信贷风险管控方面存在的问题

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。

一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题

1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。

3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

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商业银行信贷支付管控的风险、问题与应对策略研究

作者：刘思佳

来源：《时代经贸》2013年第20期

【摘 要】按照申请用途支付是信贷资金实贷实付中最基本的要求，同时也是商业银行发放贷款后，对借贷人使用资金的实际情况进行管理与控制的重要内容，但是在实际工作中，我们经常可以看到信贷资金未按照合同约定途径进行使用的问题。为此，本次研究在在分析信贷资金管理工作存在的风险与主要问题的基础上，对如何实现信贷资金管理工作的科学化、有效化转变提出了意见和建议。

【关键词】信贷资金；支付管理；风险；问题；应对策略

1.引言

根据申请途径支付信贷资金不仅是对信贷资金实贷实付所提出的基本要求，同时也是商业银行在发放贷款后，对借款人的资金使用情况进行管理和控制的重要保障。但是从近年来各行监管检查工作开展的实际成果来看，受认识偏差等因素的影响，信贷支付管理与控制工作的整体水平在很大程度上低于预期，少部分基层银行还存在放松审查付款人所提供的资料背景真实性以及放松后期凭证查验与账户分析的严重问题。与此同时，也有一些基层银行在制裁、处罚借款人信贷违规支付的过程中避重就轻，未能发挥同业协作在支付监管工作中的积极作用。在审查、惩处不到位的背景下，一些企业在支付业务的办理过程中开始存在侥幸心理，并采取了如虚假第三方垫款资料、虚假购销合同等策略完成借款人自主支付以及贷款人受托支付等业务，以改变合同中所约定的信贷资金的用途与运行方向的办法公然违反金融市场的规章制度。以上问题的存在使信贷资金中的一部分无法参与到实体的贸易流转当中，始终在银行、企业、关联自然人乃至其它金融机构间反复循环，在对信贷资金的效益性、安全性产生不良影响的同时，也使银行承担了不必要的信贷经营风险。

2.信贷支付管控的主要风险

2.1 经营风险

由于信贷资金在合同中约定的用途被单方面篡改，因此贷款的预期效益就难以得到有效的实现，进而给银行带来经营风险。借助规避支付管理的方式，借款人单方面的改变了信贷资金在合同中的约定用途，使针对信贷资金的“实贷实付”制度无法发挥其应有作用，这样一来，失去监控的信贷资金就很难进入真正实体或被用在真正需要的地方，在降低投资效益的同时，也会对第一还款来源产生不良影响。 龙源期刊网

商业银行信贷风险管理存在的问题与对策

万斌

摘要：随着我国社会经济快速发展，商业银行虽然目前取得一定成绩，但发展过程中暴露出很多问题，表现最显著

的就是不良资产增加，根本原因就是信贷风险管理不到位。由此可见，做好信贷风险研究意义重大。本文主要就商业银

行信贷风险进行研究，并联系实际情况给出有效解决措施，推动商业银行的可持续性发展。

关键词：商业银行；信贷风险；优化措施

前言

随着我国社会经济高速发展，社会经济与金融之间

密切联系，商业银行面临着新的发展机遇与挑战，需要做

好信贷风险预防工作。在商业银行日常运营过程中，信贷

风险管理在其中起着重要的防范和预估作用，而且作为

商业银行主要业务之一，信贷风险的合理评估和预防对

商业银行发展有着重要的现实意义。

商业银行运行过程中要根据自身情况选择合适的风

险控制策略，及时调整信贷政策，持续优化信贷风险结

构，拓展信贷业务体系，结合实际情况引入合适的风险控

制策略，有效控制信贷风险，将其降低到合理区间内，实

现控制信贷风险对商业银行产生的不利影响的目的。本

文就此展开论述。一、商业银行信贷风险的主要特征

商业银行信贷风险作为典型的信贷资产经验的主要

风险，其对整个银行的发展和运营起到直接影响。在商业

银行日常业务处理中，一旦客户违约，导致借出的贷款无

法追回，数额巨大或者日渐累积时，就会增加银行信贷风

险，这也是导致银行信贷风险的主要原因。另外，因为银

行内部信息的不对称性以及高杠杆性，对银行信贷业务

的发展也会造成一些影响。

（一）客观性特征

商业银行经营过程中客观存在信贷风险，本身不会

受到人意志的影响。商业银行业务中存在不同程度的借

贷风险，伴随着借贷活动出现借贷风险，不会因为人不想

其出现就不出现。

（二）双重性特征

商业银行信贷业务可以带来收益，也会增加资产的

风险，风险与收益并存。信贷收益可以增加银行效益，信

贷风险也会对银行自身配置产生约束，实现两者的平衡，

需要商业银行准确识别与判断信贷风险。

（三）隐蔽性特征

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浅谈商业银行信贷风险管理存在的问题及对策

作者：冯欣欣

来源：《时代金融》2014年第29期

【摘要】信贷风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分。现阶段，经济金融形势复杂，信贷风险事项频发，商业银行加强信贷管理防范各类风险尤显迫切和重要。目前我国商业银行在信贷管理中仍然存在着诸多问题，造成了信贷风险不能及时发现，影响了信贷资金的安全。如何加强信贷风险管理已成为我国商业银行信贷管理的重中之重。本文就商业银行信贷风险管理中存在的问题进行了分析，并提出了相关对策与大家共同探讨。

【关键词】信贷风险管理 商业银行 对策

信贷业务是商业银行最基础的业务之一，是利润创收的主要来源。而信贷风险管理，既是直接关系到盈利实现的关键性环节，又是控制贷款风险、防止形成不良的重要手段。因此，加强信贷风险管理对于确保商业银行信贷资金安全、稳定信贷资产质量和案件防控具有至关重要的作用和深远的现实意义。

一、目前商业银行信贷风险管理存在的问题

目前商业银行信贷风险管理中存在的问题主要有：贷前风险意识淡薄、内控制度执行不力、贷后管理不到位、信贷人员素质不高等问题。

（一）贷前风险意识淡薄，授信过量集中

前几年，由于经济处于上行期，各家银行大力发展信贷业务，争夺客户，抢领市场，风险防范意识淡薄，过度过量授信、行业集中授信现象普遍存在，放松对信贷客户的贷前调查和真实性审查，人为地放开准入条件，把贷款有抵押担保作为防范风险的保障，认为抵押物能完全覆盖银行债务就没有风险。而当前进入经济下行期，企业风险事项增加，银行逾期贷款不断暴露，信贷资金风险加大，损失现象随时发生。

（二）内控管理制度不能有效贯彻执行

在银行业竞争激烈的今天，在营销任务的压力下，基层行员工会错误地认为发展与风险防范是背离的，风险管理会阻碍业务的发展。在这种思想的影响下，内控制度会形同虚设，变成一纸空文，操作风险随之发生。目前，信贷风险管理体制还存在一些缺陷，缺乏有效的执行力，尽职履责不到位：一是缺少集中、统一的管理架构。信贷职责分散在各条线，责任不够清龙源期刊网