破解惠农卡“休眠”窘境,增强惠农服务功能

破解惠农卡“休眠”窘境，增强惠农服务功能
――对农行贵港分行扩大惠农卡普惠效应的调查
报题说明：农行推出惠农卡以来，曾出现为完成发卡任务，片面追求批量发卡，而对惠农卡的功能和使用疏于宣传和引导，致使大量的“死卡”和“休眠卡”产生，造成人力、物力、财力的极大浪费，使这项惠农政策大打折扣。

农行贵港分行积极找寻支农惠农与“公众教育服务”的有效契合点，通过与各部门的合作，扩大惠农卡普惠功能，支持了农村经济的发展，实现了政银农三赢。

近年来，农总行推广惠农卡，积极服务“三农”，各地纷纷大力拓展惠农卡业务，但由于科技支撑、产品宣传、人手不足等原因，惠农卡贷款融资、存取款、理财、代理支付、领取医保资金等功能发挥不够，部分地区出现了大量“死卡”或者“休眠卡”，造成人力、物力、财力的极大浪费，阻碍了惠农卡金融服务的进一步开展，也使这项惠农政策大打折扣。

农行贵港分行紧紧围绕“以诚惠农，以信立农”的服务宗旨，不断探索服务“三农”新思路，积极找寻支农惠农与“公众教育服务”的有效契合点，大力拓展惠农卡代理业务，积极融入新农保、新农合等领域，不仅减少了“休眠卡”的产生，而且有力支持了农民创业致富，带动县域特色产业加速发展，也取得了“农民欢迎、银行增利、政府满意”的多赢效果。

“休眠卡”比例由2009年的30%，下降到2010年的1%以内。

一、主要做法和经验
（一）加强推广宣传，增强农村地区金融意识。

一是通过“送金融知识下乡”活动宣传，产品动画演示、讲课及面对面帮教等方式，引导农户使用惠农卡和自助设备等，帮助农户更加熟练使用该行金融产品，进一步提高农行金融产品在农村的认知度和使用率。

二是优先对村支书、知识青年、经济能人等群体开展培训，并提供培训经费，鼓励受训群体对其他农户开展培训，形成带动效应。

三是积极与地方政府联合打造信用村，在惠农卡发放、小额农户贷款、服务渠道建设方面给予重点扶持，培育和提高农民信用意识，增强农村地区金融生态环境和信用意识，截止目前，已打造了19个信用村。

四是与供电局共同编制了银电联网业务宣传单进行广泛宣传，让广大用电户充分了解采用惠农卡代收电费的便利和好处，为开展惠农卡代收电费营造了良好的气氛，大大增强该项工作的吸引力和影响力，使此项活动家喻户晓，深入人心。

（二）以代理项目为依托，推动惠农卡业务发展。

如通过与贵港供电局联合开展以惠农卡代理代收电费项目为依托，改变过去单纯为发卡而发卡的做法，积极向农户传递惠农卡的服务功能信息。

惠农卡代收电费涉及每家每户，借电费收缴之机，充分发挥收费电工的流动服务作用，为收费电工配备移动转账电话，在上门抄表时通过小额现金流转方式，让惠农卡农户实现预存电费，把收费电工发展成为银行的“移动柜台”，丰富了该行流动客户经理的服务内涵，有效提高惠农卡农户覆盖率和使用率。

仅2010年该行就在港南、覃塘区7个乡镇12多万农户拓展了代收农网电费业务，年末惠农卡发卡量达到30.62万张，比年初增加14.02万张。

今年该行又拓展了新农保、新农合、各种支农补贴代理等项目，目的是通过与农民日常利益相关的项目合作，加大农户对惠农卡的了解，尽力发挥惠农卡的服务功能，达到快速批量发卡、增强用卡自觉性，提高惠农卡使用频率的效果。

（三）开展与农村商户合作，试点农村小额现金流转。

在农村农副产品收购店、农资店等农村商品流通网络安装转账电话，引导农户通过转账电话进行账户间互转和收付现金来实现小额现金流转，把一大批农村店铺培育为该行的“乡村网点”，延伸了银行物理网点的服务替代效应。

在发放惠农卡的同时，收集授信资料，推广手机短信通、电话银行、网上银行、转账电话等电子银行产品，同步推进农村电子渠道建设，从而打造农民“足不出户、
人不出村”就能完成大部分金融交易的现代金融服务环境。

截止2011年2月末，该行已在县域及村屯安装了3700台转帐电话，转帐电话使用率达63.3%，2011年1至2月累计交易笔数22525笔，金额57499万元，大大增加了物理网点的有效延伸。

（四）开展“巾帼创业工程”，推进农村妇女小额信贷服务。

该行从2009年起与贵港市妇女联合会密切合作，择优选择村两委成员、妇联干部、致富能人作为代理员建立“三农”业务工作站，开展宣传营销、信息收集、客户推荐、协助贷后管理等工作，支持农村妇女创业就业，为一大批妇女创业就业提供了资金保障，解决妇女创业就业贷款难问题，取得了显著的成效。

2010年该行经当地妇联推荐发放妇女小额贷款金额达4287万元，贷款户数1229户；向财政申请并获贴息贷款约737笔，贷款金额约2139.7万元，贴息金额约78万元。

促进了贵港妇女创业就业的发展，给贵港市妇女创业就业提供了资金和信心支持，带动了地方经济的发展，取得了良好的社会效益，赢得了地方党委政府的充分肯定和赞许。

（五）搭建银团合作平台，支持农村青年创业。

该行选择具有普惠制的惠农卡为载体，加大对青年创业的扶持。

由地方共青团向农行推荐创业青年扶持对象，在实地调查的基础上，向有条件的农村青年提供信贷资金支持和金融知识培训。

对以惠农卡为载体的所有金融产品，如网上银行、电话银行、转账电话等都实行免费或费率优惠政策；对通过惠农卡发放的农户小额贷款实行一次核定，随贷随用和低利率，其利率比当地同业平均水平低20%-40%，节约了农村青年的创业成本，更受农村创业青年的青睐。

二、取得的成效
（一）传递了惠农政策，提升了农行的社会形象。

该行通过充分发挥自身的网络和专业优势，将金融服务与国家惠农政策对接，以信贷支农为重点，介入新农保、新农合、各种支农补贴代理等领域，做实惠农卡代理、结算功能，切实把党和政府关注三农，聚集三农的工作落到实处，让农户切实得到实惠，真正感到党和国家的优惠政策。

该行在推进惠农卡普惠农民、服务农民的同时，不仅得到了村民的认可，也得了社会的认可。

荣获团区委和广西银监局共同颁发的青年创业奖项，地方电视台也多次进行现场采访和报道。

（二）实惠了农民，支持了农村经济的发展。

惠农卡1年期农户小额贷款普遍执行利率为7.965%，比农信社、邮储银行同类产品利率分别低了3.06和5.535个百分点，按贷款5万元计算，1年将分别为农民节省利息支出1530元和2675元。

贷款额度较高，达3至5万元，而农村信用社额度仅为1万元以下。

贷款使用便捷，实行“一次授信、周转使用、随用随贷”，按天计息，既方便了农民使用贷款，又提高了资金利用率，激发了农民群众的生产积极性。

金田镇是著名的淮山种植基地，但该镇人均土地只有0.7亩，受资金制约很大家庭选择外出打工。

该行通过村两委、妇联和团委等组织共同努力，扶持了一批经济能人组建农民专业合作社租地实行连片种植，带动了金田淮山产业的发展。

2010年整个金田镇的淮山种植面积较2009年增长了近40%，金田村人均收入达5130元，比上年增1280元，金田淮山已成为了当地特色的支柱产业，名誉全国。

（三）增加了效益，实现惠农卡业务良性发展。

2010年该行惠农卡存款25311万元，比年初增7072万元；惠农卡中间业务收入67.82万元，惠农卡存款、中间业务收入完成率分列广西区农行系统第2和第3位；农户小额贷款授信总额54047万元，比年初增加22485万元，授信户数20659户，比年初增加8302户，农户小额贷款余额4.54亿元，比年初增加1.6亿元。

同时，“休眠卡”大幅减少，该行自2009年大量推行惠农卡发卡业务以来，当年发卡12万张形成了近4万张的“休眠卡”，高达30%多。

而2010年发卡达14多万张，但“休眠卡”不到1%。

（四）有效支持农村青年创业，带动当地农民增收致富。

惠农卡、农户小额贷款等创业贷款的发放，极大地帮助了农村青年实现了创业致富。

2010年该行发放用于支持
农村地区青年种养殖业、农产品购销以及加工等2238笔，金额6685万元。

另外，该行与当地团委合作试点工作以来，桂平市共青团委向该行推荐893户有贷款需求的农村青年，共有690户获得贷款，合计金额2316万元。

在该行的大力支持下，大批农村青年走上致富道路，如：26岁的农民张锦明是一名回乡创业的大学毕业生，在村干部的协助下，他办理了惠农卡捆绑创业小额贷款，用于承包鱼塘，扩种淮山面积，现在他的月收入已过万元,走出了成功创业的第一步。

又如：桂平市田江村村民陈秋梅养殖黄沙鳖，一般要3年才能卖，期间需要不断投入资金，在农行惠农卡和小额贷款的支持下，屡解燃眉之急，目前她有20多亩鳖塘几万只黄沙鳖，价值几百万元，成为了金田镇有名的“养鳖富姐”。