浅析我国车险市场发展存在问题及解决对策

车险赔付率也直 线上升 ． 使 车 险 的 经 营效 益 持 续 下 滑 ， 给 车 险 市 场 带来 了 消 极 的 影 响 ． 深 层 次 分 析 影 响 赔付 率 高 的 诸 多
因素 ． 主 要 反 映 在 以 下几 个 方 面 ： （ １ ） 承保关 １ ３ 把关不严 ， 直 接 造成 承保 效 益 降 低 。 对 于 保
一
虑 到 以后 要 面 临 上 涨 的 油 费 、 维修 保 养 费 用 、 停车费等等 ， 就
不得 不仔 细盘 算 买 车 的合 理 性 通 货 膨 胀 的 压 力 动 摇 着 人 们
对 于未来收入 的预期 ． 影 响人 们 购 车 的 热 情 ． 导 致 汽 车 销 量 的降低 ． 直接引起 了车险市 场的萎缩 ． 同 时 物 价 上 涨 带 动 了 汽 车维 修 费用 的上 涨 ． 加 大 了 车 险 的 赔 付 成 本
的稳 定 性 ． 是 其 经 营 管理 水 平 和员 工 业 务 素 质 高 低 的 重 要标
志 车 险 市 场 上 ， 大 部 分 的保 险 主体 以 最 大 限度 地追 求 经 营
规模 和保 费 为 目标 。 因此 ， 在 保 险主 体 不 断 增 加 、 保 源 有 限 增
可 以 享 受 保 险 公 司 提 供 的 临 时救 援 、 酒后代驾等特色服务 。
２ ． 赔付 率过高 ． 利 润 水 平 较 低 。 机 动 车 辆 保 险 作 为 财 产 保 险的支柱险种 ． 保 费收入 近年来一 直稳步增 长 ． 但 是 车 险
方 所 划 定 的责 任 比例 往 往 会 较 大 。 而 且 ． 保 险 的欺 诈 行 为
屡禁不 止 ． 尽 管 法 律 明 确 规 定 了保 险 欺 诈 的法 律 后 果 ． 但 在
二、 制 约车 险市 场 需求增 长 的突 来自百度文库 问题
１ ． 通胀 高企 带 来 的 消极 影 响 通 胀 高 企 是 指 通 胀 率 脱 离 可 以 承受 的 能 力 ． 处 在 较 高 的 位 置 。通 胀 高 企带 来 的 消 极 影 响 主 要是 消 费 者 的 购 车 欲望 减 弱 通 胀 高 企 也 就 意 味 着 消 费 者 手 中货 币 的 购 买 力 在 下 降 ． 生 活 支 出在 增 加 ． 使 得 消 费 者 对 生 活 充 满 了 不 安 全 感 ．对 未 来 收 入 和 支 出 的 忧 虑 还 在 蔓 延． 当恩 格 尔 系 数 上 升 时 ． 汽 车 的 消费 量 势 必 低 迷 。 消 费 者 购 车顾虑重重 ． 许 多消费者虽 然付得起 购车 的费用 ． 但 是 当 考
营 绩 效
（ ４ ） 现场查勘 、 定 损 和理 赔 等 环 节 存 在 风 险漏 洞 。 许 多 事 故的第一现场查 勘不仔 细 ． 以 至 于 事 故损 失 过 程 模 糊 ． 责 任 无法确定 ． 给 公 司 的 理赔 操作 埋 下 了 隐患 ． 带来 了损 失 。 再 加
我 国 机 动 车 辆 保 险 的赔 付 额 一 直 居 高 不 下 ． 平 均 占财 险 总赔付额 ７ ０ ％左 右 ． 并 还 处 于 提 升 阶段 ． ２ ０ １ １ 年 车 险 赔 付 额
加、 竞 争 日趋 激 烈 的情 况 下 ， 保险公司迫于业务压力 ， 展 开 非
理性价格竞 争 ． 导致车险返还率高 ， 手续费高 ， 以 及 费 率低 的 现 象 愈 演 愈 烈 。 这 种 情 况 增 大 了保 险 标 的的 风 险 系 数 ， 降 低 了 台均 保 费 。 也 给理 赔 工 作 带 来 了诸 多 隐 患 。 （ ２ ） 交 通 事 故 率 不 断 上 升 及 人 伤 案 件 费 用 逐 年 攀 升 。 随 着机 动车数量逐年增 多 ． 新手上道 也越来越 多 。 但 是 人 们 的 交 通 安 全 意 识 普 遍 比较 淡 薄 ． 导 致 交 通 事故 频 繁 发 生 随 着 国 民经 济 水 平 的 不 断 提 高 ． 在 交 通 事 故 中涉 及 人 员 伤 亡 安 检 的赔 偿 费用 在 逐 年 增 加 ． 但 是 费 率 却 未 做 出相 应 调 整． 是 赔付 率增 加 的一 个 重 要 原 因 。 （ ３ ） 车 险 理 赔 缺 少社 会 的 大 力 支 持 。交 警 对 双 方 界 定 责 任时． 都会将 车辆保险 的因素考虑进 去 ． 对 参 加 保 险 的 车 辆
料齐全 、 三天赔付 ” 的社 会服务 承诺 ， 既体 现了社会 责任 ， 也
带 来 了企 业 效 益 保 险 公 司 不 断 提 升 服 务 质 量 和水 平 ． 最 终 受 益 的 是 消 费 者． 车主不必再 为定损 、 理赔等 繁杂 、 耗时 的事项而 烦恼 ， 还
险公 司 而 言 ． 承 保 的质 量 直接 关 系 到公 司 的 经 营 效 益 和 经 营
经 济 纵
横
暑
来 愈 趋 于 统 一 ．想 要 依 靠 价 格 优 势 来 争 取 客 户 几 乎 不 可 能 ． 所 以 各 保 险 公 司把 目光 投 向 服务 例 如 人 保 财 险 采 取 “ 金 牌 服务工程… ‘ 服务达标活 动” “ 车险理赔无忧” 等 多 项 措 施 吸 引 消费者 ． 为 消费者带来便 利 ： 平 安车 险则做 出“ 万元 以下 、 资 近 年来 ． 虽 然 机 动 车辆 的保 险 业务 增 加 ． 保费增长 ， 但 是
实际处理时 ． 对 形 形 色 色 的 保 险 欺 诈 行 为 的 处 罚 往 往 没 有 付 诸实施 ． 助长 了欺诈之风 ． 严 重 威 胁 了保 险 公 司 生 存 和 发 展
的环境。
的赔 付 率 也 一 直 高 于其 他 财 险 的 赔 付 率 。较 高 的赔 付 率增 加
了保 险公 司 的 经 营 成 本 ． 压缩 了利润空 间 ． 降 低 了公 司 的 经