商业银行电子商务平台发展研究

电子商务的产生和发展电子商务是指在互联网和电子通信技术的支持下，进行商业活动和交易的过程。

随着互联网的快速发展，电子商务已经成为一种全新的商业模式，并对传统商业模式产生了深远的影响。

本文将探讨电子商务的产生和发展，并展望其未来的发展前景。

一、电子商务的产生随着信息技术的迅速发展，传统商业模式面临着诸多挑战和限制。

传统零售业要面对的问题包括高昂的租金、人工成本高、供应链缺乏透明度等等。

而互联网的兴起为商业模式的创新提供了新的机遇。

1995年，亚马逊公司成立，标志着电子商务的开始。

随后，eBay等电子商务平台相继兴起，进一步推动了电子商务的发展。

电子商务的产生，除了受到互联网技术的推动外，还得益于人们对于便利和效率的追求。

在传统的购物模式中，人们需要亲自前往实体店铺，而且购物的范围和时限都有限制。

而借助电子商务，人们可以通过互联网在全球范围内购物，轻松实现商品的比较和选择，更加灵活地满足个性化的需求。

二、电子商务的发展随着电子商务的兴起，越来越多的企业开始关注和投入到电子商务领域。

无论是传统企业还是新兴企业，都希望通过电子商务获取更广阔的市场和更多的利润。

电子商务领域的核心竞争力主要包括物流配送速度、网站用户体验、信息安全和支付便捷等方面。

在物流配送方面，电子商务企业通过建立自己的物流体系，不断提高配送速度和配送质量，以满足顾客的需求。

同时，与物流行业合作，建立全球化的物流网络，进一步提高了交易的效率和覆盖面。

在网站用户体验方面，电子商务企业要注重网站的设计和功能，提供美观、简洁和易用的界面，方便用户进行浏览、搜索和购买。

此外，企业还要通过个性化推荐、促销活动等方式，提升用户体验，促使用户频繁访问和购买。

信息安全是电子商务发展的基础之一。

随着电子商务规模的不断扩大，个人和企业在交易过程中产生大量的敏感信息，如身份信息、银行卡信息等。

因此，建立安全可靠的支付系统和信息保护机制是至关重要的。

支付便捷是电子商务领域的重要优势之一。

2019年5月算楼面站为主,落地杆以高杆为主,低杆为辅,以此估算,得到2.6G单站配套造价大约为9.3万,3.5G单站配套造价大约为11.4万,3.6G单站配套造价大约为11.5万。

5总结覆盖能力上2.6G所需站点数大约是3.5G的38%~62%,各种场景所需站数参考上文表2.4。

当密集城区、普通城区、乡镇农村各占1/3的时候,2.6G每平方公里大约需要4.5站, 3.5G每平方公里大约需要9站。

单站配套成本方面,新址站所占比例越多,配套投资成本越高。

按照理想情况尽量共址,预估2.6G单站配套造价为9.3万,3.5G单站配套造价为11.4万。

建议:在前期的4G投资中,每家运营商的支出都在几千亿元人民币以上,而5G需要更多站址,不仅需要更多的配套投资,还需要更多的主设备费用。

预计每家都要花费万亿左右的投资。

因此如何降本增效,是个值得探讨的问题。

建议充分利用现网站址资源进行建设,不仅快速而且单站配套造价更低。

其次,运营商响应了“提速降费”的同时,成本压力倍增,随着政府对5G越来越重视,运营商可申请政策扶持,例如申请提供免租金的公共物业进行5G基站建设,同时也可申请优惠的电价以降低运营成本等等。

总之一个行业的良性发展需要做到开支平衡,科技(利益)是第一生产力,如果亏本运行那就很难可持续发展。

预祝我们的5G建设取得圆满的成功,让5G 引领我们走进智能化的新时代。

参考文献[1]程日涛,张海涛,王乐.5G无线网部署策略.电信科学,2018.[2]王祖阳,杨传祥,张进.5G无线网技术特征及部署应对策略分析.电信科学,2018.[3]月球,杨小乐.运营商5G部署商用问题探究.电信工程技术与标准化,2018.[4]3GPP.Base station(BS)radio transmission and reception(re⁃lease15):TS38.104V1.0.0[S].2017.收稿日期：2019-4-20互联网银行发展SWOT分析———以网商银行为例黄靖越（西安市第八十九中学，陕西省西安市710000）【摘要】随着互联网金融的高速发展，一批基于电子商务平台的金融产品相应而生。

135２０２１年１６期　（６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。

关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。

第一阶段为互联网金融的初创阶段。

商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。

第二阶段是互联网金融的起步阶段。

中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。

第三阶段是互联网金融的发展阶段。

互联网金融进入快速增长期。

当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。

相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。

二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。

1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。

其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。

由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。

互联网金融背景下商业银行发展策略研究开题报告文献综述一、选题依据（目的、意义、学术价值、该课题国内外研究现状、本人学术准备情况）1、选题的目的、意义、学术价值：近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融在中国兴起，这一新兴的金融力量对中国银行业经营发展产生了巨大的影响。

作为金融业创新典型代表的互联网金融业务成几何级数增长，其中以余额宝为代表的化零为整的碎片化互联网理财、以支付宝、财付通为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的电商融资等互联网金融业务蓬勃发展，对传统商业银行的资产、负债和中间业务形成了一定的冲击，一时间成为金融业讨论最为热烈的话题。

传统商业银行面临着巨大的机遇和挑战,探索和研究互联网浪潮背景下传统商业银行如何运用自身优势应对挑战并成功转型成为当前金融从业者的时代任务。

自2013 年以来，我国互联网金融业务的发展取得了较大的成就，呈现爆发式增长的态势。

在当前的时代背景下，研究互联网金融的发展对传统金融业的影响和对策问题，首先，有利于丰富和发展互联网金融和普惠金融的基础理论，明确互联网金融和普惠金融的发展方向、趋势和技术路径；其次有利于促进国内传统金融业和互联网金融业的融合发展，提升金融业的竞争力，对于实现传统金融业的顺利转型及普惠金融也具有重要的指导意义和价值。

（一）理论意义互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新型的金融服务方式。

以“开放、平等、协作、分享”为精神的互联网开始步入到传统金融行业里面，由于网络的飞速发展，并且在发展的同时还和金融行业的发展相互渗透。

“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。

本课题试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，进而提出商业银行应对互联网金融的对策，因此对于丰富和发展金融创新理论、银行营销理论、银行管理理论、金融监管、金融改革等方面有一定的作用。

（二）实践意义对于传统银行业而言,网络金融的迅猛发展既是严峻挑战,也是扩张业务的新机遇，本课题在全面分析互联网金融对商业银行传统业务产生的影响的基础上，提出了商业银行应该如何应对的策略。

我国商业银行电子商务发展对策分析
张丽娟
【期刊名称】《经济视野》
【年(卷),期】2014(000)007
【摘要】世界经济的全球化和信息化带动了电子商务的迅速发展，一方面使电子商务得到了广泛应用，尤其是电子商务在银行业的应用，另一方面随着我国电子商务经济规模的扩大，不仅极大地促进了我国国民经济的增长，也悄然改变了人们的各种交易活动。

“十二五”期间，各行各业都已经开始发展电子商务，我国将把电子商务作为重要的战略性新兴产业，其发展前景是极为乐观的。

传统的商业银行在这种大潮下，也不例外的面临着机遇和挑战。

纵观全局，商业银行电子商务发展将成为当今甚至是未来银行业的进化趋势。

本文分析了我国商业银行电子商务发展的具体现状，总结我国商业银行发展电子商务存在的各种问题，根据商业银行发展电子商务的重要现实意义，从而探索出我国商业银行发展电子商务的对策。

【总页数】2页(P142-142,144)
【作者】张丽娟
【作者单位】对外经济贸易大学北京 100029
【正文语种】中文
【相关文献】
1.我国商业银行电子商务发展的问题及对策 [J], 彭邦泰
2.信阳茶叶电子商务发展的现状与对策分析 [J], 易梦婕
3.农产品电子商务发展的问题与对策分析 [J], 王家瑞
4.乡村振兴背景下农村电子商务发展存在问题及对策分析 [J], 宋莎;姚晨静;刘中奇
5.农村电子商务发展的法律障碍及对策分析 [J], 陆小雪
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基于互联网金融背景下商业银行转型发展的思考摘要：随着我国经济的发展以及科技信息的进步，互联网在商业银行领域中有了非常广泛的应用，互联网的发展给商业银行的发展带来了较大的影响。

最主要的就是网络支付平台以及互联网业务的迅速发展，对商业银行产生了一定的影响，在一定程度上压缩了商业银行的利润空间。

因此商业银行需要加强对自身业务进行转型，改变传统不利于互联网金融背景发展的业务方式。

本文从互联网金融背景出发，对商业银行转型中存在的问题进行分析，同时提出具体的转型策略，希望能够促进商业银行更好更快的发展。

关键词：互联网金融；商业银行；转型发展当互联网与金融行业进行有效的结合时，就衍生出了金融行业这个新型的金融业态，作为一种全新的业务模式，互联网金融不仅对人们的生产生活产生较大的影响，同时对金融市场以及商业银行的发展，也会产生重要的影响。

研究表明，互联网金融的发展，伴随着互联网金融理论的成长，对商业银行提出了更高的要求。

商业银行需要根据互联网金融的发展，实现自身业务的科学转型。

1、互联网金融背景下商业银行转型的外部市场环境分析1.1支持鼓励民营经济发展是商业银行的一项重要任务首先在商业银行的发展过程中，支持与鼓励民营经济的发展与壮大，已经成为了经济体制改革中的重要任务。

而商业银行在这项任务中，则扮演着非常重要的角色。

党和政府深刻考虑到非公有制经济在发展中所面临的困难，将鼓励、支持与引导非公有制经济，作为经济体制改革的一项重要任务，要求各级政府以及金融机构，需要将非公有制经济的发展，放入到与公有制经济同等重要的地位，不断完善非公有制经济发展的外部市场以及政策环境，为非公有制经济的发展提供必要的金融支撑。

而我国银监会也高度重视中小企业的发展，专门成立了相应的中小企业融资课题组，在进行大量研究的基础上，为中小企业的贷款发放以及回收等，提供必要的金融服务支持。

这就要求商业银行，能够深入到非公有制经济发展中去，大力开展中小企业的贷款以及中间业务[1]。

互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究——以建设银行为例摘要到目前为止，互联网被认为是人类最伟大的发明，它促进了社会发展，并在几十年内改变了人们的生活方式。

互联网金融是一个基于移动和安全等网络技术整合互联网技术和金融服务的新领域，具有方便，流畅，低成本的优点。

新形式的互联网金融包括第三方支付，虚拟货币，P2P借贷，众筹和互联网销售。

互联网金融的产生和发展具有坚实的理论和实践基础。

金融抑制与金融深化理论、金融功能理论、长尾理论、平台经济学是互联网的理论基础。

近年来，云计算、大数据、社交网络还有搜索引擎等现代通讯技术的发展，为互联网金融的发展奠定了基本的条件。

这让互联网企业能够顺利地提供金融服务，保证了他们金融服务的质量。

个人消费者和小企业金融服务的需求尚未得到满足，这些客户是互联网金融业务发展的主要目标。

互联网金融的飞速发展削弱了商业银行的盈利能力。

互联网金融削弱了中国作为商业银行中介机构的地位，对商业银行资产，负债和中介机构产生了各种影响，减少了收入，削弱了银行的盈利能力。

在互联网金融快速发展的背景下，本文描述了互联网金融的相关理论，互联网金融的现状，商业银行盈利能力降低、提高自身盈利能力、以及面对冲击应作出的改变和应对策略的相关内容进行系统性梳理。

关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力Research on the Impact of Internet Finance on the Profitability of Commercial Banks--Take the Construction Bank as an ExampleAbstractSo far, the Internet is regarded as the greatest invention of human beings, it promotes the development of society and changes people's life style in decades. This is an exception. Internet financing is a new area that combines Internet technology and financial services with networktechnologies such as mobility and security, and brings benefits such as convenience, mobility and low cost. New forms of Internet finance include third-party payment, virtual currency, P2P lending, crowdfunding and Internet sales.The emergence and development of online finance is based on the theory and practical basis of health. Financial constraints and nutrition theory, government theory, and networked economics are the theoretical foundations of the Internet. In recent years, the development of cloud computing, big data, social networks, search engines and other modern communication technologies has laid a basic foundation for the development of Internet finance. Therefore, Internet companies can provide financial services and ensure the quality of their financial services.The demand for financial services from individual consumers and small businesses, the main targets of the Internet finance business, has not been met.The rapid growth of the Internet has reduced the profits of commercial banksInternet finance has weakened China's status as a commercial banking intermediary, exerting various influences on commercial bank assets, liabilities and intermediaries, reducing the bank's revenue and weakening the bank's profitability.This paper combines the rapid development of Internet finance and considers the main content of Internet finance theory, the decline of profit orientation ability of urban Banks, the improvement of self-interest orientation ability, the impact change of implementation and the construction of response strategy.Key Words: Internet Banking，Commercial Bank，Profitability目录第1章绪论 (3)1.1 研究背景、目的及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究目的 (4)1.1.3 研究意义 (4)1.2文献综述 (1)1.2.1 国外研究现状 (1)1.2.2 国内研究现状 (2)1.2.3 文献述评 (2)第2章互联网金融的基本理论 (3)2.1 互联网金融的概念 (3)2.2 互联网金融的模式 (3)2.2.1 第三方支付 (3)2.2.2 虚拟货币 (3)2.2.3 P2P网络借贷 (3)2.2.4 众筹融资 (3)2.2.5 互联网销售 (4)2.3 互联网金融发展的相关理论 (4)2.3.1 金融抑制和金融深化理论 (4)2.3.2 金融功能理论 (5)2.3.3 长尾理论 (5)2.3.4 平台经济 (6)第3章互联网金融的现状分析 (7)3.1 互联网金融的发展现状 (7)3.1.1 第三方支付发展现状 (7)3.1.2 虚拟货币发展现状 (8)3.1.3 P2P发展现状 (8)3.1.4 众筹融资发展现状 (8)3.2 互联网金融的发展特征 (8)3.2.1 服务具有经济、高效、快捷性 (8)3.2.2 服务对象集中于中小微企业和个人 (9)3.2.3 发展得益于监管缺失，经营风险高 (9)3.2.4 扩张具有盲目性，产品同质化严重 (9)第4章建设银行盈利能力分析研究 (10)4.1对建设银行利息收入的影响............................ 错误!未定义书签。

互联网+背景下电子商务平台发展现状及趋势摘要：随着科学技术的发展，我国的互联网技术有了很大进展，并在电子商务平台发展中得到了广泛的应用。

在近些年的发展过程中，国内农业电子商务发展速度相对较快，在稳定升级现有农业产业结构的时候，促进了当地经济的发展，也在农业问题以及脱贫攻坚工作开展中发挥了重要作用。

但是也需要明确的是，整个发展过程还存在问题，比如标准化体系不健全等，需要切实加以全面解决。

本文首先对“互联网+”基本概述，其次探讨电子商务平台建设，最后就互联网+背景下电子商务平台发展的策略进行研究，以供参考。

关键词：“互联网+”；电子商务；发展研究引言随着“互联网+”时代的到来，电子商务经济对传统企业带来了一定的冲击作用，而与此同时，电子商务也为传统企业的经济发展带来了潜在效益价值。

分析研究传统企业电子商务的发展特点，有利于提高对电子商务的认知水平，从而以适宜的角度发展电子商务。

因此从这一角度上来看，为了能够使传统企业走出困境，就必须借助互联网技术以发展电子商务模式，促进企业的转型和升级，以便于实现传统企业的长远发展。

文章针对传统企业电子商务发展的意义进行阐述的基础上，深入分析“互联网+”背景下传统企业发展电子商务所面临的困境，最后从多个角度上提出“互联网+”背景下传统企业电子商务发展的对策与建议，以期助力我国传统企业在发展电子商务中真正迎来长远发展愿景。

1“互联网+”基本概述“互联网+”是指将网络与传统产业融合在一起，从而产生一种新型的社会结构。

“互联网+”的特点表现为:第一，跨越式整合。

“互联网+”中的“+”，就是一个跨越领域的概念，有了这个领域，就有了一个稳固的创新根基，才能形成坚实创新基础。

第二，以革新为动力。

当今社会处在一个动态变迁的阶段，仅仅依靠资源的粗放型发展模式已不能满足时代发展的要求，必须进行改革。

互联网受其特性的影响，可以为变革的成功提供有利的环境，有效促进变革高效开展。

第三，重树结构。

电子商务对商业银行的影响【摘要】电子商务的兴起对商业银行产生了深远影响。

竞争压力增加，商业银行需要提升服务水平以吸引客户。

电子商务促使商业银行进行服务创新和优化，提高效率和便利性。

风险管理也成为商业银行面临的挑战，需要加强技术防范和监管措施。

在电子商务的推动下，商业银行可以拓展合作机会，与电商平台合作共赢。

电子商务带来了机遇和挑战，商业银行需要不断适应和改进，才能在竞争激烈的市场中立于不败之地。

【关键词】电子商务, 商业银行, 竞争压力, 服务创新, 风险管理, 合作机会, 影响, 结论1. 引言1.1 引言电子商务的快速发展对商业银行产生了深远的影响。

随着互联网的普及和移动支付的兴起，传统的实体银行业务已经难以满足消费者日益增长的需求。

电子商务不仅改变了人们的消费习惯，也重新定义了银行与客户之间的关系。

通过线上支付、网上银行和移动银行等创新服务，消费者可以更加便捷地进行支付和理财，这也意味着商业银行需要不断优化服务，以保持竞争力。

电子商务也给商业银行带来了更大的竞争压力。

由于电子商务平台可以直接与消费者打造金融生态圈，商业银行需要更加注重产品创新和服务体验，以留住客户。

随着金融科技的不断发展，一些新兴互联网企业也开始涉足金融领域，对传统商业银行构成了新的挑战。

电子商务对商业银行的影响主要体现在竞争压力增加、服务创新和优化、风险管理挑战以及合作机会拓展等方面。

商业银行需要顺应时代发展的步伐，积极拥抱互联网技术，不断探索创新模式，以应对日益激烈的市场竞争。

2. 正文2.1 电子商务对商业银行的影响电子商务的兴起给商业银行带来了深远的影响。

随着消费者越来越倾向于在线购物和线上支付，对传统商业银行的服务方式和经营模式提出了挑战。

以下将详细探讨电子商务对商业银行的影响。

竞争压力增加随着电子商务平台的涌现，消费者可以通过互联网轻松比较各家商户的产品和服务，从而促使商业银行之间的竞争更加激烈。

为了吸引更多客户，商业银行不得不提供更具竞争力的金融产品和服务，以满足客户不断增长的需求。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣　王麒瑞　莫凡玉　唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。

在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。

平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。

但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。

在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。

汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。

B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。

与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。

独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。

独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。

图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。

第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。

这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。

如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。

在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。

关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。

互联网金融背景下商业银行盈利模式分析摘要:2015年互联网快速发展，使人类加速步入互联网时代，我国的经济也日益强大并产生“鲢鱼效应”商业银行业在这次转型中获得了很大的利益。

在互联网金融背景下，我们对商业银行盈利受到互联网的的影响进行了深入的研究。

主要性互联网的概念深入，对我国互联网的现状进行了明确的阐明，同时分析互联网与商业银行两者之间的区别。

研究主要是从商业银行的资产负债表为出发点，在不同互联网的金融模式下对商业银行的影响进行讨论，对相关的影响进行了量的剖析。

在互联网的时代下，商业银行利用互联网的优势构建了几种新型的金融业务产品，商业银行在传统的模式转化互联网的模式下，加速了银行中间业务的发展，同时也提高了营业外的收入。

关键词:商业银行；互联网金融；盈利模式在过去的发展中，互联网被人们认为是在非金融机构的技术上开展的一项先进的金融业务。

互联网对商业银行的影响主要是从互联网理财、借贷宝平台、第三方支付平台以及其他网络金融模式平台对商业银行在业务中的分流和中间业务的打理[1]。

互联网对商业银行在经营模式以及在传统的管理模式上有着巨大的冲击，主要是因为互联网利用自己本身强大的云服务、电子信息处理的强大平台以及电子商务平台的普及大力开展金融业务。

商业银行在遇上互联网的挑战时，应该正确认识这次机遇和挑战，利用自己的优势和互联网的技术打造出专门针对商业银行的价值链，运用互联网的运营模式贯穿到商业银行的理财产品与服务进行创新，用互联网的优势弥补自己的不足，也能更好的实现互联网+相互融合。

随着社会经济的发展，经济向着金融的市场化、网络化以及媒体化的趋势，在2013年开始，我国的商业银行联合互联网对金融的发展制定了新的金融发展模型[2]。

在经济快速发展的经济条件下，商业银行的压力也随之增加，商业银行可以利用互联网的支付优势以及互联网理财等金融业务开始增加商业银行的新的盈利点，在采用互联网金融发展的模式下来优化商业银行传统的贷款模式，同时也可以从中增加商业银行的中间业务，进而达到提高银行业表外业务收入的增长。

商业银行电子商务发展存在的问题、成因及对策研究[摘要] 电子商务发展的迅猛已经对商业银行的经营方式和核心业务带来了极大的冲击和挑战。

商业银行应加快观念更新，认真解决由于传统认知偏差、过分依赖与电子商务企业的合作、内部协调和考核机制不完善、运营基础较薄弱等原因带来的市场定位不精准、用户体验满意度低、营销理念落后等亟待解决的问题，大力开展金融业务在电子商务模式下的创新，积极提升用户体验并完善支付体系，跳出电子商务恶性竞争包围圈，使其在竞争对手林立的电子商务市场中获得一席之地。

[关键词] 商业银行；电子商务；存在问题与成因；发展对策国内商业银行电子商务最早应追溯至招商银行在1999年推出的“一网通·商城”，这是银行业内首次向公众提供的网络购物服务平台。

随着新世纪网络时代的到来，商业银行电子商务也开始全面启动，四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农商行纷纷涉足电子商务，但基本上都采用信用卡商城模式，商业银行电子商务业务创新动力不足，跟风盛行，同质化现象严重。

2012年，建设银行和交通银行率先发力，分别推出“善融商务”和“交博汇”全新银行系电商品牌，希望藉此打造综合电子商务平台。

在以阿里巴巴和淘宝（含天猫商城）为代表的行业龙头优势明显，市场集中度较高，以及以移动运营商（如中国联通）、保险公司（如平安一账通）和大型央企（中粮集团我买网）颇具实力的潜在竞争者频现的背景下，作为后进生，商业银行如何才能在竞争对手林立的电子商务市场上突围而分得一杯羹。

一、商业银行电子商务发展存在的问题1.市场定位不够精准，忽略B2B行业蓝海当前，大多数商业银行电子商务市场定位集中在B2C业务范围，对B2B领域很少问津。

而根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》以及来自易观国际《2012年第4季度中国B2C市场季度监测报告》数据的综合分析，2012年国内电子商务市场交易规模为7.85万亿元人民币，其中B2B市场交易达到6.25万亿元，占比79.62%，B2C市场交易为4792.6亿元，占比6.1%，其他交易为1.12万亿元，占比14.28%。

金融天地289互联网金融对商业银行的影响及对策研究孟庆新 中国建设银行股份有限公司哈尔滨平房支行摘要：随着第三次信息浪潮的到来，互联网金融对传统银行中介功能的冲击也越来越强，加之如社交网络、云计算、移动支付等各类移动金融基础应用不断普及与发展，更是让商业银行感受到了全方位的影响。

对此，为顺应时代发展的潮流，商业银行也必须尽快适应这种因社会发展而带来的“阵痛感”，并积极采取行之有效的应对策略，以确保自身的稳定发展。

关键词：互联网；金融；商业银行中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0289-01互联网金融的出现不仅让金融服务的边界得以有效扩充，且相对于传统商业银行而言，互联网金融无论是在金融交易的成本、风险以及对个性化需求的满足等各方面均表现出了极大的优势。

然而这种优势的体现不仅是对商业银行核心业务、发展方式以及客户文化等各方面的挑战，同时也将为商业银行的发展提供机遇。

一、互联网金融对商业银行的影响(一)互联网客户的增长率和成长性远高于银行传统客户传统商业银行所注重的乃是客户基础，而所谓的客户基础则主要包括银行内的账户以及利用该账户在支付平台中进行各种交易的客户群体。

当前，商业银行所采用的支付平台多为封闭的内部循环系统，而之所以采用这样的方式来设计，主要是出自对客户信息以及资金安全方面的考虑，总之，传统的商业银行支付平台有着极为鲜明的防卫型经营模式特征。

然而随着时代的不断发展，这种系统模式极易产生信息不对称的状况，加之该模式信息的不共享，也让各家商业银行只能依靠自我来吸引外来客户，进而导致了银行客户的增添率远低于互联网客户增长率。

(二)互联网金融伴随的公众开放文化比商业银行的自我封闭文化相对先进互联网，因其草根的出身加之存在逻辑亦是将社会视为基石，因而受其影响并形成的网络文化氛围也具有明显的广泛参与性、实时共享性以及选择自由行，相应的，互联网金融的诞生也将继承这些文化特性，从而满足时代发展规律。

网商银行的经营模式研究周亚星（南京财经大学公共管理学院，江苏南京２１００２３）摘㊀要：互联网时代的到来，使得银行的经营模式不再局限于传统的建立实体网点㊁培养客户经理等方式，互联网银行也随之蓬勃发展㊂此外，作为新兴行业，互联网银行的经营模式较传统银行相比还存在很多不足之处，仍需探索和完善㊂论文选取较具代表性的网商银行作为研究对象，重点讨论网商银行的经营模式㊁发展现状以及前景㊁在经营中所面临的问题和需改进和完善之处㊂关键词：网商银行；经营模式；互联网银行中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１１８－０３ＳｔｕｄｙｏｎｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｏｆｍｙｂａｎｋＺｈｏｕＹａｘｉｎｇ（ＳｃｈｏｏｌｏｆＰｕｂｌｉｃＡｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ，ＮａｎｊｉｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＦｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｎａｎｊｉｎｇ，Ｊｉａｎｇｓｕ，２１００２３）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｗｉｔｈｔｈｅａｄｖｅｎｔｏｆｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｅｒａ，ｔｈｅｂａｎｋ ｓｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌｉｓｎｏｌｏｎｇｅｒｌｉｍｉｔｅｄｔｏｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｅｓｔａｂｌｉｓｈｍｅｎｔｏｆｐｈｙｓｉ⁃ｃａｌｂｒａｎｃｈｅｓａｎｄｔｈｅｃｕｌｔｉｖａｔｉｏｎｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｍａｎａｇｅｒｓ，ａｎｄｔｈｅｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｈａｓａｌｓｏｄｅｖｅｌｏｐｅｄｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙ．Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎ，ａｓａｎｅ⁃ｍｅｒｇｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇｈａｓａｌｏｔｏｆｓｈｏｒｔｃｏｍｉｎｇｓｃｏｍｐａｒｅｄｗｉｔｈｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂａｎｋｓ，ｗｈｉｃｈｓｔｉｌｌｎｅｅｄｓｔｏｂｅｅｘｐｌｏｒｅｄａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｄ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｔｏｓｅｌｅｃｔａｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｓａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｆｏｃｕｓｅｓｏｎｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｒｅｔａｉｌｉｎｇｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ，ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｅｓｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｓｐｅｃｔｓ，ｆａｃｉｎｇｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｉｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｎｅｅｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅａｎｄｐｅｒｆｅｃｔ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｍｙｂａｎｋ；ｂｕｓｉｎｅｓｓｍｏｄｅｌ；ｉｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ㊀㊀改革开放以来，我国无论是在科技还是经济领域都取得了较好的成绩，有效地推动了互联网的运用和普及㊂另外，金融行业发展至今，体系越来越正规化，功能也越来越强大㊂在这一背景条件的催化下，互联网行业和传统金融行业有效结合，诞生了新兴的互联网金融行业㊂在互联网金融迅速发展的过程中，互联网银行也随之诞生，互联网银行是银行业发展至今最全新的方式，一方面体现了时代的进步和技术的革新，另一方面由于发展不成熟也存在着很多问题，面临着很多挑战㊂一㊁网商银行的发展概况（一）网商银行简介２０１４年９月２９日，中国银监会批复浙江省杭州市网商银行正式开始筹建，２０１５年６月２５日，网商银行正式开业㊂网商银行是中国第一批获得批准的五家民营银行之一㊂批复中显示，总股本中３０％由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购；２５％的股份由上海复星工业技术发展有限公司认购；万向三农集团有限公司认购该行总股本１８％的股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本１６％的股份，其余股份则由金字火腿等通过浙江银监局审核的企业认购㊂其中，蚂蚁金服是网商银行的最大股东，致力于把网商银行打造成国内首家核心系统基于云计算架构的商业银行㊂网商银行从建立之初秉承的职责和愿景是无微不至，未来五年网商银行的目标是以更加优质的产品服务１０００万家企业㊂网商银行以支持实体经济㊁践行普惠金融为使命，是一家专注于服务小微企业和广大创业者的银行㊂（二）网商银行产品介绍２０１５年６月２５日正式营业以来，网商银行线上推出了一系列产品和服务，主要有网商贷㊁信任付和余利宝等㊂日常生活中，有很多小微企业由于贷款条款限制无法从传统金融银行获批贷款㊂网商银行正是抓住市场上这类人群的需求，利用淘宝㊁支付宝㊁阿里巴巴Ｂ２Ｂ等电子商务平台上客户积累的大量信用数据和行为数据，为这些小微客户发放 金额小㊁期限短 的纯信用小额贷款㊂这类产品具有０抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活等特点㊂网商贷目前支持贷款的客户主要是信誉良好的淘宝／天猫卖家㊁阿里巴巴中文站卖家㊁阿里巴巴国际通／速卖通卖家㊂随着网商银行后期发展越来越成熟，贷款的面向人群也会越来越广泛㊂２０１５年７月，网商银行在浙江桐庐发放了第一笔互联网纯信用贷款，并宣布启动 大学生回乡回村创业扶持计划 ；８月，网商银行与中文流量统计网站ＣＮＺＺ合作，为中小创业网８１１ 作者简介：周亚星，女，安徽宣城人，南京财经大学硕士研究生，研究方向：劳动经济学㊂金融观察Һ㊀站推出流量贷；９月，网商银行将发展前景扩展到农村地区，打造农村金融专属产品 旺农贷，专注服务于农村市场，为农村地区用户提供互联网信贷服务，推动普惠金融；１０月，联手支付宝面向线下中小餐饮商户推出口碑贷；１１月，网商银行抓住双十一狂欢节活动，面向天猫淘宝上的小微商户推出双十一大促贷；２０１６年３月，网商银行手机Ａｐｐ正式公开上线㊂截至２０１６年１２月末，网商银行已经为２７７万家小微企业提供了便捷高效的金融服务，累计为用户提供信贷资金８７９亿元㊂信任付是由网商银行提供给小微经营者 先拿货㊁后付款 的采购后付服务，目前已经实现１６８８平台先采购后付款㊂网商银行抓住小微经营者贷款难贷额少等特点，推出信任付，主张不求人情不谈判，进货可享月结（延期３０天），最长可享季结（延期９０天付款）的便捷服务，旨在为微小企业及广大创业者提供更加优质方便的产品和服务㊂余利宝是由网商银行和天弘基金联手推出，主要面向个人和商家的云商宝货币基金，具有低风险㊁灵活性强的特点㊂余利宝类似于支付宝的余额宝，支持支付宝余额一键转入功能，用户体验更加方便快捷，且收入相对余额宝也偏高（余额宝七日年化收益率为４．１４３０％，余利宝为４．３３３３％）㊂此外，余利宝支持大额转出秒到账，转账无须手续费，对于淘宝天猫商家而言，余利宝比余额宝更具有优势㊂目前，已经超过５００万家商家在使用余利宝，业务主要集中在淘宝㊁天猫㊁支付宝等阿里巴巴电子商务平台上㊂此外，网商银行又相继推出随时存取的三年期定期存款产品定活宝等相似产品，可直接通过手机Ａｐｐ进行操作㊂二㊁网商银行的竞争优势分析（一）成本优势首先，与传统商业银行相比，网商银行的所有业务都可以通过网络进行操作和办理，节省了建设网点银行㊁培养相关业务员所必需的成本，同时也避免了去柜台办理的烦琐，节省了客户的时间成本㊂其次，网商银行作为民营银行，资金一般都是通过投资者投资所得，这为网商银行的初期发展节省了巨大的资金成本㊂网商银行正是利用传统商业银行不具备的成本优势，使筹集的资金得以灵活运用，相继推出较高年化收益率的余利宝等投资理财产品来吸引客户㊂目前，五大行的活期存款利率均为０．３％左右，而余利宝年化利率为２％左右，相比之下，客户更愿意把资金放在利息更高㊁存取更便捷的网商银行㊂（二）品牌优势网商银行虽然属于民资控股的互联网银行，客户在选择时难免会质疑互联网银行的安全性和可信度，但网商银行在阿里巴巴这一强大品牌集团的支持下，淘宝㊁天猫等平台的注册客户数量十分庞大，电商平台的交易记录数量也很可观，其业务宣传和发展在互联网银行中相对显得较为轻松，尤其是前期支付宝的顺利发展和普及，能够提高用户的信任度㊂另外，通过阿里巴巴旗下的电子商务平台所汇聚的海量客户资源，网商银行在经营中拥有强大的数据来源，凭借互联网时代的网络效应使其更加顺利地开展网上银行业务㊂与网商银行同时获批的互联网民营银行还有腾讯旗下的微众银行，两者运营模式相似，都不设立实体网点，主要服务微小客户，运用大数据进行审批贷款等㊂但不同的是，微众银行主要是利用腾讯ＱＱ㊁微信强大的社交功能开展个人业务，但近年来用户ＱＱ被盗的现象并不少见，这对微众银行的信用宣传也是一个很大的挑战，而网商银行的贷款业务主要面向淘宝㊁天猫卖家，阿里巴巴电商平台强大的数据资源使网商银行在服务小微企业上比微众银行要占据很大的优势，支付宝等强大的技术支持使得网商银行的宣传水到渠成㊂从支付宝到阿里小贷再到余额宝的衍生发展，阿里巴巴不断抓住小微企业和经营者的经济特点，顺理成章的推出为他们管理资金和进行资金借贷的网商银行㊂（三）技术优势从最初从淘宝㊁天猫等电商平台衍生出的支付宝，紧接着由于融资需求而诞生的阿里小贷，再到与天弘基金合作共同推出的余额宝，阿里巴巴的金融业发展一直很成熟稳重，在此期间也为网商银行的问世积累了很多技术和管理经验㊂网商银行作为中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，与传统商业银行以及包括微众银行在内的各大民营银行相比，不仅成本更低，其效率也更高㊂阿里巴巴多年来积累的先进技术经验使网商银行的技术开发更加得心应手㊂（四）资金优势网商银行作为互联网银行，充分发挥了互联网的普及性和无疆性，其业务范围将是面向全国乃至全球㊂它在业务上的灵活性和利率较高的优势不仅仅对传统银行的存款业务造成极大的冲击，对同行业的类似企业存款业务也将造成极大的竞争压力㊂网商银行打造的零抵押㊁闪电获贷㊁还款灵活的贷款业务，也是传统商业银行无法匹及的㊂虽然网商银行目前的贷款业务只针对淘宝㊁天猫商家和农村地区的小微企业，但是强大的操作优势和竞争力，将吸引更多领域的客户对网商银行产生贷款需求，网商银行的壮大指日可待㊂三㊁网商银行在经营中存在的问题（一）客户体验欠佳在注册开户方面，网商银行虽然可以通过支付宝绑定直接注册开通，但是在开通过程中用户经常会面临银行卡校验失败㊁银行卡不支持开通网商银行等一系列问题㊂且目前只能通过远程开户，客户必须通过输入验证码㊁拍摄身份证正反面㊁人脸识别身份信息等一系列步骤方可办理开户，程序烦琐且存在一定的操作风险㊂由于网商银行不设任何实体网点，用户在体验中存在资金问题㊁操作疑问时只能通过网络客服说明和解决问题，一方面缺少面对面服务，客户的很多问题都难以用文字解释清楚，使得问题的解决方案不尽如人意；另一方面网商银行Ａｐｐ中人工客服没有淘宝㊁天猫等操作方便㊂此外，网商银行的主要客户是小微企业和经营者，在个人业务方面还有待开发，针对人群十分有限㊂（二）信誉度相对较低传统商业银行已经经历了很长时间的发展，经营模式和规章体系早已成形，其在人们心中的地位也根深蒂固，而网商银行作为新兴的互联网银行，仍然有很大一部分群体对其感到陌生㊂网商银行现在仍处于发展初期阶段，与老牌传统银行相比，其信誉度还有待提高㊂并且网商银行是由民间资本控股，相对于国有银行，网商银行的融资渠道有限，资本结构不够完善，难免会让客户对资金安全㊁银行信用产生怀疑㊂（三）经营风险较高首先，网商银行主要是服务于微小企业和经营者，使得其资金流通可能会面临一系列的问题，相对于传统商业银行，网商银行的资金安全会面临较高的风险㊂其次，由于互联网监管仍存在漏洞，相关体制机制不够健全，使得互联网银行面临着较大的网络安全风险，客户的数据信息安全也存９１１在隐患㊂另外，互联网银行作为新兴行业，国家的相关法律法规还不完善，对其监管力度还不足，可能会导致经营者利用法律漏洞做出违背道德规范的行为，而网商银行作为互联网银行，也不可避免地会存在一定的道德风险㊂（四）产品和服务创新度不高银行业同其他很多行业一样，都或多或少存在着 你抄我，我抄你 的现象，各银行之间推出的产品和服务都大同小异㊂比如网商银行推出的余利宝和微众银行的活期存款都是依靠比传统商业银行高的利息收入㊁存取灵活方便来吸引存款㊂产品和服务的同质化使得网商银行在同行业中也难以表现出突出的优势，这对网商银行的长期经营来说是一个巨大的挑战，如何推出更加吸引客户的创新性产品是网商银行值得时刻关注与努力的㊂四㊁网商银行的经营对策（一）努力提高客户满意度虽然浙江蚂蚁金服的技术水平已经在行业中占据一定的优势，但是网商银行建立时间比较晚，无论是官网还是手机Ａｐｐ，在办理业务和客户体验方面都存在很多不足之处，网商银行想要在互联网银行中占据领先地位，必须以更加优质的服务和先进的技术支持来满足客户的需求㊂据调查以及自身体验，网商银行经常会出现系统错误，导致注册失败㊁开户失败等一系列问题㊂网商银行应针对用户反馈的信息，一方面通过官方微博和网站对客户提出解答表达歉意；另一方面技术开发人员也要不断加强技术支持，完善银行的操作系统，竭力提升客户体验的满意程度㊂网商银行目前处于发展初期，定位还局限于小微企业和经营者，个人贷款业务还未开通，网商银行相继推出的余利宝和定活宝（类似于余额宝），存取灵活且免手续费，不仅吸收了小微企业和经营者的存款，也吸收了很大一部分个人存款，说明网商银行在发展中正在开展个人业务，而随着网商银行发展成熟期的到来，产品和服务的受众面也将越来越广㊂（二）加强宣传，提高社会认同度在传统商业银行和同类民营银行的激烈竞争中，网商银行想要脱颖而出，不是仅仅依靠阿里巴巴强大的社会认知就能成功的㊂网商银行从成立之初就定位专注于小微企业和广大创业者，那么宣传的主要方向也应该是这些群体，除了利用淘宝㊁天猫等电商平台进行充分的宣传和营销，网商银行应该在线下对这些群体进行充分调研，开发更多渠道来汇集大量的客户群体㊂同时，可以利用微博㊁微信公众号等进行线上互动，推广产品和业务㊂网商银行推出的另一款产品 旺农贷 主要为农村地区提供互联网信贷㊂农村金融服务的发展前景十分广阔，网商银行对这一主要服务对象的宣传力度不能忽视㊂网商银行可以通过和农村地区政府合作，一方面加大宣传力度，另一方面通过政府的权威形象让平时对互联网没有过多关注的农村用户信任和认同网商银行㊂除此之外，网商银行也可直接与当地供销商展开业务合作，通过供销商的巨大业务数据来源优势对网商银行进行宣传，使得农村地区的金融服务更加方便快捷㊂（三）加强风险管理系统建设加强风险控制对银行来说是必须具备的专业能力㊂特别是新兴的互联网行业更需要在加强风险管理系统中投入大量的人力和财力㊂第一，网商银行必须通过资本充足率㊁平均资产回报率㊁不良贷款比率㊁现金流量比㊁流动性比率等指标，构建风险预警模型，加强风险管理系统建设㊂第二，网商银行可以利用基于互联网的大数据和风险类型测试，根据客户的资产状况㊁工作情况㊁历史信用等数据来分析客户的偿贷款能力，凭此来决定贷款与否和贷款金额，不断提高对信贷风险的控制㊂第三，互联网银行面临的资金安全比传统商业银行更具挑战，网商银行必须重视高技术人才的培养，以先进的技术水平来保证客户的资金安全和操作安全㊂第四，网商银行在经营中应时刻做到信息对称和透明，严格控制和避免道德风险的发生㊂参考文献：［１］张劲松．网络金融［Ｍ］．北京：机械工业出版社，２０１４．［２］蔡凯．浙江网商银行将坚持纯网络银行模式［Ｎ］．证券时报，２０１４－１０－１７．［３］朱彤．初探网络银行在我国的可行性：以 阿里网络银行为例［Ｊ］．现代商业，２０１４（８）．［４］郭品，沈悦．互联网金融加重了商业银行的风险承担吗？ 来自中国银行业的经验证据［Ｊ］．南开经济研究，２０１５：８－２２．［５］梁春丽．互联网巨头不止于支付，网络银行是下一个战场［Ｊ］．金融科技时代，２０１６（５）：８４．［６］罗玉辉，侯亚景．我国互联网银行发展战略及政策监管：基于微众银行和网商银行的案例分析［Ｊ］．现代经济探讨，２０１６（７）：４２－４６．［７］芮延先．电子化监管技术：金融电子化风险管理［Ｍ］．北京：电子工业出版社，２００３．［８］徐蔚冰．应防范互联网银行经营过程中的风险［Ｎ］．中国经济时报，２０１７－１２－１２．［９］赵旭升．互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略［Ｊ］．金融论坛，２０１４（１０）：１１－２０．［１０］李泓宁．从网商银行看我国传统金融行业的管理问题与对策：以阿里巴巴网商银行为例［Ｎ］．现代国企研究，２０１７（２）：８８．０２１。

金融论坛2012年第9期（总第201期）商业银行电子商务业务发展战略中国工商银行北京分行电子银行部课题组［摘要］电子商务正在进入各个传统行业，作为一种新的销售渠道，其应用将普及化。

电子商务网站将积极尝试各种终端购物模式，手机支付、电话支付、电视支付等新型交易模式将随之快速发展。

目前商业银行与电子商务的合作主要包括：第三方支付、电子客票、网络游戏、网络购物、网上基金、网络教育、网上保险、B2B市场等。

电子商务的普及与支付方式多样化对商业银行网上支付业务构成挑战，电子商务商户的高流动性给客户维护增加了困难。

商业银行应积极与第三方支付平台合作，拓展支付市场，加大新产品的创新及推广力度，提高商业银行核心竞争力。

［关键词］电子商务；电子商务市场；商业银行；销售渠道；第三方支付［文章编号］1009-9190（2012）09-0053-08［中图分类号］F83［文献标志码］AThe Development Strategy of the E-Commerce Business of Commercial BankThe Study Group of E-Banking Department of Beijing Branch,ICBC［Abstract］E-commerce is entering the various traditional industries,and as a new sale channel,its application will be popu－larized.E-commerce websites will try various end-shopping patterns,so the new transaction patterns,including mobile payment, telephone payment,TV payment,etc.,will rapidly develop.At present,the main cooperation of commercial bank and e-com－merce includes third-party payment,electronic ticket,online games,online shopping,online funds,online education,online in－surance,B2B market,etc.The popularity of e-commerce and the diversification of payment instrument challenge the online-payment business of commercial bank.The e-commerce customer’s high mobility increases the difficulty in customer mainte－nance.The commercial banks should actively cooperate with third-party payment platform,expand the payment market,make more efforts to innovate and promote products,and improve core competitiveness.［Key words］e-commerce;e-commerce market;commercial bank;sale channel;third-party payment一、电子商务市场发展现状与趋势近年来，随着电子商务发展环境、配套服务体系的发展完善，企业及个人用户对电子商务认知及应用程度的加深，电子商务行业逐渐成为国民经济中重要的组成部分。