农村金融发展现状 参考文献

财政金融　

我国农村金融服务现状研究　

山东省茌平县农村信用合作联社贺怀龙　

摘要：农村金融常指在农村地区与资金融通有关的一切活动．其发　

展情况对“三农”经济增长起到至关重要的作用。目前。我国农村金融市　

场发展不完善，存在着金融服务缺位、资金外流严重、信用体系建设滞　后等问题，不能够满足现代农业发展对金融服务特别是融资服务的需　

求。如何打破农村金融发展瓶颈，解决当前存在的各种顽疾，充分发挥　

金融业对“三农”经济发展的积极作用．已成为促进中国农村经济健康、　快速发展的重要课题。　

关键词：金融服务发展现状研究　

一、农村信用社金融服务的经济背景　

农业一直是基础行业．而金融业在现代经济中处于核心地位。发展　

现代农业。促进农村经济结构调以带动农业发展、农民增收，需要一个　

完善的农村金融市场支持。从目前“三农”经济发展形势看，农村地区　

资源特别是资本要素的配置效率较低。现代金融业的快速发展并没有　充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来，其逐步缩减在农村地　

区业务网点及人员配置。先进的金融产品推广缓慢，投向农村地区的信　

贷资金较少。远远不能满足现代农业经济发展的需要。抑制了农村经济　发展。目前农村信用社是农村金融市场的主力军，承担着对农户、涉农　

企业提供信贷资金、支付结算、理财、咨询及其他金融服务的重任，但受　

先天条件限制，其还处在发展的较低阶段，业务品种较为单一，人员素　

质参差不齐．难以满足为广大的农村经济主体金融服务需求。　在这种背景下．针对现阶段我国农村金融发展呈现的问题，积极探　

索化解这些问题的有效措施。以优化农村地区经济结构，从而促进农业　

发展。带动农民增收，实现农村地区的稳定，具有重要意义。　

二、我国农村金融发展现状及存在的问题　（一）金■展务缺位。农村信用社“一寐独大”　从全国范围看。各商业银行均将城区市场作为其主要服务范围，而　

在农村地区不断的缩小经营范围。很多先进的金融工具延伸不到农村　

地区。弱化信贷支农力度。而农村信用社利用其自身规模及国家政策扶　持，发展迅速，一定程度上填补了农村金融市场的空白，其网点覆盖城　

《合作经济与科技》2011年2月号上（总第410期）CO-OPERATIVEECONOMY&SCIENCE

号不良的情况，对手机银行的畅想。手机作为便携式移动通信终端，本身就具有电磁波发射、接受功能，同时现阶段手机大多搭载蓝牙技术，故可将无线射频技术应用到手机银行中。使用时，商家配备RFID接受识别终端，并与银行交易网络相连，手机硬件本身或是内部软件开启RFID发射，只是通过便可完成交易；安全方面，可通过软硬件内部密钥以及交易密码等确保。这样，不需要通过WAP网络，只是手机直接接入银行交易网络，快捷、安全。并且，前文提及的手机银行订制服务，可以确保手机内部密钥的安全性与隐蔽性。四、结束语总之，手机银行作为货币电子化和移动通信的结合体，需要从后者来进行分析。目前，我国的手机银行体系无论从银行业还是移动通讯运营商都不能满足用户的需求。为此，政府应该正确引导市场，把手机银行服务纳入电子商务运行体系，制定统一的手机银行业务标准，逐步规范手机银行市场。（作者单位：杭州师范大学阿里巴巴商学院）主要参考文献：[1]韩小红.网络消费者行为学[M].西安交通大学出版社，2008.3.[2]孙瑞.网上购物在中国的现状及其瓶颈分析[J].甘肃科技纵横，2006.[3]一泓.手机银行何时不再“单相思”[J].金融时报，2009.[4]陈铁衣.中国建设银行将加快电子化网络化建设[N].中国高新技术产业导报，2000.[5]李元鸿.美国的经济情况和银行情况[J].西南金融，1980.2.提要本文基于金融生态理论，对农村金融生态基本内涵进行界定，分析当前我国农村金融生态存在的问题，并提出优化建议，以促进农村经济可持续发展。关键词：农村经济；农村金融；农村金融生态中图分类号：F830文献标识码：A一、农村金融生态的内涵与特征（一）农村金融生态的内涵。金融生态，又称为金融生态体系，是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。农村金融生态则是金融生态在农村背景下体现出来的特定形态，是农村金融在长期的生存和发展过程中所形成的具有生态功能的特殊结构。因此，对于农村金融生态的定义，本文认为可以引用金融生态的基本内涵，认为农村金融生态是农村各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境及内部金融组织之间在长期密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。（二）农村金融生态的特征1、动态性。农村金融生态不是一成不变的，它也像自然生态系统那样，不断地进行着物质循环和能量流动，是一种动态的平衡系统。它反映的是农村金融生态主体与其生存的环境之间相互适应的内在趋势，二者是相互促进，互利共生的关系。农村金融生态在发展过程中，也在不断调整，以适应农村社会经济环境的变化。2、差异性。由于农村金融与城市金融的差距，形成了二元的经济结构特征。近年来，农业一直处于弱势地位，农村金融虽然迅速发展，但是与城市金融相比，仍然是落后很多。此外，农村金融发展的地区差异也十分明显，优势的农村金融种群大多分布在我国中东部发达地区，与其他贫困地区形成了鲜明的差异。3、脆弱性。与城市金融生态相比，农村金融生态具有明显的脆弱性。一是农村金融供给不足，资金来源渠道少甚至部分资金外流；二是农村金融的有效需求得不到满足，制约了农村金融的健康发展。再加上近年来正规金融机构纷纷撤离农村金融市场，农村金融的脆弱性更加明显，使得本已落后的农村经济更是雪上加霜。二、农村金融生态现状（一）农村金融生态主体缺失。从内容上看，我国农村金融生态主体包括三部分：正规金融、准正规金融和非正规金融。正规金融主要有四大国有商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、农业发展银行、担保机构和保险机构、农村合作基金会、农村商业银行、邮政储蓄；准正规金融是指一小部分当铺等；非正规金融是指各种合会、私人钱庄、高利贷等。从业务上看，农业信贷是我国农村金融生态的主要业务，农业保险和农业担保等业务尚未开展，然而开展农业信贷的农村金融生态主体也在不断减少。在正规金融纷纷撤离的情况下，非正规金融得到了迅速发展，但却被认为是非法的，融资风险大，融资能力非常有限，不能同正规金融那样获得所需的服务。从总体上讲，我国农村金融生态主体的现状是种类单一，数量稀少，种群薄弱，农村金融生态主体严重缺失。（二）农村金融生态环境失衡。农村金融生态环境是农村金融生态主体生存和发展所依附的重要金融环境，包括三个主要部分：农村经济基础、农村诚信文化、农村法制建设。1、我国农村金融发展水平相对落后。由于农村金融与城市金融长期处于相对分离状态，从速度和总量上看二者都存在着明显的差距，形成了二元的经济结构特农村金融生态现状及建议□文/王二虎金融/投资

浅析农村民间金融发展现状与治理对策

【摘要】 农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。伴随着高利率、融资缺乏制度保障、资金供给脆弱性等特征，仍然制约着包括农户在内资金需求方的融资热情。并且，较高的融资成本，也极大的侵蚀着农户自有产业原本不高的平均利润。为此，针对农村民间金融的发展问题展开治理，就显得格外重要。

【关键词】 农村民间金融 发展现状 治理对策

伴随着我国城镇化进程的不断深入，以及城乡统筹试点的不断展开，推动了我国广大农村市场化因素的涌现。从传统乡镇企业到现在的农户自主创业，无不反映出我国农村经济发展模式所表现出的可喜转变。在此背景下，资金缺口便成为困扰乡镇企业、农户扩大再生产的障碍。根据资本循环公式g—w—g`，不难理解：如农户在开展特种养殖时，资本循环时间取决于养殖对象的生长周期。受到养殖对象生长周期的影响，资本将长时间停留在w阶段；并且，仍存在着持续的资金投入。由此可见，改善农村经济发展的资金供给，则成为目前需要解决的问题。

农村民间金融的出现，从一个方面弥补了资金缺口。然而，其天生的制度缺失，以及资金融通的脆弱性，又使其在资金供给时难免出现信贷危机。针对这一问题，本文以“浅析农村民间金融发展现状与治理对策”为主题，尝试给予讨论。 一、农村民间金融发展中的表现类型

“农村民间金融”是依据资金产权归属来界定的。相对于资金归属于国家所有而言，农村民间金融的资金往往来自于农户自身。农户自身的闲置资金，通过资金筹措平台进行汇集；并通过放贷的形式，将资金的使用权转移给其他需要资金的农户。考察农村民间金融的发展现状，主要体现为这样几种形式：（1）农村信用社。即，主要为社员服务的合作金融组织。（2）农村合作基金会。即，将集体资金由村或乡管理，并有偿使用而设立基金会（已被清理关闭）。（3）合会。是各种金融会的通称，通常建立在亲情、乡情等血缘、地缘关系的基础上，并带有合作、互助性质。（4）民间借贷。广义民间借贷是指，各种民间金融的总称；狭义民间借贷则指，民间个人之间的借贷活动。（5）互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人。

第２５卷第１期　２０１２年１月　长春理工大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆＣｈａｎｇｃｈｕｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆＳｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｖｏｌ＿２５　Ｎｏ．１　Ｊａｎ．２０１２　

农村非正规金融发展现状分析　

——基于甘肃省４６５户农户和６９户农村中小企业的调查　

何亚玲　

（甘肃联合大学经济与管理学院，甘肃兰州，７３００００）　

［摘　要］　采用入户问卷调查和现场访谈的形式，对甘肃省具有代表性的７个地区的４６５户农户和６９户农村中小企业进　

行调研，以获取的信息为依据对农村非正规金融的发展现状进行分析。发现目前甘肃省农村非正规金融为满足农户、农村　

中小企业的资金需求起到主要作用，其中有７２．８％的农户借款和６９．９％的农村中小企业的贷款都来自非正规金融，但是非　

正规金融在发展中的不规范又引发了诸多风险。据此，提出进一步促进农村非正规金融发展的政策建议。　

［关键词】　农村非正规金融；农户；农村中小企业；发展现状；甘肃省　

［中圈分类号］　Ｆ８３０．６　［文献标识码］　Ａ　

［基金项目］　甘肃省教育厅资助项目（１０Ｏ３１—０３）　

【作者简介］　何亚玲（１９７６一），女，硕士研究生，副教授，研究方向为区域金融与区域发展。　

农村非正规金融是指农村中非法定的金融组织所提供　

的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接　

融资，其主要组织形式包括自由借贷、银背和私人钱庄、合　

会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织　

（如金融服务公司、财务服务公司、股份基金会等）　。　

随着正规金融从农村纷纷撤走，非正规金融（主要是自　

由借贷）在甘肃省农村地区迅速壮大，并为农村社会与经济　发展提供了有力的金融支持。为了解甘肃省目前农村非正　

规金融发展的真实情况，进一步促进农村非正规金融的发　

展，调查队于２０ｏ８年至２０１０年选取甘肃省兰州市、定西市、