浅谈我国国有商业银行中间业务的发展
摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求
一、商业银行中间业务的含义
《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清
偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
市 场 经 济 研 究口 ＳＨＩＣＨＡＮＧ ＪＩＮＧＪｌ ＹＡＮＪｌＵ☆ 浅谈
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ｍ旦着我国金融改革的不断深化，银 行业的经营从粗放型向集约型转化．其 经营观念也转化到 提高经济效益为中 心上来了 紧紧抓住效益这个”纲”，已成 为银行夸后工作的出发电和归宿 我国 加＾ｗｒ０后，显得尤为重要。商业银行如 何发挥自身的优势，既保持传统业务，叉 开拓新兴业务，提高经济效益是值得探 讨的课韪之一 中间业务作为一种新 业务，商业银行应 先行一步的探索意 识率先树立营销观念、大胆借鉴国外银 行的成功经验，抓住机遇，积极开拓发 展。 一、商业银行中间业务发展的现状 中间业务是指商业银行利用其在技 术．信息、机构、信誉等方面的优势．作为 中介＾在存款和投资 外代替客户承办 收付和其他委托事项而收取手续费的经 营活动 由于它不涉及银行的资产和负 债总额，而是通过代理和委托的形式收 取一定的手续费，为银行带来经济效益 的一种特殊业务 基于其独特的服务领 域，可 健全商业银行功能．增强竞争 力，为商业银行开辟新的市场空间。在西 方商业银行，这类业务内容十分丰富。按 国际分类方法，包括以下内容： Ｉ．银行提供的各种担保。这里主要 包括传统的对偿还贷款的担保、跟单信 用证担保、票据承兑担保、追煮权的债权 转让及对附属机构的融资支付等 ２．贷款或投资的承诺业务。在此娄 业务中，叉可分为可撤消和不可撤消两 种 前者主要有贷款限额与透吏限额，后 者主要有循环贷款、承诺、回售与回购协 议、票据发行便利、循环包销便利、发行 商业票据等。 ３ 新金融工具。主要包括外汇期 汇业务，货币利率兑换、金融期货与期权 台约、适期利率协议、外汇及证券指数、 其他资产的期货与期权等 ４．利用银行的＾力与技术设备等资 源为客户提供中介与噩务 主要有代客 户进行现金管理、计算机服务、金融投资 和经济信息咨询服务、信托业务、代理收 付业务、保陵箱 物业策划、遗嘱执行与 遗产承办、住房买卖、股票投资的中介服 务、旅游服务等等。 长期以来．受传统观念的影响 我国 银行业一直只注重传统的资产和负债业 务的发展。近几年．随着金融体制改革的 深化．中间业务虽有一定的发展，但与国 大的差距 戟工商银行来看 如下方面： 民经济发 展对中间 业务的要 求、以及 与西方商 业银行发 选的中间 业务相 比．无论 在规模还 是在质量 上都有较 主要表现在
商业银行中间业务管理
商业银行中间业务的管理是保证业务可持续发展的重要一环。以下是商业银行中间业务管理的关键要点：
一、风险控制和合规性管理
中间业务存在各种形式的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。商业银行应建立完善的风险控制体系，制定风险管理政策和流程，开展风险评估和风险监控，并采取相应的风险对冲和风险管理措施，有效控制风险水平。
同时，商业银行还需要遵守国家相关法律法规，确保中间业务的合规性。银行应制定中间业务管理制度和流程，培训员工合规意识，建立内部合规监察机构，加强对中间业务的监督和审核，并配合监管机构进行监管检查。
二、市场营销和客户服务
商业银行中间业务的发展离不开市场营销和客户服务。银行应根据中间业务的特点和客户需求，制定市场营销策略，进行市场定位、目标客户选择、产品定价和渠道选择，积极开展推广活动，提高中间业务的知名度和市场份额。
同时，商业银行要注重客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。银行可以通过建立客户服务热线、设立专业的客户服务团队、提供个性化的金融产品和服务等方式，为客户提供全方位的金融服务体验，增强客户满意度和忠诚度。
三、人才培养和团队建设
商业银行中间业务的发展离不开专业人才队伍。银行应根据中间业务的需求，制定人才培养计划，建立完善的培训体系，培养具有专业素质和实践能力的员工。同时，银行还应加强人力资源管理，提供良好的工作环境和发展机会，激励员工的创新和发展。
此外，商业银行还应注重团队建设，加强团队合作和协作能力。银行可以通过定期组织团队培训、开展团队活动和促进信息共享等方式，提高团队的凝聚力和合作效率，打造一支高素质、专业化的中间业务团队。
四、信息技术支持
商业银行中间业务的管理离不开信息技术的支持。银行应加强信息技术建设，提高信息系统的安全性、可靠性和响应速度。银行可以引入先进的信息技术设备和系统，实现中间业务的自动化、智能化和统一管理，提高业务处理效率和客户满意度。
经营管理 ＩＮＮＥＲ Ｍ０ＮＧＯＵＡ ＢＡＮＫＩＮＧ ＲＥＳＥＡＲＣＨ ２００９．６ 商业银行发展中间业务的 ◆◆◆◆ 段晓萍 李爱兵 ｆ中国工商银行内蒙古分行 呼和浩特０１００５０１ （中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特０１００２０） 内容摘要：中间业务是项成本低、风险小、收益好的银行业务。虽然中间业务在近几年的经营中得到了 前所未有的重视和发展，但依然存在着问题。本文根据中间业务发展的现状，提出了商业银行提高中间业 务竞争力的对策。 关键词：商业银行 中间业务竞争力 一商业银行调整中间业务结构的基本思路 ｆ一）大力压缩低效中间业务。目前商业银行的 中间业务中仍然存在着较多的低效业务，如代缴 水、电、煤等各项公用事业费、代收交通罚款等。这 些业务所带来的中间业务收入不足以弥补其成本， 特别是其中的现金缴费客户往往每天都占据了网 点１～２个窗口，有时甚至影响到了网点的正常营 业 长长的缴费队伍让多少原本能给银行带来高效 益的高端客户“望而却步”到转他行．对网点的负面 影响确实很大。因此必须加以压缩，否则长此下去 必将影响网点的生存和发展。银行网点可采取以下 措施因地制宜地对这批客户进行分流转化：一是引 导客户使用代缴扣功能。通过大堂经理的有效引 导．尽可能每月逐步减少现金缴费户。将其转为转 账代扣或自助终端缴费户，并通过将代扣、代缴业 务与大堂经理业绩考核挂钩的方式来提高大堂经 理的工作积极性。二是鼓励柜面客户使用自助设 备。对无法压缩的要采取办法加以优化，譬如目前 由于各种车辆的迅猛增加，交警部门处罚力度的加 大，交通罚款业务也随之增长迅速。由于现在只有 工行受理交通罚款的收取工作．又只有现金缴纳一 种方式，有时常常会出现网点三个窗口同时都在缴 纳罚款的现象。柜面的差错也不可避免增多，有的 客户直到车辆年检时才发现．给客户与银行带来了 很大麻烦。实际不少单据已实现电子化，如果交警 部门的系统数据能及时反馈到银行．银行又能通过 数据的及时传输使客户能在自助终端上缴纳并打 印票据，将会大大减少柜面处理的压力，避免差错， 既方便了客户．又节省了银行柜面资源。也能避免 在银行努力压缩其他缴费业务的同时，出现交通罚 款收费成为柜面又一占据大量人力资源的低效业 务的局面。三是利用公益广告推动代扣业务。银行 ・５３・
