取款业务的风险防范

ATM安全与风险防范
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目录
• ATM安全概述 • ATM硬件安全 • ATM软件安全 • ATM网络安全 • ATM操作安全 • ATM风险防范建议
01 ATM安全概述
ATM安全的重要性
保护用户资金安全
ATM作为用户自助取款的渠道，必须 保证用户资金的安全，防止被盗取或 诈骗。
维护银行声誉
入侵检测系统
实时监测ATM网络流量，发现异常 行为及时报警，并采取相应措施。
数据加密
对客户交易数据和重要信息进行加密 处理，确保数据传输和存储的安全性。
安全审计
定期对ATM网络进行安全审计，检 查系统漏洞和安全隐患，并及时修复。
05 ATM操作安全
ATM操作流程
输入密码
用户在ATM机上输入银行卡密码 ，以验证身份。
由于程序设计或实现错误，导致ATM软件存在漏 洞或安全隐患。
ATM软件安全防护措施
安装防病毒软件
定期更新病毒库，对系统进行全面扫描，预 防病毒感染。
数据加密
对重要数据进行加密存储，确保数据在传输 和存储过程中不被窃取或篡改。
强化系统安全
定期检查系统漏洞，及时更新补丁，加强账 号密码管理，防止非法入侵。
偷窃
犯罪分子可能会偷窃ATM 机的部件，如钞箱、读卡 器等，造成财产损失。
非法改装
犯罪分子可能会对ATM机 进行非法改装，安装盗取 信息的设备或恶意软件， 窃取用户信息或资金。
ATM机硬件安全防护措施
定期巡检
银行应定期对ATM机进行巡检， 检查机器是否完好无损，及时发
现和修复潜在的安全风险。
安装监控设备
ATM网络威胁
恶意攻击
01
黑客利用ATM网络漏洞进行恶意攻击，窃取客户信息或篡改交

一、背景随着经济的快速发展，银行业务规模不断扩大，大额取款业务日益增多。

为保障客户资金安全，提高服务质量，防范风险，确保银行运营的稳定，特制定本应急预案。

二、适用范围本预案适用于银行发生大额取款业务时，为保障客户资金安全、维护银行正常运营而采取的一系列应急措施。

三、应急组织架构1. 应急指挥部：负责组织、协调、指挥大额取款应急工作。

2. 应急小组：由风险管理部、运营管理部、客户服务部、安全保卫部等部门组成，负责具体实施应急措施。

3. 应急联络员：负责与相关部门、客户沟通，传达应急指挥部指令。

四、应急响应程序1. 预警阶段（1）客户预约：客户需提前一个工作日（节假日、周六、日除外）到银行网点预约大额取款，提供取款金额、日期、联系方式、卡号等信息。

（2）风险评估：运营管理部对客户预约信息进行风险评估，评估结果分为低风险、中风险、高风险三个等级。

2. 应急响应阶段（1）低风险：客户按预约时间到银行网点取款，银行网点正常办理业务。

（2）中风险：银行网点启动应急响应，采取以下措施：a. 客户到银行网点取款时，需提供身份证、银行卡等有效证件。

b. 银行网点工作人员对客户身份信息进行核实，确认无误后，办理取款业务。

c. 银行网点负责人对取款过程进行监督，确保资金安全。

（3）高风险：银行网点启动应急响应，采取以下措施：a. 客户到银行网点取款时，需提供身份证、银行卡等有效证件。

b. 银行网点工作人员对客户身份信息进行核实，确认无误后，办理取款业务。

c. 银行网点负责人对取款过程进行监督，确保资金安全。

d. 银行网点立即向上级部门报告，启动应急预案。

3. 应急处置阶段（1）风险化解：应急小组根据风险评估结果，采取以下措施：a. 对低风险客户，银行网点正常办理业务。

b. 对中风险客户，银行网点采取监控措施，确保资金安全。

c. 对高风险客户，银行网点启动应急预案，采取以下措施：a. 与客户沟通，了解取款原因，评估风险。

从几个案例看银行柜面操作风险防范银行柜面操作风险是指在银行柜面业务操作过程中可能出现的各种风险，例如错帐、盗窃、虚假转账等。

为了防范这些风险，银行采取了一系列的措施和制度，下面通过几个案例来探讨银行柜面操作风险防范。

首先，银行柜面操作风险的防范需要从人员管理入手。

银行要严格筛选、培训和监督柜面业务人员，确保其具备相应的专业知识和良好的职业操守。

案例一：银行员工经过一段时间的观察和估计，对一位客户的账户进行了盗窃。

该员工通过将客户存款以较小额度的提款方式进行转移，并篡改了账户余额等信息记录，最终导致了一笔巨额财务损失。

对于这种情况，银行可以通过加强员工背景调查、进行员工培训和监督等方式来防范。

其次，银行柜面操作风险防范需要加强技术手段和信息管理。

案例二：银行在核对柜员的柜面交易时，发现一些客户的账户余额与其自助终端显示的余额存在差异。

最终银行发现，柜员私自将客户的资金转入了自己的账户，并利用系统漏洞掩盖了痕迹。

为了防范这种情况，银行可以通过使用先进的信息系统来确保账户余额的准确性，并进行定期的系统安全审核和漏洞修复。

此外，银行柜面操作风险防范还需要依靠业务流程和内部控制。

案例三：银行发现一名客户的账户在短时间内被多次非法转账，最终导致了该客户的巨额财务损失。

通过调查发现，该银行的柜面人员未按照规定的业务流程进行操作并未仔细核对客户的身份和转账目的，致使非法转账得以顺利完成。

为了防范这种风险，银行可以通过设立明确的业务流程和内部控制制度来规范员工的操作行为，并进行适时的内部审核和监督。

最后，银行柜面操作风险防范还需要与客户共同参与。

案例四：银行客户在办理取款业务时发现自己的账户余额减少了，而且还出现了多笔未经授权的转账记录。

经调查发现，该客户的银行卡信息被他人盗用并进行了非法操作。

将密码告诉他人、未保管好银行卡等行为都可能导致客户的财务损失。

为了防范这种情况，银行可以通过加强客户教育和安全提示，提醒客户注意保管好自己的银行卡和密码，并及时向银行报告异常情况。

柜面操作风险引言在银行柜面业务中，柜员作为银行与客户之间的重要纽带，承担着许多关键操作，如开户、存取款、转账等。

然而，柜面操作也伴随着一定的风险。

本文将探讨柜面操作风险的类型和影响，并提供相应的防范措施。

1. 操作风险的类型柜面操作风险主要包括以下几种类型：1.1 身份认证风险柜员在为客户办理业务时，需要对客户身份进行验证。

如果柜员未能准确验证客户身份，可能会导致非法操作、盗取客户信息等风险。

1.2 误操作风险误操作是指柜员在进行操作时出现疏忽、错误或不正当的操作行为。

例如，柜员错误地处理客户交易、错输金额等，可能会给银行和客户带来损失。

1.3 内部欺诈风险柜员作为银行内部人员，如果利用其内部权限进行欺诈行为，例如盗取客户资产、私自开设虚假账户等，将给银行和客户带来严重损害。

1.4 资金管理风险柜员在处理客户存取款、转账等业务时，需要进行准确的资金管理。

如果柜员管理不当，可能会导致资金丢失、错帐等风险。

2. 柜面操作风险的影响柜面操作风险的影响不容忽视，主要体现在以下几个方面：2.1 客户信任缺失如果客户在柜面操作中遭遇到错误、安全问题或盗窃等情况，将严重影响客户对银行的信任感，进而导致客户流失。

2.2 经济损失柜面操作风险可能导致银行和客户遭受经济损失。

例如，柜员误操作导致客户资金错误划转，银行需要承担赔偿责任，同时客户可能因此面临经济损失。

2.3 市场声誉损害柜面操作风险一旦发生，往往会引起媒体关注和社会舆论，对银行的市场声誉造成严重影响。

这将影响银行的业务发展和形象。

3. 柜面操作风险的防范措施为有效管理柜面操作风险，银行需要采取一系列防范措施，包括但不限于以下几点：3.1 完善的培训和考核制度银行应对柜员进行全面的培训，特别是对身份验证、操作规程、风险管理等方面进行详细讲解。

并且，银行还应建立科学合理的考核制度，对柜员的操作行为进行监督和评估。

3.2 强化客户身份验证银行应采用多重身份验证方式，以确保客户身份的准确性。

商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。

然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。

本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。

案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。

这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。

这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。

案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。

这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。

这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。

案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。

这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。

这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。

针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。

银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。

2、加强客户身份信息审核。

银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。

3、加强员工培训。

银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。

同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。

4、加强风险预警和管理。

银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。

同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。

学会保护自己：
17.减P少art反交易；（反交易增加，风险概率增加， 不做规避反交易） 18.一旦出错，及时报告，私下处理绝不可取； 19.可疑交易，涉及反洗钱，应及时报告； 20.多向老员工讨教，银行工作要有业务知识， 也要有经验的积累；
在我们银行柜面业务处理过程中， 操作风险时时刻刻都存在着，就象我 们在生活中碰到某些社会现象，随时 都可能发生。为了让大家对风险防控 能有更深刻、更进一步的了解，我给 大家看几个日常案例：
2. 不相容岗位职责相互不分离 （不能兼职的兼职；做不到印押证三分开）
3. 不按规定实行业务交接 （不认真对待，做不到面对面交接）
学会保护自己： 1.任何工作尽可能在监控下完成； 2P.真art正做到“双人会同”“交接”“签退”等，
并理解其含义；（认识其严肃性） 3.“三清原则”绝对遵守，不议论客户；
案例防范：
1、营业机构库存一般按不超过1个季度用量掌握；柜员尾箱库存一般按1
周的P用a量rt掌握，但每种凭证原则上最多不超过200份。；
2、每日营业终了，柜员应在视频监控下换人清点或交叉核对重要空白凭 证实物，并与系统账簿余额核对，确保账实相符；
3、柜员休假或长期离岗时，重要空白凭证应全部移交，交班柜员当面清 点无误后，由会计主管或其指定专人监督办理交接手续；
（ 客户认清，钞券点清，一笔一清） 4.常回看自己的工作状况，自查自纠，为自己
拾遗补缺； 5.不断学习，提升自己；（业务和理论） 6.不赌，交友谨慎；
学会保护自己： 7.工作中的情面难却会给自己带来被动； 8P.谨art慎，细心，杜绝粗心大意； 9.一丝不苟，丢掉任何心结，是银行人的工作
状态；（业务一上手，私事抛脑后） 10.工作中避免私人办事；（委托别人购物，为

柜面业务操作及风险防控监管要求
柜面业务是银行业务的重要组成部分，主要包括存款业务、取
款业务、汇款业务、结算业务等。

在柜面业务操作中，银行需要严
格遵守监管要求，同时加强风险防控，确保业务的安全和合规性。

首先，柜面业务操作需要严格遵守监管要求。

银行在开展柜面
业务时，必须遵循相关法律法规和监管部门的规定，比如《中国人
民银行法》、《商业银行法》等，确保业务操作的合法性和规范性。

此外，银行还需要遵守中国银行业监督管理委员会（简称“银监会”）等监管机构发布的各项规章制度，如《商业银行柜面业务管
理办法》等，严格按照规定开展业务操作。

其次，柜面业务操作需要加强风险防控。

银行在柜面业务中面
临着各种风险，包括信用风险、操作风险、市场风险等。

为了防范
这些风险，银行需要建立完善的风险管理体系，包括制定风险防控
政策、建立风险评估机制、加强内部控制等措施。

此外，银行还需
要加强员工培训，提高员工对风险防控的认识和能力，确保业务操
作的安全性和稳定性。

最后，监管要求对柜面业务操作有着严格的规定。

监管部门对
银行的柜面业务操作进行监督和检查，要求银行建立健全的内部控
制制度，确保业务操作的合规性和透明度。

银行需要按照监管要求，及时报送各类业务数据和信息，配合监管部门开展业务检查和审计
工作，接受监管部门的监督和指导。

综上所述，柜面业务操作及风险防控是银行业务中的重要环节，银行需要严格遵守监管要求，加强风险防控，确保业务的安全和合
规性。

只有这样，才能为客户提供更加安全、便捷和高效的金融服务。

银行自助设备业务风险及防范对策一、概述随着科技的发展和金融业务的普及，银行的自助设备越来越多地被广大客户使用。

自助设备包括自助取款机、自助存款机、自助汇款机、自助查询机、自助转账机等，通过这些设备，客户可以完成大部分的银行业务操作，使银行服务更加便捷、高效。

然而，同时也带来了自助设备业务风险的增加，如信息泄露、虚假操作、设备故障等问题，给客户资金安全和银行的信誉造成极大的威胁。

因此，银行应该建立完善的自助设备业务风险防范机制，来保障客户的资金安全和银行的信誉。

二、自助设备业务风险分类根据风险的影响程度和性质，把自助设备业务风险分为以下三类：1.安全风险。

安全风险是指客户的资金、信息被盗或造成资金损失的风险。

比如，客户的密码被他人偷听、机器病毒感染、设备数据泄露等。

2.业务风险。

业务风险是指客户因操作失误或其他不当原因而产生的损失风险，如错误的转账金额、充错话费等。

3.设备风险。

设备风险是指自助设备因软件故障、硬件故障而导致客户无法正常进行业务办理或资金被卡住无法回收等情况。

三、自助设备业务风险防范措施为了防范自助设备业务风险，银行应该采取以下措施：1. 安全防范•加强设备和系统的安全性。

比如，加装安全摄像头，设置系统维护密码，加装防病毒软件等。

•完善风险预警机制。

及时发现异常请求和操作，发现异常对用户账户进行冻结、限额等处理。

•强化客户教育。

通过各种途径向客户宣传自助设备操作安全知识，告知客户维护自身资金安全的意义。

2. 业务防范•设计良好的操作界面。

在前端操作界面上也需要考虑客户体验。

减少客户因操作失误或不熟悉操作界面导致的风险。

•加强技术支持。

提供完善的客户支持渠道，如客服热线、在线咨询等，及时解答客户疑问和引导客户正确操作。

3. 设备防范•加强设备维护。

定期检查设备硬件、软件的安装、更新、维护，防止设备故障影响客户业务操作，造成客户损失。

•加强设备安全保护。

设立报警装置、设备防护装置，降低被盗、被损害的风险。

银行柜面业务风险防控报告一、风险防控的背景和必要性银行柜面业务作为银行的主要业务之一，涉及到大量的现金管理、存取款等金融活动。

然而，由于柜面业务的特殊性，存在着一定的风险，如盗窃、伪造、欺诈等。

因此，制定和实施有效的风险防控措施，保障银行柜面业务的安全稳定运行，具有重要的意义和必要性。

二、风险防控的主要原则1. 客户身份识别原则：对于进行柜面交易的客户，要进行身份核实，确保其合法性和真实性。

2. 业务审查原则：在进行柜面业务办理时，需对客户的业务需求和交易行为进行审查和评估，确保其合规性和合法性。

3. 柜员培训原则：对柜员进行专业知识和工作技能培训，提高其风险认识和风险防控能力，确保柜员在业务办理中的专业性和准确性。

4. 内部审计原则：对柜面业务操作和业务流程进行定期的内部审计，发现和纠正潜在的风险问题，确保业务的合规性和安全性。

三、风险防控的主要措施1. 客户身份核实措施：对于柜面业务办理的客户，要查验其有效的身份证明文件，并进行电子核查，确保客户的真实身份。

2. 业务人员配备措施：对柜面业务办理人员进行合理的配备和调度，确保柜面工作人员的数量和质量。

3. 支行安全设施建设措施：完善支行的安防设施，包括监控摄像、安全门禁系统、报警器等，提高支行的安全性。

4. 内部控制措施：建立健全的内部控制制度，包括柜面业务人员的操作权限管理、柜台现金管理制度、交易记录查验制度等，确保柜面业务的安全性和合规性。

四、风险防控的效果评估1. 风险事件的监测和报告：建立健全的风险事件监测和报告机制，及时掌握和报告风险事件，采取适当的应对措施。

2. 风险因素的调查和分析：对发生的风险事件进行详细的调查和分析，找出其产生的原因和机制，为进一步的风险预防提供有价值的参考。

3. 客户满意度调查和评估：对柜面业务的客户进行满意度调查和评估，了解他们对柜面业务的满意度和对风险防控措施的认可程度。

综上所述，银行柜面业务风险防控报告主要包括了风险防控的背景和必要性、风险防控的主要原则、风险防控的主要措施和风险防控的效果评估等内容，旨在确保银行柜面业务的安全稳定运行。

银行存取款安全保证措施摘要：随着现代银行业务的发展，银行存取款安全成为了广大客户关注的焦点。

本文将从密码保护、身份验证、物理安全、网络安全和应急处理等多个方面，详细阐述银行存取款安全保证措施。

引言：银行作为金融体系的重要组成部分，在为人们提供方便快捷的金融服务的同时，也面临着一系列的风险与威胁。

为了保障存取款业务的安全性，银行采取了一系列严密的措施，以提供高效、安全的服务，为客户的资金安全保驾护航。

一、密码保护密码是保护银行账户安全的第一道防线。

为了加强密码保护，银行采取了密码长度和复杂度的要求。

此外，银行还推行了定期重置密码的政策，强制要求客户定期更改密码，以减少密码被不法分子破解的风险。

同时，银行在交易过程中也采取了全面的加密措施，确保密码传输过程的安全性。

二、身份验证为确保客户信息的真实性和完整性，银行采取了多种身份验证方式，如实名认证、电子证书、身份证验证等。

在网上银行等远程渠道，银行还引入了动态口令、指纹识别等高级身份验证技术，以提高身份验证的准确性和防范客户身份被盗用。

三、物理安全银行存取款业务中的物理安全措施主要包括安保人员、监控摄像、安全门禁等。

银行大厅内设有专职保安人员，通过人脸识别和身份验证等方式对客户进行安全检查。

此外，监控摄像设备覆盖全面，确保对每一笔交易的监控和记录。

银行还设置了安全门禁系统，仅对持有有效身份证明的客户开放存取款区域。

四、网络安全随着互联网技术的飞速发展，银行存取款安全面临着日益复杂的网络威胁。

为此，银行将网络安全提升到了重要程度，投入大量资源加强网络安全防护。

首先，银行在数据传输过程中采用了SSL加密技术，确保客户信息传输的机密性和完整性。

其次，银行建立了多层次的防火墙系统，实时监测并阻止潜在的网络攻击。

此外，银行还加强对员工的安全意识培训，预防社交工程等人为隐患。

五、应急处理在意外事故或紧急情况发生时，银行需要迅速反应并采取措施以保障存取款业务的安全。

柜面业务风险防范要点解析柜面业务作为金融机构为客户提供金融服务的一线平台，是客户直接接触金融业务的“门面”。

由于柜面业务的繁琐性，稍有不慎，就容易产生风险点，甚至有可能产生纠纷，影响与客户的关系，进而危及银行声誉。

因此，有效地做好柜面业务风险防范，对每一个银行来说都是十分必要的。

1、多耐心一点，有效除去客户疑虑笔者曾经碰到过一位老年客户，办理一张无密码定期存单支取业务，柜员在业务办理完毕后与他核对时，他觉得与自己认为的对不上，立马在大厅大吵大闹。

后来，经过一番耐心解释和反复沟通，发现他还有一张存单，是他自己记错了，拿错了存单。

最后，客户对自己的无理取闹表示非常愧疚，为银行工作人员的耐心细致表示非常满意，他说“人老了，记性也不好，给你们添麻烦了，虽然我不识字，但是就冲你们对我这老头的耐心，钱存你们这我放心。

”在基层网点客户群体中，像这位老人这样的情况非常普遍，他们记性相对较差，而且在农村，很多老年人不识字甚至不会写自己的名字。

有的客户在办理完支取业务后，过一段时间又忘记了，以为自己没有支取又跑去银行，而与银行产生纠纷。

针对这种情况，作为银行，一是要注意保存好原始凭证，并且在办理业务时坚持要客户本人签名，如果是他人代办，则备注说明。

二是柜面人员必须严格按照柜面操作流程进行操作，做到“唱收唱付”，以加深客户印象，这样做，既是保护客户利益，同样也是保护自己。

三是建议适当延长保存录音录像时间。

目前银行机构监控录像一般设置为三个月滚动删除，对于一些不会签字的客户，如果录像查不到，即使查阅当时客户支取的凭证，上面留的也只是客户摁的指印，凭肉眼很难判断是否为客户本人摁的指印，一定程度上增加了为客户解释的工作难度。

2、多留心一点，有效解除银行麻烦现金存取是柜面业务中最常见的一种，基本上银行的柜台上都会放一块“现金当面点清”的温馨提示牌。

在实际操作中，并不能完全做到这一点。

特别是在业务繁忙时，遇到一些客户着急支取大额现金，一不留心就容易出现争议。

柜员如何防范风险_银行柜员工作防控风险1、柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。

疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。

如开户时户名录入错误;汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。

取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。

所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。

3、柜员风险防范意识不强，代客填写单据。

代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。

在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。

以上这些都是柜员平时业务处理时所能遇到的，这也是我这半年来所学习到的一些东西，所以作为一名马鞍山农村商业银行的一名柜员来说，我们必须增强风险防范意识，规范日常业务操作，提高自身的业务技能水平，才能有效的节制以上内容的发生，减少不必要的风险，这样才能更好的为广大马鞍山农村商业银行的客户提供良好服务，提升我们农商行在客户心里服务质量，为马鞍山农村商业银行的成长献出自己的一份力量!一、加强对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的教育，认真组织学习各项规章制度。

很多新员工是刚接触金融行业，对风险合规意识还不够，通过分析各种案例来提高我们风险合规的意识。

二、凭证审核要仔细，将近60%的差错都是因为凭证填写不规范，大小写金额、代理人身份证填错等等。

这些都是我们能避免的，所以业务慢一点没关系，凭证一定要审核仔细了。

[助农取款业务中的洗钱风险] 助农取款点风险防控助农取款业务中的洗钱风险银行卡助农取款的广泛推广有效的改善了农村地区支付服务环境，提升了农村金融服务水平，但随着农村经济发展和农民生活水平的逐步提高，新兴支付方式与手段的迅速渗透，助农取款业务发展中的一些新问题和新矛盾也随之显现。

为推动农村地区各项扶贫政策的有效整合，推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和村级电商服务站的合作共建，服务点除提供各类支付服务，还兼具信贷、信用体系建设、金融知识宣传教育等便民金融服务与网上代购、上线发布农产品、物流配送等电子商务服务。

最初推广的助农取款服务为传统的电话pos，但随着技术手段的发展与终端设备的升级，目前已有多家银行就该项业务开展创新，如某国有银行采用移动pos开展业务，商户可为村民提供上门服务;某农商行建设助农金融服务站，配备统一装修设计与电脑设备，设置专用业务柜台，客户业务体验类似银行网点，且可受理存折业务、挂失改密等业务，服务功能明显增强。

传统固定pos机具本身功能简单、可视化程度低、通信线路不稳定，加之服务点设立之初，行政属性明显，仅追求机具布放数量，而未嚴格要求服务质量，导致业务逐渐萎缩。

助农取款服务点不同程度存在以下情况：一是当前制度要求业务办理需逐笔登记，并留存客户身份信息，但大部分商户登记簿填写不完整，未按照制度要求留存相关信息，造成交易不可追溯;二是商户未妥善保管刷卡小票，将打印出的取款小票随意丢弃，持卡人疏于防范也未及时核对交易信息，给商户侵吞小额资金提供可乘之机;三是商户代替持卡人刷卡，持卡人出于信任将密码告知服务点由其代为刷卡取款，而服务点为了区分记忆，将多个持卡人卡号和密码记录在一起，存在较大风险隐患;四是多数服务点欠缺对客户的风险提示，而农户安全防范意识较差。

为降低洗钱风险，提升助农取款服务水平，有以下几点建议：（一）提升服务功能各银行机构应着眼长效，不断创新农村金融产品，放开跨行业务功能，充分发挥服务点的金融网点部分替代功能，丰富服务点的产品、服务业务种类，不仅要满足农村社会保障类业务支付、涉农政府性补助类业务支付，还应满足如农村学生学费缴纳、有线电视收视费缴纳、金融理财业务办理等切实需求。

农村信用社柜面业务操作风险防范措施探析本文分析了农村信用社柜面业务操作风险以及产生风险的根源，提出风险防范措施：确立管理风险的科学意识；风险管理操作需不断完善；认真落实防范风险制度；对员工实施培训；针对柜面服务建立公正的绩效考核体制。

标签：农村信用社；柜面业务操作；风险控制我国自2005年以来，金融行业因为一系列的业务操作风险致使一些金融机构陷入了频临倒闭的困境，对社会公众、政府机构及海外人士投资中国商业银行的信心产生了一定的影响。

中国黑龙江支行在2005年初被行长携款10亿元潜逃；银监会在3月查出包头农行具有重大的非法经营行为；邯郸分行在2007年发现被人盗取现金5000万元。

中国银行业正面临着严重的业务经营风险，风险控制操作势在必行。

近年来，随着农村信用社不断深入的改革，农村信用社承受着更加激烈的市场竞争压力，目前情况下，农村信用社频繁发生恶性事件，特别是农村信用社柜面业务产生风险的状况加剧，内部管理的水平和发展模式都出现了显著不匹配现象。

研究表明，柜面业务操作产生的风险已经成为我国农村信用社面对的主要风险，因此对农村信用社柜面业务操作风险的防范工作非常重要。

一、农村信用社柜面业务操作风险1、柜员保管操作密码及授权卡柜员对操作的密码以及操作卡缺乏有效管理，造成密码外泄或是离岗之后并没有按照规定退出操作页面，用完授权卡之后也没有对其进行必要处理，授权只停留在表面形式上，造成他人非法盗用或是使用。

2、客户业务代理存取款业务中涉及的较大数目的存取款和代办取款等业务都要求客户或是代办人持有效身份证明办理，有些信用社操作人员并没有要求客户出示相关的资料证明，也没有按照授权审批制度执行，致使管理风险防线遭到了严重破坏。

业务代理也没有根据规定对代理人的证件进行保存，致使盗用者在柜台直接输入密码便可办理有关业务，甚至不需要走出营业的柜面。

3、对账细节管理存款账户明确规定应与客户及时对账并且及时收回相关的对账材料。

现金业务风险防控手册风险描述及表现 :现金业务库未实行双人管库制度，只配备一位管库员。

风险防控措施 :现金业务库实行双人管库制度，应配备专职管库人员并保持其相对稳定，现金库及凭证库可根据实际需要，分别选配两名管库员工，两名管库员工分别保管库门钥匙或者指纹及密码，钥匙或者指纹及密码实行双线交接。

风险描述及表现 :管库员未坚持“五同“规定，即两名管库员同开库、同进库、同在库、同出库、同锁库。

风险防控措施 :管库员必须坚持“五同”规定，严禁违反“五同”规定，两名管库员对现金及重要空白凭证安全负责任。

风险描述及表现 :现金业务库出入库现金由一位管库员清点，无另一位管库员复点。

风险防控措施 :一位管库员负责出库现金的初点，入库的复点，另一位管库员负责出库现金的复点，入库的初点，并在清分区监控区域内办理出入库交接手续。

风险描述及表现 :外部人员进库入现金业务库时，提供的手续不全。

风险防控措施 :现金业务库应建立严密的内控机制，无关人员一律不得进入库内，确有工作需要必须入库的，需提供单位介绍信及人员有效身份证件原件，经有权人允许后，在管库员陪同下方可入库。

现金业务库应严格控制节假日及八小时之外非营业时间的出入库。

风险描述及表现 :现金业务库出入库现金由一位管库员清点，无另一位管库员复点。

风险防控措施 :一位管库员负责出库现金的初点，入库的复点，另一位管库员负责出库现金的复点，入库的初点，并在清分区监控区域内办理出入库交接手续。

风险描述及表现 :管库员轮岗调动或者休假，指纹、密码交接不清；未核点现金或者重要空白凭证；未有有权人监交等。

风险防控措施 :管库员轮岗调动或者休假，应重新配置管库员，并做好指纹、密码等管理交接手续。

管库员交接需有权人监交，核点现金或者重要空白凭证，未完成交接手续，原管库员不得离岗，接任管库员不得上岗，暂时代班管库人员只能固定代替惟一的管库员当班，不得先后代替两名管库员当班。

风险描述及表现 :现金调拨调入未做到双人当面核实清点。

一、背景随着金融业务的快速发展，银行业务种类日益丰富，客户需求多样化。

然而，随之而来的是各类金融风险，其中异常取款风险尤为突出。

为有效防范和应对异常取款事件，保障银行资金安全，维护客户合法权益，特制定本应急预案。

二、适用范围本预案适用于银行各网点在办理业务过程中，发现客户异常取款行为时的应急处理。

三、应急组织与职责1.应急领导小组：负责组织、协调、指挥异常取款事件的应急处置工作。

2.应急小组：负责具体实施异常取款事件的应急处置措施。

（1）业务部门：负责对异常取款事件进行初步判断，并配合应急小组采取相应措施。

（2）保卫部门：负责对异常取款现场进行警戒，维护现场秩序。

（3）运营部门：负责对异常取款事件涉及的资金进行监控，防止资金流失。

（4）法务部门：负责对异常取款事件进行调查，协助公安机关开展侦查工作。

四、应急响应程序1.发现异常：业务部门在办理业务过程中，发现客户存在以下异常情况时，应立即报告应急领导小组：（1）客户身份信息与实际不符；（2）取款金额与账户余额不符；（3）取款频率过高、金额过大；（4）取款时间与客户作息时间不符；（5）取款地点与客户居住地、工作地不符；（6）客户言行举止异常；（7）其他可疑情况。

2.应急响应：应急领导小组接到报告后，立即启动应急预案，通知应急小组成员。

（1）业务部门：暂停客户取款操作，要求客户提供相关证明材料，核实客户身份和取款原因。

（2）保卫部门：加强现场警戒，防止客户逃跑或发生冲突。

（3）运营部门：对客户账户进行监控，防止资金流失。

（4）法务部门：协助公安机关开展侦查工作。

3.调查取证：应急小组成员对异常取款事件进行调查取证，包括：（1）客户身份信息核实；（2）取款原因调查；（3）资金流向追踪；（4）相关证据收集。

4.应急处置：根据调查结果，采取以下措施：（1）如确认客户存在可疑行为，立即通知公安机关，协助开展侦查工作；（2）如确认客户无违规行为，恢复正常业务办理；（3）如发现内部员工涉及异常取款，立即上报上级领导，并配合相关部门进行调查。

注意点:
• 取消交易只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理， 不能按客户要求而办理取消。
• 被取消交易必须是该账户当天所做的最后一笔账务 类交易，（综合柜员授权）。 • 取消必须是客户本人自己办理时才能操作，同时客 户未离开网点。
四、冲正的风险防范
1.冲正交易在客户存款余额足够的情况下，由支局 长授权后才能办理。如冲正交易因故不成功，应立 即作账户止付或限额止付。
• 对于客户已离开的情况，联系客户并告知差错；若 无法联系客户，就必须保存当日的操作监控及对账 单，保存到客户再次来网点时，向客户解释减少纠 纷。 • 冲正交易必须在发生日31天内办理。 • 每笔交易只能办理一次成功的冲正交易。不能针对 取消交易和冲正交易再做冲正交易，冲正后要求客 户及时补登折，若原账户余额不足冲正的必须办理 账户限额止付，不足部分暂时挂账
一、挂失的风险
防范 1.正式挂失时必须提供有效身份证件及复印件，若委托他人代办挂失
手续，除了提供存款人有效身份证件及复印件外，还应提供代理人 有效身份证件及复印件。 正式挂失在挂失满7天后，必须由存款 人本人到挂失交易办理挂失补发存折(存单)或清户手续。 2.凭证密码双挂失和超过5万元(不含)的大额挂失补发、清户必须双人 经办，支局长授权，由存款人本人办理。
取款、清户
取款：持银行卡或存折到网点柜台办理取款，如果一次 性提取现金一定金额及以上的，至少提前一天在网点或 通过电话向取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡） 在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。 注意点:检验真伪、先记账后付款、大额现金双人复核， 用户证件、 • 清户:本人持所请户的凭证、证件到网点办理。 注意点:卡折合一户，需提供存折和绿卡；大额需要证 件；柜员应盖相应的戳记。