免责条款明确说明义务的利益平衡1

范本中的免责条款应如何设置在各类合同范本中，免责条款的设置是一个至关重要的环节。

它不仅关系到合同双方的权利和义务平衡，还可能在潜在的纠纷中起到决定性的作用。

那么，究竟应如何科学合理地设置免责条款呢？首先，我们要明确免责条款的定义和作用。

免责条款是指合同中双方事先约定的，旨在免除或限制一方在未来可能发生的某些责任的条款。

其主要作用在于合理分配合同风险，保障合同当事人的合法权益，促进交易的顺利进行。

在设置免责条款时，必须遵循合法性原则。

这是最基本也是最重要的前提。

免责条款不能违反法律法规的强制性规定，不能排除或限制一方的主要权利，不能免除造成对方人身伤害、因故意或者重大过失造成对方财产损失的责任。

例如，在一份消费合同中，如果商家试图通过免责条款免除其对产品质量导致消费者人身伤害的责任，这样的条款就是无效的。

明确性和清晰性也是必不可少的。

免责条款的表述应当清晰、准确，避免使用模糊、含混的语言。

要用通俗易懂的语句，让一般人都能够理解其含义。

例如，“因不可抗力导致的损失，本公司不承担责任”，就需要明确界定“不可抗力”的具体范围和情形，如自然灾害、战争、政府行为等。

合理性同样关键。

免责条款应当符合公平原则和诚实信用原则，不能显失公平。

如果免责条款过于偏向一方，使得另一方在合同中的权利和利益得不到应有的保障，那么这样的条款可能会被认定为无效或者可撤销。

例如，在一份服务合同中，服务提供方规定无论何种原因导致服务未达到约定标准，都不承担任何责任，这显然是不合理的。

设置免责条款还需要考虑可预见性。

即免责的事项应当是在合同订立时，双方能够合理预见的风险。

如果某一风险是完全无法预见的，那么将其纳入免责范围可能是不公平的。

此外，还应注意免责条款的告知和说明义务。

对于格式合同中的免责条款，提供方应当以合理的方式提醒对方注意，并按照对方的要求对该条款予以说明。

如果没有履行这一义务，对方可以主张该免责条款不成为合同的内容。

在具体的合同范本中，免责条款的设置方式可以灵活多样。

保险公司对免责条款的提示说明义务及方式《保险法》第十七条规定，保险人向投保人的保险单应当附格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。

如何准确地理解和适用“保险合同中免责条款的提示与明确说明义务”的条款，是保险法律实务中的一个重点和难点，我们以免责条款为例对此进行剖析：一、保险人对保险合同中免责条款的提示与说明义务为了控制风险，保险人一般在拟定合同的承保范围时会规定免责条款，在免责条款约定情形下保险人不承担保险责任。

投保人的目的是当保险事故发生时获得赔偿，如何规范免责格式条款，平衡双方的利益，是保险法规制定的重点。

因此，保险法对免责条款在内容上和效力上作出限制的同时，在程序上也对保险人可以更为严格的程序要求，即“保险合同中免责条款的提示与明确说明义务”。

提示义务是最大限度的保护投保人的知情权，说明义务则是对专业性极强的保险从业人员的善意管理义务的要求，从而弥补投保人知识上的欠缺，以达到实质上的平等。

保险人未尽提示和说明义务的，依据《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明：未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

二、保险人对保险合同中免责条款的提示与明确说明的方式与程度《中华人民共和国保险法》第十七条第二款明确规定了保险人对保险合同中免责条款的提示与明确说明义务的履行方式，将保险人履行提示与明确说明义务的标准确定为两个方面：第一| 表现形式上，要求保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。

在办理保险过程中，对于投保人来说，“足以引起投保人注意”是一个比较抽象的概念，保险人可以使用下列方式进行提示而“足以引起投保人注意”。

免责条款的认定标准
免责条款是在合同中为了限制或免除一方当事人的责任而设立
的条款。

其认定标准主要包括以下几点：
1. 保障权益：合同中的免责条款必须保障公民及亲友的生命健康、名誉、荣誉、财产等免受损害，同时必须维护国家、集体或第三人的合法权益和利益。

2. 合理分配风险：免责条款应当是在既有的价格、保险等机制的背景下合理分配风险的措施。

它是维护企业的合理化经营、平衡条款使用人、相对人乃至第三人之间利益关系的手段。

3. 明确提示与说明：根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，保险人对保险合同中的免责条款有明确的提示与说明义务。

例如，将有关免除保险人责任的条款集中罗列，并采用特殊的文字、符号、字体等特别标识，以确保投保人得到充分的通知。

4. 合法性与公正性：免责条款不能违反法律、行政法规的规定，不能损害社会公共利益，也不能违背公序良俗。

它应当是双方当事人在平等自愿的基础上达成的协议。

5. 明确定义：免责条款的定义应当清晰，不应与不承担保险责任等概念混淆。

综上所述，免责条款的认定标准既要考虑合同双方的权益保护，也要确保其合法性、公正性和明确性。

在实际签订合同时，双方当事人都应当仔细审查免责条款，确保其内容符合法律规定和社会公共利益。

星号条款点号条款摘要：一、星号条款概述二、点号条款概述三、两者之间的区别与联系四、如何在实际应用中发挥作用五、总结正文：星号条款与点号条款在合同中都是常见的条款，它们各自起着重要的作用。

本文将详细介绍这两种条款的含义、区别和联系，并探讨如何在实际应用中充分发挥它们的作用。

一、星号条款概述星号条款（又称免责声明条款）是指在合同中一方为了避免或减轻自己承担法律责任而设置的条款。

通常情况下，星号条款会明确说明在发生特定情况下，合同一方不承担法律责任。

这类条款的主要目的是保护合同中的一方免受法律追责，同时也可以降低合同风险。

二、点号条款概述点号条款（又称赔偿责任限制条款）是指在合同中约定的，当一方因违约行为而导致对方损失时，该方应承担的赔偿责任范围和程度的条款。

通过点号条款，合同一方可以限制自己对另一方承担的赔偿责任，从而降低潜在的风险。

三、星号条款与点号条款的区别与联系星号条款和点号条款在目的和作用上有一定的相似性，但它们在实际应用中有所不同。

星号条款主要是为了避免或减轻合同中的一方在特定情况下的法律责任，而点号条款则是针对违约行为导致对方损失时的赔偿责任进行限制。

简单来说，星号条款关注的是法律责任的免除，而点号条款关注的是赔偿责任的限制。

在合同签订过程中，双方可以根据实际情况约定合适的星号条款和点号条款，以降低风险和保护自身利益。

四、如何在实际应用中发挥作用1.明确双方责任：在合同中明确星号条款和点号条款，有助于双方清晰了解各自的权益和义务，避免因误解而产生的纠纷。

2.合理设置条款：合同双方应根据实际情况，合理设置星号条款和点号条款，确保在发生违约行为时，双方权益得到有效保障。

3.平衡利益：在设置星号条款和点号条款时，要注意平衡双方利益，避免一方过度承担风险或责任。

4.条款合法性：星号条款和点号条款应符合我国法律法规的规定，否则可能被视为无效。

五、总结星号条款和点号条款在合同中起着重要作用，它们有助于降低风险、明确责任并保护双方利益。

事人 的保险行 为都 要 符合 法律 规定 ， 合公 序 良 符 俗 ， 险人不能 为法律 、 保 法规 明文禁止 的违法行为 提供补 偿 和保 障 ， 否则 ， 仅违 背公 理 ， 不 同时 也有
段
艳 ： 保险人说 明义务 的履行 与利益衡 平 问题 的探讨 可或缺 。在保 险市 场 秩序 的 维护 上 ， 何 片 面强 任
说 明 的程 度应 以“ 以引起 投保人 注 意 ” 足 为标准 。
以及理赔时及 时给付义务。对被保险人而言 ， 最 大诚 信义务 主要指 订立 合 同前 的如 实告 知 义 务 、 合 同履行 过程 中危险增加 时的通知义 务及履行保 证 ， 是保险市 场的最基本要 求 。 这 而合意规则 主要从 合 同法 的角 度 都 在 自由地行 使 自由决定 权 的基 础 上 进 行协 议 形 成 的 ， 同 因 此 而 有 效 力 ， 正 就 是 这 样 实 现 合 公 的。 意规则 就是 让保 险 当事 人 双 方 在 充 分 ”５ 合 了解合 同内容 的前 提下 才 能签订 合 同 ， 险合 同 保
调 一方利 益而忽 视 甚或 戕 害 另一方 的做法 ， 最 其
可 能变相 的鼓励 和纵容违 法行为 的发生 。 笔者认为 ， 以上规 定 表 明 ，如 果 绝 对 化认 为 保 险合同 中的全部免责条款 只要未 于签 订合 同时
终都 会毁灭 整个保 险市场 甚至严重 损害社会 公共 利益 。具体 到本案 ， 强调保 护 了被保 险人利益 ， 不
同时 ， 理行使 自由裁量权 。 合
［ 键词 ］ 保险人 ； 明义务 ； 关 说 利益衡 平 ； 讨 探 ［ 中图分类号 ］ Ｆ３． ［ Ｄ ４８４ 文献标识码 ］ ［ Ａ 文章编号 ］０８ ８５ （０ １０ ０２ ０ １０ — ０９ ２１ ）２— ０５— ３

一

履 行 标 准之 评 判
（ 一 ） 保 险 人 对 保 险 合 同 中 免 责 条 款 进 行
“ 明 确说 明” 有 其 积极 意 义
险法》规定 ：保 险人对其免责 条款应 向投保人进
行 “ 明确 说 明 ” ，“ 立 法 的直 接 目的在 于 解 决 保 险 市场发展过程 中的 ‘ 诚 信 ’问 题 ， 限制 保 险 人 滥 用 优 势 地 位 ，加 强 对 投 保 人 知 情 权 和 选 择 权 的保
同 中的 免 责 条 款 须 采 用 “ 明确 说 明 ”标 准 。 其 原 因在 于 ：一 方 面 ，保 险合 同专 业 性 比较 强 ，保 险 人 作 为 专 业 经 营者 对 保 险 条 款 的 术语 和 含 义 的理 解 比较 全 面 、深 刻 ，而一 般 的 投 保 人 对 保 险 条 款 缺 乏 深 入 了解 ，往 往 要 依 赖 于 保 险 人 的 说 明 以 明 确 条款 措 辞 的 真 正 含 义 。另 一 方 面 ，免 责 条 款 与 投保 人 的利 益 有 着 更 密 切 的联 系 ，可 能 会 导 致 其 订 立合 同 的 目的 从 根 本 上 无 法 实 现 ，故 法 律 需 对 其 加 强 保 护 ，从 而 赋 予 合 同 中 的 “ 强 势 方 ” — — 保 险 人 承 担 更 严 苛 的履 行 义 务 。 因此 ，我 国 《 保
单应 当附 格 式 条 款 ，保 险 人 应 当 向投 保 人 说 明合
（ 二 ）保 险 人 惯 常 采 用 的 “ 明确 说 明 ” 义 务
履 行 标 准
“‘ 明确 说 明 ’的 标 准 问题 是 我 国 现 行 保 险 法 存 在 的 主要 问题 之 一 。 ”② 实 践 中 ，“ 明 确 说 明” 义 务 履 行 标 准 是 困 扰 保 险 人 的 一 大 难 题 ，他

合同协议的利益平衡原则及约定
合同协议是法律上具有约束力的文件，用于规范双方在特定事项上的权利和义务。

在签订合同协议时，双方需要遵守利益平衡原则，即在协商过程中平等对待各方的权益，确保协议的公平性和合理性。

利益平衡原则是指在合同协议中，双方的利益应该能够得到平衡和保护，避免一方受到不公平的对待或损失。

在具体的合同协商过程中，双方应该充分考虑对方的利益，并在保障自身权益的同时也要关注对方的权益，确保双方的合作能够长期稳定地进行。

在合同协议中，利益平衡原则通常体现在以下几个方面：
首先，合同协议应该明确规定双方的权利和义务。

双方应当在协议中详细描述各自的责任和权利，防止因为协议条款不清晰而导致争议的发生。

双方应当在协商的过程中充分考虑对方的利益，确保各自在合同履行过程中的权利得到保障。

其次，合同协议中需要约定合理的补偿机制。

当一方不能按照合同约定履行义务时，另一方需要有合理的补偿措施。

双方应当在合同中确立好违约责任和赔偿金额，以保障一方在合同履行过程中的利益。

另外，合同协议中应该考虑到未来风险因素。

双方应当在协商中充分考虑到未来可能出现的风险因素，制定相应的风险管理措施。

合同协议中可以约定好风险分担的方式和责任，确保双方在面对不确定性时能够保持合作关系的稳定性。

总之，合同协议的利益平衡原则是保障双方在合作过程中权益的重要基础。

双方在签订合同时应当充分考虑对方的利益，确保合同的公平性和合理性。

只有在双方利益得到平衡的基础上，合同才能真正发挥其约束力和保障作用，促进双方的合作关系持续发展。

协议中的保证条款与免责声明协议的保证条款与免责声明是商业合作中非常重要的一部分，它们在保护合同双方的权益、明确责任与义务方面发挥着至关重要的作用。

本文将探讨协议中的保证条款与免责声明的含义、重要性以及具体的应用方式。

一、保证条款的作用与范围保证条款是指合同双方就某一事实或状况作出的承诺，表明一方将遵守所承诺的内容或条件。

保证的范围可以包括但不限于产品质量、服务水平、信用状况等方面。

保证条款在协议履行过程中起到了约束与保障的作用，确保合同双方共同进入一个可预测的商业环境。

保证条款一般应明确约定以下内容：1.产品或服务的质量标准：明确规定产品或服务应达到的质量要求，例如在合同中约定产品应具备的性能指标、工艺标准、技术要求等。

2.合理使用与维护的义务：规定产品或服务的购买方在使用、保养、维护时需遵守的一些约定，以确保其正常运行和延长使用寿命。

3.质量缺陷的责任与赔偿：明确产品或服务存在质量缺陷时双方的权利和义务，包括修理、更换、退货等方式以及赔偿责任的约定。

二、免责声明的重要性与应用免责声明是为了规避合同履行中可能发生的一些风险，将某些不可抗力或异常情况的责任从合同一方转移或减轻。

免责声明的适用可以使合同更加严谨、合理，平衡双方的权益。

免责声明一般应包括以下方面：1.不可抗力因素的影响：包括但不限于自然灾害、战争、政治动荡等，无法预见且不可避免的情况。

在合同中对于这些情况要有相应的应对措施与责任规定。

2.第三方因素的影响：规定第三方行为对合同履行的影响，并对此类因素的责任进行限制与免除。

3.风险与责任的划分：明确合同履行过程中可能产生的风险，并约定责任的承担方式，例如在不可抗力引发的损失中双方各自承担的责任比例。

三、保证条款与免责声明的平衡与衡量保证条款和免责声明在协议中的设置需要平衡双方的利益，并根据具体情况进行衡量。

1.合同双方责任的合理划分：保证条款和免责声明的制定应遵循合同当事方的合理诉求，合理划分责任的范围和限制。

二、保险人免责规则的法理分析
（ 一） 合理界定免责条款的范畴 对比表 1 中新旧保险法条款的措词，一种普遍的观点认为，“免除保险人责任条款”应不局限于传统所 指的保险合同的“责任免除”条款，它还应包括一些散落在合同各个章节的对保险人责任的限制（ 相对免除） 或者绝对免除条款，如特约条款中的免赔额（ 率） 、就医定点医院、索赔证明和程序要求等。最新的各省高级 人民法院的相关司法解释也作出了类似的规定。如 2011 年先后出台的《江苏省高级人民法院关于审理保险 合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》和《山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见 （ 试行） 》都明确指出： 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，“责任免除”、“除外责任”及其他有关 免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人责任的条款，一般应当认定为保险法第 17 条第 2 款规定的“免除 保险人责任的条款”。 我们认为，出于对经营风险的可控性考虑，保险合同对保险责任往往给出大量的限制。基于免责条款的 频繁设定和专业性难度，理应要求保险人对其加以详细地说明，以平衡合同双方的权利义务。但保险合同毕 竟不同于一般民商合同，保险法也不能简单套搬合同法中要求提请对方当事人注意和说明的规定，涉及免责 事项的条款往往在保险合同条款中占据较大篇幅，如果不加限定地要求保险人对所有涉及免责的条款都予 以说明，于公平与效率上亦似有不妥。 保险合同中的很多条款是在特定情况下对保险人责任的免除，如当投保人不适当履行某些义务时，保险 人的相应责任被免除，这些条款大多是根据保险法或其他相关规定加以具体化和实践化而制定的，与一般的 免责条款有着显著差异，但在性质与功能上又和免责条款本质上相同。一般这些条款均被表述在格式条款 中的“投保人、被保险人义务”或者“赔偿处理”程序项下，而不是“责任免除”项下。这些限制是对保险人责 任的合理限制和对投保人、被保险人义务违反的合理制约，是保险业健康发展不可或缺的必要条件，如果将 其也认定为免责条款并要求保险人尽明确说明义务，则一方面过分加重了保险人在缔约时的负担，于合同

保险人对免责条款的明确说明义务裁［判要旨］保险人正确履行明确说明义务的方式为对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式向投保人及其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

保险合同在免责条款的告知形式上采取投保人声明等方式写入概括性告知内容，仅能起到提示投保人注意的作用，不足以证明保险人尽到了明确说明的义务，在这种情况下，该免责条款不产生效力。

［案情］上诉人（原审原告）：中华联合财产保险公司珠海中心支公司（以下简称中华财保珠海支公司）。

被上诉人（原审被告）：张新法。

200年512月29日，张新法从珠海市大捷汽车贸易公司（以下简称大捷公司购买长安客车一辆，并由大捷公司代理向中华财保珠海支公司购买车辆保险，保险金额为1000元0。

0中华财保珠海支公司向张新法收取保险费2020元.，9并7交付保险业务专用发票。

大捷公司代张新法与中华财保珠海支公司签订了保险合同。

作为保险合同一部分的《机动车综合保险投保单》的机动车辆综合保险条款第一部分第三节第八条列明中华财保珠海支公司不承担因保险事故引起的精神损害赔偿。

该投保单投保人声明打印内容为“上述各项内容填写属实。

本人已详细阅读贵公司机动车辆综合保险条款，并特别注意到该条款中有关责任免除说明，同意订立保险合同”，大捷公司在投保人声明一栏加盖印章。

200年65月24日早上6时30分，张新法驾驶上述车辆与廖茂谦驾驶的无号牌轻便摩托车发生碰撞，造成廖茂谦死亡和车辆损坏的交通事故。

法院判令张新法赔偿廖茂谦的妻子和子女物质损害赔偿金39747元.及6精3神损害赔偿金500元0，0中华财保珠海支公司承担连带赔偿责任。

该判决发生法律效力后，中华财保珠海支公司履行了判决确定的支付500元0精0神损害赔偿金的义务。

之后，中华财保珠海支公司认为精神损害赔偿金不属于保险赔偿责任范围，应由张新法自行承担，遂诉至法院，请求判令张新法向中华财保珠海支公司返还其多付的精神损害赔偿金500元0。

回函中的免责条款和限制条款1.引言1.1 概述在回函中的免责条款和限制条款起着至关重要的作用。

这些条款是双方约定的一种法律保护措施，它们帮助明确双方之间的权利和责任，同时也为避免争议和纠纷提供了一定的保障。

免责条款是指在一定条件下，当一方未能履行其职责或遭受损失时，对其责任进行限制或豁免的规定。

这些条款通常会规定一些免责的情况，包括不可抗力、国家法律规定、第三方行为等。

通过合理地约定免责条款，双方可以在出现不可预见情况时减少责任，从而避免或减少因此而产生的争议。

与之相对应的是限制条款，它是指在一定条件下，对双方的权利和义务进行限制的规定。

限制条款通常用于限定资源、时间、范围等方面的约束条件，以确保双方在履行合同过程中都能够遵守协议，并有一定的责任和义务。

在撰写回函时，概述部分需要明确强调免责条款和限制条款在合同中的重要性。

这些条款不仅可以减少风险和争议，还能够提高合同的可操作性和可靠性。

通过详细说明免责条款和限制条款的意义和作用，读者能够更好地理解其在合同中的地位和价值，并对其严格遵守产生必要的认识。

同时，也有必要提及对这些条款的合理建议和展望，以期进一步完善合同的法律保护措施。

1.2文章结构1.2 文章结构本文将按照以下结构进行论述：第一部分：引言。

在引言部分，将对本文所涉及的主要内容进行概述，并介绍文章的结构和目的。

第二部分：正文。

正文将主要分为两个部分，分别是免责条款和限制条款。

2.1 免责条款：在这一部分，将对免责条款进行详细的阐述。

首先，会对免责条款的定义和解释进行介绍，明确其含义和适用范围。

随后，会详细说明免责条款的限制，即免责条款的适用范围和限制条件。

这一部分将通过案例和法律法规等方式来支持论述。

2.2 限制条款：在这一部分，将对限制条款进行详细的探讨。

同样地，首先会对限制条款的定义和解释进行介绍，澄清其含义和目标。

随后，会详细描述限制条款的适用范围和限制条件。

也会通过案例和相关法律法规来支持论述。

第一种意见认为：机动车辆保险应当在中国保险监督管理委员会批准的范围内开展业务;被告作为保险人在保险单上特别约定栏内打印“易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险范围;”其实质是保险人在法定条款外,以其自己事先拟定的格式合同形式,约定免除自己责任的条款;按保险法第十八条的规定 "保险合同中规定有关于保险责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生效力";按照法律规定保险人对该免责条款有向被保险人明确说明的义务,保险人应当就特别约定的免除责任条款的概念、内容及法律后果等,以书面或者口头形式向投保人作出明确解释,使投保人明确该条款的真实含义和法律后果,以便投保人作出选择;依照最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第5条第2 款的规定,"对合同是否履行发生争议的,由负有履行义务的当事人承担举证责任;" 保险人应当承担其向投保人已履行了说明义务的举证责任;被告没有举出已向原告明确说明的证据,仅凭打印在保险单上的特别约定和明示告知,不足以证明尽到了明确说明的义务;该特别约定免除责任的条款与保险法和有关保险规章相抵触,故特别约定的免除责任条款不产生法律效力;原告的损失未超过保险责任险的赔偿限额50000元,被告剔除原告的部分货物损失,系违约行为,被告应当承担继续支付理赔款的违约责任;因此,原告的诉讼请求符合法律规定,应予以支持;第二种意见认为：本案江某的投保单是订立保险合同的依据,某保险公司依据投保单向原告出具与投保单内容一致的保险单,应认定原、被告就合同的条款达成了协议,原、被告之间的保险合同成立并生效;机动车投保单和商业保险单中的五条特别约定,是保险合同的组成部分,该特别约定属于被告的免责条款;如何认定保险人是否尽到说明义条,则应考虑保险条款的性质、保险条文内容的繁简程度来确定;如果条款含义清楚,普通人都能明了条款的含义和后果,保险人尽了提示阅读义务即应当认定尽到了明确说明义务;本案保险合同第五条约定的易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险范围;该条款中免赔条款按照普通人的认知程度,应该明了条款的含义和后果,被告无须在保险合同中列举说明;且保险人在投保单中有提示阅读条款及原告的签名,可以认定保险人已尽说明义务;原告持有的保险单记载的特别约定与投保单一致,原告并无证据证实,其收到保险单就该条向被告提出了异议并要求办理变更手续;因此江某的诉讼请求无事实和法律依据,不予支持;分析本案争议的焦点是保险合同特别约定第五条“易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险范围”的免责条款是否有效;管析一、保险人的说明义务是法定义务;保险法保险法第17条规定了保险人的说明义务：“订立保险合同,保险人应当向投保人说明合同的条款内容,……;”第18条规定,“保险合同中规定有关于保险责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生效力;”按保险法的规定,保险人的说明义务是保险人的法定义务,即直接源于保险法的规定,而不基于当事人的约定而产生；同时,它又是一项先合同义务,存在于保险合同的订立阶段,而不是合同义务；保险人必须主动履行该义务,不以投保人要求说明为条件;二、保险人未尽明确说明义务,免责条款无效; 保险人在保险单中的特别约定栏的内容系发生特别约定的事项后保险人免除赔偿责任,被保险人无权获取赔偿的问题,该特别约定是在中国保险监督管理委员会批准基本条款外设定的实体权利义务,用于限制和排除被保险人实体权利,同时免除保险人实体义务的约定,对投保人关系着其投保合同的目的能否实现,直接影响双方当事人的实体权利义务关系,因此,特别约定实质是属于在中国人民银行批准的机动车保险条款外,以其自己事先拟定的格式合同形式,约定免除自己责任的条款,特别约定的内容其性质是责任免除条款;保险合同是最大诚信合同;“最大诚信原则”既是对投保人的要求,也是对保险人的要求;按照该原则,投保人必须如实向保险人就保险标的等重要事实作诚实的口头表达或书面陈述；保险人必须向投保人就保险合同的内容,特别是保险合同中约定的有关保险人的责任免除条款向投保人作出明确说明;因为投保人对保险业务比较陌生,有可能不知道免责条款的存在,或者不了解免责条款的法律意义,保险人应当采取合理方式提请投保人注意责任免除条款或者限责条款; 按照保险法第十八条的规定,保险人对免责条款有向被保险人明确说明的义务,未明确说明的,该条款不发生效力;三、如何认定保险人人已尽到明确规说明义务;如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢 2000年1月21日最高人民法院法研20005号的批复对保险法第十七条新修正为第十八条规定的“明确说明”应当如何理解的问题进行了司法解释,该司法解释指出：这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果;根据最高人民法院的司法解释,明确说明必须符合两个条件：第一、在保险单上提示投保人注意；第二、对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果;因此,本案保险单上明示告知栏内的内容只能认定为在保险单上提示投保人注意,符合第一个条件;保险公司仅凭在保险单上的特别约定和明示告知内容,不足以证明尽到了明确说明的义务,因此,该免责条款不产生法律效力;如果按第二种意见,保险人尽了提示阅读义务即应当认定尽到了明确说明义务,那么,保险法第十八条的明确说明则失去了法律意义;四、保险人应对说明义务承担举证责任;笔者认为,保险人的说明义务的举证责任应由保险人承担,即：保险人应对其是否已尽说明义务提供证据证明;关于当事人的举证责任,对合同纠纷案件,依照最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定第5条第2 款的规定,“对合同是否履行发生争议的,由负有履行义务的当事人承担举证责任;”保险人说明义务的举证责任应由保险人承担;最高人民法院关于保险法的解释征求意见稿也持该观点;该解释第十一条规定,“保险人对是否履行了明确说明义务承担举证责任;保险合同中免责条款本身,不能证明保险人履行了说明义务;”关于保险人的举证的范围,笔者认为包括保险合同的基本条款和特约条款;对于双方当事人的其他约定和保险合同的解释条款,则按"谁主张,谁举证"原则分配举证责任;综上所述,笔者同意上述第一种意见;本案保险合同特别约定的第五条本身不能证明保险人履行了说明了义务,该免责条款无效,保险公司应在保险限额内继续向江某支付理赔款;一、本案保险合同中的免责条款不发生法律效力保险人在订立保险合同的过程中处于优势地位,很可能事先拟订一些不利于投保人的格式条款;为保护投保人的利益,保险法第十七条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力;”因为投保人对保险业务比较陌生,有可能全然不知免责条款的存在,或者不了解免责条款的法律意义,如果保险人事先不作详细说明,无异于投保人被强迫接受该条款,有悖于合同自愿原则;那么,如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务呢最高人民法院的一个批复中提到：“明确说明”是指保险人对于免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果;本案中,保险公司仅在保险单中用书面提示投保人注意免责条款,显然难谓尽到了明确说明的义务,因此该免责条款不生法律效力;假如保险公司能证明自己确实尽到了明确说明的义务,又应如何对该免责条款进行解释呢二、不能直接适用保险法第三十条的规定保险法第三十条规定,保险人与投保人对保险条款有争议的,法院应作有利于投保人的解释;这是学理所称的疑义利益解释原则;有人认为,只要合同双方对保险条款有争议就应直接适用这条规定;这种认识是不正确的,因为：第一,在适用上规则应优先于原则,只有在规则不敷应用之际才能适用原则;疑义利益解释原则是解释保险条款的一个原则,如果不顾其他解释规则而径直适用,势必会破坏保险法的规则体系;第二,保险合同毕竟经过双方的平等协商,投保人还是有很大程度意思自由的,倘若盲目作对投保人有利的解释,便是否定保险合同作为民事合同的属性;第三,根据保险法第一百零六条,保险合同的基本条款经公正的第三人金融监管部门订立或审查,对合同双方的利益已作了适当的平衡,不必过分地偏袒投保人;三、综合运用合同的一般解释规则与保险合同的疑义利益解释原则合同法第四十一条确立了格式条款的解释原则：先按通常理解予以解释,再适用疑义利益解释原则;不过,由于疑义利益解释原则比诚实信用原则更具体,在适用时应优先于后者;本案保险条款第五条属于格式条款,在解释上也不能例外;我认为,综合合同的一般解释规则与保险合同的疑义利益解释原则,不难发现,本案保险车辆没有正式的行驶证不属于“发生保险事故时保险车辆没有交管部门核发的行驶证和号牌”;理由如下：首先,从目的解释规则来看,临时行驶证属于保险条款所说的行驶证;对投保人来说,其投保目的是希望在发生意外事故造成经济损失时,由保险人给予赔偿;如果保险人对投保人只持有临时行驶证这个期间的保险事故不予以赔偿,一个理性的投保人就不必在这时投保,或者将保险期间约定在自交管部门核发了正式的行驶证之日起算;另一方面,保险监管部门制订该免责条款的真实意图是,促使投保人避免在保险车辆不具适于行驶的安全性能时驾驶;而本案的保险车辆有临时行驶证,证明其具备适于行驶的安全性能,因而不属于保险人免责的范围;其次,从公平解释规则来看,临时行驶证也属于保险合同所说的行驶证;本案中,如果将行驶证解释成正式的行驶证,那么,保险人对合同成立时起至交管部门核发正式的行驶证时止这段期间的保险事故不承担任何责任,却白白收取保险费,明显是不公平的;另外,即使保险车辆超出范围行驶,也没有增大保险标的的风险,保险人将其作为免责事由是不合理的;再次,从疑义利益解释原则来看,也应作出对保险人不利的解释;在订立保险合同时,保险人明知保险车辆还未获得正式的行驶证,投保人会合理地认为临时行驶证属于行驶证,却出于故意或过失不对这个概念加以详细解释,也不告知投保人不能跨区间驾车,就应当对表述不清承担不利的后果;又由于格式保险条款在投保人填写保险单之前就已存在,保险单正面的记载事项可以视为对格式条款的变更：保险期间由从核发行驶证之时起变为自记载之日起,行驶区域由临时行驶证限定的区域变为全国范围;保险人本应对这种正常的理解作进一步说明,却没有做到,作对其不利的解释也不为过;最后,从诚信解释原则来看,上述解释的结果都符合诚实信用的交易行为准则,使合同双方的利益得到了均衡,使该免责条款有效、合理、公平,值得肯定;退一步讲,即使认为临时行驶证不属于本案保险条款所说的行驶证,保险单正面关于号牌号码、行驶区域以及保险期间这三项的记载也足以证明该保险合同“另有书面约定”,构成对保险条款第五条的排除适用,这是运用整体解释规则所得出的必然结论;。

浅析保险人说明义务的界限与履行标准作者：庞颖来源：《农家科技中旬刊》2016年第10期摘要：我国新保险法第17条确立了我国保险人说明义务。

由于17条本身的规定不够明确而且其偏向于投保人与被保险人的倾向，导致其在相关司法解释出台后，仍在学界引发争论。

笔者在本文中将从法条本身出发对保险人说明义务的界限以及履行标准做了阐述。

关键词：保险法说明义务保险人衡平新修订的《中华人民共和国保险法》第17条的规定确立了我国的“保险人说明义务” 制度，其立法目的在于限制保险人滥用优势地位，加强对投保人知情权和选择权的保护。

我国立法者在保险人和投保人之间选择了对投保人进行倾斜性保护，将“免除保险人责任的条款”从所有保险格式条款中区分出来，对保险人设定更加严格的说明义务，以及更为严苛的法律后果。

①然而，该法律规定使法院基于对被保险人的扶弱心理而使得保险人处于弱势诉讼地位，而且免责条款的说明义务标准不一，即依据我国《保险法》第17条的规定，可将保险人的说明义务区分为对免责条款的说明义务，以及对其余一般条款的说明义务两类。

但是，二者的履行方式与标准如何确定，《保险法》对此未作明确规定。

这导致在法律实践中，“未履行明确说明义务”抗辩面临滥用。

②1.保险人说明义务的界限我国现行保险人说明义务制度偏向于保护被保险人和投保人的利益。

故而，在保险人说明义务中，法律应当在现有法律的基础上，进一步明确说明义务的界限，以平衡保险人与投保人、被保险人之间的利益平衡。

③1.1关于格式条款的说明义务新《保险法》第17条第1款将保险人说明义务限定在采用保险人提供的格式条款的情形之下。

这里产生的问题首先在于，保险人的说明是为了帮助投保人更好地理解格式条款的真实含义，以便作出是否购买该保险的正确意思表示，但事实上并非所有的格式条款都难以理解。

其次，保险人提供的条款也并非都是“纯粹意义”上的格式条款，这是因为在现实的保险合同中存在着大量由保监会制订或审批、备案的格式条款，保险人无法对所有的保险定制条款拥有单独意思表示的自由人。

合同免责条款内容-范文模板及概述示例1:合同免责条款是指在合同中对一方或双方的责任范围进行限制或放弃的条款。

这些条款通常被用于规定某些不可预测或无法控制的情况下，当事人之间的责任和赔偿责任，以及在特定情况下免除违约责任的规定。

下面是一些常见的合同免责条款内容：1. 不可抗力条款：该条款规定当事人在遭遇不可抗力事件时免除责任。

不可抗力是指不能合理预见、不能避免且不能克服的外部因素，如自然灾害、战争、罢工等。

通过该条款，当事人可以免除不可抗力事件导致的违约责任。

2. 风险分担条款：该条款规定当事人在特定风险下的责任和赔偿责任。

例如，在合同中约定对方自行承担使用产品或服务的风险和责任。

这样做可以减少合同一方可能因使用产品或服务而导致的意外事故或损失的责任。

3. 免责声明条款：该条款用于规定某些情况下的免责责任。

例如，合同中可能规定卖方不对产品或服务的质量或适用性做出任何明示或暗示的保证，并免除在质量问题或不适用性引发的损失中的责任。

4. 限制赔偿责任条款：该条款用于限制一方在特定情况下的赔偿责任。

例如，合同中可以规定卖方或服务提供方在合同违约时，赔偿金额不能超过合同金额的一定比例。

这样做可以限制一方可能因违约而承担的赔偿责任。

需要注意的是，合同免责条款的内容应当明确、具体，并符合法律规定。

双方应当在签订合同之前充分理解和协商相关条款，并在必要时寻求法律意见以确保免责条款的有效性和合法性。

此外，在一些法律管辖区域，某些免责条款可能被视为违法或无效，因此在制定合同时必须遵循当地的法律法规。

示例2:合同免责条款是合同中常见的一种约定，旨在规定当一方未能履行合同义务时，另一方免除或限制责任的情况。

以下是关于合同免责条款的内容。

1. 免责范围：合同免责条款通常会明确规定免责的范围。

这包括指明在哪些情况下可以享受免责，比如自然灾害、政府行为、战争等不可抗力情况；或者由于特定的事实或事件导致的责任免除。

2. 免责事由：合同免责条款还会列举可能导致免责的具体事由。

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一、对保险人求。鉴于目前《保险法》的 明文规定，保险人的说明义务不能免除，但应当明确，这种说明义 务更多只是具有倡导性的意义——尤其对于规章保险条款，保险人 只能无条件执行，说明此类保险条款类似于解释行政规章，更像是 一种宣传义务——因此，对保险人违背说明义务的，不论是实体处 理，还是从证据要求方面，均宜从宽掌握。尤其是当投保人就同一 险种再次或者多次投保时，对保险人的说明义务应当进一步减轻。
∗
有必要指出的是，违背保险人自行制订或者私自添加的免责条款明 确说明义务的，应当严格按照《保险法》的规定认定其不生效，保险人仍 应按约定承担保险责任。理论依据在于：这种免责条款在其他保险公司使 用的保险条款中并不存在，意味着免责条款中排除的赔偿事由在其他保险 公司却能够获得赔偿。显然，投保人若明知还有这样一个特殊性的免责条 款，很可能不会选择在该保险公司投保，对于这种纯格式条款中的免责条 款所负的明确说明义务具有了实质性意义，明确说明与否直接影响投保人 的选择权和获得赔偿的权利。
对一般保险条款保险法尽是规定保险人负有说明义务但未就保险人违背该义务的法律后果作规定由于保险人违背一般保险条款说明义务并不会使投保人陷入重大误解并不损害投保人实体权益因而投保人若以保险人违背法定义务应当承担民事责任为由提起诉讼比如以重大误解为由请求撤销合同并要求保险人负缔约过失责任则应当驳回其诉讼请求但可以建议保险监管机构对保险人作出行政上的处罚
关于“明确说明”的界定
∗
∗ 保险人就免责条款的说明是否明确是诉讼实务中争论的焦点之一。 对此中国人民银行总行认为“保险公司在机动车辆保险单背面完整、 准确地印上中国人民银行审批或者备案的机动车辆保险条款，即被认为是 履行了《保险法》规定的告知义务。投保人在保险单上签字，是投保人对 保险单即保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为。” ∗ 最高人民法院研究室的批复却是：“明确说明”是指保险人对于免责 条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、 内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保 人明了该条款的真实含义和法律后果。

S PECIAL REPORT 《民法典·总则》第七条的理解与适用――从商法的视角出发文/戴欣 张冬梅摘要：2021年开始实施的《中华人民共和国民法典》，将诚实信用原则通过法条的形式规定在总则篇第七条处，正式将诚实信用原则列入民法典的基本原则之中。

诚实信用原则作为补充的裁决条款，在社会生活中发挥着重要的作用。

因此，本文基于该原则出发，试图探讨其在民法以及商法领域运用的差异性，并指出其对于商法领域的独特规制作用，对社会经济的促进作用。

关键词：诚实信用原则；最大诚信原则；商主体；商事行为；交易行为引言自2021年《中华人民共和国民法典》颁布以来，学界以及实务界均在呼吁出台专门的商法典，以改变民商合一的局面，做到法律意义上的民商分立。

但是，基于新中国成立以来的立法趋势，商法脱胎于民法，基于民法的基础而诞生，民法中的许多规定都向商法领域所迁移，其中，最为重要的就是民法的基本原则。

其他几项民法的基本原则，基本能迁移运用于商法领域，但是，诚实信用原则却属于某种例外，其在商法领域中的要求明显高于民法领域，实质原因在于，对商主体、商事行为而言，诚实信用能保障其获取更高的经济效益，达到商事领域的经济自洽。

一、《民法典·总则》中的诚实信用原则相关理解诚实信用原则，由我国的《中华人民共和国民法典》（下文均称《民法典》）第七条明文规定，作为我国民法的基本原则所存在。

其被誉为民法的“帝王原则”，在社会生活中起着不可忽视的重要作用。

旨在呼吁民事主体在从事民事活动中秉持诚实信用，以善意的方式行使权利、履行义务，同时遵循基本的交易道德，在追求自己利益的同时不损害他人和社会利益，以促进社会经济的快速运转。

《民法典》第七条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚信，恪守承诺。

”第七条中规定的，即我国民法中上位的、宽泛意义上的诚实信用原则。

其适用覆盖于全部的民事活动领域，这也直接反映该条文本身就具有高度的抽象概括性。

法制沙龙zhigong falv tiandi-104-2017 年第 8 期职工法律天地摘　要：机动车辆保险商业车险改革全面实施已过去整整一年，在法院诉讼中，保险人明确说明义务的争端有增无减，尤其当下机动车辆保险电销、网销的发展，此问题的争端如何处理，显得更为重要，因为这关系着维护投保人和保险人合法权益，关系到保险行业健康发展的重要问题。

在整个社会呼唤诚信的今天，讨论一下这个社会注目的热点问题十分必要。

关键词：商业车险改革；免责条款；明确说明义务当下社会已进入保险被普遍利用的阶段。

2016年1月～11月，车险市场保费收入为6070亿元，增速为9.85%，据我国汽车保险行业市场分析第三方分析机构预测，2018年车险总保费将突破万亿市场规模。

随着汽车保有量的日渐增多，有关保险讼争尤其是机动车保险之讼争与日俱增，在处理纠纷过程中，机动车辆保险人是否对保险合同中的免责条款履行了说明义务是保险合同当事人争论较多的问题。

机动车辆保险商业车险改革全面实施已过去整整一年，在法院诉讼中，关于保险人明确说明义务的争端有增无减，尤其随着当下机动车辆保险电销、网销业务的发展，此问题的争端如何处理，显得更为重要和突出。

因为这是关系着维护投保人和保险人合法权益，关系到保险行业健康发展的重要问题。

在整个社会呼唤诚信的今天，讨论一下这个社会注目的热点问题十分必要。

笔者现就现行我国对免责条款之明确说明义务的法律规定、实践操作以及社会效果，机动车保险人承担免责条款明确说明义务实践中的弊端以及机动车保险人无须承提免责条款明确说明义务的可行性依据等几方面，分析机动车保险人免责条款明确说明义务存在的不合理性，以抛砖引玉。

一、现行我国对免责条款之明确说明义务的法律规定、实践操作以及社会效果免责条款（Exclusionclause）是指当事人双方在合同中约定的，旨在限制或免除一方合同义务或责任的条款；保险合同免责条款是指保险人在依据保险合同和保险法律法规中规定，发生保险事故后，保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款。