探析放款环节防范公司信贷业务操作风险

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。

在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。

下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。

2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。

3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。

4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。

5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。

6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。

7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。

8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。

9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。

10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。

11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。

12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。

13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。

14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。

15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。

16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。

信贷风险的把控方法及预防措施信贷风险是指金融机构在发放贷款过程中可能面临的各种风险，包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。

为了防范和控制信贷风险，金融机构需要采取一系列有效的措施和方法。

以下是一些针对信贷风险的把控方法及预防措施：一、建立完善的风险管理体系建立和完善风险管理体系是控制信贷风险的基础。

金融机构应该建立一套完整的风险管理制度和流程，包括风险管理政策、风险管理流程、风险评估方法等。

同时，要建立健全的内部控制制度，确保信贷业务的合规性和规范性。

二、加强客户信用评级客户信用评级是评估借款人信用状况和还款能力的重要手段。

金融机构可以通过对客户的财务状况、信用记录、行为表现等方面进行评估，对客户进行分类和评级，从而更加准确地判断客户的信用风险。

根据客户信用评级结果，金融机构可以对客户进行差别化的定价和风险管理。

三、建立有效的风险控制措施金融机构可以通过建立一系列有效的风险控制措施来降低信贷风险。

比如，设置贷款额度上限、要求客户提供抵押品或担保等措施，限制不良客户的借款额度和期限，降低金融机构的损失风险。

此外，金融机构还可以采取措施进行风险分散，避免过度集中信贷风险。

四、建立有效的监控和预警系统金融机构应该建立有效的监控和预警系统，及时识别信贷风险的变化和发展趋势，提早发现问题并做出应对措施。

监控和预警系统可以通过监测贷款逾期率、不良贷款率、资产质量等指标来识别信贷风险，并及时向管理层报告风险情况。

五、加强内部培训和人员管理金融机构应该加强内部培训和人员管理，提高员工的风险意识和风险管理能力。

培训员工了解信贷业务相关法律法规和操作流程，提高他们识别和应对信贷风险的能力。

同时，金融机构还可以通过激励机制来激励员工积极管理风险，保障公司的整体利益。

六、加强信息技术支持信息技术在信贷风险管理中的作用日益凸显。

金融机构可以借助信息技术手段来提高风险管理的效率和效果。

比如，建立风险评估模型、开发风险管理系统、实施数据挖掘和风险预警等措施，通过信息技术手段提高对信贷风险的监控和管理能力。

银行信贷业务操作及创新法律风险防控银行信贷业务是银行的核心业务之一，通过为客户提供各种信贷产品，帮助客户满足资金需求，促进经济发展。

然而，信贷业务操作中存在一定的法律风险，如果不加以防控，可能带来严重的后果。

因此，银行需要对信贷业务进行相关的法律风险防控。

一、了解法律法规银行在开展信贷业务时，首先需要确保对相关法律法规的了解，并建立完善的法律法规库。

银行可以通过与专业的法律机构合作，进行法律法规的解读和培训，以保持对法律法规的敏感度和准确性。

二、审慎进行风险评估在进行信贷业务时，银行需要对借款人进行客户尽职调查和风险评估。

这包括了解借款人的信用状况、还款能力以及抵押物的真实性和价值等。

只有以客观、全面的风险评估为基础，银行才能更好地掌握信贷业务的法律风险，并采取相应的防控措施。

三、加强内控管理银行要加强信贷业务的内控管理，建立完善的内控机制。

这包括制定信贷审批流程和决策权限，实行风险分级分类管理，明确属地化管理责任等。

同时，银行还应建立与信贷业务相适应的内部法律和合规机构，明确职责，加强内部控制和合规审查。

四、合同规范签订在信贷业务操作中，银行需要与客户签订信贷合同，明确双方权益和义务。

合同内容应覆盖借款金额、利率、还款方式、违约责任等。

银行需要确保合同中的条款合法合规，同时对可能产生的法律风险进行评估和防范。

此外，签订合同时还需要保证合同的真实性和完整性，避免被网络诈骗等行为欺诈。

五、建立纠纷解决机制在信贷业务中，难免会出现与客户的纠纷。

为了防范和解决法律纠纷，银行需要建立健全的纠纷解决机制。

这包括建立客户投诉处理机构，建立纠纷协商和调解平台，以便于及时解决纠纷，维护银行和客户的合法权益。

六、持续监测和更新银行需要持续监测和更新信贷业务操作的法律风险防控措施。

法律法规随时都可能发生变化，因此银行需要及时关注法律法规的变动，并相应地进行调整和更新。

同时，银行还需要通过对信贷业务相关案例的研究和总结，不断完善自身的风险防控措施。

防范信贷领域案件风险及管理要求信贷领域是金融行业中一个重要的部分，但同时也存在着许多案件风险。

为了保证信贷业务的正常运作，并有效地管理案件风险，我们需要采取一系列的措施和管理要求。

首先，信贷机构应该建立完善的风险管理体系。

这包括明确的风险管理职责和流程，并制定相应的管理制度和政策。

同时，需要建立相关的风险预警机制，及时发现并评估潜在的风险，以便采取相应的措施进行处理。

其次，信贷机构应该加强对客户的尽职调查和风险评估。

在与客户进行业务合作之前，必须对其进行全面、准确的尽职调查，了解其信用状况、经营状况和偿还能力等情况。

同时，还需要根据客户的风险特征，进行风险评估，以确定适当的授信额度和利率。

第三，信贷机构应该建立合理的授信政策和流程。

在进行信贷业务之前，需要明确客户的相关信息和需求，并根据风险评估结果，制定具体的授信政策。

同时，授信审批流程应该规范和清晰，确保决策的科学和公正。

此外，还需要建立授信额度的监控机制，及时调整额度，确保授信风险在可控范围内。

第四，信贷机构应该建立完善的风险管理和控制措施。

包括信贷资金的使用和监督、借款人的还款管理、信贷项目的跟踪和监控等。

同时，还需要建立健全的内部控制体系，确保各项措施和制度的执行和有效性。

第五，信贷机构应该加强对内部员工的培训和监督。

信贷业务的顺利开展离不开专业、素质高的员工队伍。

因此，需要定期对员工进行专业技能和风险意识的培训，提高员工的风险识别和防范能力。

同时，还需要加强对员工的监督和考核，确保员工行为符合公司的风险管理要求。

综上所述，防范信贷领域案件风险及管理要求是一个综合性的工作，需要信贷机构从多个方面加强管理。

只有建立完善的风险管理体系、加强对客户的尽职调查和风险评估、建立合理的授信政策和流程、建立完善的风险管理和控制措施，并加强对内部员工的培训和监督，才能有效地防范信贷领域案件风险，保障信贷业务的安全和稳定运行。

关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化治理已成为银行操纵风险的有效途径之一。

放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信治理方法及其他各项信贷制度、合同制度为全然点，以防范信贷风险，保证信贷资金平安为目的。

审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。

一、信贷批复内容落实情况的审核1、信贷方案的落实。

用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、正确地填写到合同中，填写是否标准。

2、信用发放条件的落实情况的审核。

信用发放条件原那么上应在签订信贷合同前落实。

如需要，应列进合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。

3、贷款使用条件的落实情况的审核。

贷款使用条件的要求应在合同中表达。

合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。

4、合同约定内容落实情况的审核。

批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。

在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户治理、贷款工程的经营治理、分期还款方案等可能碍事农行信贷资产平安的风险因素提出的要求是否填写齐全。

5、决策审核。

审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。

6、治理要求。

依据企业的具体情况，提出对企业的具体治理要求，要在贷后监管中逐项落实。

放款审核岗负责比立信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的标准性进行审核。

审核发现咨询题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。

二、合同填写合规性的审核1、信贷业务合同选用是否正确;2、依据合同治理需进行审查的，审查人员是否已审查同意;3合同填写是否标准，要紧是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否正确、完整、标准;主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致;4、合同签章的标准性;5、抵质押担保办理情况。

信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。

然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。

信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。

二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。

这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。

财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。

经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。

信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。

（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。

常见的担保方式包括抵押、质押和保证。

抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。

质押物可以是有价证券、应收账款等。

保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。

（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。

定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。

加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。

对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。

三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。

金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。

同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。

（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。

【信贷业务风险防范】信贷业务1500字信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，通过向客户提供贷款和信用额度来获得利息收入。

但是，信贷业务也伴随着一定的风险，包括违约风险、市场风险、操作风险等。

为了有效防范信贷业务风险，金融机构需要采取一系列的措施和制度。

首先，金融机构应该建立完善的风险管理制度，包括风险评估、风险监控和风险控制等方面。

在信贷业务的初期阶段，金融机构应该对客户进行全面的风险评估，了解客户的信用状况、还款能力、抵押物情况等因素，以便判断客户的违约风险。

在贷款发放后，金融机构需要建立风险监控体系，定期对客户进行还款情况的跟踪和分析，及时发现风险信号。

同时，金融机构还应该制定严格的风险控制措施，包括贷款额度的合理控制、抵押物的充足性、利率的适度等，以减少违约风险和市场风险。

其次，金融机构应加强对信贷业务人员的培训和管理。

信贷业务人员是金融机构与客户直接接触的重要环节，他们的专业素质和行为规范直接影响着信贷业务的风险。

金融机构应该加强对信贷业务人员的风险意识培养，使他们能够及时发现和应对风险。

同时，金融机构还应建立相应的激励和惩罚机制，既奖励那些有效防范风险的业务人员，又对那些违规行为进行严厉处罚。

第三，金融机构应建立信贷业务风险的分散化管理机制。

单一信贷业务的风险是比较容易控制的，但是当金融机构的信贷业务集中在某一个行业、某一类客户或某一地区时，就容易带来系统性风险。

因此，金融机构应该建立起多元化的信贷业务组合，在各个维度上进行分散化管理，以降低整体风险。

最后，金融机构应建立完善的内部控制和风险管理体系。

内部控制是防范信贷业务风险的重要手段，包括风险分类、风险尽职调查、风险认定、风险授权和风险跟踪等。

金融机构应确保内部控制的完备性和有效性，不断提高内部控制水平。

同时，金融机构还应建立起完善的风险管理体系，包括风险管理部门和风险管理人员，以确保风险管理的专业性和独立性。

综上所述，信贷业务风险防范是金融机构必须重视和加强的工作。

商业银行放贷风险与防范随着社会经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。

商业银行通过向个人和企业提供贷款，推动了经济的发展和增长。

然而，放贷风险也成为商业银行面临的挑战之一。

本文将探讨商业银行放贷风险的原因，并提出一些防范风险的方法。

一、商业银行放贷风险的原因1. 不良贷款风险：商业银行所面临的风险之一是贷款出现不良的情况。

不良贷款风险是指借款人无法按时或无法全额偿还贷款本息的情况。

这可能由于借款人的信用不良、经济状况恶化或经营不善等原因导致。

例如，经济衰退、行业竞争激烈或政策变化等因素都可能导致贷款违约率的上升。

2. 利率风险：商业银行的利润主要来源于贷款利差，即贷款利率与存款利率之间的差异。

利率风险是指由于市场利率的变动导致银行利润的不稳定情况。

例如，如果市场利率上升，商业银行的贷款利差可能缩小，从而降低银行的利润。

3. 操作风险：商业银行在放贷过程中存在一定的操作风险。

操作风险是指由于人为操作错误、技术故障或内部失控等原因导致的风险。

例如，商业银行可能由于内部控制不善而发放高风险贷款，或者在风险管理方面存在疏忽。

二、商业银行放贷风险的防范1. 健全风险管理体系：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监控和风险控制等方面。

银行应对贷款申请人进行综合评估，包括信用评级、还款能力和担保条件等。

同时，银行应定期对贷款进行风险监控，及时发现潜在的风险。

2. 分散风险：商业银行应通过分散贷款的方式来降低风险。

分散风险包括将贷款分配给不同类型的借款人、不同行业的企业以及不同地区等。

这样一来，即使某一借款人或行业出现问题，商业银行的整体风险也能够得到一定程度的缓解。

3. 加强内部控制：商业银行应加强内部控制，包括制定严格的贷款审批流程和风险管理制度。

银行应对贷款申请进行细致的审核，确保贷款的合规性和风险可控性。

此外，商业银行还应定期对内部风险控制措施进行评估和改进，及时发现并纠正问题。

风险点：向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题;风险表现及识别：1、借款人没有营业执照、事业单位法人证书或身份证明,特殊行业没有生产经营许可证或企业资质等级证书；2、借款时借款人的营业执照、事业单位法人证书、经营许可证没有经过年检或身份证明过期；3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；4、借款人不具备完全民事行为能力;防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查,对企事业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力;3、核对法人代表和自然借款人身份证明;案例分析：借款人夫妇俩人经常到外地打工,家中只有一个17岁的孩子上学,父母以孩子名义在信用社贷款,贷款到期后没有归还,起诉后法院以借款人虽满16周岁,但在家上学,无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求;风险点：发放冒名贷款可能导致债务悬空,使信贷资金形成风险;风险表现及识别：顶名贷款：指信用社工作人员,在自己亲友来贷款时,因对象不符合条件,不能按正常手续办理贷款;经过有贷款条件的单位或个人同意,以其名义申请贷款,交由亲友使用的行为;搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款,但又无法贷出时,在正常贷款户贷款时,要求贷款者多申请一部分贷款,将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为;盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便,在他人或单位不知道的情况下,使用其名义贷款归个人使用的行为;假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便,编造根本不存在的假人名或单位进行贷款,然后贷款归个人使用的行为;防控措施：1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查,信贷员实行A、B制；2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款;案例分析：1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元,为其亲属买车搞个体运输;2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元,自己亲属使用;3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元,为自己养猪使用;4、假名：某信用社主任采取编造假名,私刻名章,伪造假身份证件等手段,在农户联保贷款科目中发放贷款50万元,为自己使用;风险点：发放贷款超过监管部门规定的资本金比例,将导致信用社经营出现流动性风险;风险表现及识别：1、单户贷款超过资本净额的10%；2、最大十户贷款超过资本净额的100%;防控措施：1、受理大额贷款前,测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；2、采取社团放款的方式降低比例;案例分析：在检查过程中发现某信用社对同一借款人发放贷款280万元,贷款手续齐全,但是该联社资本金净额为2,700万元,该笔贷款的发放超过了资本金的10%,违反了单户大额贷款不得超过资本金10%的监管比例要求;风险点：对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及五小企业发放贷款,如遇国家政策调整,企业易发生关停、倒闭,导致贷款无法收回;风险表现：对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等国家限控行业发放贷款;防控措施：1、营业执照的经营范围是否为国家限控行业；2、借款用途是否用于限控行业；3、实地调查,核实提供资料和生产经营情况的真伪;案例分析：信用社向某小水泥厂发放贷款50万元,由于该水泥厂污染严重,被有关部门责令关停,贷款到期后无法收回,形成风险;风险点：1、抵质押物不合法、抵押物权属不清、难变现、不易保管；2、超规定抵押率放款；3、未按规定登记和办理他项产权证明会出现抵押无效;风险表现及识别：1、担保法、物权法中禁止抵质押的财产进行抵质押发放贷款；2、抵质押物不符合易保管、易变现的条件；3、抵质押登记期限与抵质押合同期限不一致；4、评估价值与市场价值明显不一致；5、定期存单质押的贷款到期日超过存单到期日；6、低保对象房产作为抵押的贷款；7、农民耕地抵押的贷款；8、农民宅基地、农民住宅等小产权抵押的贷款；9、未成年人的财产抵质押;防控措施：1、在办理抵质押贷款时严格按照担保法、物权法的相关规定发放贷款；2、执行二人以上现象调查抵质押物的真实性、合法性、合规性,并全程参与办理抵质押登记、止付手续;案例分析：某信用社向客户发放贷款100万元,用商业用房抵押,但是没有到房屋产权部门办理抵押登记手续,其抵押房产被借款人私自变卖,贷款无法收回;风险点：借款人还款意愿不强,给贷款清收带来难度、增加清收费用等;风险表现及识别：1、借款人或担保人采取搬迁、拖延、长期外出等形式故意躲避债务清偿责任；2、借款人或担保人采取破产、倒闭、重组等形式逃避清偿责任；3、借款人有意转移资金、逃债、赖债、贷款到期,有钱不予偿还;防控措施：1、到工商部门核查企业的登记记录、年检记录及其他相关信息；2、向员工和客户了解法人代表和其他高级管理人员个人品行状况；3、查询央行征信系统和信用社的信用往来记录,查看有无不良记录；4、向社区、村委会、派出所等相关部门或人员调查有无劣迹;案例分析：某公司信用社申请贷款100万元,经调查该公司经营正常、抵押物足值,信用社通过征信系统查询发现该公司有在其他金融机构有到期贷款未还的不良记录,信用社据此没有向该公司发放贷款,避免了信贷风险;风险点：对现金流量不充足的借款人发放贷款,会导致贷款逾期形成不良或依靠第二还款来源实现债权;风险表现及识别：1、经营活动现金流入小于现金流出或现金流入量过小；2、投资活动现金流出过大；3、依靠筹资维持生产经营;防控措施：1、重点调查借款人产商品销售是否正常,对销售收入采取定期结算或不定期结算的要作深层了解,查看应收账款是否过大；2、调查借款人投资活动现金投入是否过大,导致流动资金逐步减少；3、借款人有无股东抽走投资行为;案例分析：某信用社向某公司贷款80万元,用于购买原材料,信用社认为该企业经营正常,抵押物足值,就向该企业投放了贷款;但是核查该公司现金流量表,该公司经营活动的现金流量净额26万元；投资活动现金流量净额-75万元,筹资活动现金流量净额37万元,该公司现金流量为负值,且固定资产投入过大,贷款到期很可能还款来源不充足;风险点：发放贷款时工作人员向客户吃、拿、卡、要,影响农村信用社的信誉,影响客户按期偿还贷款,甚至拒绝偿还,滋生信贷人员犯罪;风险表现及识别：借发放贷款之际,索要、收受客户礼金,发放不符合贷款条件贷款,或提高贷款授信额度;防控措施：1、严格贷款调查、审查、审批制度；2、加强信贷业务的宣传,实行阳光放贷；3、建立健全信贷人员信贷激励与约束机制;案例分析：某信贷员在办客户贷款过程中,收受客户好处,为客户违规办理贷款,擅自提高客户的授信额度,超出客户承债能力;由于经营亏损,造成贷款无法收回;风险点：1、借款人不到柜台领款可能出现冒名贷款或债务不清,影响到期回收；2、可能出现贷款被截留、转借他人、偿还其他贷款或个人欠款;风险表现及识别：1、借款人贷款由其他人代取；2、信用社内勤未按规定审查；3、借款人由于某种原因不能亲自到信用社还款,而交给信用社信贷人员代替偿还;防控措施：1、严格执行贷款柜台领取和还款制度；2、加强对客户贷款、还款等规章制度的宣传、引导和风险提示;案例分析：贷户甲在信用社贷款3万元,贷款到期前将贷款本息交给包片信贷员,信贷员没有归还贷款而是私自将贷款转借给农户乙使用,现在农户乙下落不明,贷款没有归还;风险点：1、恶化信用环境；2、导致信贷业务经营信息失真,虚假盈利；3、掩盖信贷风险;风险表现及识别：1、为了完成上级下达的回收计划,采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式,赢取政绩；2、为掩盖已经形成的信贷风险,采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式蒙骗上级管理部门的检查；防控措施：1、调阅借款人的信用记录,看是否存在以贷收贷、以贷收息或变相转贷的违规行为；2、到户核对,了解贷户的还款及贷款情况,看是否存在以贷还贷、以贷还息或变相转贷行为；3、按生产周期合理确定贷款期限；4、对经营正常、担保合法有效的贷款,应采取展期或实行贷款重组,完善手续,化解风险;5、查看是否存在贷款约期不合理的情况;案例分析：信用社向张某发放贷款3万元,其中用于偿还张某妻子名下贷款本金2万元,利息2千元;风险点：对提供虚假信息资料的借款人发放贷款,可能会出现冒名贷款、虚假抵押担保贷款、借款人或担保人主体资格不符合条件等问题,导致信贷资金形成风险或损失;风险表现及识别：1、借款人主体资格不符合规定,如借款人或担保人提供虚假的身份证明；2、借款人或担保人提供虚假的产权证明、虚假的他项权利证明、财务资料、股份制企业章程、营业执照、生产经营许可证及虚假的婚姻证明;防控措施：1、营业单位应该设立身份证识别仪；2、同借款人或抵押人全程办理抵押担保的有关事项；3、到工商、技术监督等部门验证其资料的真伪;案例分析：信用社向个体户李某发放贷款10万元,贷款方式为房产抵押,信贷员未一同到房产部门办理抵押登记,贷款到期后没有归还,起诉后发现该房产早已变卖,他项权证为伪造,贷款出现风险;风险点：发放多户贷一户用贷款,可能出现超承债能力贷款或借款人以非本人用款为由拒绝或拖延还款,使贷款形成风险;风险表现及识别：1、农户符合贷款条件,但事实上没有资金需求；2、贷款额度超出经营项目资金和贷款用途的需求;3、贷款用途和经营项目不符;防控措施：1、对贷款转借他人的,除按规定加罚利息之外,给予相应信贷制裁；2、加大宣传力度,增强农户的法律意识、风险理念和维权意识;案例分析：信用社向村民邓某等18名农户发放联保贷款50万元,农户贷出后转借给陈某购汽车搞运输,汽车肇事报废,损失较大,无力偿还贷款,贷款形成风险;风险点：发放超权限贷款或化整为零变相超权限贷款,无法使上级信贷管理部门正确判断、识别和计量信贷风险;风险表现及识别：1、超过上级联社规定的审批权限发放贷款；2、以企业的股东或以家庭成员等相关的人员分别贷款；3、关联企业贷款;防控措施：1、严格按照贷款的审批权限的相关规定办理业务；2、调阅信贷档案、贷后检查,看是否为一人使用贷款;案例分析：信用社向某公司三位股东分别发放贷款20万元,60万元贷款全部用于公司购买原料,联社规定信用社审批权限20万元,属于变相超权限发放贷款;风险点：1、收回手续不齐全；2、资产不足值；3、擅自自用；4、账务核算不规范；5、处置出售不透明；6、保管不力形成损失;风险表现及识别：1、收回的抵债资产无产权证明文件；2、收回的抵债资产接收价格明显高于市场价；3、对抵债物保管职责不明,造成抵债物被盗、毁损或严重自然贬值；4、擅自使用抵债物造成严重损失；5、收售抵债资产未进行抵债账务处理；6、处置抵债资产未按权限上报审批、咨询或未经集体研究进行处置；7、未通过招标、拍卖方式处置抵债资产;防控措施：1、严格按规定程序收售抵债资产；2、明确抵债资产管理责任；3、完善抵债资产的收售手续；4、加大处置力度,减少资金损失;案例分析：某信用社在借款企业有能力偿还贷款的前提下,未经上级审批,擅自收回企业轿车一辆,抵偿贷款利息58万元,此车收回后信用社未进账内核算,未经批准用于单位办公用车;6年后此车处理仅售3.5万元,损失54.5万元;风险点：向关联企业分别发放贷款、或有负债较大,贷款使用无法监控,潜在风险较大;风险表现及识别：1、向关联企业多头贷款,贷款规模难以控制；2、无法确切掌握关联企业贷款的真实用途；3、关联企业之间资金调拨频繁,贷款用途难以监督；4、关联企业互保、联保致使担保责任难以落实；5、或有负债过大超承债能力；6、关联企业之间进行资产债务重组或改制逃避债务;防控措施：1、遵循“一个债务人原则”,对集团客户实行统一授信；2、通过征信系统了解、掌握企业关联交易信息；3、在贷前调查中多渠道搜集关联企业信息,重点分析第一还款来源；在担保方式上强化物权担保,防止担保虚化；4、严密监控企业集团间大额资金往来,防止资产利润非正常转移;案例分析：某集团公司下属甲公司在信用社贷款200万元,由乙公司提供保证担保,集团公司将甲、乙公司的财产转移到丙公司,贷款到期后甲公司无力偿还,乙公司没有担保代偿能力,贷款形成风险;风险点：违反相关法律,使信用社承担赔偿责任;风险表现及识别：由于企业或自然人自有资金不足,未达到工商注册的验资标准,采取在信用社贷款用于注册验资的方式;防控措施：1、调阅企业或个人验资账户资金信息,看是否存在以企业或个人验资账户的法定代表人或负责人名义贷款,看两笔资金是否存在联系,有无信用社用信贷资金为企业或个人设立公司提供虚假验资；2、在贷款调查过程中严格审查贷款用途的真实性、合理性；3、加强贷后检查监督,严格审查贷款的用途;案例分析：吴某欲设立有限公司,由于自有资金仅为20万元,经与信用社沟通后,在信用社取得贷款80万元存入其注册验资账户,验资成功后贷款收回,有限公司开始正常经营,1年后由于其经营不善,公司倒闭,有限公司以其实有资金偿还债务,不足部分由信用社在提供贷款额度内根据过错大小承担民事赔偿责任;风险点：对用途不明确、有挪用贷款倾向的借款人发放贷款可能导致无法按期收回;风险表现及识别：1、借款人无合法的生产经营项目或资金需求；2、有申请贷款挪用或转借他人的倾向；3、贷款后有从事股本权益性投资、赌博、吸毒倾向;防控措施：1、贷款调查、审查详细了解借款人贷款用途是否合理；2、生产经营项目是否真实；3、还款来源是否可靠；4、有无赌博、吸毒等不良嗜好;案例分析：贷户张某向信用社申请贷款2万元,经调查了解,此人没有生产经营项目,贷款是为了偿还赌博债务,所以信用社没有向其发放贷款,避免了贷款风险的产生;风险点：授信额度超过其偿债能力,导致贷款不能按期偿还;风险表现及识别：1、借款人自有资金比例低于30%；2、贷款额度超出借款人资产的承债能力;防控措施：1、审查借款人自由资金的真实性是否低于要求的比例；2、调查借款人财产,判断其承债能力;案例分析：农户张某自有资金1万元,资产评估5万元,在信用社贷款10万元,用途养猪,贷款约期12个月,由于当年猪肉市场价格大跌,损失严重,使其无法偿还贷款;风险点：保证人不具备保证资格保证无效或超出保证能力给信贷资产造成风险;风险表现及识别：1、法律禁止的担保人担保；2、担保人有效资产小于担保额度；3、保证人代偿意愿较差;防控措施：1、贷前调查时,对保证人视同借款人一样进行详细的调查；2、对保证人的保证能力和保证意愿进行详细的调查了解；3、要明确保证人的还款来源;案例分析：甲公司在信用社贷款300万元,由乙公司提供保证担保,贷款到期后甲公司无力还款,信用社要求乙公司履行担保责任,乙公司以无力偿还为由拒绝偿还,起诉后法院调查发现乙公司已经资不抵债,已有多家单位起诉乙公司,现在根本无偿还能力,信贷资金形成风险;风险点：领导指令放贷、逆操作程序办理贷款、贷前调查不实将导致贷款手续不全,使信贷资金出现风险;风险表现及识别：1、无担保手续；2、抵押没有办理抵押登记；3、担保人不具备担保资格；4、逆程序发放贷款;防控措施：1、严格按照贷款操作流程办理贷款；2、严格执行责任追究制度;案例分析：某联社主任通知营业部当日向某个体户发放贷款50万元,没有担保手续,说是朋友没有问题,几天就还,营业部主任指令信贷员发放了此笔贷款,贷款到期后没有偿还,现在联社主任退休,借款人不知下落,营业部主任和信贷员下岗收贷;风险点：贷款到期未归还,未及时与借款人、担保人签订贷款逾期催收通知书,人为原因造成超诉讼时效和担保时效;风险表现及识别：贷款逾期2年以内,未与借款人签订贷款逾期催收通知书;保证贷款逾期6个月以内,未与保证人签订贷款逾期催收通知书;防控措施：逾期后及时签发贷款逾期催收通知书,并取得借款人、保证人、抵押人、出质人的签字,对担保贷款向担保人进行催收,及时办理债权保全手续或依据法律程序追偿贷款;案例分析：某企业以房产抵押贷款100万元,已经逾期2年零1个月,信用社在此期间未向借款人、抵押人签发贷款逾期催收通知书;信用社在贷款逾期2年零1个月后向法院依法起诉,法院认定此笔债权已经超过诉讼时效,不予立案;。