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移动终端支付安全问题研究

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移动终端支付安全问题研究

作者：许纹赫

来源：《中国新通信》 2018年第5期

【摘要】 移动支付与人们的日常生活关系日益密切，移动支付安全问题也成为一个社会关注的热点问题。本文对移动支付发展历史，当前主流的移动支付方式以及移动支付中所使用安全技术进行了介绍。经研究发现，移动支付过程中的安全隐患主要存在于移动终端自身、网络传输以及服务器端网络，针对这些问题本文提出应用客户端U 盾，采用更高强度的加密算法，升级通信协议，减少敏感信息在第三方的流转来提升移动支付的安全性能。通过技术的不断优化和改进，移动支付将会成为现代消费生活中便捷可靠的支付方式。

【关键词】 移动支付 网络安全 智能终端 信息安全

当前越来越多的人持有和使用手机，手机和我们生活的关系变得日益密切。移动支付以其便捷，灵活的特点倍受青睐。微信支付、支付宝、银联钱包等支付app 的迅速发展成熟使得中国移动支付市场呈现爆炸式增长，2016 年用户规模达到4.7 亿人，意味着每3 个中国人中就有1 个人使用移动支付。

伴随移动支付的快速发展，移动支付中暴露出的安全隐患日益受到人们的关注，如何提升移动终端支付的安全性，确保用户利益成为了当下的一个重要课题。

一、移动终端支付发展现状

移动终端支付也称手机支付，是指通过移动终端对商品服务进行资金结算方式的统称。移动终端支付经过不到20年的发展就深入的融合到我们的日常生活中，与我们密不可分。

移动终端的典型支付方式包括二维码支付、NFC 支付、手机app 支付等。移动终端支付系统的安全有赖于移动终端系统和移动通信网络的安全技术保障。具体情况如下：

1.1 移动终端支付国内发展简史

在移动终端尚未十分普及的上世纪末，移动支付被引入我国，移动支付真正的蓬勃发展是伴随着像 “嘀嘀打车”这样的打车软件兴起的。打车的小额、高频场景与移动支付形成契合，成为移动支付最先普及的领域。随后微信向用户提供移动支付服务，移动支付市场凭借社交网络平台迅速升温，交易额呈爆炸式增长，如今，移动支付已成为许多人生活中不可或缺的一部分。

1.2 移动终端具有多样便捷的支付方式

首先，目前在我国最为常见、应用最为广泛的支付方式是二维码支付。由于二维码支付便捷快速，且二维码容错能力强，译码可靠性高且制作成本低，二维码支付受到市场热捧。此外，移动支付应用支付、NFC 支付、声波支付等支付方式也是常见的移动支付方式。

1.3 移动终端支付的安全技术

移动支付中的安全技术主要分为移动终端系统的安全技术和移动通信网络的安全技术两种，两者相辅相成，构成了较为完善的现代移动支付安全保障机制，在很大程度上保证了用户和服务商的隐私和财产安全。

首先是移动终端系统的安全技术。移动终端支付的安全首先有赖于移动终端系统自身的安全，目前市场上大约84.7% 的手机使用的操作系统为Android 系统。Android 有多种安全保障机制。在移动支付的实现过程中，签名机制和权限机制在保证其安全的方面起了较为重要的作用。

其次是移动通信网络的安全技术。移动支付实现的过程中，用户与服务商之间需交换大量的敏感信息，为防止这些信息在传输过程中被不法分子窃取或修改，主要是通过加密传输来实现的，目前应用最广的移动支付通讯协议是TLS 协议。该协议是为网络通信提供安全及数据完整性的一种安全协议，目前已成为全球化标准。

二、移动终端支付中存在的安全问题

在移动支付业务量剧增的今天，安全无疑是移动支付顺利推广应用的首要前提。移动支付过程中的安全问题按其存在的位置可分为以下几个方面。

2.1 终端自身安全问题

移动终端本身体积小、利用无线电信号传递信息等特点意味着其 较传统个人电脑更易被从物理层面入侵。操作系统层面，Android 系统的开源性使其具有较强的定制化功能，能够被多种移动终端所搭载。但伴随着Android 系统强大的兼容性，也存在着一系列的安全问题，例如应用供应市场混乱、开放源代码带有安全隐患等。

由于Android 平台应用大多是用Java 编写的，由于Java的语言特性, 其存在代码被反编译的隐患。一旦这些问题和漏洞为不法分子所利用，用户就可能遭受个人隐私泄露和个人财产受损的双重损失。

2.2 网络传输的安全问题

无线网络本身具有开放性，较传统的有线网路来讲基于无线网络的电子商务对于严谨有效的身份验证具有更高要求。现行的移动支付通讯协议大多是由传统网络平台的通信协议移植而来，并未针对无线网络本身的特点进行优化，这使得现行移动支付通讯协议在身份认证、密钥传输、信息加密等方面存在安全隐患，可能被不法分子所利用，进而实施攻击。

2.3 服务网络安全问题

目前的移动支付过程是由第三方支付系统以中介形式实现支付过程的。以支付宝和淘宝为例，用户在淘宝下单付款后是通过支付宝进行第三方支付的。这样的操作流程在很大程度上保证了成分较为复杂的商户无权参与支付过程，进而确保用户的资金安全。

但较复杂的操作流程也意味着交易的敏感信息会在多方流转和储存。随着监听技术的发展，服务器通信线路间将可能存在窃取敏感信息的恶意成员。

三、防范智能移动终端安全隐患措施

移动支付市场的火热使得不少不法分子企图通过非法手段从移动支付交易过程中谋取利益，用户对于移动支付过程中的安全技术的强度要求也越来越高。

并且随着分布式计算和量子计算理论的发展，暴力破解密钥所需的时间逐渐缩短，现有的加密算法的安全性也受到质疑和挑战。

因此，发展和完善移动支付过程中的安全技术是亟待解决的问题，本节针对上文所述的安全问题分以下几个方面提出防范措施。

3.1 有关移动终端自身安全问题的防范措施

随着半导体技术的发展，移动设备的处理器性能不断提高，移动操作系统之前因考虑到系统的流畅性而被牺牲的部分安全措施可以逐步加以应用，如Android 系统完全可以采用每次应用运行前都查验应用签名的形式取代之前仅比对时间戳的形式来完善电子签名机制，以此验证应用可信度。并且随着电信网络的IP 化，传统电子商务行业中有效的安全保障措施同样值得借鉴，如工商银行2003 年推出的客户证USBkey（即U 盾），同样可以以手机U 盘的形式提供给对于移动支付安全级别要求较高的用户使用，这种从物理层面将用户个人数字证书与网络隔离的安全保障机制在应用于传统电子商务时被证明时安全可靠的，移动支付同样可以借此来提高自身安全性。

3.2 有关网络传输安全问题的防范措施

随着移动支付市场的资金流量逐年攀升，根据无线网络本身的特性，对有关传输协议和传输方式进行改进和优化的需求也越发迫切，如针对无线网路依托于第三方（基站、无线路由器）进行网络连接的特点提出对信息传输中介的认证方案。

鉴于目前移动设备的处理性能已有很大提升，通信协议也应随着硬件的升级进行更新，以提升自身的安全性。如现行TLS 通信协议的安全协议栈中因运算效率较高而被加入密码套件的诸如RC4 等强度较弱的加密算法应从安全协议栈中删除，牺牲一定的处理器资源以换取更强的安全性。

3.3 有关服务网路安全问题的防范措施

在移动支付市场迅速增长的背景下，越来越多的新兴企业和传统金融服务公司希望参与。但移动支付服务市场在日益趋于多元化的同时也应当对支付标准进行统一，以避免因支付标准不同而产生管理漏洞。

随着电商起步标准的逐渐降低，电子签名机制的设置目的应不只是针对中间人攻击、欺诈攻击等存在于信息传输过程中的威胁，同时应将服务商本身是否存在恶意纳入到考虑范畴内，电子签名证书发放时也应考虑对服务商的资格审查和权限分配，防止有恶意企业借提供移动支付服务为由进行诈骗活动或盗取用户信息。

四、结语

本文首先介绍了移动终端支付的发展历史、主要支付方式及目前的主流移动终端支付安全技术，然后介绍并分析了移动终端支付中存在的安全问题，最后针对这些问题提出改进措施。

可以看出，随着用户移动支付习惯的逐渐养成，移动终端支付逐渐成为生活中最普遍的电子商务形式。与此同时，针对移动终端支付的违法犯罪也时有发生。目前的移动终端安全保障技术存在部分问题，给予不法分子以可乘之机。但随着移动通信技术和信息安全技术的发展，移动终端支付也在不断完善自身的安全机制，并且随着量子保密传输技术得不断发展，相信在不远的将来，移动终端支付会成为一种安全性与便捷性俱佳的支付方式，甚至取代传统的纸质货币，成为应用最为广泛的支付方式。

参 考 文 献

[1]We Are Social：2017 年全球数字报告

[2] 中商产业研究院：2016-2020 年移动支付行业发展分析与“十三五”战略规划研究报告

[3] 艾瑞：2017Q2 中国第三方支付季度数据报告

[4]Android Applications Security[J] . Pocatilu,Paul. Informatica Economica .

2011 (3)

[5]Understanding android security. Enck, William,Ongtang, MacHigar,McDaniel,

Patrick. IEEE Security and Privacy .2009 (10)

[6]Google android: A comprehensive security assessment. Shabtai, Asaf,Fledel,

Yuval,Kanonov, Uri,Elovici,Yuval,Dolev, Shlomi,Glezer, Chanan. IEEE Security and

Privacy . 2010

[7] 制约我国移动支付发展的风险因素与解决措施分析[J]. 韩飞飞. 华北金融. 2012(09)

[8] 如何保障移动支付的安全[J]. 夏志琼, 吴新民. 中国信用卡. 2012(08)

[9] 移动支付密钥体系研究[J]. 黄泽龙, 张文安, 谢云. 电信科学. 2011(06)

[10] 移动支付平台建设实践与探索[J]. 汪树东, 柯卫, 董亚楠. 电信科学. 2010(09)

[11]RFID 中间件安全解决方案研究与开发[D]. 张烨. 上海交通大学 2007

[12] 移动支付安全研究[J]. 宋馨. 科技经济导刊. 2017(02)

[13] 移动支付业务及安全技术研究[J]. 谈剑峰. 信息安全与通信保密. 2013(11)

[14] 移动支付安全性分析及技术保障研究[J]. 郝文江, 武捷. 信息网络安全. 2011(09)

[15]Study of Magnetic Field Coupling Technologies in Activating RFID-SIM Card

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浅谈我国移动支付发展中存在的安全问题与应对方法

浅谈我国移动支付发展中存在的安全问题与应对方法

浅谈我国移动支付发展中存在的安全问题与应对方法

作者：郑璐

来源：《今日财富》2020年第03期

目前，我国移动支付业务规模不断的增长，参与主体越来越多元，产品呈现丰富化发展趋势，移动支付产业发展迅猛。在此发展过程中，移动支付行业商业发展模式也面临更多问题，例如监督管理机制构建不完善、发展并不清晰、存在一系列的支付安全等问题。由于这些问题会阻碍移动支付业务的有效发展，所以我们必须要深入探究移动支付发展中存在的安全问题，并针对问题提出相应的解决对策。

一、引言

近几年我国移动支付交易规模不断增长，参与主体更加多元，产品逐步丰富，但是由于移动支付产业处于初级发展阶段，商业模式选择以及分工合作、支付风险等，众多防范与监督管理存在明显问题，有效解决这些问题才能够促进移动支付产业的健康发展。本文从以下几方面深入分析当前我国移动产业支付发展情况以及在发展过程中存在的问题，并提出具体的发展对策，希望有效促进移动支付产业的有效进展。

二、移动支付产业发展现状

近五年我国电子支付业务呈现快速发展趋势，移动支付业务呈飞速发展模式，同时第三方支付平台交易规模也在逐步的提升，近两年移动支付客户端市场已经进入到快速发展阶段。由于智能手机以及4G网络的深入普及，手机作为个人移动终端，已经深入人们的日常生活的方方面面，成为重要的支付工具，同时这也为移动支付行业的发展奠定了良好的基础。随着科学技术的不断发展，移动支付各方积极踊跃地进行产品创新与发展，实现在移动支付平台上占有一方天地，促进线上线下支付模式的高效融合。以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构推出的客户端支付方法就是很好的典范，支付宝凭借电商平台推出客户端支付以及扫码支付等各类方法，微信也在版本中加入支付功能有效打通支付通道。

三、国外移动支付产业发展经验

近几年，全球移动支付行业呈现快速发展趋势，各国的移动支付发展有效结合了区域国家的金融环境以及市场环境，形成了十分独特的产业发展规模。例如日本允许非金融机构发卡，并且将其融入到银行业，通过选用参股金融机构方式有效促进产业链发展，形成以通信运营为中心的运营管理模式。美国相比较日本而言，因为移动运营商影响力较为薄弱，也并不具备金融行业以及跨通信实力，所以移動支付主要是由第三方支付服务机构主导或者是银行卡组织主导这两种方式。安全方面，谷歌数字钱包在支付前首先要激活芯片，手机处于锁屏状态时则难以收到相关信息，并且智能手机中必须要包含独立内存的应用于加密消费者认证信息的芯片。

移动支付技术安全问题探析

移动支付技术安全问题探析

第３Ｏ卷第２期　２０１４年１月　甘肃科技　Ｇａｎｓｕ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌ　，Ｄ２．３ＯⅣ０．２　Ｊａｎ．　２０１４　

移动支付技术安全问题探析　

李大伟　

（中国人民银行兰州中心支行反洗钱处，甘肃兰州７３００００）　

摘要：移动互联网大潮之下，移动支付应用日渐普及，智能手机日益成为移动支付的主要平台，由于智能手机的随　身携带特性及智能手机操作系统的开放性，使得移动支付的安全性广受关注。简要介绍了移动支付的常见形式，对　手机银行这一移动支付的最主要形式所面临的安全风险进行了探讨，并有针对性的给出了防范安全风险、提高手机　银行安全性的策略和方法。　关键词：计算机软件与理论；移动支付；手机银行；安全问题；风险防范　中图分类号：ＴＰ３０９　

随着移动互联网的快速普及，移动支付日渐成　

为电子支付的常见形式，据和讯网银行频道发布的　

＜２ｍ３手机银行市场调研报告》显示，手机银行在手　

机网民中使用率已达５２％，然而统计也显示，用户　

在使用移动支付时，对资金安全问题的关注程度极　

高，高达５６．８％的手机银行用户希望有更多的安全　

措施，对资金安全的担忧也导致移动支付进一步推　广的阻力较大…。　

１　常见移动支付技术　

移动支付技术按支付指令发起端到接收端的物　

理距离可分为两类：近场支付和远程支付。近场支　

付是指手机等终端采用红外、射频等近距离通讯技　

术发送支付指令的支付方式，目前常见的近场支付　

技术有ＮＦＣ、ＲＦＩＤ等；远程支付指通过移动通讯网　

络传输支付指令的支付方式，常见的有手机银行、　

ＷＡＰ银行、短信银行。目前，移动支付的最常见形　式还是手机银行。　

手机银行是银行业金融机构通过针对智能手机　

开发的移动应用程序提供金融服务的业务模式，这　

类应用程序目前主要以谷歌公司的Ａｎｄｒｏｉｄ系统和　

苹果公司的ｉＯＳ系统为平台。手机银行的操作流程　

是用户首先在智能手机下载安装手机银行客户端软　

件，启动软件并登录账户，然后通过软件提供的菜单　

移动支付交易中存在的安全风险及对策研究

移动支付交易中存在的安全风险及对策研究

第１５卷第１Ｏ期　２０１５年ｌＯ月　鸡西大学学报　ＪＯＵＲＮＡＬ　ＯＦ　ＪＩＸ１　ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ　Ｖ０１．１５　ＮＯ．１Ｏ　Ｏｃｔ．２０１５　文章编号：１６７２—６７５８（２０１５）１０—００５２—３　移动支付交易中存在的安全风险及对策研究　王长杰，王卫华　（河南警察学院，河南郑州４５００００）　摘要：移动支付被广泛地应用在许多领域的交易行为中。首先介绍了移动支付的基本知识，根据移动支付　过程中出现的安全问题从恶意程序和病毒等４个方面详细分析了移动支付业务中存在的一些安全因素，有针对　性地提出了解决方案，保证移动支付的安全，为移动支付更好地安全发展提供一定的参考借鉴。　关键词：移动支付；恶意程序和病毒；ＷＩＦＩ；身份认证；ＷＰＫＩ　中图分类号：ＴＰ３９１　文献标识码：Ａ　随着移动互联技术快速发展和智能手机的普及，人们　越来越多地利用电子智能终端设备通过网络进行购物和消　费，并且通过新兴的移动支付手段进行付费和转账，高效快　捷地完成商务活动。２０１４年移动支付的用户数量已经达　到３．１亿，移动支付比例已经占到了４６．７％。但是，伴随的　是移动支付的安全问题屡有发生，成为制约移动支付向更　高层次发展的瓶颈。２０１４年中央电视台的《每周质量报　告》对近年来通过移动支付导致银行卡被盗刷的事件进行　了新闻报道，让人们对移动支付的安全性问题有了更深的　认识，对移动支付安全管理的需求也越来越迫切。因此，如　何保证移动支付的安全成为亟待解决的主要问题。　一移动支付的基本知识　移动支付就是用户使用移动终端（手机、平板电脑等）　对所消费的商品或服务进行账务支付的一种交易支付方　式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直　接或间接向银行金融机构发送支付命令，产生货币支付与　资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付系统主　要有消费者、商家、银行、移动支付第三方平台、认证中心等　组成。　二移动支付存在的安全风险　目前，通过移动支付的方式有很多，并且移动支付提供　商也设置了多道安全门槛，比如密码、短信验证码等等都是　有效的安全屏障，但是随着不法分子盗取用户信息的手段　多样性和技术的先进性，移动支付的安全保证还是存在一　定的风险和漏洞，主要表现在以下几个方面。　１．恶意程序和病毒。　据３６０互联网安全中心统计，在２０１４年的第二季度中　Ａｎｄｒｏｉｄ移动平台上截获恶意程序病毒数量超过８４万个，　其中新增加的恶意程序数量大约６２．５万个，２０１４年上半　年中移动互联网用户被恶意程序病毒感染的人数达到　７９７６万人，其中第二季度被感染的用户数量是４１８５万人　次，较２０１３年第二季度同比增长了９４．８％，每天被恶意程　序病毒感染的数量大约达到了４６万人。目前移动支付类　的恶意程序病毒爆发猖獗，比如“伪淘宝”病毒、“银行窃　贼”病毒等。　２．系统安全漏洞。　由于安卓操作系统具有的开放性和应用软件来源的多　样性的特点，智能手机系统或多或少地存在一些安全漏洞，　导致移动支付安全形式越发严重。根据某手机安全公司的　统计，每个用户的安卓手机中都存在数量不等的安全漏洞，　而这些系统安全漏洞很有可能成为黑客或有其他目的人员　侵入用户手机的突破口，获取用户的相关信息，对用户手机　隐私和移动支付安全造成了极大的危害。　３．用户的手机安全防范意识薄弱。　许多用户平常没有养成安全使用手机的习惯，没有意　识到手机安全问题可能导致后果的严重性。手机没有安装　安全软件，或者是安装了安全软件却没有打开全部的安全　监控，不经常使用安全软件的漏洞修复功能，没有定期查杀　手机病毒。在公共场合进行移动支付输入账号、密码时，没　有防范其他人的偷窥，随意单击来路不明的链接和浏览一　些非法网站等，这无疑给一些犯罪分子和病毒的入侵留下　了可乘之机。有些手机和银行卡、信用卡等资金账户绑定，　丢失后用户没有及时的进行挂失和更改账户信息，犯罪分　子极有可能根据掌握的手机号码、登录号码等相关信息冒　充用户进行资金的转移。　４．无线网络的不安全性。　许多用户都是使用了不安全的无线网络使账号信息泄　露最终导致资金被盗用。攻击者通过一台无线路由器设置　作者简介：王长杰，硕士，讲师，河南警察学院。研究方向：计算机网络安全及应用。　基金项目：２０１４年河南警察学院院级课题，编号：ＨＮＪＹ一２０１４一ＱＮ—Ｏ１。　・５２・

移动支付的安全技术与防范措施

移动支付的安全技术与防范措施

移动支付的安全技术与防范措施

随着智能手机的普及，移动支付已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。它的快速、便利、安全已经被越来越多的人所认可和接受。同时，由于移动支付涉及到的资金交易、个人隐私等信息的传输，也带来了一些潜在的安全风险。因此，如何确保移动支付交易的安全性，是亟待解决的问题。本文将探讨移动支付的安全技术与防范措施。

一、技术层面的安全保障

移动支付的安全技术较之前的传统支付方式是更为复杂和先进的。目前主要的移动支付技术有NFC、二维码支付、短信支付等。与此同时，3G、4G、5G等技术的普及也为移动支付提供了更快、更稳定的网络支持。这些技术的应用，不仅对支付渠道、资金流转、账户信息等数据传输进行了加密处理和身份认证，同时也屏蔽了不安全因素和黑客攻击。

其中，NFC技术是目前个人信息传输中比较安全的一种技术。它是一种使用无线电波通信的短距离高频技术，通常情况下传输距离不超过10厘米。NFC支付时，消费者需要将手机靠近POS终端，然后输入指纹、密码等身份识别信息，即可完成支付过程。这种传输方式安全可靠，成为很多商家比较喜欢使用的支付方式。

二、人员层面的安全保障

除了技术层面的保障之外，移动支付还需要民众的自我意识和自我保护。移动支付的安全风险，一部分源于消费者个人隐私信息的保护不当，因此，个人安全意识的培养是至关重要的。广大民众应该树立正确的支付观念，不随意将个人信息泄露给不可信的网络平台，不随意通过不安全的网络进行支付交易。同时，应该定期更换支付账户的登录密码和验证方式，确保支付账户的安全性。

此外，消费者在移动支付时也应保持警惕。在未经保护的公共网络下，不应进行重要个人信息和支付交易。如果需要在公共场所进行网络银行、支付宝等信用卡或移动支付操作，应该确保使用https协议，避免出现敏感数据被黑客获取的风险。

三、商家层面的安全保障

商家作为服务者，在移动支付过程中也需要具备相关的安全保障措施和意识。商家应该选择一些持有支付牌照的、拥有良好信誉的支付机构，提供有安全保障、具备疑似交易风险的实时监测系统和机制。同时，商家安全措施的相对严谨也能增强消费者的信任感和使用舒适度。