浅析农村商业银行风险成因及防范措施

针对农商银行的风险防控，以下是一些建议：

1. 完善风险管理体系：农商银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、监控和应对等环节。要明确各部门的职责和分工，确保风险管理的有效性和及时性。

2. 加强信贷风险管理：农商银行应加强对信贷风险的管控，严格审批流程和贷后管理，避免不良贷款的产生。同时，应积极推动信贷业务的创新，提高信贷业务的效益和质量。

3. 提升风险管理水平：农商银行应加强对风险管理人才的培养和引进，提高风险管理队伍的素质和水平。同时，应积极学习和引进先进的风险管理技术和方法，提升自身的风险管理能力和水平。

4. 强化内部控制和监督：农商银行应建立健全内部控制体系，完善内部控制机制和监督机制，确保各项业务活动的合规性和风险可控性。同时，应加强内部审计和监督，对违规行为和不良贷款进行及时发现和处理。

5. 加强风险文化建设：农商银行应加强风险文化建设，提高全员风险意识和风险管理素质。要加强对员工的风险教育和培训，提高员工对风险的认识和防范能力。

6. 关注宏观经济和政策变化：农商银行应密切关注宏观经济和政策的变化，及时调整自身的经营策略和风险管理措施。同时，应加强对经济和市场的研究和分析，把握市场变化趋势，为业务决策提供有力支持。

7. 建立风险信息共享机制：农商银行应加强内部各部门之间的沟通协调，建立风险信息共享机制，提高风险管理的效率和准确性。同时，应加强与监管部门、行业协会等外部机构的沟通和合作，及时获取相关信息和支持。

总之，农商银行在风险防控方面需要多方面的努力和完善，包括管理体系、信贷业务、内部控制、风险文化建设、宏观经济和政策变化、风险信息共享等方面。只有不断提高自身的风险管理能力和水平，才能更好地服务农村经济和社会发展。

浅析农村商业银行风险成因及防范措施

一、引言

随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。

二、农村商业银行风险成因

1. 农村经济结构转型不平衡

在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。

2. 农村信用环境较差

由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。

3. 农村金融监管不足

相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。这就给农村商业银行带来了一定的风险。

4. 政府政策扶持不足

近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。

5. 农村银行内部管理不善

一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。

政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。 政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。

浅析商业银行柜面结算业务

风险及防范措施

李国军

（中国建设银行呼伦贝尔分行财务会计部，内蒙古呼伦贝尔０２１００８）

［摘要］当前，商业银行柜面业务风险管理存在的问题，主要体现在个别员工风险意识淡漠，制度执行不力；新业务

的相关配套制度不到位，缺乏前瞻性和统筹性；管理人员重视程度不够，管理不到位；培训力度不够，柜员履岗能力不足；对

于柜面业务风险管理检查出的问题整改深度和力度不够，整改工作表面化等方面。防范商业银行柜面业务风险的有效措

施，主要包括强化风险防范意识，养成良好工作习惯；运用科学手段，建立完善监督控制机制；加强岗位制约管理，提高内控

制度的执行力；加强重要岗位轮换及交流工作；加大监督检查力度，抓好重点业务部门风险管理；加强合规文化建设，培育

良好的职业素养，遏制风险发生源头等。［关键词］商业银行；柜面结算业务；风险；防范措施

［中图分类号］Ｆ６４０［文献标识码］Ｂ

［收稿日期］2013-12-20所谓商业银行柜面业务风险，是指商业银行网点为

客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，

由于风险把持失效，使银行或客户资金遭遇丧失的风

险，是银行操作风险的重要领域。研究商业银行柜面业

务风险的特点和存在的问题，采取有效措施加强防范至

关重要。

一、商业银行柜面业务风险的特点

（一）柜面业务风险形成因素的不确定性

商业银行柜面业务风险形成的因素很多，有的是由

于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜面人

员道德风险和风险意识及能力不足所造成的。因素的不

确定性无疑对商业银行柜面业务风险的防范提出了更大

的挑战。

（二）柜面业务风险危害的严重性

安全性、流动性、盈利性是商业银行的经营原则，近

年来，因商业银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案

的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带

来不同程度的负面影响和金融财产损失。商业银行柜面

风险不仅影响三性原则的安全性，也会给商业银行的盈

利性带来不同程度的影响，尤其是对商业银行信誉的负

浅析农村商业银行风险成因及防范措施

随着中国经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展起到了非常重要的作用。随之而来的是一系列的风险问题，这些风险可能对农村商业银行带来严重的影响。了解农村商业银行风险成因，并采取相应的防范措施是非常重要的。本文将从风险成因和防范措施两方面进行分析，并提出一些建议。

一、风险成因

1.信用风险

农村商业银行在向农村居民发放贷款时，由于农民的信用状况不够透明，难以核实，导致信用风险增加。农村商业银行往往面临着逾期还款的情况，一旦出现较大规模的逾期还款，将严重影响银行的资金流动性，导致银行出现信用损失。

2.市场风险

农村商业银行在进行投资时，总是存在着市场风险。由于农村经济的不稳定性，农村商业银行所投资的项目难以有稳定的市场预期，一旦市场出现波动，就容易导致银行资产贬值。

3.利率风险

随着国内外利率的波动，农村商业银行所持有的债务证券价值可能会有所变化。如果银行未能有效地管理利率风险，就有可能导致银行资产贬值，从而影响到银行的盈利能力。

4.操作风险

农村商业银行在日常运营中，可能存在着操作风险。员工的欺诈、技术系统的故障等问题都有可能导致银行资产的受损。

5.资金流动性风险

农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，而存款的金额难以预测，一旦遇到大规模的资金流出，将会导致资金流动性风险。

二、防范措施

1.建立完善的信用评估体系 农村商业银行在发放贷款之前，应该建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，确保贷款资金的安全性。可以通过与社会征信机构合作，获取客户的信用记录，提高贷款的准确性和安全性。

2.加强风险管理

农村商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括市场风险、利率风险、操作风险等各方面。可以通过多元化投资，降低市场风险；通过利率对冲工具，降低利率风险；通过完善的内部控制和审计，降低操作风险。