贷款调查技巧
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贷前调查五步法贷前调查五步法(适用个体工商户、中小企业)一、客户借款主体资格已认定;有固定的经营场所;已开户。
为什么要进行贷前调查?熟悉了解。
不熟悉不了解目的:获取有用信息。
二、贷前调查(五步法):第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容:(一)信用调查;(二)为人、能力调查;(三)行为调查(不良行为调查);(四)诚信测试1、信用调查(1)是否有他行借款,履约情况(征信查询);(2)为他人担保,民间借贷、高利贷等(走访笔录);(3)查看合同履约情况;(4)了解家庭住址(看水、电、电话费用票据)。
2、为人、能力调查(1)婚姻状况、夫妻关系(走访了解);(2)办事能力、处事的方法(面谈观察)。
3、行为调查(1)是否涉及黄、赌、毒、黑(走访了解);(2)穿着讲究名牌,与经济实力不相称的消费习惯,开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为);(3)身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法:(1)要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格;(2)要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格;(3)客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对,看相符程度,可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法:查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度;2、产品或商品的库存及明细;3、应收帐款帐龄及明细;4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数;5、原材料、商品采购成本(到库价格);6、固定支出(人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用);7、税负;8、家庭收入;9、家庭生活开支、大宗支出(购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用);10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产;11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额;2、服务成本;3、服务水平(技术等级);4、税负;5、家庭收入;6、家庭支出:家庭开支、不动产购建、消费开支(大宗消费);7、家庭资产(同上);8、经营性固定资产。
个人贷款尽职调查要点1. 概述个人贷款是一种金融业务,借款人向贷款机构申请资金,并在约定的期限内按照约定的还款方式偿还借款本金和利息。
个人贷款尽职调查是贷款机构在决定是否批准贷款申请时进行的重要环节。
本文将介绍个人贷款尽职调查的要点,帮助贷款机构全面了解借款人的信用状况和还款能力。
2. 借款人信息调查个人贷款尽职调查的第一步是对借款人的信息进行全面调查。
以下是一些关键的要点:•个人身份:核实借款人的身份证明文件,例如身份证、护照等,并确保借款人的身份信息真实有效。
•联系信息:确定借款人的联系方式,包括手机号码、家庭地址、电子邮箱等,并确保这些信息是最新的和可靠的。
•婚姻状况:了解借款人的婚姻状况,包括是否已婚、是否离异等,这些信息可能会影响到借款人的还款能力。
•教育背景:了解借款人的教育背景,包括学历和毕业院校等,这些信息可能与借款人的职业发展和稳定性相关。
3. 财务状况调查了解借款人的财务状况是评估其还款能力的重要依据。
以下是一些关键的要点:•个人收入:核实借款人的个人收入情况,包括固定薪资、奖金、其他收入来源等。
了解借款人主要的收入来源以及收入稳定性。
•负债情况:了解借款人的负债情况,包括个人贷款、信用卡、其他债务等,确保借款人的还款负担合理可承受。
•资产状况:了解借款人的资产情况,包括房产、车辆、储蓄等,评估借款人的还款能力和还款意愿。
•征信报告:获取借款人的征信报告,了解借款人的信用记录和历史还款情况,判断其还款能力和信用状况。
4. 个人背景调查了解借款人的个人背景有助于评估其还款意愿和信用状况。
以下是一些关键的要点:•就业情况:了解借款人的就业情况,包括所在公司、职位、工作年限等,评估其职业发展和稳定性。
•职业背景:了解借款人的职业背景,包括从业经历、职业技能等,判断其从事行业的前景和风险。
•社会关系:了解借款人的社会关系网络,包括家庭成员、朋友、同事等,评估其还款意愿和风险。
5. 风险评估个人贷款尽职调查的最后一步是对借款人的风险进行评估,以决定是否批准贷款申请。
银行工作中的个人贷款需求调查方法在银行工作中,了解客户的个人贷款需求是至关重要的。
只有通过有效的调查方法,才能获取准确的信息,为客户提供最合适的金融产品和服务。
本文将介绍几种在银行工作中常用的个人贷款需求调查方法。
一、面对面调查面对面调查是最直接、全面的调查方式之一。
银行工作人员可以通过与客户进行面对面的交流来了解其个人贷款需求。
在进行面对面调查时,有几个方面需要注意:1.建立良好的沟通和信任关系:与客户进行一般性的谈话,了解其经济状况、家庭背景、职业情况等基本信息,同时也要主动倾听客户的需求和关注点。
2.有针对性的问题提问:根据客户的情况,提出与个人贷款需求相关的问题,例如贷款用途、期限、金额等。
通过针对性的问题,可以更加具体地了解客户的需求和偏好。
3.细致的记录和整理:在调查过程中,务必进行详细的记录,包括客户的个人信息和贷款需求。
在整理记录时,可以采用表格或电子文档的形式,以便后续使用和分析。
二、电话调查电话调查是一种快捷高效的调查方式,尤其适用于大批量的客户调查。
在进行电话调查时,一些技巧可以帮助提高效果:1.明确目的和问题:在进行电话调查前,明确调查的目的和需要了解的问题,并准备好相关的调查问卷或提纲。
同时,还要对可能的回答进行分类,以便后续数据统计和分析。
2.礼貌和耐心:在电话调查中,需要保持礼貌和耐心,尊重客户的时间和意见。
在与客户交流时,要清晰地表达问题,并确保客户清楚自己的回答内容。
3.有效记录:在电话调查中,要及时记录客户的回答,可以使用电子表格或专门的调查记录工具。
记录要准确无误,并注意区分不同客户的回答。
三、问卷调查问卷调查是一种广泛应用的调查方法,能够覆盖大量客户,并获取客户的统一反馈。
在进行问卷调查时,以下几点需注意:1.问卷设计:设计问卷时,要明确调查的目的和调查的问题。
问题的表述应该清晰明了,简洁易懂,避免使用模糊或复杂的语言。
2.样本选择:在确定调查对象时,要确保样本的代表性。
借款调查沟通技巧在进行借款调查时,沟通技巧非常重要。
良好的沟通能够帮助借款人和贷款机构之间建立信任和合作关系。
以下是借款调查沟通技巧的一些重要方面:1.倾听和理解:在进行借款调查时,首先要倾听借款人的需求和要求。
理解借款人的情况和困难,以便能够提供恰当的帮助和建议。
借款人常常希望被倾听和被理解,这将增加他们对贷款机构的信任和合作意愿。
2.清晰表达和解释:作为贷款机构的代表,必须能够清晰地表达和解释贷款政策、利率、条件和要求。
使用简单明了的语言,避免过多的专业术语和复杂的表述方式,以便让借款人能够准确理解和接受。
3.保持耐心和友善:在借款调查过程中,可能会遇到借款人感到焦虑、困惑或不满的情况。
作为债权人,需要保持耐心和友善,理解借款人的情绪,并且以积极的姿态帮助解决问题。
友好和真诚的态度将增加借款人对贷款机构的信任和满意度。
4.提供透明和准确的信息:在进行借款调查时,提供透明和准确的信息非常重要。
贷款机构应该明确告知借款人他们的贷款利率、费用和还款时间表,以及可能的后果和风险。
借款人有权知晓所有相关事项,并且应该能够充分理解和接受。
5.根据借款人的特殊需求定制解决方案:每个借款人的情况和需求都是独特的。
因此,在进行借款调查时,贷款机构应该尽量根据借款人的特殊需求和情况,制定相应的解决方案。
提供个性化的服务和建议,能够在借款人与贷款机构之间建立起良好的合作关系。
6.确认并记录沟通内容:在进行借款调查的过程中,确认并记录沟通内容非常重要。
通过书面记录或电子邮件,将沟通的细节和决策确切记录下来,以便后续查证和方便双方参考。
确保双方对沟通内容和协议有清晰的理解和认同。
7.及时回应和解决问题:借款调查过程中,可能会出现许多问题和困难。
作为贷款机构,需及时回应并解决这些问题,以建立良好的合作关系。
当借款人有疑问或遇到困难时,贷款机构应该迅速回应并寻找解决方案,以保持积极的沟通和合作。
8.高度保密和专业性:在进行借款调查时,贷款机构需要保证高度的保密性和专业性。
银行授信:贷款调查六点技巧基本资料调查要点(一)准入条件调查。
受理贷款时调查其主体是否符合合作金融机构的贷款准入条件,是决定贷款的关键性问题,如果客户主体不符合规定要求,则可直接退件,而不必进入下一调查环节。
按照有关法律和相关管理规定,准入条件调查主要有以下三个方面:一是确认客户真实性。
调查公司类客户其经营证照是否真实,有无涂改等造假现象,是否在有效期限内,是否办理年检等;个人客户要调查其身份证是否真实。
二是调查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的调查是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开业企业的调查是否持有齐全的资质证件;调查贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业,以及商业银行已退出的领域;调查个人经营项目是否合法合规;调查公司或个人经营是否正常,有无亏损;调查产品销售合同是否真实等。
三是调查公司(或个人)资信程度。
调查公司(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义的贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等;调查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹,有无道德风险等。
调查报告中要对以上情况作专门介绍,并将在人行查询的征信记录附后佐证。
(二)资料完整性调查。
主要是看资料是否齐全完整,特别是关键性资料是否缺漏,缺漏资料应作理由充分的说明(三)资料合规性调查(原则上按合作金融机构收集相关资料)。
一是资料及文本签字要求。
调查人在调查采集的每份资料右上角须加盖“调查核对,资料真实”章,并签名。
贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性,此外,所有签名只能由调查本人手写,不能代签,不许盖私人名章。
二是调查报告落款要由本人签名,以示负责。
三是调查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等。
抵押贷款调查要点(一)调查抵押物权利证书真实性。
股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定,是否符合法律文书要求;财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
小额贷款调查流程一、前期准备。
咱得先把自己武装起来。
这就好比出门打仗,得先检查武器一样。
得了解一下这个小额贷款的基本信息,像是它的贷款额度范围呀,利率大概是多少,还有还款方式这些。
这些信息就像地图,没有它们,咱在调查的路上可就要迷路啦。
而且呀,我们要对借款的对象有个大概的了解,是个人呢还是小商户之类的。
这就像是知道自己要去找谁,不能一头雾水地就出发呀。
二、资料收集。
接下来就是收集资料啦。
如果是个人借款,那我们得看看他的身份证复印件,这就像是他的身份证明牌,没这个可不行。
还有收入证明呢,这就像是他的经济实力展示。
要是有工作的,工作证明也得看看,看看他的工作稳不稳定,就像看一棵大树的根基牢不牢。
要是小商户借款,营业执照那是必须的啦,这可是他们合法经营的标志。
还有财务报表之类的,看看他们的经营状况是好是坏,是赚钱还是亏钱呢。
这个过程就像寻宝,在一堆资料里找出对我们有用的信息。
三、实地考察。
资料看了还不够,咱们得去实地考察一下。
如果是个人借款,去他住的地方看看。
环境怎么样呀,是不是干净整洁。
要是住的地方乱糟糟的,可能这个人的生活习惯就不是很好,那还钱的时候会不会也拖拖拉拉呢?这是个小疑问。
要是小商户,那就得去他们的店面或者办公场所看看啦。
看看客流量大不大,员工的状态怎么样。
要是店里冷冷清清,员工也没什么精神,那可能经营就有点问题咯。
这个实地考察就像是去人家家里做客,能看到最真实的一面。
四、人员访谈。
再就是和相关的人员聊聊天啦。
和借款人本人谈,听听他为什么要借款,他的计划是什么。
是想做点小生意呢,还是有什么紧急的事情需要用钱。
从他说话的态度和内容,我们也能判断出他的可信度。
要是他说话支支吾吾,计划也不明确,那可能就得小心一点啦。
还可以和他周围的人聊聊,比如他的邻居或者同事。
听听别人对他的评价,这就像是从侧面了解一个人。
要是大家都说他靠谱,那可信度就增加了不少呢。
五、风险评估。
收集了这么多信息,就到了风险评估的时候啦。
银行工作中的贷款审查技巧与策略在银行工作中,贷款审查是一个关键环节,直接影响着贷款的安全性与可行性。
为了确保审查的准确性和高效性,银行员工需要掌握一系列的审查技巧与策略。
本文将介绍几种常用的贷款审查技巧与策略,并探讨如何在实际工作中运用它们。
一、了解客户及其背景在进行贷款审查前,了解客户及其背景是至关重要的。
银行员工应该全面收集客户的个人信息、工作信息、财务状况和信用记录等,以便对客户的还款能力进行合理评估。
此外,也要了解客户所在行业的发展前景和市场竞争状况,这样可以更好地判断贷款项目的可行性。
二、严格核查资料真实性审查过程中,银行员工要以审慎的态度对待客户提供的各种文件和资料。
对于收入证明、财产证明、征信报告等重要资料,要进行严格的核查,确保其真实可靠。
一旦发现虚假材料或信息不真实的情况,要果断向上级汇报,并采取相应的处理措施。
三、全面评估客户的还款能力客户的还款能力是贷款审查的核心内容。
在评估客户的还款能力时,应考虑到客户的收入状况、债务情况、家庭支出等因素,并进行全面综合的分析。
同时,还应考虑到利率、贷款期限等因素,综合评估客户是否有能力按时还款。
四、降低风险控制措施在贷款审查中,银行员工需要采取一系列的风险控制措施,以降低贷款风险。
这包括设置合理的还款期限、要求提供担保或者抵押品、制定贷款额度上限等。
同时,还需要对客户的贷款用途进行核查,确保贷款符合银行政策和法规要求。
五、及时跟进贷款进展贷款审查不仅仅是一次性的工作,还需要对已批准的贷款跟进,确保贷款的安全性。
银行员工需要及时与客户进行沟通,了解贷款使用情况,并进行还款情况的跟踪。
一旦发现异常情况,要及时采取相应的措施,保护银行的权益。
在实际工作中,以上的贷款审查技巧与策略可以灵活运用,根据不同的客户和贷款项目进行调整。
同时,也需要不断提升审查能力和风险判断能力,与行业的发展保持同步,以便更好地应对市场变化和风险挑战。
总结起来,贷款审查技巧与策略是银行工作中不可或缺的一部分。
贷款调查小技巧之识人见物贷款调查是银行和其他金融机构进行风险评估的重要环节,也是决定是否授予贷款的关键因素之一、在进行贷款调查时,识人见物是非常重要的技巧之一、通过观察和对被调查人与物品的判断,可以获取更多的有关被调查人信用和还款能力的信息。
下面将介绍一些识人见物的小技巧,帮助进行贷款调查。
1.观察外貌和仪态:通过对被调查人外貌和仪态的观察,可以初步判断其是否有稳定的工作,是否注重形象和修养,这些都对其信用和还款能力有所影响。
2.注意沟通方式:观察被调查人的沟通方式,包括语言、表达方式、语速和用词,可以了解其专业水平、社交能力和逻辑思维能力等。
这些都与其信用和还款能力有关。
4.注意住址情况:观察被调查人的住址情况,包括居住时间长短、居住环境和房屋的类型等。
这些信息可以初步判断被调查人的居住稳定性和还款能力。
6.关注手机和电脑:观察被调查人使用的手机和电脑,可以了解其使用品牌和更新程度,以及是否有软件或账号与金融服务有关。
这些信息可以间接反映被调查人的支付能力和金融行为。
7.注意工作情况:观察被调查人的工作情况,包括工作稳定性、任职时间和职位等。
这些信息可以初步判断被调查人的工资水平和还款能力。
8.留意家庭状况:观察被调查人的家庭状况,包括婚姻状况、家庭成员和受教育程度等。
这些信息可以提供被调查人家庭财务状况的线索。
9.注意红旗信号:在观察和判断的过程中,注意红旗信号,如被调查人做出可疑的回答或行为举止异常等。
这些红旗信号可能暗示着被调查人存在不诚信或风险较高的情况。
10.综合判断:通过综合以上观察和判断,形成对被调查人信用和还款能力的评估,为贷款调查提供有力的参考。
需要注意的是,识人见物是一种辅助手段,并不可靠到足以单独作为评估被调查人信用和还款能力的依据。
因此,在贷款调查过程中,还应该采用其他更为具体和可靠的方式,如查阅信用报告、核对银行流水和工资单等,共同评估被调查人的信用和还款能力。
如何做好贷款贷前调查企业贷款的贷前调查较为复杂,应当坚持听、查、核、析四个步骤:一、何谓听?就是听取借款申请人的介绍和讲述。
在调查过程中,大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况。
这个时候,我们所需要做的,就是耐心细致的聆听,并稍加引导,让客户主动的介绍其成立时间(或从业时间)、股权构成、发展经历、经营模式,以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。
在这一过程中,可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
二、何谓查?就是查实借款申请人相关资料。
一方面,审查企业是否具备贷款条件,看企业法人、营业执照,确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。
看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等,再了解企业的职工人数及构成人员情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。
另一方面查看企业历史记录,与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。
首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。
通过第一步分析得出初步结论,实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况,了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化,并分析原因,因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。
其中,查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。
三、何谓核?实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性;实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性,以及保证人的真实意思表示。
其一,对财务信息进行核实:对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据,尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。
例如,通过翻阅银行对账单,来了解企业的现金流,并与财务报表上的现金科目进行核对;通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票,来了解企业近期的销售和纳税情况;通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据,了解企业的货物吞吐进出情况;通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票,了解企业的生产成本情况;通过查看银行付款、收款凭证,来核实合同的真实性以及执行情况。
贷款调查技巧集团文件发布号:(9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-贷款调查技巧一、基本资料调查要点(一)准入条件调查。
受理贷款时调查其主体是否符合合作金融机构的贷款准入条件,是决定贷款的关键性问题,如果客户主体不符合规定要求,则可直接退件,而不必进入下一调查环节。
按照有关法律和相关管理规定,准入条件调查主要有以下三个方面:一是确认客户真实性。
调查公司类客户其经营证照是否真实,有无涂改等造假现象,是否在有效期限内,是否办理年检等;个人客户要调查其身份证是否真实。
二是调查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的调查是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开业企业的调查是否持有齐全的资质证件;调查贷款项目是否符合国家政策,是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业,以及商业银行已退出的领域;调查个人经营项目是否合法合规;调查公司或个人经营是否正常,有无亏损;调查产品销售合同是否真实等。
三是调查公司(或个人)资信程度。
调查公司(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况,以亲朋名义的贷款情况,对外担保情况,有无不良信用记录,有无大额或有负债或重大涉讼案件等;调查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹,有无道德风险等。
调查报告中要对以上情况作专门介绍,并将在人行查询的征信记录附后佐证。
(二)资料完整性调查。
主要是看资料是否齐全完整,特别是关键性资料是否缺漏,缺漏资料应作理由充分的说明(三)资料合规性调查(原则上按合作金融机构收集相关资料)。
一是资料及文本签字要求。
调查人在调查采集的每份资料右上角须加盖“调查核对,资料真实”章,并签名。
贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性,此外,所有签名只能由调查本人手写,不能代签,不许盖私人名章。
二是调查报告落款要由本人签名,以示负责。
三是调查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等二、抵押贷款调查要点(一)调查抵押物权利证书真实性。
股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定,是否符合法律文书要求;财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
(二)抵押物详细清单。
内容包括:产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价(指购买价或建造成本价)、账面价(指在报表上反映的价值)、评估价(指评估公司评定价值或信用社初步评定价值)、抵押价(指信用社在评估价基础上,最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价,主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力)。
(三)抵押物价值依据。
《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究,实时掌握土地价值状况,避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。
所以说,贷款调查中必须防止房地产评估价值虚增风险。
抵押物价值有自行认定和评估认定两种:1、自行认定。
自行认定抵押物价值主要有三种方法:一是取得抵押物的对价支付依据。
如:购买合同或转让协议,建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据,企业固定资产帐等。
二是抵押物同地段近期已售房地产价格。
三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让土地价格。
以上有关资料要复印作证明。
2、评估认定。
谨慎采用评估公司评估数据,必须以购置价为基础,评估价为参考,合理核定抵押价,防范抵押物虚高风险。
调查中对一贯缺乏职业道德,瞎评乱估的评估公司要予抵制,对其评估结果一律不予认可。
(四)抵押物状况及抵押限制。
除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外,调查抵押物时还应关注以下情况:1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施;2.抵押物权属是否有争议;房主抵押意图;考虑抵押物变现能力。
3.以出让方式取得土地使用权,满二年未动工开发,可以无偿收回的土地使用权。
4.未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的。
5.按照土地出让合同约定进行投资开发,属于房屋建设工程的,未完成投资总额25%以上的,属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的。
6.以划拨的土地使用权设定抵押,未取得有权人民政府批准同意的;以划拨土地不得单独抵押,以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素。
7.城市规划区内的集体所有土地,未转为国有土地的。
8、在建工程抵押的,抵押合同应载明以下内容:(1)《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号;(2)已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额。
(3)已投入在建工程的工程款。
(4)施工进度及工程竣工日期;(5)已完成的工作量和工程量。
(6)抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。
(五)调查须提供抵押物实景彩色照片。
由于评审会成员一般不亲临抵押物现场调查,将抵押物拍成实景彩色照片,主要是为了加深评审会成员对抵押物的直观认识和了解。
抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。
三、保证贷款调查要点(一)无效担保。
调查保证担保贷款时,必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度,是否具有实际的代偿能力。
但实际工作中,表现在为了追求表面上的担保手续合规,而忽视债务担保的实质内容,出现以小保大、以弱保强,交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效,也难以实现担保目的。
此外,并非所有具有代为清偿债务能力的单位和人都可以作为担保人,以下为无效担保行为:(1)精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效;(2)医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效;(3)国家机关;(4)法人分支机构未经授权担保的无效;(5)董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款担保的无效;(6)法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的,未批准担保无效。
(二)公司担保调查。
1、注意调查公司提供担保行为是否符合公司章程规定;调查被担保人与担保人关系,被担保人是否为公司股东或公司实际控制人;股东会决议是否符合法律规定,避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。
2、调查公司章程对担保额度的限制。
如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的,应注意调查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定,同时还要注意调查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款;订立担保合同的订约人有无公司授权。
3、接受公司提供的担保时,要注意调查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议,如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。
四、企业财务报表要点(一)必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损益表。
办理了年度审计的应提供上年度审计报告,关注其年度审计报告反映的问题,并调查其提供会计师事务所的报表与本社报表是否一致。
(二)调查资产负债表和损益表。
报表必须字迹清晰,有单位公章及相关负责人签章;按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式,调查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。
(三)重点调查科目。
应重点调查的科目包括:应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款,所有者权益和损益类科目等。
(四)调查要求。
应收及其他应收款,应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单;存货分类统计、存货积压的原因分析;固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等;短期及长期负债明细,包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等;所有者权益和损益类科目是否真实合理。
(五)现金流分析。
分析现金流要从两个方面考虑:一是现金流的数量,如果企业总的现金流为正,则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。
二是现金流的质量,这包括现金流的波动情况、企业的管理情况,如销售收入的增长是否过快,存货是否已经过时或流动缓慢,应收帐款的可收回性等等。
最后是企业所处的经营环境,如行业前景,行业内的竞争格局,产品的生命周期等。
所有这些因素都会影响企业产生未来现金流的能力。
???????????五、注意法律文书的规范和严谨(一)调查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性;调查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。
尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数,是否符合章程规定;董事会或股东会决议书内容是否完整。
1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括:承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。
2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括:借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况(含抵押物名称、地理位置、数量、状况等)、法律责任等。
3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。
(二)决议或承诺必须本人到场在信用社监督下签字,本人因故不能到场的,应有授权委托书,不能由法定代表人一人独签或找人代签,防止因决议无效,导致贷款或抵押行为无效。
(三)防范股东假冒、虚假签字的方法。
一是本人出示身份证,当场签字,并加按手印;二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样,核对笔迹。
三是可查阅股东在信用社原来贷款时的签字资料。
(四)注意调查决议或合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章,如果签约人不是公司法定代表人的,还要注意调查授权委托书的真实性,避免被骗而造成贷款损失。
(五)涉及不明确的法律问题,应由法律顾问对贷款行为及担保情况进行调查,并出具法律意见书。
六、撰写调查报告应注意的事项(一)调查报告内容:一是基本情况,包括客户概况、经营证照、关联企业、资产负债、生产经营、贷款用途、还款来源及计划等;二是客户资信;三是抵押物情况;四是风险提示;五是调查意见。
调查报告落款处主审人、调查中心负责人及分管领导必须签字。
(二)调查报告要求:内容精练,重点突出,语言措辞严密,判断得体,不得用模糊语言,不要说大话、假话、空话,少说美化色彩的好话。
要对照调查目标有重点地进行取舍,去伪存真,去粗取精,抓住主要的、关键性的问题来写。
(三)调查评价要客观公正。
调查中调查人员不要局限于调查报告的文字描述,要重物证、查依据、作比较,独立调查,冷静分析,提炼观点。
调查意见和建议要有针对性、可操作性。
要加强综合分析提炼,提出建设性的、实效性的意见和建议。