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信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
信贷风险的把控方法及预防措施信贷风险是指金融机构在发放贷款过程中可能面临的各种风险，包括借款人信用风险、市场风险、操作风险等。
为了防范和控制信贷风险，金融机构需要采取一系列有效的措施和方法。
以下是一些针对信贷风险的把控方法及预防措施：一、建立完善的风险管理体系建立和完善风险管理体系是控制信贷风险的基础。
金融机构应该建立一套完整的风险管理制度和流程，包括风险管理政策、风险管理流程、风险评估方法等。
同时，要建立健全的内部控制制度，确保信贷业务的合规性和规范性。
二、加强客户信用评级客户信用评级是评估借款人信用状况和还款能力的重要手段。
金融机构可以通过对客户的财务状况、信用记录、行为表现等方面进行评估，对客户进行分类和评级，从而更加准确地判断客户的信用风险。
根据客户信用评级结果，金融机构可以对客户进行差别化的定价和风险管理。
三、建立有效的风险控制措施金融机构可以通过建立一系列有效的风险控制措施来降低信贷风险。
比如，设置贷款额度上限、要求客户提供抵押品或担保等措施，限制不良客户的借款额度和期限，降低金融机构的损失风险。
此外，金融机构还可以采取措施进行风险分散，避免过度集中信贷风险。
四、建立有效的监控和预警系统金融机构应该建立有效的监控和预警系统，及时识别信贷风险的变化和发展趋势，提早发现问题并做出应对措施。
监控和预警系统可以通过监测贷款逾期率、不良贷款率、资产质量等指标来识别信贷风险，并及时向管理层报告风险情况。
五、加强内部培训和人员管理金融机构应该加强内部培训和人员管理，提高员工的风险意识和风险管理能力。
培训员工了解信贷业务相关法律法规和操作流程，提高他们识别和应对信贷风险的能力。
同时，金融机构还可以通过激励机制来激励员工积极管理风险，保障公司的整体利益。
六、加强信息技术支持信息技术在信贷风险管理中的作用日益凸显。
金融机构可以借助信息技术手段来提高风险管理的效率和效果。
比如，建立风险评估模型、开发风险管理系统、实施数据挖掘和风险预警等措施，通过信息技术手段提高对信贷风险的监控和管理能力。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控银行信贷业务是银行的核心业务之一，通过为客户提供各种信贷产品，帮助客户满足资金需求，促进经济发展。
然而，信贷业务操作中存在一定的法律风险，如果不加以防控，可能带来严重的后果。
因此，银行需要对信贷业务进行相关的法律风险防控。
一、了解法律法规银行在开展信贷业务时，首先需要确保对相关法律法规的了解，并建立完善的法律法规库。
银行可以通过与专业的法律机构合作，进行法律法规的解读和培训，以保持对法律法规的敏感度和准确性。
二、审慎进行风险评估在进行信贷业务时，银行需要对借款人进行客户尽职调查和风险评估。
这包括了解借款人的信用状况、还款能力以及抵押物的真实性和价值等。
只有以客观、全面的风险评估为基础，银行才能更好地掌握信贷业务的法律风险，并采取相应的防控措施。
三、加强内控管理银行要加强信贷业务的内控管理，建立完善的内控机制。
这包括制定信贷审批流程和决策权限，实行风险分级分类管理，明确属地化管理责任等。
同时，银行还应建立与信贷业务相适应的内部法律和合规机构，明确职责，加强内部控制和合规审查。
四、合同规范签订在信贷业务操作中，银行需要与客户签订信贷合同，明确双方权益和义务。
合同内容应覆盖借款金额、利率、还款方式、违约责任等。
银行需要确保合同中的条款合法合规，同时对可能产生的法律风险进行评估和防范。
此外，签订合同时还需要保证合同的真实性和完整性，避免被网络诈骗等行为欺诈。
五、建立纠纷解决机制在信贷业务中，难免会出现与客户的纠纷。
为了防范和解决法律纠纷，银行需要建立健全的纠纷解决机制。
这包括建立客户投诉处理机构，建立纠纷协商和调解平台，以便于及时解决纠纷，维护银行和客户的合法权益。
六、持续监测和更新银行需要持续监测和更新信贷业务操作的法律风险防控措施。
法律法规随时都可能发生变化，因此银行需要及时关注法律法规的变动，并相应地进行调整和更新。
同时，银行还需要通过对信贷业务相关案例的研究和总结，不断完善自身的风险防控措施。
防范信贷领域案件风险及管理要求信贷领域是金融行业中一个重要的部分，但同时也存在着许多案件风险。
为了保证信贷业务的正常运作，并有效地管理案件风险，我们需要采取一系列的措施和管理要求。
首先，信贷机构应该建立完善的风险管理体系。
这包括明确的风险管理职责和流程，并制定相应的管理制度和政策。
同时，需要建立相关的风险预警机制，及时发现并评估潜在的风险，以便采取相应的措施进行处理。
其次，信贷机构应该加强对客户的尽职调查和风险评估。
在与客户进行业务合作之前，必须对其进行全面、准确的尽职调查，了解其信用状况、经营状况和偿还能力等情况。
同时，还需要根据客户的风险特征，进行风险评估，以确定适当的授信额度和利率。
第三，信贷机构应该建立合理的授信政策和流程。
在进行信贷业务之前，需要明确客户的相关信息和需求，并根据风险评估结果，制定具体的授信政策。
同时，授信审批流程应该规范和清晰，确保决策的科学和公正。
此外，还需要建立授信额度的监控机制，及时调整额度，确保授信风险在可控范围内。
第四，信贷机构应该建立完善的风险管理和控制措施。
包括信贷资金的使用和监督、借款人的还款管理、信贷项目的跟踪和监控等。
同时，还需要建立健全的内部控制体系，确保各项措施和制度的执行和有效性。
第五，信贷机构应该加强对内部员工的培训和监督。
信贷业务的顺利开展离不开专业、素质高的员工队伍。
因此，需要定期对员工进行专业技能和风险意识的培训，提高员工的风险识别和防范能力。
同时，还需要加强对员工的监督和考核，确保员工行为符合公司的风险管理要求。
综上所述，防范信贷领域案件风险及管理要求是一个综合性的工作，需要信贷机构从多个方面加强管理。
只有建立完善的风险管理体系、加强对客户的尽职调查和风险评估、建立合理的授信政策和流程、建立完善的风险管理和控制措施，并加强对内部员工的培训和监督，才能有效地防范信贷领域案件风险，保障信贷业务的安全和稳定运行。
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化治理已成为银行操纵风险的有效途径之一。
放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信治理方法及其他各项信贷制度、合同制度为全然点，以防范信贷风险，保证信贷资金平安为目的。
审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。
一、信贷批复内容落实情况的审核1、信贷方案的落实。
用信主体、信贷业务种类、币种和金额、用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应按照批复要求完整、正确地填写到合同中，填写是否标准。
2、信用发放条件的落实情况的审核。
信用发放条件原那么上应在签订信贷合同前落实。
如需要，应列进合同条款，在合同签订后、信用发放前落实到位。
3、贷款使用条件的落实情况的审核。
贷款使用条件的要求应在合同中表达。
合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款使用条件后再提款使用。
4、合同约定内容落实情况的审核。
批复要求在合同中约定的事项要逐条添加到合同补充条款中。
在信贷合同中需要约定的对用信主体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担保)、对外投资、账户治理、贷款工程的经营治理、分期还款方案等可能碍事农行信贷资产平安的风险因素提出的要求是否填写齐全。
5、决策审核。
审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，是否未授信用信。
6、治理要求。
依据企业的具体情况，提出对企业的具体治理要求，要在贷后监管中逐项落实。
放款审核岗负责比立信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的标准性进行审核。
审核发现咨询题，客户经理要按要求进行整改，整改不到位不得发放贷款。
二、合同填写合规性的审核1、信贷业务合同选用是否正确;2、依据合同治理需进行审查的，审查人员是否已审查同意;3合同填写是否标准，要紧是信贷业务合同文本文书以及有关借款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否正确、完整、标准;主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一致;4、合同签章的标准性;5、抵质押担保办理情况。
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
【信贷业务风险防范】信贷业务1500字信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，通过向客户提供贷款和信用额度来获得利息收入。
但是，信贷业务也伴随着一定的风险，包括违约风险、市场风险、操作风险等。
为了有效防范信贷业务风险，金融机构需要采取一系列的措施和制度。
首先，金融机构应该建立完善的风险管理制度，包括风险评估、风险监控和风险控制等方面。
在信贷业务的初期阶段，金融机构应该对客户进行全面的风险评估，了解客户的信用状况、还款能力、抵押物情况等因素，以便判断客户的违约风险。
在贷款发放后，金融机构需要建立风险监控体系，定期对客户进行还款情况的跟踪和分析，及时发现风险信号。
同时，金融机构还应该制定严格的风险控制措施，包括贷款额度的合理控制、抵押物的充足性、利率的适度等，以减少违约风险和市场风险。
其次，金融机构应加强对信贷业务人员的培训和管理。
信贷业务人员是金融机构与客户直接接触的重要环节，他们的专业素质和行为规范直接影响着信贷业务的风险。
金融机构应该加强对信贷业务人员的风险意识培养，使他们能够及时发现和应对风险。
同时，金融机构还应建立相应的激励和惩罚机制，既奖励那些有效防范风险的业务人员，又对那些违规行为进行严厉处罚。
第三，金融机构应建立信贷业务风险的分散化管理机制。
单一信贷业务的风险是比较容易控制的，但是当金融机构的信贷业务集中在某一个行业、某一类客户或某一地区时，就容易带来系统性风险。
因此，金融机构应该建立起多元化的信贷业务组合，在各个维度上进行分散化管理，以降低整体风险。
最后，金融机构应建立完善的内部控制和风险管理体系。
内部控制是防范信贷业务风险的重要手段，包括风险分类、风险尽职调查、风险认定、风险授权和风险跟踪等。
金融机构应确保内部控制的完备性和有效性，不断提高内部控制水平。
同时，金融机构还应建立起完善的风险管理体系，包括风险管理部门和风险管理人员，以确保风险管理的专业性和独立性。
综上所述，信贷业务风险防范是金融机构必须重视和加强的工作。
商业银行放贷风险与防范随着社会经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要的角色。
商业银行通过向个人和企业提供贷款，推动了经济的发展和增长。
然而，放贷风险也成为商业银行面临的挑战之一。
本文将探讨商业银行放贷风险的原因，并提出一些防范风险的方法。
一、商业银行放贷风险的原因1. 不良贷款风险：商业银行所面临的风险之一是贷款出现不良的情况。
不良贷款风险是指借款人无法按时或无法全额偿还贷款本息的情况。
这可能由于借款人的信用不良、经济状况恶化或经营不善等原因导致。
例如，经济衰退、行业竞争激烈或政策变化等因素都可能导致贷款违约率的上升。
2. 利率风险：商业银行的利润主要来源于贷款利差，即贷款利率与存款利率之间的差异。
利率风险是指由于市场利率的变动导致银行利润的不稳定情况。
例如，如果市场利率上升，商业银行的贷款利差可能缩小，从而降低银行的利润。
3. 操作风险：商业银行在放贷过程中存在一定的操作风险。
操作风险是指由于人为操作错误、技术故障或内部失控等原因导致的风险。
例如，商业银行可能由于内部控制不善而发放高风险贷款，或者在风险管理方面存在疏忽。
二、商业银行放贷风险的防范1. 健全风险管理体系：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监控和风险控制等方面。
银行应对贷款申请人进行综合评估，包括信用评级、还款能力和担保条件等。
同时，银行应定期对贷款进行风险监控，及时发现潜在的风险。
2. 分散风险：商业银行应通过分散贷款的方式来降低风险。
分散风险包括将贷款分配给不同类型的借款人、不同行业的企业以及不同地区等。
这样一来，即使某一借款人或行业出现问题，商业银行的整体风险也能够得到一定程度的缓解。
3. 加强内部控制：商业银行应加强内部控制，包括制定严格的贷款审批流程和风险管理制度。
银行应对贷款申请进行细致的审核，确保贷款的合规性和风险可控性。
此外，商业银行还应定期对内部风险控制措施进行评估和改进，及时发现并纠正问题。
风险点：向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题;风险表现及识别：1、借款人没有营业执照、事业单位法人证书或身份证明,特殊行业没有生产经营许可证或企业资质等级证书；2、借款时借款人的营业执照、事业单位法人证书、经营许可证没有经过年检或身份证明过期；3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权；4、借款人不具备完全民事行为能力;防控措施：1、严格按规定对借款人主体资格进行调查,对企事业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况；2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力;3、核对法人代表和自然借款人身份证明;案例分析：借款人夫妇俩人经常到外地打工,家中只有一个17岁的孩子上学,父母以孩子名义在信用社贷款,贷款到期后没有归还,起诉后法院以借款人虽满16周岁,但在家上学,无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求;风险点：发放冒名贷款可能导致债务悬空,使信贷资金形成风险;风险表现及识别：顶名贷款：指信用社工作人员,在自己亲友来贷款时,因对象不符合条件,不能按正常手续办理贷款;经过有贷款条件的单位或个人同意,以其名义申请贷款,交由亲友使用的行为;搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款,但又无法贷出时,在正常贷款户贷款时,要求贷款者多申请一部分贷款,将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为;盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便,在他人或单位不知道的情况下,使用其名义贷款归个人使用的行为;假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便,编造根本不存在的假人名或单位进行贷款,然后贷款归个人使用的行为;防控措施：1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查,信贷员实行A、B制；2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性；3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款;案例分析：1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元,为其亲属买车搞个体运输;2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元,自己亲属使用;3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元,为自己养猪使用;4、假名：某信用社主任采取编造假名,私刻名章,伪造假身份证件等手段,在农户联保贷款科目中发放贷款50万元,为自己使用;风险点：发放贷款超过监管部门规定的资本金比例,将导致信用社经营出现流动性风险;风险表现及识别：1、单户贷款超过资本净额的10%；2、最大十户贷款超过资本净额的100%;防控措施：1、受理大额贷款前,测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；2、采取社团放款的方式降低比例;案例分析：在检查过程中发现某信用社对同一借款人发放贷款280万元,贷款手续齐全,但是该联社资本金净额为2,700万元,该笔贷款的发放超过了资本金的10%,违反了单户大额贷款不得超过资本金10%的监管比例要求;风险点：对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及五小企业发放贷款,如遇国家政策调整,企业易发生关停、倒闭,导致贷款无法收回;风险表现：对属于高耗能、高污染、产能过剩、消耗资源型行业以及小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等国家限控行业发放贷款;防控措施：1、营业执照的经营范围是否为国家限控行业；2、借款用途是否用于限控行业；3、实地调查,核实提供资料和生产经营情况的真伪;案例分析：信用社向某小水泥厂发放贷款50万元,由于该水泥厂污染严重,被有关部门责令关停,贷款到期后无法收回,形成风险;风险点：1、抵质押物不合法、抵押物权属不清、难变现、不易保管；2、超规定抵押率放款；3、未按规定登记和办理他项产权证明会出现抵押无效;风险表现及识别：1、担保法、物权法中禁止抵质押的财产进行抵质押发放贷款；2、抵质押物不符合易保管、易变现的条件；3、抵质押登记期限与抵质押合同期限不一致；4、评估价值与市场价值明显不一致；5、定期存单质押的贷款到期日超过存单到期日；6、低保对象房产作为抵押的贷款；7、农民耕地抵押的贷款；8、农民宅基地、农民住宅等小产权抵押的贷款；9、未成年人的财产抵质押;防控措施：1、在办理抵质押贷款时严格按照担保法、物权法的相关规定发放贷款；2、执行二人以上现象调查抵质押物的真实性、合法性、合规性,并全程参与办理抵质押登记、止付手续;案例分析：某信用社向客户发放贷款100万元,用商业用房抵押,但是没有到房屋产权部门办理抵押登记手续,其抵押房产被借款人私自变卖,贷款无法收回;风险点：借款人还款意愿不强,给贷款清收带来难度、增加清收费用等;风险表现及识别：1、借款人或担保人采取搬迁、拖延、长期外出等形式故意躲避债务清偿责任；2、借款人或担保人采取破产、倒闭、重组等形式逃避清偿责任；3、借款人有意转移资金、逃债、赖债、贷款到期,有钱不予偿还;防控措施：1、到工商部门核查企业的登记记录、年检记录及其他相关信息；2、向员工和客户了解法人代表和其他高级管理人员个人品行状况；3、查询央行征信系统和信用社的信用往来记录,查看有无不良记录；4、向社区、村委会、派出所等相关部门或人员调查有无劣迹;案例分析：某公司信用社申请贷款100万元,经调查该公司经营正常、抵押物足值,信用社通过征信系统查询发现该公司有在其他金融机构有到期贷款未还的不良记录,信用社据此没有向该公司发放贷款,避免了信贷风险;风险点：对现金流量不充足的借款人发放贷款,会导致贷款逾期形成不良或依靠第二还款来源实现债权;风险表现及识别：1、经营活动现金流入小于现金流出或现金流入量过小；2、投资活动现金流出过大；3、依靠筹资维持生产经营;防控措施：1、重点调查借款人产商品销售是否正常,对销售收入采取定期结算或不定期结算的要作深层了解,查看应收账款是否过大；2、调查借款人投资活动现金投入是否过大,导致流动资金逐步减少；3、借款人有无股东抽走投资行为;案例分析：某信用社向某公司贷款80万元,用于购买原材料,信用社认为该企业经营正常,抵押物足值,就向该企业投放了贷款;但是核查该公司现金流量表,该公司经营活动的现金流量净额26万元；投资活动现金流量净额-75万元,筹资活动现金流量净额37万元,该公司现金流量为负值,且固定资产投入过大,贷款到期很可能还款来源不充足;风险点：发放贷款时工作人员向客户吃、拿、卡、要,影响农村信用社的信誉,影响客户按期偿还贷款,甚至拒绝偿还,滋生信贷人员犯罪;风险表现及识别：借发放贷款之际,索要、收受客户礼金,发放不符合贷款条件贷款,或提高贷款授信额度;防控措施：1、严格贷款调查、审查、审批制度；2、加强信贷业务的宣传,实行阳光放贷；3、建立健全信贷人员信贷激励与约束机制;案例分析：某信贷员在办客户贷款过程中,收受客户好处,为客户违规办理贷款,擅自提高客户的授信额度,超出客户承债能力;由于经营亏损,造成贷款无法收回;风险点：1、借款人不到柜台领款可能出现冒名贷款或债务不清,影响到期回收；2、可能出现贷款被截留、转借他人、偿还其他贷款或个人欠款;风险表现及识别：1、借款人贷款由其他人代取；2、信用社内勤未按规定审查；3、借款人由于某种原因不能亲自到信用社还款,而交给信用社信贷人员代替偿还;防控措施：1、严格执行贷款柜台领取和还款制度；2、加强对客户贷款、还款等规章制度的宣传、引导和风险提示;案例分析：贷户甲在信用社贷款3万元,贷款到期前将贷款本息交给包片信贷员,信贷员没有归还贷款而是私自将贷款转借给农户乙使用,现在农户乙下落不明,贷款没有归还;风险点：1、恶化信用环境；2、导致信贷业务经营信息失真,虚假盈利；3、掩盖信贷风险;风险表现及识别：1、为了完成上级下达的回收计划,采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式,赢取政绩；2、为掩盖已经形成的信贷风险,采取以贷收贷、以贷收息或变相转贷等方式蒙骗上级管理部门的检查；防控措施：1、调阅借款人的信用记录,看是否存在以贷收贷、以贷收息或变相转贷的违规行为；2、到户核对,了解贷户的还款及贷款情况,看是否存在以贷还贷、以贷还息或变相转贷行为；3、按生产周期合理确定贷款期限；4、对经营正常、担保合法有效的贷款,应采取展期或实行贷款重组,完善手续,化解风险;5、查看是否存在贷款约期不合理的情况;案例分析：信用社向张某发放贷款3万元,其中用于偿还张某妻子名下贷款本金2万元,利息2千元;风险点：对提供虚假信息资料的借款人发放贷款,可能会出现冒名贷款、虚假抵押担保贷款、借款人或担保人主体资格不符合条件等问题,导致信贷资金形成风险或损失;风险表现及识别：1、借款人主体资格不符合规定,如借款人或担保人提供虚假的身份证明；2、借款人或担保人提供虚假的产权证明、虚假的他项权利证明、财务资料、股份制企业章程、营业执照、生产经营许可证及虚假的婚姻证明;防控措施：1、营业单位应该设立身份证识别仪；2、同借款人或抵押人全程办理抵押担保的有关事项；3、到工商、技术监督等部门验证其资料的真伪;案例分析：信用社向个体户李某发放贷款10万元,贷款方式为房产抵押,信贷员未一同到房产部门办理抵押登记,贷款到期后没有归还,起诉后发现该房产早已变卖,他项权证为伪造,贷款出现风险;风险点：发放多户贷一户用贷款,可能出现超承债能力贷款或借款人以非本人用款为由拒绝或拖延还款,使贷款形成风险;风险表现及识别：1、农户符合贷款条件,但事实上没有资金需求；2、贷款额度超出经营项目资金和贷款用途的需求;3、贷款用途和经营项目不符;防控措施：1、对贷款转借他人的,除按规定加罚利息之外,给予相应信贷制裁；2、加大宣传力度,增强农户的法律意识、风险理念和维权意识;案例分析：信用社向村民邓某等18名农户发放联保贷款50万元,农户贷出后转借给陈某购汽车搞运输,汽车肇事报废,损失较大,无力偿还贷款,贷款形成风险;风险点：发放超权限贷款或化整为零变相超权限贷款,无法使上级信贷管理部门正确判断、识别和计量信贷风险;风险表现及识别：1、超过上级联社规定的审批权限发放贷款；2、以企业的股东或以家庭成员等相关的人员分别贷款；3、关联企业贷款;防控措施：1、严格按照贷款的审批权限的相关规定办理业务；2、调阅信贷档案、贷后检查,看是否为一人使用贷款;案例分析：信用社向某公司三位股东分别发放贷款20万元,60万元贷款全部用于公司购买原料,联社规定信用社审批权限20万元,属于变相超权限发放贷款;风险点：1、收回手续不齐全；2、资产不足值；3、擅自自用；4、账务核算不规范；5、处置出售不透明；6、保管不力形成损失;风险表现及识别：1、收回的抵债资产无产权证明文件；2、收回的抵债资产接收价格明显高于市场价；3、对抵债物保管职责不明,造成抵债物被盗、毁损或严重自然贬值；4、擅自使用抵债物造成严重损失；5、收售抵债资产未进行抵债账务处理；6、处置抵债资产未按权限上报审批、咨询或未经集体研究进行处置；7、未通过招标、拍卖方式处置抵债资产;防控措施：1、严格按规定程序收售抵债资产；2、明确抵债资产管理责任；3、完善抵债资产的收售手续；4、加大处置力度,减少资金损失;案例分析：某信用社在借款企业有能力偿还贷款的前提下,未经上级审批,擅自收回企业轿车一辆,抵偿贷款利息58万元,此车收回后信用社未进账内核算,未经批准用于单位办公用车;6年后此车处理仅售3.5万元,损失54.5万元;风险点：向关联企业分别发放贷款、或有负债较大,贷款使用无法监控,潜在风险较大;风险表现及识别：1、向关联企业多头贷款,贷款规模难以控制；2、无法确切掌握关联企业贷款的真实用途；3、关联企业之间资金调拨频繁,贷款用途难以监督；4、关联企业互保、联保致使担保责任难以落实；5、或有负债过大超承债能力；6、关联企业之间进行资产债务重组或改制逃避债务;防控措施：1、遵循“一个债务人原则”,对集团客户实行统一授信；2、通过征信系统了解、掌握企业关联交易信息；3、在贷前调查中多渠道搜集关联企业信息,重点分析第一还款来源；在担保方式上强化物权担保,防止担保虚化；4、严密监控企业集团间大额资金往来,防止资产利润非正常转移;案例分析：某集团公司下属甲公司在信用社贷款200万元,由乙公司提供保证担保,集团公司将甲、乙公司的财产转移到丙公司,贷款到期后甲公司无力偿还,乙公司没有担保代偿能力,贷款形成风险;风险点：违反相关法律,使信用社承担赔偿责任;风险表现及识别：由于企业或自然人自有资金不足,未达到工商注册的验资标准,采取在信用社贷款用于注册验资的方式;防控措施：1、调阅企业或个人验资账户资金信息,看是否存在以企业或个人验资账户的法定代表人或负责人名义贷款,看两笔资金是否存在联系,有无信用社用信贷资金为企业或个人设立公司提供虚假验资；2、在贷款调查过程中严格审查贷款用途的真实性、合理性；3、加强贷后检查监督,严格审查贷款的用途;案例分析：吴某欲设立有限公司,由于自有资金仅为20万元,经与信用社沟通后,在信用社取得贷款80万元存入其注册验资账户,验资成功后贷款收回,有限公司开始正常经营,1年后由于其经营不善,公司倒闭,有限公司以其实有资金偿还债务,不足部分由信用社在提供贷款额度内根据过错大小承担民事赔偿责任;风险点：对用途不明确、有挪用贷款倾向的借款人发放贷款可能导致无法按期收回;风险表现及识别：1、借款人无合法的生产经营项目或资金需求；2、有申请贷款挪用或转借他人的倾向；3、贷款后有从事股本权益性投资、赌博、吸毒倾向;防控措施：1、贷款调查、审查详细了解借款人贷款用途是否合理；2、生产经营项目是否真实；3、还款来源是否可靠；4、有无赌博、吸毒等不良嗜好;案例分析：贷户张某向信用社申请贷款2万元,经调查了解,此人没有生产经营项目,贷款是为了偿还赌博债务,所以信用社没有向其发放贷款,避免了贷款风险的产生;风险点：授信额度超过其偿债能力,导致贷款不能按期偿还;风险表现及识别：1、借款人自有资金比例低于30%；2、贷款额度超出借款人资产的承债能力;防控措施：1、审查借款人自由资金的真实性是否低于要求的比例；2、调查借款人财产,判断其承债能力;案例分析：农户张某自有资金1万元,资产评估5万元,在信用社贷款10万元,用途养猪,贷款约期12个月,由于当年猪肉市场价格大跌,损失严重,使其无法偿还贷款;风险点：保证人不具备保证资格保证无效或超出保证能力给信贷资产造成风险;风险表现及识别：1、法律禁止的担保人担保；2、担保人有效资产小于担保额度；3、保证人代偿意愿较差;防控措施：1、贷前调查时,对保证人视同借款人一样进行详细的调查；2、对保证人的保证能力和保证意愿进行详细的调查了解；3、要明确保证人的还款来源;案例分析：甲公司在信用社贷款300万元,由乙公司提供保证担保,贷款到期后甲公司无力还款,信用社要求乙公司履行担保责任,乙公司以无力偿还为由拒绝偿还,起诉后法院调查发现乙公司已经资不抵债,已有多家单位起诉乙公司,现在根本无偿还能力,信贷资金形成风险;风险点：领导指令放贷、逆操作程序办理贷款、贷前调查不实将导致贷款手续不全,使信贷资金出现风险;风险表现及识别：1、无担保手续；2、抵押没有办理抵押登记；3、担保人不具备担保资格；4、逆程序发放贷款;防控措施：1、严格按照贷款操作流程办理贷款；2、严格执行责任追究制度;案例分析：某联社主任通知营业部当日向某个体户发放贷款50万元,没有担保手续,说是朋友没有问题,几天就还,营业部主任指令信贷员发放了此笔贷款,贷款到期后没有偿还,现在联社主任退休,借款人不知下落,营业部主任和信贷员下岗收贷;风险点：贷款到期未归还,未及时与借款人、担保人签订贷款逾期催收通知书,人为原因造成超诉讼时效和担保时效;风险表现及识别：贷款逾期2年以内,未与借款人签订贷款逾期催收通知书;保证贷款逾期6个月以内,未与保证人签订贷款逾期催收通知书;防控措施：逾期后及时签发贷款逾期催收通知书,并取得借款人、保证人、抵押人、出质人的签字,对担保贷款向担保人进行催收,及时办理债权保全手续或依据法律程序追偿贷款;案例分析：某企业以房产抵押贷款100万元,已经逾期2年零1个月,信用社在此期间未向借款人、抵押人签发贷款逾期催收通知书;信用社在贷款逾期2年零1个月后向法院依法起诉,法院认定此笔债权已经超过诉讼时效,不予立案;。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制在当今的经济社会中，银行信贷业务作为金融领域的重要组成部分，对于支持企业发展、促进经济增长发挥着至关重要的作用。
然而，在信贷业务的开展过程中，不可避免地会面临各种法律风险。
如果不能有效地防范和控制这些风险，不仅会给银行带来经济损失，还可能影响银行的声誉和稳定运营。
因此，深入探讨银行信贷业务中的法律风险防范与控制具有重要的现实意义。
一、银行信贷业务中的主要法律风险1、合同风险信贷合同是银行与借款人之间权利义务关系的重要法律依据。
如果合同条款存在漏洞、不明确或者不符合法律法规的要求，可能导致合同无效或者在履行过程中产生争议。
例如，借款金额、利率、还款方式、担保条款等重要内容约定不清，就容易引发纠纷。
2、担保风险担保是银行降低信贷风险的重要手段，但担保过程中也存在诸多法律风险。
常见的担保方式包括保证、抵押和质押。
如果担保人不具备担保资格、担保物存在权利瑕疵或者担保手续不完备，银行在实现担保权利时就可能遇到障碍。
3、合规风险银行在开展信贷业务时，必须遵守国家的法律法规和监管政策。
如果违反相关规定，如违规放贷、利率过高、贷前审查不严等，可能面临行政处罚甚至刑事法律责任。
4、债权实现风险即使信贷合同合法有效，担保措施完备，如果借款人经营不善、恶意逃废债务或者出现其他不可抗力因素，银行在实现债权时也可能遇到困难。
例如，借款人破产清算时，银行的债权可能无法得到足额清偿。
二、法律风险产生的原因1、法律法规的复杂性和变化性金融领域的法律法规繁多且不断更新，银行工作人员如果不能及时掌握和准确理解相关法律规定，就容易在业务操作中出现失误。
2、信息不对称银行在信贷业务中，往往难以全面、准确地了解借款人的真实情况，包括财务状况、信用记录、经营风险等。
借款人可能故意隐瞒重要信息或者提供虚假资料，导致银行做出错误的决策。
3、内部管理不善部分银行内部管理制度不完善，风险控制体系不健全，信贷审批流程不规范，工作人员责任心不强，这些都可能增加法律风险发生的概率。
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
信贷风险的防范措施有哪些信贷风险是指金融机构在进行信贷活动时，由于借款人的信用状况、担保能力、还款能力等因素而导致的贷款违约或逾期还款的风险。
对于金融机构而言，有效地防范信贷风险至关重要，下面是一些常见的防范措施：1.严格的风险管理流程：金融机构需要建立完善的风险管理流程，包括风险评估、授信决策、贷后管理等环节。
在风险评估阶段，需要对借款人进行全面的信用评估，包括收入状况、资产负债状况、还款记录等，以确定借款人的还款能力和意愿；在授信决策阶段，需要严格按照风险承受能力和授信政策进行决策，确保风险可控；在贷后管理阶段，需要建立健全的监测机制，及时发现并应对潜在的风险。
2.合理的利率定价：金融机构应该根据借款人的风险状况和市场情况，合理定价贷款利率。
高风险借款人应该面临更高的利率，以反映其较高的违约风险。
这样可以在一定程度上降低不良贷款的风险。
3.严格的担保要求：金融机构在对借款人进行授信时，可以要求借款人提供抵押担保或第三方担保。
这样可以减少借款风险，当借款人违约时，金融机构可以依靠抵押品或第三方来追回损失。
4.多元化的贷款组合：金融机构应该尽可能通过将贷款分散到不同类型的借款人和行业中，降低单一借款人或行业对整体组合的影响。
这样可以减少由于一些特定借款人或行业的违约而导致的风险。
5.强化内部控制：金融机构可以通过建立健全的内部控制制度，减少操作风险。
这可以包括建立独立的风险管理和内部审计部门，确保对风险的有效监控和报告。
6.定期风险检测和评估：金融机构应该定期对信贷风险进行检测和评估，及时发现和处理潜在的风险。
这可以包括进行压力测试、模拟分析、敏感性分析等方法，以识别可能导致贷款违约的情景，并采取相应的措施应对。
8.加强外部监管和合规性要求：除了金融机构自身的内部控制措施外，监管机构应该加强对金融机构的监管，确保其风险管理措施合规有效。
监管机构可以要求金融机构报告风险状况、资本充足率等信息，并对其风险管理制度进行评估。
放款中心对信贷操作风险防控的积极作用放款中心对信贷操作风险防控的积极作用一、引言随着金融体系的不断发展，信贷业务逐渐成为金融机构的核心业务之一。
然而，信贷业务的风险也逐渐显现，信贷操作风险是其中的重要一环。
为了降低风险，提高贷款的安全性和稳定性，在很多金融机构中，设立了专门的放款中心。
本文将从四个方面分析放款中心在信贷操作风险防控方面的积极作用。
二、放款中心的定义和职责放款中心是金融机构中专门负责信贷业务的部门，其主要职责包括：审核贷款申请、制定贷款方案、监控贷款发放过程、风险评估和风险控制等。
三、放款中心在审核贷款申请中的作用1. 提供专业的审核能力：放款中心由专业的信贷团队组成，他们具备丰富的贷款审核经验和专业知识，能够对贷款申请进行全面且严格的审核。
通过审核确保贷款项目的合法性和安全性，降低信贷操作风险。
2. 引入科技手段提升效率：放款中心借助于科技手段，提高贷款审核的效率。
通过建立信贷审核系统，能够更快速地对贷款申请进行初步筛选，并对贷款人的基本信息进行核实。
同时，还可以通过数据分析和模型建立等方法，辅助风险评估，提高审核准确性。
四、放款中心在制定贷款方案中的作用1. 制定风险管理策略：根据不同贷款项目的风险特征，放款中心可以制定相应的风险管理策略。
例如，对于高风险的贷款项目，可以采取控制措施，如提高利率、要求增加抵押物等，以降低风险。
对于低风险的贷款项目，可以采取合理的利率和还款期限，提高贷款的可持续性。
2. 制定还款计划：放款中心在制定贷款方案时，需要综合考虑借款人的还款能力和偿还期限，以确保贷款的安全性和稳定性。
通过合理的还款计划，可以降低逾期和坏账的风险，提高贷款的回收率。
五、放款中心在监控贷款发放过程中的作用1. 监控资金使用情况：放款中心在贷款发放后，需要对借款人的资金使用情况进行监控。
通过与借款人建立良好的沟通渠道，了解贷款的具体用途，并定期核实借款人的还款情况，及时发现和解决问题，防止资金被挪用或滥用。
银行如何防范企业信贷风险在金融领域，银行作为重要的金融机构之一，承担着向企业提供信贷服务的职责。
然而，随之而来的企业信贷风险也是银行面临的重要挑战之一。
如何有效地防范企业信贷风险，保障银行的资产安全和可持续发展成为了银行管理者亟待解决的问题。
1.严格的风险评估在向企业提供信贷之前，银行应该建立完善的风险评估机制，对企业的信用状况、经营情况、行业前景等进行全面评估。
通过科学的数据分析和风险定价模型，有效识别和评估潜在的信贷风险，提前防范可能出现的风险事件。
2.多元化的担保方式为了降低信贷风险，银行可以要求企业提供多元化的担保方式，如抵押、质押、保证等。
通过多种担保方式的组合，可以有效提高贷款的安全性，降低不良贷款的风险。
3.精细化的风险监控银行应建立健全的信贷风险监控体系，及时跟踪企业的经营情况和财务状况变化，发现风险信号并采取相应措施。
定期进行信贷资产质量评估，做到风险早发现、早预警、早处理。
4.合理的贷款期限和金额控制银行在设定贷款期限和贷款金额时，应该根据企业的资信状况、还款能力和项目需求等因素进行综合考量。
合理控制贷款期限和金额，避免因贷款过度集中或期限过长导致的信贷风险加大。
5.加强信贷团队的培训和管理银行的信贷团队是防范企业信贷风险的重要力量，因此，银行应加强对信贷人员的培训和管理，提高他们的风险意识和风险应对能力。
建立激励机制，激发信贷团队的积极性和责任感，共同维护银行的信贷质量和声誉。
银行在防范企业信贷风险方面需要多措并举，从风险评估、担保方式、风险监控、贷款期限和金额控制，以及信贷团队的培训和管理等方面全面加强管理，确保信贷业务的安全与稳健发展。
只有不断优化风险管理机制，提升风险防范水平，银行才能更好地服务实体经济，实现可持续发展的目标。
银行信贷业务风险及防范对策
《银行信贷业务风险及防范对策》
银行信贷业务作为银行主要的盈利来源之一，发挥着至关重要的作用。
然而，随着市场竞争的激烈和经济环境的不确定性增加，银行信贷业务也面临着各种各样的风险。
为了保障金融机构的健康发展，银行必须审慎评估和有效管理信贷业务风险，并采取相应的防范对策。
首先，银行在开展信贷业务时，必须加强风险管理意识，建立完善的风险管理体系。
银行应该对客户的信用状况、还款能力和担保能力进行全面评估，确保信贷业务的风险可控。
同时，银行还应建立定期审查和追踪监控机制，及时发现和应对风险。
其次，银行应该强化内部控制，规范员工行为。
通过加强内部培训和监管，提高员工的风险防范意识，减少信贷业务风险的发生。
银行还应建立健全的审批流程和内部审查机制，避免因内部操作不当而导致的信贷业务风险。
另外，银行还可以通过多元化风险分散的方式来减少信贷业务风险。
通过开展多元化的信贷产品，分散信贷风险，降低整体风险水平。
同时，银行可以选择加强对抵押品和担保措施的审核和管理，提高抵押品的价值和流动性，从而进一步降低信贷业务风险。
总之，银行信贷业务风险存在于信用风险、市场风险、操作风险等多个方面，风险的防范工作迫在眉睫。
银行应该从制度建设、内部控制和风险分散等方面入手，全面加强对信贷业务风险的防范和防控，确保银行的健康稳定发展。
2024年银行信贷风险防控心得近年来，我国物价水平持续攀升，消费者价格指数（CPI）屡创新高。
为维护物价稳定，抑制房价上涨，国家采取了一系列宏观调控措施，包括显著提高银行存款准备金率和贷款利率，从而实现货币政策的紧缩。
在这一宏观背景下，温州作为我国经济最为活跃的地区之一，民间资本流动性增强，民间借贷活动日益频繁，其主体逐渐由熟人社会转向陌生人之间的交易。
由于信息不对称，出借方往往要求更高的借款利率以补偿潜在风险，导致民间资本成本显著上升。
在高额利息的诱惑下，部分温州企业深陷民间借贷困境，近期不时传出企业资金链紧张的消息。
与此银行信贷资产也面临较大的风险。
在确保风险可控的基础上，我们应当加大市场营销力度，力求早日完成上级部门下达的任务指标。
通过现有优质客户资源拓展新客户，尤其是在货币紧缩的形势下，更需强化营销攻势。
通过与优质客户合作，借助我行高效的授信流程和丰富的金融产品，助力企业解决融资难题，并以此为契机，深化与这些优质客户的合作关系。
我们应努力提前完成年度营销任务，同时为来年的营销工作奠定坚实基础。
面对风险，我们不应惧怕，而是要理性对待。
作为风险管理机构，我们银行若对风险过度敏感，将束缚业务发展。
我们应当树立科学的风险管理观念，在确保风险可控的前提下，如客户提供了充足且易于变现的抵押物或强有力的担保，且其生产经营状况良好，我们应勇于与客户合作。
不能因为近期银行业风险增加，就对拓展新客户持有顾虑。
在日常业务操作中，客户经理需增强风险意识。
虽然客户的风险主要由客户经理负责评估，但在具体合同和业务操作过程中，也存在诸多内控风险。
在合同签订时，必须确保当事人亲自签字，对于不熟悉的情况，需通过可靠途径进行核实，防止代签或未经客户经理在场的情况下签字盖章，以免引发风险。
在业务办理过程中，客户经理必须核实客户提供的购销合同等文件的真实性，并在抵押登记等环节亲自把关。
如遇客户急于放款而公司签字或盖章未落实的情况，客户经理应学会向客户解释我行内控制度，让客户理解业务办理的效率取决于双方的协作。
探析放款环节防范公司信贷业务操
作风险
摘要：信用风险、市场风险、操作风险是我国商业银行面临的最主要的三大系统
性风险，商业银行公司信贷业务的过程也是这三种风险集中体现的过程，尤其是操作风险，近几年随着我国经济的高速发展，公司信贷操作风险案件频出，给银行造成了重大的经济损失，信贷业务中欺诈、违规操作等现象严重，如何防范这些风险，建立相应的防范机制已成为了商业银行发展过程中所
面临的十分迫切的问题。
本文将从加强放款操作环节必要性入手，提出建立并加强放款专职审批机构建设的必要性，分析其相关职能、岗位设置及防范的主要操作风险。
关键词：放款环节防范公司信贷风险
0 引言
商业银行的公司信贷流程大致可分为两种。
一种是分为业务受理、调查评价、贷前审批、发放及贷后管理五大阶段。
另一种是将业务
受理、调查评价、贷前审查统称为贷前，分为贷前、贷中、贷后三大阶段。
两者的概念和含义基本是一致的。
各个阶段面临的风险类型是有区别的，贷前环节由于主要是通过对企业、行业、市场等分析而决定是否给予授信或给予怎样的授信，面临的主要是信用风险和市场风险。
而贷中环节主要是通过一系列相应的操作使企业达到符合取得实际授信的条件，符合相应的授信规定，因而面临的主要是操作风险。
贷后管理环节主要是对已授信的企业的生产经营情况的变化、行业变化、市场变化等情况进行分析，达到及时规避授信风险的目的。
因此贷款发放环节是信贷操作风险主要集中的环节，也是防范公司信贷操作风险的主要环节。
目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作过程中的操作风险。
1 建立放款中心的意义
放款中心的建立主要目的就是防范公司信
贷业务中存在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能够更专业更有效的发现并排除潜在的操作风险，保障银行信贷资产的安全。
有效地控制操作风险。
该部门作为源头上控制风险的重要举措，可以堵截和避免担保等授信条件不落实、手续不规范、资料不全或不规范即放款的授信行为，有效防范了由此产生的操作风险和合规风险，并可以随时监察现行使用的各式资料文本、操作规程的有效性，并根据实际情况有针对性地修改业务操作规章制度，从而在很大程度上控制了公司授信业务的操作风险。
充分实现审贷分离。
放款中心的成立，是推进授信业务调查、审查、审批、放款“四分离”，实现贷审的充分分离，从而达到有效的相互制约效果。
而审贷的分离能够更有效的进行权责的分离，更有利于责任的认定和划分。
有利于落实贷前审批条件。
审核信贷资料签署的有效性，审核支行自行审批的授信审批权限是否适当，确认总行及支行审批意见
中的有关贷前要求是否落实，当所有贷前先决条件完全符合后，放款中心才发放贷款。
由于此类工作有方框中心这一非审批单位
负责监督，更突出制约效果，有利于贷前审批条件的落实。
放款中心的建立可以有效的防范操作过
程中存在的法律风险。
放款中心在审查相关资料过程中较一般人员更注重存在的法律
风险，对担保条件、合同文本等的审核更专业更到位，能够有效的防范法律风险。
在放款中心可设置法律审查人员，加强防范公司信贷操作过程中的潜在法律风险。
可切实提高工作效率。
贷款原始档案由中心统一管理，规范操作，对档案资料定期检查，及时更新，专人专库保管便于随时查阅，这些措施都切实提高了工作效率及准确性。
放款中心的尽职履职能够减少银行不必
要的授信损失。
在授信业务的实际操作过程中，信用风险和市场风险的变化往往不能够准确预期，但是只要放款过程中相应的担保手续、资料等能够得到有效的保证，可能并不会给银行造成实际损失。
可见放款操作对
公司信贷具有十分重要的意义。
2 放款中心防范的主要操作风险
放款中心作为防范公司信贷操作风险的重要部门主要从落实必要的担保授信条件，使用适合、正确的法律文本，保管重要的文件档案及防范内外部欺诈等方面出发，防范信贷操作风险。
防范担保条件落实存在的操作风险目前商业银行授信过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担保是非常普遍的。
但是在办理担保的过程中，往往会出现因未严格审查资料、办理相关手续等而使办理的担保无效，给银行造成损失的情况，放款中心则是防范此类风险的重要部门。
保证人不具备主体资格，导致担保无效
按照《担保法》的规定，国家机关、学校、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门等不得作为保证人；另外，我国《公司法》第六十条规定，董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。
在银行信贷业务操作过程中，保证人的选择方。
