我国银行保险的发展及对策

产 生 了 大 量 的 需 求 。 从 商 业 银 行 的 角 度
银行入股保险公 司和保 险公 司入 股银行实
现 了资 源 共 享 ，产 品 互 补 和 交 叉 销 售 。 建
看 ，行业竞争 日益激烈 ，商 业银 行对于没 有经营风 险的中间业务的重视程度不断提
高 ，金 融 监 管在 不 断 放 松 。 这 就 为 银 行 保
户 群 体 ， 仅 可 以 解 决 目前 保 险 公 司 分 支 不 机 构 不 足 的 问 题 ， 且 能 够 降 低 销 售 成 本 并
在全 国保费收人 中 ，银 行类保险兼业
代 理 机 构 代 理 保 费 收入 快 速 增 长 ， 占保 险 业 全 部 保 费 收 入 的 比例 也 成 上 升 趋 势 ，从 总 量 上 来 说 ，我 国 的银 行保 险 的 发 展 是 相 当快 速 的 。
开 展银 行保 险 方 面 进 行 了尝 试 和探 索 ，
本 文 在 总 结 我 国银 行 保 险 发 展 现 状 的
保 合 作 模 式 ， 保 业 务 的范 围 （ 图 １】 银 见 和
销售量 （ 图 ２） 见 快速增长。 统计 显示 ，近几年来全 国银 行网点快 速增长 ， 截止 ２ １ 年底 已达到 １ 万左右 ， ００ １
关 键 词 ：银 行 保 险 经 营 模 式 法 律 监 管
银 行保 险经营成功的关键在于 以客户 关系为中心 ，吸引维持并强化客户与银行 保 险机 构之间的长期关系 ，充分认识和把 握银行保险的客户在其整个生命周期内能 够为银行保 险经营机构带来的经济价值 的 总和 ，进而为满足客户生命周期各阶段的
品发 展 迅 猛 。部 分 公 司开 始注 重 期 缴 产 品

银保合作现状存在问题、原因及发展对策【摘要】银行和保险业的合作一直是金融领域中的重要课题，但在实际合作中却存在着诸多问题。

本文旨在探讨当前银保合作中存在的问题，分析其原因，并提出发展对策。

主要问题包括银行和保险公司之间的信息不对称、协同效率低下等。

问题的根源在于银行和保险业务之间的差异性和相互竞争。

针对这些问题，本文建议加强监管与制度建设，推动合作利益共享以促进银保合作持续健康发展。

在结论中，指出银保合作现状亟待改善，提出建议综合施策来提升银保合作水平，实现银行保险业务的互利共赢。

通过对银保合作问题的深入研究和一系列对策的提出，有望推动银保合作迈向更加稳健和有利可图的发展道路。

【关键词】银保合作、问题、原因、发展对策、监管、制度建设、持续健康发展、改善、综合施策、互利共赢1. 引言1.1 银保合作现状银行和保险机构之间的合作在金融领域中具有重要意义，银保合作不仅可以带来双方的业务互补和资源共享，还可以提升金融服务的综合能力和竞争力。

目前，我国的银保合作存在一些问题，限制了其进一步发展。

银保合作的模式并不够多样化，缺乏创新和灵活性，导致合作项目较为单一，难以满足多样化的客户需求。

银行和保险机构之间的信息沟通和协作不够密切，缺乏有效的沟通渠道和机制，影响了合作效率和效果。

银保合作中存在着一定的风险和信任障碍，双方往往难以达成共识，导致合作计划无法顺利落实。

我们有必要深入分析银保合作现状，找出存在的问题，并提出相应的对策，促进银保合作持续健康发展。

1.2 问题意识银行与保险机构之间的合作关系在当前金融市场中占据着重要地位，但是银行保险合作存在着许多问题，这已经引起社会各界的广泛关注与担忧。

银保合作模式存在较大的隐患，可能会导致资源浪费和业务不透明。

由于银行和保险机构之间的利益冲突，合作过程中可能出现不公平竞争和市场混乱的情况，给消费者带来不利影响。

银行和保险机构在产品设计和销售过程中存在信息不对称和风险管理不到位的问题，容易导致金融风险和突发事件的发生。

银行保险业务发展中存在的主要问题和对策浅析作者：徐向华哈卫军来源：《大陆桥视野·下》2013年第09期摘要我国银行和保险公司间的合作仅处于协作层面，无法充分发挥银行保险渠道的优势，并最终导致了很多矛盾，这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展，银行保险进入了一个深度调整和矛盾凸显期，本文对此作简要分析。

关键词银行保险业务银保产品一、银行保险的概念和发展现状1.银行保险的概念。

所谓银行保险就是由银行、邮政以及其他金融机构与保险公司合作，通过银行的销售渠道向银行客户提供保险产品和服务。

对于银行而言，该业务属于银行的中间业务，是银行借助庞大的客户群体和良好的信用形象，代替保险公司办理保险业务，为客户提供综合性金融服务，并从中获取手续费的一种特殊业务。

2.银行保险的起源。

尽管银行保险这一术语只是在近年才引起普遍的关注，但实际上，银行业与保险业的相互合作已经有悠久的历史。

欧洲是银行保险的发源地，也是迄今为止银行保险最为发达的地方，最早起源于20世纪80年代的法国。

3.我国银行保险业务发展的现状。

在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快，经历了以财险业务为主的萌芽阶段（1996年以前）、银保合作力度不断加大的起步阶段（1996年-2001年）和发展阶段（2002年以后），在这一阶段，商业银行由于经营战略转型和业务结构多元化发展的内在要求，对中间业务的发展重视程度不断提高，银行代理保险业务可以产生规模可观的中间业务收入，银保产品又简单易销，在商业银行获得了快速发展，迅速形成了较大的规模，成为商业银行中间业务收入的主要来源之一。

二、银行保险业务发展面临的问题1.金融监管体制不完善。

目前我国实行银行、保险、证券分业监管体制，中国银监会曾表示将切实按照相关法律法规，支持银行业与保险业拓宽经营思路、更新经营理念、改善经营方式和手段，在有效防范风险的前提下，进一步探讨新的业务合作模式。

虽然监管机构明确表示鼓励银保合作、发展银行保险业务，但是金融法律法规未加以修改并做出具体规定，监管机构的工作界限难以划分，银行或保险公司可能会受到银监会和保监会的双重监管、得到不同指令而无所适从，或通过内部的业务转换规避金融管制，加大金融监管的难度。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展，银行保险业务得到了迅速的发展和壮大。

然而，由于市场环境的变化和竞争加剧，银行保险业务发展中也出现了一些问题：一、效益低下：银行保险业务的盈利模式相对单一，保费收入和利润率都较低，无法满足银行的盈利要求，也难以维持业务的长期发展。

二、业务结构不合理：银行保险业务普遍依赖传统的人身险和车险等保险产品，缺乏差异化产品的创新，难以满足客户个性化需求。

三、管理不规范：银行保险业务管理不规范、反应不及时，缺乏足够的IT支持，在人员和角色分工方面也存在问题，会影响业务的运营效率和客户服务质量。

为了解决上述问题，银行保险业务需要采取以下对策：一、提高效益：银行保险公司应该积极创新盈利模式，拓展业务范围，实现资源优化配置，提高效益水平。

同时，可以与其他金融机构合作，发挥资本和品牌优势，共同开拓市场。

二、创新产品合理结构：银行保险公司应该大力发展差异化保险产品，创新销售渠道，差异化产品有助于提高保险公司盈利，同时也能更好地满足客户需求，提高客户满意度。

三、规范管理：银行保险公司应该建立完善的业务管理机制，从流程、制度、人员等方面进一步规范管理。

采用现代化信息技术，提高管理效率。

同时加强对员工培训，不断提高业务素质，加强对客户的服务与关怀，保证客户满意率。

综上所述，银行保险业务的发展面临着一系列问题和挑战。

只有在应对这些问题的过程中，充分发挥银行和保险公司的优势，创新经营模式，提高运营效率，不断推出新的差异化保险产品服务，并加强与客户的互动、沟通和反馈，才能实现银行保险业务的真正发展和壮大。

４ 分 支机 构 对 银保 业 务 发 展 ４ 银 保 业 务对 全 行 中 间业 务 ． ． 的 重 视程 度 有 所提 高 ； 收 入 的 贡献 度 有 所提 高 ；
５ 经营 效 益 较差 。 ． ５ 业 务效 益 对全 行 的 贡 献度 ５ 业 务 收益 对 全 行 的贡 献 度 ． ．
３ 业 务管 理 松 散 ，未设 立 牵 变 化 ，分 红险 后 来居 上 ， 为 ３ 在 总 行 层 面确 立 了专 门的 ． 成 ． 头 管理 部 门； 发 展缺 乏足 够 的认 识 ； 代 销 保 险 的主 要 险种 ； 管 理 体系 ； 银保 业 务 牵头 管 理 部 门 ， 完 较 体系 ； ４ 分 支 机 构 对 银 保 业 务 的 ３ 初 步 建立 了全 行银 保 业 务 整 地 构 架 起 了 银 保 业 务 管 理 ． ．
浅 析 国 内 银 行 保 险 ”学 ，广 东 广 州 ５ Ｏ ０ ） 广 １０ ６
摘要 ： 行保 险是在经 济全 球化和金 融 自由化 的宏观 背景下 ， 银 银行产 品与保 险产 品相复合 、银行业务 与保 险业务相 渗透 、 银行 资本 与保 险资本相 融合 的产物 。 行保 险业务在我 国保 险业发 展 中的地位和作用 日益重要 ， 银 其进一步发展具
好 的 品牌 形 象 ，开 拓更 广 阔的 客户 源 。对 客户 来说 ， 银 行买 但 在 银 行 整 体 的 中 间 业 务 收 入 中 仅 占 ５ 在 ％左 右 的 份 额 ， 纯 从 单 保险， 价格 更便 宜 ， 回报 更 高 ； 行 网点 多 ， 家 门 口就可 以买 收入 贡献 的 角度 来 看 ，贡 献较 小 ，因此 在银 行 内部 得到 的关 银 在
式 。 ２ ０ 年 以 来 ，尽 管 受 到 宏 观 经 济 波 动 、证 券 市 场 走 势 以 的 发 展 特 点 ： ００

第8期
投资与创业
我国银行保险业务的问题与对策建议
高 洁 上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行
摘 要：我国的银行保险业务始于 20 世纪 90 年代末，主要的业务对接单位离不开保险公司，国家政策对银行保险业 务的影响是巨大的。银行作为保险业务的开展主体，便于利用银行自身的客户资源，便于保险服务业务的开展。我国的 银行保险业务经历了初期的快速增长和随后的转型调整。在银行保险业务不断发展的同期，与其对应的法律制度和监管 环境从谨慎和严格的形态逐渐转变为科学和有序的形态。期间出现的一些问题值得商业银行在制度建设上进行完善。
·30·
投资与创业
第8期
（二）加强银行和保险公司的组织体制建设 在银行保险的业务层面，为加强银行和保险公司的融 合与合作，应促进组织体制建设。在当前政策无法突破的 情况下，通过股权运作和新业务拓展以及相互持股等模式 可以在银行和保险机构之间建立更多金融产业的纽带关 系，为未来政策变化及混业经营做好铺垫。当前，保险业 务对银行来讲不是主营业务，甚至是一项代理副产品，根 源上的不重视造成银行错失这一收益巨大的产业。保险行 业以及保险业务可以为银行提供更多资源和客户，业务开 展还可以盘活金融资源。当前，银行保险是保险公司整体 业务的一部分，比如财险银保，寿险银保等。如果一个保 险公司非常重视银行保险业务，那么银保就会获得大量的 公司资源倾斜，银行则可以通过参股或者控股保险公司的 形式获得业务的实质性融合。 （三）加强金融业制度创新 我国的金融体制是分业经营、分业监管。随着金融体
关键词：保险业务；商业银行；调整
一、银行保险业发展中的问题 （一）国家政策摆动造成业务发展预期不确定 国家层面在金融监管的政策上不断有摆动，缺乏必要 的连贯性和一致性。我国银行保险业监管的主体是中国银 监会和中国保监会，监管的对象是经营银行保险业务的机 构，具体而言是商业银行和保险公司。监管的方式是监管 主体采用督促检查银行保险业务的手段和措施，包括行政 手段和法律手段，此外还包括通过制定相应的规章及规范 性文件来规范银行保险业务。监管的目标是维护和保障金 融客户的合法利益，促பைடு நூலகம்银行保险业务的稳健发展，其中 维护和保障金融客户的合法利益是监管的根本要求。我国 目前在法律上分业经营和混业经营的政策摆动性强，不利 于银保业务的进一步发展。 （二）银行保险业产品结构缺乏创新 大多数银行处理保险业务时与保险公司只在简单的 业务层面上进行合作，大多没有与保险公司建立全方位的 资源整合。现实情况是，银行代销的保险产品缺乏针对银 行客户的个性化安排，银行各级代理机构停留在银行代售 保险公司产品的层次上，没有建立银行与保险公司的联合 开发和创新机制。在销售渠道层面，银行保险的主要销售 渠道是传统的银行网点通过柜台销售的方式进行，现代金 融服务方式中具有综合金融服务功能的客户服务中心等机 构的产品开发明显不足。在电商云集的现状下，银行保险 的电子银行渠道也都未建立起来。因此，银行保险业务的 开发和维护必须创新银行特色的保险产品，发展更适应现 代电商和消费模式的银行保险计划。银行保险业务应当根 据新社会阶层的现状针对性的有区别的开发不同风险程 度，不同利益获得的银行保险业务新产品，也可以应根据 银行保险企业业务自身的独特优势，充分结合各种金融渠 道和资源，研究开发复合性多功能的新型保险产品，使得 保险行业能够适应当下社会经济发展。另外，作为银行的 非主流业务，银行保险业务并没有得到足够的重视，很难 获得人力、物力和财力等方面的资源支持。 （三）银行保险业务在电子技术维护层面层次低 当前，电商业务依托云计算和云储存甚至区块链技术

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务在金融业发展中起到了重要的作用，随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务也在不断壮大。

在快速发展的银行保险业务也面临着一些困难和挑战。

本文将针对银行保险业务发展中存在的问题，分析原因，并提出相应的对策研究。

一、存在的问题1.1 业务发展不平衡目前我国银行保险业务的发展呈现出不平衡的趋势，大型银行能够拥有更多资源和客户资源，从而拥有更多的保险业务发展机会，而中小型银行则面临着发展资源匮乏的问题，无法开展大规模的保险业务。

1.2 产品同质化严重当前银行保险业务的产品同质化现象严重，银行推出的保险产品缺乏创新，产品设计和服务模式雷同，没有明显的差异化优势，导致竞争激烈，市场份额难以增长。

1.3 风险控制不完善银行与保险业务的交叉经营，意味着银行需要承担更多的保险经营风险，但目前部分银行在风险控制方面还存在较大的隐患，风险管理能力和水平有待提高。

1.4监管和法律制度不完善由于银行保险业务的特殊性，监管和法律制度不完善，缺乏明确的监管标准和法律法规，导致行业内存在一些乱象，如套取客户资金等现象频发。

二、对策研究2.1 加强银行保险业务的创新发展银行应该注重加强保险业务的创新发展，提高产品的多样性和差异化，定制化满足不同客户的需求。

可以通过与保险公司合作，共同研发新的产品，以及改善服务体验，提高客户满意度。

2.2 拓宽中小银行保险业务发展渠道中小型银行应该积极寻找其他渠道和路径，加大保险业务的发展力度，可以通过与保险公司合作，开展优质的保险产品，也可以通过合资、合作等方式，增加资源投入，提高保险业务的市场占有率。

2.3 加强风险管理和监管银行保险业务应该注重加强内部风险管理和监管，建立完善的风险管理机制和监督体系，及时发现和解决风险隐患，确保业务的稳健发展，也应该不断与监管部门沟通，积极主动地遵守相关法律法规，增强银行保险业务的合规性和透明度，确保业务的健康发展。

我 国 银 行 保 险 发 展 中 存 在 的 问题 及 对 策
刘兴亚
王少群
陈
敏
( 中国 人民 银行 金融稳 定局)
一 ! 我 国银保 业 务发 展现 状 及特 点
9 % 年 , 平 安保险 与农 业 银行 签订代 理保 险业 务协 议 , 我 国银 行保 险业 务正 式 开始 , 1 25 XX ) 年以后逐步扩展 到全 国 " 20 0 3 年保监会取 消 了一家银 行网点 只能代理 一家保 险公 司产 品的限制后 , 银保业务取得 了突飞猛进 的发展 " 20 0 1 年至 20 1 0 年 , 银保 业务全 国年均保 费 增速达 5 3 % , 占人身险保费 的份额 由 20 0 1 年 的 3. 1 6 % 升至 201 0 年的4 8 .3 5 % , 成 为仅次于 营销员渠道的第二大销售渠道 " 银保业务快速发展的同时也 出现 了无序竞争 ! 销售误 导等问 题 " 为此 , 从 20 1 0 年底开始 , 监管部 门连续发 布 5关于进 一步加强商业 银行代理保 险业 务 合规销售与风险管理 的通知 6 和 5关 于规范银行代理保险业务 的通知 6 ( 下 文对 以上两个文 件简称银保新 规 ) , 要求保 险公 司驻点人员撤离银行 网点 , 并 限定一个银 行 网点最 多只能代 理三家保险公 司的产 品 ( 即 / 一对三 0) , 银 保业务开 始下滑 , 20 1 2 年上 半年银保保 费 占人 身险保费的 比重降至 4 . 7% " 我 国银 保业务 主要呈现 以下特点 : 1. 销售协议是银保合作 的主要模式 " 银行与保 险公司通过签订代理销 售协议开展 合作 " 其中 , 银行主要负责保 险产 品的销售 ! 宣传等工作 , 保 险公 司负责产 品设计 ! 人员培训 ! 售 后服务等工作 " 在机构合作层次上 , 主要包括 / 总对 总 0 ! / 分对 分 0 及 / 分对 总 0 三种模 式 , 其 中 / 总对总 0 模 式 占主导地位 " 在销售实践 中 , 监管政策调 整前 , 主要 由保 险公 司1Biblioteka 3氨 翼篆璧 评论,

当前我国银行保险发展存在的问题及对策摘要：银行保险业务最早是在20世纪80年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随业务”。

本文对银行保险作了概述，探讨了当前我国银行保险发展过程中存在的一些问题，并提出了加强我国银行保险管理的对策与建议。

关键词：银行保险；问题；对策一、银行保险概述银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。

银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。

因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。

下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。

（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。

DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。

（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。

”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。

我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。

”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。

（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。

滞 后
经过保 险公 司对 银行 保险 业务 的调 整 ，使银 行保 险业 务 的保 费收入 业 务 ，也 仅仅 是 出于 “ 向银 行保 险要规 模 ”的 目的来 相对 重视 的。
在 我 国保险 业发 展期 比较 短 ，保险 还没 有广 泛成 为消 费者 进行
国内银 行和保 险 公司 的合 作水平 普 遍较 低 ，银保 合 作方 式还 主 风 险管 理的 习惯 性选 择 ，因而 在消 费者 当 中保 险意 识 薄 弱是一个 普 要是销 售协 议形 式 。而市 场激 烈竞 争 的结果 是现 在银 行 与保 险公 司 遍 问题 。在 我 国 目前 发展 银行 保险 ，主 要是 发展 银行 代理 销售保 险 采取 的都是 “ 多对多 ” 的松 散 合作模 式 ，这 种合 作模 式导 致双 方都 产 品 ，但是 在消 费者保 险 意识 不强 的条 件下 ，保 险产 品对 消费者 还
一
、
我 国银行保险业务发展现状及存在 问题
二、制约银行保 险业务发展的原因分析
从 本 文 的第一 部分 可 以看 出 ，我 国银 行保 险业 务发 展过 程 中存
１ 我 国银行 保险 业务 发展现 状 ．
２ 世 纪 ８ 年代 末 ：９ 年 代 初 ，银 行保 险 表 现在 行 业代 理 业 务 在 很 多 问题 。 那 问题背 后深 层次 的原 因是 什么 昵？ 只有 找 出病 因， Ｏ Ｏ Ｎ ０ 中 ，且 业 务量 不 大 ，合 作 是零 星 和 局部 的。 ２ 世 纪 ９ 年 代 末银 行 我们 才能对 症 下药 。 ０ ０ 保 险进 入起 步阶 段 ，国 内所 有保险 公 司基本 上都 与 四大 国有 商业 银 行建 立 了代 理销 售保 险合 同关系 ，这一 阶段 银行 和保 险 公司 停 留在 １ 银 行和 保险 公 司对银行 保 险的重 视程 度不 够

中国ⅩⅩ银行保险发展存在的问题及对策3中国ⅩⅩ银行保险存在的问题及对策分析3.1中国ⅩⅩ保险公司发展历程及概况3.1.1中国ⅩⅩ保险公司的发展历程1949年10月20日，新中国建立刚刚20天，为迅速发展经济，经中央人民政府批准，成立了中国人民保险公司。

作为全国统一的保险机构，其下边还设有人身保险室[19]。

1958年10月，国务院召开西安财贸工作会议后国内保险业务停办。

1979年4月，十一届三中全会之后，经过国务院的批准，我国的保险业务又重新恢复，中国保险业赢来了新的发展。

1982年，开始恢复办理人身保险业务。

在1996年到1998期间，随着营销队伍的扩大和保费收入的迅速增加，成为了我国最大的保险公司。

1999年3月，中保ⅩⅩ保险有限公司正式更名为中国ⅩⅩ保险公司，成为国有独资的一级法人，直接隶属于国务院。

2000年，中国ⅩⅩ作出了股份制改革的重大决策，确立了建立现代企业制度的发展方向来迎接我国加入WTO后将会面临的新挑战。

2002年，中国ⅩⅩ保费收入达一千多亿元，并在这一年成为了《财富》世界500强的企业[20]。

2003年，中国ⅩⅩ保险公司重组为中国ⅩⅩ保险（集团）公司，其发起设立了中国ⅩⅩ保险股份有限公司，在纽约和香港成功上市后的首次公开募股在当年也达到了全球的最大规模。

2006年底，财险公司和养老险公司相继成立。

截至2012年，中国ⅩⅩ保险（集团）公司已连续十年入选《财富》“世界500强”。

作为中国ⅩⅩ保险（集团）公司的核心成员单位，截至2012年6月30日，中国ⅩⅩ保险股份有限公司及其子公司总资产达人民币17,692.34亿元，位居国内寿险行业榜首；2012年上半年公司市场份额约为32.4%，继续占据寿险市场主导地位。

3.1.2中国ⅩⅩ保险公司概况中国ⅩⅩ保险公司是中国最大的ⅩⅩ保险公司，总部位于北京，注册资本282.65亿元人民币。

中国ⅩⅩ保险公司在寿险行业始终保持专业领先的竞争优势。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究近年来，随着金融业的不断发展和市场需求的不断增加，银行保险业务也得到了迅猛的发展。

在这一过程中，也面临着一系列问题的挑战。

本文将对银行保险业务发展中存在的问题进行剖析，并提出相应的对策。

一、问题分析1.监管政策不明确银行保险业务处于金融业的交叉领域，需要受到金融监管部门的监管。

目前我国对银行保险业务的监管政策并不是很明确，导致银行与保险机构之间存在一定的模糊地带，容易产生监管漏洞，影响市场秩序。

2.产品创新不足在银行保险业务中，产品的创新是推动业务发展的重要驱动力。

目前大多数银行保险产品在设计和销售方式上比较传统，缺乏差异化竞争优势，难以满足客户不断增长的保险需求。

3.人才短缺银行保险业务的发展需要一支高素质的团队来支撑，但目前银行保险人才的培养和引进方面仍存在不足，人才储备不足成为制约业务发展的重要因素。

4.风险控制不足银行保险业务所涉及的风险影响面广，一旦发生风险事件可能对银行和保险机构的稳定性造成较大影响。

目前银行保险业务中的风险控制和风险管理手段还存在一定的不足，容易造成业务发展中的不确定性。

二、对策研究1. 完善监管政策针对银行保险业务存在的监管政策不明确的问题，应加强监管部门对银行保险业务的监管力度，建立健全相关法律法规和标准，明确各方责任和权利，加强监管信息的公开透明度，防范监管漏洞的发生。

2. 加强产品创新对于产品创新不足的问题，银行保险机构应不断改进保险产品的设计和销售方式，充分调研市场需求，满足客户多样化的保险需求，推出更为个性化、差异化的产品，提高市场竞争力。

3. 人才培养引进为了解决人才短缺的问题，银行保险机构应加大对人才培养的投入，建立完善的培训体系和晋升机制，提高员工待遇和福利，吸引更多优秀人才的加入，同时加强与高校和研究机构的合作，推动保险人才的培养。

4. 加强风险管理针对风险控制不足的问题，银行保险机构应加强对业务风险的评估和监控，建立健全的风险管理系统和内部控制机制，加强风险预警和风险防范工作，提高业务稳健性和可持续发展能力。

中国银行保险业务发展的现状及对策研究一、银行保险的含义及发展历程（一）银行保险的含义银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，并迅速在世界范围内发展起来。

从银行保险的合作模式来看，主要有四种方式，按照一体化程度由高到低依次为:金融控股，主要强调在大型金融集团内部进行的一体化经营，为客户提供包括银行传统业务、保险业务以及投资业务在内的综合金融服务；合资公司，即银行与保险公司共同出资成立新的经营银行保险业务的金融机构；战略联盟，即银行与保险公司为了共同的战略目标而达成的长期合作安排；分销协议，银行与保险公司之间以合作协议或非正式的合作意向建立合作,银行通过自身的营业渠道代理销售保险公司的保险产品，并获取一定的佣金。

关于银行保险的定义，瑞士再保险公司在《银行保险:关于银行业和保险业竞争的调查》一文中，定义银行保险为银行或保险公司在金融服务市场上采取的，以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。

我国学者张洪涛认为，银行保险是指：保险公司和银行采取的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

（二）银行保险的发展历程在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快。

我国银行保险的发展历程可以归纳外以下四个阶段。

1、萌芽阶段（1996年以前）上个世纪80年代，我国国内保险业经过数十年的中断之后重新恢复发展，此阶段，国有独资保险公司在保险业中占据垄断地位，保险业务中以财产保险的销量最大。

国有独资保险公司为获得大量的企业特别是国有企业企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务，选择与国有商业银行合作，利用其在金融行业的垄断优势，在其与客户签订贷款协议时，提供保险业务服务。

银行在这种合作中，不仅可以提高贷款的安全性，在作为贷款抵押物的企业财产发生自然灾害或意外事故后享有保险赔付的优先受偿权，而且可以得到一定量的保险业务代理手续费，所以银行也很积极与保险公司合作。

我国银行保险存在的问题及对策内容摘要：银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。

目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。

关键词：银行保险，存在问题，对策金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。

近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。

金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。

例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。

我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于1995年。

当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。

近几年，我国的银行保险得到了迅速发展，2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额，2002年国内寿险总保费收入增长16.56%，同期银行保险增长则达到400%，截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%，成为人身险业务的三大支柱之一。

2003年1月1日后，国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制，一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。

同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。

除去向银行交纳的3%-5%的手续费，在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。

我国银行保险存在的问题银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务越来越受到人们的关注。

银行保险业务作为银行和保险业务的融合，具有更加完备的金融服务体系，同时也能为银行和保险公司带来更多的商业机会。

在发展的过程中，银行保险业务也面临着一些问题和挑战。

本文将围绕银行保险业务发展中存在的问题，探讨对策并提出相应建议。

一、问题分析1.法律法规限制严重我国对银行保险业务的监管体系相对严格，多个部门为此负责，监管体系比较分散。

银行和保险公司在开展银行保险业务时需要同时遵守银行业和保险业的相关法律法规，监管较为复杂。

保险公司在银行内代理保险产品的销售，需要同时遵守《保险法》和《银行法》，这给企业带来了较大的法律风险。

2.产品同质化严重目前，银行保险业务中大部分产品同质化现象比较严重，无论是在产品种类上还是在销售渠道上，都存在较大的同质化倾向。

银行代理保险产品的销售渠道单一，销售手段相对陈旧，难以满足客户日益增长的个性化需求。

3.风险管理不足银行保险业务涉及金融和保险两大行业，风险较大。

目前部分银行和保险公司在开展银行保险业务时，风险管理意识不强，风险防范措施不够到位，存在一定的风险管理漏洞。

4.人才队伍短板银行保险业务的开展需要具备金融和保险业务知识背景的人才。

当前银行和保险公司内部，专业的银行保险业务人才队伍较为短缺，对银行保险业务的发展造成一定的制约。

二、对策研究1.加强监管和规范管理针对银行保险业务存在的法律法规限制严重的问题，应当加强相关部门之间的协调合作，形成统一的监管标准。

对于银行保险业务的监管要求应当适度放宽，保障其合规合法经营的鼓励其创新发展。

2.创新产品和服务针对同质化严重的问题，银行和保险公司应该加大产品创新力度，推出更多符合客户需求的创新产品。

可以充分利用互联网和移动互联网技术，拓展销售渠道，提供更加便捷的金融保险服务。

针对风险管理不足的问题，银行和保险公司应该加强风险管理意识，健全风险管理体系，提高风险防范能力。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国实体经济的快速发展和金融环境的日益完善，银行保险业务作为重要的金融服务模式，已经取得了长足的发展。

但是，银行保险业务在发展过程中也存在着一些问题，这些问题包括：一、产品同质化严重。

随着银行保险市场的不断扩大，各家银行推出的银行保险产品越来越多，但是很多产品的特性和保障范围却很相似，这样的同质化产品难以满足消费者不同的需求，甚至导致消费者的不信任。

二、销售机制不健全。

银行保险产品的销售通常是通过银行的营销人员进行，但是这些营销人员的业绩考核、薪酬制度和培训体系都存在问题，导致不少销售人员为了追求业绩而不择手段，给消费者造成了极大的误导和压力。

三、信息不对称。

银行保险产品的交易信息并不对称，消费者难以了解各个产品的特点、收益率和风险等信息，这使得消费者在购买银行保险产品时容易被误导，不能充分了解风险和收益。

针对以上问题，提出以下对策：一、创新产品设计。

银行保险产品应尽可能地提供更多元、多样化的产品选择，为消费者提供更好的选择。

银行应从产品本身出发，注重产品的独特性和实用性，同时还应结合促销手段，加强品牌营销和服务体系建设，提高产品的吸引力和竞争力。

二、加强营销管理。

银行应对营销人员设定合理的薪酬制度，并根据不同的销售业绩制定不同的奖励政策，建立完善的销售激励机制，促进销售人员的为消费者提供适合的产品而非追求单纯的销售数量。

此外，银行应加强对营销人员的培训和考核，提高他们的素质和能力，减少误导消费者的情况。

三、加强信息公开。

银行应完善信息公开制度，让消费者了解银行保险产品的全貌，包括产品特点、收益率、保障范围以及风险等信息。

可以通过提供详细的产品说明书、在线公开平台、明确的销售条款和协议等方式实现信息公开，让消费者充分了解银行保险产品，降低其购物风险。

总的来说，银行保险业务要想更好地推进其发展，打破同质化现象，提高产品的多样化和个性化，加强销售人员的教育培训，让他们有正确的营销理念，注重满足消费者的真实需求，同时在信息公开上投入更多的精力和资源，让消费者真正充分享受到银行保险服务的益处。

我国银行保险存在的问题及对策【摘要】我国银行保险市场存在着多个问题，如监管不到位、产品单一、销售失误和内部管理薄弱等。

为了解决这些问题，应当加强监管力度，促进银行保险市场的多元化发展，同时加强员工培训和内部管理。

通过这些对策，可以提高我国银行保险市场的发展水平，增强市场的竞争力和稳定性。

加强监管力度可以规范市场秩序，保护消费者权益；多元化发展银行保险产品可以满足不同客户需求，推动市场创新；加强员工培训和内部管理可以提升服务质量，有效防范风险。

采取对策是解决我国银行保险市场存在问题的有效途径，有利于推动行业的健康发展。

【关键词】银行保险市场, 监管不到位, 产品单一, 销售失误, 内部管理薄弱, 加强监管力度, 多元化发展产品, 员工培训, 内部管理1. 引言1.1 我国银行保险存在的问题及对策《引言》我国银行保险市场是我国金融市场中一个重要的组成部分，扮演着资金融通、风险管理和财富保值增值的角色。

随着金融市场的不断发展和变革，我国银行保险市场也暴露出一些问题和挑战。

在这种情况下，我们迫切需要采取一些对策来应对这些问题，促进我国银行保险市场的健康发展。

银行保险市场存在的问题主要包括监管不到位、产品过于单一、销售存在失误、机构内部管理薄弱等方面。

这些问题严重影响了市场的稳定和发展，需要引起我们的高度重视，采取有效措施加以解决。

针对这些问题，我们应该加强监管力度，确保监管政策的贯彻执行，规范市场秩序，防范金融风险。

我们还需要多元化发展银行保险产品，满足客户多样化的需求，提高市场竞争力。

加强员工培训和内部管理也是至关重要的，只有提升员工的专业素养和加强内部管理，才能提升银行保险机构的整体实力和竞争力。

我国银行保险市场存在的问题需要我们采取积极的对策来解决。

只有这样，才能促进我国银行保险市场的持续健康发展，为金融市场的稳定和繁荣做出积极贡献。

2. 正文2.1 银行保险市场存在的问题银行保险市场存在的问题包括以下几个方面：我国银行保险市场存在产品同质化严重的问题。