农商银行贷款的流程是怎样的

1233456789101112131415161718选定项目，形成贷款方案该阶段着重于银企就项目合作达成一致意见，贷款企业就该方案向银行出具正式的贷款申请，银行受理该项业务，标志合作正式开始取得县政府同意贷款的批示意见贷款申请及董事会决议银行贷款流程及所需准备资料清单 银行贷款是众多融资渠道中最关键、最常用的融资方式，通过银行贷款的资金杠杆作用，利用30%的自有资本金投入，获取70%的银行资金，撬动起整个项目的顺利进行，彰显出资本的巨大力量。获取这笔银行资金的过程，需要做出大量工作，准备大量资料文件，多方协调，加强与银行、职能管理部门的沟通，通过整合资源，包装项目，最终解决银行审批人员提出的各种问题，推进融资工作的顺利实施，直至贷款资金的按时按需到账。 下面，将一次银行贷款的流程分为四个阶段，每个阶段着重所做的工作，准备的资料进行列项阐述，以供领导参考。关键点：银行关系、银行人脉资源的长期积累。作为企业，了解分析各家银行对各种项目的政策资源优势，选择适合项目的银行；对于银行，协助企业包装项目，解决审批中的问题。公司介绍、项目对接和选取第一阶段：贷款前期资料准备阶段该阶段主要着重于与银行的衔接，银企间加深了解，达成初步合作的意向。贷款所需基础资料无欠税证明企业法人营业热照副本近期3个月财务会计报表审计报告贷款卡号及密码法人代表身份证、签字样本及个人简历公司董事长及董事会成员任职文件第二阶段：企业形成正式贷款申请公司董事会同意借款的决议关键点：确定贷款方式、贷款金额、贷款期限、利率、担保方式等条件，对于企业争取利益最优方案，对于银行保证风险偿还。财务负责人身份证及个人简历基本户开户证明组织机构代码证副本税务登记证验资报告公司章程借款人借款书面申请客户信用等级证明材料19202122232425262728293031323334353637383940414243贷后检查、利息按时支付等贷后管理项目审批通过，签订合同，准备放款环保局对于项目环境影响的相关批复项目资本金按期到位证明项目环境影响评价报告书第三阶段：项目资料准备阶段

- 1 - 某某农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法

（草案）

第一章 总 则

第一条 为规范本行各支行、分理处（以下营业机构或贷款行）贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称贷款担保，是指在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条 贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。

第四条 各营业机构办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行授信业务有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和充分性。

贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的充分性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并有利于债权的实现。

第五条 贷款担保的范围应根据实际情况在担保合

- 2 - 同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)和所有其他应付费用。

第六条 贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。

本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人(下称抵押人)不转移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款各营业机构提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，经办机构有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

1 某某农村商业银行股份有限公司

固定资产贷款管理实施细则

（草案）

第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处(以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款.固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：

（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量.

（二)使用寿命超过一个会计年度;与其相关的经济利益将流入企业。

第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则.

（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。

（二)要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还

2 款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。

第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理.

第二章 固定资产贷款办理条件

第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：

（一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;

(二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；

（三)借款人信用状况良好,信用等级在Ａ级(含）以上,无不良信用记录；

（四）借款人生产经营正常，财务状况良好,有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力;

（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及还款来源明确、合法；

（七)项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策;

1 某某农村商业银行股份有限公司

个人贷款管理办法

（草案）

第一章 总 则

第一条 为规范我行个人贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是指本行各支行、分理处（以下简称营业机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

第三条 各营业机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款用途、期限和利率

第四条 个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策，各营业机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，对达到受托支付条件的贷款必须受托支付，以有效防范个人贷款业务风险。

第五条 个人贷款不得用于以下用途：

（一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；

2 （二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；

（三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农民自建房除外），不得用于土地储备。

第六条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第七条 各营业机构应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第三章 受理与调查

第八条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为本县常住户口且具有独立民事行为能力的自然人；

（二）贷款用途明确且合法、合规；

（三）贷款申请数额、期限合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）本行要求的其他条件。

第九条 个人贷款可采用信用、质押、抵押或保证担保方式发放。

第十条 对采用质押担保方式的，相关质押物的范围和质押率应按照省联社及本行相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的，贷款到期日不得超过出质权利的兑现日期。