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我国机动车辆保险免赔额的学界研究与实践发展概况吕 越（甘肃省兰州市第五中学，甘肃 兰州 ７３００００）［摘 要］绝对免赔额制度在我国实行至今，至今没有相关学者研究。
厘清绝对免赔额在我国学界与实践领域的发展历程对于执行免赔额制度具有重大意义。
［关键词］动车辆；保险免赔额；学界研究；实践发展［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１７ ０９ ０８７ 近年来，我国保险业快速发展，机动车辆保险保费年均增长率达到２０％。
但同时许多保险公司机动车辆保险业务出现大量小额损失类事故，对其进行理赔成本巨大，所以我国保险公司机动车辆保险业务赔付率一直接近７０％的盈亏线，甚至多数财产保险公司的占总保费规模近六成的车险业务处于亏损状态。
而绝对免赔额制度是在绝对免赔率的基础上加以辅助运用的制度，能有效降低理赔成本和赔付率。
因此，在商业车险领域，用绝对免赔额制度代替绝对免赔率制度有其必要性。
１ 保险免赔额的构念、意义与类型免赔额是指事先由双方约定，被保险人自行承担部分损失的一定比例金额，损失额在免赔额之内，保险人不负责赔偿，由被保险人自行承担。
免赔额能降低逆向选择和道德风险，降低保险公司的经营成本，保证保险公司现金流的稳定，降低投保人的保险费。
免赔额的种类多样，且各有其优缺点，发挥着不同的作用。
具体而言，包括相对免赔额（ｆｒａｎｃｈｉｓｅｄｅｄｕｃｔｉｂｌｅ）、绝对免赔额（ｏｒｄｉｎａｒｙｄｅｄｕｃｔｉｂｌｅ）、弹性免赔额、递减免赔额、递增免赔额、绝对免赔率等６种类型。
２ 我国保险免赔额研究概况免赔额保险是一种很常见的部分保险形式，国外学者对这一领域的研究主要集中在两个方向上：其一是最优保险合同的设计；其二是投保人保险需求的最优水平，以及该水平随经济环境的变化情况。
我国从１９８０年就在车险经营上引入了免赔制度，国内学者对于免赔制度的研究也较多，主要集中在以下几个方面。
首先，对免赔额定价和保单设计方面的研究。
2023年汽车险行业市场环境分析随着中国国民经济的迅速发展，汽车保有量逐年攀升，汽车险行业也随之迎来了快速增长的时期。
在近年来的市场环境下，汽车险行业逐渐成为了保险市场的重要一环，保险公司也开始加大在该领域的经营力度。
下面从政策、市场、竞争等方面分析汽车险行业的市场环境。
一、政策环境1.车险政策新规：2015年1月1日，中国保险监督管理委员会发布了《关于印发《车险商业保费定价及费率计算有关事项规定》的通知》，新规对车险市场的发展产生了较大影响，指导了车险的定价和费率计算，降低了市场风险，促进了市场健康发展。
2.人身保险条例：2015年1月19日，由国家发展和改革委员会、保监会、人力资源社会保障部等多个部委联合发布的《人身保险保险条例》正式实施。
新的条例规定了人身保险产品和销售管理的一系列规则，包括车险、家财险等各类财产险均需要进行预约销售，推动保险业发展遵循多元化方向。
二、市场环境1.汽车保有量的不断增加：中国汽车保有量在近些年来持续增长，数据显示2018年我国汽车保有量已达3.6亿辆，汽车保有量的不断增加为车险市场带来了日益巨大的消费需求。
2.汽车险市场份额和保费增长：汽车市场的不断增长也推动了汽车险市场的不断壮大，仅2017年我国汽车险市场规模就达到了1.83万亿元人民币，保险行业车险保费占比逐年提升。
三、竞争环境1.市场竞争加剧：随着汽车险市场的不断扩大，市场竞争也随之加剧，主要归因于行业进入门槛逐渐降低、以及市场主体竞争加剧等原因。
2.保险公司多元化经营：随着保险市场的不断丰富和多元化，保险公司的经营也朝多元化方向发展，许多大型保险公司在车险市场中开展业务，从而增加了市场竞争压力。
综上，汽车险市场的发展受到了政策、市场、竞争等多方面的影响。
汽车险行业具有强大的市场潜力，同时市场竞争也越来越激烈。
在这样的市场环境下，各保险公司应该制定相应的多元化策略，提升自身服务水平和竞争优势，更好地面对市场的挑战。
2017中国十大汽车保险公司排名最新随着国家经济的发展，人们生活水平越来越高，汽车也由奢侈品变成了生活必需品，选汽车看的是品牌和品质，买车险看的就是车险公司的实力与信用，那么哪家保险公司的车险好呢?下面是店铺为大家整理的2017十大汽车保险公司排名，供大家参考!2017十大汽车保险公司排名1、人保车险中国人民财产保险股份有限公司(PICC P&C，简称“中国人保财险”，下同)，是“世界500强”中国人民保险集团股份有限公司(PICC)的核心成员和标志性主业，是国内历史最悠久、业务规模最大、综合实力最强的大型国有财产保险公司，保费规模稳居亚洲财险市场第一、跃居全球领先保险集团单一子公司品牌首位。
2017十大汽车保险公司排名2、天安车险天安财产保险股份有限公司是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司和国内第四家财产保险公司，成立于1994年12月，总部设在上海浦东，注册资本9,931,162,696元人民币。
2017十大汽车保险公司排名3、太平洋车险中国太平洋保险(集团)股份有限公司(以下简称“中国太平洋保险”)是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海。
中国太保是国内领先的综合性保险集团，公司通过覆盖全国的营销网络和多元化服务平台，为全国约9,000万客户提供全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。
2017十大汽车保险公司排名4、平安车险中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”)于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、核心金融与互联网金融业务并行发展的个人金融生活服务集团之一。
公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司，股票代码分别为2318和601318。
2017十大汽车保险公司排名5、华泰车险华泰财产保险有限公司(以下简称“华泰财险”)是华泰保险集团股份有限公司全资设立的子公司。
浅析新能源汽车保险问题摘要：我国发展新能源汽车正处于起步阶段,新能源汽车在汽车市场的占有量越来越多，且新能源汽车与传统汽车在动力原理上存在着很大的差异,因此,新能源汽车同普通汽车一起投保是不可行的。
本文主要针对目前新能源汽车投保过程中存在的问题进行总结整理，包括保费金额过高、保险利益特殊、缺少专属保险产品等问题，最后根据日本、英国发达国家的经验，对完善我国汽车保险市场，解决新能源汽车投保问题提出几点建议。
关键词：新能源汽车;环保;道德风险;汽车保险1.新能源汽车保险发展的现状新能源汽车增速迅猛，汽车保险改进缓慢。
2014年新能源汽车承保量只有24.9万辆，到了2017年突破了170万辆，在短短几年之间新能源汽车承保数量翻了近7倍，这得益于我国目前的法律政策以及环保低碳概念推行，使新能源汽车承保数量有了突飞猛进的发展。
但新能源汽车与传统汽车不同的是增加了电池、电机和电控等核心设备。
随之而来的,其配套产业、汽车售后市场必将面临新的一系列的改革，新能源汽车保险改革也必须进行，设计适合新能源汽车投保的保险险种以及理赔模式。
2.我国新能源汽车保险发展过程中存在的问题2.1投保时，车便宜，保费贵在我国目前车险市场中，分为交强险和商业险两大类，其中交强险必须投保，保险费也是根据汽车座位数，排量等因素计算的，交强险的价格基本相差不大。
而对于商业险来说影响因素有很多，比如说车辆历年出险次数，车价，车辆型号，车辆用途，等因素，系统会自动计算出优惠系数，通过系统的优惠系数来计算车辆的保费价格，其中有很大影响的是车价，也就是车的官方价格，车价越高的车其对应的保险费肯定会偏高。
表1中，是市场上销量比较好的几款新能源汽车。
从表中可以发现，新能源汽车经过政府和地方的补贴以后，补贴后价格会便宜10万元左右，在高车价的影响下保费自然会高。
然而在保险公司的车型库之中，系统默认的是官方的指导价格。
以北汽E150EV为例，此款车型价格在22.08-23.08万元之间，当新能源汽车车主投保过程中，在人保系统中输入此车型，系统默认价格为22.08-23.08万元，而实际情况是，车主享受了国家和政府的补贴9.5万元，实际上车主只支付了12.58-13.58万元，虽然系统中有发票价格选项和约定实际价值，但是车辆约定实际价值只能比系统价格下调20%，也就是系统里可以调整这个车的实际价值为17.664万元，但这与车主实际支付的钱数也有较大差距。
上半年中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望一、负债端：增速放缓，业务结构持续优化保费收入增幅放缓，新业务价值增速承压在134号文叫停快返产品、代理人增幅降缓等强压下，2018年保险行业保费收入增速明显放缓，全年原保费累计收入38017亿元，虽较2017年增速陡降，但仍实现了3.9%的正增长。
寿险方面保费收入拖累行业总保费收入增长，同比增速仅0.85%；财险方面保费收入增长平稳，全年增速保持在11%以上。
2018年寿险保费收入26061亿元，与2017年基本持平，增幅为0.9%；根据2018年报，上市公司中，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险原保费收入依次为4717亿、5362亿、2013亿和1222亿元，增幅为21.3%、4.7%、15.7%和11.9%，优于行业整体增速。
2019年保险行业增长压力有所缓解。
截至2019年4月，行业保费收入达到19060亿元，较去年同期增长14.9%。
其中，寿险保费收入14556亿元，较2018年同期增长16.1%。
财险行业保费依然保持11%增幅。
保险行业总保费收入（万元）数据来源：公开资料整理寿险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理财险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理新单增速放缓是寿险行业原保费收入下滑的主要原因。
2018年国寿、平安、太保、新华个险新单保费同比分别下降12.3%、4.4%、5.6%和27.2%，这是自2011年银保新政以来的首次负增长。
2019年1-5月，中国平安个人寿险新单保费仍负增长，料行业新单保费收入增长仍持续承压。
个险新单保费（百万元）及增长率数据来源：公开资料整理中国平安个险渠道新单保费收入（亿元）及同比增速（%）数据来源：公开资料整理个险新单负增长拖累新业务价值增速，2018年中国平安、中国太保和新华保险新业务价值增速显著放缓，分别为7.3%、1.5%和1.2%，中国人寿更是近年来首次出现负增长。
2017年保险行业大事记一、保险监管政策出台2017年，中国保险监管政策继续加强。
保监会发布了《关于进一步加强保险公司股权管理的指导意见》，加强对保险公司股权的监管，防范股权异常流动风险。
此外，保监会还发布了《关于加强保险资金运用管理的指导意见》，规范保险资金运用行为，加强对资金运用风险的监控。
二、保险资产管理新规出台为了规范保险资产管理行为，提高保险公司资产管理水平，2017年保监会发布了《关于进一步规范保险资产管理行为的指导意见》。
该规定明确了保险公司资产配置、投资策略、风险管理等方面的要求，旨在促进保险资产的稳健运营。
三、互联网保险迎来发展机遇2017年，互联网保险行业迎来了快速发展的机遇。
保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，明确了互联网保险业务的监管要求，为互联网保险行业的发展提供了更为清晰的指导。
各大互联网巨头也纷纷进军保险业务，推出了一系列创新的互联网保险产品。
四、健康险市场快速增长随着人们健康意识的提高和医疗费用的不断增加，健康险市场在2017年迎来了快速增长。
保险公司推出了更加全面、个性化的健康险产品，满足了人们对健康保障的需求。
同时，保监会也出台了一系列政策，促进健康险市场的健康发展。
五、车险市场竞争加剧2017年，车险市场竞争进一步加剧。
保监会发布了《关于进一步加强车险市场监管的通知》，加强对车险市场的监管，规范市场秩序。
与此同时，各大保险公司纷纷推出了更具竞争力的车险产品，降低了保费水平，提高了服务质量。
六、保险科技创新持续推进2017年，保险科技创新持续推进。
保险公司利用大数据、人工智能等新技术，提高了保险产品的定价和风险评估能力，优化了理赔流程，提升了服务效率。
同时，保险科技初创企业也涌现出许多创新产品和服务，推动了保险行业的数字化转型。
七、保险消费者权益保护加强为了保护保险消费者的权益，2017年保监会出台了一系列措施。
保监会发布了《关于加强保险产品销售行为监管的指导意见》，规范了保险产品销售行为，防止误导和欺诈。
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·MAY 2017一季度的保费数据对判断寿险业发展前景异常重要，因为一季度的保费收入通常占到全年保费收入的40%左右。
而且，在清楚了上一年度经营成果并对新一年经营环境做基本判断后，寿险公司会据此在一季度调整产品设计，这就构成了新一年的保险产品特征，其中隐含着对客户的吸引力，也决定了潜在销量。
如果上一年度经营绩效很好，将激励寿险公司开发对客户有强烈吸引力的产品，如高固定利率产品、高预期利率产品或低费率的保障产品；反之，如果上一年度经营绩效较差，将迫使寿险公司开发对客户吸引力下降的产品，如低固定利率产品、低保证利率产品、低预期收益率产品或高费率的保障型产品。
同样，如果新一年经营环境良好，如宏观经济向好、市场利率走高、监管相对宽松，寿险公司也会在产品设计中加入乐观性因素如提高保证利率，产品对客户的吸引力将会提高，进而带动保费增速提高；反之，如果新一年经营环境不好，如宏观经济继续下行、市场利率继续低位运行、资产市场违约风险增加、监管越来越严格，寿险公司在产品设计中会加入悲观因素如降低保证利率，产品对客户的吸引力将会降低，进而带动保费增速下降。
一、一季度寿险业保费收入及增速（一）规模保费收入及其增速根据2017年5月3日保监会公布的“2017年1-3月人身保险公司原保险保费收入情况表”，我国寿险业今年第一季度规模保费总额为15626.85亿元人民币，较2016年第一季度的15912.14亿元人民币有所下降，我国寿险业规模保费在连续增长多年后出现了负增长。
尤其是从2016年一季度的高速增长变成了2017年一季度的下降，从增长90.6%变成了下降1.8%，增速出现了断崖式下跌。
如图1所示。
（二）原保费收入及其增速根据保监会数据，我国寿险业今年第一季度原保费收入为13230.8亿元人民币，较2016年第一季度的9640.7亿元人民币增长了37.2%，但增速较2016年一季度增速（52.5%）也有所下降，如图2所示。
汽车后市场发展分析作者：暂无来源：《汽车维修与保养》 2017年第7期文／北京于欣誉汽车后市场被称为汽车业的黄金产业，这是为汽车在售后维修与保养中所使用的各种零配件交易与服务的市场，提供的服务范围涵盖了消费者买车后所需的一切服务，主要分为七大类：汽车养护、汽车保险、汽车维修及配件、汽车金融、汽车改装、二手车及汽车租赁与汽车电商。
汽车后市场的市场规模大、利润空间广、政策引导强，吸引了汽车经销商、保险公司、互联网电商公司等跨界主体积极探索，抢抓战略机遇，布局后市场的服务平台网络。
汽车后市场的规范化与开放化，推动公平竞争与服务品质改善。
汽车后市场成为推动汽车产业发展方式转变的重要切入点，为汽车产业链商业模式带来的深刻变革。
一、前景展望1．汽车后市场的发展空间巨大，正处于快速增长阶段，蕴涵了巨大的商机。
在发展趋于成熟的美国汽车市场，后市场规模约为2万亿元人民币，近10年平均增速保持在2%～3%。
2016年，我国汽车后市场的规模达到约8 800-2元人民币。
我国汽车保有量大，车龄快速上升，消费者养车意识不断提升，推动着汽车后市场继续高速增长。
预计在2020年，将形成规模达到1.7万亿元人民币的巨大市场。
2．汽车后市场的利润空间广阔，推动产业链的核心利润来源从新车市场向后市场逐步转移。
在欧美国家，汽车后市场的利润约占整个汽车行业利润的80%，是汽车销售利润的4倍。
在汽车制造业内每投资1美元，其后续服务市场就能产生6.25美元的收益。
美国经销商收入中的42%，都来自于二手车交易与零部件及维修服务的收入。
相比之下，以上后市场服务收入在我国经销商收入中的占比尚不足12%。
超过85%的经销商收入，仍来自于新车销售，汽车后市场广阔的利润空间尚未被挖掘。
可以预见，在新车市场逐步趋于饱和、边际资本回报率下降的情况下，未来汽车产业链的核心利润来源将从新车市场向后市场逐步转移。
3．产业政策的破冰与完善，推动汽车后市场发展的阻碍因素被逐渐扫除，引导汽车后市场迎来黄金时代，养护维修业务步入跨越式发展。
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·APR 2018近几年，我国新车销量高速增长，汽车产销量自2009年起已经连续八年位居世界第一。
截止到2017年6月，我国汽车保有量已达2.05亿辆，保外车辆规模已超过1亿辆。
如何管理汽车故障风险成为广大消费者面临的重要问题。
国家2013年出台的汽车三包政策规定，家用汽车的保修年限是“3年/6万公里”，以先到者为准，虽然这一政策加大了对消费者权益的保护力度，但消费者面临的汽车故障风险依然很大。
因为汽车过了原厂保修期后，各种零部件损坏的隐患增大，特别是发动机、变速器这样的核心部件出现故障后维修费用较高。
而汽车延长保修服务(以下简称“汽车延保”)可以为消费者规避和锁定这种风险。
汽车延保是指消费者同汽车延保服务提供方签订延保合同并支付相应的费用，在汽车原厂保修期结束后，即可获得延长车辆保修年限或里程。
在车辆正常使用过程中，如出现故障，即可享受在规定的维修点进行免费维修或者更换零部件的服务。
汽车延保业务起源于美国，在欧美已有40余年的历史。
20世纪60年代，整车厂(OEM)新车销售利润不断下降，为保证客户返厂率，提高售后利润，整车厂推出了汽车延保业务。
在欧美发达国家，汽车延保业务的渗透率已经达到了30%。
我国的汽车延保起步较晚，2006年，美国美延保修集团将汽车延保带入中国市场。
2008年左右，国内一些专业汽车延保公司的成立标志着我国的汽车延保市场逐步走向专业化。
2013年开始出现整车厂、经销商、保险公司和汽车延保公司/汽车服务公司多种商业模式齐头并进的势头。
虽然汽车延保在国内经历了十余年的发展，国内市场对其关注度不断提升，但仍然发展缓慢，整体渗透率只有5%左右，与欧美发达国家存在着较大的差距。
汽车延保在中国的发展还处于初级阶段，还远远不能满足我国汽车行业发展的需要。
一、我国发展汽车延保服务的重要意义（一）有利于提升汽车后市场服务水平有利于提升汽车后市场服务水平，，促进汽车行业良性发展汽车延保市场依附于汽车市场，延保行业的发展和汽车行业的发展密不可分。
2017年中国汽车保险市场发展状况分析一、中国汽车保险行业发展概况汽车的出现给了人们生活上很大的改变，也提高了人们的生活水平。
汽车带给人们的不仅仅是物质上的展现，同时给人们带来了精神上的需求，促进了人们的精神文明建设，丰富了大家的生活。
以前出行我们都要靠走路或者做公交，现在可以开汽车了，可以走到更远的地方去，见识更多的人活着事物，丰富了大家的视野，陶冶了大家的情操。
但是由于汽车的增加，随之而来的问题也越来越多了，比如说尾气的排放、交通事故的产生以及城市交通拥堵等问题，而且这些问题目前都难以容易的去解决。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。
同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。
汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。
资料来源：保监会车险属于财产险的一个分支，近十年财产险均是向上走势，15年成为财险增加的一个拐点，可以从图上看出财险15年增速加快。
2006年开始实行交通强制险，交强险也在逐年增加。
资料来源：保监会资料来源：保监会二、中国汽车保险行业发展特点汽车保险情况相对来说比较复杂，涉及到的险种相对比较多，所以有很多人都有骗保的做法，这种做法虽然对于保险公司来说不可取，但是对于个人来说非常好，既可以把车子免费保修，也可以不浪费保费，一举两得，但是伤害的却是保险公司。
骗保的行为一般情况下很难去管理，就算是知道骗保的，你同样要进行事故处理，这样就扰乱了保险市场的秩序。
另外很多保险公司为了竞争市场，也会通过一些手段来误导消费者，让消费者进入陷阱，所以我们国家的保险业发展的还不健全，必须要完善保险业的运行机制，让整个保险市场变得更加有秩序。
目前很多保险公司的理赔员权利都比较大，可以进行保险费用的收取，还可以推荐用户去哪个修理店进行理赔，很多客户都是听理赔员的，不会估计到太多的东西，所以这样就造成了很多理赔员会和一些修理店勾结起来，把价格抬高，但是给出的汽车零件却是次品，再加上很多车主自己对汽车知识的不了解，理赔员说多少就是多少，反正都是保险的，同样是3000块的零件，其实东西已经不是原厂的了，这样不仅仅欺骗了车主，同时也欺骗了保险公司，一旦收到投诉，很难从源头上去解决问题，这些都是保险公司目前存在的问题。
以上的种种问题都是由于体系不完善造成的，里面有太多的人为因素，让更多的人认为有利可图，那么这就是一个恶性循环，不断有人在里面做手脚。
对于保险公司，有两种声音冲突着，一种是消费者和代理商，认为保险公司有的是钱，甚至近似于暴利行业，而保险公司自己则强调，接近临界点的高赔付率让保险业走在亏损的边缘，这点必须要引起重视。
三、中国汽车保险行业经营情况汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展起来地。
按照险种分类，我国汽车保险可以分为交强险和商业险目前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它汽车保险分为两大类。
这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险；另一类是附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种，这是车主自愿投保的项目。
汽车保险险种分类资料来源：公开资料整理近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。
具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2014年我国汽车保险行业实现保费收入4750亿元左右。
2009-2014年我国汽车保险行业实现保费收入走势图资料来源：公开资料整理四、中国汽车保险行业营销模式一、汽车保险营销模式结构分析建国以来．财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末．产险公司主要采用“一元化销售体制”。
其特点是．产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品．业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业代理机构）开展业务；二是从20世纪末到现在．产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。
其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升．传统的直销方式受到挑战。
国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时．营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。
相对寿险营销制度来说．产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段．远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。
二、汽车保险直接营销模式分析1、个人营销模式个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人代理制”两个阶段。
其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人代理制”属于间接营销模式。
“正式聘用制”。
主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。
是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。
保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。
但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营治理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；“个人代理制”。
“个人代理制”是保险公司通过签订代理合同委托个人代理人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人代理人的销售业绩给与提成。
这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。
在这种营销模式下，个人代理人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常治理和考核，造成个人代理人在保险行业边缘人的地位。
这种营销机制能够发挥个人代理人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人代理人业务和治理中普遍存在的问题。
2、电话营销模式电话营销是直复式营销模式的一种。
直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。
2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。
电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。
例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。
而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。
而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。
从全行业角度来看，集中式治理的电销业务，由于实行的是集中治理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。
电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情缺乏全面的了解。
在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。
3、网络营销模式网络营销是直复式营销的最新形式。
是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。
是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。
网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。
客户在保险公司网站选定保险业务，然后由业务员上门签订正式合同。
网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。
然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法律法规不健全。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。
但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站，主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，用于扩大影响。
几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。
在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及的特点设计产品结构。
保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。
三、汽车保险间接营销模式分析间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险代理人等。
按照其经营性质的不同，可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。
1、专业保险代理人模式保险代理人指通过专业的中介人销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。
根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。
我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险代理和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。
2、保险兼业代理制度保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。
汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额。
兼业代理模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司轻易受制与兼业代理，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业代理误导和违规行为很难控制，轻易游离于监管之外。
目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。
这种方式的弊端很明显。
首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。
直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
