第一讲保险法概述

第一节保险的概念一、保险的概念和特征●一、保险的概念【重点】保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

●保险的法律特征：（一）保险是以约定的危险作为对象的（二）保险是以危险的集中和危险的转移作为运行机制的（三）保险是以科学的数理计算为依据的（四）保险是以社会成员之间的互助共济为基础的（五）保险是以经济补偿作为保险手段的（六）保险是一种商品经营活动二、保险的构成要素●保险当事人：●保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】●保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？●保险费(premium)●保险金(proceeds)：不同于保险金额保险当事人：投保人，保险人，被保险人，受益人保险合同的当事人●保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

A投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

B保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

被保险人和受益人●投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。

●被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

●受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

●投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。

●故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时通知或者应当及时知道保险事故发生的除外。

二、保险与相近概念的区别（一）保险与救济1.救济在法律性质上是一种单方的无偿的赠与行为,保险？2.法律对救济活动中的救助人资格无其他限制,保险活动中的保险人条件如何？3.救济实施的对象（被救助人）是不特定的，不受限制。

一、保险公司（续）
（三）保险公司的经营规则
1.保险公司业务范围限制规则 2.偿付能力管理规则 3.保险公司的风险管理规则 (1)保险保证金 (2)保险准备金 (3)保险保障基金 (4)保险公积金 (5)保险资金的运用
二、保险代理人
保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金, 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构 或者个人。
二、保险合同的种类
（一）财产保险合同和人身保险合同
1.财产保险合同
(1)财产损失保险合同；(2)责任保险合同；(3)信用保险合同； (4)保证保险合同
2.人身保险合同
(1)人寿保险合同；(2)健康保险合同；(3)意外伤害保险合同
（二）定值保险合同和不定值保险合同 （三）补偿性保险合同和给付性保险合同 （四）特定险保险合同和一切险保险合同
保险不同于储蓄、救济、赌博、保证
二、保险的种类
1.自愿保险与强制保险 2.财产保险与人身保险 3.商业保险与社会保险 4.原保险与再保险
三、我国保险法的立法概况
《中华人民共和国保险法》 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干
问题的解释》（一）、（二）、（三）、（四） 《中国保监会关于全面推进保险法治建设的指导意见》
保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的 行为,由保险人承担责任。
保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终 止后以保险人名义订立合同,使投保人有理由相信其 有代理权的,该代理行为有效。
三、保险经纪人
保险经纪人,是指基于投保人的利益,为投保人与保险 人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机 构。
六、保险委付与代位求偿权
（一）保险委付
保险委付,是指投保人（被保险人）以保险标的物的 一切权利移转于保险人,从而得以请求支付全部保险 金额的权利。

• 根据普通法和特别法的关系，对于保 险合同，首先适用《保险法》的规定； 《保险法》未规定的，适用《合同法》 的规定；《保险法》和《合同法》都 没有规定的，适用《民法通则》的规 定。
2.保险法与《公司法》的关系 • 我国1993年通过（1999年修订） 《公司法》。对于保险公司，首先 适用《保险法》的有关规定，《保 险法》未规定的，适用我国《公司 法》的规定。
(五)与其他法律的协调 • 我国采用民商合一的立法原则。合同法和 公司法是民商事法律的核心法律。 • 1.保险法与民法、合同法的关系 • 民法的基本法为1986年4月12日第六届全国 人民代表大会第四次会议通过的《民法通 则》。 • 1999年3月15日第九届全国人民代表大会第 二次会议通过《中华人民共和国合同法》。
第一章保险法概述
• 第一节 保险法的概念、地位和渊源 • 第二节 国外保险法的立法沿革 • 第三节 我国保险法的历史演进
第一节 保险法的概念、地位和渊源
一．保险法的概念 二．保险法的调整对象 三．保险法的地位 四．保险法的体例 五．保险法的渊源
一．保险法的概念
• 保险法是以保险关系为调整对象的 一切法律规范的总称。
• 2006年3月1日，《机动车交通事故责任强制保险 条例》 由国务院第127次常务会议通过，自2006 年7月1日起施行。
(三)行政规章 • 行政规章是指国家保险监督管理机关（保监会）制定颁布 的具有法律效力的规范性文件。
• 人身保险业务基本服务规定（2010.5.1） • 保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定 (2010、4.1） • 财产保险公司保险条款和保险费率管理办法(2010.4.1） • 保险公司管理规定（2009.10.1） • 保险专业代理机构监管规定(2009.10.1） • 保险经纪机构监管规定(2009.10.1） • 保险公估机构监管规定(2009.10.1） • 保险保障基金管理办法(2008.9.11） • 保险公司偿付能力管理规定(2008.9.1）

保险的两重社会属性
1、保险的经济属性 、 生产力的发展——产品剩余 产品剩余——私有制 私有制—— 生产力的发展 产品剩余 私有制 私有财产保护——危险存在 危险存在——保险 私有财产保护 危险存在 保险 2、保险的法律属性 、 道德危险 最大诚信原则 保险利益原则
三、保险市场是市场经济的必要组成部分
第三章 保险法律关系
第一节 保险法律关系的概念和性质
一、保险法律关系的概念 由保险法律规范确认和调整的， 由保险法律规范确认和调整的，以保险权利和保险 义务为内容的社会关系。 义务为内容的社会关系。 二、保险法律关系的特性 1、是一种思想社会关系； 、是一种思想社会关系； 2、是由国家强制保证实现的社会关系； 、是由国家强制保证实现的社会关系； 3、并存着多重主体身份，而且，至少有一方是保 、并存着多重主体身份，而且， 险人； 险人； 4、是以保险权利和保险义务为内容的社会关系； 、是以保险权利和保险义务为内容的社会关系；
（一）市场经济是以市场法则调节市场行为 作为核心内容 （二）任何市场经济模式都包含着国家调节 的成分 （三）现代各国市场经济的构成都表现为健 全复杂的市场结构体系 保险活动具备市场形态的各项构成要素； 保险活动具备市场形态的各项构成要素； 保险市场是市场经济不可缺少的一个环节； 保险市场是市场经济不可缺少的一个环节； 社会经济活动的“稳压器” 社会经济活动的“稳压器”
（五）商业保险与社会保险
社会保险是指在既定的社会政策的指导下， 社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家 通过立法手段对公民强制征收保险费， 通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基 用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、 金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡 和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员 提供基本生活保障的一种社会保障制度。 提供基本生活保障的一种社会保障制度。 社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性； 社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性； 社会保险的经办者以财政支持作为后盾， 社会保险的经办者以财政支持作为后盾，商业保险 的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏； 的经办者要进行独立核算、自主经营、自负盈亏； 商业保险保障范围比社会保险更为广泛。 商业保险保障范围比社会保险更为广泛。