银行贷款业务工作调研报告
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银行贷款业务工作调研报告
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银行贷款业务工作调研报告
为进一步优化贷款构造，努力提升信贷质量，近期，自己对银行信贷业务进行了调研，现将调研状况报告以下。
一、基本状况和存在的问题
今年来，工商银行仔细履行信贷政策，不停优化贷款结
构，努力提升信贷质量，减少不良贷款。截止6 月尾，不良
贷款余额亿元，比年初减少亿元，不良贷款率 %，比年初降落个百分点。与此同时，商业银行拨备覆盖率进一步提升，
达 %。从不良贷款的构造看，损失类贷款余额亿元，可疑类贷款余额亿元，次级类贷款余额亿元；从分机构种类看，主要商业银行不良贷款余额亿元，比年初减少亿元，不良贷款率 %，比年初降落个百分比。充分的信贷投放有力地促进经济起暖上涨。在外需萎缩、花费需求不足的状况下，信贷资本拉动投资快速增添，固定财产投资大幅上涨，基础设备建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下，公司的投资信心正在恢复，民间投资热忱逐渐激发。但是在信贷总量激增的背后，信贷资本构造特别值得关注。在信贷投放中，有大多数资本用于支持地方政府融资平台项目
的建设 , 而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资本涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增添的
同时，却也累积了必定的信贷风险。 大公司、大项目资本多，但大量中小公司正是面对技术改造，生产线升级换代的要点
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期或是找寻新项目的建设期，却苦于没有资本。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽略的问题：如，部分制度在操作上出缺点，缺乏上下交流，制度的有关规定和要求落
实到岗位环节不协调， 致使岗位职责不清、 责任模糊等问题，有些缺乏必需的、常常性的检查，使一些基本限制最后难以有效落实；部分职工纪律制度观点淡漠，业务操作中不可以严
格按规章制度和流程操作，以习惯取代制度， “三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不只，屡查屡犯，越权
放贷时有发生，有的甚至对严重违规问题置若罔闻或隐瞒不报，客观上滋长了一些人明目张胆地违规违纪，致使不良贷款不停出现。
二、经过深入剖析，存在以上问题的原由主要有以下几
点
（一）基层银行的授信权限上收
前几年，因为辖区银行金融财产质量较差，不良贷款居
高不下，上司银行为增强信贷风险管理， 成立了严格的受权、授信管理体系，贷款的审批权限逐渐上收，大量基层行特别
是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对限制了银行的信贷投入。
（二）信贷准入标准不停提升，信贷投向定位趋势集中近些年，银行对贷款客户的要求不停提升，贷款投向的
客户评级多数在A 级以上，对标准以下的客户逐渐推行信贷
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退出体制，同时信贷投向由分别经营向集约化经营转变，信
贷投向朝“大”倾斜，广泛推行“双大” （大行业、大公司）
和“四重”（要点行业、要点公司、要点地域、要点产品） ，信贷投放集中在为数不多的大公司。
（三）社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位前些年，一些公司在改制过程中不可以有效落实银行的债
权，极大地伤害了银行贷款的踊跃性，改制后的公司自然难
以获得信贷再支持， 并且部分公司信意图识淡漠， 歹意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生，信用环境的短缺，使得
银企之间失掉了互相相信的基础，促进银行信贷投放更趋于慎重，在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼履行难、受偿率低等问题的存在，必定程度上影响了银行对中小公司贷款的踊跃性。
（四）银行内控制度存在缺点。内控制度在部门与部门
间缺乏责任限制关系，各部门在内控制度建设履行标准的掌
握上不一致。各基层单位因为对各职能部门所拟订的内控制
度理解程度不一样，履行程度和成效也相差较大；部分基层农
村合作银行违规经营、违章操作的现象仍旧存在，以相信代
替管理、以习惯取代制度、 以人情取代纪律的问题仍较突出，部分联社即便违规操作行为少些， 也是处于一种 “被动合规”的状态。
三、对策建议
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（一）进一步优化贷款行业构造
要严格依据“差别对待、有保有压”的原则，不停优化信贷构造，推动家产构造调整，力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产
能剩余行业的贷款，保证做到三个“一律” : 除国家 4 万亿元经济刺激计划确立的中央投资项目和国务院或国家发改
委同意的之外，其余国家级项目，一律不再投放信贷。关于多晶硅之外的五大产能剩余行业，除国家发改委同意的新上项目外，其余新上项目一律不得发放贷款。关于续建项目，凡不切合规定标准和程序的，一律不得发放贷款。
要踊跃实实行业聚焦、客户细分和专业化经营战略，踊跃推出绿色金融业务，使公司贷款的行业构造获得进一步的
优化。要加大对交通、能源电力（特别是新能源） 、钢铁、城市基础设备、 环保、高新技术家产等优良行业的支持力度，对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口
所需的流动资本贷款要依据信贷原则优先安排，要点支持；对资信好的自主创新产品出口公司可审定必定的授信额度，实时供给多种金融服务；改良对中小公司科技创新的金融服务，与科技型公司建设稳固的银企关系。要持续加大对园区经济、要点公司、要点项目和乡村经济的支持力度。抓住建设社会主义新乡村的契机，踊跃支持农业家产化龙头公司、订单农业和科技农业的发展，加大对乡村基础设备建设的信
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贷投入。
（二）进一步优化贷款利率构造
贷款利率是重要的政策工具，相对而言，存款利率处于附属的地位，它主假如依据贷款利率而调整，其实不是钱币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公然市场操作、上浮存款准备金率，央行比较成功地降低了信贷的增添速度，资本从银行流向公司和投资的速度放缓。信贷关于投资、通胀等的影响已经减弱，其实不是控制了信贷就能完整控制投资和通胀。过去流动性主假如经过银行系统和信贷产生，但此刻公司和居民拥有大量存款，并且金融市场初步发展起来，流动性能够经过多种门路、多种方式产生，即便信贷增添放缓，流动性也能够经过其余门路快速增添。即便得不到宽松的银行贷款，固定财产投资也能在自筹资本的推动下快速增添；居民存款则经过证券公司和基金公司流入股市，推动股指上扬。
要使加息起到因材施教的作用，需要改变钱币政策的传导路径，不可以不过控制住银行信贷，而要全面控制流动性的局势，对产生流动性的各个门路和各样方式都产生影响。实现这个目标的要点在于成立合理的利率构造，使得各项利率能够反应各自领域的流动性稀缺程度，并且互相之间拥有优秀的有关性和联动性，央行只要要抓住此中的基准利率，就能对全部的市场利率都产生影响，从而全面控制流动性局势。
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为此，央行采纳了不对称加息的方式，存款利率的调整幅度
要大于贷款利率。央行的不对称加息，将使利率构造更加合
理。自然，合理利率构造的形成，最后仍是要靠市场的力量，
需要推动多层次资本市场的形成和发展，在此基础上，央行
放宽对利率的管束，赐予金融机构更大的自主权，金融机构
在市场竞争中形成合理订价的能力。
（三）进一步优化贷款限期构造
在稳步推动利率市场化的同时 , 要进一步优化利率限期
构造，发挥利率杠杆在优化配置中的作用 , 稳固宏观调控成
果。要充分运用利率浮动政策 , 进一步成立和完美风险订价
制度 , 依据钱币政策取向和贷款风险等要素 , 合理确立贷款
利率 , 提升信贷资本的配置效率。要增强主动欠债管理 , 刊行
长久欠债工具增添长久资本根源 , 推动中长久贷款证券化试
点 , 以改良财产欠债限期错配的状况 , 优化利率限期构造 , 提
高钱币政策传导效率。要灵巧运用多种钱币政策工具 , 保持
钱币信贷合理增添 , 指引银行着力优化信贷构造，加速推动
金融公司改革 , 增强竞争力，进一步推动金融市场发展 , 优化
配置，保持人民币汇率在合理、平衡水平上的基本稳固。
（四）进一步优化贷款客户构造
要坚固建立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优秀客户和低风险贷款市场。
1. 是要努力抓住黄金客户一定把拓展、培育和稳固优秀
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客户作为信贷经营的基根源则，要在严格信用评级的基础上，
选择一批优秀客户推行公然一致授信。对已成立现代公司制
度、市场的远景好的要点骨干公司，要加大贷款投入力度，
主动浸透，争取办理“银团贷款” ，使其成为绩优客户。
2. 是要主攻要点地域为了保障信贷优化配置，要汲取从前超负荷经营的教训，以客户为标准配置信贷，对切合信贷条件、资本需求量大、信用环境好的地域，发挥系统调控优势，集中资本要点成立“高效安全信贷区” 。
3. 是要果断压缩低质客户在优化增量投入的同时。要超前研究家产、行业、公司和产品的发展趋势，抓好主动性和预示性退出，成立健全信贷退出体制，努力压缩裁减低质客户，主动防备化解存量贷款现实和潜伏风险是银行信贷构造调整优化的要点所在。关于高风险的客户要采纳果断压缩的政策。对已列入家产行业指导目录严禁投资的项目和公司，
要进行全面清理， 果断予以压缩贷款； 对地方保护主义严重、社会信用环境不好，特别在公司转、改制过程中大量逃废银
行债务的地域， 在严格控制新增授信的同时， 采纳多种举措，清收压缩存量贷款；对那些固然经营正常但发展远景黯淡的
客户，一定主动、提早退出；对表面“红火”但潜伏风险较大的公司，要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前程不明亮的公司不予以支持，已有贷款的要主动退出。
4. 是要要点支持细小公司贷款要更新观点，除去成见，
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