浅析农村信用社金融风险防控措施

浅析农村商业银行风险成因及防范措施

一、引言

随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。

二、农村商业银行风险成因

1. 农村经济结构转型不平衡

在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。

2. 农村信用环境较差

由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。

3. 农村金融监管不足

相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。这就给农村商业银行带来了一定的风险。

4. 政府政策扶持不足

近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。

5. 农村银行内部管理不善

一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。

政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。 政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。

农村信用社信贷风险分析及应对措施

随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。

（一）信用风险

农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。

（二）市场风险

市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。

（三）流动性风险

农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。

（四）操作风险

操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。

（一）设置贷款条件和风险控制机制

农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。

（二）加强市场机制建设

农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。

（三）建立货币市场交易平台

农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。

（四）建立内部风险控制机制 农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。

三、结论

在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。

管理科学　农村信用社信贷风险防范与对策　赵莹　（徐州师范大学经济学院２２１０００）　近年来，农村信用社已成为我国金融领域的风险高发区，其主要表现　就是积累不足，抗风险能力较差，历史遗留问题较多，有的存在资本金严重　不足，资不抵债，不能按期支付到期的债务，面临较大的流动性风险，随时　可能发生支付性危机，引起连锁反应，波及整个区域，影响社会稳定。　一、导致农村信用社形成风险的主要因素　１、业务萎缩。各类金融机构名为支持“三农”，实则把吸储窗口伸延到　农村，如邮政储蓄、住房按揭贷款等，导致信用社严重吸储不足，存贷款逐　年呈下降趋势，可见业务萎缩限制了其发展，也削弱了抵御风险的能力。　２、不良资产比例长期居高不下，资金流速滞涩。多年的不良资产和历　史亏损挂帐，如保值储蓄贴息、农行脱钩后的多年呆帐及专业大户、乡镇企　业沉淀贷款等，使信用社背上了沉重的历史包袱。　３、环境恶劣，如社会乱集资，乱设金融机构，乱办金融业务；民间高利　息借贷等，多面夹击，严重扰乱了农村金融秩序，致使信用社竞争力下降。　４、内控失败。一些农村信用社内控制度存在缺陷或严重不健全，不能　对有关责任人形成制约，或虽有制约但执行不力或根本不对照执行，形同　虚设。如资格审查不严，成为空保；保证有名无实，形成虚保：放款程序不　全，造成无保；到期执行不力，保证难保等等。　５、国家政策。中央银行自１９９６年至今连续七次降息，农村信用社政策　性亏损得不到及时弥补，造成经营成本进一步增大，经营不良，甚至亏损。　６、依法收贷效果不明显。一是信用社缺少懂法律的专门人才，不能及　时依法维护自身权益；二是心存疑虑不愿起诉，怕影响了信用社与企业、工　商大户乃至地方政府之间关系；三是企业逃废债务花样百出，法院判决了　执行起来仍很困难，结果信用社是赢　官卅输了钱，还得垫付诉讼费。　二、化解信用社信贷风险对策措施　信贷是调节、控制、引导农业经济；７，ＪＪ健　发展的有力杠杆，而防范化　解资本金风险，提高信贷资金效益，则是其　发点和落脚点。　（一）加强监管，落实责任制。监督管理是保障正常经营和公开竞争的　前提，是化解已经形成的风险的基础。　（二）下大力气清收不良资产，“一扣解百扣解　。清收不良贷款是化解　信用社风险的根本措施，抓住这。一‘‘牛鼻子”，可以大大降低资产的流失率。　一是贷款到期后要及时清收。二是在清收时应根据信贷员责任大小，采取　坚决措旌，如停岗离岗清收、免职下岗清收、扣发岗位津贴、效益工资清收　等等，以强有力的行政、经济、法律的手段，使不良资产转化为良性资产。　（三）探索新的经营策略和形式，做到从源头上防范风险，控制资金流　失。　１、贷款周转防风险。作为农村信用社一项日常工作，如俗话所说“有借　有还，再借不难？，其正面效应是有利于借款人还贷周转，使信贷资产处良　好流动状态，其负面效应若放松警惕，就会付出较大代价。在这方面，防范　风险关键控制两点：一是防止新增贷款之初物色挑选的有效保证人，通过　转化变更换成另外的担而不保的保证人，致使～笔优质贷款转化成劣质贷　款：二是新增时的抵押贷款，因七转八转嫌抵押手续繁琐，在转据中变换成　保证贷款，最初的抵押物，给其他行社另行注册登记了抵押权。此时一旦借　款人经营困难，信用社的债权就岌岌可危。　２、存单质押防风险。这是目前农村信用社普遍采用的主要贷款方式，　它极大地降低了贷款风险，已成为信用社能按期收回贷款的最有效保障措　施。但在实践中，为确保贷款的回收，还需进一步完善，以防范潜在风险，真　正实现“零风险贷款”。　３、外勤内控防风险。信用社外勤业务钱帐一手清，人称“背包银行”，方　便农民群众，深受群众欢迎。但因缺乏监督机制，往往也会造成资金风险和　损失。坚持扬长避短，完善外勤业务的内控机制。这方面监控重点有三：一　要加强对空白凭证的监控，做到“限量领用，挨号使用，作废交回，谁用谁　领，收贷到社”。二是加强对现金、周转金的监控，根据业务量需求，分人核　定周转金最高限额，规定结帐日期等，防止和避免外勤人员发生变相挪用　的行为。三要加强对信贷监控。主要把好“权限制约，合规入帐和事后监督”　“三关”，在强化外勤内控同时，健全有关责任制度，使“背包银行”职能不断　完善，风险降到最小。　４、公贷私保防风险。“公贷私保”具有明显的功利性，一是降低了信贷　资金的风险度，增强了借款企业领导的还贷责任心，提高了信贷资产质量，　防止了一些企业、单位骗取信用社贷款的弄虚作假行为，约束了企业领导　的个人行为。二是有效防止了企业、单位悬空信用社债务和逃废债务的行　为。“公贷私保”坚持债随人走的原则，改变了过去企业单位常见Ｂ　新官不　理旧帐”的难点问题。　“公贷私保”是担保的延续和责任人的连带，它实质上是担保中的一个　有机组成部分或新增加的一个担保人，它的根本点就是把企业利益与个人　节使用同样的接口框架，利用ＥＲＰ的以财务为核心的管理特点，把销售、物　料等数据整理集中和财务无缝结合，实现物流、信息流和资金流三流合一。　（四）绩效评定要与激励机制相结合　要把绩效管理变成一个良性的有效循环，关键要解决动力问题，所以　对绩效的评定一定要体现在价值分配上，对绩效突出的个人不仅要在分配　上给予倾斜，而且要提供合适的工作，满足其自我实现的需要。　１、股权激励　企业可以根据自身的发展策略和长短期经营目标，借鉴国际成功经　验，根据员工所在层次和岗位选择不同的股权激励方式，让公司高层管理　者和一些特殊贡献的人才持有一定数量的公司股份，这样就能把员工的发　展和公司的长期发展紧密结合在一起，可以一定程度上防止短期的经营行　为。　２、报酬激励　企业要认识到，工资是抑制成本的一个主要内容。因此，工资奖金标准　要按照公司实际支付能力确定。企业要与国内外其它企业竞争，一方面要　最大限度地降低成本，另一方面要最大限度地提高生产效率。企业的工资　奖金计划要与生产经营计划相结合，一是实际支付的工资奖金水平要与能　够吸引并保留适当人员所必须支付的报酬水平相适应；二是支付的报酬与　组织的支付能力相适应；三是实现企业战略目标所要求的员工报酬水平。　～８６—　３、提供挑战性的工作　绩效管理体系必须获得激励体系的良好支持才能充分发挥作用，但是　绩效不应光与工资和奖金挂钩，这样会使职工认为绩效管理就是增减工　资，还应使激励的手段多样化，考虑职工能力的发展和承担更多的责任，必　须设计充满吸引性的工作，让员工在工作中更有成就感和挑战性。　４、培训激励　培训在激励员工方面效果很强。员工希望能从公司得到的不仅是工资　报酬，更重要的是自身今后的发展机会。缺乏培训机会对于员工稳定性来　说是个消极因素，培训可以成为人员保留策略的一部分。优秀人才离开企　业的一个重要原因，是他们觉得自己的成长或发展停滞了。培训项目可以　帮助解决这个问题：它能大大地增强人们对企业的归属感和忠诚感。　参考文献　［１］　［美］约翰・科特詹姆斯・赫斯克特著《企业文化与经营绩效》华夏出　版社２００３年　［２］　［美］米歇尔・贝克特尔著《目标管理一如何实施有效的业务评估》　中信出版社２００２年　Ｅ３］　瓦尔著《绩效管理魔力一世界知名企业如何创造可持续价值》上海　交通大学出版社２００２年　［４］　［美］Ｊ．杰瑞・考夫曼

农村信用社信贷风险分析及应对措施

农村信用社是农村地区的金融机构，主要为农民、农村企业和农村职工提供金融服务，包括存款、贷款、支付结算等。由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信贷风险特点明显，需要进行风险分析，并采取相应的应对措施。

农村信用社信贷风险分析主要包括以下几个方面。

1. 客户经济能力分析：农村信用社的客户主要是农民和农村企业，因此需要对客户的资产、经营状况、收入来源等进行评估，判断其经济能力。

2. 抵押物评估：农村信用社贷款的抵押物多为农村土地、房产、农机设备等，需要对抵押物的价值进行评估，确保其足够覆盖贷款金额。

3. 行业风险评估：农村信用社服务的行业主要是农业、农村企业等，需要对行业的发展前景、竞争格局、政策环境等进行分析，评估行业风险。

4. 市场风险评估：农村信用社的贷款主要用于农业生产、经营等领域，市场价格、需求变化等因素可能对贷款回收产生影响，需要进行市场风险评估。

1. 完善贷款审查制度：建立严格的贷款审批流程，明确贷款审查的内容和标准，确保贷款给予有风险可控的客户。

2. 加强客户资信调查：对贷款申请人进行资信调查，包括征信查询、调查问卷等方式，获取客户的还款意愿和能力。

3. 定期贷后检查：对已发放的贷款进行贷后检查，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现问题，采取相应的措施。

4. 提供增信措施：对风险较大的贷款提供抵押、担保等增信措施，加强贷款的安全性。

5. 建立风险防控制度：制定科学的风险监测和防控制度，包括风险预警机制、风险补偿机制等，做到风险可控。

6. 加强培训与管理：加强对农村信用社员工的培训，提高其风险识别和应对能力；建立完善的内部管理制度，规范决策程序和风险管理流程。

农村信用社信贷风险分析及应对措施可以帮助农村信用社更好地管理和控制信贷风险，确保正常运营和风险可控。