网商银行是轻资产纯互联网平台运营

庞大
阿里巴巴拥有着数量非常庞大的淘宝注册用户、小额贷款用户、支付宝和余额宝用户，并且在电商平台上创建了大量的交易记录信息，这些都为网商银行提供了客户基础。并且由于阿里巴巴对网民使用习惯把握得透彻，使得阿里巴巴能对客户细分类别，并在短时间内向大量中小投资者或储户提供更多类似于余额宝的金融创新，让网络金融服务覆盖更多。
（２）相比实体网点，安全感低。自古以来受传统观念影响，人们总是觉得钱握在自己的手中比较安全，实体网点比看不见摸不着的网络银行更受青睐。而网商银行作为一个纯粹的网络银行，没有实体网点，人们的担忧易导致对网商银行的不信任。
（３）技术与网络银行安全性。网络安全风险主要包括网络病毒入侵并破坏网络系统；网络黑客入侵网络系统，窃取商业机密或盗取资金等。由于网商银行的业务都依托于互联网，网络虽然便捷，但一旦受到威胁，造成的损失是严重的，这就对网商银行提出了技术上与安全性上的挑战。并且网络银行安全性的问题将在很长一段时间内都会影响到人们的行为，这在一定程度上阻碍了网商银行的建立与发展。
（４）监管难度。在监管方面，由于网络银行在我国是一项新鲜事物，在此之前，银监会并没有对此的监管经验，相关法律框架也未出台，而网络银行所面临的种种风险也给外部监管提出了新要求。除了监管机制缺失之外，由于互联网金融涉及众多监管部门，可能还面临“多头监管”的问题，进而可能导致监管标准不统一、监管效率低下、监管空白或重复等情况，从而增加了互联网金融监管的难度。
关键词：阿里巴巴；浙江网商银行；网络银行；风险防控
中图分类号：F832 文献标识码：Ａ ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６６５－２２７２．２０１5．14．０12
*基金项目：国家民委民族问题研究项目“金融机构支持民贸民品企业发展研究”（项目编号：２０１４－ＧＭ－１６５）；中南民族大学ＭＢＡ教育中心资助。

资料：网商银行揭秘网商银行是中国首批民营银行试点之一，由六家公司投资成立，注册资金为40亿元。

网商银行定位于一家将核心系统架构在金融云上的银行，这在国内是首家。

基于互联网与大数据优势，网商银行将为更多微小型企业提供金融服务。

网商银行是继微众银行之后的国内第二家互联网银行，随着网商银行开业，互联网金融的概念再次受到大众关注。

互联网金融指的是在互联网上进行资金融通、支付与相关信息服务的行为。

它主要包含传统金融业务电子化、P2P网络借贷、第三方支付以及大数据金融等类别。

网商银行以及具有腾讯背景的微众银行即为互联网金融领域中传统金融业务电子化的一类，亦可被称为网络银行。

我国互联网金融起源于2013年，于2014年得到持续发展，2015年，在“互联网+”的不断影响下，互联网金融有望取得更大的成绩。

前瞻产业研究院提供的《2015-2020年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》指出，尽管互联网金融在国内发展仅有短短两年时间，但其发展趋势呈现利好态势，其中以网络银行、P2P与第三方支付最为典型。

2014年网络银行、P2P网络借贷与第三方支付的交易额分别达到1549万亿元、3292亿元与23亿元，发展呈现利好。

2014年P2P网络借贷交易规模远远高于网络银行与第三方支付的市场规模，成为了互联网金融领域的“领头羊”。

P2P网络借贷是指个人与个人间，或个人与企业间在网络上发生的借贷交易行为。

与传统银行借贷方式相比，P2P网络借贷凭借互联网手段，因而操作更为方便快捷。

目前，我国P2P平台已接近2000家，2014年我国活跃的P2P平台为350余家。

不过，2014年我国网贷平台中，出现问题的网贷平台为275家，同比2013年增长3.6倍，仅在深圳200多家网贷平台中，出现问题平台已高达75家。

P2P坏账频繁发生，也折射出当前互联网金融的安全风险。

在互联网金融市场大热之际，从事互联网金融的企业需要提高风控能力，并且借助大数据等技术进行风险定价，并建立用户个人信用体系，从而规范企业、用户与行业发展。

公考时政热点：纯粹的互联网银行长什么样5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复，这也是国内首家采用自主可控核心系统的互联网银行。

至此，去年批准的五家民营银行试点筹备全部开业或试营业。

阿里背景的浙江网商银行开业，是继腾讯前海微众银行试营业后的中国第二家纯粹互联网银行。

这种探索和创新如果能够成功，不仅对中国金融特别是银行业是巨大贡献，而且也是全世界的金融创新成就。

纯粹互联网银行以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

但这只是运作的形式而已，它与传统银行的本质区别在哪里?从浙江网商银行管理层透露的信息看，通过阿里平台上积累的大数据来征信，从而进行风控，实现金融资产交易安全是其核心之一。

蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践，已经开展了5年之久，是中国将大数据运用到金融风险防控、金融交易对象信用分析挖掘的第一家企业，有着成熟的经验。

这是浙江网商银行利用大数据甄别金融交易对象信用，实行风控的最大优势。

给笔者最大期待的是浙江网商银行的另一大核心——所有系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

浙江网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。

系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

与直接利益相关的最现实对比是，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30~100元，单笔支付成本约6~7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

中小微企业和“三农”金融资源严重不足，融资难融资贵问题突出，十几年都不能解决。

而互联网金融或许成为服务农村金融的最佳手段和平台。

网商银行带头尝试并且把农村金融作为服务方向，是全国广大农村的福音，有望解决决策层头痛多年的问题。

一根网线实现金融业务无边界无疆域、无时无刻，不受时间空间制约，提供“随时、随地、随心”的金融服务，不仅大大降低了设立物理性网点和人员的成本，关键还在于提高了金融资源配置效率，提升客户高效和便利性的良好体验，希望两家互联网银行先后试营业和开业后，中国能诞生更多的、真正的互联网银行。

互联网银行运营模式互联网银行是指利用互联网技术和在线服务平台进行银行业务运作的一种形式。

它不同于传统的银行模式，更加灵活、高效，可以提供更多便捷的服务。

互联网银行的运营模式可以简单地分为四个主要方面：产品创新、在线服务、风控管理和合作伙伴生态。

首先，互联网银行通过产品创新来吸引客户和提供差异化的服务。

互联网银行可以推出一系列创新产品，如手机银行、互联网支付、P2P借贷等，满足客户多样化的需求。

在产品创新方面，互联网银行更加注重用户体验，通过技术创新和用户研究来提升产品的易用性和用户满意度。

其次，互联网银行依靠在线服务来提供更便捷的银行业务。

客户可以通过互联网银行的网站或手机应用随时随地进行银行业务操作，无需前往实体银行网点。

在线服务不仅提供了传统的存款、贷款、转账等基本服务，还提供了金融理财、证券交易、保险等更高级的服务。

客户可以通过在线服务快速办理各种业务，大大缩短了办理时间和手续。

第三，互联网银行通过严格的风险控制和科技手段来提高安全性。

互联网银行通过使用安全加密技术和多重验证方式来保护客户的资金和个人信息安全。

同时，互联网银行通过大数据和人工智能技术来分析客户的行为和交易数据，提供个性化的风险评估和警示，帮助客户更好地管理风险。

最后，互联网银行建立了广泛的合作伙伴生态系统，提供更丰富的服务。

互联网银行可以与各种机构和企业建立合作关系，如第三方支付公司、互联网企业、保险公司等，通过互联网银行的平台为客户提供更多的选择和便利。

合作伙伴生态系统的建立也可以为互联网银行带来更多的收入来源。

总的来说，互联网银行的运营模式通过产品创新、在线服务、风险控制和合作伙伴生态的四个方面，为客户提供了更便捷、高效的银行服务。

互联网银行已经成为当前银行业的一个重要发展趋势，未来随着技术的不断进步和用户需求的不断变化，互联网银行的运营模式还会进一步完善和发展。