银行保险发展探究论文

我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究论文我国银行保险业务的发展已经取得了长足的进步，但在实践中还存在一些问题。

本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策，以期推动我国银行保险业务的更加健康发展。

首先，我国银行保险业务在发展过程中存在着产品单一、创新能力较弱的问题。

当前，大部分银行保险产品仍以传统的寿险和意外险为主，缺乏差异化和个性化的设计。

而在国际市场上，新型保险产品如健康险、财产险等已经比较成熟，显得更具吸引力。

因此，我国银行保险业务应加强产品创新，根据消费者需求和市场变化，推出更多适合不同需求的保险产品，提高市场占有率。

其次，保险行业运营成本高、效率较低也是一个亟待解决的问题。

现阶段，保险公司的运营成本主要包括销售费用、管理费用和赔付费用等。

然而，在这些费用中，销售费用占比较大且浪费现象相对较多。

这主要是由于银行保险业务的销售和推广模式并不合理，存在着严重的信息不对称。

因此，银行保险业务应加强内部管理，提高运营效率，降低管理费用，同时探索新的销售和推广模式，提升服务质量，提高消费者满意度。

此外，我国银行保险业务在客户投诉处理和纠纷解决方面还存在一些问题。

根据监管部门的数据显示，投诉和纠纷的数量和频率在增加。

这主要是由于银行保险业务的服务质量不高，导致消费者的投诉和纠纷增多。

为了解决这个问题，银行保险机构应注重提高员工素质和专业水平，建立健全的客户投诉处理和纠纷解决机制，积极回应客户关切，并及时解决问题，保护消费者权益。

最后，我国银行保险业务的监管体制和风险管理体系尚待完善。

当前，银行保险业务的监管主要由中国保监会和中国银监会负责。

然而，这两个监管机构之间的协作和合作机制还不太完善，导致监管的效果不尽如人意。

为此，我国应建立一个统一的银行保险业务监管机构，加强监管与风险管理，完善风险防范和应对措施，提高监管的有效性和针对性。

综上所述，我国银行保险业务在发展中面临着产品单一、创新能力较弱、运营成本高、客户投诉处理和纠纷解决不到位、监管体制和风险管理体系不完善等问题。

银行保险发展的现状及对策探析关键词：银行保险；协议合作；策略选择1我国银行保险发展中存在的问题1、1银行保险产品同质化严重目前银行的保险产品，多是带有储蓄功能的分红保险。

这些银行保险产品虽然结构简单、便于柜员讲解，投保方便，但是大多都偏重于理财，保障功能没有很好地得以发挥，因此与银行的储蓄产品相当雷同，没有体现出银行保险产品应有的特色。

为了更好地发展银行保险业务，各家保险公司隔一段时间会推出新的保险产品，而且这些新的保险产品都为期缴产品，但一般情况下主打的产品仅有一种，尽管这些产品的名称有异，但分红型两全保险居多。

这些保险产品在责任范围和缴费方式等方面都非常相似，同质化问题严重。

1、2银行对银行保险业务投入力度不大银行保险是保险公司三大传统销售渠道之一，通过银行众多的网点进行保险产品的销售，能够快速地增加保险公司的保费收入，扩大市场占有率，各家保险公司都十分重视银行保险业务，是银行保险合作中主动的一方。

但对银行来说，银行保险业务仅为中间业务的一项，在主营业务效益明显的情况下，不愿意投入过多的精力在银行保险这一中间业务上，积极性与主动性明显不足。

目前，各银行的领导层已意识到银行保险合作是拓展中间业务、稳定客户资源的一条重要渠道。

但是有些银行柜员仍然认为客户选择银行的保险产品会放弃在银行购买储蓄产品，导致银行存款萎缩，思想认识上无法与银行管理层统一。

1、3销售队伍素质有待提高现阶段，银行保险产品是通过银行网点的柜员进行销售的，保险公司的客户经理主要负责银行网点的维护，对柜员进行培训等。

银行柜员对保险原理、保险产品、保险市场等了解有限。

在销售银保产品时，一些临柜人员甚至滥用银行信誉出售银保产品，承诺保底收益，出现误导客户的急功近利行为。

2对我国银行保险发展模式的深入探讨银行保险的发展模式一般分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种，这是根据保险和银行相互融合程度的不同进行划分的。

我们应根据金融业发展的趋势，在不同的时期选择不同的发展模式，以求更好的推进银行保险的发展。

投资型保险是一种将保险与投资相结 合的保险产品，主要为客户提供投资 收益和保险保障双重保障。
要点三
保障型保险
保障型保险是一种以保障生命、健康 、财产安全等为主要目标的保险产品 ，主要为客户提供风险保障和赔偿保 障。
银行保险发展规模
银行业务规模
截至2020年末，中国银行业金融机构总 资产中，银行类金融机构资产占比超过 90%，其中，大型商业银行和股份制商 业银行仍是银行业务规模的主要力量。
风险矩阵
02
构建风险矩阵，对各类风险进行优先级排序。
风险报告
03
定期生成风险报告，以便管理层了解风险状况并采取相应措施
。
银行保险业务风险控制
内部控制
建立健全内部控制体系，防范 和化解各类风险。
风险隔离
实现业务隔离、客户隔离和人 员隔离，避免风险交叉传染。
风险缓释
采取各种措施，如购买保险、 制定应急预案等，降低潜在损
金融服务。
快速发展阶段
21世纪初，中国银行保险业快速 发展，合作模式逐渐多样化，产 品种类和服务不断丰富。
成熟阶段
近年来，中国银行保险业逐渐成熟 ，银行与保险公司的合作更加深入 ，业务范围更加广泛，服务体系更 加完善。
银行保险业务类型
要点一
储蓄型保险
要点二
投资型保险
储蓄型保险是一种具有储蓄功能的保 险产品，主要为客户提供生命保障和 储蓄收益双重保障。
VS
保险业务规模
截至2020年末，中国保险业总资产中， 银行代理的保险业务规模占比超过50%， 是保险业务的重要渠道之一。
03
银行保险发展模式研究
银行保险发展模式分类
1 2
银行代理保险模式

我国银行保险发展及其创新【摘要】我国银行保险行业在不断发展壮大的过程中，面临着诸多机遇和挑战。

本文从引言、正文和结论三个部分对我国银行保险行业的发展现状及其创新进行了全面探讨。

在介绍了我国银行保险行业的概述以及研究的背景和意义。

在分别从我国银行业和保险业的发展现状、银行保险融合发展趋势、金融科技在银行保险创新中的作用以及政策环境对银行保险创新的影响等方面进行了分析。

结论部分对我国银行保险行业未来展望、创新关键以及监管保障等问题进行了总结。

本文旨在提供有关我国银行保险行业发展及其创新的全面视角，为相关研究和实践提供借鉴和参考。

【关键词】银行保险、发展现状、融合发展、金融科技、政策环境、创新、监管、未来展望、关键、保障。

1. 引言1.1 我国银行保险行业概述我国银行保险行业是我国金融体系中至关重要的组成部分，扮演着资金中介和风险转移的重要角色。

银行保险行业的发展水平不仅关系到金融体系的稳定和健康发展，也直接影响着整个国民经济的发展。

随着中国金融开放程度的不断提高和市场竞争的加剧，我国银行保险行业在全球舞台上也扮演着更加重要的角色。

我国银行保险行业经历了多年的发展，取得了显著的成绩。

银行业不断完善服务体系，推动了金融资源的高效配置，保险业不断丰富产品线，满足了人民群众日益增长的保险需求。

银行保险行业的发展不仅提高了金融服务的水平，也推动了整个金融体系的持续发展。

随着科技的不断进步和金融创新的推动，我国银行保险行业也正在经历着深刻的变革。

新技术的运用和创新模式的探索将进一步推动银行保险行业的转型升级，为金融业的可持续发展注入新的动力。

在国家政策的扶持和引导下，我国银行保险行业将迎来更加广阔的发展空间，蓬勃发展的银行保险行业也将为我国经济社会发展注入新的活力。

1.2 研究背景和意义银行保险是我国金融领域两大支柱产业，在金融体系中发挥着至关重要的作用。

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断深化，银行保险行业也面临着诸多新的挑战和机遇。

银行保险发展研究论文银行保险已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。

在中国加入WTO的大环境下，民族保险业面临提高国际竞争力的迫切任务，而我国在近年兴起的银行保险，无疑是应对入世挑战的良策之一。

如何借鉴国外银行保险的成功经验，采取实际措施促进银行保险的深层次发展，使之真正起到提升民族保险业综合竞争力的作用，是我国保险业现阶段发展银行保险的现实意义。

一、银行保险的内涵所谓银行保险，最简单的解释是“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销；但根据业内人士的看法，银行保险包含更丰富的层次和内涵，Bancassurance一词足以说明银行和保险的融合才是真正的银行保险。

银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

近二、三十年来，世界范围内出现的金融服务业一体化不是半个多世纪前金融混业经营的简单重复，它是在市场需求形态高级化、现代金融业经营管理手段有了巨大发展和进步的前提下，金融服务业走向更高级的融合经营阶段的标志。

银行保险就是此大背景下产生的。

由于银行业和保险业各自业内的竞争已趋于饱和，促使双方通过银行保险提高市场地位和自身的竞争能力。

而计算机技术、现代通讯技术及相对宽松的管理制度也为银行与保险的融合提供了强有力的技术支持和法律保证。

因此，从其诞生以来，银行保险就成为了各国金融机构寻求发展的一个关键战略手段，并推动着金融保险市场向更深层次的发展。

从其形成和发展过程来看，银行保险主要有以下几种方式：（1）协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。

（2）由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。

（3）通过兼并收购，将两个独立的银行和保险公司合并。

我国商业银行存款保险制度研究论文报告：我国商业银行存款保险制度研究目录：一、引言二、相关概念解析三、发展历程四、实际运行情况五、存在问题及解决方法六、案例分析七、结论与建议一、引言存款保险是一项自二十世纪初就已经在国外广泛实行的制度，是保障存款人合法权益的重要措施。

商业银行的客户资金最终以存款的形式存在银行，一旦商业银行出现问题，客户的存款会面临很大的风险，有可能会造成个别存款人资产损失，进而造成严重的社会和政治影响。

因此，建立存款保险制度就成为一个重要的政策选择，以保障存款人资产安全，增强商业银行的信誉和稳定性。

本文旨在探究我国商业银行存款保险制度的发展历程、实际运作情况、存在的问题以及解决方法，并通过案例分析来深入了解存款保险的具体运作及影响。

二、相关概念解析存款保险：是指国家对存款人存放在金融机构中的存款实行抵御风险的保障措施。

商业银行：是指以经营存款、发放贷款、承担信用中介和支付结算等为主要业务的金融机构。

存款人：是指在银行中存款的自然人、法人以及其他组织。

保障额度：是指存款人在金融机构中的存款所受到的国家保障。

三、发展历程我国商业银行存款保险制度始于2005年，当年3月26日，中国人民银行、银监会、中国保监会联合颁布了《商业银行存款保险管理办法》。

该办法规定，我国对商业银行客户存款实行法定保险制度，最高保障额度为人民币10万元。

2006年7月1日，我国商业银行存款保险制度正式实施。

实施后，我国商业银行已正式纳入存款保险范围，存款人的合法权益得到进一步的保障。

2008年9月上海农村商业银行发生山寨存单案的影响下，我国存款保险制度迅速进行了修订。

根据《商业银行存款保险管理暂行办法》的规定，存款保险基金机构成立，并开始实施基于风险的保费制度。

2015年起，商业银行存款保险制度最高保障额度由人民币10万元提高至人民币50万元。

四、实际运行情况目前，我国存款保险基金主要通过细化保险制度、强化风险评估、完善准备金制度、建立防范风险机构等方式来确保其运行的顺利。

中国银行保险发展模式研究目录开题报告 (1)摘要 (4)Abstract (5)前言 (6)一、中国银行保险的发展状况 (6)（一）中国银行保险的兴起 (6)（二）中国银行保险现状 (7)二、我国银行保险发展存在的问题 (8)（一）银行保险产品形式单一，缺乏创新 (8)1、银保产品形式单一 (8)2、品创新滞后 (8)3、利润空间有限 (8)4、技术水平低下 (9)（二）银保服务滞后 (9)1、客户的购买习惯 (9)2、客户的安全和保密需要 (9)（三）银保合作粗放型增长 (9)1、银保合作利润丰厚，银行竞争激烈 (9)2、销售和售后的分离暴露缺陷 (9)3、保险过度“搭车”银行易受限 (10)（四）政策监管缺失 (10)三、中国银行保险发展的模式选择 (10)（一）资本融合模式 (10)（二）协议合作模式 (12)参考文献 (14)开题报告一、研究目的和意义银行保险作为世界经济一体化和金融服务融合的产物,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

我国的银行保险始于1996年左右，当时仅限于银行作为兼业代理人销售保单及代收代付保险费这一层次，在2002 年前后，银行保险渠道异军突起，并很快成了我国保险销售渠道的三大支柱之一，银行保险代理手续费也成为银行中间业务收入的重要来源。

随着金融融合经营趋势的加强，我国银行保险的模式也在不断发展，但同时也暴露出银保合作中存在的诸多问题，保监会在2010年10月初下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》规范银保业务。

本文旨在分析国内外银行保险业的发展现状，借鉴国外先进经验，发展我国银行保险业，研究未来发展趋势，探索适合我国银行保险发展的可行性模式。

二、主要参考文献及分析在完成本文的过程中，我查阅了大量的参考文献和网络资料，其中主要的参考文献有：1.陈亚男：我国银行保险业务的发展及思考，载《时代金融》，2008年11期；2.朱迪：我国银行保险现状与发展, 载《经济与法》,2010年09期；3.崔勇：我国银行保险发展的制度因素实证分析，载《应用研究》2010年04期；4.魏华林，杨霞：银行保险的中国实践：发展历程与前景预测，载《金融论坛》，2008年07；5.袁成：论我国银行保险模式的选择，载《证券与保险》，2010年02期；6.冯祥英：对我国银行保险业发展现状的思考，载《财政研究》，2009年08期；7.赵金山，钟金平:我国银保合作现状与改进建议，载《海南金融》，2010年12期；8.杨旭东：浅析银保合作的相关问题对策，载《中小企业管理与科技》，2009年07期；9.陈健：浅谈中国银保合作面临的挑战和前景，载《现代经济》，2009年04期；10.李文华，混业背景下银保合作模式，载《中国城乡金融报》，2009年4月；何为银行保险是探讨其发展模式的首要问题，不管是哪个角度来对银行保险来进行定义，其实质应该都是一样的。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是我国金融业的重要组成部分，其发展情况直接关系到金融业的稳定和国民经济的发展。

虽然银行保险业务在我国有了较大的发展，但仍存在一些问题影响其进一步发展。

本文将对银行保险业务发展中存在的问题进行研究，并提出相应的对策。

银行保险业务在发展过程中存在着竞争压力大的问题。

随着市场竞争的加剧，银行保险机构之间的竞争越来越激烈。

这导致了业务难以扩展和利润率下降的问题。

针对这一问题，银行保险机构应当加强创新能力，不断推出符合市场需求的产品，提高自身在市场中的竞争力。

还应加强与其他金融机构的合作，实现资源共享，共同提高市场份额。

银行保险业务发展中面临的监管问题也值得关注。

当前，我国银行保险业务发展速度快，规模庞大，但监管体系还不健全，监管措施还不够完善。

这导致了一些银行保险机构存在违规操作，损害投资者利益的问题。

为了解决这一问题，监管部门应加强对银行保险业务的监管，完善相关法律法规，并加强对银行保险机构的审计和检查，确保他们合法合规经营。

银行保险业务发展还面临着技术支持不足的问题。

目前，银行保险机构在信息技术方面的投入还较少，导致了业务运营效率低下和风险控制能力不足的问题。

为了解决这一问题，银行保险机构应加大对信息技术的投入，不断提升自身的信息化水平。

也可以借助外部科技公司的力量，引进先进的科技手段，提高业务的效率和风险控制能力。

银行保险业务发展中还存在着产品同质化的问题。

随着银行保险业务的迅速发展，市场上出现了许多类似的产品，这导致了客户选择困难和市场混乱的问题。

针对这一问题，银行保险机构应加强市场调研，了解客户需求，开发符合客户需求的差异化产品。

还需要加强宣传和推广工作，加大对产品的市场宣传力度，提高客户对产品的认知度和购买意愿。

银行保险业务在发展过程中还存在着竞争压力大、监管问题、技术支持不足和产品同质化等问题。

为了进一步推动银行保险业务的发展，银行保险机构应加强创新能力，提高竞争力，监管部门应加强监管力度，完善监管体系，银行保险机构应加大对信息技术的投入，提升自身的信息化水平，同时也需要加强市场调研，开发差异化产品，提高市场竞争力。

统计与管理二○一五·二财经论坛浅析我国银行保险的发展侯灵敏随着我国就业指导工作的不断发展，对就业指导内容的全程性、全面性、层次性的要求已成为一种必然趋势，这就要求不仅要将就业指导工作面向全校学生，更要针对不同年级的学生提供侧重点不同的就业指导。

具体而言，针对大一学生要侧重于引导学生充分了解、分析自己的性格、爱好，以及自己所学的专业所涉及的知识以及该专业所对口的社会职业，这些主要可以与生涯规划相结合。

同时，有必要对大一新生进行思想道德教育，从一开始就让学生树立起良好的职业道德观和择业观；对于大二学生则可以侧重于加强技能培训，大二相对而言是个较为活跃的时期，已经熟悉、适应了大学生活，且有足够的激情，因此可以鼓励学生积极参加社团活动和社会工作，在实践中培养各种实用性技能；大三学生处于一个心理过渡的时期，不少学生已经开始思考未来人生的去向，因而要帮助他们确定职业生涯方向，并修订职业生涯规划，同时也要对其求职技能进行评估并有针对性的指导；针对大四学生或研究生就业开展综合性的指导，主要是对学生进行求职价值观强化教育，进行正确的引导，以及就业心理指导，并提供必要的求职面试的具体指导，同时，在实际操作中要提供就业信息、招聘会等必要的内容。

3、加强就业咨询室的建设设立就业咨询室也是丰富就业指导工作形式和内容的一个重要项目，已有部分高校设立了就业咨询室，然而在现实运作中，还需要有更严格的规定。

如必须要有一个专业的、固定的就业指导团队，这样才能够保证接受指导的学生不是少部分，而是所有愿意接受指导的学生，才能够保证学生接受的是专业的、有水平的就业指导。

同时也要求就业指导老师必须具备教育学、心理学等相关方面的专业知识水平。

就业咨询室可以为就业指导工作实现一对一的个性化转型，因此高校要尤其重视就业咨询室的建设。

（三）为学生提供实习机会学校可以与一批企业和机构建立长期的密切联系，从而指导学生在校期间参加实习和见习活动，在实践中的学习是最为深刻的学习，可以让学生了解到社会所需要的人才，以及自己真正的能力范围，从而认识到自己需要注意哪方面能力的培养。

银⾏保险的发展问题及现况论⽂银⾏保险的发展问题及现况论⽂ ⼀、我国银⾏保险的发展现状 银⾏保险在我国出现的较晚,上个世纪90年代才在我国⾦融市场上出现,然⽽银⾏保险在我国的发展是⽐较迅速的.从1999年开始,中国⾦融业开始出现“银保合作”热,许多保险公司纷纷与银⾏签仃合作协议.⾃2001年底以来,银⾏代理更成为各寿险公司新的业务增长点。

2002年银⾏代理寿险保费收⼊388.4亿元,占全年⼈⾝保险费收⼊的17.1%.2003年我国银⾏代理的寿险保费收⼊规摸迅速达到765亿元,占到⼈⾝险保费收⼊的2以;2004年达到795亿元,占⼈⾝保险保费收⼊的⽐例是25%.2005银⾏保险⽇呆费收⼊为905亿元,约占我国保险业全年总收⼊的1/4.今年12⽉,银⾏保险保费收⼊已达261.92亿元,同⽐增长121%,占今年前两个⽉总保费收⼊的34%。

我国⽬前的银⾏保险险种主要有三类:⼀是投资分红类寿险;⼆是年⾦型保险;三是与银⾏业务有关的险种,如与按揭货款相联系的定期寿险,与信⽤卡有关的寿险产品等.虽然各保险公司都相继推出了⾃⼰的银⾏保险险种,但是从总体来看,种类较为单⼀,主要是⼀些适合柜⾯悄售的低保障、重储蓄和投资的寿险产品,以及意外险产品.从银⾏保险的发展模式⽅⾯看,我国⽬前银保合作主要采取佣⾦代理模式,即以佣⾦为基础的银保合作,银⾏通过拒台销售保险公司的产品保险公司⽀付相应的⼿续费,是银保合作最基本最简单的形式.其特点是:合作双⽅完全独⽴的⾮排他性合作,即⼀家银⾏可以代理多家保险公司的产品,⼀家保险公司也可以找多家银⾏来代理其保险产品.银⾏和保险公司除了梢悠产品没有更多的合作内容和相互制约,是⼀种最为简单松散的代理关系.这是最低层次的银⾏保险,即保险公司开发产品,银⾏代理保险公司悄售保险产品. ⼆、我国银仔深险存在的主要问题 (⼀)银⾏与保险公司的合作程度低、合作范围窄国外银⾏保险通常是以资本为纽带的紧密型合作⽅式,包括银⾏与保险公司合并、银⾏的买保险公司、保险公司购买银⾏、银⾏和保险公司成⽴合伙公司银⾏⾃⼰出⾃建⽴断的保险公司等形式.⽽我国银⾏保险⼀般采取的是松徽型的银⾏代理梢普模式,即银⾏和保险公司签仃合作协议,根据协议内容进⾏代理合作,银⾏只是在保险悄售中获取⼿续费,银⾏和保险公司保持各⾃的独⽴地位,独⽴的选择合作伙伴、合作内容、合作产品,属于浅层次的合作. (⼆)银⾏和保险公司的合作关系不对称银保合作关系不对称主要体现在银⾏与保险公司合作时他们的地位不平等,并且在我国现在的松散型代理翎悠模式下,银⾏和保险公司没有建⽴长期的共同利益机制,合作关系不德固.银⾏与保险公司地位不平等体现在银保合作关系中,银⾏处于优越的地位,银⾏对保险的代理费主要由银⾏控制并且逐年上升,2001年银⾏代理保险⼿续费尚不⾜l%,但到2006年,2.5%已经成为最低价码.合作关系不德固体现在银⾏根据保险公司产品的适悄情况决定代翎⽹点资源的分配及合作协议的签仃,⼀般⼀个代悄⽹点只梢悠⼀家或两家保险公司的产品,银保合作协议每年签仃⼀次,中间业务收⼊、储蓄倾等因素都会左右银⾏的态度.这说明银⾏还没有充分认识到发展银⾏保险给⾃⼰带来的好处不仅仅是⼿续费收⼊,4⼘⾏应加强对开展银⾏保险的`认识,提⾼开展银⾏保险的积极性. (三)银⾏保险业务险种、悄售梁道单⼀国外银⾏保险产品种类⾮常丰畜,仅货款保险就有房及信货保险、消费品信货保险、银⾏信⽤卡保险和汽车信货保险等等,⽽我国现有的银⾏保险产品险种单⼀,主要是前⾯提到的那⼏种,不能满⾜客户不同层次的保险雷求.⽽且在我国这些产品的翎售梁道也仅仅限于通过银⾏的悄售⽹络,其他⽹络梁道未被利⽤,⽽在国外电话和怀寄⼴告等直翎⽅式也是银⾏保险摊肖售的重要梁道. 三、我国银⾏保险发展模式的选择 (⼀)协议合作模式协议合作模式是在⾦触分业经营的前提下发展银⾏保险最基本的形式.因为这种模式不禽要银⾏与保险公司有任何的资本触合,只是银⾏与保险公司通过签订合作意向或协议书建⽴合作关系,即银⾏与保险公司通过正式的或⾮正式的合作协议建⽴悄售联盟双⽅都保持T各⾃的独⽴性是⼀种松散型的合作,是银⾏与保险公司召⼸乍最为普边的⼀种⽅式.在欧洲协议合作模式包教摊⼘⾏主导型和保险公司主导型.银⾏主导型的协议合作模式指,银⾏在合作中占主导地位保险公司只是提供保险产品和核保理赔等技术⽀持,在该模式下银⾏即可赚取保险公司⽀付的佣⾦⼜可从保单梢售中获取利润,保险公司则可借助银⾏扩⼤其影响⼒和梢巷梁道.保险公司主导型的协议合作模式指保险公司在合作中占主导地位,由⼀家较⼤规模的保险公司与多家区场性银⾏合作保险公司为银⾏提供产品⽀持银⾏帮助保险公司进⾏客户开发或助悄保单,银⾏不参与产品的开发经营仅仅局限在当保险公司的代理中介⼈,通过向保险公司收取⼿续费介⼊保险领城.现阶段我国的银⾏保险正处于协议合作中的保险公司主导型.梢售信息代理模式,是建⽴在佣⾦代理模式基袖上的银保合作⽅式.这种合作模式除拒台翎悠外,双⽅的合作还涉及到客户信忠资料并基于数据库客户资料的分析、开发产品并悄售,因此保险公司⽀付给银⾏的不仅仅是代理佣⾦还包括这客户经营产⽣的利润.这种模式下银⾏和保险公司可以通过协议确定起合作具有翻陋性或⾮翻随‘⽐.⽬前⼤多数的保险公司和银⾏正在尝试这种模式.紧密合作模式,即协议合作模式中最为复杂的⼀种是⼀种书陋性的合作模式.在这种模式下双⽅共同经营客户按合作⽅作⽤及贡献分配利润,是⼀种没有资本渗透的合作经营.它是协议合作模式发展的⼀种⾼级形式,这种模式较前两种有很⼤的进步双⽅的合作从简单的代理关系上升到战略联盟的形式.协议合作的发展模式的优点在于银⾏和保险公司的合作⼿续简单,容易办理并且⼀旦发⽣⾦触危机由于银⾏和保险公司是相互独⽴的可以防⽌⾦触危机的艾延,⽐校适合资本不⼑民多控制风险能⼒还不⾜的银⾏和保险公司采⽤.但是这种模式使银保合作停留在⼀种初级的状态,即使紫密合作模式也只能属于桩⾏保险发展的第⼆个层次—战略联盈层次,还有待向更⾼层次发展. (⼆)组建⾦触拉股公司的模式协议合作模式始终是⼀种简单的、基本的发展模式,银⾏保险要想得到更好的发展银⾏与保险公司之间必须有某种租度的资本触合.但是由于我国⾦触法规的限制,银⾏不能直接⼊股保险公司,所以我国的银⾏保险只肩娜吸过间接的资本触合⽅式进开法律的限制,逐步从签仃合作协议的形式,向银⾏间接⼊股保险的⽅向迈进,组建⾦融控股公司并不违背我国⾦触分业经营的制度,同时⾦融拉股公司的模式还可以为将来要实⾏的混业经营做好准备.巴塞尔银⾏监赞委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会三⼤国际监管组织于1999年发布了《对⾦触控股集团的监管原.⼸》.根据该原则的定义,⾦触控股公司是指在同⼀控制权下,完全或主要在银⾏业、证券业、保险业中⾄少两个不同的⾦触⾏业提供服务的⾦触集团.⾦融控股公司的主要特点是:在银⾏、保险公司之上建⽴⾦触控股公司,⾦融控股公司通过对商业银⾏、保险公司等⼦公司的股权控制来对于公司进⾏资本调度,在公司发展战略规划下实现各⼦公司资⾦、⼈才、技术上的合作,从⽽实现资源的优化配!,提升整体竟争⼒.由于⾦触控股公司下的各⼦公司是独⽴法⼈,有各⾃的时务报表,所从事业务单⼀,银⾏和保险监管部门能对其分别进⾏有效的监管.因此,不会对现有监管体制造成冲击,符合我国实⾏⾦触业分业经营的制度.再加上⾦触控股公司制度下,银⾏和保险公司之间没有控制关系,保持资产上的独⽴性,并遵循⼀定的限制和保护性措施,可以防⽌⾦触风险的传递,保护了投保⼈和银⾏债权⼈的利益,与我国现阶段⾦触发展⽔平相适应.⽬前的光⼤集团、中信集团已具有⾦触控股公司模式的雏形。

银行保险发展论文一、我国银行保险发展过程中存在的问题1．银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。

这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。

松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。

产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。

银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行代理的声誉。

银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。

银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4．技术落后银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。

网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关法律、法规、监管制度不完善监管制度跟不上银行保险业的发展。

一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。

另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。

目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。

银行保险发展论文一、我国银行保险发展过程中存在的问题1．银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。

这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。

松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。

产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。

银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍4．技术落后银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。

网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关法律、法规、监管制度不完善监管制度跟不上银行保险业的发展。

一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。

另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。

目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。

银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。

二、对我国银行保险未来发展的对策分析1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。

上海交通大学ＭＢＡ学位论文银行保险在Ａ保险公司的发展研究２．渠道变化：更加趋向均衡发展２００１年显示的数据表明，在银行保险市场工商银行占绝对的主导，尽管２００２年上半年工商银行渠道代理销售的保险业务仍然是市场最主要的渠道，但是随着各家银行对代理保险业务的重视，市场已经呈现全面上升的趋势。

下图为今年上半年各家银行渠道业务占比。

图：３＿２３Ａ公司经营优势明显Ａ公司在国内复业之初，除保持传统的个人营销方式外，力推银行保险，并于２００２年上半年签署了与四大国有商业银行的全面合作协议，表明与各家银行的合作关系进入战略联盟阶段。

其在４家机构重点开拓银行保险，导致四个城市银行保险市场份额有较大变化。

上海分公司的发展极为迅猛，正式启动业务仅８个月后，就实现保费收入３．５亿，获得１０％的市场份额，在上海这个竞争最激烈的寿险市场上，迅速占１５稳了脚跟，为持续跟进新渠道的培育和下一步的发展奠定了基础。

下图为上海银行保险市场格局的变化：图：３—３２００２．１—２００２．６月实际保费收入（单位：亿元）２００２．１—２００２．６ｔｈｅａｃｔｕａｌｉｎｃｏｍｅｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍ（ｕｎｉｔ：ｂｉｌｌｉｏｎＹｕａｎ）图：３．２．１—２００２．７—２００２．１０月实际保费收入（单位：亿元）２００２．７——２００２．１０ｔｈｅａｃｔｕａｌｉｎｃｏｍｅｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｐｒｅｍｉｕｍ（ｕｎｉｔｂｉｌｌｉｏｎＹｕａｎ）１６成都分公司通过培训营销，正式运作仅半年就为合作伙伴提供了数百小时的销售培训课程，获得合作伙伴的高度认可。

合作网点代理保险业务节节攀升。

２００２年Ａ公司银行代理保费收入一举超过中国人寿、太平洋、新华，泰康等老公司，在成都银行保险市场排名第二。

但各地银行保险市场发展不平衡比较明显：上海，北京市场规模相对成熟，整个市场容量上升速度较快，Ａ公司尽管绝对业务量较大，但由于竞争激烈，开拓难度较大，市场占有率占比不高；广州和成都市场处于开拓的起步阶段，Ａ公司仅在省会城市开展业务，通过努力已经获得全省银行保险市场１０％的占有率。

我国银行保险现状与发展研究第一篇：我国银行保险现状与发展研究我国银行保险现状与发展研究摘要：在金融领域中，银行和保险公司的合作有着巨大的发展潜能。

在国际社会中银行保险业务的发展已经十分先进，带来了可观的收益。

而我国的银行保险业务尚处于早起阶段，还没有完全发展起来。

从我国银行保险业务的现状以及遇到的问题，和解决对策未来的发展动向来看，银行保险业在我国的发展还需要不断的改进完善。

关键词：银行保险业务银保合作改进完善研究背景银行保险即指指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域，也就是说行业与保险业相互之间为了谋求共同利益、共同发展，利用资源共享而建立业务关系。

银行保险业务已成为西方发达国家为银行业和保险业开辟的新市场，是作为提高利润率的重要手段。

一、我国银保现状我国的银保业务开始于1995年，在保险公司的推动下，银行柜台尝试着销售一些养老金和定期寿险产品。

由于产品的预期收益率高于同期银行存款利率，受到公众的认可但1996年起，利率下调，银保产品销售不断下滑。

1996—1998年开始起步，主要在分公司层面进行合作，开展了有限的合作。

在1999年后，银行保险突飞猛进，各家保险公司和几大国有银行纷纷开展银保业务。

根据资料显示：从2002年起，我国银行保险业务呈现跨越式发展态势，保费收入从2001年的50亿元，2005年已增长到1200亿左右。

2007年全国寿险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，同比增长42.8%，占总保费收入的20%。

在我国的银行保险业务，是介于银行与保险业之间的有很好发展空间的新型中间业务。

对于保险公司来说，银行保险可以增加代理方，通过银行的强有力宣传加大销售量，这是新的保险销售方式。

对于银行来说，银行对外有很高的信任度，其与保险公司的合作，可以很好的拉动银行保险业务，更好的追求利润。

我国的银行保险业务的发展较快速，主要采取销售协议模式，合作内容包括：代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等，其实质已经超过了销售协议的模式，更像是银行与保险公司共同形成的一种战略联盟，其中还是存在了很多问题。