下载文档原格式
保证保险操作实务规程1.目的1.1为了促进（中小）企业贷款履约保证保险（以下简称“企业贷款保证保险”）的业务发展，规范管理，有效防范和控制风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》及《财产保险股份有限公司中小企业贷款履约保证保险条款》、《财产保险股份有限公司企业贷款履约保证保险条款》等有关规定，特制定本操作规程。
1.2本操作规程所称企业贷款保证保险，是指我公司已向中国保险监督管理委员会报备的以企业履约信用风险为保险标的的保险产品。
1.3本操作规程所称投保人是指根据银行监督管理部门相关规定，与银行签订一年以内（含）《人民币流动资金贷款合同》（以下称“《贷款合同》”）的符合银行标准要求的企业(即《贷款合同》中的借款人)；被保险人是指经银行监督管理部门批准开办企业贷款业务的银行(即《贷款合同》中的贷款人)。
2.适用范围适用于总公司及各分支机构办理的企业贷款保证保险业务。
3.职责3.1总公司银保业务部：负责制定管理制度和工作流程，负责权限范围内的核保工作。
3.2总公司法律合规部：负责对业务开展过程中形成的法律文本进行审核，包括但不限于合作协议、担保合同等。
3.3各分支机构银保业务部门:负责对保险对象进行调查、评价与管理，并按照总公司规定完成尽职调查、上报审批、合同签订、保后管理等工作。
4.保险对象及基本条件4.1保险对象：经国家工商行政管理机关核准登记注册并依法纳税的企业客户。
4.2申请企业贷款保证保险的投保人，必须同时具备以下条件：4.2.1经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；4.2.2有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；4.2.3有固定住所和经营场所，合法经营，能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；4.2.4符合国家产业政策、环保政策，具备履行合同、偿还债务的能力；4.2.5企业经营者素质良好、无不良个人信用记录，不良嗜好、重合同、守信用，还款意愿良好；4.2.6持续经营一年（含）以上，能够提供一个及以上完整会计年度的财务报告；4.2.7能够提供我公司认可的有效的担保措施，无重大民事经济纠纷；4.2.8如果为贷款银行推荐的客户，该客户须在贷款银行开立账户，并已经通过贷款银行初步审查，有贷款银行的推荐函；4.2.9我公司认为必要的其他条件。
20XX 标准合同模板范本PERSONAL RESUME甲方：XXX乙方：XXX担保服务协议范本：汽车消费信贷担保操作细则本合同目录一览1. 担保服务协议1.1 定义与术语1.1.1 担保服务1.1.2 汽车消费信贷1.1.3 操作细则1.2 双方的权利与义务1.2.1 担保服务方的权利与义务1.2.2 借款人的权利与义务1.3 担保的范围与条件1.3.1 担保范围1.3.2 担保条件1.4 担保的解除与终止1.4.1 担保解除的条件1.4.2 担保终止的情形1.5 违约责任1.5.1 担保服务方的违约责任1.5.2 借款人的违约责任1.6 争议解决1.6.1 争议的解决方式1.6.2 仲裁或诉讼1.7 合同的生效、变更与解除1.7.1 合同的生效条件1.7.2 合同的变更1.7.3 合同的解除1.8 一般条款1.8.1 适用法律1.8.2 合同的附件1.9 签署与日期1.9.1 签署人1.9.2 签署日期第一部分：合同如下：1. 担保服务协议1.1 定义与术语1.1.1 担保服务：担保服务方根据借款人的申请，为借款人在汽车消费信贷过程中提供的信用担保服务。
1.1.2 汽车消费信贷：借款人因购买汽车而向贷款机构申请的贷款。
1.1.3 操作细则：本协议中规定的关于担保服务的具体操作流程和规定。
1.2 双方的权利与义务1.2.1 担保服务方的权利与义务1.2.1.1 担保服务方应按照约定为借款人提供担保服务，确保借款人能够顺利获得汽车消费信贷。
1.2.1.2 担保服务方应负责监督借款人的还款情况，确保借款人按期还款。
1.2.1.3 担保服务方在借款人违约的情况下，有权采取措施维护自身权益，包括但不限于代偿借款人的债务。
1.2.2 借款人的权利与义务1.2.2.1 借款人有权按照约定的条件和程序申请汽车消费信贷。
1.2.2.2 借款人应按照约定的还款计划和方式按时还款。
1.2.2.3 借款人应确保其提供的申请材料真实、完整、有效。
承保实务规程目录第一节承保工作流程第二节保险方案设计第三节投保单填写第四节检验行驶证和投保车辆第五节保险费计算（待公司最终发文为准）第六节录入投保单第七节核保第八节收取保险费、出具保险单证第九节保险合同变更第十节承保业务档案管理第十一节定额保险单管理第一节承保工作流程一、工作流程说明：（一）向投保人介绍条款、履行明确说明义务；（二）提醒投保人履行如实告知义务；（三）协助投保人制定保险方案；（四）指导投保人填写投保单；（五）业务人员（含代理人员）验车、验证，确保保险标的真实性；（六）根据“机动车交通事故责任强制保险”（以下简称“强制险”）、我公司“机动车商业险保险”（以下简称“商业险”）费率规章计算保险费，并将投保信息录入核心业务系统，提交核保人员核保；（七）核保人员登陆核保核赔处理系统，在相应权限内处理核保任务。
超出处理人员核保权限应通过核保核赔处理系统将该业务提交上一级核保人员处理；核保未通过时，核保人员在核保核赔处理系统中写明意见，并将该业务退回出单员或上一级核保人员；（八）核保通过后，业务人员（含代理人员）应要求投保人一次性全额缴纳保险费，然后出具保险单证。
（九）业务处理中心人员对业务材料进行清分、归档。
二、承保工作流程图第二节保险方案设计一、履行保险人明确说明义务（一）依照《保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》及监管部门的有关要求，业务人员要严格按照双方选择确定的保险条款（包括强制险和商业险）向投保人说明投保险种的保障范围，特别要对责任免除、条款中容易发生歧义的内容及投保人、被保险人义务等条文进行明确说明。
如需制定特别约定，对于特别约定的内容必须向投保人进行明确说明。
（二）保险条款发生变更时，要向投保人解释清楚新旧条款的区别，主要说明增加了哪些保险保障、责任免除等。
（三）除上述内容外，业务人员（含代理人员）还应向投保强制险的客户明确告知以下内容：1、向投保人明确说明强制险的各分项赔偿限额，强制险与商业三者险在性质、保险责任、责任限额、赔偿处理、赔偿原则以及赔偿、承保顺序上等方面的区别与联系。
保前调查操作细则1、汽车信贷担保前调查要点：（1）客户提供资料的真实性、准确性，包括身份证、户口本、结婚证明文件、房产证明等。
（2）客户提供的工作单位、家庭住址与实际是否相符。
（3）客户还款能力的调查、判断及还款来源的稳定性调查及判断。
（4）客户主观还款意愿及还款记录的调查及判断。
（5）所有客户签字必须为本人签署，保证其真实、有效性。
（6）客户生活经历、工作经历、家庭背景和社会背景。
（7）客户教育状况和拥有资产状况。
（8）客户购车真实用途和实际使用人。
（9）客户负债状况。
2、客户调查人员调查工具表（1）三到位：到家、到单位、见本人。
家——家庭住址与实际是否相符——装修程度、居住时间——判断经济实力和居住稳定性。
单位——单位与实际是否相符——单位性质、规模、经营状况、人数、员工工作状态、业务忙闲程度、其本人对单位的掌握程度——判断其在单位的地位、收入的真实性、是本单位职工的真实性。
本人——核对身份证明，当面签字——与客户沟通，了解其从业经历、个人状况、购车用途、家庭背景、社会背景——判断其个人素质、还款意愿等信息。
（２）五重点：联系方式、居住处所、收入来源、财产状况、负债状况联系方式——家、单位电话、手机——家庭成员和关系人联系方式居住处所——居住条件，房屋性质——有多处房产的要掌握其他房产地址收入来源——收入的真实性——有几块收入来源，分别是多少——经营性收入判断财产状况——财产的权属、可支配性——财产的数量及金额负债状况——负债种类、金额、期限——负债比及负债偿还记录３、汽车信贷担保风险识别（１）蓄意骗贷：本身不具备购车的实力，根本还不起贷款，表现为提供的信息属虚假或水分很高。
（２）车价不实：提高车价，变相降低首付款，表现为车价和市场售价相差５％以上。
（３）还款能力不足：收入不稳定；超前不理智消费；负债率过高，表现为实际收入和家庭资产不具备一般购车应具备的实力。
（４）还款意愿不强：车价下降造成还贷成本增加，又称理性违约，道德素质不佳，表现为个人素质差，有不良的还款记录，居住场所不稳定等。
中国人民财产保险股份有限公司汽车贷款保证保险业务管理规定（试行）第一章总则第一条为防范和控制汽车贷款保证保险业务经营风险，规范经营行为，促进业务健康发展，根据我国《保险法》、《担保法》、《合同法》等法律法规和公司关于统一法人授权经营与风险管理制度，制定本规定。
第二条本规定所指汽车贷款保证保险业务包括汽车消费贷款保证保险、汽车经销商履约保证保险、汽车经销商短期履约保证保险以及其它与汽车金融相关的保险业务。
第三条汽车贷款保证保险业务遵循依法合规、专业经营、效益优先、稳健发展的原则。
第四条汽车贷款保证保险业务实行相对独立经营，设立专门经营管理机构，明确岗位职责，强化人员管理和绩效考核。
第五条汽车贷款保证保险业务实行专业化经营，严格遵守公司授权制度，制定专业的业务标准和业务流程，强化业务质量动态监控，严格落实责任。
第二章授权与转授权第六条根据公司统一法人授权经营管理制度，公司对汽车贷款保证保险业务开办实行审批授权。
未经授权或转授权的分支机构一律不得开办汽车贷款保证保险业务。
汽车贷款保证保险业务实行集中经营，统一管理。
同一直辖市分公司、计划单列市分公司、地市分公司只允许设立一家经营机构专营汽车贷款保证保险业务，其他经营机构一律不得开办。
第七条省、自治区、直辖市、计划单列市分公司申办汽车贷款保证保险业务由总公司审批授权；地市分公司申办汽车贷款保证保险业务，由所属省级分公司进行严格审核，对符合开办条件的，上报总公司审批同意后履行转授权手续。
地市级分公司及支公司对其所属机构不得再转授权。
第八条总公司可以视各经营机构的业务状况，随时对授权进行调整或撤销。
第九条经营机构申办汽车贷款保证保险业务必须符合以下基本条件：（一）经营机构负责人必须具备总公司规定的相应任职资格及两年以上的车贷险清收工作经验；拟配备的从业人员中具备两年以上车贷险清收工作经历的业务人员占比不得少于50％，且至少有一名法律专业或精通法律知识的人员；（二）制定了健全的资信调查、承保、单证管理、逾期催收、抵（质）押物处理及追偿、理赔、法律诉讼、机构和人员管理、考核奖惩、责任追究等制度实施细则；明确各岗位之间的工作流转关系和岗位责任划分，岗位职责清晰，权责明确；（三）当地区域市场前景较好，市场需求明确。
中国保险监督管理委员会关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知【法规类别】财产保险【发文字号】保监发[2004]7号【发布部门】中国保险监督管理委员会【发布日期】2004.01.15【实施日期】2004.01.15【时效性】现行有效【效力级别】部门规范性文件中国保险监督管理委员会关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知（保监发[2004]7号）各保监办、各财产保险公司、各保险行业协会：汽车消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”）自开办以来，对推动我国汽车消费信贷和汽车消费市场的快速发展发挥了积极的作用。
但是，随着车贷险业务规模的不断扩大，经营风险也日益显现，一定程度上暴露了车贷险业务在保险责任界定、条款设计及经营管理方面存在的问题。
为加强车贷险业务的规范化管理，防范和化解经营风险，进一步促进车贷险业务和汽车消费市场的健康发展，保监会决定，各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止，各保险公司应根据本通知要求重新制定车贷险条款费率，规范车贷险业务。
现就有关问题通知如下：一、各保险公司应严格依据保险法律法规，规范车贷险业务的经营管理（一）各保险公司应高度重视车贷险业务高风险特点，严格依据保险法律法规，规范车贷险保险条款，明确保险人、投保人（借款人）的权利和义务，列明被保险人（贷款人）获得保险保障的条件。
（二）各保险公司应严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款费率，严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款费率，严禁将车贷险业务办成担保业务。
（三）各保险公司承保的汽车贷款业务必须符合中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的有关规定；投保人应当符合车贷险条款规定的条件，履行如实告知义务，并向被保险人（信贷机构）办理担保手续；被保险人只有按照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。
二、各保险公司要尽快规范车贷险条款费率，严格控制经营风险鉴于目前车贷险条款容易诱发道德风险等问题，各保险公司要本着控制风险、稳健经营的原则，尽快修改和完善本公司车贷险条款。
安邦财产保险股份有限公司汽车经销商贷款履约保证保险条款安邦（审批）[2009]N2号总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别约定组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条凡符合中国人民银行《汽车贷款管理办法》的有关规定，与经银行监督管理部门批准开办汽车贷款业务的商业银行或非银行金融机构签订汽车借款合同（以下简称“借款合同”）,用于采购车辆或零配件的汽车经销商，可作为本保险的投保人。
第三条本保险的被保险人系第二条中的商业银行或非银行金融机构；本保险的保险人特指安邦财产保险股份有限公司。
第四条本保险所称贷款是指银行或非银行金融机构对借款人融通货币资金形成的融资资产。
主要包括贷款、贸易融资、票据融资、信用证融资等。
保险责任第五条在保证期间内，投保人未履行其与被保险人签订的借款合同约定的还贷责任，保险人负责赔偿。
还贷责任指借款合同中约定的还本付息责任。
责任免除第六条属于下列情形之一的，保险人不承担赔偿责任：（一）被保险人违反有关贷款管理的法律、法规、规章、规定发放贷款；（二）《借款合同》存在以下情形的，保险人不承担履约保证保险责任：1、被依法确认无效；2、未经保险人书面同意撤销或解除；3、未实际履行。
第七条下列原因导致保险事故发生的，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人或其雇员的故意行为；（二）投保人或其雇员与被保险人或其雇员恶意串通，损害保险人的利益；（三）地震、水灾、火灾、暴风或其他不可抗力；（四）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（五）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；（七）行政行为或司法行为。
第八条投保人未按照《借款合同》的约定履行还款义务，被保险人在知道或应该知道之日起五个工作日内，没有书面告知保险人，造成保险人无法及时采取催收措施导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。
中国大地财产保险股份有限公司个人汽车消费贷款履约保证保险条款总则第一条凡符合中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的有关规定，与被保险人签订《汽车消费借款合同》（以下简称《借款合同》）和《汽车消费抵押合同》（以下简称《抵押合同》）,且采用分期付款或融资租赁方式购置乘用车的自然人,可作为本保险合同的投保人。
第二条本保险合同的被保险人为与投保人签订《借款合同》和《抵押合同》，并向投保人提供汽车消费贷款的商业银行或经国家银行监督管理部门批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构。
本保险的保险人特指中国大地财产保险股份有限公司或其授权经营的分支机构。
第三条本保险合同的生效条件：（一）贷款期限为三年以内（含三年），且贷款金额不高于所购车辆净价格70%，且实际购买或租赁乘用车的行为已经有效发生。
（二）投保人应根据《借款合同》向被保险人提供有效抵（质）押，且抵押权人为被保险人。
（三）除合同中特别约定融资租赁方式外，《借款合同》中的借款人、实际购买乘用车最终用户和本保险合同的投保人均系同一自然人。
第四条与本保险相关的投保单、保险单和批单及其他相关文件是本保险合同的有效组成部分。
保险责任第五条当投保人连续三个还款期未履行或未完全履行与被保险人签订的《借款合同》约定的还款义务而由被保险人终止《借款合同》并根据该合同和《抵押合同》的规定行使抵押权处置抵押物，处置所得不足以抵减所欠贷款本息和处置抵押物所需的合理的相关费用时，保险人将根据本保险有关条款规定向被保险人负责赔偿。
责任免除第六条由于下列原因导致投保人未履行或未完全履行《借款合同》的，保险人不承担保险责任：（一）战争或类似战争行为、敌对行为、恐怖活动、核反应、核辐射或放射性污染、政府征用；（二）地震、海啸、火山爆发，及其次生原因等不可抗力；（三）因投保人的违法行为、民事侵权行为使其所购车辆及其它财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让；（四）因所购车辆损坏、损毁或灭失，并且无法得到机动车辆保险的赔偿，致使投保人不履行还款义务；（五）因所购车辆质量问题引起争议，导致投保人未履行《借款合同》约定的还款责任；（六）投保人提供的抵（质）押物被被保险人以外的机构或个人出售、拍卖、转让、再抵（质）押。
条款内容：1、机动车辆消费贷款保证保险条款（一）总则第一条凡根据中国人民银行消费贷款管理的有关规定，与被保险人订立机动车辆消费贷款合同，以贷款购买机动车辆的中国公民、法人、国家机关和其他组织，均可作为本保险合同的投保人。
第二条凡经中国人民银行批准为投保人提供机动车辆消费贷款的金融机构，均可作为本保险合同的被保险人。
保险责任第三条投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。
保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。
本保险合同所称的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及未偿还贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款利息。
第四条被保险人因发生本保险合同第三条责任范围内的事故所支付的诉讼费用（不含律师费）及保险人事先书面同意支付的其他费用，保险人负责赔偿，但本项费用以投保人所欠款项的10为限。
责任免除第五条因战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染、地震等原因导致投保人不按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人均不赔偿。
第六条有下列情况之一的，无论任何原因导致投保人不按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人均不负赔偿责任：（一）由于被保险人过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销。
（二）贷款期间内投保人未将贷款所购机动车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，且被保险人未代投保人投保上述四个险种。
（三）被保险人未按规定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批。
（四）投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签定的机动车辆消费贷款合同及其附件进行修订。
第七条由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
第八条其他不属于保险责任范围的损失和费用，保险人不负责赔偿。
商业秘密中国人民财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单组成。
凡涉及本保险合同的约定均采用书面形式。
第二条凡符合有关部门汽车消费贷款管理的规定，与商业银行或汽车金融机构订立《汽车消费借款合同》（以下简称《借款合同》），贷款购买用于消费的新车，且同时符合以下三项条件的，均可作为本保险合同的投保人：（一）贷款期限不超过三年；（二）首付比例不低于新车净价格的30%；（三）自然人须同时符合《汽车贷款管理办法》第九条规定的条件，年龄为18周岁至55周岁、身体健康；法人须同时符合《汽车贷款管理办法》第十九条规定的条件。
第三条本保险合同的被保险人指经国家银行监管部门批准，按照国家汽车消费贷款管理的有关规定及《贷款通则》的规定，为投保人购买消费用新车提供贷款的商业银行或汽车金融机构。
基本保险责任第四条在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。
保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。
第五条发生本保险条款第四条约定的保险事故时，经保险人书面同意，对于被保险人发生的以下费用，保险人依照保险合同的约定另行赔偿：（一）被保险人在追偿欠款的过程中起诉投保人、担保人的诉讼费、律师代理费；（二）被保险人在实现抵押权的过程中提起诉讼时发生的、根据法律规定应由被保险人承担且不能在处分抵押物所得价款中扣除的诉讼费和律师代理费。
扩展保险责任第六条投保人为自然人的，在保险期间内因遭受意外伤害导致身故或者自该意外伤害发生之日起90日内经鉴定（如治疗仍未结束，按第90日的身体情况进行残疾鉴定）达到本条款所附《伤残等级表》列明的一级至三级伤残的，保险人依照保险合同的约定，向被保险人赔偿投保人未偿还的贷款本金以及贷款利息。
责任免除第七条由于下列情形致使投保人未履行《借款合同》而导致被保险人的损失，保险人不承担赔偿责任：（一）战争、军事行动、敌对行为、武装冲突、恐怖活动或暴动；（二）核反应、核子辐射和放射性污染；（三）地震；（四）国家机关的行政行为或司法行为。
