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保证保险操作实务规程1.目的1.1为了促进（中小）企业贷款履约保证保险（以下简称“企业贷款保证保险”）的业务发展，规范管理，有效防范和控制风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》及《财产保险股份有限公司中小企业贷款履约保证保险条款》、《财产保险股份有限公司企业贷款履约保证保险条款》等有关规定，特制定本操作规程。
1.2本操作规程所称企业贷款保证保险，是指我公司已向中国保险监督管理委员会报备的以企业履约信用风险为保险标的的保险产品。
1.3本操作规程所称投保人是指根据银行监督管理部门相关规定，与银行签订一年以内（含）《人民币流动资金贷款合同》（以下称“《贷款合同》”）的符合银行标准要求的企业(即《贷款合同》中的借款人)；被保险人是指经银行监督管理部门批准开办企业贷款业务的银行(即《贷款合同》中的贷款人)。
2.适用范围适用于总公司及各分支机构办理的企业贷款保证保险业务。
3.职责3.1总公司银保业务部：负责制定管理制度和工作流程，负责权限范围内的核保工作。
3.2总公司法律合规部：负责对业务开展过程中形成的法律文本进行审核，包括但不限于合作协议、担保合同等。
3.3各分支机构银保业务部门:负责对保险对象进行调查、评价与管理，并按照总公司规定完成尽职调查、上报审批、合同签订、保后管理等工作。
4.保险对象及基本条件4.1保险对象：经国家工商行政管理机关核准登记注册并依法纳税的企业客户。
4.2申请企业贷款保证保险的投保人，必须同时具备以下条件：4.2.1经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；4.2.2有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；4.2.3有固定住所和经营场所，合法经营，能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；4.2.4符合国家产业政策、环保政策，具备履行合同、偿还债务的能力；4.2.5企业经营者素质良好、无不良个人信用记录，不良嗜好、重合同、守信用，还款意愿良好；4.2.6持续经营一年（含）以上，能够提供一个及以上完整会计年度的财务报告；4.2.7能够提供我公司认可的有效的担保措施，无重大民事经济纠纷；4.2.8如果为贷款银行推荐的客户，该客户须在贷款银行开立账户，并已经通过贷款银行初步审查，有贷款银行的推荐函；4.2.9我公司认为必要的其他条件。
20XX 标准合同模板范本PERSONAL RESUME甲方：XXX乙方：XXX担保服务协议范本：汽车消费信贷担保操作细则本合同目录一览1. 担保服务协议1.1 定义与术语1.1.1 担保服务1.1.2 汽车消费信贷1.1.3 操作细则1.2 双方的权利与义务1.2.1 担保服务方的权利与义务1.2.2 借款人的权利与义务1.3 担保的范围与条件1.3.1 担保范围1.3.2 担保条件1.4 担保的解除与终止1.4.1 担保解除的条件1.4.2 担保终止的情形1.5 违约责任1.5.1 担保服务方的违约责任1.5.2 借款人的违约责任1.6 争议解决1.6.1 争议的解决方式1.6.2 仲裁或诉讼1.7 合同的生效、变更与解除1.7.1 合同的生效条件1.7.2 合同的变更1.7.3 合同的解除1.8 一般条款1.8.1 适用法律1.8.2 合同的附件1.9 签署与日期1.9.1 签署人1.9.2 签署日期第一部分：合同如下：1. 担保服务协议1.1 定义与术语1.1.1 担保服务：担保服务方根据借款人的申请，为借款人在汽车消费信贷过程中提供的信用担保服务。
1.1.2 汽车消费信贷：借款人因购买汽车而向贷款机构申请的贷款。
1.1.3 操作细则：本协议中规定的关于担保服务的具体操作流程和规定。
1.2 双方的权利与义务1.2.1 担保服务方的权利与义务1.2.1.1 担保服务方应按照约定为借款人提供担保服务，确保借款人能够顺利获得汽车消费信贷。
1.2.1.2 担保服务方应负责监督借款人的还款情况，确保借款人按期还款。
1.2.1.3 担保服务方在借款人违约的情况下，有权采取措施维护自身权益，包括但不限于代偿借款人的债务。
1.2.2 借款人的权利与义务1.2.2.1 借款人有权按照约定的条件和程序申请汽车消费信贷。
1.2.2.2 借款人应按照约定的还款计划和方式按时还款。
1.2.2.3 借款人应确保其提供的申请材料真实、完整、有效。
承保实务规程目录第一节承保工作流程第二节保险方案设计第三节投保单填写第四节检验行驶证和投保车辆第五节保险费计算（待公司最终发文为准）第六节录入投保单第七节核保第八节收取保险费、出具保险单证第九节保险合同变更第十节承保业务档案管理第十一节定额保险单管理第一节承保工作流程一、工作流程说明：（一）向投保人介绍条款、履行明确说明义务；（二）提醒投保人履行如实告知义务；（三）协助投保人制定保险方案；（四）指导投保人填写投保单；（五）业务人员（含代理人员）验车、验证，确保保险标的真实性；（六）根据“机动车交通事故责任强制保险”（以下简称“强制险”）、我公司“机动车商业险保险”（以下简称“商业险”）费率规章计算保险费，并将投保信息录入核心业务系统，提交核保人员核保；（七）核保人员登陆核保核赔处理系统，在相应权限内处理核保任务。
超出处理人员核保权限应通过核保核赔处理系统将该业务提交上一级核保人员处理；核保未通过时，核保人员在核保核赔处理系统中写明意见，并将该业务退回出单员或上一级核保人员；（八）核保通过后，业务人员（含代理人员）应要求投保人一次性全额缴纳保险费，然后出具保险单证。
（九）业务处理中心人员对业务材料进行清分、归档。
二、承保工作流程图第二节保险方案设计一、履行保险人明确说明义务（一）依照《保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》及监管部门的有关要求，业务人员要严格按照双方选择确定的保险条款（包括强制险和商业险）向投保人说明投保险种的保障范围，特别要对责任免除、条款中容易发生歧义的内容及投保人、被保险人义务等条文进行明确说明。
如需制定特别约定，对于特别约定的内容必须向投保人进行明确说明。
（二）保险条款发生变更时，要向投保人解释清楚新旧条款的区别，主要说明增加了哪些保险保障、责任免除等。
（三）除上述内容外，业务人员（含代理人员）还应向投保强制险的客户明确告知以下内容：1、向投保人明确说明强制险的各分项赔偿限额，强制险与商业三者险在性质、保险责任、责任限额、赔偿处理、赔偿原则以及赔偿、承保顺序上等方面的区别与联系。
保前调查操作细则1、汽车信贷担保前调查要点：（1）客户提供资料的真实性、准确性，包括身份证、户口本、结婚证明文件、房产证明等。
（2）客户提供的工作单位、家庭住址与实际是否相符。
（3）客户还款能力的调查、判断及还款来源的稳定性调查及判断。
（4）客户主观还款意愿及还款记录的调查及判断。
（5）所有客户签字必须为本人签署，保证其真实、有效性。
（6）客户生活经历、工作经历、家庭背景和社会背景。
（7）客户教育状况和拥有资产状况。
（8）客户购车真实用途和实际使用人。
（9）客户负债状况。
2、客户调查人员调查工具表（1）三到位：到家、到单位、见本人。
家——家庭住址与实际是否相符——装修程度、居住时间——判断经济实力和居住稳定性。
单位——单位与实际是否相符——单位性质、规模、经营状况、人数、员工工作状态、业务忙闲程度、其本人对单位的掌握程度——判断其在单位的地位、收入的真实性、是本单位职工的真实性。
本人——核对身份证明，当面签字——与客户沟通，了解其从业经历、个人状况、购车用途、家庭背景、社会背景——判断其个人素质、还款意愿等信息。
（２）五重点：联系方式、居住处所、收入来源、财产状况、负债状况联系方式——家、单位电话、手机——家庭成员和关系人联系方式居住处所——居住条件，房屋性质——有多处房产的要掌握其他房产地址收入来源——收入的真实性——有几块收入来源，分别是多少——经营性收入判断财产状况——财产的权属、可支配性——财产的数量及金额负债状况——负债种类、金额、期限——负债比及负债偿还记录３、汽车信贷担保风险识别（１）蓄意骗贷：本身不具备购车的实力，根本还不起贷款，表现为提供的信息属虚假或水分很高。
（２）车价不实：提高车价，变相降低首付款，表现为车价和市场售价相差５％以上。
（３）还款能力不足：收入不稳定；超前不理智消费；负债率过高，表现为实际收入和家庭资产不具备一般购车应具备的实力。
（４）还款意愿不强：车价下降造成还贷成本增加，又称理性违约，道德素质不佳，表现为个人素质差，有不良的还款记录，居住场所不稳定等。
中国人民财产保险股份有限公司汽车贷款保证保险业务管理规定（试行）第一章总则第一条为防范和控制汽车贷款保证保险业务经营风险，规范经营行为，促进业务健康发展，根据我国《保险法》、《担保法》、《合同法》等法律法规和公司关于统一法人授权经营与风险管理制度，制定本规定。
第二条本规定所指汽车贷款保证保险业务包括汽车消费贷款保证保险、汽车经销商履约保证保险、汽车经销商短期履约保证保险以及其它与汽车金融相关的保险业务。
第三条汽车贷款保证保险业务遵循依法合规、专业经营、效益优先、稳健发展的原则。
第四条汽车贷款保证保险业务实行相对独立经营，设立专门经营管理机构，明确岗位职责，强化人员管理和绩效考核。
第五条汽车贷款保证保险业务实行专业化经营，严格遵守公司授权制度，制定专业的业务标准和业务流程，强化业务质量动态监控，严格落实责任。
第二章授权与转授权第六条根据公司统一法人授权经营管理制度，公司对汽车贷款保证保险业务开办实行审批授权。
未经授权或转授权的分支机构一律不得开办汽车贷款保证保险业务。
汽车贷款保证保险业务实行集中经营，统一管理。
同一直辖市分公司、计划单列市分公司、地市分公司只允许设立一家经营机构专营汽车贷款保证保险业务，其他经营机构一律不得开办。
第七条省、自治区、直辖市、计划单列市分公司申办汽车贷款保证保险业务由总公司审批授权；地市分公司申办汽车贷款保证保险业务，由所属省级分公司进行严格审核，对符合开办条件的，上报总公司审批同意后履行转授权手续。
地市级分公司及支公司对其所属机构不得再转授权。
第八条总公司可以视各经营机构的业务状况，随时对授权进行调整或撤销。
第九条经营机构申办汽车贷款保证保险业务必须符合以下基本条件：（一）经营机构负责人必须具备总公司规定的相应任职资格及两年以上的车贷险清收工作经验；拟配备的从业人员中具备两年以上车贷险清收工作经历的业务人员占比不得少于50％，且至少有一名法律专业或精通法律知识的人员；（二）制定了健全的资信调查、承保、单证管理、逾期催收、抵（质）押物处理及追偿、理赔、法律诉讼、机构和人员管理、考核奖惩、责任追究等制度实施细则；明确各岗位之间的工作流转关系和岗位责任划分，岗位职责清晰，权责明确；（三）当地区域市场前景较好，市场需求明确。
