中外网络银行业务发展之比较

国内外比较成功的数字银行案例国内外成功的数字银行案例1. 引言数字银行作为金融科技领域的重要创新，正在逐渐改变人们对金融服务的认知和使用习惯。

国内外很多银行纷纷推出数字化服务，并探索数字银行模式。

在本文中，我们将深入探讨国内外比较成功的数字银行案例，分析其成功之处，帮助我们更好地理解数字银行的发展趋势。

2. 国内成功案例：我国工商银行我国工商银行是我国最大的商业银行之一，通过不断推进数字化转型，实现了数字银行的成功转型。

在移动端，我国工商银行提供了丰富的金融服务，包括账户管理、转账支付、理财投资等多种功能。

通过建设完善的数字化评台和智能化系统，我国工商银行成功打造了一个便捷、安全的数字化金融生态系统，为客户提供了全方位的金融服务，赢得了广泛的用户好评。

3. 国外成功案例：摩根大通作为美国最大的银行之一，摩根大通一直致力于数字化创新，通过投入大量资源和资金，成功推出了多项数字银行服务。

其移动银行App拥有极高的用户活跃度和满意度，提供了全方位的金融服务，包括个人理财、企业贷款、国际支付等功能。

摩根大通的成功在于其不断创新和优化数字化服务，力求让用户体验更加便捷和高效。

4. 成功之处分析国内外这些成功的数字银行案例，共同的核心是不断创新和优化服务，满足用户多样化的需求。

他们在数字化转型的过程中，注重用户体验和安全性，通过智能化技术和数据分析，为用户提供个性化、精准的金融服务。

他们也积极探索新兴技术，例如人工智能、区块链等，为数字银行的发展注入新的动力和活力。

5. 总结与展望通过对国内外比较成功的数字银行案例的分析，我们可以看到数字银行已经成为金融行业的未来趋势。

未来，随着科技的不断发展和金融市场的不断变革，数字银行将会迎来更大的发展空间和机遇。

数字银行也需要不断创新和进化，以适应用户需求的变化和金融市场的竞争。

我们期待未来更多的数字银行能够取得成功，为用户带来更好的金融服务体验。

个人观点与理解我认为数字银行的发展是一个大势所趋，它不仅改变了人们的金融理念和行为习惯，也为金融服务带来新的可能性。

三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。

本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。

本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。

关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。

不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。

用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。

用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。

网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。

在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。

网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。

因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。

自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达%。

中外网络银行业务发展之比较根据银行界的公认，网络银行业务是以计算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人计算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。

国外网络银行业务发展情况1.国外网络银行业务涵盖范围目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。

但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。

大致来说，较为普及的服务包括：（1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。

同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。

（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。

实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。

（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。

（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。

（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。

具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade 等。

此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。

还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。

2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。

中外商业银行投资银行业务比较研究1. 本文概述本文主要研究中外商业银行投资银行业务的比较，旨在分析其现状、问题和发展趋势，为我国商业银行投资银行业务的优化和发展提供借鉴和启示。

商业银行投资银行业务是指商业银行在传统存贷业务之外，为客户提供的一系列金融咨询服务和业务操作。

随着全球经济的不断发展和金融市场的日益开放，投资银行业务已成为金融业发展的重要趋势。

本文采用文献综述和实证分析相结合的方法，对中外商业银行投资银行业务进行比较研究。

通过比较分析，我们发现中外商业银行投资银行业务在发展现状、存在问题和发展趋势上存在一定的差异，并提出相应的启示和建议。

2. 商业银行投资银行业务概述我们需要明确商业银行和投资银行的基本定义。

商业银行，主要是指那些接受公众存款，提供贷款服务，以及进行其他基本银行服务的金融机构。

它们是金融市场的重要组成部分，对于促进经济发展、维护金融稳定具有不可替代的作用。

而投资银行，则专注于为公司提供融资服务（如股票和债券发行）、并购咨询、资产管理以及其他金融服务。

投资银行在资本市场中扮演着关键角色，尤其是在大型、复杂的金融交易中。

证券承销与发行：投资银行为公司提供股票和债券的发行服务，帮助公司筹集资金。

并购咨询：在公司的并购活动中，投资银行提供策略建议、估值服务以及交易结构设计等。

资产管理：管理客户的资产，包括个人和机构投资者，提供投资策略和组合管理服务。

风险管理：帮助客户识别、评估和管理市场风险、信用风险等各种金融风险。

交易与经纪业务：在资本市场上进行证券交易，为个人和机构客户提供经纪服务。

随着金融市场的发展，商业银行与投资银行业务的界限越来越模糊。

许多商业银行开始涉足投资银行业务，提供证券承销、并购咨询等服务。

这种融合的趋势在全球范围内普遍存在，尤其是在发达金融市场。

中外商业银行在投资银行业务方面存在显著差异。

西方国家的商业银行通常在投资银行业务上更为成熟和专业，这得益于其发达的金融市场和严格的监管体系。

国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。

跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。

目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。

本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。

目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。

现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。

我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。

其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。

三）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。

2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利差业务受市场波动和政策影响较大。

3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。

4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整和扩展。

5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。

二、我国商业银行中间业务发展现状一）中间业务收入占比逐年上升我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。

据统计，2018年我国商业银行中间业务收入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间业务收入占比已超过50%。

二）中间业务收入结构不够优化我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。

同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。

三）中小银行中间业务发展相对滞后我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。

同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。

四）互联网金融对中间业务的冲击互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。

三、中外银行业中间业务发展差距一）中外银行业中间业务收入占比差距较大中外银行业中间业务收入占比差距较大，发达国家的商业银行中间业务收入占比较高，而我国商业银行中间业务收入占比相对较低。

二）中外银行业中间业务收入结构差异明显中外银行业中间业务收入结构差异明显，发达国家的商业银行中间业务收入结构更加多样化，而我国商业银行中间业务收入结构相对单一。

中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。

中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。

而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。

首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。

中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。

国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。

而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。

此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。

在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。

再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。

财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。

中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。

但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。

国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。

而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。

最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。

中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。

国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。

而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。

综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。

国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。

而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。

在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。

中外关于互联网金融的对比和分析金融信息是金融运动过程中各种金融现象发展变化、相互联系及其特征的真实反映,是与金融活动相关的各种知识、消息、情报和资料的总和。

网络金融信息服务主要表现在许多传统金融机构或非金融机构通过建立金融信息服务网站来为广大用户提供综合、及时和多样化的金融信息，以满足不同用户的信息需求。

我国信息服务业起步较晚，但近年来随着互联网及信息技术向社会经济各领域日益广泛渗透和扩散，我国网络信息服务业发展速度惊人。

据SIECC 的统计，我国去年网络信息服务业的产值达1 779 3 亿元，比2006年增长38 8%。

其中，金融信息服务业也呈现了强劲的增长势头，出现了越来越多的金融网站，竞争也更加激烈。

但同时也要看到，我国的网络金融信息服务业尚处于起步阶段，与发达国家相比，仍存在着较大的差距。

国内网络金融信息最早是由传统金融机构通过建立自己的网站来为所有的业务客户提供的。

随着网络信息服务业的迅速发展，传统金融机构提供的信息服务已远远不能满足用户的需求，许多金融机构开始重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，进一步抢占市场。

目前，国内比较专业的金融网站大体上分为以下几类:金融机构背景或由金融机构直接开办的网站，它们是传统金融机构原有业务的延伸,主要通过公布网上交易业务信息来吸引客户；新兴的财经网站和门户网站的财经频道，其显著特点是提供多种免费的服务，技术力量强大，如和讯、金融界、网易财经、新浪财经等；由传统媒体或传统媒体与其他公司共同出资组建的网站，以提供财经内容作为主业，其显著特点是，发布的信息比较权威，经济报道深入，但技术力量一般；由政府相关部门开办的网站，提供的金融信息以金融法律法规及政策文件等行业监管信息为主;教育机构开办的教育科研网，这些网站主要是高等院校图书馆信息服务机构提供的有关金融信息的数据库搜索;个人开办的金融信息网站，版主以金融业从业人员及金融爱好者居多，因此网站多发布一些版主感兴趣的话题和金融信息，这类网站由于金融信息搜集度不够，提供的服务内容比较简单且不太深入，并且有些信息属版主观点、评论，个人色彩较重。

国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。

但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。

中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。

从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。

虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。

（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。

中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。

范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。

对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。

如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。

为个人理财的私人银行业务也未涉足。

相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。

各大商业银行网银业务的优劣势一、中国银行1.中国银行网银业务优势2.中国银行网银业务劣势二、中国工商银行1。

中国工商银行网银业务优势2。

中国工商银行网银业务劣势三、中国农业银行1。

中国农业银行网银业务优势2。

中国农业银行网银业务劣势四、中国建设银行1.中国建设银行网银业务优势2.中国建设银行网银业务劣势一、中国银行：它是中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球.业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务.中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。

中国银行的在线银行的业务比较多,除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行,这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。

它的服务有汇划即时通，对公账户查询,报关即时通，BOC网银系统—SAP财务系统，境外帐户管理项目。

所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的,使用了IBM的安全技术，提高了安全性。

它的网上服务功能：帐户服务,投资服务，信用卡服务，网上支付, 资讯服务等。

帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。

中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。

投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。

除此之外，中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易，还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。

1.中国银行网上银行优势（1）基于中国银行的海内外机构网点优势,成功实现了全国以至全球范围资金汇划的实时自动联机处理和全球企业本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；（2）定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次业务系统升级改造,不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；（3)首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行企业网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；（4）操作页面个性化定制、E—MAIL自动通知付/收款信息,实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间,强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制;（5）通过网银渠道和相关产品组合，为集团企业客户实现集团现金管理方案和资金集中管理需求。

传统银行与互联网银行的比较分析随着科技的迅猛发展，互联网银行逐渐进入人们的生活并成为金融行业的重要组成部分。

与传统银行相比，互联网银行具有许多独特的特点和优势。

本文将对传统银行和互联网银行进行比较分析，以探讨二者之间的差异。

一、便利性和开放性互联网银行作为一种在线服务模式，通过互联网技术实现了24小时不间断服务。

相比之下，传统银行需要客户亲自前往银行柜台，在特定时间内办理业务。

互联网银行通过手机App或网页端实现了随时随地的银行业务操作，大大提升了客户的办理便利性。

此外，互联网银行的开放性也是其重要特点之一。

它开放了各种金融产品和服务，客户可以根据自己的需求进行选择。

而传统银行的产品和服务相对有限，需要客户的主动咨询和申请。

二、交易速度和效率互联网银行具有快速的交易速度和高效的业务处理能力。

通过互联网银行，客户可以实时查询账户余额、交易明细等信息，并能够快速办理转账、缴费等操作。

传统银行的业务处理需要较长的时间，客户需要排队等候办理，有时候可能还需要提交纸质材料。

三、安全性和风险控制传统银行在安全性和风险控制方面具有较高的信誉度。

它们有完善的风险管理和安全体系，采用多重验证和防护措施保护客户的资金安全。

互联网银行虽然也有相应的安全机制，如设置密码、短信验证等，但其在线操作和数据传输存在一定的风险。

客户需要注意保护个人账户信息，提高自身的安全意识。

四、服务质量和个性化传统银行注重面对面的服务和人情味，客户可以与银行柜员进行交流沟通，了解更多详细信息并得到个性化的建议和帮助。

互联网银行虽然提供便捷的操作平台，但缺乏实体机构的人性化服务。

客户在互联网银行只能通过在线客服渠道获得一些简单的解答，无法直接与银行工作人员进行交流。

五、产品种类和利率互联网银行的产品种类较为丰富，包括储蓄账户、理财产品、贷款等。

而传统银行的产品种类相对较少，通常以传统的储蓄、贷款为主。

此外，互联网银行的利率通常较高，相比之下传统银行的利率相对较低。

一、电子银行服务国内外的比较电子银行作为银行业发展的新趋势，国内外电子银行深入剖析其对比差距及原因。

从宽度和深度两个方面进行分析：业务范围（宽度）：我国电子银行业务范围过于狭窄。

不能在网上进行存款、贷款、跨行转账等业务；即使是个人网上购物，也必须是与该网络银行签订网上购物协议的网站，选择面较少：还有服务内容单一，缺少与金融同行如保险公司间的合作。

深度方面：缺少个性化服务。

国外：电子银行产品的开发和设计已经进入大众度身定做的阶段。

由客户根据自己的喜好和个性进行组合和设计。

国内：传统商业银行已有的柜面业务“搬”到网上而已，而缺少电子银行特点的创新性金融产品和服务。

在者，国内银行经验丰富，相对于国外银行，也有许多需要借鉴的地方。

一是国外的电子银行的现代化水平高，国外的银行在其投入的现代技术高。

二是国外的电子银行的发展模式较为丰富，国外电子银行服务模式，有纯电子银行，从传统的银行分离，以传统的银行为主体，而国内银行主要以传统银行开展电子银行服务的。

三是国外电子银行风险管理体制较为成熟。

国内电子银行业务在战略，运营，信誉，法律方面考虑较少。

而在国外，不仅加强风险防范，而且重视风险管理。

四是国外电子银行各服务渠道信息共享较国内高。

国内的基本业务之间相对独立，使得各业务在整合上存在困难，难以实现客户信息共享。

而在国外，早在2003年基本实现了物理渠道的电子银行间的相互整合，使得各渠道之间实现数据交互共享。

五是国外电子银行产品和服务的创新能力强，国外的银行业务依托自身混经营业务，为客户几乎提供了所有的传统服务。

而国内的银产品功能单一，业务面小，手续复杂，缺少真正意义的创新。

二、电子银行发展趋势（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次展现在人们面前。

随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生。

随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在全球范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。

中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。

因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。

与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。

尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。

一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。

尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。

这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。

1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。

但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。

商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。

而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。

各大商业银行网银业务优劣势比较近年来，随着互联网的飞速发展，各行各业开始向数字化转型。

银行业作为金融行业的重要组成部分，也不例外。

网银业务作为银行数字化转型的重要一环，逐渐成为人们日常金融操作的主要方式之一。

然而，在众多商业银行中，网银业务的优劣势千差万别。

接下来，我们将对各大商业银行的网银业务进行一番比较，探讨不同银行在网银业务方面的优劣势。

首先，我们将着眼于银行的网银功能。

招商银行的网银功能相对较为出色。

用户可以通过招商银行网银实现账户管理、转账汇款、电子对账单、理财业务、投资者保护等一系列操作。

招商银行通过实时的交易提醒和业务推送，有效提升了用户使用网银的便捷性，大大减少了用户的操作时间和成本。

此外，招商银行的网银客户端还支持多账户管理，使用户能够更加便捷地管理多个账户。

而中国工商银行的网银功能则相对简化。

它仅提供了账户管理、转账汇款、电子对账单等基础功能，而且其操作界面相对繁琐，用户体验稍显不足。

不过，工商银行的网银业务受制于旗下网点众多的特点，其安全性较高，可以更好地满足一些大额交易的需求。

在网银技术方面，建设银行居于领先地位。

建设银行的网银系统拥有稳定、高效的特点，无论是在线支持还是电话咨询服务，都能够及时有效地解决用户的问题。

而且，建设银行还为客户提供了大型企业网银和个人网银两种版本，针对不同用户需求进行了细分。

这种多样化的选择，为用户提供了更加个性化的服务。

此外，农业银行的网银业务也举足轻重。

农业银行的网银系统功能全面，用户可以通过网银完成各类金融业务操作，如账户查询、资金划转、在线支付等。

而且，农业银行的网银系统还提供了专属的手机客户端，方便用户随时随地进行交易。

这种融合了移动终端的特点，为用户提供了更好的移动化金融体验。

尽管各大商业银行在网银业务方面都拥有自身的一些优势，但同时也存在一些共性不足之处。

比如，一些银行的网银业务仍然存在一些安全隐患，如密码保护措施不够严密、防止网络钓鱼欺诈的机制不完善等。

传统银行与互联网银行的比较分析传统银行和互联网银行作为两种不同的金融服务模式，各自有其优势和劣势。

随着科技的发展和互联网的普及，互联网银行逐渐崭露头角，给传统银行带来了不小的冲击。

本文将对传统银行和互联网银行进行比较分析，探讨它们的差异和各自的优势。

一、服务方式的差异传统银行依托实体网点和柜台提供金融服务，客户需要亲自前往银行办理业务。

而互联网银行则通过互联网平台提供服务，客户可以在家或任何地点随时随地进行在线银行操作。

传统银行的服务方式需要客户到银行进行面对面交流，这种交互方式的优点是能够与银行员工直接交流，得到更有效的解决方案。

但缺点是需要耗费时间和人力资源，办理业务的速度相对较慢。

互联网银行的服务方式更加便捷和迅速，客户可以通过手机、电脑等设备随时随地进行操作，不再受时间和空间的限制。

这种服务方式的优点是高效便捷，节省了客户的时间和精力。

但也存在一定的风险，比如账户安全问题等。

二、交易效率的对比传统银行由于服务方式的限制，业务办理过程通常需要排队等候，时间较长。

而互联网银行由于在线操作的便利性，使得业务办理速度更快。

客户可以在几分钟内完成转账、缴费、购买理财产品等操作。

传统银行需要客户亲自到柜台办理手续，而且在高峰期可能需要等待较长时间。

在线银行则省去了这个步骤，客户可以直接通过互联网平台进行操作，不再受时间和空间的限制。

三、产品和服务的差异传统银行所提供的产品和服务通常更全面和多样化。

除了传统的储蓄、贷款、理财等基本服务外，还可以提供国际结算、外汇交易、信用卡等更复杂的金融服务。

互联网银行在产品和服务的种类上相对较少，主要以电子银行业务为主。

虽然互联网银行的产品和服务种类有限，但其具有高度的便利性和灵活性，能够满足大部分客户的基本需求。

四、风险管理的不同传统银行依托实体网点和柜台进行业务办理，其内部风险管理相对较为严格。

银行员工对客户身份和交易进行审核，减少各类风险。

但传统银行的业务流程相对较长，容易造成疏忽和错误。

3国内外商业银行与互联网金融开展现状分析3.1国外互联网金融的开展现状国外互联网金融起步较早，剖析国外商业银行的做法，可以为我国商业银行电商平台开展和建设提供参考和借鉴。

从开展经验看，美国是互联网金融开展的始发地。

随着上世纪90年代信息化革命的到来，美国金融体系开始利用现代信息技术对传统金融经营模式和业务方式进行信息化升级，出现了极为盛行的网络银行。

目前，美国的互联网金融业务也取得较大的进展，但是美国互联网金融更多是传统金融信息化的表达，在美国互联网金融作为独立的业态并没有取得普遍性共识。

从定义上讲，互联网金融并没有明确的定义，在美国还有网络金融、在线金融、电子金融等相关的称谓。

从范畴界定来说，互联网金融是依托互联网来实现资金融通的金融业务，而且这种资金融通是以信用作为根底的。

从美国互联网金融的开展来看，目前已经存在了相对独立的四个互联网金融业务。

一是传统金融业务互联网化。

这主要是传统的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等通过互联网实现新的业务形态，实际上是原有金融业务的信息化升级。

金融业务信息化是美国互联网金融开展的初期和根底动力，也是美国互联网金融开展的最初业态。

二是基于互联网的金融支付体系。

以第三方支付、移动支付为根底的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛开展起来。

特别是非金融企业利用互联网积极推进业务支付的网络化，如Facebook的Credits支付系统、PayPal的微支付系统Digital Goods系统等，极大地促进了支付体系与互联网的融合，并成为互联网金融中的根底支付方式。

三是互联网信用业务。

这主要包括网络存款、贷款、众筹等新兴互联网金融信用业务。

网络存贷款的代表就是P2P,通过这个网络贷款平台，资金需求和供应双方在互联网上就可以完成资金融通，该业务完全脱离于传统商业银行体系。

互联网信用业务另一个典型代表就是众筹，众筹就是集中平台上众多参与者的资金，为小微企业或个体经济进行某项活动等提供资金支持，实际上也是一个中小企业或个体经济的互联网融资平台。

中外网络银行业务发展之比较按照银行界的公认，网络银行业务是以运算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人运算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。

国外网络银行业务进展情形1.国外网络银行业务涵盖范畴目前，世界上网上银行服务仍处于初步进展时期。

然而，为了满足客户关于金融服务的各种随机性、便利性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。

大致来讲，较为普及的服务包括：（1）网上差不多理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行能够让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还能够为用户提供免费的个人理财分析服务。

同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。

（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球要紧金融市场信息。

实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。

（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。

（4）网上购物：要紧是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。

（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。

具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade等。

此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。

还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。

2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。