经济发展与政府和金融服　务职能缺位的矛盾　一是政府支农。保障引导职能缺位。涉　农财政支出少，占一般性财政性支出的比　例低；农业保险发展滞后。无法满足农村　和广大农民对保险的需求；农村担保机构　缺位，金融信贷资产缺乏相应的分散和补　偿机制。二是金融服务体系缺位。农业发　展银行在农业综合开发、扶贫等专项贷款　业务以及粮棉企业加工和附营业务等支持　农村经济开发贷款划转农业银行以后，专　司粮棉油收购资金封闭管理，业务逐步萎　缩，支农作用明显弱化。在支持农村经济　发展特别是农业产业化过程中作用甚微；　农行近年来也逐步从农村市场撤离。农村　信用社几乎成为农村经济发展提供金融服　务的唯一支持者，受其自身各方面的限制。　使得无论在支农服务的广度和深度上，很　难实现配套服务并发挥更大的作用。　（四）县域金融机构负重运行与资金　需求的矛盾　由于历史原因。在前期的支农信贷投　入过程中，县域金融机构付出了较大的代　价．特别是农行、农发行和农村信用社受　制于盈利能力以及没有配套政策提供支持，　大量不良资产难以消化和处置。严重影响　到资金的周转，全部处于一种负重运行的　状态，面对支农资金的需求，大多保持一　种审慎的态度。　（五）银行信贷管理机制强化与政府、　社会对金融债权管理软约束机制的矛盾　目前。各金融机构为防范信贷风险．全　面强化了信贷管理机制，制定了一系列的　防范措施．就贷款的发放和收回做了明确　规定。但与此形成强烈反差的是，政府和　社会对企业贷款的使用和本息的归还却缺　乏有效的监督约束机制。管理职责不明确，　奖惩措施未落实。再加之地方政府受本位　主义影响。往往给企业借破产、改制之机　逃废银行债务提供了方便，严重挫伤了银　行放贷的积极性。　建立安全有效农村金融服务　机制的政策建议　（一）优化信贷支农环境。建立政府支　农的引导协调机制　一是政府加快调整农业产业结构。切　实提升辖内农业产业基础地位，加大对农　业的投入。特别是农业基础设施的投入，适　应市场需求的根本性变化，调整和优化农　业生产结构，使农业从数量型增长向以质　量为前提、以效益为中心的集约型农业转　变。大力发展优质高效农业。同时加大对　农业科技的推广、培训。以实现可持续发　展。增强农村吸纳金融资产能力。二是改　变财政支农资金的运作方式。进一步加大　财政的支农力度，加大对农村减税让利的　幅度。加大对部分高生产成本农产品价格　的补贴、扩大农村的消费广度和深度。三　是努力改善农村信贷环境。政府应进一步　总结完善农户小额信用贷款和创建信用村、　镇工作机制，重点是培育农户和其他承贷　主体增强信用观念，把农户信用等级评定　工作向建立农村居民个人征信系统延伸。　

村镇银行经营与发展的　

问题及应对策略　

孙飞霞　王吉恒　东北农业大学经济管理学院　１　５００３０　

【文章摘要】　村镇银行作为捉村金融与经济发展　

的主要助力，其拓宽了农民、农业和农　

村的融资渠道，为建立农村金融供给新　渠道发挥了积极的作用。目前，村镇银　

行在经营发展中存在社会认知度低、融　

资困难、产品服务滞后和人才匮乏等问　

题。问题的解决，一方面需要村镇银行　

自身的建设与合作，另一方面需要政府　

和监管部门提供更多的倾斜政策和配套　措施　

【关键词】　

村镇银行；发展问题；对策　

一、引言　

我国政府一直致力于推进新农村建　

设，“十二五”规划中更明确提出了推进　

“城乡一体化”，在新农村的建设过程中　

必然蕴藏着巨大的金融需求。据有关部　

门初步测算，到２０２０年，新农村建设需　

要新增资金ｌ　５万亿元至２０万亿元。显　

然，单纯依靠国家财政投人远远不能满　

足新农村建设大量的资金需求。为加大　

金融支农力度，完善农村金融服务体　

系，２００６年１２月２０日，中国银监会下　

发了　关于调整放宽农村地区银行业金　

融机构准人政策，更好支持社会主义新　

农村建设的若干意见　，意见提出，按照　

商业可持续原则，在农村地区建立村镇　

银行、农村资金互助社和贷款公司等新　型农村金融机构。　

村镇银行作为在国家新政策下应运　

而生的一种新型农村金融机构，截至　

２Ｏ１０年３月末，全国共有２９个省份设立　

了１　５８家村镇银行，各项贷款余额２６０．　７亿元。３年多的实践证明，村镇银行拓　

宽了农民、农业和农村的融资渠道，进　

一步满足＇『“三农”多层次、多元化的　

金融服务需求，有效提升了农村金融服　

务质量和水平，缓解了农民及农村小企　

业贷款难问题，为建立农村金融供给新　渠道发挥了积极的作’用。与此同时，村　

镇银行在经营发展中也存在一些问题。　

及时有效地解决村镇银行发展中的　问题，不仅可以完善农村金融市场体　

系，对于我国社会主义新农村建设也有　积极的促进作用。　

我国“时间银行”互助养老的发展现状、存在问题及对策建议

一、本文概述

随着我国人口老龄化趋势的加剧，养老问题日益凸显，传统的家庭养老模式面临巨大挑战。近年来，一种名为“时间银行”的互助养老模式在我国逐渐兴起，成为解决养老问题的一种新尝试。本文旨在深入剖析我国“时间银行”互助养老的发展现状，揭示其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策建议。文章首先对我国“时间银行”互助养老的起源、发展历程和当前状况进行概述，为后续分析提供背景和基础。随后，文章将重点关注该模式在运行过程中遇到的主要问题和挑战，如法律制度缺失、信任机制建立困难、服务质量参差不齐等。针对这些问题，文章将提出一系列具体的对策建议，包括完善相关法律法规、建立有效的信任机制、提升服务质量等，以期为我国“时间银行”互助养老的健康发展提供有益的参考。

二、我国“时间银行”互助养老的发展现状

近年来，我国“时间银行”互助养老模式逐渐兴起并得到了快速发展。这种养老模式以时间交换服务为核心，鼓励志愿者为老年人提供服务，同时记录下自己的服务时间，以便在未来需要时得到相应的回报。

目前，我国多个城市已经开展了“时间银行”互助养老项目。这些项目通常由社区、社会组织或政府相关部门负责运营，通过线上线下平台为志愿者和老年人提供对接服务。志愿者可以为老年人提供生活照料、心理关爱、健康咨询等多种服务，老年人则可以通过积累服务时间来换取未来的养老服务。

在发展过程中，我国“时间银行”互助养老模式展现出以下特点：一是参与主体多元化，包括社区、社会组织、志愿者、老年人等；二是服务内容丰富多样，涵盖了老年人的基本生活需求和精神文化需求；三是运作机制逐步完善，包括志愿者招募、培训、管理、评价等环节。

然而，尽管“时间银行”互助养老模式在我国取得了一定的发展成果，但仍面临一些挑战和问题。例如，一些地区缺乏足够的志愿者资源，导致服务供给不足；部分老年人对“时间银行”概念的理解程度不高，参与度有限。由于缺乏统一的法律法规和政策支持，一些“时间银行”项目的运作也面临一定的法律风险和制度障碍。