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第1章中国银行体系概况本章概要本章主要介绍中国银行体系基本概况。
中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。
中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险。
维护金融稳定。
中国银行业监督管理委员会（简称银监会）负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。
中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。
是中国银行业的自律组织。
中国的银行业金融机构包括政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）、大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行）、中小商业银行（股份制商业银行和城市商业银行）、农村金融机构（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社）。
以及中国邮政储蓄银行和外资银行。
银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。
1.1 中央银行、监管机构与自律组织1.1.1 中央银行中国的中央银行是中国人民银行（The People's Bank of China，PBC），成立于1948年。
在1984年之前。
中国人民银行同时承担着中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能。
自1984年1月1日起。
中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行。
1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第二次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》（以下简称《中国人民银行法》），中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。
2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。
1.职能2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下。
制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
我国商业银行体系的构成
一、引言
随着中国经济的快速发展，我国商业银行体系构成也发生了巨大的变化，发展出了多种商业银行类型。
因此，有必要对我国商业银行体系的构成进行深入的分析，以掌握商业银行体系的发展状况。
二、我国商业银行体系的构成
我国商业银行体系主要由以下几种类型的商业银行构成：
1、全国性的商业银行：它主要包括中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、浦发银行、交通银行等七家全国性的商业银行。
2、外资商业银行：它主要包括渣打银行、汇丰银行、德意志银行、花旗银行、摩根大通银行等外资商业银行。
3、城市商业银行：它主要是指深圳、北京、上海等大城市的城市商业银行，如深圳发展银行、北京农商银行等。
4、农村商业银行：它主要是指全国各个地区的农村商业银行，如湖北农信社、河北农商行等。
三、我国商业银行体系的发展
近年来，我国商业银行体系发展的非常迅速，不仅规模不断扩大，而且结构不断优化，服务功能也在不断拓展。
政府也加强了对商业银行的监管，以防止银行业的风险出现，保护消费者的权益。
四、结论
随着经济的发展，我国商业银行体系也在不断发展壮大，发展出
了多种商业银行类型，构成了多元化、结构优化的商业银行体系，给消费者提供了更加优质的服务。
目前中国的商业银行体系为目前中国的商业银行体系为一个庞大而复杂的网络，其中包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行等不同类别的银行。
一.国有银行国有银行是由中国政府持股控制的银行，其主要职责是为国家经济发展提供支持和服务。
国有银行包括中国银行、工商银行、中国建设银行和农业银行等。
1. 中国银行中国银行是中国最早成立的国有银行之一，其主要业务包括公司金融、个人金融、国际金融等方面。
2. 工商银行工商银行是中国最大的银行，在国际上也有较高的知名度。
其业务涉及公司金融、个人金融、国际金融、市场业务等领域。
3. 中国建设银行中国建设银行主要业务领域包括银行卡业务、贷款业务、储蓄业务等方面。
4. 农业银行农业银行是中国主要提供农业金融服务的银行，其业务主要关注农村地区的农业、农村经济发展。
二.股份制商业银行股份制商业银行是由多个投资者共同持有的银行，其主要股东是机构投资者和个人投资者。
股份制商业银行包括工商银行、农业银行、建设银行等。
1. 招商银行招商银行是中国领先的股份制商业银行之一，其业务范围涵盖公司业务、个人业务、金融市场业务等方面。
2. 兴业银行兴业银行专注于中小企业金融服务，致力于为中小企业提供全方位、多层次的金融支持和服务。
3. 华夏银行华夏银行是一家综合性银行，其业务领域包括公司金融、个人金融、金融市场等方面。
三.城市商业银行城市商业银行是在城市地区经营的商业银行，其业务主要围绕城市金融需求展开。
城市商业银行包括光大银行、广发银行、平安银行等。
1. 光大银行光大银行是中国领先的城市商业银行之一，其业务涵盖公司金融、个人金融、金融市场等多个领域。
2. 广发银行广发银行是中国具有较强综合实力的城市商业银行之一，其业务范围包括公司金融、个人金融、市场金融等方面。
3. 平安银行平安银行是一家综合性银行，其业务涵盖公司金融、个人金融、金融市场等多个领域。
四.农村商业银行农村商业银行主要以农村地区为服务对象，致力于为农民和农村经济提供金融支持和服务。
简述目前我国金融机构体系的构成。
我国金融机构体系是由央行、商业银行、非银行金融机构和金融市场组成的。
央行是我国的主要货币政策制定和执行机构，具有发行货币、进行清算和监管金融体
系等职责。
我国的央行是中国人民银行。
商业银行是指以吸收资金为主要职能，并且从事货币信贷业务的银行。
我国商业银行
主要包括大型银行、股份制银行、城商行和农村金融机构等。
其中，大型银行包括中国工
商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行等四大国有银行。
股份制银行包括中国
光大银行、中国民生银行、广发银行等。
城商行和农村金融机构则主要服务于城市和农村
地区的小微企业和个人。
非银行金融机构是指除商业银行以外的金融机构，包括证券公司、保险公司、基金公司、信托公司等。
这些机构从事的金融服务不同于商业银行，如证券公司提供股票、债券
等证券产品的买卖、保险公司提供保险服务等。
金融市场包括货币市场、债券市场、股票市场、期货市场等。
我国金融市场的发展包
括银行间市场、证券市场和期货市场等多个方面。
其中，银行间市场是重要的资金来源地，证券市场是公司筹集资金的重要渠道，期货市场则提供了对冲风险的工具。
我国当前商业银行体系的内容
商业银行是指以盈利为目的，接受存款并提供信贷、结算和保管服务的金融机构。
我国当前商业银行体系包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等。
国有商业银行是指由国家完全控制或参股的商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等。
股份制商业银行是指由股份制银行股份组成的商业银行，包括招商银行、兴业银行、民生银行等。
城市商业银行是指注册地在城市的商业银行，包括平安银行、上海银行、厦门银行等。
农村商业银行是指注册地在农村地区的商业银行，包括农村信用合作社、农村商业银行等。
外资银行是指由外资银行控制或参股的商业银行，包括汇丰银行、花旗银行等。
当前，我国商业银行体系正面临着转型升级、科技创新、风险防范等多重挑战。
为适应经济社会发展需求，商业银行需要加强金融产品创新，提高服务质量与效率，加强风险管理和防范。
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我国当前商业银行体系的内容
我国商业银行体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行等多个类型。
其中，国有商业银行是我国银行业的主体，股份制商业银行是我国银行业改革的重要成果，城市商业银行主要服务于城市居民和企业，农村商业银行则是服务于农村地区的银行，外资银行则是由外资银行在我国设立的分支机构。
在业务范围方面，商业银行主要从事存款、贷款、支付结算、信用卡、理财、保险、投资银行等业务。
其中，存款是商业银行的基础业务，贷款是商业银行的主要业务之一，支付结算则是商业银行的核心业务，信用卡则是商业银行的重要业务之一，理财、保险以及投资银行则是商业银行的新增业务。
在监管方面，商业银行受到中国银行业监督管理委员会的监管。
中国银行业监督管理委员会通过制定各种监管规定和标准，对商业银行的业务行为进行监管，确保商业银行合法、安全、稳健地运营。
总的来说，我国商业银行体系是一个庞大而多元的银行体系，为我国经济的发展提供了有力的金融支持。
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中国现行银行体系概述
中国现行银行体系包括中央银行、商业银行、政策性银行和非银行业金融机构。
这些机构在金融市场上发挥着不同的作用，共同维护着国家经济秩序和金融稳定。
1. 中央银行
中央银行是中国银行体系的核心，负责制定和执行货币政策，维护金融稳定，管理国家外汇储备等重要职能。
中国人民银行成立于1948年，是中国的中央银行，总部位于北京市。
2. 商业银行
商业银行是中国银行体系的重要组成部分，主要为企业和个人提供金融服务。
中国的商业银行包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。
其中，国有大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国交通银行。
3. 政策性银行
政策性银行是指由政府发起或担保，为贯彻国家特定经济政策和实现政府特定目的而设立的银行。
中国的政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
这些银行在贯彻国家经济政策、支持国家经济发展和促进国际经济合作等方面发挥着重要作用。
4. 非银行业金融机构
非银行业金融机构是指不从事存款、贷款等银行业务的金融机构。
中国的非银行业金融机构包括保险公司、证券公司、信托公司、基金公司等。
这些机构主要为企业和个人提供除银行业务之外的金融服务。
总之，中国现行银行体系涵盖了不同类型的金融机构，这些机构在各自的领域内发挥着重要作用，共同维护着国家经济秩序和金融稳定。
我国商业银行的改革与发展【摘要】：当今世界，又快又好地发展经济是每一个国家的首要任务。
而金融体系作为我国目前发展经济的重要途径，它的发展与改革直接影响着我国的经济状况，其中占主体地位的商业银行的改革与发展更是我国金融体制改革的重头戏。
【关键词】：商业银行改革发展问题措施前景一．我国商业银行的定义及分类商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多种功能，综合性服务的金融企业。
它以吸收存款、发放贷款、办理汇兑结算为主要业务,并以效益性、安全性和流动性为主要经营原则。
商业银行的业务经营活动,范围极广,最能全面反映银行的基本特征。
商业银行主要分为四类：（1）中国人民银行是通货发行的银行，银行的银行和政府的银行，具有世界各国中央银行的一般特征。
（2）政策性银行是由政府投资建立的，根据政府的决策和意向从事政策性金融业务的银行，有中国农业发展银行等。
（3）国有商业银行中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行处于主体地位的金融体系（4）其他商业银行二．我国商业银行的发展与改革历程19世纪中叶以前，我国商业银行的主体为钱庄和票号。
1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业.20世纪30年代，统治旧中国的国民党政权建立了以“四行二局一库”为主体的金融体系。
新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即中国人民银行既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。
1969年9月将中国人民银行并入财政部，成为财政部所属的二级机构。
从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为以下几个阶段。
体系重构阶段（1977—1986年）1978年3月中国人民银行总行恢复了其独立的部级单位的地位。
从1979年初开始，在中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部中分设出了主管长期投资和贷款业务的中国人民建设银行，1981 年底又成立了负责接受国际金融机构贷款及其他资金转贷给国内企业的中国投资银行。
第一章银行体系及各大商业银行概况1.我国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行金融机构组成。
2.我国的中央银行是中国人民银行。
3.中国人民银行职能：负责制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
4.中国人民银行职责：管政策、管金钱、管市场、管外汇、管黄金、管储备、管国库、管清算、管反洗钱。
5.我国银行业的监管机构是中国银行业监督管理委员会（银监会）。
6.银监会职能：银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。
7.银监会职责：管审批、管资格、管规则、管监督、管并表、管突发、管统计、管自律、管日常。
8.我国的银行行业自律组织是中国银行业协会。
是非营利性社会团体。
2003年中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。
9.中国银行业协会的主要职责包括：（1）依据有关法律、法规，制定银行业同业公约和自律规则。
（2）督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策。
（3）维护会员的合法权益，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求。
（4）加强会员与中国人民银行及其他政府部门的联系。
（5）加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的争议。
（6）促进国内银行业与国外银行业的交往与合作。
（7）组织和促进会员间的职员业务培训和与业务相关的调查研究，为会员提供咨询服务。
10.我国原油的政策性银行包括3家：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
11.国家开发银行（CDB）成立于1994年，直属国务院领导。
2008年，国家开发银行整体改制成国家开发银行股份有限公司。
国家开发银行主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。
2015年《国务院关于同意国家开发银行深化改革方案的批复》明确，国家开发银行要坚持开发性金融机构定位。
12.中国进出口银行（TEIBC）。
中国进出口银行成立于1994年，是直属国务院领导的、政府全资拥有的政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。
我国银行的结构体系中国的银行结构体系是由各级金融监管机构和各类银行组成的庞大体系。
以下是中国银行结构体系的主要组成部分：1.中国人民银行（PBOC）：中国人民银行是中国的中央银行，负责制定和执行货币政策，维护金融稳定。
它还监管其他商业银行和金融机构的运作。
作为中央银行，人民银行在国内外汇管理、金融监管等方面扮演着核心角色。
2.商业银行：商业银行是中国银行业体系的主体，分为大型商业银行、中小型商业银行和城市商业银行等。
大型商业银行通常在全国范围内开展业务，而中小型商业银行和城市商业银行主要在特定地区或城市运作。
其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等是大型商业银行的代表。
3.政策性银行：政策性银行是由政府出资设立，以支持国家政策和战略的金融机构。
中国的政策性银行包括中国进出口银行、中国农业发展银行、中国开发银行等。
它们在国家基础设施建设、农业发展、对外贸易等方面发挥着重要作用。
4.股份制银行：股份制银行是指由股东持有股份的银行，其中既包括国有股份制银行，也包括民营股份制银行。
这类银行的典型代表有招商银行、民生银行等。
它们在商业运作、股权结构上相对较为灵活。
5.城市商业银行：城市商业银行主要在城市和地方层面提供金融服务，包括对个人、小微企业和地方政府的金融支持。
这类银行的规模相对较小，但在地方经济的发展中发挥着重要作用。
6.农村商业银行：农村商业银行主要服务于农村地区，支持农业和农村经济的发展。
它们在农村金融体系中发挥着关键的作用。
总体而言，中国银行结构体系涵盖了中央银行、商业银行、政策性银行、股份制银行以及城市和农村商业银行等多个层面，形成了庞大而复杂的金融体系，为国家的经济发展提供了全方位的金融支持。
金融硕士MF金融学综合（商业银行）模拟试卷2(总分：66.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：11，分数：22.00)1.下列( )不属于商业银行的交易存款。
（分数：2.00）A.支票存款B.储蓄存款√C.NOWD.MMDA解析：解析：商业银行资金来源主要靠存款业务：①交易账户存款：支票账户、可转让支付命令、货币市场存款账户、自动转账服务账户；②非交易账户存款：储蓄存款、定期存款、可转让定期存单、通知存款。
非交易存款的利息较支票存款高，但不可签发支票，因而不能直接充当交易媒介。
但属于非交易存款的大面额可转让定期存单，可在二级市场上转让流通。
2.下列( )属于商业银行狭义的表外业务。
（分数：2.00）A.信托业务B.融资租赁业务C.信用卡业务D.承诺业务√解析：解析：表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。
狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。
3.( )是历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的象征。
（分数：2.00）A.德意志银行B.法兰西银行C.英格兰银行√D.日本银行解析：解析：历史上第一家股份制银行是英格兰银行。
4.商业银行为实现安全性、流动性和效益性“三性”统一的目标而采取的经营管理方法是( )。
（分数：2.00）A.资产管理B.负债管理C.资产负债管理√D.表外业务解析：解析：西方商业银行在历史发展过程中依次经历了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论三个阶段。
资产负债管理理论的主要特点：①综合性，即资产和负债管理并重；②适应性，即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，加强动态管理。
所以它符合商业银行实现安全性、流动性和效益性“三性”统一的目标。
5.在我国银行的贷款五级分类办法中，借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题若发展下去将会影响偿还的一类贷款称为( )。
我国现阶段金融机构体系的构成我国现阶段金融机构体系的构成金融机构是指专门提供金融服务的组织和机构。
在我国，金融机构体系是由多个不同类型的机构组成的。
本文将详细介绍我国现阶段金融机构体系的构成。
一、商业银行商业银行是最主要的金融机构之一，是实现货币供应和金融中介功能的关键机构。
商业银行在我国大量涉足运营贷款、存款、理财、国际业务等金融服务领域。
目前，中国境内大型商业银行包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等。
二、证券公司证券公司是指以证券发行、交易、投资与研究为主要业务的机构。
证券公司是股票和债券市场中的参与者，他们向投资者提供各种证券交易服务。
我国的证券市场是具有发展潜力和投资价值的市场之一。
目前，我国主要证券公司包括中国银河证券、中国国信证券、中信证券等。
三、保险公司保险公司是专门提供保险服务的机构。
在我国，保险公司主要向投保人提供财产保险、人身保险和责任保险等业务。
保险公司的主要服务对象是企业和个人，其服务内容涵盖了风险管理、保险投资等多个方面。
我国的保险公司主要包括中国人寿、中国平安、中国太保等。
四、基金管理公司基金管理公司是负责管理资产的机构，旨在通过受托管理基金，从而规避风险和资产分散。
基金管理公司的服务对象包括各类投资者，如个人、企业和机构等。
我国的基金管理公司主要包括南方基金、嘉实基金、富国基金等。
五、信托公司信托公司是以信托业务为主要业务的金融机构。
信托公司的主要服务对象包括企业、个人和政府机关等。
在我国，信托公司主要承担着融资、资产管理和股权投资等方面的任务。
目前，中国大陆的信托公司主要有中国信托、中信信托、国信信托等。
六、金融租赁公司金融租赁公司是通过租赁方式向企业提供金融服务的机构。
该公司的客户对象据主要是企业和政府机关。
在我国，金融租赁公司的主要服务涉及航空、交通、基础设施建设等领域。
目前，中国的金融租赁公司主要有平安租赁、招商证券租赁、工银租赁等。
七、小额贷款公司小额贷款公司是专为农村、城市个体工商户及小微企业提供中小额信贷服务的机构。
中国的银行体系三个层次:国家控股的商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
1.国家控股的商业银行国家控股的商业银行最早有四家，分别是中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行。
它们的前身就是政策性银行组建前的国家四大专业银行。
由于机制和体制并未得到创新，固有商业银行市场主体地位难以确立，旧的包袱没能完全卸掉，新的风险不断产生。
党中央、国务院审时度势，于2003 年底决定先行对中国银行和中国建设银行进行股份制改造试点，从而拉开了国有独资商业银行改革的序幕。
此后，工商银行和农业银行的股份制改革也相继启动。
目前，我国四大固有银行已经成为上市的、股权结构多元化的，但国家仍然处于绝对控股地位的股份制银行。
2. 股份制商业银行1986 年国家决定建新组建股份制商业银行—交通银行，此后在四大国有独资商业银行之外，陆续建立了一批股份制商业银行。
这些银行一开始就有多个出资人，与国家控股的商业银行的资本金都是由政府财政拨付有很大区别。
有些股份制商业银行的股票还在上海和深圳证券交易所上市流通。
目前我国有十二家股份制商业银行，分别是中信银行、光大银行;华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。
这些股份制商业银行都采取总分行制，它们在某一个中心城市设立总行，然后在全国其他大中城市设立分支机构，从而为顾客提供方便的金融服务。
3. 城市商业银行与区域商业银行我国城市商业银行的前身是城市合作银行。
1995 年在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建了城市合作银行。
1998 年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。
城市商业银行的改革也在深入进行，一些资产质量较好的城市商业银行已经或正在准备成为上市银行，如南京银行和北京银行。
一些省市也对城市商业银行进行重组，成立了区域性的商业银行，如徽商银行和渤海银行。
我们国家的金融机构体系
中国的金融机构体系包括银行、证券、保险和非银行金融机构四大类。
1. 银行：中国的银行体系包括中国人民银行（央行）、商业银行、政策性银行和城市商业银行等。
中国人民银行是中国的中央银行，负责制定和执行货币政策。
商业银行则主要提供各类储蓄、贷款、支付结算和其他金融服务，其中包括国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等。
2. 证券：中国的证券市场由证券交易所和证券公司构成。
目前中国有两个全国性证券交易所，即上海证券交易所和深圳证券交易所，它们负责股票、债券和基金等证券的交易和发行。
证券公司则是从事证券经纪、承销和资产管理等业务的金融机构。
3. 保险：中国的保险业包括保险公司、保险资产管理公司和再保险公司等。
保险公司提供各类保险产品，包括人寿保险、财产保险、车险等。
保险资产管理公司则主要负责管理保险公司的资产。
再保险公司主要承担保险公司的再保险业务。
4. 非银行金融机构：中国的非银行金融机构包括证券投资基金管理公司、信托公司、融资租赁公司、金融租赁公司、消费金融公司等。
它们为投资者提供各类金融产品和服务，包括基金、信托、融资租赁、金融租赁和消费信贷等。
以上是中国金融机构体系的主要分类，不同类型的金融机构在
中国金融体系中起着不同的作用，共同支持和促进中国经济的发展。
目前中国的商业银行体系为：
1、工、农、中、建四大国有商业银行体系；
2、交通、中信、光大、华夏、招商、民生、深发展、浦发、兴业、恒丰等11家股份制商业银行体系（中国金融机构中最好的一类）；
3、上海银行、北京银行、渤海银行、浙商银行、徽商银行等具有典型的区域辐射和鲜明个性化的商业银行体系（未来可能还有晋商银行、秦商银行等）
4、遍布在全国112个城市112家城市商业银行；
5、遍布在全国星罗棋布的709家城市信用合作社（法人机构共有709家，但处于运营状态的只有412家）。
6、外资银行、合资银行；
弊端：
1、商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。
2、银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。
3、我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。
4、与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。
简单来讲就是：
1、产权性质趋同，国有化程度高
2、资源配置无序，决策效率低下
3、核心业务单一，经营范围较窄
4、混业经营受限，市场资源割裂
5、不良资产巨大，金融安全堪忧
6、管理控制失效，风险防范不足
在垄断领域，独家经营的供给者失去掣肘，在逐利本能的驱动下，就有可能“说唱就唱”，制定远高于均衡价格的垄断价格。
中国银联正是如此。
本来，当年国家组建中国银联的本意是实现国内银行卡的互联互通，减少交易成本，便利民众用卡，抵御跨国公司以全球垄断优势在中国攫取垄断利润。
但现在银联实际上已经成了一个具有垄断性质的机构，它面对着无可选择地使用其网络的用户，独揽网络收费话语权是不奇怪的。
正因为垄断，银联才敢实行“黑箱”定价，从跨行取款收费到跨行查询收费，均未向社会公布收费标准的测算方法，也没有进行任何听证。
、国有独资商业银行的产权制度直接限制着其规模的进一步扩大。
当前，世界各国的银行都以股份制形式存在，而作为维系着国民经济命脉和经济安全、在我国经济和社会发展中居于举足轻重地位的四大国有商业银行却仍是国有独资形式。
该种产权制度，直接影响着国有独资商业银行的资产规模和竞争实力，虽然有其形成的特定背景，但已与全球金融一体化趋势不相适应。
据悉，我国四大银行目前的年利润当在百亿元以上，资产规模占我国全部金融机构资产总额比重仍是大头。
未来五年，国有独资商业银行要在竞争中保持现有份额，贷款规模每年至少需要增加7000亿元左右，按8％资本充足率要求，保证现有资本充足率不降低，每年需增加资本金500多亿元。
要保持这一资本扩张规模，以四家国有商业银行现有经营状况来看，如若不能从根本的产权制度加以改变，自身完全没有补充资本金的充足能力。
而如若不能保证资本金来源的持续性，四大国有商业银行在市场上的竞争力必将逐渐消退。
因此，对国有独资商业银行产权制度的改革已势在必行。
国有商业银行资本组织制度为国家独资。
这种产权制度固然有国家信誉作保证的优势，但存在很大的缺陷。
(1)产权关系模糊。
国有商业银行归国家和全民所有，但这种所有权由谁来代表并不清晰，造成产权模糊、资本非人格化和“两权”难以分离。
(2)债权债务关系不清。
很难形成有效的资产管理，特别是不良资产管理和核销缺乏内在的动力。
(3)资本补充能力不足。
有关资料表明，四家国有商业银行的不良贷款在剥离1.4万亿的基础上，又达到2万亿元之巨，几倍于其自身的净资产，如严格按新巴塞尔协议的有关规定计算，四大银行的资本充足程度明显不足。
垄断条件下银行管制制度缺陷
在保持国有商业银行寡头垄断地位下，必然造成银行管制制度的低效和失灵。
理由主要有：(1)国有商业银行内部治理结构失灵。
在官本位制下，无法内生出具有人格化合适委托人。
无论在外部还是内部，其委托代理关系都是残缺不全的。
其行长、经理作为没有委托人的代理人，实质就是内部控制人。
绝对国有产权下的“公共的悲剧”及其中的道德风险，是国有商业银行内部风险控制机制失灵的产权制度根源。
(2)寡头垄断下内外部竞争失灵。
内部竞争失灵主要表现在用人机制上：要么是官本位下的“帕金森定律”起支配作用，要么是上下级串通产生制度性腐败；外部竞争失灵由其寡头垄断地位决定，造成国有商业银行制度僵化与低效率长期共存。
(3)“大马不死”与国有商业银行的道德风险。
国有商业银行巨大资产规模，必须在其内部和社会公众中引起道德风险。
且不论国有与政府担保是一种天然共生关系，从国外经验看，哪怕是私人银行，只要是大银行就存在“大马不死”、“太大不宜倒”的神话。
上述问题存在，一定程度上造成银行内部金融犯罪时有发生。
解决制度缺陷的现实选择是实施股份制改造。
国有商业银行进行股份制改造的关键在于产权制度创新，其核心是实现产权主体多元化(包括国家、企业、个人，在适当条件下允许外资参股)。
要完善法人治理结构，保证股东大会、董事会、监事会“三驾马车”独立运行，彻底解决“股东大会不保护股东利益、董事会不懂事、独立董事不独立、监事会不干事”的问题。
1.明晰产权关系，完善银行法人治理结构。
银行业是竞争性行业，国家没有必要在这个行业继续保持全额资本或者维持绝对控股地位，应当逐步降低国有股权在商业银行中的比重。
2.健全股东大会制度，切实保护各方投资者的合法权益。
银行的股权改革要求健全股东大会制度，股东大会作为银行的最高权力机构应发挥其应有的作用。
国有股权的代表、民营企业的代表和个人投资者代表都应参加股东大会，对董事会和监事会的工作情况发表意见，确保董事会科学民主决策和监事会对银行高层管理人员和业务经营监督作用的发挥，以保护中小投资者利益不被大股东凭借信息等方面的优势剥夺。
3.明确董事会职能，引入独立董事和董事责任追究制度。
董事会是银行治理的核心，董事会决策是否科学对银行业的发展意义重大。
应当建立独立董事制度，在选择和聘任上具有独立性，不受内部董事影响。
独立董事应由财务、金融、经济和市场等方面的专家担任。
董事会中应当建立各专门委员会，由专业人士对各专门业务进行决策。
还应当建立董事责任追究制度，对不履行董事义务或发生过错的董事进行责任追究，以提高董事会决策的科学性。
4.强化监事会职能，发挥监事会的作用。
明晰的银行产权关系要求实现商业银行内部权力的制衡，监事会是进行权力制衡的专门机构。
银行应当强化监事会的监督职能，选拔有能力、有知识、有道德、讲原则的人员加入监事会，创造良好条件，使他们能够对银行业务经营和高级管理人员工作情况进行监督检查，避免监事会的操作流于形式，从制度上防范金融案件的发生。
