银行揽存乱象需引起高度关注李瑞红【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2012(000)004【总页数】4页(P55-58)【作者】李瑞红【作者单位】中国人民银行阳泉市中心支行【正文语种】中文2011年，受国家宏观调控影响，银行间的存款大战愈演愈烈，各银行使尽浑身解数吸存，部分银行甚至不惜通过返现、赠送礼品等不正当方式违规进行直接或间接的高息揽存，扰乱了正常的金融秩序。
近期，关于银行高息揽存、搭售产品、乱收费等方面的媒体报道和信访投诉持续升温。
为此，银监会于2012年2月7日召开了全国银行业系统整治不规范经营问题电视电话会议，全面整治银行业金融机构不规范经营工作。
本文分析了银行高息揽存的成因，揭示了银行高息揽存的危害，提出了遏制银行高息揽存的对策建议。
一、监管部门治理高息揽存的情况我国银行业监管机构一直视商业银行高息揽存现象为监管红线，早在1998年中国人民银行为了严禁高息揽存下发了《关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》。
同时，《中华人民共和国商业银行法》在第四十七条明确规定“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款”。
银监会成立后，对于高息揽存违规行为更加高度重视，三令五申，明确禁止银行直接或变相高息揽存，其中《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》【银监办发〔2010〕248号】对银行吸存行为进行进一步规范，严禁擅自提高存款利率、严禁通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
同时，银监会针对愈演愈烈的违规揽储、高息揽储行为，于2010年9月就六家银行高息揽存行为进行了行政处罚，向包括农业银行、光大银行、广发银行、平安银行、华夏银行和渤海银行在内的六家银行开出罚单。
其中处罚最重的广发银行上海分行被上海银监局勒令暂停“非银行金融机构同业存款”三个月。
其他银行也被责令进行内部整顿、相关责任人调离岗位等处理。
这是继银监会2010年8月发出全国通知、严禁高息揽储后开出的首批罚单，起到对各银行违规揽存行为进行警示的作用。
目录一、引言 (2)（一）研究背景 (2)（二）研究意义 (3)（三）研究方法 (3)二、我国小微企业金融服务的概况 (4)（一）小微企业的概述 (4)1.小微企业的定义及特征 (4)2.小微企业的重要性 (4)（二）小微金融服务的概述 (5)1.小微金融的定义及发展历程 (5)2.小微金融服务的现状 (6)三、国外小微企业金融服务的概况 (7)（一）国外小微企业金融服务的概述 (7)（二）国外小微企业金融服务的现状 (8)四、民生银行小微金融服务的概况 (8)（一）民生银行概况 (8)（二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9)1.小微金融服务的市场情况 (9)2.小微金融的贷款情况 (10)3.小微金融服务产品的案例分析 (10)五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12)（一）发展中存在的问题 (12)1.小微客户开发力度不够 (12)2.小微企业信用状况较差 (12)3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)（二）问题原因分析 (13)1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13)2.企业信用担保体系不完善 (14)3.产品创新难度高，多元化程度低 (14)六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15)（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15)1.健全激励约束制度 (15)2.加大客户综合开发力度 (15)（二）建立专业化的贷款担保机制 (15)（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16)1.优化业务流程，提升办理效率 (16)2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16)3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17)（四）不断优化风险管理模式 (17)（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17)七、总结 (18)参考文献 (18)民生银行小微金融服务的发展研究摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。
