浅谈中小银行票据业务创新发展的思路

浅谈中小商业银行票据业务创新发展的思路作者：张钰来源：《商场现代化》2014年第10期摘要：对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式。

本文主要从中小商业银行票据业务现存问题进行例举分析，并针对这些问题提出相关创新性发展改革思路，从票据管理、风险控制、资源整合、放宽政策等四个方面入手，促进我国中小商业银行票据业务创新成熟发展。

关键词：中小商业银行；票据业务；创新发展与大型商业银行相比，中小型商业银行的票据业务总体呈现数量少、发展慢且类型单一的总体趋势。

这是由中小型银行自身的一些发展局限性造成的，但是对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式，所以要在对中小型商业银行基础进行了解的情况下对现存的问题进行分析，寻找合适的解决方式，为中小型商业银行的票据业务寻找新的发展思路则是本文所要描述的重中之重。

一、中小商业银行票据业务存在问题分析1.中小商业银行票据业务信用问题。

商业银行的票据业务发展离不开信用二字，而信用问题之一就是商业银行保证金未缴或保证金不足，第一，如果未按比例收取保证金或保证金的收取金额存在不足，那么对于中小商业银行来说就会因为大量银行垫款而出现信用风险。

第二，一些中小商业银行会出现把贷款转为定期存款作为申请承兑的质物，这样就把成对风险转化为信贷风险，可是真正的额偿还来源并没有被落实，相反还因此而虚增了中小商业银行的贷款规模，这种通过非正常方式而建立的看似扩大了的票据业务却存在信贷泡沫的风险。

2.中小商业银行票据市场交易主体小、流动性不足。

对于我国中小商业银行来说，参与其中的票据市场的金融机构一般都为一些中小型企业，而在票据一级市场中，几乎没有大型的交易主体，这使得中小型商业银行的票据发展规模始终维持在小范围内。

其次，由于部分中小型商业银行的票据审查制度存在漏洞，在审查的过程中很有可能出现假票，而有些中小商业银行为了避免受到假票而采取有选择性的接收票据的方式，这在一定程度上就对票据的流通产生了影响，且对整体票据的流动相产生很大的影响，甚至会降低最终的票据贴现率。

未来票据市场发展的创新方向和重点思考作者：阳一天来源：《商情》2016年第11期【摘要】我国的发展将进入新常态，而票据市场也将呈现新常态的发展票据市场机构体系正多样化发展，证券、基金、保险和信托等金融机构也将逐步加强与银行在票据资产管理业务方面的合作，并成为票据市场投资主体。

新常态下票据市场经营机构和投资主体将更加多样化，竞争也更趋激烈，从而引发了对票据市场发展的新思考。

【关键词】票据市场新常态多元化创新发展中国经济金融新常态在中国票据市场发展的过程中也将逐步显现。

新常态是一种趋势性、不可逆的发展状态，意味着中国经济已进入一个与过去三十多年高速增长期不同的新阶段。

而我国经济发展的“新常态”特征就是，经济增长速度将由高速增长转变为中高速增长，经济结构优化升级，经济发展动力将由要素驱动、投资驱动转变为创新驱动，城乡区域发展更加均衡。

金融是现代经济的核心，经济的新常态必将催生金融的新常态，而要探讨票据市场发展的创新方向和重点也就离不开新常态这个基本状况。

随着我国金融市场深化改革向纵深推进，金融市场向民间资本有序开放以及全面加强金融市场法治建设，将推动票据市场多样化机构体系和多元化创新业务。

票据市场机构体系正多样化发展，证券、基金、保险和信托等金融机构也将逐步加强与银行在票据资产管理业务方面的合作，并成为票据市场投资主体。

由此，新常态下票据市场经营机构和投资主体将更加多样化，竞争也更趋激烈。

从未来票据市场发展的趋势性新常态特征看，银行业作为票据业务经营的重要市场主体，其票据业务创新发展面临着多元化市场主体进入后的需求增长空间。

同时，在银行业票据业务发展速度放缓和票据综合收益回报下降的市场条件下，面对更趋激烈的市场竞争，商业银行唯有以业务创新和差异化经营策略适应市场环境，才能为转型发展赢得主动发展的契机。

今后一段时期，商业银行在加强传统票据业务经营的基础上，可以在以下几个方面加强业务创新。

首先，创新票据资产证券化，积极拓展票据融资业务发展空间。

票据市场发展新变化新趋势和新思考随着经济全球化的深入发展和科技的不断创新，票据市场也在不断发生着新的变化和趋势。

传统的票据市场以纸质票据为主，但是随着电子商务的兴起和金融科技的发展，电子票据和数字化票据逐渐成为了票据市场的新宠。

全球金融市场的不断融合也给票据市场带来了新的挑战和机遇。

本文将对票据市场发展的新变化、新趋势和新思考进行探讨。

一、票据市场发展的新变化1. 电子票据的兴起随着互联网和移动支付的普及，电子票据的使用越来越广泛。

电子票据通过数字化的方式替代了传统的纸质票据，大大提高了票据的使用效率和安全性。

企业和个人可以通过电子票据实现快速、安全的交易，避免了纸质票据可能存在的丢失和伪造等问题。

电子票据的出现也为票据市场的数字化发展奠定了基础。

2. 金融科技的应用金融科技的发展为票据市场带来了全新的服务和产品。

基于区块链技术的电子汇票，可以实现票据的快速结算和跨境交易；智能合约技术的引入，可以实现票据的自动化管理和监管。

这些创新的金融科技应用使得票据市场在效率、安全性和便利性方面有了质的提升。

3. 跨界合作的加深传统的票据市场主要由银行和金融机构来提供服务，但是随着金融行业的开放和融合，越来越多的跨界合作开始在票据市场上出现。

电商平台和金融机构之间的合作，可以让电商平台上的交易票据得到更快速的融资和结算；跨境支付服务商和金融机构之间的合作，可以为跨境贸易提供更便捷的票据服务。

这些跨界合作的加深为票据市场注入了更多的活力和创新力。

1. 数字化和智能化随着数字化技术的不断普及和应用，票据市场将向着数字化和智能化的方向发展。

未来，纸质票据将逐渐被电子票据所替代，票据的存储、转移、交易等过程都将通过数字化手段来实现。

智能合约、人工智能、大数据分析等新技术也将在票据市场得到更广泛的应用，从而提升票据市场的效率和安全性。

2. 跨境互联随着全球化进程的不断加深，跨境贸易和投资活动也不断增加，票据市场也将呈现出跨境互联的趋势。

对我国票据市场发展创新的思考一、我国票据市场发展创新的历史与现状（一）票据市场机制创新综述1.票据专业化机构雏形初现，票据业务向专业化、规模化经营发展目前，我国初步形成了两种模式的票据市场中介机构，主要从事商业汇票买卖和咨询服务。

一种是以工商银行为代表设立的全国性的票据营业部。

2000年12月19日，第一家票据业务专营机构——中国工商银行票据营业部的成立，标志着中国商业银行票据业务步入了一个专业化、规模化和规范化经营的新阶段；另一种是各股份制金融机构设立的票据贴现窗口。

如浦发银行、光大银行、上海银行、民生银行等都相继成立了票据中心。

这些票据专营机构集中办理票据业务，有利于提高经营效率、降低成本和风险，它们的成立必将带动中国票据市场的创新活动向深度和广度发展。

2.统一的票据信息平台着手建立2003年6月建立的“中国票据网”，推出了我国统一的票据市场服务平台，提供金融机构间票据转贴现、票据回购等业务的报价、查询服务。

通过这一平台，所有入网的会员都可以从网上获取或发出票据业务信息，选择合适的交易对象、票据种类和交易方式，既拓展和提升了金融机构的业务领域，实现了信息资源共享，又增加了交易对象的信誉度和透明度，提高了票据市场交易的效率，为统一的票据业务平台的最终建立奠定了一定的基础。

3.推出具备商业票据特征的企业短期融资券2005年5月26日，人民银行推出了适合市场主体要求的金融创新产品——短期融资券。

短期融资券的发行丰富了货币市场品种，有利于改变直接融资与间接融资比例失调的状况，有利于完善货币政策传导机制和金融市场全面协调可持续发展。

（二）商业银行票据产品创新综述1.票据承兑方面的业务创新(1)在出票环节，对于商业承兑汇票和银行承兑汇票分别推出了商业汇票保证和质押开票等新业务。

银行为企业签发的商业承兑汇票提供信用担保，在债务人到期无力偿还票款的情况下代其履行付款义务。

银行向企业提供票据承兑时，在企业缺少足够现金缴纳保证金的情况下允许其全额采用有价证券质押的方式进行担保。

中国银行票据业务的发展建议中国银行票据业务的发展建议中国银行票据业务发展建议票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。

在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。

对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。

开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。

所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。

对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。

对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。

虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。

我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。

一，扩大多元化客户群体。

传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。

另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。

最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。

二，进行产品创新，增加产品种类。

企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。

改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。

三，营销方式变革。

在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。

银行票据业务创新发展探讨作者：祝立群来源：《商讯·公司金融》 2018年第5期一、新形势下银行票据业务的发展特征（一）银行票据业务金融自由化金融自由化是政府将管控经济的权力逐步地过渡给市场，由市场力量来管控金融。

近年来我国在这一方面的改革力度可谓是巨大的，也取得了巨大的成就。

政府通过扶持银行来对利率、汇率、资本等进行了科学的管理，并且根据经济的实际发展情况对银行进行科学化管理，这就使银行之间得以形成良性竞争的氛围，更有利于金融的管控。

（二）银行票据业务金融脱媒化由于信息技术高速发展，互联网金融也逐步发挥着越来越巨大的作用，且个人或者企业信息可以在网上获得，这就使互联网金融有替代银行的潜质。

此外我国的综合国力不断增强，人民生活水平也逐步提高，人们手中积累了越来越多的资金，现代化社会的发展也使得人们不满足将钱存在银行里，对投资的需求日益提高，这也加速了这一趋势。

所以现在很多资金都是跳过银行这一媒介直接到达资金需求方的手中。

这一特征对居民和投资者来讲都增添了便利程度，促进了新型的金融产品的开发，居民资金分流形成外循环。

二、银行票据业务创新过程中存在的问题（一）纸质电子化进程缓慢票据中介经常会“一票多卖”，导致了近些年来出现了众多纸质票据风险事件。

而风险的根本原因是许多农村信用社、财务公司并没有实现电子商务汇票的电子化。

如今，我国大力地推行电子商务承兑汇票，可以杜绝这种“一票多卖”的事件，这种电子化可以有效地管理出票人的信用记录，并且提高了出票人的违约成本。

可是在我国纸质电子化进程相对来讲是比较缓慢的，目前仅仅是大型的银行和商业公司接入了电子商务的系统。

（二）银行内控不足近年曝光了一起农行票据事件。

农业银行某分行开展了一项汇票贴现业务，而在银行内部，员工取出了不得提前转出的票据并且私自投入了股票市场，而股市的行情下跌，直接导致了银行资金出现了巨大的漏洞。

而且这样的事件在我国很多银行中屡见不鲜，归根到底是因为银行内部管理不严格，部分员工的素质低下，不遵守银行规范，这直接增加了银行内部资金管控风险。

浅谈中小银行票据业务创新发展的思路浅谈中小银行票据业务创新发展的思路摘要：面对目前复杂的经济金融形势，中小银行在票据业务发展上的优势逐渐丧失，唯有创新才能带来新的发展。

本文针对中小银行票据经营的现状和存在的问题，提出通过经营模式、业务流程、产品运用、合作模式、定价机制等方面的创新变革，从而促进中小银行票据业务发展，有效应对市场挑战。

关键词：中小银行；票据业务；创新思路创新是企业生存和发展的灵魂。

票据作为商业银行一项传统业务成为银行和企业在短期融资市场追逐的焦点，不断焕发新的活力。

正是创新赋予了票据新的内涵，使票据在拓宽企业融资渠道和加快资金周转、改善银行信贷资产质量和流动性管理，促进货币市场完善等方面都发挥了积极的作用。

纵观中小银行票据业务的发展史，以票据业务作为流动性管理工具、信贷规模调控手段和盈利性提升捷径已成为各行应对监管和资产负债管理压力屡见不鲜的做法。

一、中小银行票据发展中存在的问题（一）业务单一，缺乏特色在票据市场成长初期，政策相对宽松，中小银行凭借着灵活的经营优势在票据市场上表现活跃，但是由于整体资金实力、市场影响力和应变能力不足，曾经的大好局面难以为继。

虽然在一些新兴股份制商业银行票据业务创新风潮的带动下，创新方面偶有昙花一现，但是整体来看，机械学习、被动模仿明显，存在业务品种少、规模小、原创性创新少、产品同质化、市场反应滞后等一系列问题，票据业务发展举步维艰。

通过创新求变、通过变化盘活成为中小银行票据发展的必然出路。

（二）职能割裂，不能实现一体化管理一些中小银行对票据业务的认识比较狭隘，认为贴现业务票据真伪审验风险高，贸易背景真实性难以把握，投入多，回报少，因此更乐于从事转贴现业务，对票据承兑和贴现业务参与度不高。

在管理架构上，有的银行将票据业务放在资金计划部，有的放在同业部，有的放在公司部，票据业务职能割裂也使得一体化管理很难实现。

因为没有形成系统的票据链式营销，在票据业务管理上无法实现承兑―贴现―转贴现的一体化管理。

票据处理业务的创新与发展:票据交换电子化中国人民银行拜泉县支行毕士奎随着网上支付、银行卡支付业务量不断攀升，个人支票的推广、支票信用功能的拓展应用以及支票全国通用的实施，将会使我国票据使用量在几年内不断上升，出现多种支付工具并行发展的局面。

票据处理业务的创新与发展大有可为。

一、票据交换体系面临的问题全国票据影像交换系统的运行，票据实现了影像化、电子化处理；票据截留的合法性，使票据处理全程电子化成为现实。

票据处理全程电子化使我国一直以来以手工及同城票据交换为基础的票据交换体系面临新挑战，出现下述问题。

票据交换中心所处理的票据不再只是同城票据，业务流程将发生变化；占比最大的以手工交换为主的票据交换所面临“手段不适应”及“失业”危险；票据交换机构面临挑战。

过去的票据交换是为了物理票据的互换，票据交换机构为此而设。

票据信息化、影像化后，从原理上讲，纸质票据可以截留在银行流转环节的任何一个点，无论异地还是同城的票据交换、清算均可在网络与电子系统上进行，纸质票据的交换已没有了存在必要。

按银行分别提回所进行的票据清分也没有了存在的必要。

过去意义的票据交换已经“概念失位”，如果现有的票据交换机构仍将工作定义在票据的清分清算与交换上，则将会随着全国票据影像交换系统与小额支付系统处理能力的增强而走向业务量的消减甚至消亡。

客观分析发展的趋势，调整业务定位，积极探索业务创新是每个票据交换机构面临的必然选择。

二、票据交换机构的生存空间票据影像交换系统运行后，所有围绕纸质票据处理问题将进一步突现。

票据安全、集中自动审验、票据安全信息采集与利用问题也将提上日程，票据综合处理将在挑战中得到发展。

1.清算组织形成规模经过长期的建设与发展，我国2000多个票据交换所已经出现了一批设备先进、管理与服务水平较强的机构。

它的诞生对中国票据处理的自动化、电子化发挥了不可磨灭的作用。

在票据自动化清分清算的基础上向网络化、信息化方向进展，市场化运作，为支付系统建设发挥了基础性的不可或缺的作用。

票据市场呈现的新特点及中小银行应对建议摘要：商业票据贴现/转贴现是银行信贷业务的重要品种，是商业银行优化资产结构、提高经济效益的有效途径，也是银行资金运用和资金融通的重要手段，是商业银行优质的生息资产，同时票据贴现也是广大企业尤其是中小企业取得流动资金的重要手段。

但随着货币政策、监管政策等因素的变化，票据业务近年来也呈现了一些新的特点，文章从中小银行角度出发，找出有效应对措施。

关键词：票据；新特点；中小银行一、票据市场总体情况近几年，商业票据电子化的普及使企业在使用过程中突破了时间和空间的限制，交易资金在途时间大大缩短，资金周转效率明显提高，伴随着我国经济的日益强盛，票据市场总体也呈现出快速发展的态势。

2021年票据承兑发生额24.2万亿元，较2020年增长9.3%；2021年票据贴现发生额15.0万亿元，较2020年增长11.9%。

2022年虽然受到新冠疫情的进一步冲击，但是受信贷以及货币政策影响，1-9月份票据承兑发生额20.5万亿元，较2021年同期增长14.1%；1-9月份票据贴现发生额14.6万亿元，较2021年同期增长31.7%。

票据的发展速度大大超过GDP增长率。

从近几年的发展态势来看，因为信用及流动性的差异，票据市场主要还是以银行承兑汇票为主，银行承兑汇票的市场占比达到了85%以上；从月度的活跃度来看，每年的1月、3月和12月是票据承兑、贴现的高峰期，2月和10月（因为假期因素）是相对的低潮期，其他月份基本保持平稳状态，个别月份也会因为当月的信贷等政策变化而呈现一定的波动；从签发票据的企业数量来看，中小微企业占比超过90%；从签发票据的金额来看，中小微企业占比超过63%。

从近几年的票据利率（下文如无特殊说明，票据利率指票据转贴现利率）走势来看，其总体还是呈现明显的下降态势，但是在一些特殊时段，尤其是春节前后，呈现出剧烈波动形态，时点特征较为突出。

二、票据市场呈现的新特点2022年以来，我们多次见证了历史，票据市场史无前例地先后出现了5次“零利率”。

近年来，我国票据市场规模不断扩大，发展不断深入，除了传统业务，企业更多需要银行提供票据信息登记查询、真伪鉴别、代保管、到期委托收款等更多元化的金融服务，因此具有综合金融服务属性的票据池产品成为银行业重点发展的新业务，从2006年至今，国内商业银行纷纷抓住票据市场发展机遇，尤其是部分实力雄厚的中小银行持续推出符合地方特色、差异化目标客户定位的票据池产品，并将其视为促进转型发展的重要业务。

票据池业务受到中小银行青睐票据池业务是对传统票据业务的拓展和延伸，其本质是以未到期票据代保管功能为依托，集票据托管、质押融资功能于一体，包括票据托管和票据质押两个“池”。

从入池到出池过程中，商业银行根据票据流转的不同特点，匹配现金流和期限，提供相应的产品信息运作模式，并进行有效管理，以满足不同客户需求。

目前，包括中国工商银行、中国农业银行等大型商业银行已推出了符合自身定位的票据池产品。

其中，工行的票据池业务依托网点众多和纸质票据量大的优势，设计出了具有明显地域差异的票据池产品。

农行票据池业务主要面对销售往来频繁的大型企业，通过对集团客户的区分，提供权限不同的票据池产品。

除了大型银行，以兴业银行、宁波银行、浙商银行为代表的中小商业银行也在积极发展票据池产品业务，产品设计更为差异化，打造了一批特色产品。

值得一提的是，浙商银行的“涌金票据池”业务对中小银行来说颇具借鉴意义。

2014年10月28日，浙商银行在全国19家分行全面推出了“涌金票据池”业务，主要具有如下特点：一是整合票据信息查询、虚拟托管、动态质押、超短贷及电子商业汇票入池等多项功能，向集团化运营、收付票据较多的企业推广，为企业提供多渠道、专业化的票据信息查询服务。

二是创新“互联网+”应用和“池化”融资业务模式，将资产和负债业务、产品和服务、操作和管理等融为一体，为企业客户提供综合金融服务，帮助企业解决票据风险管理难题，并且可以为客户定制个性化的服务。

三是以“电子化平台、线上化操作”的架构为客户提供线上线下业务模式，帮助企业激活票据时间价值，减少利息支出，增强管理盈利。

票据市场发展新变化新趋势和新思考【摘要】票据市场在不断发展变化中呈现出新的趋势和思考。

本文首先介绍了票据市场的发展状况，分析了其现状和问题。

随后探讨了票据市场的新变化，包括数字化、创新产品等方面。

在新趋势部分，提出了票据市场将向更开放、多样化、智能化的方向发展。

本文也对票据市场的新思考进行了探讨，包括风险管理、监管机制等方面。

给出了未来发展建议，指出应加强信息披露、提高市场透明度等。

票据市场面临着挑战和机遇，需要不断创新和发展。

展望未来，我们对票据市场的发展充满信心，相信在各方的努力下，票据市场必将迎来更加繁荣的发展。

结论部分强调了要注重市场监管和风险防范，以保障票据市场的健康发展。

【关键词】票据市场，发展，新变化，新趋势，新思考，分析，建议，展望1. 引言1.1 引言票据市场一直是金融市场中重要的一环，它扮演着资金流动和贸易融通的角色。

随着经济全球化和金融科技的发展，票据市场也迎来了新的变化和趋势。

本文将针对票据市场的发展状况进行分析，探讨市场新变化和新趋势，提出新思考，并给出未来的发展建议。

在当前的经济环境下，票据市场呈现出多种新的发展趋势。

一方面，金融科技的不断创新推动了票据市场的数字化和智能化发展，使得票据交易更加便捷和安全。

全球贸易的不断扩大和深化也带动了票据市场的蓬勃发展，促进了资金的跨境流动和商业活动的协调。

在这样的背景下，我们需要深入思考如何更好地应对票据市场的新变化和挑战。

也需要不断创新和改进票据市场的制度和机制，以适应经济发展的需要。

只有不断提升市场的透明度和效率，才能更好地为实体经济发展服务，推动整个金融体系的健康稳定发展。

未来，我们应该密切关注票据市场的发展动态，及时调整政策和措施，促进市场健康发展。

只有不断创新和改进，才能使票据市场在全球金融体系中扮演更为重要的角色，为经济增长和贸易畅通发挥更大的作用。

2. 正文2.1 票据市场发展状况分析票据市场是金融市场中的一种重要组成部分，也是企业融资和支付结算常用的工具之一。

票据市场发展新变化新趋势和新思考在当前金融市场快速发展的背景下，票据市场作为金融市场的重要组成部分，也在不断发展变化。

本文将从以下几个方面分析票据市场的新变化、新趋势和新思考。

一、票据市场新变化1. 政策变化：中国政府一直在大力推动票据市场的发展，并逐步放开票据市场的准入门槛，推行票据市场的标准化和规范化发展。

政府还加大了对票据市场违规行为的监管力度，提高了监管效能，促进票据市场的健康发展。

2. 技术创新：随着科技的发展，票据市场也面临着新的技术创新的机遇和挑战。

电子票据、区块链等新技术的应用，使得票据交易更加高效、便捷和安全，同时也提高了市场的透明度和可信度。

3. 资本市场的参与：随着资本市场对票据市场的逐渐参与，票据市场的规模和品种也在不断扩大。

资本市场的参与使得票据市场的融资渠道更加多样化，同时也提高了票据市场的流动性和市场活跃度。

1. 大力发展中小微企业票据市场：中小微企业是我国经济的重要组成部分，也是创新的重要源泉。

发展中小微企业票据市场，既能为中小微企业提供更加便捷的融资渠道，又能满足投资者对收益的需求，促进中小微企业的健康发展。

2. 推行票据市场的国际标准：中国的票据市场与国际市场的接轨，是推进金融国际化的重要一环。

推行票据市场的国际标准，提高市场的透明度和可比性，有利于吸引境外投资者参与票据市场的交易，促进票据市场的国际化发展。

3. 加大对票据市场的监管力度：随着票据市场的发展，监管力度也在不断加大。

加强票据市场的监管，能够规范市场秩序，减少市场风险，保护投资者的权益，提高市场的信任度和稳定性。

1. 促进票据市场和银行业务的融合：票据市场和银行业务是相互依存、相互促进的关系。

在推动票据市场发展的也要加强银行业务支持，提高票据市场的发行、承兑和贴现效率，实现票据市场和银行业务的有机融合。

2. 强化票据市场的信息披露和风险管理：票据市场的信息披露和风险管理非常重要，对市场的健康发展起到关键作用。

新形势下我行票据业务发展思路广州分部夏海燕内容提要：本文针对目前我国商业银行票据业务发展的一些市场环境和我行票据业务发展存在的主要缺陷和障碍，提出了新形势下我行票据业务发展的新思路，重点提出了票据营业部当前和今后的工作重点和发展方向。

关键词：票据业务发展思路近年来，伴随着我行票据专营体制的不断深化和改革，以及全行票据业务统一归口管理的成功实施，我行的票据业务获得了前所未有的巨大发展。

在保证业务体量不断扩大、同业市场占比保持领先的同时，也为全行经济效益作出了杰出贡献。

在我行票据业务的发展进程中，我们注意到，目前的票据市场所面临的客观环境、所承载的功能都与以往相比变化较大，同时，随着金融体制改革步伐的不断加快，各家商业银行的票据业务经营战略正进行重大调整。

在新形势下，我行如何顺应市场和竞争对手的变化，克服目前票据业务发展过程中出现的各种不和谐因素，探索出一条适合自身业务发展的道路，显得尤为重要。

一、目前商业银行票据业务发展的市场环境分析1、创新意识强烈，市场化特征显著。

一是股份制商业银行和地方性商业银行创新意识强烈，票据经营灵活性凸现。

中小商业银行一般专注于贸易融资细分市场的行为模式，即沿着商品供应链，在物流与资金流封闭运作的前提下，运用票据业务为实体商贸活动提供快速结算工具和专业金融服务。

如深圳发展银行广州分行面向石油产业链企业推出的“以票据业务为核心的企业短期融资解决方案”（CPS）就是成功一例。

二是利率市场化进程加快。

自今年3月份央行调低超额存款准备金以来，商业银行的资金营运模式发生了重大改变，资金主要转战于债券和票据两个市场上，导致市场资金面宽松，市场利率进入下降通道。

具体表现为：票据业务利率逐步向同业拆借市场和债券回购市场利率水平收敛，与二者的利差显著缩小，票据业务的盈利性大大降低。

一些地区获银行的贴现利率突破人行再贴现利率3.24%的底线，部分地区甚至降至2.04%左右；票据市场利率已接近或低于商业银行筹资成本。

票据制度创新实践、发展趋势及对策建议我国现行票据制度一直坚持真实票据理论制度，主要由1996年的《票据法》以及在此基础上形成的《票据管理实施办法》和《支付结算管理办法》为主体构成。

这在当时对解决企业三角债、抑制通货膨胀和信用膨胀起到了积极作用。

随着经济金融基本面的改善以及社会信用环境的好转，建立在真实票据理论基础上的现行票据制度框架表现出诸多局限性，票据制度处于供给滞后于需求的非均衡状态。

在外部潜在利润客观存在的情况下，追求自身利益最大化的行动主体纷纷采取不同途径突破制度框架，以获取潜在利润。

这也从某个侧面揭示了票据市场的未来发展趋势。

一、制度约束背景下微观主体几种制度创新途径（一）通过非法途径突破现有制度框架虽然现有票据制度明确限制了融资性票据的发展空间，但事实上经过“技术操作”披上真实贸易背景的融资性票据大量充斥市场。

据宁波市一项调查：2004年宁波市商业银行办理的商业承兑、贴现业务，表面上虽有购销合同、增值税发票等证明文件，但实际上有80-90%无真实贸易背景。

当前非法突破现有制度框架的途径主要有以下几种：一是商业银行分支机构采取开新票还旧票的方式对没有真实交易背景的出票人滚动签发银行承兑汇票；二是为无效商品交易合同签发银行承兑汇票；三是超商品交易额签发银行承兑汇票；四是银行承兑汇票的出票人、贴息申请人为非贸易合同的签订人；五是为贸易合同不真实或者无贸易合同和增值税发票的承兑汇票办理贴现；六是为同一号码的增值税发票办理多笔贴现等。

这些现象早已存在，而且随着企业结构的不断变化而更具隐蔽性。

（二）通过合法的渠道突破现有制度框架主要体现在关联企业或者集团企业相互做票。

一是出票人申请签发银行承兑汇票，由关联企业作为持票人申请贴现后再将资金转回出票人；二是企业集团向下属企业签发银行承兑汇票，下属企业向银行贴现后再将资金转回集团企业；三是同一法人代表各个企业之间签发票据，由持票企业申请贴现后再将资金转回出票企业。

新形势下工行票据业务发展思路在新形势下，随着我国金融市场的不断发展和深化，工商银行作为我国最大的商业银行之一，其票据业务的发展也面临着新的挑战和机遇。

针对新形势下的票据业务发展，工商银行可以从以下几个方面进行思考和探索。

一、加大票据业务创新力度工商银行可以通过创新票据业务产品，提供更加个性化和差异化的服务，满足客户多样化的需求。

可以开发并推出更加方便、快捷的电子票据业务，降低客户办理的成本和时间。

同时，可以开展票据联保、票据质押等具有一定创新性的票据业务，帮助客户解决融资难题。

二、加强票据业务与其他金融产品的融合工商银行可以将票据业务与其他金融产品进行融合，提供综合性的金融解决方案。

可以将票据业务与贷款、保理、资金管理等业务结合起来，实现更加高效的风险控制和融资机制。

同时，可以将票据业务与电子支付、互联网金融等新兴业务进行融合，拓宽票据的使用渠道和场景。

三、加强票据业务风险管理能力新形势下，票据业务的风险管理显得尤为关键。

工商银行应当加强内部控制和合规意识，制定科学合理的票据业务风险管理政策和措施。

可以加强信用风险评估和监测，及时识别和控制风险，防止不良票据的出现。

同时，可以加强对票据流通和交易的监管力度，保障票据市场的健康发展。

四、加大票据业务的市场拓展力度工商银行可以加大票据业务的市场拓展力度，积极开拓新的票据市场。

可以加强与企业、金融机构、票据交易所等合作关系，提高经营网络和市场应对能力。

可以通过扩大国际票据业务的开展，加强国际合作，实现跨境票据业务的发展。

同时，可以利用互联网和移动技术等手段，拓展个人票据业务，提高服务范围和质量。

五、加强票据业务人才培养和队伍建设新形势下，对于票据业务人才的需求更加迫切。

工商银行应当加强票据业务人才的培养和引进，提高员工的专业素质和综合能力。

可以建立完善的人才培训和晋升机制，提供良好的发展平台和福利待遇，吸引和留住优秀的人才。

同时，工商银行还应当加强与高校和研究机构的合作，推动票据业务的研究和创新。

A银行票据业务的发展与创新2A银行票据业务的发展现状2.1我国票据市场的发展现状2.1.1我国票据市场稳步增长，成为货币市场的重要组成部分自20世纪90年代初期，商业汇票作为一种结算融资工具正式进入我国货币市场以来，票据市场通过近20年的发展，市场规模不断扩大，在一级市场，商业汇票承兑总量呈几何级增长，20XX年承兑总量达7.1万亿，较2000年增长近20倍;在二级市场，贴现业务的增长远远高于承兑的增长速度，20XX年贴现总量达13.5万亿，较2000年增长进100倍(见表2一l)，20XX年新增票据融资占新增贷款10%。

作为与经济实体联系最密切的市场，票据市场的发展对拓宽企业融资渠道、缓解企业间债务拖欠、改善商业银行信贷资产质量、加强中央银行间接调控功能等都发挥了积极的作用。

当前，我国以银行间接融资为主的融资体系，决定了我国货币政策的传导机制主要依靠信贷的传导途径。

票据市场在货币政策的传导机制中起着非常重要的作用，再贴现是投放基础货币的重要渠道之一。

中央银行通过商业银行再贴现利率的调整，可以有效传导货币政策。

同时，再贴现利率己经逐渐成为中央银行的重要的基准利率。

1998年以前，再贴现利率与同档次再贷款利率挂钩，并按一定比例下浮。

从1998年3月起，再贴现利率不再与再贷款利率直接挂钩，而由中央银行单独确定。

2.1.2票据业务不断创新，票据相关产品更加丰富在票据业务量不断增长的同时，票据创新也不断涌现，满足了不同市场主体的需要，主要表现在:一是票据市场主体多元化格局基本形成。

近年来在国家有关政策的引导下，票据的使用、推广范围逐步扩大，参与的市场主体逐步增加。

一些中小银行及银行业金融机构、中小企业也逐步参与到票据市场中来;二是票据创新品种不断推出，满足了各类市场主体的支付和融资需要。

金融机构普遍开始重视针对不同企业的融资需要，提供多种票据服务模式。

比如票据贴现买方付息业务、票据回购业务等。

通过票据创新，改善金融服务提高竞争能力，己经成为各家金融机构开拓票据市场的重要手段。